Giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại Việt Nam trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế

Doanh số TTQT của các NHTM

• Ngân hàng ngoại thương VN 9239| 9205| 11.654| 12.036 | 1400

Hơn nữa ,tại Việt nam các NH hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận, nên chỉ chọn nơi có nền kinh tế thị trường thực sự để mở chỉ nhánh( hiện tại có 28 chi nhánh ngân hàng nước ngoài thì chỉ có 01 chỉ nhánh ở Vũng tầu ,còn lại 27 chỉ nhánh ở Hà nội và thành phố HCM).Đây là ưu thế vượt trội của nhóm ngân hàng này. Tì rong khi đó các NHTM trong nước khi triển khai ứng dụng công nghệ phải qua quá trình nghiên cứu, hưa chọn, xây dựng và thử nghiệm, kể cả phương thức chuyển giao công nghệ trọn gói Cũng qua một quy trình phúc lạp.

Nợ xấu

Phát huy tôi đa kha năng nội lực và triệt đê hóa khả năng ngoại lực đối với hệ thông NHIM Việt Nam nói chung và từng NHTM nói riêng. Dé nang cao năng lực cạnh tranh trong quá trình thực hiện lộ trình hội nhập kinh tế quốc tế các NHM Việt Nam phải có sự hỗ trợ tích cực.

GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CANH TRANH CUA NGAN HANG THUONG MAI VIET NAM DEN NAM 2010

• Đối với NHÊM Nhà nước

+ Các bên liên doanh (tự nguyện hoặc tăng mức vốn pháp định) tăng vốn góp + Mở rộng các đổi tác liên doanh (tay ba, tay tư). + Chuyên thể thành NHTM cổ phân có vốn cổ phần của phía nước ngoài để tăng thêm cô đông. - Trên cơ sở tăng vốn để tăng quy mô và tăng phạm vi hoạt động như phát triển dịch vụ, năng lực huy động vốn, tăng đầu tư tài chính.. Nhóm giải pháp xây dựng và hoàn thiện thể chế 2.1. Xây dựng và hoàn thiện chiến lược kinh doanh. Đề tài nghiên cứu khuyên nghị các nhà hoạch định chính sách NHTM Việt Nam. môt số điểm trong xây dựng và hoàn thiện chiến lược kinh doanh, như: Nhận thức đúng về tầm quan trọng của công việc này; đánh giá thực tế phát triển kinh doanh hiện tại và ít nhất là trong 3 năm quá khứ, thực lực và khả năng cúa các đối tác cùng tham gia cạnh tranh trên thị trường, môi trường kinh doanh; xây dựng mục tiêu; thực hiện.. Đối mới và hoàn thiện mô hình tô chức. Đa dạng hoá các mô hình tô chức ngân hàng. có bước đi thận trọng trong vân đề cô phần hoá NHTM Nhà nước. Xây dựng và hoàn thiện cơ chê quản trị rủi ro. Vấn để cần quan tâm chung là: mô hình tổ chức quản trị rúi ro, cơ chê điều hành quan trị rủi ro, đào tạo nghiệp vụ quản trị rủi ro.Nội dung bao gồm:. NO 3.1, Xay dung thé che quan tri tai san No va tai san Co theo tiéu chuan quoc té. Xây dựng và hoàn thiện thể chế tín dụng. Hoan thiện hệ thông kê toán theo tiêu chuân quôc tế. Xây dựng và phát triển hệ thống thông tin quản lý. Hoàn thiện thể chế kiểm soát nội bộ và kiểm toán nội bộ. Xây dựng thể chế quản trị chiến lược Marketing. Giái pháp phát triển sản phẩm dịch vụ gắn liền với sự quản trị chặt chế 3.1. Đối với dịch vụ luy động VỐN:. Một là: Quan lý chặt chẽ tính kỳ hạn cua các nguồn vốn Hai là: Quản lý vốn khả dụng một cách có hiệu quá. Đề giải quyết tốt hơn việc quản lý vốn khả dụng, giải pháp hướng vào những biện pháp cụ thể sau đây:. - Ưu tiên về công nghệ nỗi mạng trực tuyến tới tất cả chỉ nhánh của mỗi ngân hàng. - Ưu tiên xây dựng quy chế quản lý vốn khả dụng của mỗi ngân hàng và bố trí con người có năng lực quan lý để đưa việc quản lý vốn khả dụng trở thành hiện thực,. đúng nghĩa và có hiệu quả. Ba là : Phát triển sản phâm huy động theo nhóm khách hàng Bến là: Phát triển mạng lưới huy động trên cơ sở thị trường. Mot la: Het sue than trong trong việc tăng quy mô tín dụng. đặc biệt là đối với các NIITMNN. Hai là: Phát triên các sản phâm tín dụng đi đôi với tăng cường các biện pháp nang cao chât lượng tín dụng. Các NHTM cân tiếp tục hoàn thiện và phát triển các sản phâm tín dụng đáp ứng nhu câu đòi hỏi của khách hàng theo hướng gan phat trién va cung cap san phẩm tín dụng với các sản phâm dịch vụ và tiện ích khác của ngân hàng. Đông thời, tăng cường các biện pháp nâng cao chât lượng tín dụng. Ba là: Tô chức phân tích dự báo kinh tế theo từng ngành. hàng, nhóm sản phâm đề dưa ra các định hướng chỉ đạo, điêu hành công tác tín dụng. Bồn là: Tăng cường kiêm tra và giám sát tín dụng và Củng cô và hoàn thiện hệ thông thông tin tin dung. 3.7, Đôi với hoạt động Kinh doanh ngoại tệ. Đề cho việc kinh doanh ngoại tệ dưới hình thức vay trả được an toàn. các ngân hàng cân quan tâm tới những rúi ro có thé nay sinh từ sự thay đôi tỷ giá và lãi suât của ngoại tệ. Còn trong phương thức mua bán ngoại tệ. điêu đáng quan tâm đầu tiên là dự báo chính xác diễn biến của thị trường tài chính quốc tế để có quyết sách kinh doanh ngoại tỆ trong và ngoài nước. dù dự báo thé nao thì cũng không thể lường hệt được diễn biến bất thường của thị trường tài chính, vì vậy các NHTM phái có sự phân cấp và Kiểm soát chặt chẽ mạng lưới kinh doanh ngoại tệ của mình. Phát triển các dịch vụ ngân hàng khác - Thẻ thanh toán. Đôi với thẻ ATM hoán thiện theo hướng: 1) Liên kết các NHTM nhỏ và trung binh để tránh đầu tư dàn trải, II) Đón trước và chọn những vùng, những đôi tượng khách hàng có nhu câu lớn đề ưu tiên phát triển như: khu vực dịch vụ tập trung, tâng lop co thu nhập cao và ồn định. - Quy định rừ ràng nội dung được phộp kinh doanh (hoặc bi cắm kinh doanh) đề khụng dẫn tới việc vi phạm phỏp luật của tổ chức kinh đoanh do tớnh khụng rừ ràng của pháp luật.

Một số quy tắc thống nhất áp dụng trong TTỌT của thế giới

Quy tắc thống nhất vẻ nhờ thu quy định những vấn đề có tính nguyên tắc về khái niệm, hình thức và cơ cấu của phương thức thanh toán nhờ thu, về quyền lợi và nghĩa vụ, trách nhiệm của ngân hàng và các bên liên quan. Từ sau Đại hội Đảng lần thứ VI, kinh tế đối ngoại tăng trưởng mạnh, nhiều ngân hàng thương mại được pháp kinh doanh đối ngoại, thanh toán quốc tế, tới nay có trên 50 NHTM thực hiện hoạt động nay.

Kết quả

Nghị định số 64/2001/NĐ-CP ngày 20 tháng 9 năm 2001 của Chính phủ về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán quy định về Hoạt động thanh toán, Tổ chức cung ứng, Người sử dụng, giao dịch thanh toán, Dịch vụ thanh toán, Tổ chức khác được làm dịch vụ thanh toán. Dịch vụ thanh toán quốc tế bao gồm các thể thức thanh toán: Thanh toán bằng tín dụng thư; Thanh toán bằng séc; Lệnh chi hoặc uỷ nhiệm chỉ quốc tế; Nhờ thu hoặc uỷ nhiệm thu quốc tế; Thẻ quốc tế và các thể thức thanh toán khác.

Ngâng hàng: Được phép hoạt động ngoại hồi; có điều kiện vật chất, đội ngũ

Như vậy, có thê thấy đối tượng được phép phong toả tài khoản là quá rộng và không có quy định rừ ràng về phạm vi, thủ tục, trỡnh tự dẫn tới nguy cơ việc phong toả được ỏp dụng một cách tuỷ tiện gây hậu quá rất xấu cho hoạt động thanh toán quốc tế. Làm gia phương tiện thanh toán; lưu giữ, lưu hành, chuyển nhượng, sử dụng phương tiện thanh toná giả; sửa chữa, tây xoá phương tiện thanh toán, chứng từ thanh toán nhằm mục đích lừa đảo: xâm nhập hoặc tìm cách xâm nhập.

KHÁI QUAT VE HOAT DONG KINH DOANH CUA HE THONG NGAN HANG

Tổng tài sản = Tổng nguồn vốn hay Tổng tài sản = Tổng nợ phải trả +vốn chủ sở hữ. a) Phần tài sản: phản ánh toàn bộ giá trị tài sản hiện có của ngân hàng theo các hình thỏi cụ thể: Tiền mặt hay (ngõn quù); chứng khoỏn đầu tư; cỏc khoản cho vay; tài sản cú định; tài sản có khác. b) Phân nguồn vốn: được cấu tạo bởi các thành phần: nợ phải trá và nguồn vốn chủ sở hữu hay còn gọi là vốn tự có hoặc vốn của bản thân ngân hàng. Tổ chức phân tích là việc lựa chọn cách kết hợp các loại hình phân tích.

THUC TRANG CONG TAC PHAN TICH HOAT DONG KINH DOANH O CÁC NGAN HANG THUONG MAI VIET NAM

Qua theo dừi việc chấp hành quy chế dự trữ bắt buộc, tỡnh hỡnh dự trữ thực tế của các ngân hàng cho thấy các ngân hàng, kế cá NHĐT và NH No&PTNT là những ngân hàng điền hình có khó khăn về khá năng thanh toán phải vay tái cấp vốn tại NHNN đều chấp hành nghiêm chính quy định của NHNN về dự trữ bắt buộc cả về VNĐ và ngoại té. - Việc trích lập dự phòng rủi ro tạo điều kiện cho NHTM có quỹ để xử lý rủi ro, tuy nhiên việc trích lập dựa trên cơ Sở tài sản có của các khoản nợ được phân loại nợ quá hạn theo thời gian chưa gắn với tình hình tài chính của khách hàng nên chưa phản ánh đúng thực trạng khả năng thu hồi vốn của NH đối với các khoán nợ quá hạn.

ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CÔNG TÁC PHÂN TÍCH KINH DOANH CỦA CÁC NGAN HANG THUONG MAI

Do không có số liệu tích luỹ về dự phòng rủi ro chưa sử dụng nên không có cơ sở đánh giá năng lực quản lý rủi ro của NHTM và mức độ cô gắng của NHTM trong việc giảm thấp nợ xấu phải xử lý. (2) Việc ứng dụng công nghệ tin học trong công tác thu thập, tổng hợp, khai thác, xử lý thông tin phục vụ cho công tác phân tích và phân tích số liệu chưa được quan tâm đầu tư đúng mức.

GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGAN HANG THUONG MAI VIET NAM

Thứ nhất, ngoài việc phân tích tổng quát chất lượng tín dụng qua các chỉ tiêu trên, nhà phân tích cần đi sâu phân tích chất lượng từng khoản tín dụng thông qua các nội dung: kiểm tra lại các điều kiện cho vay, đánh giá tình trạng kinh doanh của người vay, đánh giá khả năng tài chính của người vay. Thứ hai: đánh giá đúng kết quả kinh doanh ngân hàng trong một thời kỳ nào đó, nhà phân tích cần xem xét sự biến động của thu nhập và chi phí trong mỗi quan hệ với qui mô tài sản, nguồn vốn hay lao động bằng các chỉ tiêu tỷ lệ thu nhập trên tổng tài san, tỷ lệ chi phí trên tống tài sản.

MỘT Sể KIấN NGHỊ Đẩ XUẤT

- Hoàn thiện phương pháp đánh giá tai san "Co", gắn việc đánh giá phân loại tài sản có với việc trích lập dự phòng rủi ro. - Nâng cao trình độ nhận thức, trình độ và năng lực phân tích cho cán bộ quán lý và điều hành hoạt động ngân hàng.

THUC TRANG CHO VAY TIEU DUNG Ở VIỆT NAM

• Các cơ chế chính sách hỗ trợ cho vay tiêu dùng ở Việt Nam Cơ chế tín dụng

Việc kiểm tra giám sát vốn vay được thực hiện trước, trong và sau khi cho vay của từng khoản vay; theo tiến độ xây dựng hoặc hiệu lực thanh toán của các hợp đồng mua bán; thường xuyên kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng đầu tư vào lĩnh vực bất động sản dưới các hình thức kiểm tra báo cáo tài chính và phi tài chính, giữa phân tích định lượng và phân tích định tinh. Cơ cầu cho vay chưa đồng đều, chủ yếu tập chung vào cho vay sửa chữa, mua sắm nhà ở, kế đến là cho vay nhu cầu đời sống khác, cho vay mua ÔtÔ, xe máy và phương tiện đi lại khác; cho vay đối với người đi lao động ở nước ngoài; thấp nhất là cho vay sinh viên, Trong đó cho vay mua sắm ôtô, xe máy, phương tiện đi lại và cho vay các nhu cầu khác tuy số tuyệt đối về quá hạn không cao nhưng tỷ lệ nợ quá hạn lại khá cao so với các loại cho vay khác.

TRIEN VONG CHO VAY TIEU DUNG TẠI VIỆT NAM

Theo kết quả điều tra nghiên cứu cúa tập đoàn AC Nielsen, tỷ lệ hộ gia đình có thu nhập trên 3 triệu đồng một tháng ở khu vực thành thị tại 36 tỉnh, thành lớn trong cả nước đã tăng từ 36% năm 2002 lên 63% vào năm 2005, Đồng thời mức chỉ tiêu của các hộ gia đình cũng tăng theo. Đây là cơ hội để các ngần hàng thực hiện chiến lược đa dạng hóa hoạt động tín dụng ngân hàng, phân tán rủi ro, góp phần kích thích nền sản xuất trong nước phát triển và cải thiện đời sống nhân dân, thực hiện xóa đói, giám nghèo và ổn định trật tự xã hội.

CHINH SACH KÍCH CAU CUA VIET NAM 1. Chủ trương kích cầu của Chính phủ Việt Nam

Đồng USD bị sụt giá quá mạnh trong may nam gan day da cang lam tang thêm sức ép đối với tình trạng giảm phát, đặc biệt ở Nhật Bản và các nước đang phát triển ở Đông Á do còn phải chịu đựng thêm các tác động tiêu cực của chiến tranh lrắc, căn bệnh dịch viêm đường hỗ hấp cấp SARS (năm 2003) và dịch cúm gà trong khu vực. Trong bối cảnh cạnh tranh gia tăng trên các thị trường quốc tế và khu vực và những bất ốn về kinh tế, chính trị xảy ra liên tiếp, Việt Nam sẽ gặp phải không ít khó khăn trong việc thu hút đầu tư và thúc đây xuất khâu, do đó nhu cầu đầu tư và cầu tiêu dùng trong nước trở nên có vai trò ngày càng quan trọng trong việc duy trì tốc độ phát triển kinh tế trong thời gian tới, Việt Nam cần đặc biệt quan tâm đến chính sách kích thích tiêu dùng, tạo điều kiện thúc đây hoạt động cho vay tiêu dùng, trong đó ngành ngân hàng giữ vai trò quan trọng.

MỘT SỐ GIẢI PHAP NHAM THUC DAY CHO VAY TIEU DÙNG Ở VIET NAM

• Một số giải pháp nhằm thúc đây cho vay tiêu dùng ở Việt Nam

- Về việc xác nhận năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự đối với cá nhân, pháp nhân nước ngoài: Đối với khách hàng vay là cá nhân, pháp nhân nước ngoài hoạt động ngoài lãnh thổ Việt Nam phải có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật của nước mà pháp nhân đó có quốc tịch, hoặc cá nhân đó là công dân, nếu pháp luật nước ngoài đó được Bộ luật Dân sự của Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam quy định hoặc được điều ước quốc tế mà Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam ký kết hoặc tham gia quy định. - Cần sửa đổi nội dung bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự của Bộ luật Dân sự phần biện Bháp cằm cố, thế chấp theo hướng nếu bên nhận bảo đảm giữ tài sản bảo đảm là biện pháp cầm cố, bên nhận bảo dam không giữ tài sản bảo đảm là thế chấp thay vì quy định hiện hành là tài sản là động sản dùng để cằm cố và tài sản là bất động sản dùng để thế chấp rất vướng mac, không phù hợp với thực tế cuộc sống nên không thê thực hiện được, bên nhận cam cố không thé giữ tài sản cằm cô được.

ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGAN HÀNG VÀ YÊU CÂU NGUON NHAN LUC TRONG DIEU KIEN HOI NHAP

- Các NHTM thường xuyên góp ý về nội dung chương trình đào tạo của các cơ sở dao tao, hoặc là thường xuyên gửi các bản nhận xét về ưu, nhược điểm của sinh viên tốt nghiệp được tuyên dụng vào ngân hang làm việc trong các bản ghi nhớ hàng năm ký giữa cơ sở đảo tạo và ngân hàng. Các quy định gồm có tiêu chuẩn định lượng và định tính: 1/ về định lượng có thê quy định số tiết giảng tối thiểu của các cán bộ khoa học, nghiên cứu viên trong 1 nam hoc, vi dụ tối thiêu 30-50 tiết/ năm học, giảng viên phải hoàn thành quy định NCKH hàng năm và phải đi thực tế hàng năm..; 2 về định tính nêu lên các mặt hoạt động gắn kết về giảng dạy, trao đồi thông tin, các lĩnh vực NCKH, các hình thức chuyền giao công nghệ.

KIÊN NGHỊ

Mối quan hệ giữa Vụ Chiến lược phát triển ngân hàng- NHNN với chức năng quán lý khoa học cúa ngành với các Viện NCKH NH (Học viện Ngân hàng), Viện KH&CN NH (Đại học Ngân hàng. Hồ Chí Minh) cần được xây dựng lại theo hướng đề nghị như trên. - lãng cường chủ động từ NHTM trong liên kết: từ thực tế kinh doanh mà đặt hàng nghiên cứu, có trách nhiệm và kế hoạch trong tham gia chương trình thể hiện ở sự quan tâm của Giám đốc, sự đầu tư cho nghiên cứu, triển khai, hoàn thiện sản phẩm và san sẻ lợi nhuận cho các bên có liên quan.

Cấp phép thành lập và hoạt động ngân hàng

Trong những năm gần đây, thực hiện chủ trương tự do hoá tài khoản vãng lai, nới lỏng kiểm soát tỷ giá và tài khoản vốn, hầu hết các giao dịch thu/chuyên vốn vào của tài khoản vãng lai và tài khoản vốn đã được tự do (không phải xin phép), tuy nhiên các giao dịch chi/chuyên vốn của tài khoản vãng lai và tài khoản vốn vẫn được kiểm soát chặt chẽ, do đó vẫn duy trì một số điều kiện và thủ tục cấp phép đối với các giao dịch này. - Những thay đổi quan trọng về: Cơ cầu tổ chức (tên TCTD, chia tách, sáp nhập, hợp nhất, mua lại, giải thể); thành viên hội đồng quản trị, Tổng giám đốc và thành viên Ban kiểm soát; phạm vi hoạt động và quy mô tài chính (vốn điều lệ/được cấp, chuyển nhượng cô phân có ghi tên quá tỷ lệ quy định, tỷ lệ cổ đông lớn),.

Đào tạo, bồi dưỡng cán bộ NHNN

Su quan tam chi dao sat sao cua các cấp lãnh đạo trong ngành, sự thống nhất về nhận thức và có chương trình hoạt động thiết thực có ý nghĩa quan trọng bảo đảm sự thành công của công cuộc CCHC NHNN. Hiện nay, để xỏc định đỳng hướng, thõy rừ tầm quan trọng của việc ỏp dụng CNTT vào thực tế công việc hàng ngày còn rất khó khăn và phức tạp, tâm lý sử dụng phương tiện giấy truyền thông, ngại thay đối quy trình công việc của cán bộ công chức NHNN vẫn còn rất phô biến.

GIẢI PHÁP LỰA CHỌN, TRIÊN KHAI ÁP DỤNG HTQLCL ISO 9000 TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Sau khi phân tích động cơ để tiến đến á áp dung HTQLCL ISO 9000, các NHTM cần năm rừ động cơ của NH đến từ đõu là chủ yếu: Từ phớa khỏch hàng yờu cầu; từ sự quyết định và cam kết của các nhà lãnh đạo NH: tir nhu cau cải tiến đáp ứng nâng cao chất lượng sản phẩm. - ISO online tạo ra môi trường cho phép trao đổi thông tin nội bộ dễ dàng, nhanh chóng, thông tin mọi lúc, mọi nơi rút ngăn thời gian hoàn thành công việc, quản lý dữ liệu tập trung và thống nhất và cho phép ban hành, phê duyệt công việc.