Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Tân Định

Nhiệmvụnghiêncứu

Những giải pháp đưa ra chỉ có tính chat thờiđiểm và gắn với từng không gian nghiên cứu nhat định, khó có thể áp dụng đượcchocácngânhàngkhácnhau.

Giớithiệu vengânhàngSCB– chinhánhTânÐịnh

Sứ m nh:Trở thành đoi tác đáng tin cậy thông qua vi c luôn cung cap giảipháp tài chính và chat lượng dịchvụ toi ưu cho kháchhàng.Tạodựngm ô i trườnglàmvi. Cam kết lợi ích:SCB luôn hành động và cam ket mang lại lợi ích lâu dài,ben vững cho Khách hàng, Cổ đông, Cán bộ nhân viên và đóng góp cho sự pháttriểncủa cộngđồng. Ngân hàng SCB chi nhánh Tân Định được thành lập vào năm 2012 theoQuyet định của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng thương mại Cổ phan SàiGòn.

Cơ cấu tổ chức bmáy của ngân hàng thvơng mại cổ phần Sài Gòn – Chinhánh TânÐịnh

Phòng quản lý, rủi ro:Quản trị rủi ro trong lĩnh vực tín dụng khách hàng.Theo dừi trạng thỏi rủi ro so với cỏc hạn mức rủi ro để cảnh bỏo, nhận biet sớmrủi ro và nguy cơ vi phạm hạn mức rủi ro; Phoi hợp với tuyen phòng khách hàngđể nhận dạng đay đủ và theo dừi cỏc rủi ro phỏt sinh; Xõy dựng và sử dụng cỏcphương pháp, mô hình đánh giá và đo lường rủi ro ;Kiểm soát, phòng ngừa và đexuatbin phápgiảmthiểurủirophátsinh. Sự phát triển nhanh chóng của các máy móc công nghđã góp phan làmhi n đại hoá ngân hàng, SCB – CN Tân Định đã triển khai đồng bộ các dịch vụngân hàng, tạo lên bước đột phá ve công ngh ngân hàng và là đieu kin t i ê n quyet để nâng cao chat lượng dịch vụ và đa dạng hoá các sản phẩm, dịch vụ mớidựa trên ti n ích tiên tien của hthong công nghhi n đại như các sản phẩm huyđộng von, chứng chỉ tien gửi, thanh toán thẻ Visa Card, Master Card, thu đổi cácloại ngoại t , phát hành thẻ ATM, nhắn tin tự động và nhieu dịch vụ khác. Ngânhàng vẫn duy trì được lượng tien huy động như vậy, đã thể hi n được uy tín củaKhách hàng đoivớiKhách hàng, giúpkhách hàngtin tưởng vàtìm đenn g â n hàng nhieu hơn, thay bằng dùng tien đau tư khác trong thời kỳ dịch b nh kéo dài.Nhằm đảm bảo được mức sinh lời an toàn cho khách hàng và cũng như đảm bảonguồnvonphục vụchohoạtđộngkinhdoanhcủa ngânhàng.

Đieu này cho thay chinhánh đang ngày càng chú trọng vào các khoản vay ngắn hạn do đoi tượng kháchhàng chủ yeu của chi nhánh chính là KHCN chủ yeu có nhu cau sử dụng nguồnvon trong ngắn hạn để bổ sung von lưu động phục vụ cho sản xuat kinh doanh.Đoivớicáckhoảnvaytrungvàdàihạn,dotínhchatrủirocủacáckhoảnv aynày, cộng với đieu ki n cho vay cũng tương đoi phức tạp nên khách hàng rat khócó thể đáp ứng được để vay von. Thời gian cho vay:Ngân hàng và khách hàng thỏa thuận thời hạn cho vaycăn cứ vào chu kỳ sản xuat – kinh doanh, thời hạn thu hồi von của phương án/dựánđautư,khảnăngtrảnợcủakháchhàngvànguồnvonchovaycủaNH.Đoivớ i các pháp nhân Vi t Nam và nước ngoài, thời hạn cho vay không quá thời hạnhoạt động còn lại theo quyet định thành lập ho c giay phép hoạt động tại Vi tNam; đoi với cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay không vượtq u á t h ờ i h ạ n đượcphép sinh song,hoạtđộngtạiVit Nam.

Nhữngmặtđạtđvợc

Trong những năm qua, tuy đã có nhieu co gắng và ket quả khả quan tronghoạt động cho vay KHCN nhưng chi nhánh vẫn tồn tại nhieu hạn che can sớmkhắc phục, bởi những hạn che này có ảnh hưởng trực tiep, làm giảm chat lượngchovaycủachinhánh.Trongquátrìnhchovayđoivớikháchhàngcánhânvẫn. Chat lượng nguồn nhân lực chưa cao, đieu này được thể hi n qua kien thứcchuyên môn của cán bộ nhân viên còn chưa đáp ứng được yêu cau công vi c.Nhieu cán bộ còn chưa hiểu het ve tính năng sản phẩm khi tư van cho khách hàngho c thao tác, xử lý nghi p vụ còn chậm, khả năng giao tiep, thuyet phục kháchhàngcònhạnche. Trong chương này đã trình bày những thông tin cơ bản của Ngân hàngthươngmạicổphanSàiGòn–chinhánhTânĐịnh,tìnhhìnhkinhdoanhtạichinhánh, qua đó tìm hiểu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánh.Chatlượngnhómnợ,tìnhtrạng nợxauđểminhchứngchohiuquảhoạtđộngcho vay tại chi nhánh đang như the nào.

Ápdụnglinh hoạtquy trìnhchovay,đơngiảnhoáthủtụcchovay

Và để kiểm soát được van đe này can có phieu luân chuyển hồ sơ, trong đú ghirừ thời gian nào nhận hồ sơ của khỏch hàng, chuyển giao giữa cỏc bộ phận ra sao?Vàphảicóđayđủ chữ kýtrongphieuluânchuyểnhồsơ. Đoi với khách hàng truyen thong có nhu cau vay ngắn hạn có thểbỏ qua các bước phân tích tài chính khách hàng, thẩm định khách hàng, Trường hợpneu có nhu cau vay tiep theo tại ngân hàng,ngân hàng có thể xemxét và chỉy ê u cau khách hàng cung cap, bổ sung thêm những tài li u mới, mang tính cập nhật, màkhông can cung cap các thông tin, tài li u cũ đã có tại ngân hàng. Vi ctuân thủ quy trình ch t chẽ mà linh hoạt là đieu ki n quan trọng để có được quyetđịnh cho vay đúng đắn, tạo đieu ki n het sức cho khách hàng, đồng thời đảm bảo antoàn,sinhlợichongânhàng,chatlượngchovaynhờđócũngđượcnângcao.

Bổsunghệthốngthôngtin,lvutrữ thôngtinriêngcủa chinhánh

Quy định ve trách nghi m chuyên môn đòi hỏi bắt buộc phải hiểu biet venhững van đe đó, chứ không đơn thuan là có những kien thức đó, để vi c định giátránh được những rủi ro không đáng có xảy ra gây nợ xau ảnh hưởng tới hthongNgânhàng. Ban lãnh đạo Ngân hàng phải vạch ra ke hoạch thu thập, tìm kiem phân tích,tổng hợp thông tin thị trường để từ đó có thể hoàn thi n hthong ngân hàng dữ li ucủa ngân hàng. Công vi c phân tích thông tin phải được tien hành một cách khoa học và chitiet, cụ thể: Khi phân tích tài sản can phải nhận biet được những đ c điểm và tiêuchuẩnchủyeucủatàisảncóthểảnhhưởngđengiátrịcủatàisản.Từđó,cáccánbộ tín dụng tien hành loại bỏ những thông tin quá vụn v t, không can thiet để tậptrung vào đánh giá những yeu to cơ bản,.

Nâng cao chất lvợng nhânsựthựchiện nghiệp vụ tín dụng

"Công tác đào tạo cán bộ tín dụng nói chung và cán bộ quản lý chat lượng tíndụng nói riêng can đáp ứng được yêu cau ve trình độ nghi p vụ kinh doanh cao cótính năng động, nhạy bén, có von hiểu biet nhat định ve thị trường và lĩnh vựcchuyên môn mà khách hàng của mình đang tien hành sản xuat kinh doanh vì nó liênquantrựctiepđenchatlượngcủatừngmónvay. Cán bộ quản lý, phòngngừa rủi ro tín dụng phải có kien thức dự báo, kien thức ngoại ngữ, tin học, có trìnhđộlýluận,cókhảnăngthietlập,thuthậpvàxửlýthôngtin.Trêncơsởđókhai thác tri t để thông tin từ phía khách hàng, trên các phương ti n thông tin đại chúnglàm cơ sở phân tích và dự báo nguy cơ tiem ẩn rủi ro tín dụng có thể xảy ra. Để chat lượng thẩm định dự án, phương án đạt chat lượng, chi nhánh can bo trínhững cán bộ có trình độ, kinh nghi m trong nghi p vụ tín dụng, thường xuyên tổchức các buổi thảo luận và khoá học ve thẩm định dự án để cập nhật thông tin, cáchthức thẩm định dự án.

Xửlýnợquáhạn

Thông tin tín dụng có thể thu được từ các nguồn sẵn có ởNgân hàng (Hồ sơ vay von, thông tin giữa các tổ chức tín dụng, phân tích củaCBTD,..), từ khách hàng (theo che độ báo cáo định kỳ ho c phản ánh trực tiep), từcác cơ quan chuyên môn ve thông tin tín dụng ở trong nước và ngoài nước từ cácnguồnt h ô n g t i n k h á c. Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) can tiep tục đổi mới ve mô hình tổ chứchoạt động nhằm đẩy mạnh đôn đoc các NHTM báo cáo cung cap thông tin ve hoạtđộng tín dụng của ngân hàng mình, tăng cường vi c thu thập xử lý các thông tin đauvào tạo các cơ sở dữ li u tot giúp các NHTM thực hi n tot ke hoạch kinh doanh củamìnhvàngănngừa được các rủitronghoạtđộngtíndụng. TạingânhàngthươngmạiCổphanSàiGòn–CNTânĐịnh,saukhiphântích những m t hạn che, và những đieu chưa làm được trong công tác hoạt động chovay đoi với khách hàng cá nhân, em mong muon thông qua khoá luận đóng gópthêm phan nào vào từng bước phát triển trong hoạt động cho vay khách hàng cánhântạichinhánh.

Cơche,chínhsáchtíndụng

II - ÐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG VE CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCHHÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SCB – CHINHÁNH TÂNÐỊNH.