Nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Quốc Oai Hà Tây.

Nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Quốc Oai Hà Tây.Nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Quốc Oai Hà Tây.Nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Quốc Oai Hà Tây.Nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Quốc Oai Hà Tây.Nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Quốc Oai Hà Tây.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG *** LUẬN VĂN THẠC SĨ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN QUỐC OAI, HÀ TÂY Chuyên ngành: Tài ngân hàng DƯƠNG HƯƠNG GIANG Hà Nội – 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG *** LUẬN VĂN THẠC SĨ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN QUỐC OAI, HÀ TÂY Ngành: Tài ngân hàng Mã số: 8340201 Họ tên: Dương Hương Giang Người hướng dẫn: PGS, TS Nguyễn Thị Lan Hà Nội - 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Mọi số liệu sử dụng luận văn trung thực, thông tin trích dẫn luận văn ghi rõ nguồn gốc kết nghiên cứu luận văn chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn Dương Hương Giang LỜI CẢM ƠN Trước hết, xin gửi lời cảm ơn tới Ban giám hiệu Trường Đại học Ngoại Thương, Q thầy Khoa sau đại học tồn thể thầy cô trường tạo điều kiện cho tơi học tập, nghiên cứu hồn thành khóa học luận văn tốt nghiệp Đồng thời, Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến PGS.TS Nguyễn Thị Lan, người dành nhiều thời gian tâm huyết hướng dẫn, giúp đỡ, góp ý tận tình cho tơi q trình thực luận văn Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Tác giả luận văn Dương Hương Giang MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC BẢNG viii TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU ix LỜI NÓI ĐẦU 1 Sự cần thiết đề tài nghiên cứu Tổ ng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài 2.1 Tổ ng quan tình hình nghiên cứu nước ngồi 2.2 Tổ ng quan tình hình nghiên cứu nước Mụ c tiêu nhiệm vụ nghiên cứu 3.1 Mụ c tiêu nghiên cứu 3.2 Nhi ệm vụ nghiên cứu Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Ph ương pháp nghiên cứu 5.1 Ph ương pháp thu thập liệu 5.2 Ph ương pháp phân tích Điể m luận văn Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại 1.1.1 Tổ ng quan hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1.1 .Kh niệm ngân hàng thương mại 1.1.1.2 .Kh niệm cho vay 1.1.1.3 .Ph ân loại cho vay 1.1.2.4 Khách hàng vay vốn mục đích vay 12 1.1.2 Hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại .13 1.1.2.1 .Khái niệm đặc điểm hộ sản xuất 13 1.1.2.3 Ý nghĩa cho vay hộ sản xuất 18 1.2 Hiệu cho vay hộ sản xuất NHTM 20 1.2.1 Khái niệm hiệu cho vay hộ sản xuất NHTM 20 1.2.2 Tiêu chí đánh giá hiệu cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại 21 1.2.2.1 .Tỷ suất lợi nhuận từ hoạt động cho vay hộ sản xuất 21 1.2.2.2 Tỷ lệ thu lãi (%) từ hoạt động cho vay hộ sản xuất 22 1.2.2.3 .Nợ hạn,nợ xấu 22 1.2.2.4 .Chi phí cho hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng 23 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay hộ sản xuất .25 1.2.3.1 .Nhâ n tố chủ quan 25 1.2.3.2 Nhân tố khách quan 27 1.3 Kinh nghiệm nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất số chi nhánh NHTM bải học kinh nghiệm rút cho Agribank- chi nhánh Quốc Oai 30 1.3.1 Một số kinh nghiệm thực tiễn 30 1.3.1.1 Kinh nghiệm ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Hoài Đức, tỉnh Hà Tây 30 1.3.1.2 Kinh nghiệm ngân hàng thương mại cổ phần công thương chi nhánh huyện Quốc Oai (Vietinbank Quốc Oai) 31 1.3.1.3 Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương chi nhánh Hoài Đức (Vietcombank Hoài Đức) 31 1.3.2 Bài học kinh nghiệm Agribank Quốc Oai 32 KẾT LUẬN CHƯƠNG 34 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NH No&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN QUỐC OAI HÀ TÂY .35 2.1 Tổng quan ngân hàng No&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Quốc Oai Hà Tây 35 2.1.1 .Quá trình hình thành 35 2.1.2 Cơ cấu, tổ chức, mạng lưới 36 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh ngân hàng No&PTNT Việt Nam chi nhánh Quốc Oai Hà Tây năm gần 38 2.1.3.1 Huy động vốn 38 2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn NHNo&PTNT Chi nhánh Quốc Oai 41 2.3.1.3 Các hoạt động khác chi nhánh 42 2.2 Thực trang cho vay hộ sản xuất ngân hàng No&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Quốc Oai Hà Tây 45 2.2.1 Chính sách, quy trình cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Việt Nam 45 2.2.2 Thự c trạng dư nợ cho vay hộ sản xuất Chi nhánh .55 2.2.3 Số lượng hộ sản xuất vay vốn 58 2.2.4 Đối tượng ngành nghề vay vốn 60 2.3 Đánh giá hiệu cho vay hộ sản xuất ngân hàng NN&PTNT Việt Nam- Chi nhánh Huyện Quốc Oai Hà Tây 62 2.3.1 Tỷ suất lợi nhuận từ hoạt động cho vay hộ sản xuất 62 2.3.2 Tỷ lệ thu lãi (%) từ hoạt động cho vay hộ sản xuất 64 2.3.3 Nợ hạn, nợ xấu 64 2.3.4 Chi phí hoạt động ngân hàng 67 2.4 Đánh giá chung hiệu cho vay hộ sản xuất ngân hàng No&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Quốc Oai Hà Tây 67 2.4.1 Nhữ ng kết đạt 67 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế 71 2.4.2.1 .Hạn chế 71 2.4.2.2 .Ngu yên nhân hạn chế 72 KẾT LUẬN CHƯƠNG 75 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH 76 HUYỆN QUỐC OAI HÀ TÂY 76 3.1 Định hướng hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam- Chi nhánh Huyện Quốc Oai Hà Tây thời gian tới 76 Vì vậy, đề nghị Agribank Việt Nam Agribank Hà Tây thường xuyên tổ chức tổ cơng tác kiểm tra kiểm sốt hoạt động chi nhánh Để khâu trình phải qua bước theo qui định giảm thiểu rủi ro Bản thân chi nhánh tự lập chuyên đề tự kiểm tra để phát sai sót q trình hoạt động để kịp thời sửa chữa tránh rủi ro Cho phép thành lập phòng kiểm tra kiểm soát nội chi nhánh loại để đảm bảo tính kiểm tra kiểm sốt thường xun q trình hoạt động Xây dựng hệ thống thông tin nội đầy đủ thống toàn hệ thống Agribank Việt Nam 3.2.4 Xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng hộ sản xuất Hệ thống chấm điểm tín dụng nội cơng cụ giám sát kiểm tra tín dụng quan trọng nhằm hỗ trợ cho ngân hàng việc định tín dụng Hệ thống giúp theo dõi dấu hiệu rủi ro khách hàng vay để có định thích ứng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Trên sở chấm điểm tín dụng, ngân hàng đưa sách khách hàng phù hợp với mục tiêu phát triển kinh doanh chung ngân hàng Hệ thống chấm điểm xếp hạng giúp cho tổ chức tài quản lý kiểm sốt rủi ro tín dụng mà họ phải gánh chịu hoạt động tín dụng hoạt động khác cách phân loại quản lý mức độ tín nhiệm người vay chất lượng khoản vay Hiện nay, phương pháp quản lý phân tích rủi ro tín dụng dựa hệ thống chấm điểm xếp hạng ngày sử dụng rộng rãi Ngày có nhiều tỏ chức tài chính, bao gồm ngân hàng quy mô nhỏ, sử dụng hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng để phân loại khách hàng vay vốn Trách nhiệm chi nhánh: Mỗi cán tín dụng cần phải nắm bắt đầy đủ thông tin khách hàng hộ sản xuất như: số thành viên gia đình; trình độ học vấn; phương án sản xuất kinh doanh, doanh thu , điều kiện cấu ngành nghề sản xuất kinh doanh đê nhập đầy đủ thơng tin cách xác lên hệ thống chấm điểm tín dụng hộ sản xuất Đề xuất Agribank Việt Nam: Đề nghị Agribank Việt Nam xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng hộ sản xuất bổ sung nhiều tiêu chí chấm điểm đối tượng vay vốn hộ sản xuất Hiện tiêu chí chấm điểm cịn chung chung chưa rõ ràng gây khó khăn việc chấm điểm cán tín dụng 3.2.5 Đa dạng hóa sản phẩm Đa dạng hóa sản phẩm trình phát triển cải biến, sáng tạo nhiều loại sản phẩm từ sản phẩm truyền thống sẵn có, đồng thời cải biến nhập ngoại nhiều loại sản phẩm loại, phong phú chủng loại mẫu mã từ sản phẩm đơn giản đến sản phẩm phức tạp Đây phương thức để nâng cao sức cạnh tranhtrên thị trường Đa dạng hóa sản phẩm xu hướng tất yếu, giúp ngân hàng nâng cao lực cạnh tranh mở rộng thị phần Đề nghị Agribank Việt Nam: + Hoàn thiện sản phẩm dịch vụ Internet bankink, mobile bankink, sms, để người dùng sử dụng cách dễ dàng Tạo sản phẩm dịch vụ kèm khách hàng vay vốn sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng Tăng thêm khoản phí phát sinh khách hàng sử dụng dịch vụ để tăng thêm thu nhập cho chi nhánh + Phát triển sản phẩm trọn gói hộ sản xuất Dịch vụ trọn gói tập hợp dịch vụ, sản phẩm liệt kê sẵn để khách hàng lựa chọn cách bắt buộc theo danh mục trọn gói Điều có nghĩa dịch vụ trọn gói bao gồm nhiều loại sản phẩm dịch vụ khác kết hợp lại với mà tách chúng tồn dịch vụ riêng biệt, thỏa mãn nhu cầu đơn lẻ cụ thể khách hàng Ưu điểm lớn việc sử dụng dịch vụ trọng gói, khách hàng tận hưởng nhiều dịch vụ khác lúc với mức giá tổng hợp thấp nhiều so với việc sử dụng nhiều dịch vụ riêng lẻ cộng chi phí lại Chính cần phải có sản phảm trọn gói hộ sản xuất để có sản phẩm tốt mang tính cạnh tranh để đẩy mạnh tín dụng hộ sản xuất 3.2.6 Đẩy mạnh công tác huy động vốn Huy động vốn nghiệp vụ tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ tổ chức cá nhân nhiều hình thức khác để hình thành nên nguồn vốn hoạt động ngân hàng Bản chất ngân hàng hoạt động phương diện vay vay, huy động vốn kênh quan trọng để ngân hàng thu hút nguồn vốn từ nhiều đối tượng khác để tạo lập cho nguồn vốn vay Để thực tốt điều chi nhánh cần thực công việc như: Tổ chức làm tốt công tác tuyên truyền phương tiện thông tin đại chúng niêm yết công khai sản phẩm, lãi suất nơi giao dịch để khách hàng người dân hiểu rõ sản phẩm huy động vốn ngân hàng, sách lãi suất, dự thưởng ngân hàng cấp quy định, từ khuyến khích khách hàng đến với ngân hàng ngày nhiều Xây dựng giao kế hoạch nguồn vốn từ đầu năm tới phận cán nhận khoán, gắn việc thực toán kế hoạch, chi trả lương hàng tháng, quý để tạo động lực phấn đấu, thi đua nhằm tạo cho cán ý thức trách nhiệm cơng tác huy động vốn Các cán kế toán cần nâng cao phong cách giao tiếp khách hàng, cần phải dịu dàng ân cần, hướng dẫn khách hàng đầy đủ sản phẩm dịch vụ, làm vui lòng khách đến vừa lịng khách có khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đề nghị Agribank Việt Nam thực chế đội lãi suất thống toàn hệ thống để đảm bảo tính cạnh tranh tránh cho khách hàng hiểu lầm cho ngân hàng khách biết lãi suất chi nhánh loại loại Thứ là: Cho phép chi nhánh loại tự chủ mặt lãi suất theo biên độ cho phép để số khách hàng lớn có số dư tiền gửi cao để có sách phù hợp tạo thu hút cao khách hàng 3.2.7 Xây dựng đội ngũ cán tín dụng chuyên nghiệp Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng khác, với nhà doanh nghiệp cá nhân (bên vay), TCTD chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện gốc lãi cho TCTD đến hạn tốn Tín dụng nghiệp vụ vơ quan trọng hoạt động ngân hàng Và ẩn chứa nhiều rủi ro gặp phải Chính ngân hàng cần phải phịng ngừa rủi ro xây dựng đội ngũ cán tín dụng chuyên nghiệp giải phát quản trọng để giảm thiểu rủi ro tín dụng Đề nghị Agribank Việt Nam: Tổ chức tuyển dụng cán tín dụng ngồi yếu tố học vấn cần phải trú trọng tới phẩm chất đạo đức người tuyển dụng Sau tuyển dụng cần phải có lớp đào tạo bồi dưỡng đạo đức nghề nghiệp cán Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ văn thông tư luật để cập nhập cán tín dụng Hàng năm khuyến khích cán học tập nâng cao kiến thức nghiệp vụ, tạo điều kiện để cán tín dụng bổ sung kiến thức Agribank Việt Nam cần phải sớm cho chi nhánh loại tách riêng hai mảng tín dụng Hộ sản xuất cá nhân doanh nghiệp để đảm bảo tính chun nghiệp hóa tạo điều kiện cho cán sâu vào mảng nắm bắt đầy đủ khách hàng Đối với chi nhánh: Thường xuyên tập huấn tập trung cán tín dụng nghiệp vụ, luật mới, , văn Agribank Việt Nam đảm bảo cán tín dụng nắm đầy đủ thơng tin để làm việc cách hiệu chuyên nghiệp Thường xuyên giáo dục tư tưởng đạo đức cán tín dụng Đối với phịng ban hàng tháng cần phải họp phòng triển khai văn nghiệp vụ Bản thân cá nhân cán tín dụng cần phải luôn không ngừng học hỏi, tự cập nhật thơng tin luật pháp mới, học khóa học nâng cao để nắm bắt đầy đủ thông tin 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với hội sở NHNo&PTNT Việt Nam Trong hành trình lớn mạnh phát triển kinh tế đất nước, nông nghiệp nông thôn xác định “mặt trận” hàng đầu Dưới đạo Đảng, Chính phủ, Ngân hàng nhà nước với ý chí, lĩnh vượt lên khó khăn, thử thách, với đột phá sáng tạo, làm mới, Agribank đảm trách nhiệm vụ trị trọng yếu thị trường tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn, khẳng định vai trò chủ đạo đầu tư cho lĩnh vực có nhiều đóng góp tích cực thành tựu đổi kinh tế Việt Nam Khẳng định vai trị chủ lực, tiên phong định chế tài lớn Việt Nam, bên cạnh chủ động tham gia đầu tư chương trình lớn Chính phủ, dự án trọng điểm quốc gia với số vốn cho vay lên tới hàng chục ngàn tỷ đồng, Agribank tập trung cung ứng nguồn vốn dịch vụ tài vào lĩnh vực truyền thơng, sở trường “Tam nơng” lĩnh vực ưu tiên Đảng, Chính phủ Năm 2020 xác định năm có ý nghĩa quan trọng lộ trình thực Đề án chiến lược kinh doanh giai đoạn 2020 – 2025, tầm nhìn 2030 Mục tiêu Agribank đề giữ vững vị trí ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, hoạt động theo mơ hình NHTM cổ phần Nhà nước nắm cổ phần chi phối Có tảng cơng nghệ, mơ hình quản trị đại, tiên tiến lực tài cao; hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả, phát triển ổn định bên vững; Giữ vững vai trò chủ lực đầu tư, hỗ trợ phát triển cung cấp dịch vụ tài chính, tín dụng cho khu vực nơng nghiệp, nơng thôn Agribank phát triển mạng lưới chân rết đến thôn, vùng nông thôn hẻo lánh nhằm nắm bắt nhu cầu vay vốn nông dân trì vị người tiên phong cấp tín dụng nông nghiệp nông thôn Việt Nam Xác định rõ vai trị cho vay vốn góp phần quan trọng tạo công ăn, việc làm cho nông dân; đổi phát triển loại hình dịch vụ cho sản xuất tiêu thụ hàng hóa phục vụ việc nâng cao đời sống dân cư nông thôn, Agribank phối hợp triển khai thỏa thuận hợp tác thực cho vay đơn vị đầu mối tập đồn, tổng cơng ty hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn gắn với bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng Cung ứng đủ vốn đầu tư giúp người dân có vốn để sản xuất kinh doanh, đẩy lùi cho vay nặng lãi, tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập, tăng mức sống Hàng năm có hàng triệu lượt hộ vay vốn phát triển sản xuất, kinh doanh dịch vụ, tiêu dùng, xây dựng sửa chữa nhà cửa, mua sắm phương tiện, tạo lập hàng triệu việc làm, thoát nghèo làm giàu từ sản phẩm nơng nghiệp Thơng qua tổ chức trị, xã hội, Agribank tạo lập kênh dẫn vốn đến với nông nghiệp, nông dân, nông thôn có hiệu quả, nâng cao suất lao động, hộ tổ nhóm liên kết giúp đỡ sản xuất, sử dụng vốn có hiệu để nâng cao thu nhập, tạo tính cộng đồng ngày gắn bó, tạo niềm tin người dân chủ trương, sách Đảng Nhà nước Ngồi việc tích cực triển khai thực Chính sách ưu đãi Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước hộ nông dân ngành nghề cần thúc đẩy phát triển cho vay theo Nghị định 55 Chính phủ sách phát triển nơng nghiệp, nông thôn; cho vay theo Quyết định 68 Thủ tướng sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất nông nghiệp; cho vay tái canh cà phê; triển khai thí điểm cho vay cánh đồng mẫu lớn chuỗi liên kết, sản xuất ứng dụng công nghệ cao địa phương nước; triển khai Nghị định 67 Chính phủ số sách phát triển thủy sản nhằm “tiếp sức” ngư dân bám biển chung tay nước xây dựng nông thôn mới, Agribank nhận thức rõ thách thức đặt mục tiêu phát triển xanh, sạch, an tồn, bền vững nơng nghiệp nước nhà, bối cảnh Việt Nam vừa ký kết hàng loạt Hiệp định thương mại tự (FTA) theo đầu cho nơng sản Việt “bài tốn” sống cịn Chính vậy, bên cạnh mục tiêu tăng trưởng tín dụng, Agribank ln trọng đầu tư vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh nơng nghiệp theo hướng phát triển an tồn, hiệu quả, bền vững, bảo vệ môi sinh, môi trường Trên thực tế, Agribank triển khai mơ hình cho vay thí điểm chuỗi liên kết, mơ hình sản xuất nơng nghiệp quy mô lớn, ứng dụng công nghệ cao, như: mơ hình trồng hoa (Lâm Đồng), cánh đồng mẫu lớn (Cần Thơ), chăn ni lợn (Hà Nam), mía (Khánh Hồ), ngơ (Sơn La)… bước đầu mơ hình tạo đồng thuận cao doanh nghiệp người dân Tuy nhiên, để triển khai thành công mơ hình tương lai, Agribank cần hỗ trợ từ Chính phủ, NHNN bộ, ngành quyền địa phương phối hợp chặt chẽ, đồng việc xây dựng quy hoạch tổng thể, kế hoạch triển khai cụ thể với chương trình Các cấp quyền, quyền địa phương có hỗ trợ việc kết nối ngân hàng với doanh nghiệp người dân Vì thế, nhiệm vụ quan trọng hàng đầu Agribank cải tiến quy trình, phương pháp cho vay, tiết giảm chi phí để có lãi suất thấp hỗ trợ mở rộng đầu tư tín dụng cho “Tam nơng” thơng qua đơn giản hóa thủ tục, tăng cường phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương việc tháo gỡ khó khăn, vướng mắc hạn mức vay vốn, kỳ hạn trả nợ, tài sản chấp…Đồng thời, Agribank đưa nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích khách hàng, khách hàng khu vực nông thôn như: cho vay lưu vụ hộ nông dân; cho vay chứng minh tài chính; cho vay theo hạn mức tín dụng hộ gia đình sản xuất; kinh doanh quy mơ nhỏ; cho vay sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất nông nghiệp… Phát huy vai trò chủ lực đầu tư phát triển nông nghiệp, nông thôn, người bạn đồng hành thủy chung gắn bó với nơng dân, Agribank ln phát huy vai trị “cầu nối” đưa sách phát triển kinh tế nói chung kinh tế nơng nghiệp, nơng thơn nói riêng vào sống tiên phong triển khai chương trình tín dụng sách, chương trình mục tiêu quốc gia xây dựng nơng thơn Sau Chính phủ ban hành Nghị định số 55/NĐ-CP sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, Agribank triển khai sản phẩm cho vay phù hợp Từ cho vay tối đa 50 triệu đồng theo Nghị định 41/NĐ-CP, thực theo Nghị định 55, Agribank triển khai cho vay tối đa 100 triệu đồng hộ gia đình, cá nhân cư trú địa bàn nông thôn tham gia sản xuất nông nghiệp Agribank triển khai cho vay khơng có bảo đảm tài sản tới chủ trang trại tối đa tỷ đồng, hợp tác xã, liên hiệp hợp tác xã hoạt động lĩnh vực nông nghiệp tối đa tỷ đồng Tuy ngân hàng thương mại phải cạnh tranh huy động vốn theo chế thị trường nông nghiệp, nông dân, nông thôn đối tượng Agribank ưu tiên lãi suất cho vay thấp đối tượng khác từ 1-2% Kể giai đoạn khó khăn thời kỳ tái cấu vừa qua, năm tài Ngân hàng, Agribank dành hàng ngàn tỷ đồng để hỗ trợ cho vay lãi suất thấp đối tượng ưu tiên sản xuất nông nghiệp Quan tâm phát triển nông nghiệp cơng nghệ cao, Agribank dành gói tín dụng 50.000 tỷ đồng nguồn huy động cho Nông nghiệp Agribank TCTD chiếm thị phần lớn lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn với tổng dư nợ đầu tư cho lĩnh vực chiếm 70%/tổng dư nợ ngân hàng chiếm 51% thị phần dư nợ toàn ngành ngân hàng đầu tư cho “Tam nơng” Agribank khẳng định vai trị chủ lực thị trường tài nơng thơn, Agribank đã, nỗ lực không ngừng nghỉ “tiếp sức” cho nơng nghiệp Việt Nam vượt qua khó khăn, thách thức để phát triển hội nhập thành công 3.3.2 Đối với quyền cấp 3.3.2.1 Đối với nhà nước Như ta biết nguyên nhân dẫn đến khả không trả nợ Ngân hàng Hộ sản xuất có nhiều ngun nhân sản phẩm Hộ sản xuất không tiêu thụ được, loại sản phẩm ngành nơng, lâm nghiệp khu vực nơng thơn Có nhiều ngun nhân khơng tiêu thụ tính chất mùa vụ, sản xuất tập trung, thu hoạch tập trung, chất lượng sản phẩm hàng hố khơng đạt u cầu, giá cao yếu tố vật tư đầu vào, giá bán thị trường thấp, không ổn định - Nhà nước nên có sách trợ giá vật tư đầu vào ngành nông nghiệp bao tiêu sản phẩm cách xây dựng nhà máy chế biến loại sản phẩm nông- lâm nghiệp vùng, khu vực sản xuất chuyên canh - Cấp bù kịp thời phần giảm lãi suất để đảm bảo khả tài Ngân hàng nơng nghiệp - Nhà nước cần đầu tư mạnh vào trung tâm nghiên cứu giống, nghiên cứu công nghệ sinh học nơng nghiệp để tạo cơng nghệ mới, loại trồng vật nuôi đạt suất, giá trị cao, phù hợp với điều kiện vùng - Nhà nước nên yêu cầu cấp quyền địa phương khơng nên thu lệ phí Hộ sản xuất việc xin xác nhận tài sản chấp giấy tờ có liên quan đến vấn đề vay vốn Số tiền nhỏ điều kiện nảy sinh tâm lý ngại vay Ngân hàng, gây khó khăn cho hoạt động Ngân hàng - Nhà nước nên đạo triệt để cấp quyền địa phương việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất Hộ sản xuất để hộ có điều kiện vay vốn với số tiền lớn mở rộng đầu tư 3.3.2.2 - Đối với cấp uỷ quỳên cấp tỉnh cấp huyện Chỉ đạo ngành chức khảo sát, quy hoạch xây dựng dự án đầu tư phát triển kinh tế phạm vi vùng phát triển kinh tế, trồng, vật nuôi, mở mang ngành nghề, sở Ngân hàng thẩm định cho vay vốn - Chỉ đạo quan có thẩm quyền cấp giấy phép đăng ký kinh doanh phù hợp với quy mơ kinh doanh tài sản xử lý, thu hồi người không thực ngành nghề, hàng hố kinh doanh Có buộc khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, hạn chế rủi ro đạo đức khách hàng gây - Chỉ đạo ngành khuyến nơng, phịng nơng nghiệp, trạm thú y, giống trồng tổ chức tập huấn cho hộ nông dân kiến thức khoa học kỹ thuật việc trồng trọt, chăn nuôi ngành nghề khác Giúp cho hộ nơng dân có đủ kiến thức để nhận đồng vốn vay sử dụng đem lại có hiệu - Các cấp uỷ quỳên tạo điều kiện tìm hiểu thị trường tiêu thụ sản phẩm, hàng hoá tỉnh, chủ yếu thị trường hàng nông sản, hàng đặc sản khác Có thị trường tiêu thụ vững kích thích hộ gia đình n tâm bỏ vốn đầu tư khai thác tiềm năng, thu hút lao động, tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho gia đìnhvà điều kiện để mở rộng đầu tư Ngân hàng Chỉ đạo ngành địa khẩn trương làm thủ tục cấp quyền sử dụng - đất cho hộ gia đình Tạo điều kiện cho hộ gia đình quyền sử dụng đất chấp vay vốn Ngân hàng theo luật định Chỉ đạo ngành nội tăng cường cơng tác điều tra, phát - xử lý nghiêm minh ổ nhóm tệ nạn xã hội như: Cờ bạc, số dề, rượu chè, nghiện hút ma tuý Đồng thời kết hợp đồn thể trị xã hội khối mặt trận phát động phong trào dân tham gia phòng chống tệ nạn xã hội làm môi trường kinh doanh giúp ngân hàng mở rộng đầu tư đối tượng đem lại hiệu 3.3.2.3 Đối với quyền xã: Xác nhận thực tế, đối tượng, đủ điều kiện cụ thể - hộ xin vay vốn Ngân hàng Tham gia với Ngân hàng việc kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay hộ vay vốn Giám sát quản lý tài sản chấp - Phối hợp với ngành chức tổ chức tập huấn kiến thức khoa học kỹ thuật chuyển giao công nghệ cho hộ nông dân - Quy hoạch vùng hướng dẫn đạo hộ gia đình lập phương án, dự án đầu tư thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa bàn - Chỉ đạo đoàn thể thành lập tổ vay vốn cho hộ có nhu cầu vốn KẾT LUẬN CHƯƠNG Sau tìm hiểu lý thuyết phân tích hoạt động Ngân hàng No&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Quốc Oai Hà Tây, vào thực trạng hoạt động cho vay chung cho vay hộ sản xuất giải pháp nhiệm vụ ngân hàng thời gian tới, chương luận văn đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng No&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Quốc Oai Hà Tây Để hoạt động cho vay có hiệu tối đa đòi hỏi Ngân hàng cần phải nghiên cứu, triển khai thực linh hoạt, kết hợp nhiều giải pháp Do kiến thức có hạn chế nên giải pháp đưa nhiều hạn chế, nhiên giải pháp dựa thực tế hoạt động ngân hàng Bên cạnh luận văn nêu lên số điều kiện thực giải pháp vai trị quyền địa phương Ngân hàng No&PTNT Việt Nam có sách hữu hiệu hỗ trợ cơng tác cho vay hộ sản xuất Ngân hàng No&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Quốc Oai Hà Tây có hiệu KẾT LUẬN Cùng với đời nhiều loại hình kinh tế khác nhau, loại hình kinh tế hộ sản xuất thực khẳng định mình, mang lại kết to lớn kinh tế nói chung lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn nói riêng, góp phần xóa đói giảm nghèo, nâng cao đời sống hộ sản xuất nông thôn Kinh tế hộ phát triển đồng thời đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Với đề tài trên, luận văn giải vấn đề sau: Một là, hệ thống hóa lý luận hiệu cho vay hộ sản xuất NHTM bao gồm: khái niệm, đặc điểm yếu tố ảnh hưởng đến cho vay hộ sản xuất, Hai là, thông qua nghiên cứu kinh nghiệm nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất số ngân hàng địa bàn, luận văn rút bốn học nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất chi nhánh Ba là, sở phân tích thực trạng cho vay hộ sản xuất Agribank Quốc Oai, luận văn đánh giá hiệu cho vay hộ sản xuất chi nhánh Kết phần cho thấy chi nhánh thu hiệu hoạt động cho vay hộ sản xuất, nhiên số hạn chế nguyên nhân chủ quan khách quan mang lại Cuối cùng, sở đánh giá thực trạng hiệu cho vay hộ sản xuất, luận văn hệ thống số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất chi nhánh Em xin chân thành cảm ơn PGS TS Nguyễn Thị Lan tận tình giúp đỡ để em hồn thành đề tài Vì đề tài rộng phức tạp, thân cố gắng song luận văn không tránh khỏi thiếu sót Vậy kính mong thầy bạn cho ý kiến giúp đỡ để luận văn hoàn thiện Em chân thành cảm ơn quan tâm giúp đỡ cao quý ! TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2015), Nghị định số 55/2015/NĐ-CP sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Chính phủ (2018), Nghị định số 116/2018/NĐ-CP ngày 07/9/2018 sửa đổi, bổ sung số điểm Nghị định số 55 sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Herrero, A.G (2003), Determinants of the Venezuelan Banking crisis of the Mid 1990s: an event history analysis, Banco de Espana Paula Hill- University of Bristol&Robert brook – UQ Business school and Robert Fall-University of Leeds (2009), Variations in sovereign credit quality asessments across rating agencies, Journal of Banking and Finance Phan Thị Thu Hà (2013), Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Đại Học kinh tế Quốc Dân Trần Thị Xuân Hương (2004), Các giải pháp nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Thương Mại tiến trình hội nhập Kinh tế Quốc tế, Luận án tiến sỹ kinh tế, trường đại học Kinh tế TPHCM Frederic S.Mishkin (1995), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, người hiệu đính Nguyễn Quang Cư Nguyễn Đức Dỵ, NXB Khoa học kỹ thuật NHNo & PTNT Huyện Quốc Oai, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Huyện Quốc Oai năm 2017, năm 2018 năm 2019 NHNo & PTNT Huyện Quốc Oai, Báo cáo tổng kết chuyên đề tín dụng NHNo & PTNT Huyện Quốc Oai năm 2017, năm 2018 năm 2019 10 NHNo&PTNT huyện Quốc Oai, Báo cáo hoạt động hộ NHNo&PTNT huyện Quốc Oai năm 2017, 2018, 2019 11 NHNo&PTNT Việt Nam (2017), Quyết định 226/QĐ-HĐTV ngày 09 tháng 03 năm 2017 chủ tịch hội đồng thành viên NHNo&PTNT Việt Nam việc ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam 12 NHNo&PTNT Việt Nam (2017), Quyết định 839/QĐ-HĐTV ngày 25 Tháng 05 Năm 2017 Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam việc ban hành quy định cho vay khách hàng cá nhân hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam 13 Nguyễn Văn Hưng (2003), Giải pháp hoàn thiện quy chế đảm bảo an toàn cho vay NHTM Việt Nam, Luận án tiến sỹ kinh tế, Đại học Kinh tế quốc dân 14 Nguyễn Kim Anh (2004), Phát triển nghiệp vụ tín dụng NHTM Việt Nam, luận án tiến sỹ Kinh tế, Trường Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội 15 Felicia Omowunmi Olokoyo (2011), Determinants of commercial Banks, Lending Behavior in Nigeria , International Journal of Financial Research, Vol 2, No.2 16 Peter S.Rose hiệu đính Nguyễn Văn Nam, Vương Trọng Nghĩa (2001) Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê 17 Standard and Poor (2008), Coporate Ratings Criteria ... đến hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp huyện Quốc Oai, tác giả chọn đề tài "Nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Quốc Oai Hà Tây" ... luận nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng thương mại hộ sản xuất Chương 2: Thực trạng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Quốc Oai Hà Tây Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ. .. PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH 76 HUYỆN QUỐC OAI HÀ TÂY 76 3.1 Định hướng hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam- Chi