Quản trị rủi ro tín dụng tại Chi nhánh Đắk Lắk của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam

Quyết định 493/2005/QD-NHNN ngày 22/04/2005 và Quyết định

• ĐÁNH GIÁ CÔNG TAC QUAN TRI RỦI RO TÍN DUNG TẠI CHI NHANH NHNT DAK LẮK

Trong năm 2011 chi nhánh NHNT Đắk Lắk đã tiễn hành xử lý tài sản khách hàng có nợ xấu, đã thu được kết qua đáng kế: xử lý tài sản của Công ty TNHH Thiên Phú trên 3 tỷ đồng, Công ty CP XNK Quyết thắng trên 18 tỷ đồng, DN TN trang trại Vĩnh Hảo trên 4 tỷ đồng. Với mô hình như trên, do hiện tại cán bộ quan hệ khách hàng phải kiêm nhiệm cả chức năng bán hàng và chức năng quản trị rủi ro trong việc câp tín dụng cho khách hàng nên tại Chi nhánh chỉ có sự phân định vê quản lý nợ mà không có sự phân định độc lập các chức năng bán hàng, chức năng quản trỊ rủi ro. Về danh mục cho vay: Trong thời gian từ 2010 đến 2011 cơ cấu cho vay về ngành kinh tế và thành phần kinh tê là hoàn toàn phù hợp, tuy nhiên cho vay trung và đài hạn đến cuối 2011 của Chi nhánh chiếm tý lệ khá cao trong tổng dư nợ đến.

Thứ ba,thực trạng nợ xấu cũng chưa phản ánh kịp thời nếu các khoản cho vay tuy chưa đến hạn nhưng tình hình tài chính và hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng có chiều hướng xấu đi hay rủi ro đến bât ngờ với khách hàng. Chưa có giới hạn cho vay cụ thé doi với từng ngành nghé/inh vực dau tư Đối với từng lĩnh vực đầu tư, từng ngành nghề chi nhánh NHNT Đắk Lắk vẫn chưa xây dựng giới hạn cho vay đối với từng lĩnh vực đầu tư, từng ngành nghề.

MOT SO GIẢI PHÁP VA DIEU KIỆN ĐỀ THỰC HIỆN

Giá trị tài sản thế chấp được xác định lại chỉ khi khách hang có nhu cầu tăng hạn mức tín dụng ,chưa được quan tâm cũng như không. Các loại tài sản như bat động sản hay máy móc thiết bị sẽ bị hao mòn hay mat gia tri theo thoi gian vi vay can phai thường xuyên hoặc định kỳ. Điều này cảng làm tăng thêm rủi ro bởi lẽ động sản và máy móc rat dé dang bi mat giá ,cháy nô.

Để giảm thiểu hoá Các thất bại/tôn thất tín dung đồng thời ngăn ngừa và phát hiện rủi ro trong các quá trình cấp tín. NH đưa ra các biện pháp nhằm khắc phục các hạn chế khi ra quyết định cấp tín dụng và việc quản lý vay nợ chặt chẽ chỉ được thực hiện khi các khoản vay nợ.

BIỆN PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TẠI CHI NHÁNH NHNT DAK LAK

• Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ

Xây dựng mới chính sách cho vay cho linh hoạt và phù hợp hơn với tình hình thực tê của Chi nhánh, tập trung vào các hạng mục chính như: danh mục đầu tư tín. Về chính sách lãi suất: tùy thuộc vào uy tín của khách hàng, tính khả thi của hoạt động vay vốn và độ an toàn của món vay mà xây dựng; vi vay, đối với những. Rủi ro luôn rình rập khách hàng và cả NH trong bối cảnh kinh tế đầy biến động như hiện nay; vì vậy, sự lựa chọn tốt của Chi nhánh NHNT Đắk Lắk trong việc cấp tín dụng cho khách hang là cho vay có TSBD.

- Chú trọng hơn nữa đến việc đánh giá chính xác khả năng kinh doanh, hiệu quả sử dụng tài sản, đánh giá khả năng đầu tư của khách hàng cần chú trọng hơn; vì thé, kha năng thanh toán khi nợ đến han và khả năng chịu đựng rủi ro của khách hàng sẽ đánh giá chính xác hon. Nhưng thông tin phi tài chính ngày càng trở nên quan trọng và có ý nghĩa cho việc ra quyét định cap tin dụng, do vậy trong quá trình thâm định cân lưu ý một sô nhóm chỉ tiêu phi tài chính quan trọng từ trước đên nay thường ít chú ý đó là: đánh.

DIEU KIỆN DE THỰC HIỆN GIẢI PHÁP

• Đối với Chi nhánh NHNT Đắk Lắk
• Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam

NHNT Đắk Lắk cũng cần xây dựng lộ trình thăng tiến cho cán bộ làm công tác tín dụng; ngoài việc trả thu nhập xứng đáng, cán bộ phải được ghi nhận các thành tích và có sự khen thưởng xứng đáng bằng sự thăng tiễn trong nghề nghiệp khi làm tốt và có đóng góp cho hoạt động kinh doanh tín dụng. Với bảng cham điểm được hình thành từ báo cáo tài chính trung thực sẽ giúp cho can bộ khách hàng đánh giá được mức độ rủi ro của từng khách hang dé quyết định tiệp tục cho vay hay không cho vay hoặc có biện pháp thu hồi tránh những ton that do không phát hiện kip thời;. Phát hiện sớm nhất trong khả năng có thể về rủi ro tín dụng dé đưa ra Các giải pháp thu hồi nợ vay.Phát hiện sớm các rủi ro tín dụng dựa trên một số dấu hiệu cảnh báo như: tốc độ tăng trưởng tín dụng cao trong khi lực lượng cán bộ tín dụng còn mỏng; tình hình cho vay quá tập trung vào một số khách hàng lớn; các khách hàng đang gặp khó khăn trong việc tiêu thụ có thể ảnh hưởng đến khả năng thu.

Vietcombank Đăk Lăk sẽ có được các cơ hội giảm thiểu hoá được các rủi ro tín dụng có thê gặp phải trong quá trình hoạt động kinh doanh tín dụng và có được thu nhập từ các nghiệp vụ nay. Cơ chế mới cần quy định trách nhiệm xử lý nhanh và hiệu quả nợ tồn đọng với mục tiêu ưu tiên là lành mạnh hóa hệ thống tài chính và thúc đây cô phần hóa các DNNN và NHTM Nhà nước để giải quyêt mâu thuẫn về mục tiêu hoạt động của DATC, song trên cơ.