THIẾT-BỊ-BẢO-HIỂM_NHÓM-11

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH dada & adad MƠN HỌC Nguyên lý bảo hiểm Đề tài: Thiết bị bảo hiểm Giảng viên phụ trách: Th.S Hồ Thu Hồi Nhóm thực hiện: Nguyễn Thảo Ly (Nhóm trưởng) Nguyễn Hà Khánh Vy Trương Thị Tuyết Mai Trương Thị Xuân Thùy Thành phố Hồ Chí Minh, tháng 09 năm 2021 MỤC LỤC Chương THIẾT BỊ BẢO HIỂM I Bản chất chức bảo hiểm 1.1 Bản chất bảo hiểm 1.2 Chức bảo hiểm II Các yếu tố rủi ro bảo hiểm III Sự đóng góp kinh tế bảo hiểm 3.1 Quy mơ thị trường bảo hiểm ngày lớn, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô 3.2 Góp phần hỗ trợ cho sách an sinh xã hội .5 3.3 Góp phần bảo vệ tài cho nhà đầu tư .5 3.4 Thúc đẩy hội nhập, hợp tác kinh tế quốc tế 3.5 Góp phần thực chương trình mục tiêu, nhiệm vụ cấp bách Chính phủ IV Tự bảo hiểm 4.1 Tự bảo hiểm gì? 4.2 Hiểu tự bảo hiểm V Phân loại bảo hiểm .7 5.1 Bảo hiểm xã hội .7 Khái niệm Nội dung, đặc điểm bảo hiểm xã hội 5.2 Bảo hiểm thương mại .7 1.Nội dung, đặc điểm bảo hiểm thương mại 2.Phân loại bảo hiểm thương mại .8 5.3 Phân biệt Bảo hiểm thương mại với Bảo hiểm xã hội 10 CÂU HỎI TRẮC NGHIỆM 12 TÀI LIỆU THAM KHẢO 13 Chương THIẾT BỊ BẢO HIỂM I Bản chất chức bảo hiểm 1.1 Bản chất bảo hiểm Bảo hiểm bảo vệ trước rủi ro mát, chủ yếu tổn thất tài Bảo hiểm mua để trang trải cho hầu hết khía cạnh sống, bao gồm nhà cửa, ô tô, sức khỏe, thu nhập… Bằng đóng góp số đơng người vào quỹ chung, có rủi ro, quỹ có đủ khả trang trải bù đắp cho tổn thất số Mỗi cá nhân hay đơn vị cần đóng góp khoản tiền trích từ thu nhập cho cơng ty bảo hiểm Khi tham gia nghiệp vụ bảo hiểm đó, gặp tổn thất rủi ro bảo hiểm gây ra, người bảo hiểm bồi thường Khoản tiền bồi thường lấy từ số phí mà tất người tham gia bảo hiểm nộp Tất nhiên, có số người tham gia bảo hiểm gặp tổn thất, cịn người khơng gặp tổn thất khơng số phí bảo hiểm Như vậy, thấy, thực chất bảo hiểm việc phân chia tổn thất người cho tất người tham gia bảo hiểm chịu Do đó, nghiệp vụ bảo hiểm muốn tiến hành phải có nhiều người tham gia, tức là, bảo hiểm hoạt động sở luật số đơng, nhiều người tham gia xác suất xảy rủi ro người nhỏ bảo hiểm có lãi Bản chất bảo hiểm mạng lưới quan hệ kinh tế hình thành trình phân phối giá trị tổng sản phẩm xã hội, với mục đích bù đắp tổn thất cho người bảo hiểm, đảm bảo hoạt động sản xuất diễn thường xuyên, liên tục 1.1.1.Bảo hiểm xác định từ quan điểm cá nhân (Insurance Defined from the Viewpoint of the Individual ) Theo quan điểm cá nhân, bảo hiểm thiết bị kinh tế theo cá nhân thay khoản chi phí nhỏ định (phí bảo hiểm) cho tổn thất tài lớn khơng chắn (khoản dự phòng bảo hiểm ) Bảo hiểm không làm giảm không chắn cá nhân việc liệu kiện có xảy hay khơng, khơng làm thay đổi xác suất xảy ra, làm giảm khả mát tài rủi ro xảy Ví dụ: Giả sử bạn có tịa nhà xây trị giá 200 tỉ VND Do lỗi bất cẩn nhân viên, nhà bị cháy, khoảng hai tầng lầu bị thiệt hại nặng nhất, tổng thiệt hại ước tính 20 tỉ đồng - Nếu bạn tham gia bảo hiểm với số tiền bảo hiểm tối đa = 200 tỉ (bảo hiểm giá trị) xảy tổn thất bạn bồi thường đầy đủ giá trị tổn thất Cụ thể trường hợp trên, bạn bồi thường 20 tỉ - Phí bảo hiểm cho kì khoảng 12 triệu đồng A) Quan điểm cá nhân bảo hiểm: Một số người dường tin họ lãng phí tiền họ việc mua bảo hiểm tổn thất không xảy không nhận bồi thường Một số chí cịn cảm thấy họ khơng có tổn thất thời hạn hợp đồng, phí bảo hiểm họ phải trả lại => Cả hai quan điểm tạo thành chất thiếu hiểu biết bảo hiểm cá nhân tham gia bảo hiểm B) Quan điểm công ty bảo hiểm: Liên quan đến điều đầu tiên, công ty bảo hiểm cho hợp đồng bảo hiểm cung cấp tính giúp người bảo hiểm khỏi gánh nặng khơng chắn Thậm chí tổn thất khơng xảy thời hạn hợp đồng, người bảo hiểm nhận khoản phí bảo hiểm: hứa bồi thường xảy mát Đối với điều thứ hai, người ta phải đánh giá cao hoạt động nguyên tắc bảo hiểm dựa đóng góp nhiều người trả mát số đáng tiếc Nếu phí bảo hiểm trả lại cho nhiều người khơng bị tổn thất, khơng có tiền để trả cho mát số người bị tổn thất Về bản, bảo hiểm thiết bị phương pháp phân phối tổn thất Một tổn thất nghiêm trọng cá nhân chia sẻ cho tất thành viên nhóm,và sở đó, bảo hiểm tồn 1.1.2.Giảm thiểu rủi ro thông qua gộp chung ( Risk Reduction Through Pooling ) Nhiệm vụ cơng ty bảo hiểm bảo vệ người bảo hiểm trước tổn thất tài chính, rủi ro ngẫu nhiên xảy Vì cơng ty bảo hiểm cần dự đoán, xác định mức độ rủi ro để đề mức phí phù hợp: - Nếu cơng ty bảo hiểm dự đốn tổn thất tương lai cách xác cơng ty khơng bị lỗ Mức phí bảo hiểm cá nhân đóng vào đủ để chi trả vào chi phí hoạt động sử dụng quỹ để tốn khoản lỗ chi phí chúng xảy - Nếu dự đốn khơng xác, khoản để chi trả cho tổn thất không đủ A) Tiêu thức đánh giá rủi ro Tần suất xuất rủi ro: số lần xảy rủi ro khoảng thời gian định khoảng cách thời gian trung bình lần rủi ro xuất Ví dụ: Cứ 30 năm xuất đợt lũ mấp mé đê sông Hồng Hà Nội Như tần suất xuất rủi ro 100 năm có lần xuất lũ lớn mấp mé đê sông Hồng Nếu khoảng thời gian xem xét dài rủi ro xảy nhiều Mức độ nghiêm trọng rủi ro hay tính khốc liệt tổn thất Tổn thất hậu rủi ro Đối tượng chịu ảnh hưởng rủi ro khác tổn thất gây khác Ví dụ: Giá lạnh gây tổn thất cho loại trồng không gây thiệt hại cho loại trồng khác B)Cách cơng ty bảo hiểm dự đốn rủi ro  Dựa tính chất ngẫu nhiên tổn thất Một tổn thất xảy phải hoàn toàn ngẫu nhiên, bảo hiểm kiện chắn xảy khơng mang tính chất ngẫu nhiên việc chuyển giao rủi ro không xảy Cũng bảo hiểm người bảo hiểm cố ý gây Những hành động cố ý người khác không bị loại trừ hồn tồn bất ngờ người bảo hiểm Có điểm nằm ngồi quy tắc này, rủi ro chết Rủi ro chắn xảy rủi ro bảo hiểm Tuy nhiên thời điểm xảy chết phải bất ngờ  Quy luật số lớn - Để ước tính xác suất cách xác, cơng ty bảo hiểm phải có mẫu đủ lớn Mẫu lớn ước lượng xác suất xác - Sau ước tính xác suất thực hiện, phải áp dụng cho số lượng đủ lớn đơn vị tiếp xúc phép xác suất tiềm ẩn tự hoạt động Theo nghĩa này, công ty bảo hiểm, quy luật số lớn có nghĩa số lượng trường hợp kiểm tra trình lấy mẫu lớn hội ước tính xác suất tốt; số lượng đơn vị tiếp xúc mà ước tính áp dụng lớn hội trải nghiệm thực tế gần với ước tính xác suất tốt cao Khi đưa dự đốn dựa liệu lịch sử, cơng ty bảo hiểm ngầm nói rằng, "Nếu thứ tiếp tục xảy tương lai chúng xảy khứ ước tính chúng tơi xảy q khứ xác, điều chúng tơi mong đợi, mức phí mà chúng tơi đưa hồn tồn đủ khả chi trả cho khoản tổn thất chi phí.” Điểm cuối cùng, lý thuyết xác suất đóng vai trò quan trọng hoạt động chế bảo hiểm, bảo hiểm lúc phụ thuộc vào xác suất dự đoán Các thỏa thuận bảo hiểm tồn người tham gia đồng ý chia sẻ tổn thất xác định phần chi phí bên sở sau tổn thất Chỉ bảo hiểm vận hành sở phí bảo hiểm trả trước, với việc người tham gia trả trước phần tổn thất họ, lý thuyết xác suất phân kỳ trước quan trọng 1.1.3.Bảo hiểm xác từ quan điểm xã hội (Insurance Defined from the Viewpoint of Society) Ngoài việc loại bỏ rủi ro cho cá nhân thông qua việc chuyển giao, thiết bị bảo hiểm làm giảm tổng số rủi ro kinh tế cách thay chi phí cố định cho tổn thất khơng chắn Các chi phí đánh giá sở dự đoán thực thông qua việc sử dụng quy luật số lớn Bây xây dựng định nghĩa thứ hai bảo hiểm: - Theo quan điểm xã hội, bảo hiểm phương tiện kinh tế để giảm thiểu loại bỏ rủi ro thơng qua q trình kết hợp đủ số lượng rủi ro đồng vào nhóm để làm cho tổn thất dự đốn cho nhóm →Bảo hiểm đóng góp số đơng vào bất hạnh số - Rủi ro người nhóm người chia nhiều người khác Ví dụ: Giả sử có 100 nhà thị trấn nhà có giá $100 000 Tất cư dân thị trấn mua bảo hiểm hỏa hoạn cho nhà Vậy tất người hình thành quỹ bao gồm tổng số phí họ đóng Nhưng khơng phải tất ngơi nhà thị trấn gặp cố hỏa hoạn Giả sử có 10 100 ngơi nhà bị cháy Thì lúc cơng ty bảo hiểm lấy tiền từ tổng số phí khách hàng đóng phân bố cho 10 người bị thiệt hại Như rủi ro 10 người 100 người bảo vệ có họ →Đó nguyên tắc hoạt động bảo hiểm 1.1.4.Bảo hiểm: Chuyển giao hay gộp chung? (Insurance: Transfer or Pooling? ) Hai định nghĩa bảo hiểm - theo quan điểm cá nhân theo quan điểm xã hội - phản ánh hai quan điểm khác bảo hiểm, quan điểm chia rẽ học giả bảo hiểm nửa kỷ qua - Quan điểm thứ cho bảo hiểm phương tiện mà qua cá nhân thay khoản chi phí nhỏ định cho tổn thất lớn khơng chắn, nhấn mạnh đến việc chuyển giao rủi ro Nó khơng cố gắng giải thích rủi ro xử lý bên chuyển giao Định nghĩa: - Quan điểm thứ hai cho bảo hiểm công cụ để giảm thiểu loại bỏ rủi ro thông qua gộp chung, nhấn mạnh vai trị bảo hiểm việc giảm rủi ro tổng thể, mà thực cách gộp chung rủi ro Một số người viết cho điều kiện cần thiết chế bảo hiểm chuyển giao rủi ro, người khác cho gộp chung chia sẻ rủi ro Định nghĩa bảo hiểm từ quan điểm cá nhân, công cụ để chuyển rủi ro thay khoản chi phí nhỏ định cho tổn thất lớn không chắn, dường định nghĩa tốt Định nghĩa bảo hiểm từ quan điểm cá nhân xác định chất bảo hiểm, dựa thành phần thiết yếu nó, chuyển giao Định nghĩa bảo hiểm theo quan điểm xã hội định nghĩa chức giải thích cách thức bảo hiểm thường đạt chức chuyển giao Bảo hiểm cá cược (Insurance and Gambling) Có lẽ nên phân biệt cuối chất bảo hiểm Một số người cho việc tham gia bảo hiểm giống loại cá cược “Bạn đặt cược bạn chết công ty bảo hiểm đặt cược bạn không” “Tôi đặt cược với công ty bảo hiểm 300 đô la so với 100.000 đô la nhà bị cháy” Trong trường hợp đặt cược, hội thua lỗ, khơng có rủi ro, trước đặt cược Trong trường hợp bảo hiểm, khả tổn thất tồn cho dù hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực hay khơng Trong trị chơi cá cước, mức tỉ lệ xác định từ đầu trị chơi khơng chịu tác động người chơi Còn việc tham gia bảo hiểm, ví dụ bảo hiểm cháy, người tham gia bảo hiểm yêu cầu phải tìm cách giảm thiểu rủi ro: lắp thiết bị báo cháy sử dụng vật liệu chống cháy để giảm thiểu tổn thất gây cháy Bên cạnh đó, doanh nghiệp bảo hiểm giúp thực việc giảm thiểu tổn thất có rủi ro gây nên Như vây, bảo hiểm tương tự cá cược góc độ rủi ro, có khác biệt động (tìm kiếm rủi ro hay tránh né rủi ro) Đối với trị cá cược, bạn khơng có lựa chọn khác thua thắng Nhưng bảo hiểm, bạn quản lí rủi ro mà bạn tránh rủi ro túy mà bạn khơng đốn trước khả xảy Quản trị rủi ro việc xác định kiểm soát rủi ro Tránh né, giảm thiểu hay chuyển giao rủi ro cách thức tạo dự đoán tốt cho người tiêu dùng hay doanh nghiệp để họ đạt tối đa lợi ích hội Cá cược xem loại rủi ro khơng bảo hiểm Nói cách khác, khác biệt bảo hiểm cá cược cá cược tạo rủi ro, bảo hiểm cung cấp cho việc chuyển giao rủi ro có 1.2 Chức bảo hiểm Chức bảo hiểm chia sẻ tổn thất rủi ro cụ thể gây cho số người, người chịu rủi ro người đồng ý tự bảo hiểm trước rủi ro Các chức bảo hiểm:  Chuyển giao rủi ro san sẻ tổn thất Chiến lược chuyển giao rủi ro có nghĩa với việc đóng phí bảo hiểm, người bảo hiểm chuyển giao hậu rủi ro tài sang cơng ty bảo hiểm Ví dụ: Một người mua ơtơ trị giá 500 triệu đồng Và việc đầu tư gặp rủi ro tiềm tàng bị đánh cắp, hư hại tai nạn gây ra,…Để đề phòng chủ xe mua bảo hiểm chuyển giao rủi ro sang cơng ty bảo hiểm Khi có tổn thất, thiệt hại xảy ra, công ty bảo hiểm thực bồi thường Chủ xe an tâm tổn thất chia sẻ Bảo hiểm có tác dụng san sẻ tổn thất tài số người cho số đơng nhiều người Đây chức quan trọng bảo hiểm Thơng qua việc đóng góp khoản tiền nhỏ, người tham gia bảo hiểm bảo vệ trước thiệt hại tài (nếu có) mà cịn góp phần hỗ trợ, giúp đỡ người không may khác  Giảm thiểu tổn thất, thiệt hại Bảo hiểm hợp tác với tổ chức tham gia vào việc ngăn ngừa tổn thất cho xã hội việc giảm tổn thất làm cho người bảo hiểm trả để tiết kiệm nhiều hơn, giúp giảm phí bảo hiểm, góp phần đảm bảo an tồn cho tính mạng, sức khỏe người, cải, vật chất xã hội Cụ thể: - Thực hỗ trợ cơng cụ phịng ngừa rủi ro hạn chế tổn thất mức thấp Ví dụ: Các cơng ty bảo hiểm tài trợ việc lắp đặt gương phản chiếu giao thông; xây dựng đường lánh nạn tuyến đường nguy hiểm, thường xảy tai nạn; yêu cầu đối tượng tham gia bảo hiểm phải thực biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất lắp đặt hệ thống báo cháy, chữa cháy - Giải hậu kịp thời giúp khách hàng nhanh chóng ổn định kinh tế sống Ví dụ: Khi xảy rủi ro với đối tượng bảo hiểm, cơng ty bảo hiểm nhanh chóng thực cứu hộ, khôi phục, sửa chữa tài sản thiệt hại, nhanh chóng chi trả, giải quyền lợi cho bên mua bảo hiểm  Bảo hiểm mang lại chắn, cung cấp bảo vệ Tham gia bảo hiểm, người bảo hiểm chuyển phần rủi ro sang công ty bảo hiểm nên giải toả nỗi sợ hãi lo lắng tổn thất xảy Bảo hiểm khơng thể kiểm tra việc xảy rủi ro cung cấp cho tổn thất rủi ro xảy Ví dụ: + Với cá nhân: Một người trụ cột gia đình với hai nhỏ, thu nhập anh khoảng 10 triệu đồng tháng Với nhiều công việc phải lo toan sống, anh nghĩ rằng: Nếu khơng may có điều xảy ra, vợ sao? Họ sống khoản thu nhập gia đình bị giảm? Bằng cách tham gia bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp cho với số tiền bảo hiểm 100 triệu đồng, anh an tâm tinh thần, giải toả lo lắng gia đình khơng may rủi ro thường trực xảy + Với sở sản xuất: Nếu người giám đốc quan tâm, tham gia bảo hiểm hỏa hoạn, bảo hiểm hỗn hợp cho cán cơng nhân viên khơng lãnh đạo đơn vị mà thành viên yên tâm làm việc, phát triển sản xuất kinh doanh  Bảo hiểm cung cấp vốn Bảo hiểm cung cấp vốn cho xã hội Các quỹ tích lũy đầu tư vào kinh tế theo nhiều kênh khác có thị trường bất động sản, thị trường vốn đặc biệt thị trường chứng khoán Các ngành, doanh nghiệp cá nhân hưởng lợi từ khoản đầu tư cho vay công ty bảo hiểm  Bảo hiểm giúp tiến kinh tế Bảo hiểm cách bảo vệ xã hội khỏi tổn thất to lớn thiệt hại, tàn phá chết chóc, cung cấp sáng kiến làm việc chăm lợi ích quần chúng, góp phần giải cơng ăn việc làm cho người lao động Ví dụ: Ở Pháp, hoạt động bảo hiểm thu hút khoảng 1% dân số đất nước Điều chứng tỏ hoạt động bảo hiểm lĩnh vực thu hút lao động xã hội khơng nhỏ Ngồi ra, thơng qua đầu tư nhiều hình thức, bảo hiểm cịn gián tiếp tạo thêm nhiều việc làm cho ngành khác II Các yếu tố rủi ro bảo hiểm Hầu hết nhà cung cấp bảo hiểm bảo hiểm rủi ro túy, rủi ro bao gồm hầu hết tất yếu tố rủi ro bảo hiểm Một rủi ro bảo hiểm phải hội tụ yếu tố sau đây:  Tổn thất phải mang tính ngẫu nhiên Một kiện bảo hiểm phải hồn tồn ngẫu nhiên đứng góc độ người bảo hiểm Không thể bảo hiểm kiện chắn xảy khơng mang tính ngẫu nhiên việc chuyển giao rủi ro khơng xảy Ví dụ: Hư hỏng, thiệt hại tài sản hao mòn tự nhiên gây ra, lũ lụt, hảo hạn, động đất, tai nạn,…Đối với rủi ro chết, loại rủi ro chắn xảy ra, nhiên rủi ro bảo hiểm với điều kiện chết xảy phải bất ngờ  Phải đo được, định lượng tài Ý nghĩa bảo hiểm phát huy tác dụng chế chuyển giao rủi ro bù đắp tài cho rủi ro xảy tổn thất Bảo hiểm loại bỏ rủi ro có trách nhiệm bảo vệ mặt tài để đối phó với hậu xảy tổn thất Như vâỵ, rủi ro bảo hiểm dẫn đến số tổn thất đo cơng cụ tài  Phải có số đơng Nếu số lượng đối tượng bảo hiểm đủ lớn phạm vi bảo hiểm định doanh nghiệp bảo hiểm cân đối nguồn thu đủ để bù đắp xảy kiện bảo hiểm Ngược lại số lượng đối tượng bảo hiểm không đủ lớn phạm vi bảo hiểm định doanh nghiệp bảo hiểm khó khăn khâu tính tốn phí bảo hiểm, thường phí bảo hiểm thu khơng đủ bù đắp tổn thất hay nói cách khác khơng cân xứng với phần trách nhiệm bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm đảm nhận Trường hợp khơng có số đơng phí bảo hiểm cao, thường tính cho đối tượng bảo hiểm cụ thể thời hạn định Ví dụ: Bảo hiểm phóng vệ tinh thời gian sống vệ tinh vũ trụ  Không trái với chuẩn mực đạo đức Nguyên tắc chung pháp luật cơng nhận hợp đồng kí kết không trái với điều mà xã hội cho chuẩn mực đạo đức lẽ phải Chẳng hạn, không chấp nhận bảo hiểm rủi ro vụ phạm pháp không thành hành động cố ý hủy hoại tài sản người khác  Nền kinh tế khả thi ( Economic Feasibility ) Đôi khi, thuộc tính bổ sung liệt kê yêu cầu rủi ro bảo hiểm: Chi phí bảo hiểm không cao liên quan đến tổn thất xảy ra, bảo hiểm phải khả thi mặt kinh tế Bốn yếu tố rủi ro bảo hiểm đặc điểm rủi ro định cho phép thực thành công nguyên tắc bảo hiểm Nếu rủi ro định thiếu yếu tố này, hoạt động chế bảo hiểm bị cản trở Nguyên tắc “khả thi mặt 10 kinh tế bảo hiểm” không thực trở ngại hoạt động nguyên tắc bảo hiểm mà vi phạm nguyên tắc quản lý rủi ro thông thường III Sự đóng góp kinh tế bảo hiểm 3.1 Quy mơ thị trường bảo hiểm ngày lớn, góp phần ổn định kinh tế vĩ mơ Tính đến nay, thị trường bảo hiểm Việt Nam có 73 doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm 01 chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) phi nhân thọ nước ngoài; với mạng lưới phục vụ khách hàng toàn quốc, với gần 900 chi nhánh, văn phòng đại diện, triệu đại lý Các tiêu phát triển thị trường bảo hiểm như: tổng tài sản, tổng số tiền đầu tư trở lại kinh tế, tổng dự phòng nghiệp vụ, tổng doanh thu phí bảo hiểm, tổng vốn chủ sở hữu giai đoạn 2016 - 2020 tháng đầu năm 2021 tăng từ 19 - 25% Doanh thu bảo hiểm tương đương 3,5% GDP 3.2 Góp phần hỗ trợ cho sách an sinh xã hội Đến cuối năm 2020, thị trường bảo hiểm tạo lập công ăn việc làm cho gần 1.000.000 lao động với thu nhập ổn định, đào tạo tài chính, bảo hiểm Theo thống kê doanh nghiệp bảo hiểm, tổng giá trị bảo hiểm 11,7 triệu tỷ đồng Những người bảo hiểm tự thu xếp, bảo vệ mặt tài chính, bảo hiểm chi trả bồi thường khơng may xảy tai nạn, ốm đau, mà không cần tới hỗ trợ tài từ ngân sách nhà nước 3.3 Góp phần bảo vệ tài cho nhà đầu tư Đến nay, thị trường bảo hiểm bảo vệ cho hầu hết tất loại hình tài sản bao gồm cơng trình xây dựng, tài sản thành phần kinh tế từ Nhà nước, tư nhân đến đầu tư nước ngoài; ngành kinh tế từ công nghiệp, nông nghiệp đến ngành dịch vụ; với đa dạng loại hình bảo hiểm từ bảo hiểm tài sản thiệt hại bảo hiểm hàng hóa vận chuyển, bảo hiểm hàng không, bảo hiểm hàng hải bảo hiểm bảo lãnh, bảo hiểm tín dụng rủi ro tài chính, gián đoạn kinh doanh, bảo hiểm nông nghiệp, bảo hiểm thủy sản Nếu khả bảo hiểm, cá nhân doanh nghiệp phải trì quỹ dự phịng lớn để đáp ứng rủi ro mà họ phải gánh chịu Các khoản tiền dạng tiền nhàn rỗi đầu tư vào chứng khoán an tồn, khoản có lãi suất thấp Đây cách sử dụng vốn không hiệu Khi rủi ro chuyển giao cho người chịu rủi ro chuyên nghiệp, sai lệch so với kết mong đợi giảm thiểu Do đó, cơng ty bảo hiểm có nghĩa vụ phải giữ khoản dự phịng nhỏ nhiều so với trường hợp có bảo hiểm khơng tồn Sau đó, quỹ giải phóng có sẵn để đầu tư vào hoạt động theo đuổi hiệu hơn, dẫn đến suất vốn lớn nhiều 3.4 Thúc đẩy hội nhập, hợp tác kinh tế quốc tế Về hội nhập kinh tế quốc tế, hiệp định tự hóa thương mại song phương đa phương, lĩnh vực bảo hiểm cam kết với lộ trình mức độ 11 mở cửa thị trường cao so với nước ASEAN châu Á, tạo điều kiện thúc đẩy hàng hóa Việt Nam thâm nhập vào thị trường lớn có mức độ bảo hộ cao Hoa Kỳ, EU, Nhật Bản Đồng thời, thu hút thêm nhà đầu tư lớn từ lĩnh vực khác thuộc nước thành viên, qua thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội 3.5 Góp phần thực chương trình mục tiêu, nhiệm vụ cấp bách Chính phủ Trong năm qua, nhiều sách bảo hiểm thực chương trình mục tiêu, nhiệm vụ cấp bách Chính phủ triển khai đem lại hiệu tích cực Điển Chương trình bảo hiểm nơng nghiệp hồn tất giai đoạn thí điểm bước đầu triển khai tỉnh thành; Chương trình bảo hiểm tàu cá (theo Nghị định 67/2014/NĐ-CP) góp phần khuyến khích khai thác hải sản xa bờ nhằm hỗ trợ ngư dân bám biển, bảo vệ chủ quyền biển đảo Tổ quốc Bên cạnh đó, Chương trình bảo hiểm thiên tai triển khai nghiên cứu xây dựng, có ý nghĩa quan trọng thực Chiến lược quốc gia biến đổi khí hậu, góp phần giảm nhẹ gánh nặng ngân sách nhà nước 3.6.Đề phòng, hạn chế tổn thất cho kinh tế - xã hội Hàng năm, có rủi ro gây thiệt hại người tài sản nhiều nguyên nhân gây Để hạn chế tổn thất đó, doanh nghiệp bảo hiểm phối hợp với quan chức để thống kê, xác định nguyên nhân đề biện pháp phịng ngừa rủi ro Từ mà giúp kiểm sốt rủi ro cách đáng kể, giảm thiểu tổn thất tai nạn gây 3.7.Thu hút đầu tư nước ngoài, thúc đẩy hội nhập kinh tế Hiện nay, q trình tự hóa dịch vụ tài thương mại, vai trị bảo hiểm góp phần hỗ trợ đàm phán thực cam kết hội nhập tổ chức giới đàm phán thương mại Việt Nam - Liên minh Châu Âu (EU), gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), Hiệp định thương mại Việt Nam - Hoa Kì… Bên cạnh đó, hoạt động bảo hiểm hỗ trợ thúc đẩy hoạt động kinh doanh thương mại Cụ thể, có nhiều loại hàng hóa dịch vụ thị trường tiêu thụ nhiều kèm theo hợp đồng bảo hiểm liên quan đến hàng 12 hóa dịch vụ Nhờ mà thúc đẩy trao đổi thương mại, xuất hàng hóa từ Việt Nam nước hội nhập kinh tế quốc tế 3.8 Tạo thêm việc làm cho thị trường lao động Thị trường bảo hiểm có vai trị quan trọng việc giúp giải vấn đề việc làm cho thị trường lao động Các công ty bảo hiểm thu hút lượng lớn lao động cho hệ thống đại lý, chi nhánh bảo hiểm, giúp giảm thiểu tình trạng thất nghiệp thị trường IV Tự bảo hiểm 4.1 Tự bảo hiểm gì? Tự bảo hiểm kỹ thuật quản lý rủi ro cơng ty cá nhân dành khoản tiền sử dụng để khắc phục tổn thất không mong muốn Với tự bảo hiểm, bạn phải trả cho chi phí chẳng hạn thủ tục y tế, thiệt hại nước, trộm cắp, người khó khăn phải tự bỏ tiền túi thay nộp đơn yêu cầu bồi thường theo hợp đồng bạn với công ty bảo hiểm 4.2 Hiểu tự bảo hiểm Tự bảo hiểm trước tổn thất định tiết kiệm so với việc mua bảo hiểm từ bên thứ ba Tổn thất dễ đoán trước nhỏ có nhiều khả cá nhân doanh nghiệp chọn cách tự bảo hiểm Ví dụ: Nếu bạn khơng có nợ có lượng tài sản đáng kể, bạn cân nhắc việc tự mua bảo hiểm nhân thọ Ý tưởng cơng ty bảo hiểm nhằm mục đích tạo lợi nhuận cách tính phí bảo hiểm vượt tổn thất dự kiến, người tự bảo hiểm tiết kiệm tiền cách đơn giản dành số tiền trả làm phí bảo hiểm Nhưng điều quan trọng phải tích lũy dành đủ tiền để trang trải cho bạn, gia đình tài sản bạn tai nạn thiên tai xảy  Tự bảo hiểm chiến lược để giảm thiểu khả xảy tổn thất tương lai cách dành phần tiền riêng bạn, thay mua bảo hiểm yêu cầu cơng ty bảo hiểm hồn lại cho bạn bạn chi tiêu  Bất điều từ chi phí chăm sóc sức khỏe đến thiệt hại tài sản người chắn bùn bảo hiểm tự bảo hiểm, so với việc nộp đơn yêu cầu bồi thường theo hợp đồng với cơng ty bảo hiểm  Đối với khoản phí tối thiểu, tự mua bảo hiểm lựa chọn tốt, khiến cá nhân phải trả so với việc trả phí bảo hiểm hàng tháng hàng năm 13  Tự bảo hiểm hấp dẫn người tin việc tránh trả phí bảo hiểm cao đáng giá để bảo hiểm trước khả xảy kiện đắt đỏ không xảy  Rủi ro, bất lợi lớn tự bảo hiểm, kiện xảy tốn người tự bảo hiểm dự đốn, có khả gây căng thẳng tàn phá tài  Vậy tự bảo hiểm việc bảo vệ chống thua lỗ cách để riêng quỹ có từ lợi nhuận, ngược với việc mua hợp đồng bảo hiểm Hình thức bảo hiểm thường sử dụng việc tự tài trợ tốn khoản lỗ xảy hình thức bảo hiểm truyền thống, hay khơng tìm trang trải cơng ty bảo hiểm, có với chi phí cao Ví dụ kế hoạch tự bảo hiểm lập để trang trải nợ phải trả nói chung, thù lao cho cơng nhân, hay nợ phải trả ban giám đốc viên chức ngân hàng, thỏa thuận phối hợp vốn tài trợ hiệp hội thương mại Một số công ty tài trợ tự bảo hiểm thơng qua chi nhánh sở hữu tồn trung tâm tài nước ngồi, ví dụ quần đảo Bahamas hay Cayman thông qua cơng ty bảo hiểm sở hữu tồn phần V Phân loại bảo hiểm 5.1 Các lĩnh vực bảo hiểm Việt Nam 5.1.1 Bảo hiểm xã hội Khái niệm Bảo hiểm xã hội chế định pháp lý bảo vệ người lao động cách thông qua việc tập trung nguồn tài huy động từ người lao động, người sử dụng lao động (nếu có), cộng với hỗ trợ Nhà nước, thực trợ cấp vật chất, góp phần ổn định đối tượng đời sống cho người tham gia bảo hiểm xã hội gia đình họ trường hợp người lao động tham gia bảo hiểm xã hội gặp rủi ro ốm đau, thai sản, tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp, rủi ro tuổi già, làm cho gia đình bị giảm thu nhập bất ngờ Nội dung, đặc điểm bảo hiểm xã hội Việc thực bảo hiểm xã hội quốc gia khác nội dung tùy thuộc vào nhu cầu bách riêng nơi việc đảm bảo nhu cầu an toàn cho đời sống người lao động, ngồi cịn tùy thuộc vào khả tài khả quản lý đáp ứng 14 Ở nước ta, nay, nội dung thực bảo hiểm xã hội quy định gồm chế độ bắt buộc sau: (1) Chế độ ốm đau (trợ cấp ốm đau chăm sóc y tế ốm đau) (2) Chế độ trợ cấp tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp (3) Chế độ trợ cấp thai sản (4) Chế độ hưu trí (5) Chế độ tiền tử Việc thực bảo hiểm xã hội tiến hành theo hình thức: bảo hiểm bắt buộc tự nguyện áp dụng cho nhóm đối tượng khác nhau: người lao động làm cơng ăn lương nhóm lao động tự Nhìn chung, bảo hiểm xã hội nước ta nói riêng hay tất quốc gia thực có số đặc điểm sau:  Trước tiên, bảo hiểm xã hội chế định pháp lý bắt buộc  Hai là, bảo hiểm xã hội trung tâm phân phối lại hệ thống kinh tế xã hội  Ba là, bảo hiểm xã hội thực "nhóm mở" người lao động  Cuối cùng, bảo hiểm xã hội chế đảm bảo cho người lao động chống đở rủi ro thân (rủi ro người) 5.1.2 Bảo hiểm thương mại 1.Nội dung, đặc điểm bảo hiểm thương mại Bảo hiểm thương mại hoạt động bảo hiểm thực tổ chức kinh doanh bảo hiểm thị trường bảo hiểm thương mại Bảo hiểm thương mại hoạt động mà doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro sở người bảo hiểm đóng khoản tiền gọi phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường hay trả tiền bảo hiểm xảy rủi ro thỏa thuận trước hợp đồng Nội dung hoạt động kinh doanh bảo hiểm, mối quan hệ doanh nghiệp bảo hiểm với khách hàng (gọi bên mua bảo hiểm) thể mối quan hệ người bảo hiểm gốc người nhận tái bảo hiểm thực tái bảo hiểm bao hàm hoạt động trung gian bảo hiểm như: môi giới, đại lý Như biết, hoạt động bảo hiểm nói chung, hoạt động bảo hiểm thương mại nói riêng tạo "sự đóng góp số đơng vào bất hạnh số ít" sở quy tụ nhiều người có rủi ro thành cộng đồng nhằm phân tán hậu tài vụ tổn thất Số người tham gia đông, tổn thất phân tán mỏng, rủi ro giảm thiểu mức độ thấp thể mức phí bảo hiểm phải đóng nhỏ đủ để người khơng ảnh hưởng quan trọng đến hoạt động sinh hoạt sản xuất Hoạt động theo quy luật số đơng, ngun tắc bảo hiểm Nhìn chung, bảo hiểm thương mại có số đặc điểm sau: 15  Trước tiên, hoạt động bảo hiểm thương mại hoạt động thỏa thuận (nên gọi bảo hiểm tự nguyện)  Hai là, tương hổ bảo hiểm thương mại thực "cộng đồng có giới hạn", "nhóm đóng"  Ba là, bảo hiểm thương mại cung cấp dịch vụ đảm bảo không cho rủi ro thân người mà cho rủi ro tài sản trách nhiệm 2.Phân loại bảo hiểm thương mại  Căn vào đối tượng bảo hiểm + Bảo hiểm tài sản: loại bảo hiểm lấy tài sản làm đối tượng bảo hiểm Khi xảy rủi ro tổn thất tài sản mát, hủy hoại vật chất, người bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường cho người bảo hiểm vào giá trị thiệt hại thực tế mức độ đảm bảo thỏa thuận hợp đồng + Bảo hiểm người: đối tượng loại hình này, tính mạng, thân thể, sức khỏe người Bên mua bảo hiểm tiến hành giao kết hợp đồng bảo hiểm, nộp phí bảo hiểm để thực mong muốn rủi ro xảy làm ảnh hưởng tính mạng, sức khỏe người bảo hiểm họ người thụ hưởng khác nhận khoản tiền người bảo hiểm trả + Bảo hiểm trách nhiệm dân sự: Đối tượng bảo hiểm trách nhiệm phát sinh ràng buộc pháp luật dân sự, theo đó, người bảo hiểm phải bồi thường tiền cho người thứ ba thiệt hại gây hành vi vận hành, hoạt động tài sản thuộc quyền sở hữu, chiếm hữu, sử dụng  Căn vào kỹ thuật bảo hiểm + Các loại bảo hiểm dựa kỹ thuật phân bổ: loại bảo hiểm đảm bảo cho rủi ro có tính chất ổn định theo thời gian thường độc lập với tuổi thọ người (nên gọi bảo hiểm phi nhân thọ) Hợp đồng bảo hiểm loại thường ngắn hạn (một năm) + Các loại bảo hiểm dựa kỹ thuật dồn tích vốn: loại bảo hiểm đảm bảo cho rủi ro có tính chất thay đổi theo thời gian đối tượng, thường gắn liền với tuổi thọ người (nên gọi bảo hiểm nhân thọ) Các hợp đồng loại thường trung dài hạn (10 năm, 20 năm ) Cũng dựa kỹ thuật, phân loại bảo hiểm theo cách thức trả tiền, theo đó, loại hình bảo hiểm chia làm loại: + Các loại bảo hiểm có tiền bảo hiểm trả theo nguyên tắc bồi thường: Theo nguyên tắc này, số tiền mà người bảo hiểm trả cho người bảo hiểm người thụ hưởng không vượt giá trị thiệt hại thực tế mà phải gánh chịu Các loại bảo hiểm gồm có: bảo hiểm tài sản bảo hiểm trách nhiệm dân (gọi chung bảo hiểm thiệt hại), nhiên, ngày người ta có xu hướng đưa bảo hiểm tai nạn bệnh tật vào loại này. + Các loại bảo hiểm có tiền bảo hiểm trả theo nguyên tắc khoán: Người bảo hiểm người thụ hưởng nhận số tiền khoán theo mức mà họ thỏa thuận trước hợp đồng bảo hiểm với người bảo hiểm tùy thuộc 16 phù hợp với nhu cầu khả đóng phí Đây loại bảo hiểm nhân thọ số trường hợp bảo hiểm tai nạn, bệnh tật  Căn vào phương thức quản lý + Bảo hiểm tự nguyện: Là loại bảo hiểm mà hợp đồng giao kết dựa hoàn toàn cân nhắc nhận thức bên mua bảo hiểm Đây tính chất vốn có bảo hiểm thương mại có vai trị hoạt động dịch vụ cho sản xuất sinh hoạt người + Bảo hiểm bắt buộc: Được hình thành sở luật định nhằm bảo vệ lợi ích nạn nhân vụ tổn thất bảo vệ lợi ích tồn kinh tế - xã hội Các hoạt động nguy hiểm dẫn đến tổn thất người tài trầm trọng gắn liền với trách nhiệm dân (trách nhiệm nghề nghiệp, trách nhiệm sản phẩm,…) thường đối tượng bắt buộc  Theo quy định pháp luật hành + Bảo hiểm nhân thọ bao gồm: a) Bảo hiểm trọn đời; b) Bảo hiểm sinh kỳ; c) Bảo hiểm tử kỳ; d) Bảo hiểm hỗn hợp; đ) Bảo hiểm trả tiền định kỳ; e) Các nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ khác Chính phủ quy định + Bảo hiểm phi nhân thọ bao gồm: a) Bảo hiểm sức khoẻ bảo hiểm tai nạn người; b) Bảo hiểm tài sản bảo hiểm thiệt hại; c) Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển đường bộ, đường biển, đường sông, đường sắt đường không; d) Bảo hiểm hàng không; đ) Bảo hiểm xe giới; e)Bảo hiểm cháy, nổ; g) Bảo hiểm thân tầu trách nhiệm dân chủ tầu; h) Bảo hiểm trách nhiệm chung; i) Bảo hiểm tín dụng rủi ro tài chính; k) Bảo hiểm thiệt hại kinh doanh; l) Bảo hiểm nông nghiệp; m) Các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ khác Chính phủ quy định 5.2.Các lĩnh vực bảo hiểm Hoa Kỳ Bảo hiểm chia chia nhỏ thành phân loại dựa rủi ro bảo hiểm tính chất chương trình cụ thể Về bản, khác biệt bảo hiểm tư nhân bảo hiểm xã hội Ngoài hai lớp này, xem xét lớp thứ ba khoản trung bình bảo hiểm xã hội gần gọi chương trình đảm bảo lợi ích cơng cộng 17 5.2.1Bảo hiểm tư nhân Bảo hiểm tư nhân chủ yếu bao gồm chương trình bảo hiểm tự nguyện dành cho cá nhân phương tiện bảo vệ chống lại khả mát Đặc điểm khác biệt bảo hiểm tư nhân thường mang tính tự nguyện việc chuyển giao rủi ro thường thực hợp đồng Một số hình thức bảo hiểm tư nhân bắt buộc, trọng tâm công cá nhân, bảo hiểm tư nhân cho số loại người bảo hiểm phủ người bảo hiểm khác trợ cấp Hơn nữa, hầu hết bảo hiểm tư nhân bán công ty tư nhân, số trường hợp, cung cấp phủ Ngày nay, bảo hiểm tư nhân Hoa Kỳ phân thành ba loại lớn: bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm y tế, bảo hiểm tài sản trách nhiệm - Bảo hiểm nhân thọ: thiết kế để bảo vệ khỏi hai rủi ro khác biệt: tử vong sớm kéo dài tuổi thọ Các khoản trợ cấp trả hàng năm nhằm bảo vệ cá nhân trước hậu tài khơng mong muốn việc chết sớm kéo dài tuổi thọ - Bảo hiểm sức khỏe: Bảo hiểm tai nạn sức khỏe (hay đơn giản bảo hiểm sức khỏe) định nghĩa “bảo hiểm chống lại tổn thất ốm đau thương tật tai nạn.” “Tổn thất” tiền lương ốm đau tai nạn, chi phí cho hóa đơn bác sĩ, hóa đơn viện phí, thuốc men, chi phí chăm sóc dài hạn Bao gồm định nghĩa hình thức bảo hiểm cung cấp khoản toán lần định kỳ trường hợp tổn thất ốm đau tai nạn, chẳng hạn bảo hiểm thu nhập tàn tật, bảo hiểm tử vong tàn tật tai nạn - Bảo hiểm Tài sản Trách nhiệm: Bảo hiểm tài sản trách nhiệm bao gồm hình thức bảo hiểm thiết kế để bảo vệ khỏi tổn thất hư hỏng mát tài sản tổn thất phát sinh từ trách nhiệm pháp lý Nó bao gồm loại bảo hiểm sau: Bảo hiểm hoả hoạn, bảo hiểm hàng hải, bảo hiểm ô tô, bảo hiểm trách nhiệm, bảo hiểm 18 bồi thường cho người lao động, bảo hiểm cố thiết bị (còn gọi bảo hiểm lị máy móc), bảo hiểm chống trộm, cướp trộm cắp bảo vệ tài sản, bảo hiểm An ninh mạng bảo hiểm mạng, bảo hiểm tín dụng bảo hiểm tín dụng thương mại, bảo hiểm quyền sở hữu 5.2.3Bảo hiểm xã hội Bảo hiểm xã hội đại bắt nguồn từ Đức vào năm 1880 thời thủ tướng Otto von Bismarck Trong giai đoạn 1884 đến 1889, Đức xây dựng chương trình bảo hiểm xã hội kiểu mẫu gồm ba yếu tố Đầu tiên bảo hiểm ốm đau thực tế cho tất người có việc làm, chương trình bảo hiểm y tế tồn dân kỷ XIX Yếu tố thứ hai bảo hiểm tai nạn, thương tật liên quan đến công việc, thực tế, chương trình bồi thường cho người lao động Yếu tố cuối chương trình bảo hiểm cho người tàn tật tuổi già, tương đương với hệ thống An sinh Xã hội Từ Đức, ý tưởng bảo hiểm xã hội lan sang quốc gia châu Âu khác cuối Hoa Kỳ Tại Hoa Kỳ, chương trình bảo hiểm xã hội hệ thống bồi thường cho người lao động, bang riêng lẻ áp dụng vào đầu năm 1900 Một phần tư kỷ sau, Đạo luật An sinh Xã hội năm 1935 thiết lập chương trình Bảo hiểm Người già, Người sống sót Người khuyết tật (OASDI), hay cịn gọi hệ thống An sinh Xã hội Bảo hiểm xã hội bảo hiểm bắt buộc, thường phủ điều hành, có quyền lợi xác định theo luật trọng tâm hàng đầu tính thỏa đáng xã hội Bảo hiểm xã hội công cụ để tổng hợp rủi ro cách chuyển giao rủi ro họ cho tổ chức, thường phủ, luật pháp yêu cầu để cung cấp lợi ích tiền dịch vụ cho thay mặt cho người bảo hiểm xảy số tổn thất ấn định trước tất điều kiện đặt Bảo hiểm xã hội cung cấp bảo vệ bắt buộc rủi ro cá nhân, rủi ro liên quan đến khả thu nhập tài sản chết sớm, già yếu, ốm đau tàn tật thất nghiệp 19 Bảo hiểm xã hội tìm cách cung cấp “tầng bảo vệ” cho người khơng thể tự đối phó với số rủi ro Nó thực điều cách cung cấp lợi ích khơng cho người có nhu cầu mà cịn cho người khác Chương trình bảo hiểm xã hội lớn Hoa Kỳ hệ thống An sinh xã hội Các chương trình bảo hiểm xã hội quyền tài phán liên bang bao gồm chương trình OASDI chương trình Medicare, hai Bộ Y tế Dịch vụ Nhân sinh quản lý, chương trình Bảo hiểm Hưu trí, Khuyết tật Đường sắt Đường sắt, Đường sắt quản lý Ban hưu trí Các chương trình bảo hiểm xã hội thuộc thẩm quyền tiểu bang bao gồm bồi thường cho người lao động, bồi thường thất nghiệp luật bảo hiểm thương tật tạm thời bắt buộc 5.2.3.Các chương trình đảm bảo cộng đồng Các chương trình đảm bảo cộng đồng: bao gồm chương trình bảo hiểm bán xã hội, bắt buộc, phủ điều hành, chủ yếu liên quan đến tổ chức tài nắm giữ tài sản cơng chúng Theo đó, hợp đồng bảo hiểm bảo lãnh công khai này, quan phủ tài trợ sử dụng nguyên tắc bảo hiểm để bảo vệ người cho vay, người gửi tiền nhà đầu tư khỏi tổn thất phát sinh sụp đổ tổ chức tài nắm giữ tiền gửi cơng chúng số loại hình khác ủy thác Một số quan cung cấp chương trình đảm bảo cộng đồng bật là: Các Chương trình Bảo hiểm Bảo lãnh Cơng Liên bang, Cơ quan Quản lý Liên minh Tín dụng Quốc gia, Công ty Cổ phần Bảo vệ Nhà đầu tư Chứng khốn, Các chương trình bảo lãnh cơng cộng với tư cách bảo hiểm 5.3 Phân biệt Bảo hiểm thương mại với Bảo hiểm xã hội Các nét khác tổng quát:  Bảo hiểm thương mại thực doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích cung cấp cho xã hội loại hàng hóa, dịch vụ “an tồn”, sở đó, nhà bảo hiểm tìm kiếm khoản lợi nhuận kinh doanh bảo hiểm Trong đó, bảo hiểm xã hội thực quan bảo hiểm xã hội tổ chức nghiệp nhà nước nhằm chăm lo phúc lợi xã hội Nói 20 cách khác, mối quan hệ bảo hiểm thương mại nẩy sinh mang tính chất tự nguyện, mối quan hệ bảo hiểm xã hội mang tính chất bắt buộc  Nội dung bảo hiểm thương mại rộng Bảo hiểm thương mại không đảm bảo cho rủi ro người bảo hiểm xã hội mà đảm bảo rủi ro đối tượng khác tài sản (cơng trình, nhà cửa, nhà xưởng, hàng hóa, phương tiện sản xuất kinh doanh sinh hoạt) trách nhiệm (trách nhiệm công cộng, trách nhiệm sản phẩm, )  Bảo hiểm thương mại có mức phí, mức chi trả, bồi thường phụ thuộc vào thỏa thuận phù hợp theo nhu cầu (xuất phát từ giá trị tài sản bảo hiểm, số tiền bảo hiểm lựa chọn, mức độ quan trọng rủi ro, ) khả bên mua bảo hiểm, thông thường nghĩa vụ quyền lợi hợp đồng bảo hiểm tương xứng Ngược lại, phí bảo hiểm bảo hiểm xã hội xác định theo thu nhập người lao động (theo tỷ lệ phần trăm lương) khơng theo tình trạng sức khỏe, tuổi thọ họ  Mối quan hệ người bảo hiểm người bảo hiểm bảo hiểm thương mại có thời hạn Ngược lại mối quan hệ người lao động quan bảo hiểm xã hội dài hạn, trọn đời  Cộng đồng người bảo hiểm bảo hiểm thương mại “nhóm đóng” có giới hạn thời kỳ định bảo hiểm xã hội lại “nhóm mở” có đầu vào đầu hệ người lao động nối tiếp Những điểm khác việc đảm bảo cho rủi ro người Ngoài điểm khác tổng quát nói trên, lĩnh vực bảo hiểm cho rủi ro người, bảo hiểm xã hội bảo hiểm thương mại có điểm khác cụ thể thơng qua việc hình thành quản lý quỹ bảo hiểm (khoản đóng góp quyền lợi đảm bảo) Bảng so sánh Bảo hiểm xã hội với Bảo hiểm thương mại BẢO HIỂM XÃ HỘI BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI Cơ quan - Cơ quan bảo hiểm xã hội - Các tổ chức kinh doanh bảo tiến hành nhà nước, quỹ bảo hiểm hiểm y tế quốc gia - Các nghiệp đoàn, hội tương tế…do nhà nước tổ chức, quản lý Người TGBH - Người sử dụng lao động - Người làm công hưởng lương Người ĐBH - Người lao động hưởng lương 21 - Những người từ 16 trở lên, đặc biệt quan trọng người lao động tự - Người bảo hiểm có tên hợp đồng bảo hiểm Người hưởng thụ - Theo luật định Mức phí - Theo tỷ lệ % tính lương bảo hiểm người lao động nhà nước quy định có bảo hộ nhà nước Các đảm Chi phí chăm sóc y tế (ở mức bảo mức tối thiểu ) độ đảm bảo Trợ cấp ốm đau, thai sản, tai nạn lao động ( theo lương tối thiểu, lương trung bình lương thực tế tùy loại trợ cấp) Phương Thực tiếp gián tiếp, thức gián tiếp phổ biến toán - Người bảo hiểm, người thụ hưởng ghi hợp đồng bảo hiểm, người thụ hưởng theo pháp luật quy định Phí bảo hiểm đóng theo mức đảm bảo chọn Chi phí y tế, trợ cấp thương tật nghề nghiệp bổ sung thu nhập theo nức đảm bảo thỏa thuận mức phí đóng Trả tiền trực tiếp cho Người bảo hiểm người thụ hưởng Tuy nhiên, cần thấy rằng: Dù hai hệ thống bảo hiểm xã hội bảo hiểm thương mại có nét khác nêu khác biệt khơng tạo đối lập một mà lại tạo nhu cầu cần thiết phải tồn song song hai hệ thống, bổ sung cho nhằm tăng đảm bảo tối đa cho người lao động nói riêng, cho thân người nói chung CÂU HỎI TRẮC NGHIỆM Câu 1: Câu sau không chức bảo hiểm? A Chuyển giao rủi ro san sẻ tổn thất B Điều tiết quản lý kinh tế C Giảm thiểu tổn thất, thiệt hại D Cung cấp vốn, giúp tiến kinh tế Câu 2: Một rủi ro bảo hiểm phải hội tụ những yếu tố sau đây: A Tổn thất phải mang tính ngẫu nhiên, phải có số đơng, phù hợp với chuẩn mực đạo đức B Phải đo được, định lượng tài C Hai đáp án D Hai đáp án sai 22 Câu 3: Bảo hiểm thương mại không bao gồm: A Bảo hiểm tài sản B Bảo hiểm nhân thọ C Bảo hiểm y tế D Bảo hiểm người Câu 4: Đặc điểm tự bảo hiểm gì? A khiến cá nhân phải trả so với việc trả phí bảo hiểm hàng tháng hàng năm B Bất điều từ chi phí chăm sóc sức khỏe đến thiệt hại tài sản người chắn bùn bảo hiểm tự bảo hiểm C Rủi ro, bất lợi lớn tự bảo hiểm, kiện xảy tốn người tự bảo hiểm dự đoán D Tất phương án TÀI LIỆU THAM KHẢO Chương sách Fundamentals of Risk and Insurance Vaughan http://www.csgt.vn/tintuc/4530/Ban-chat-cua-bao-hiem.html https://vietnambiz.vn/rui-ro-risk-la-gi-cac-loai-rui-ro-thuonggap-trong-bao-hiem-20190821111217936.htm http://thoibaotaichinhvietnam.vn/pages/tien-te-baohiem/2021-07-15/bao-hiem-dong-vai-tro-quan-trong-trongphat-trien-kinh-te-xa-hoi-107416.aspx? fbclid=IwAR1iyL_dSLkfIn2PygVAY1Hd2z8HyFkH1BPTlPFHYz HvKzMS4340Kya2p48 23 https://www.investopedia.com/terms/s/self-insure.asp https://www.investopedia.com/terms/s/selfinsurance.asp https://www.iedunote.com/functions-of-insurance 24