Luận văn thạc sĩ giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong cho vay tại ngân hàng TMCP sài gòn – hà nội

BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƢ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN - ĐỖ BÍCH NGỌC GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Hà Nội, năm 2019 BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƢ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN - ĐỖ BÍCH NGỌC GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 6023402028 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THẠC HOÁT Hà Nội, năm 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tên tơi Đỗ Bích Ngọc, học viên cao học khóa 2, chun ngành Tài Ngân hàng, Học viện Chính sách Phát triển- Bộ kế hoạch đầu tƣ Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu Luận văn trung thực chƣa đƣợc cơng bố cơng trình khác Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực Luận văn đƣợc cảm ơn thơng tin trích dẫn Luận văn đƣợc rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Học viên thực Luận văn (Ký ghi rõ họ tên) Đỗ Bích Ngọc ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành đƣợc luận văn “Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn – Hà Nội”, tơi xin đƣợc bày tỏ lòng biết ơn TS Nguyễn Thạc Hốt ngƣời hƣớng dẫn khoa học thầy giáo giảng viên Học viện Chính sách Phát triển, đặc biệt thầy, cô giáo trực tiếp giảng dạy tơi q trình theo học Các thầy, giáo truyền đạt tri thức, kinh nghiệm, hƣớng dẫn tơi q trình học tập nghiên cứu khoa học Luận văn “Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội” sản phẩm nghiên cứu khoa học Mặc dù cố gắng, song trình độ điều kiện nghiên cứu cịn hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi khiếm khuyết Tôi chân thành mong muốn nhận đƣợc ý kiến đóng góp quý báu để luận văn hồn chỉnh kinh nghiệm để tơi tiếp tục thực cơng trình nghiên cứu sau Tơi xin chân thành cảm ơn! Tác giả Luận văn Đỗ Bích Ngọc iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CHỮ VIẾT TẮT NGHĨA ĐẦY ĐỦ Agribank Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn BCTC Báo cáo tài BIDV Ngân hàng Đầu tƣ phát triển Việt Nam GTCG Giấy tờ có giá KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại SHB Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội SME Doanh nghiệp nhỏ vừa TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thƣơng mại cổ phần TTQT Thanh toán quốc tế Vietcombank Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam Vietinbank Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam HĐQT Hội đồng quản trị RRTD Rủi ro tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo iv DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Một số tiêu tài 29 Bảng 2.2: Huy động tiền gửi khách hàng 30 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh 32 Bảng 2.4: Hệ thống xếp hạng tín dụng doanh nghiệp SHB 38 Bảng 2.5: Hệ thống xếp hạng tín dụng nội cá nhân SHB 40 Bảng 2.6: Tỷ lệ trích dự phòng cụ thể theo quy định NHNN 42 Bảng 2.7: Cơ cấu dƣ nợ cho vay theo thời hạn 44 Bảng 2.8: Cơ cấu dƣ nợ cho vay theo đối tƣợng khách hàng 46 Bảng 2.9: Cơ cấu dƣ nợ cho vay theo loại hình doanh nghiệp 47 Bảng 2.10: Phân loại cho vay theo thành phần kinh tế 49 Bảng 2.11: Giới hạn cho vay khách hàng SHB 50 Bảng 2.12: Tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn SHB 51 Bảng 2.13: Tỷ trọng trích lập dự phịng rủi ro/Nợ xấu 53 Bảng 2.14: Tỷ lệ dƣ nợ cho vay có tài sản đảm bảo 56 v DANH MỤC BIỂU ĐỒ Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức máy SHB 28 Hình 2.2: Mơ hình tổ chức quản trị rủi ro tín dụng SHB 35 Hình 2.3: Sơ đồ cho cho vay tổng quát SHB: 37 Hình 2.4: Tốc độ tăng trƣởng Dƣ nợ cho vay khách hàng 43 Hình 2.5: Cơ cấu dƣ nợ cho vay theo thời hạn 45 Hình 2.6: Cơ cấu dƣ nợ cho vay theo đối tƣợng khách hàng 46 Hình 2.7: Cơ cấu dƣ nợ cho vay theo loại hình doanh nghiệp 48 Hình 2.8: Tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn SHB 52 Hình 2.9: Tỷ lệ nợ xấu ngân hàng 52 Hình 2.10: Dự phịng rủi ro cho vay khách hàng/Nợ xấu 53 vi MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT iii DANH MỤC BẢNG iv DANH MỤC BIỂU ĐỒ v TÓM TẮT LUẬN VĂN ix LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Phân loại cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại .5 1.2 Rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.2.1.Khái niệm 1.2.2.Các dấu hiệu nhận biết rủi ro cho vay NHTM 1.2.3 Hậu rủi ro cho vay NHTM 1.3.Phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.3.1 Quan điểm phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay 1.3.2.Nội dung cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro cho vay 1.4.Các tiêu phản ánh kết phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay ngân hàng thƣơng mại 14 1.4.1 Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay 14 1.4.2.Cơ cấu dƣ nợ cho vay .15 1.4.3.Giới hạn cho vay 15 1.4.4.Tỷ lệ nợ xấu cấu nợ xấu 16 1.4.5.Trích lập dự phịng rủi ro cho vay 17 1.4.6.Tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo .17 vii 1.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro cho vay NHTM 17 1.5.1.Nhóm nhân tố khách quan 17 1.5.2.Nhóm nhân tố chủ quan 19 1.6 Kinh nghiệm phòng ngừa hạn chế rủi ro số ngân hàng giới học rút cho NHTM Việt Nam 21 1.6.1 Thực tiễn phòng ngừa hạn chế rủi ro số ngân hàng giới 21 1.6.2 Bài học kinh nghiệm rút cho NHTM Việt Nam 24 KẾT LUẬN CHƢƠNG 25 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI 26 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội 26 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ 28 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh SHB giai đoạn 2015 – 2018 29 2.2 Thực trạng phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay Ngân hàng TMC Sài Gòn – Hà Nội giai đoạn 2015 – 2018 34 2.2.1 Khung pháp lý cho vay, phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay NHTM 34 2.2.2 Thực trạng cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội 35 2.2.3 Phân tích tiêu phản ánh kết phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội 43 2.3 Đánh giá tổng quan thực trạng phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội 54 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 54 2.3.2 Những mặt hạn chế, bất cập .55 2.3.3 Nguyên nhân tồn tại, hạn chế 58 KẾT LUẬN CHƢƠNG 60 viii CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI 61 3.1 Định hƣớng phát triển chung SHB giai đoạn 2020 - 2025 61 3.2 Định hƣớng phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay SHB giai đoạn 2020 - 2025 64 3.3 Một số giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay SHB 65 3.3.1 Xây dựng sách tín dụng phù hợp để chuyển dịch cấu tín dụng theo thành phần kinh tế cách hợp lý thời kỳ 65 3.3.2 Tích cực thu hồi nợ xấu biện pháp hành chính, kinh tế pháp luật 66 3.3.3 Bổ sung, hoàn thiện hệ thống đánh giá xếp hạng tín dụng khách hàng phù hợp với chuẩn mục quốc tế 68 3.3.4 Nâng cao chất lƣợng thẩm định quản lý rủi ro cho vay .68 3.3.5 Tăng cƣờng chất lƣợng kiểm tra, kiểm soát nội xử lý trách nhiệm cán kiểm tra, kiểm soát khơng hồn thành nhiệm vụ 70 3.3.6 Phân loại nợ xấu minh bạch, xác trích lập dự phịng rủi ro đầy đủ 71 3.3.7 Tăng cƣờng hoạt động truyền thông marketing dài hạn: 71 3.3.8 Tăng cƣờng quản lý, giám sát hoạt động cán cho vay nhằm hạn chế rủi ro đạo đức nâng cao chất lƣợng cán cho vay để hạn chế sai sót nghiệp vụ .72 3.3.9 Đổi hồn thiện cơng nghệ ngân hàng quản trị rủi ro 74 3.4 Một số kiến nghị 75 3.4.1 Với Nhà nƣớc 75 3.4.2 Với Ngân hàng Trung ƣơng .76 KẾT LUẬN CHƢƠNG 77 KẾT LUẬN 78 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 80 65 tiền vay để tăng cƣờng trách nhiệm, nghĩa vụ ngƣời vay, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi nợ, phấn đấu giảm tỷ lệ cho vay khơng có tài sản đảm bảo 3.3 Một số giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay SHB 3.3.1 Xây dựng sách tín dụng phù hợp để chuyển dịch cấu tín dụng theo thành phần kinh tế cách hợp lý thời kỳ Chuyển dịch cấu tín dụng nội dung cần thiết ngân hàng, lẽ thông qua hoạt động ngân hàng phân tán đƣợc rủi ro, nâng cao hiệu tín dụng Với mạnh ngân hàng chủ đạo lĩnh vực đầu tƣ phát triển SHB phải tiếp tục điều chỉnh cấu cho vay đầu tƣ phù hợp với cấu thành phần kinh tế, đặc biệt với thành phần kinh tế quốc doanh Muốn vậy, ngân hàng cần phải xây dựng sách tín dụng chiến lƣợc phù hợp với khách hàng Tính đến cuối năm 2018, Việt Nam có 600.000 doanh nghiệp doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm số lƣợng tuyệt đối đƣợc coi khối doanh nghiệp có tiềm phát triển mạnh Trên sở đó, SHB nên tiếp tục xác định, doanh nghiệp vừa nhỏ khách hàng chủ yếu, khách hàng doanh nghiệp lớn thách thức cần chinh phục dấu mốc để chứng minh lực nhƣ uy tín ngân hàng thị trƣờng Để tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển DN nhƣ tạo cho khách hàng tiềm ngân hàng cần : Phân loại khách hàng theo tiêu chí khách hàng bán bn, khách hàng bán lẻ, khách hàng tổ chức khách hàng cá nhân cần xây dựng tiêu tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh, sử dụng sản phẩm ngân hàng, chƣa sử dụng sản phẩm ngân hàng (nguyên nhân) Từ giúp ngân hàng điều chỉnh sách nhóm, khách hàng Thƣờng xuyên xác định lợi ích quan điểm lâu dài đơi bên có lợi khách hàng với ngân hàng Tính tốn xác định phí, lãi suất hợp lý lần sử dụng sản phẩm, dịch vụ Định kỳ tháng, tháng thƣờng xuyên xác định lại lợi ích khách hàng, hiệu khách hàng thu đƣợc việc sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng 66 - Áp dụng linh hoạt sách lãi suất : Có thể cho DN vay với lãi suất ƣu đãi điều kiện doanh nghiệp có phƣơng án đầu tƣ khả thi, hiệu cao, với doanh nghiệp sản xuất mặt hàng xuất nhƣ mặt hàng thay hàng nhập khẩu, mặt khác đảm bảo đƣợc lợi nhuận cho hoạt động tín dụng Ngân hàng - Áp dụng hình thức bảo đảm tiền vay linh hoạt doanh nghiệp có tình hình tài lành mạnh, ổn định, có uy tín, có phƣơng án kinh doanh khả thi, - Giảm thiểu thủ tục phiền hà, lặp lặp lại doanh nghiệp có quan hệ tín dụng nhiều lần liên tục lâu dài với ngân hàng để giảm thiểu chi phí nhƣ thời gian nhận khoản vay khách hàng chi phí, thời gian định khoản vay ngân hàng - Cán tín dụng cần tƣ vấn cho khách hàng thời hạn, kỳ hạn, quy mơ khoản tín dụng phù hợp với đặc điểm, tình hình hoạt động kinh doanh nhƣ ngành nghề mà doanh nghiệp hoạt động 3.3.2 Tích cực thu hồi nợ xấu b ng biện pháp hành chính, kinh tế pháp luật Đối với khoản vay mà sau phát thực biện pháp ngăn ngừa nhƣng khơng có tác dụng dẫn đến nợ q hạn, nợ khó địi, ngân hàng cần thực biện pháp nhƣ: Biện pháp khai thác: Áp dụng biện pháp để xử lý khoản cho vay có vấn đề mơ tả nhƣ chƣơng trình phục hồi để áp đặt lên ngƣời vay với thoả thuận cộng tác họ Đây công cụ pháp lý, mà ngân hàng hƣớng dẫn cho ngƣời vay nhiều khía cạnh nhằm tác động đến khả tạo thu đƣợc lợi nhuận nhƣ: doanh nghiệp, ngân hàng tƣ vấn thực lại chƣơng trình mở rộng sản xuất, cải tiến phƣơng thức bán, tăng thêm sản phẩm mới, loại bỏ số hoạt động không sinh lợi hay khơng có viễn cảnh sáng sủa Tất đƣợc hoạch định để giảm bớt chi phí, tăng doanh số bán lợi nhuận, nhƣ vậy, tăng khả trả nợ ngƣời vay, giảm bớt đƣợc rủi ro cho ngân hàng - Ngân hàng giúp doanh nghiệp thu hồi khoản công nợ từ doanh nghiệp khác có quan hệ với ngân hàng để tạo thêm nguồn trả nợ cho khách hàng 67 - Ngân hàng đề nghị ngƣời vay quản lý chặt chẽ ngân quỹ, tƣ vấn nên bán nốt tài sản có giá trị, giảm lƣợng hàng tồn kho, lý bớt tài sản không sử dụng - Nếu nguyên nhân thiên tai, tai nạn, trộm cắp ngƣời vay trả đƣợc nợ nhƣ trả đƣợc phần cho ngân hàng ngân hàng xem xét gia hạn điều chỉnh hợp đồng cho vay tƣơng ứng với kỳ hạn thu tiền khách hàng - Ngân hàng điều chỉnh hợp đồng tín dụng, giảm quy mơ hồn trả trƣớc mắt cho vay tiếp vốn để tăng sức mạnh tài khách hàng, khơi phục sản xuất kinh doanh Ngân hàng giãn nợ cho DN, tức kéo dài thời hạn trả nợ Biện pháp trên, áp dụng cho khách hàng: + Đang cịn hoạt động sản xuất kinh doanh có nguồn thu nhập có khả trả nợ + Có thiện chí trả nợ, q trình sử dụng vốn trả đƣợc phần nợ gốc, trả lãi hàng tháng đặn +Tài sản chấp, cầm cố thuộc sở hữu hợp pháp khách hàng, dễ phát mại Biện pháp lý tài sản chấp Trong trƣờng hợp ngân hàng thấy rõ việc tổ chức khai thác khơng tiện lợi, khơng có hy vọng thu hồi đƣợc nợ ngân hàng áp dụng biện pháp lý để sử lý khoản nợ cho vay khó đòi Biện pháp lý đƣợc thực ngƣời vay khơng sẵn lịng chi trả, có hành động lẩn trốn, lừa đảo, tình trạng tài vơ vọng Thật ra, biện pháp lý không nhân đạo ngƣời vay hay ngƣời bảo lãnh nhƣng ngân hàng phải tiến hành, coi nhƣ cứu cánh cho tồn - Nếu khoản cho vay chấp đảm bảo, ngân hàng chuyên gia tƣ vấn pháp luật, nhân viên lý thực bán đấu giá tài sản the o pháp luật hành - Nếu khoản cho vay khơng chấp, đảm bảo ngân hàng phải chờ phán tồ án kinh tế có biện pháp thu hồi vốn nhƣ bán taì sản ngƣời vay Nếu ngƣời vay khơng có tài sản kết địi nợ vơ hiệu hoá hoặ c ngƣời vay phải thụ án dân 68 Việc áp dụng phƣơng pháp phụ thuộc vào yếu tố nhƣ: khả chi trả khách hàng; thái độ khách hàng đối vơi khoản vay; thái độ chủ nợ; chi phí cho việc thu hồi nợ Biện pháp chuyển hồ sơ nợ xấu sang tòa án quan pháp luật để xử lý Đối với khoản nợ ngƣời vay, đơn vị vay khơng có ý thức tích cực trả nợ trốn nợ kiên chuyển hồ sơ sang quan pháp luật để xử lý 3.3.3 Bổ sung, hoàn thiện hệ thống đánh giá xếp hạng tín dụng khách hàng phù hợp với chuẩn mực quốc tế Mơ hình xếp hạng tín dụng cá nhân công cụ quản lý rủi ro q trình thẩm định xét duyệt cho vay Mơ hình tƣơng đối phù hợp với tiêu chuẩn sử dụng nhiều tổ chức tín nhiệm giới, tn theo trình tự, tiêu chí nghiêm ngặt chặt chẽ Cần xây dựng phần mềm đánh giá xếp hạng tín dụng khách hàng Bổ sung, hồn thiện tiêu định tính, định lƣợng, đặc biệt tiêu định tính Hồn thiện phƣơng pháp định giá tín nhiệm theo chuẩn mực quốc tế Quy định bắt buộc đánh giá xếp hạng tín nhiệm tín dụng hàng năm cho tất khách hàng doanh nghiệp cá nhân có số dƣ nợ từ tỷ đồng trở lên Hoàn thiện hệ thống XHTD đặt yêu cầu vừa phải phù hợp với thông lệ quốc tế nhƣng phải phù hợp với điều kiện kinh doanh sách tín dụng ngân hàng thời kỳ, vừa phải đảm bảo tính linh hoạt điều chỉnh phù hợp với biến động kinh tế môi trƣờng kinh doanh Để khắc phục hạn chế mơ hình chấm điểm nâng cao tính khách quan qua việc lƣợng hóa, việc tiếp cận phƣơng pháp xếp hạng tín dụng qua phƣơng pháp định lƣợng Đây mơ hình định lƣợng dựa việc mơ hình hố mối quan hệ biến qua phản ánh chất lƣợng tín dụng yếu tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng từ phía khách hàng 3.3.4 Nâng cao chất lượng thẩm định quản lý rủi ro cho vay  Đổi quy trình thẩm định, xét duyệt cho vay : Hiện nay, SHB triển khai thành cơng quy trình ln chuyển hồ sơ tín dụng tự động từ chi nhánh đến chuyên gia phê duyệt Đây nhân tố quan trọng giúp xóa 69 bỏ khoảng cách địa lý nơi phát sinh hồ sơ chuyên gia phê duyệt Hội sở, đồng thời gúp lƣu trữ quản lý hồ sơ tốt hơn, theo dõi cam kết chất lƣợng dịch vụ cách chuyên nghiệp, giúp cho thời gian phê duyệt tín dụng đƣợc rút ngắn Mơ hình cảnh báo sớm đƣợc hoàn thiện đƣợc triển khai áp dụng giúp SHB phát sớm khoản vay có rủi ro tiềm ẩn cịn nợ loại để có biện pháp xử lý ngay, góp phần kiểm sốt tốt chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Tuy nhiên, hồ sơ cho vay đầu tƣ trƣớc lãnh đạo ký duyệt cần phải đƣợc kiểm tra xem xét tồn diện, xác khách quan từ khâu lập hồ sơ, nhận xét lực quản lý điều hành doanh nghiệp, khả tài chính, kết kinh doanh doanh nghiệp, tính khả thi phƣơng án…Do vậy, để cán tín dụng đảm nhận tất khâu không tránh khỏi sai sót trình độ nghiệp vụ kinh nghiệm cán khác  Nâng cao chất lượng thông tin cho vay: Thông tin cho vay yếu tố quản lý tín dụng theo nghĩa rộng Trong công tác cho vay, thông tin yếu tố đóng vai trị định giúp cho ngân hàng định có đầu tƣ hay khơng Thơng tin cho vay thu đƣợc từ nguồn sẵn có ngân hàng (hồ sơ vay vốn, thơng tin tổ chức tín dụng, phân tích cán tín dụng…), từ khách hàng (theo chế độ báo cáo định kỳ phản ánh trực tiếp) từ nguồn thông tin khác( quan thông tin đại chúng, tịa án…) Các thơng tin từ phía khách hàng cung cấp nhiều lại thiếu đầy đủ, xác, cán tín dụng cần phải nắm bắt, xử lý thông tin vấn đề liên quan đến phƣơng án, dự án từ nhiều nguồn khác Mặt khác, tổ chức lƣu trữ, thu thập thông tin khách hàng, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng,…dựa việc áp dụng phần mềm tin học Đây để đánh giá xác khách hàng vay vốn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, định cho vay đầu tƣ Để đảm bảo cho hệ thống thông tin NHTM hoạt động có hiệu quả, nơi tin cậy để giúp cán tín dụng nắm đƣợc thơng tin cần thiết, cần thực số biện pháp sau: - Thực chế độ kiểm toán bắt buộc khách hàng doanh nghiệp Trƣớc mắt phải kiểm toán tài liệu, cân đối kế toán kết hoạt động tài 70 đơn vị xin vay vốn, trƣớc mắt thực dự án có quy mơ từ trung bình trở lên (Nếu khơng có kiểm tốn phải có báo cáo toán thuế) - Tổ chức liệu sở tiêu tín dụng chuẩn hóa, cung cấp thơng tin báo cáo ngƣợc lại mạng cho tất chi nhánh NHTM phòng ban NHTM TW 3.3.5 Tăng cường chất lượng kiểm tra, kiểm soát nội xử lý trách nhiệm cán kiểm tra, kiểm sốt khơng hồn thành nhiệm vụ Để nâng cao vai trị cơng tác kiểm tra, kiểm soát nhằm hạn chế rủi ro cho vay SHB cần thực số biện pháp nhƣ: Về hoạt động kiểm soát nội bộ: - Trong tiến trình cấu lại hệ thống ngân hàng theo đề án NHNN, cần quan tâm đặc biệt đến việc nâng cao lực quản lý, giám sát rủi ro hệ thống kiểm soát nội theo hƣớng tăng cƣờng lực chun mơn nghiệp vụ, đảm bảo tính độc lập tự chịu trách nhiệm hệ thống - Quán triệt nguyên tắc tăng vốn cho ngân hàng thời gian tới (bất kể hình thức nào), hay mở rộng tín dụng, mở chi nhánh, triển khai nghiệp vụ mới… phải đôi với tăng cƣờng quản trị mà có hệ thống kiểm sốt nội cần phải tăng cƣờng tƣơng xứng Cần đảm bảo quy mô ngân hàng chi nhánh, vốn nghiệp vụ thiết phải đủ lƣợng nhân viên kiểm soát nội tối thiểu biên chế đƣợc cấp chứng nghiệp vụ - ây dựng thiết lập văn hóa kiểm sốt cẩn trọng hoạt động ngân hàng mình: Do hoạt động ngân hàng loại hình đặc thù, nên cần phải đảm bảo tất khâu hoạt động ngân hàng chi nhánh, phịng giao dịch SHB phải có kiểm soát nội tách biệt với hoạt động kinh doanh trực tiếp ngân hàng Hàng năm, đội ngũ kiểm soát nội phải đƣợc đào tạo, bồi dƣỡng cập nhật nghiệp vụ, giới thiệu sản phẩm mới, tình hình rủi ro Đối với ngƣời quản lý ngân hàng, thiết phải qua lớp kiểm soát nội cho cấp quản lý, quản lý rủi ro ngân hàng mức tƣơng xứng Về hoạt động kiểm toán nội - Thực nghiêm túc cơng tác kiểm tra sốt xét chất lượng kiểm toán: Đánh giá cách thƣờng xuyên, liên tục để kịp thời phát hiện, ngăn ngừa đề 71 giải pháp xử lý rủi ro thích hợp; đặc biệt cần kiểm toán thƣờng xuyên nghiệp vụ chứa đựng rủi ro Thực tốt công tác giúp kiểm toán viên xác định rõ trách nhiệm đƣợc giao, tránh đƣợc sai sót nội dung, bƣớc cơng việc kiểm tốn đảm bảo kiểm toán tuân thủ chuẩn mực, quy trình kế hoạch kiểm tốn Để đảm bảo cơng việc kiểm tốn kiểm tốn viên tn thủ chuẩn mực, quy trình kế hoạch kiểm tốn cơng tác kiểm tra, sốt xét phải đƣợc thực tất cấp độ - Cần tăng cường tính độc lập kiểm tốn nội bộ: Tính độc lập đƣợc thể thực tế phận kiểm toán nội cần phải đƣợc thiết lập mà không chịu can thiệp tác động phận khác Bộ phận kiểm toán nội phải có khả đƣa ý kiến định độc lập việc giải vấn đề phát sinh từ kiểm toán Tăng cƣờng áp dụng công nghệ vào hoạt động kiểm tốn nội bộ, kiểm tốn viên nội cần phải xử lý nhiều liệu tài nên việc áp dụng thủ tục, quy trình kiểm tốn nhƣ công nghệ để thực chọn mẫu, nghiên cứu khả thi kiểm toán máy cần thiết 3.3.6 Phân loại nợ xấu minh bạch, xác trích lập dự phịng rủi ro đầy đủ - Thực phân loại nợ xấu trích lập dự phịng rủi ro thơng qua đầu tƣ phần mềm ứng dụng công nghệ đại, đảm bảo phân nhóm nợ trích lập dự phịng rủi ro tự động xác, kịp thời, minh bạch - Tăng cƣờng trích lập dự phịng rủi ro cho vay khách hàng với tỷ lệ tối thiểu 100% so với nợ xấu Sử dụng biện pháp tức ngân hàng tự bảo hiểm cho để bù đắp rủi ro tín dụng, từ hạn chế đƣợc hậu xấu Khi có rủi ro xảy ra, ngân hàng chủ động đƣợc nguồn để bù đắp Quỹ dự phòng lớn qua năm khả bù đắp lại lớn Ngồi ra, cịn “của để dành” ngân hàng, nợ xấu đƣợc thu hồi ngân hàng ghi nhận hồn nhập dự phịng 3.3.7 Tăng cường hoạt động truyền thông marketing dài hạn: Triển khai hoạt động truyền thơng nhằm định vị hoạt động tín dụng SHB „Thuận tiện dịch vụ‟‟, thể qua thuận tiện mạng lƣới, kênh giao dịch, đơn giản – nhanh chóng – an tồn sử dụng dịch vụ; đa dạng sản phẩm với nhiều lợi ích gia tăng Xây dựng triển khai chƣơng trình khách hàng thân thiết, dài 72 hạn để đem lại giá trị gia tăng cho khách hàng, thể chất lƣợng dịch vụ vƣợt trội SHB Làm thông điệp hình ảnh truyền thơng cho sản phẩm dịch vụ cho vay phù hợp với định vị giá trị để đảm bảo tính đồng thân thiện Ngân hàng cần có sách chăm sóc riêng giao cho phòng ban đảm nhiệm nhƣ gửi quà, điện hoa chúc mừng cho khách hàng dịp lễ tết, sinh nhật Đối với khách hàng truyền thống, thƣờng xuyên gửi bảng hỏi, phiếu điều tra chất lƣợng dịch vụ giai đoạn để có biện pháp điều chỉnh hoạt động kịp thời, xem xét mức độ hài lòng khách hàng dịch vụ ngân hàng Từ phán đốn mức độ trung thành khách hàng có biện pháp tiếp xúc với khách hàng tăng gắn kết với ngân hàng Đối với khách hàng tiềm năng: ngân hàng cần lập danh sách thƣờng xuyên thực công tác quảng cáo, tiếp thị lôi thu hút khách hàng đến với ngân hàng Thƣờng xuyên cử cán có trình độ lực cao, khả giao tiếp tốt đến đối tƣợng Trƣớc nhân viên có hiểu biết định khách hàng: cơng việc, thói quen, đặc điểm, khả năng…Qua thực lơi kéo khách hàng việc giới thiệu sản phẩm, dịch vụ 3.3.8 Tăng cường quản lý, giám sát hoạt động cán cho vay nh m hạn chế rủi ro đạo đức nâng cao chất lượng cán cho vay để hạn chế sai sót nghiệp vụ Đối với cán quản lý điều hành hoạt động tín dụng, ngồi tiêu chuẩn kiến thức nghiệp vụ cần có thêm đặc điểm sau: phải nắm pháp luật, đặc biệt luật kinh tế luật dân Phải nắm quy định, thể chế vận dụng cách linh hoạt, phải có khả tổng hợp, phân tích, xác định điều đúng, chƣa đúng, chƣa phù hợp chế độ, thể chế để kiến nghị với cấp Phải có kiến thức khoa học tâm lý, trình độ ngoại ngữ tin học Cán tín dụng phải có trình độ chuyên sâu nghiệp vụ tín dụng, nắm rõ chất phƣơng thức cho vay, lãi suất nhân tố ảnh hƣởng đến việc định cho vay, từ để có đƣợc định hình thức cho vay lãi suất khoản vay phù hợp với đối tƣợng khách hàng Để đạt mục tiêu Ngân hàng cần: 73 Phải thƣờng xuyên có hội thảo khoa học, có kế hoạch đào tạo nâng cao nghiệp vụ cán hoạch định sách tín dụng để đào tạo ngƣời có trình độ lý luận nghiệp vụ ngân hàng vững vàng, có kiến thức kinh tế tổng hợp, có phƣơng pháp nghiên cứu khoa học, am hiểu thị trƣờng giàu kinh nghiệm thực tế, có khả tổng hợp vấn đề, có kiến thức pháp luật vững sâu rộng Thƣờng xuyên tổ chức thi nhằm khuyến khích cán thực hiên tốt công việc họ, đặc biệt ý đến công tác khen thƣởng nhƣ sách đãi ngộ thoả đáng cho thành tích lao động tồn thể cán công nhân viên Đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho cán công nhân viên trau dồi kiến thức chuyên môn, học tập để nâng cao trình độ có sáng kiến lao động Cần bồi dƣỡng nhận thức tầm quan trọng công tác khách hàng, đào tạo nâng cao trình độ chun mơn, sử dụng bố trí xếp cán theo lực sở trƣờng phù hợp với yêu cầu phục vụ khách hàng Một nhân viên ngân hàng chun nghiệp chìa khóa mang đến thành cơng cho ngân hàng Để có niềm tin với khách hàng, nhân viên ngân hàng phải hiểu biết khách hàng, hiểu biết quy trình nghiệp vụ để hƣớng dẫn, tƣ vấn giúp khách hàng với tận tâm, nhiệt tình, coi lợi ích khách hàng nhƣ lợi ích Chất lƣợng phục vụ đƣợc nâng cao yêu cầu nhân viên ngân hàng phải chuyên sâu nghiệp vụ - cần khách hàng trao đổi lĩnh vực nào, nơi, lúc ngƣời cán ngân hàng trả lời, giải thích để khách hàng hiểu vấn đề mà khách hàng cần biết Trong giao tiếp ứng xử phải có văn hóa, văn minh lịch thiệp Giao tiếp có văn hóa từ phản ứng gặp khách hàng, từ ngôn ngữ cử chỉ, lắng nghe khách hàng: Hoạt bát: thể tính nhanh nhẹn, lanh lợi nhƣng cơng việc phải khoa học, có hiệu Chân thành: Tính thật thà, tận tâm chia sẻ công việc tƣ vấn hƣớng dẫn khách hàng Ln sẵn sàng giải thích thắc mắc khách hàng lĩnh vực liên quan phạm vi cho phép Thân thiện: Đến với khách hàng cách tự nhiên, bình đẳng, bình dị, tạo đồng cảm ngân hàng với khách hàng Tạo gắn bó với khách hàng, gắn kết nhu cầu khách hàng với sản phẩm ngân hàng 74 Cảm thông: Đặt cƣơng vị vào vị trí khách hàng để thấy tâm trạng, suy nghĩ khách hàng 3.3.9 Đổi hoàn thiện công nghệ ngân hàng quản trị rủi ro Bên cạnh giải pháp phân tích trên, để nâng cao chất lƣợng tín dụng khơng thể khơng kể đến giải pháp hồn thiện đổi cơng nghệ ngân hàng Tiêu chuẩn hóa nghiệp vụ ngân hàng theo tiêu chuẩn chung ngân hàng hoạt động đa mơi trƣờng kinh doanh có cạnh tranh khơng riêng lĩnh vực tài ngân hàng mà lĩnh vực khác Cải tiến chuẩn hóa loạt sản phẩm có nhƣ :  Chuẩn hóa bổ sung tính cho sản phẩm ngân hàng điện tử (F@st E - bank) phục vụ khách hàng  Nhóm giải pháp tài trợ thƣơng mại nhƣ chƣơng trình tài trợ nhà phân phối, tài trợ nhà cung cấp, dịch vụ chiết khấu hối phiếu kèm chứng từ xuất khẩu, dịc h vụ xác nhận tóan qua Ngân hàng Trên sở yêu cầu việc quản lý thông tin khách hàng tập trung, quản lý vốn tập trung (cả ngoại tệ đồng Việt Nam), tạo sản phẩm công nghệ xử lý cung cấp thơng tin xác kịp thời phục vụ cho công tác đạo, định hƣớng kinh doanh cấp lãnh đạo phịng chun mơn có chức nghiên cứu, điều hành vĩ mơ: - Thiết lập hệ thống quản lý cung cấp thông tin nội sử dụng chung: Đƣa công nghệ vào để cải thiện, cải tạo phƣơng thức quản lý: Tạo đƣợc cách suy nghĩ, cách làm việc quản lý khoa học dựa hệ thống thông tin xác, đầy dủ có hỗ trợ tối đa máy móc, áp dụng hệ thống hỗ trợ định phục vụ cho cán lãnh đạo cấp việc điều hành quản lý hoạt động ngân hàng Chuẩn hóa tiêu thức quản lý, mặt đáp ứng linh hoạt việc điều hành, mặt khác phù hợp với chuẩn mực quốc tế, giúp thuận tiện cho giao dịch đối ngoại (nhƣ tiêu thức bảng tổng kết tài sản báo cáo phục vụ kiểm toán…), đồng thời đảm bảo yêu cầu quản lý nội ngân hàng, thỏa mãn yêu cầu phát triển giao dịch kinh doanh ngày đa dạng, yêu cầu quản lý 75 rủi ro, quản lý khoản, có khả kết nối với ngân hàng khác Phát triển dịch vụ ngân hàng đại sở đảm bảo phòng chống đƣợc rủi ro, bảo mật hoạt động an toàn - Tăng cƣờng trang bị vật chất kỹ thuật, phƣơng tiện làm việc, xây dựng chƣơng trình phần mềm giao dịch đồng đáp ứng yêu cầu quy trình điều hành, quy trình nghiệp vụ đặc thù ngân hàng khai thác tốt sở liệu trình tác nghiệp Trƣớc mắt phải tập trung đại nhanh hệ thống toán, thực nối mạng tốn với khách hàng, xây dựng chƣơng trình giao dịch nội Giảm tối đa lao động thủ công mặt nghiệp vụ chuyên môn điều hành Từng bƣớc đại hố cơng nghệ ngân hàng, nâng cao suất lao động để tăng cƣờng lực cạnh tranh với ngân hàng thƣơng mại khác đại bàn, cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, phục vụ tốt nhu cầu khách hàng 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Với Nhà nước  Đẩy mạnh công tác thông tin cho nhà đầu tƣ: Nhà nƣớc nên có sách hỗ trợ kinh phí hoạt động cho trung tâm tƣ vấn thông qua trung tâm này, doanh nghiệp đƣợc cung cấp thông tin chủ chƣơng Đảng, Nhà nƣớc, thị trƣờng nƣớc quốc tế, đào tạo nâng cao trình độ quản lý, tổ chức sản xuất kinh doanh, lập phƣơng án sản xuất kinh doanh có tính khả thi để từ ngân hàng xem xét cho vay vốn, vừa thuận lợi cho doanh nghiệp vừa giúp ngân hàng có đƣợc khách hàng đảm bảo  Chính phủ cần sớm hoàn thiện hệ thống văn pháp luật cách ổn định, đồng bộ, rõ ràng, có tính khả thi cao, đảm bảo văn pháp luật tạo đƣợc môi trƣờng pháp lý thuận lợi thúc đẩy đầu tƣ thành phần kinh tế, tạo điều kiện phát triển tín dụng Tránh trƣờng hợp quan Nhà nƣớc hƣớng dẫn sai luật ban hành nhƣng khơng có văn hƣớng dẫn nên không triển khai đƣợc gây thiệt hại cho doanh nghiệp nhƣ ngân hàng  Nhà nƣớc cần có biện pháp điều tiết cung cầu thị trƣờng, đảm bảo ổn định kinh tế vĩ mô, giá cả, không để xảy cú sốc giá, đặc biệt với hàng 76 hóa nhạy cảm, thiết yếu nhằm hạn chế rủi ro thị trƣờng hoạt động đời sống kinh tế - xã hội Đồng thời, Chính phủ cần tiếp tục giữ ổn định tình hình trị, tạo mơi trƣờng tốt cho ngân hàng thƣơng mại hoạt động cạnh tranh lành mạnh  Chính phủ cần phải sử dụng thật tốt thiết chế đảm bảo an toàn hệ thống để hạn chế kiểm soát rủi ro hoạt động ngân hàng: 3.4.2 Với Ngân hàng Trung ương  Nâng cao vai trò Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) – Ngân hàng Trung ƣơng việc cung cấp thông tin tín dụng cho ngân hàng thƣơng mại Trung tâm thơng tin CIC cần cung cấp thơng tin có độ xác cao, kịp thời về: khách hàng, tín dụng, phân loại khách hàng theo tiêu chuẩn Ngân hàng Nhà nƣớc nhằm hỗ trợ cho ngân hàng thƣơng mại đánh giá khách hàng Thực minh bạch cơng khai hố thơng tin Đây tiền đề để nâng cao chất lƣợng quản lí rủi ro Việc minh bạch công khai thông tin không đƣợc thực NHTM với NHNN, nội NHTM mà NHTM với nhà đầu tƣ, với công luận  Hiện Luật ngân hàng Nhà nƣớc Luật tổ chức tín dụng thực vào kinh tế Tuy nhiên trình thực luật ngân hàng tổ chức khơng phải ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn Ngân hàng nhà nƣớc cần có văn hƣớng dẫn, phơí hợp với ngân hàng thƣơng mại tiến hành cụ thể hố, áp dụng vào thực tiễn để phát huy tính đắn hai Luật  NHNN cần phối hợp với Bộ Tài hồn thiện khẩn trƣơng ban hành hệ thống kế toán theo chuẩn mực kế toán quốc tế Xây dựng giải pháp hoàn thiện phƣơng pháp kiểm soát kiểm toán nội TCTD phù hợp với chuẩn mực quốc tế Hoàn thiện hệ thống giám sát ngân hàng theo hƣớng: nâng cao chất lƣợng phân tích tình hình tài hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tiềm ẩn hoạt động TCTD; phát triển thống cách thức giám sát ngân hàng sở lí luận thực tiễn; xây dựng cách tiếp cận hoạt động đánh giá chất lƣợng quản lí rủi ro nội TCTD Triển khai mạnh nghiệp vụ 77 phòng ngừa rủi ro thị trƣờng tiền tệ nhƣ quyền chọn (option), hốn đổi (swap), kì hạn (forward), tƣơng lai (future) KẾT LUẬN CHƢƠNG Chƣơng đề cập đến định hƣớng chung hoạt động kinh doanh nhƣ định hƣớng cho vay SHB giai đoạn 2020-2025 Từ đó, luận văn đƣa giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay ngân hàng sở thực trạng định hƣớng ngân hàng bao gồm giải pháp sách tín dụng, nâng cao chất lƣợng thẩm định, giải pháp xử lý nợ xấu, tăng cƣờng huy động vốn, 78 KẾT LUẬN Sau nhiều năm gia nhập tổ chức thƣơng mại giới (WTO), kinh tế Việt Nam có bƣớc khởi sắc mạnh mẽ Trong đó, đáng quan tâm tốc độ phát triển kinh tế tiếp tục trì mức độ cao, nhu cầu phát triển vốn lớn cho năm tới, nhiều xí nghiệp quốc doanh đƣợc cổ phần hố, nhiều cơng ty cổ phần đời, ngân hàng thƣơng mại phát huy đƣợc vai trò bà đỡ cho phát triển kinh tế Tuy nhiên, WTO bên cạnh hội mang lại khơng thách thức cho ngân hàng thƣơng mại nƣớc nói chung SHB nói riêng Để thích ứng mơi trƣờng cạnh tranh khốc liệt mới, SHB buộc phải tìm cho hƣớng đắn, chiến lƣợc cạnh tranh mang tính chất đột phá đem lại sức sống cho ngân hàng, khơng thể bỏ qua giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng Trong thời gian nghiên cứu rủi ro cho vay SHB, em hoàn thành viết mạnh dạn đề xuất vài kiến nghị nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay ngân hàng Tác giả đƣa giải pháp có tính thực tiễn nhằm góp phần hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro khách hàng cá nhân, đảm bảo nâng cao hiệu kinh doanh, an toàn hoạt động đảm bảo yêu cầu hội nhập Phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay vấn đề lớn, khó khăn, phức tạp Rủi ro tín dụng thƣờng khó kiểm soát dẫn đến thiệt hại vốn thu nhập ngân hàng, chịu tác động nhiều yếu tố liên quan nên giải pháp kiến nghị luận văn phát huy tác dụng có kết hợp đồng phận ngân hàng quan quản lý nhà nƣớc có liên quan q trình thực Bên cạnh đó, phạm vi đề tài lớn, phức tạp với biến động vĩ mô nhanh chóng thời điểm nghiên cứu, quỹ thời gian hạn hẹp nên luận văn không tránh khỏi hạn chế, thiếu sót Tác giả mong muốn nhận đƣợc góp ý để luận văn hồn thiện 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tài chính, báo cáo thƣờng niên SHB giai đoạn 2015 - 2018 Đàm Hồng Phƣơng (2008), Nâng cao hiệu sử dụng vốn ngân hàng thương mại địa bàn Hà Nội tiến trình hội nhập quốc tế, luận án tiến sĩ kinh tế, Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội http://ACB.com.vn http://MBB.com.vn http://Sacombank.com.vn http://SHB.com.vn// http://techcombank.com.vn/ http://VPbank.com.vn// Lê Thị Hạnh (2017), Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam theo tiêu chuẩn Basel II, luận án tiến sĩ kinh tế, Học viện Tài chính, Hà Nội 10 Ngân hàng nhà nƣớc (2010), Luật TCTD 2010 11 Ngân hàng Nhà nƣớc (2014), Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, Thơng tư 36/2014/TT-NHNN 12 Ngân hàng nhà nƣớc (2014), Thông tư 09/2014/TT-NHNN 13 Ngân hàng nhà nƣớc (2016), TT02/2014/TT-NHNN 14 Ngân hàng nhà nƣớc (2016), Thông tư 06/2016/TT-NHNN 15 Nguyễn Thạc Hoát (1993), Những giải pháp chủ yếu để mở rộng nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng kinh tế ngồi quốc doanh, luận án tiến sĩ kinh tế, Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 16 Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 17 Sổ tay tín dụng SHB 2018 ... ro cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Chƣơng III: Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CHO VAY. .. vay ngân hàng thƣơng mại Chương Thực trạng phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Chương Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội. .. phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay ngân hàng thƣơng mại; phân tích luận giải vấn đề phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay NHTM cụ thể thực trạng rủi ro cho vay, phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay Ngân hàng