Nghiep vu huy dong von cua cac ngan hang thuong mai

Bên cạnh việc mở rộng nguồn vốn thì các Ngân hàng thương mại phải đảm bảo an toàn vốn trong hoạt động kinh doanh của mình để tránh được những rủi ro và tổn thất trong việc đầu tư vốn của[r]

Bài Luận Đề Tài: Nghiệp vụ huy động vốn các ngân hàng thương mại MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG SỰ RA ĐỜI VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI, VAI TRÒ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: 1.1 Sự đời và phát triển Ngân hàng thương mại: .4 1.2 Vai trò Ngân hàng thương mại: NỘI DUNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: .7 2.1 Nhận tiền gửi: 2.2Nguồn vốn Ngân hàng thương mại bao gồm : 2.2.1 Nguồn vốn huy động: 2.2.2 Nguồn vốn vay: 2.3 Nguồn vốn huy động khác: 2.4 Các nguồn vốn khác: 10 2.5 Vai trò nguồn vốn huy động hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại: 10 2.6 Chức ngân hang thương mại 11 2.6.1 Chức làm trung gian tín dụng 11 2.6.2 Chức trung gian toán .11 2.6.3 Chức tao tiền .12 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN Ở NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 13 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam .13 1.1Lịch sử hình thành vá phát triển 13 1.2Hệ thống tổ chức 15 Các hình thức huy động vốn 16 Kết huy động nguồn vốn Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam các năm gần đây 18 Nguyên nhân ảnh hưởng đến việc huy động vốn các Ngân hang thương mại Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn 25 4.1 Những nguyên nhân chủ yếu: .25 4.2 Nguyên nhân ảnh hưởng đến kết quá trình huy động vốn: .26 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI VIỆC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM .27 MỘT SỐ GIẢI PHÁP TRONG CÔNG VIỆC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN: 27 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI VIỆC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN 29 KẾT LUẬN .32 TÀI LIỆU THAM KHẢO 33 Lời cam đoan 33 LỜI NÓI ĐẦU Bất kỳ nước nào muốn tăng trưởng và phát triển cần điều kiện không thể thiếu đó là phải tạo vốn cho kinh tế Việt Nam nằm qui luật đó, hay nói cách khác Việt Nam muốn thực các mục tiêu công nghiệp hoá - đại hoá đất nước là phải có vốn Nguồn vốn đó có thể là vốn nước hay vốn nước ngoài Tiết kiệm để tạo vốn là vấn đề bách có tính chiến lược cho phát triển kinh tế xã hội nước ta Thể mục tiêu tổng quát chiến lược phát triển kinh tế xã hội nước ta bước sang kỉ 21 là ổn định và phát triển kinh tế xã hội, cải thiện đời sống nhân dân thoát khỏi tình trạng nước nghèo nàn và kém phát triển, củng cố quốc phòng và an ninh, tạo điều kiện phát triển nhanh Vì phải huy động nhiều nguồn vốn, xét mặt chiến lược thì nguồn vốn nước là chủ yếu, vững chắc, định và nguồn vốn từ bên ngoài là quan trọng Nếu xét góc độ Ngân hàng thương mại thì nguồn vốn là sở để tổ chức hoạt động kinh doanh định đến quy mô hoạt động Ngân hàng nói chung và quy mô các hoạt động tín dụng nói riêng, nguồn vốn dồi dào là sở tạo uy tín đảm bảo khả cạnh tranh Ngân hàng thương mại Về phía Ngân hàng muốn giải tốt vấn đề huy động vốn dân cư cần phải tìm giải pháp tốt nhất, công cụ lãi suất và các hình thức huy động vốn Vì nguồn vốn là cần thiết không thể thiếu Ngân hàng thương mại Xuất phát từ thực tiễn Ngân hàng Việt Nam, trước yêu cầu đời sống kinh tế xã hội đất nước, trước cạnh tranh gay gắt nước và trên thị trường quốc tế nên yêu cầu cấp thiết Ngân hàng thương mại phải xây dựng chiến lược “Huy động vốn” cho năm kỷ XXI Qua quá trình nghiên cứu, trên sở lý luận qua các tài liệu; tạp chí Ngân hàng, tài liệu môn lý thuyết tiền tệ Ngân hàng và kiến thức học tập từ cô giáo môn, em mạnh dạn làm đề tài “Nghiêp vụ huy động vốn các Ngân hàng thương mại” Trong quá trình viết, trình độ nhận thức và hiểu biết có hạn nên bài viết này còn có nhiều thiếu sót, vì em mong nhận giúp đỡ cô giáo để bài viết này hoàn thiện Nội dung bài gồm: Chương 1: sở lý luận Chương 2: thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chương 3: Một số giải pháp và kiến nghị việc huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG SỰ RA ĐỜI VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI, VAI TRÒ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: 1.1 Sự đời và phát triển Ngân hàng thương mại: Nghề kinh doanh tiền tệ tiền thân Ngân Hàng đời gắn liền với thương mại, có giao lưu hàng hoá các vùng, các quốc gia với các loại tiền tệ khác gây trở ngại cho việc mua bán toán và đặc biệt phức tạp việc chuyển đổi bảo quản tiền tệ.Vì thúc đẩy đời tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ, để đảm nhận tổ chức kinh doanh la thực việc chuyển đổi tiền tệ các vùng các nước để phục vụ công việc giao lưu hàng hoá Đổi các loại tiền tệ khác vàng bạc và ngược lại, theo yêu cầu phát triển các quan hệ tiền tệ hàng hoá Nghiệp vụ đổi tiền tệ đã kéo theo các nghiệp vụ khác mà trước hết là nhận tiền gửi, nhận bảo quản vàng bạc đã tạo chuyển biến chất hoạt động các tổ chức kinh doanh tiền tệ.Việc nhận tiền gửi và bảo quản vàng bặc ngày càng phát triển,tạo điều kiện cho các tổ chức kinh doanh tiền tệ phát hàng chứng phiếu (giấy nhận nợ) là phương tiện toán thay cho tiền Lúc đầu các giấy nhận nợ là biên lai xác định quyền sở hữu số tiền vàng đó, tiến tới phát hành các loại chứng phiếu đảm bảo cho khách hàng có thể sử dụng nó việc mua bán, toán thay cho việc rút tiền vàng Nghiệp vụ nhận tiền gửi phát triển cùng với việc sử dụng rộng rãi các chứng phiếu toán thay cho tiền mặt đã tạo nên nguồn dự trữ đã sử dụng vay sinh lời Đây là kiện quan trọng việc chuyển các tổ chức hoạt động dịch vụ tiền tệ cách tuý thành các tổ chức Ngân hàng chuyên kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ tín dụng Ngân hàng hình thành phát triển qua quá trình lâu dài với nhiều hình thái kinh tế xã hội khác Trong thời kỳ đầu, vào khoảng kỷ 15 đến kỷ 18, các Ngân hàng còn hoạt động độc lập với và thực các chức nhau, đó là làm trung gian tín dụng, trung gian toán kinh tế và phát hành giấy bạc Ngân hàng Sang kỷ 18, lưu thông hàng hoá ngày càng mở rộng và phát triển, việc các Ngân hàng cùng thực chức phát hành giấy bạc Ngân hàng làm cho lưu thông có nhiều loại giấy bạc Ngân hàng khác đã gây cản trở cho quá trình lưu thông hàng hoá và phát triển kinh tế Chính điều đó đã dẫn đến phân hoá hệ thống Ngân hàng và Ngân hàng thương mại đời từ đó Thời kỳ đầu, các Ngân hàng thương mại thực tất các hoạt động nó nhận tiền gửi và làm dịch vụ toán Ban đầu chủ yếu là nhận tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn và cho vay ngắn hạn, sau, các Ngân hàng thương mại thực cho vay trung - dài hạn nguồn vốn trung hạn, dài hạn huy động tiền gửi trung hạn, dài hạn và phát hành trái khoán Cho đến cuối năm 1960, đặc điểm đặc thù để phân biệt Ngân hàng thương mại với Ngân hàng trung gian khác là chỗ Ngân hàng thương mại là đơn vị phép mở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn cho công chúng Ngân hàng thương mại có thể tồn nhiều dạng sở hữu khác Ngân hàng thương mại có thể thành lập 100% vốn tư nhân, 100% vốn Nhà nước là hùn vốn tư nhân với Nhà nước với người nước ngoài Ngân hàng thương mại gắn liền với phát triển sản xuất và lưu thông hàng hoá, qua đó khẳng định hoạt động kinh doanh Ngân hàng bắt đầu tư tín dụng, Ngân hàng thương mại đã phát triển mạnh mẽ số lượng, chất lượng và trở thành trung gian tài chính lớn 1.2 Vai trò Ngân hàng thương mại: - Với tư cách là doanh nghiệp, để hoạt động kinh doanh tốt thì phải có vốn, để có vốn hoạt động thì Ngân hàng thương mại phải tìm cách để huy động số vốn lớn từ các chủ thể kinh tế có vốn nhàn rỗi kinh tế để bù lại Ngân hàng thương mại phải trả lại vốn và lãi cho chủ sở hữu đến hạn Với tư cách là người vay, Ngân hàng thương mại phải đảm bảo trả đúng hạn vốn huy động đáp ứng phương thức toán khách hàng với món lợi tức hợp lý kèm theo Còn với tư cách người cho vay thì Ngân hàng thương mại sử dụng vốn thuê thuê lại, tức là tạm thời bán quyền sử dụng vốn cho người khác và Ngân hàng thương mại luôn mong muốn khách hàng mình sử dụng vốn này có hiệu và hoàn trả đầy đủ vốn và lãi đúng kỳ hạn theo quy định đã cam kết Qua đó Ngân hàng thương mại là trung gian tài chính lớn nhất, trung tâm toán kinh tế Vai trò Ngân hàng thương mại còn góp phần giảm chi phí lưu thông, nâng cao hiệu sử dụng vốn, góp phần thúc đẩy kinh tế tăng trưởng, thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển, góp phần mở rộng quan hệ giao lưu kinh tế - Ngân hàng thương mại còn có vai trò tập trung vốn kinh tế: Trong kinh tế có chủ thể có dư tiền và khoản tiền đó chưa sử dụng cách triệt để ( ví dụ còn cất giấu gia đình chưa mang lưu thông) họ muốn tiền này sinh lời cho mình và họ nghĩ là cho vay và có chủ thể cần tiền để hoạt động kinh doamh Nhưng chủ thể này không quen biết và có thể không tin tưởng nên tiền chưa lưu thông Ngân hàng thương mại với vai trò trung gian mình, nhận tiền từ người muốn cho vay, trả lãi cho họ và đem số tiền cho người muốn vay Thự điều này Ngân hàng thương mại huy động và tập trung các nguồn vốn nhà rỗi kinh tế, mặt khác với số vốn này Ngân hàng thương mại đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế để sản xuất kinh doanh Qua đó nó thúc đẩy kinh tế phát triển Ngân hàng thương mại vừa là người cho vay vừa là người vay với số lãi suất chênh lệch có nó trì hoạt dộng mình.Vai trò trung gian này trở nên phong phú với việc phát hành thêm cổ phiếu, trái phiếu,… Ngân hàng thương mại có thể làm trung gian công ty và các nhà đầu tư; chuyển giao mệnh lệnh trên thị trường chứng khoán; đảm nhiệm việc mua bán trái phiếu công ty… NỘI DUNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ, nó hoạt động trên sở huy động vốn và đầu tư vốn Ngân hàng thương mại vay vay, thực nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện toán Việc Ngân hàng thương mại vay vay nhằm mục đích trọng yếu là tìm kiếm lợi nhuận Đã là doanh nghiệp hoạt động trên thị trường tài chính, quá trình hoạt động nghiệp vụ tín dụng, toán và các nghiệp vụ kinh doanh khác và dùng làm nguồn vốn để kinh doanh Bản chất nguồn vốn huy động là tài sản các chủ sở hữu khác, không thuộc quyền sở hữu Ngân hàng Ngân hàng có quyền sử dụng thời gian hoạt động và có trách nhiệm hoàn trả gốc và lãi Ngân hàng thương mại xây dựng chiến lược huy động vốn nhiều hình thức: 2.1 Nhận tiền gửi: Đây là nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỉ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động nói riêng và nguồn vốn kinh doanh các Ngân hàng thương mại nói chung Các Ngân hàng thương mại huy động tiền gửi các tổ chức kinh tế, quan, dân cư nhiều hình thức khác Tiền gửi toán (tiền gửi không kỳ hạn) là loại tiền thể trên các tài khoản tiền gửi khách hàng để thực chi trả mua hàng hoá và thực các dịch vụ khác hoạt động kinh doanh mình Ngân hàng mở cho khách hàng tài khoản tiền gửi toán séc hay tài khoản vãng lai để quản lý tài sản khách hàng Tiền gửi không kỳ hạn tuý là khoản tạm thời nhàn rỗi khách hàng Họ gửi vào Ngân hàng không mang tính chất tài khoản tiền gửi toán, nhằm mục đích an toàn tài sản cho khách hàng hoạt động vì mục đích lợi nhuận nên để có lợi nhuận Ngân hàng thương mại phải kinh doanh có hiệu Hành vi vay vay thực chất là mua quyền sử dụng vốn để bán lại quyền sử dụng vốn đó cho chủ thể thiếu vốn khác kinh tế Trước hết để có vốn hoạt động thì Ngân hàng thương mại phải huy động vốn cách nhận tiền gửi: Tiền gửi có thể phát hành séc, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn Sau đó họ cho vay chấp và để mua các trái khoán Chính phủ, trái khoán chính quyền địa phương Huy động vốn và đầu tư vốn là có quan hệ không thể tách rời, để có nguồn vốn lớn thì các Ngân hàng thương mại phải tìm nhiều biện pháp hữu hiệu thu nạp cách nhanh chóng Sau đó dùng số vốn đó cho vay mà chủ yếu là cho vay ngắn hạn, đầu tư vốn có hiệu hay không định tồn và phát triển Ngân hàng thương mại 2.2 Nguồn vốn Ngân hàng thương mại bao gồm : Nguồn vốn huy động, nguồn vốn vay, nguồn vốn tự dó Ngoài còn có các nguồn vốn hình thành quá trình hoạt động Trong đó nguồn vốn có tính chất và vai trò riêng tổng nguồn vốn hoạt động Ngân hàng thương mại 2.2.1 Nguồn vốn huy động: Nguồn vốn huy động là phương tiện tiền tệ mà Ngân hàng huy động thông qua các hình thức : - Phát hành kỳ phiếu - Phát hành trái phiếu - Các chứng tiền gửi có kỳ hạn Các hình thức trên, các Ngân hàng thương mại phải trả lãi suất cao so với lãi suất tiền gửi Nguồn vốn này phát sinh Ngân hàng thiếu vốn mà vốn tự có và vốn huy động tiền gửi không đủ Qua đó ta thấy nguồn vốn huy động là công cụ chính, là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn kinh doanh và giữ vị trí quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Số vốn mà các Ngân hàng thương mại huy động là tài sản các chủ sở hữu Ngân hàng quyền sử dụng phải có trách nhiệm hoàn trả cho họ đúng thời hạn vốn và lãi Các Ngân hàng thương mại sử dụng nguồn vốn này vào các nghiệp vụ tín dụng cho vay, đầu tư, chiết khấu mà không sử dụng để hùn vốn liên doanh, mua cổ phần, mua tài sản cố định cho Ngân hàng các mục đích khác ngoài kinh doanh 2.2.2 Nguồn vốn vay: Vốn vay là vốn hình thành qua việc vay vốn trên thị trường và vay Ngân hàng Trung ương Trong tổng số vốn hoạt động Ngân hàng có phận vốn bổ sung chiếm tỷ trọng đáng kể đó là vốn vay Các Ngân hàng thương mại vay vốn để bổ sung vào nguồn vốn hoạt động mình đã sử dụng hết vốn tự có, vốn huy động tiền gửi, vốn huy động khác mà không có đủ để hoạt động và cần sử dụng họ rút tiền để chi tiêu Tiền gửi có kỳ hạn: Là tiền gửi các doanh nghiệp, các đơn vị kinh doanh, nó chia làm nhiều kỳ hạn khác nhau: ngắn hạn, dài hạn và trung hạn, chủ yếu là kỳ hạn ngắn Tuy tính chất tương đối ổn định nó nên tiền gửi có kỳ hạn thực là nguồn vốn quan trọng Ngân hàng thương mại Nếu lãi suất hấp dẫn, tiền gửi có kỳ hạn có xu hướng phát triển, song lãi suất không hấp dẫn bị lãi suất tín phiếu kho bạc, đó có trung hạn dẫn đến bị biến động đột ngột làm đảo lộn nguồn vốn Ngân hàng thương mại và gây khó khăn không nhỏ cho công tác chi trả Ngân hàng Tiền gửi tiết kiệm: Là khoản tiền để dành cá nhân hay gia đình gửi vào Ngân hàng nhằm hưởng lãi suất theo định kỳ Nguồn vốn huy động này chủ yếu là tiền gửi người tiêu dùng Các Ngân hàng thương mại thực huy động tiền gửi tiết kiệm nhiều hình thức, thời hạn khác nhau: - Tiền gửi tài khoản không kỳ hạn - Tiền gửi tài khoản có kỳ hạn 2.3 Nguồn vốn huy động khác: Khi nguồn vốn tự có và nguồn vốn huy động các khoản tiền gửi trên không đủ để đáp ứng cho nhu cầu sử dụng vốn mình, các Ngân hàng thương mại phép huy động vốn Ngân hàng, đòi hỏi các Ngân hàng thương mại phải tạo quỹ dự trữ cần thiết Bên cạnh việc mở rộng nguồn vốn thì các Ngân hàng thương mại phải đảm bảo an toàn vốn hoạt động kinh doanh mình để tránh rủi ro và tổn thất việc đầu tư vốn Ngân hàng thương mại, rủi ro lãi suất có chênh lệch thời hạn nguồn vốn và sử dụng vốn, không cân xứng tài sản có và tài sản nợ xảy quá trình hoạt động Nói cách khác, tạm thời thiếu vốn khả dụng thì Ngân hàng thương mại có thể vay các tổ chức tài chính, tín dụng nước, vay các tổ chức, cá nhân nước ngoài Nếu không đáp ứng đủ các trường hợp trên thì Ngân hàng thương mại vay Ngân hàng Trung ương Ngân hàng trung ương đóng vai trò là người cho vay cuối cùng phù hợp với chính sách tiền tệ thời điểm đó 2.4 Các nguồn vốn khác: Ngoài các nguồn vốn kể trên, các Ngân hàng thương mại còn có số vốn khác có thể sử dụng vay Đó là nguồn vốn hình thành quá trình toán Ngân hàng, giao dịch toán chênh lệch thời gian từ lúc nhận vốn toán đến toán thì Ngân hàng thương mại tận dụng khoản vốn sử dụng kinh doanh Quản lý tốt nguồn vốn này tạo nguồn vốn vay ngắn hạn mà không phải trả lãi suất 2.5 Vai trò nguồn vốn huy động hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại: Ngân hàng thương mại luôn đóng vai trò làm trung gian tài chính đó là thu nhận tiền gửi tạo nguồn vốn Nguồn vốn Ngân hàng thương mại không là phương tiện kinh doanh chính mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu các Ngân hàng thương mại Do nguồn vốn Ngân hàng thương mại có vai trò định khả toán và chi trả Ngân hàng, gây và uy tín cho Ngân hàng đó Để có khối lượng vốn lớn từ nhiều nguồn vốn phong phú đa dạng phục vụ cho mục đích mở rộng quy mô hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại mà đảm bảo khả toán 2.6 Chức ngân hang thương mại 2.6.1 Chức làm trung gian tín dụng Với chức trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại làm "cầu nối" người thừa vốn và người thiếu vốn và nó đã không đem lại lợi ích cho người dư thừa vốn và người thiếu vốn mà còn đem lại lợi ích kinh tế cho thân nó và kinh tế Đối với ngân hàng, họ tìm lợi nhuận cho thân mình từ chênh lệch lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi hoa hồng môi giới, 80% lợi nhuận Ngân hàng Công thương - Ngân hàng thương mại Quốc Doanh là thông qua hoạt động cho vay Lợi nhuận này chính là sở cho Ngân hàng thương mại tồn và phát triển Đối với kinh tế, chức này có vai trò quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế vì nó đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo quá trình sản xuất thực liên tục và để mở rộng quy mô sản xuất Với chức này, Ngân hàng đã biến vốn nhàn rỗi không hoạt động thành vốn hoạt động, kích thích quá trình luân chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh 2.6.2 Chức trung gian toán Chức trung gian toán có nghĩa là ngân hàng đứng toán hộ cho khách hàng cách chuyển tiền từ tài khoản này sang tài khoản khác theo yêu cầu họ Thông qua chức này Ngân hàng đóng vai trò là người "thủ quỹ" cho các doanh nghiệp và cá nhân ngân hàng là người giữ tiền khách hàng, chi tiền hộ cho khách hàng Nền kinh tế thị trường càng phát triển thì chức này ngân hàng ngày càng mở rộng Thông qua chức trung gian toán, hệ thống Ngân hàng thương mại góp phần phát triển kinh tế Khi khách hàng thực toán qua ngân hàng làm giảm rủi ro, giảm chi phí toán cho khách hàng đồng thời tốc độ luân chuyển vốn kinhgóp phần tăng lợi nhuận ngân hàng thông qua việc thu lệ phí toán Hơn nữa, nó lại tăng nguồn vốn cho vay ngân hàng thể trên số dư có tài khoản tiền gửi khách hàng Chức này chính là sở để hình thành chức tạo tiền Ngân hàng thương mại 2.6.3 Chức tao tiền Đây là hệ hai chức trên hoạt động ngân hàng: Từ số dự trữ ban đầu thông qua quá trình cho vay và toán chuyển khoản ngân hàng thì lượng tiền gửi tạo và nó lớn so với lượng dự trữ ban đầu gấp nhiều lần, gọi là quá trình tạo tiền hệ thống ngân hàng Một ngân hàng sau nhận món tiền gửi, trên tài khoản tiền gửi khách hàng ngân hàng có số dư Với số tiền này sau đã để lại khoản dự trữ bắt buộc, ngân hàng sư đem đầu tư, cho vay từ đó nó chuyển sang vốn tiền gửi ngân hàng khác Với vòng quay vốn thông qua chức tín dụng và toán ngân hàng Ngân hàng thương mại thực chức tạo tiền CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN Ở NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM Trong quá trình tiến hành công nghiệp hoá, đại hoá đất nước, đưa nước ta thành nước có kinh tế phát triển mạnh, Nhà nước ta đã xác định mục tiêu hàng đầu và quan trọng đó là phải có nguồn vốn và số nguồn vốn ngân hàng thương mại thì số vốn huy động chiếm số lượng lớn, hoạt động các ngân hàng thương mại Việt Nam vấn đề huy động vốn diễn điều kiện khá thuận lợi vì có thị trường chứng khoán đời, tiền nhàn rỗi dân cư tăng lên Nhưng bên cạnh đó có nhiều khó khăn và thử thách Trong số năm trở lại đây thì huy động vốn nước các ngân hàng thương mại có vai trò định và các hình thức huy động truyền thống nhận tiền gửi còn có thêm các loại hình huy động đó là huy động ngoại tệ, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam 1.1 Lịch sử hình thành vá phát triển - Năm 1988: Được thành lập ngày 26/03/1988 với tên gọi Phát triển Nông nghiệp Việt Nam - Năm 1990: Đổi tên thành Nông nghiệp Việt Nam - Năm 1995: Đề xuất thành lập Ngân hàng phục vụ người nghèo, là Ngân hàng Chính sách xã hội - Năm 1996: Đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp va Phát triển Nông thôn Việt Nam - Năm 2003: Được phong tặng danh hiệu Anh Lao động thời kỳ đổi - Năm 2006: Đạt giải thưởng Sao Vàng đất việt - Năm 2008:Đảm nhiệm chức chủ tịch APRACA; Đạt Top 10 Giải thưởng Sao Vàng đầt việt - Năm 2009: Khai trương hệ thống IPCAS II, kết nối trực tuyến toàn hệ thống Vinh dự Tổng Bí thư tớ thăm và làm việc Là ngân hàng đầu tiên lần thư liên tiếp nhận đạt giải thưởng Top 10 Sao Vàng đất việt - Năm 2010: Top 10 500 doanh nghiệp lớn Việt Nam, tiếp tục là Định chế tài chính có vốn điều lệ lớn việt Nam Agribank bứt phá vươn lên vị trí ngân hàng số Việt Nam lĩnh vực phát triển chủ thẻ Ngày 28/6/2010, Agribank chính thức khai trương Chi nhánh nước ngoài đầu tiên Campuchia Agribank chính thức công bố thành lập Trường Đào tạo Cán (tiền thân là Trung tâm Đào tạo) vào dịp 20/11/2010 2010 là năm Agribank tổ chức thành công Đại hội Đảng lần thứ VIII (nhiệm kỳ 2010 – 2015), Hội nghị điển hình tiên tiến lần thứ III, Hội thao toàn ngành lần thứ VI - Năm 2011: Chuyển đổi theo mô hình công ty Trách nhiệm hữu hạn thành viên Nhà nước làm chủ sở hữu 1.2 Hệ thống tổ chức HỘI ĐỒNG THÀNH VIÊN HĐTV SOÁT LÝ RỦI RO TỔNG GIÁM ĐỐC KIỂM TOÁN TRƯỞNG HỆ THỐNG KIỂM TRA KIỂM SOÁT CÁC PHÒNG TỔNG GIÁM ĐỐC NỘI BỘ HỆ THỐNG BAN CHUYÊN MÔN NGHIỆP VỤ CHI NHÁNH NƯỚC NGOÀI SỞ GIAO DỊCH PHÒNG GIAO DỊCH CHI NHÁNH LOẠI 1, LOAI VĂN PHÒNG ĐẠI DIỆN CHI NHÁNH LOẠI ĐƠN VỊ SỰ NGHIỆP CÔNG TY CON CHI NHÁNH PHÒNG GIAO DỊCH Các hình thức huy động vốn Nguồn vốn huy động là số vốn chủ yếu tổng nguồn vốn các Ngân hàng thương mại, các ngâ hàng thương mại Việt Nam đã xây dựng chiến lược huy động vốn nhiều hình thức: Nhận tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm, ngoài còn có các hình thức huy động khác phát hành kỳ phiếu, trái phiếu và chứng tiền gửi có kì hạn - Tiền gửi không kì hạn: Là loại tiền gửi mà khách hàng có thể rút lúc nào Ở nhiều nước thì phần lớn các giao dịch toán thực séc còn Việt Nam thì tài khoản thực thường gọi là tài khoản tiền gửi toán gồm tài khoản toán dùng cho doanh nghiệp và tài khoản toán cho cá nhân Hiện các Ngân hàng thương mại trả lãi toán cho loại tiền gửi này (Khoảng 0,1%/tháng) Tiền gửi không kỳ hạn gồm hai loại : Tiền gửi toán: Là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng để thực các khoản toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và các khoản toán khác phát sinh quá trình hoạt động kinh doanh khách hàng Đứng trên góc độ là khách hàng thì đây là tiền khách hàng gửi vào ngân hàng để sử dụng các công cụ toán không dùng tiền mặt: Séc, thẻ toán, uỷ nhiệm chi Họ có quyền rút lúc nào thông qua công cụ toán Đứng trên góc độ ngân hàng thì ngân hàng coi đây là khoản tiền mà họ phải có trách nhiệm hoàn trả cho khách hàng lúc nào Tuy nhiên ngân hàng cần tận dụng loại tiền gửi này để làm vốn kinh doanh mình vì quá trình lưu chuyển vốn ngân hàng có chênh lệch các khoản tiền gửi vào và rút các tài khoản khách hàng Tiền gửi không kỳ hạn tuý: Là loại tiền gửi không kỳ hạn, khách hàng gửi vào ngân hàng nhằm bảo đảm an toàn tài sản Tiền gửi không kỳ hạn tuý là tài sản người ký thác, họ có quyền rút lúc nào, ngân hàng luôn luôn phải đảm bảo có thể toán, lãi suất tiền gửi không kỳ hạn tuý cao lãi suất tiền gửi toán Mục đích người gửi tiền là bảo đảm an toàn vì khách hàng không xác định thời gian nhà rỗi cho số tiền họ vả họ không có nhu cầu sử dụng tiền gửi toán không dùng tiền mặt ngân hàng - Tiền gửi có kì hạn: là loại tiền gửi mà khách hàng có thể rút sau thời hạn định Việt Nam năm qua thì tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn có xu hướng tăng lên tổng số vốn tiền gửi có loại tiền gửi có kỳ hạn đã áp dụng: + Tiền gửi: Có kỳ hạn theo tài khoản: + Tiền gửi: Có kỳ hạn hình thức phát hành trái phiếu Ngân hàng đó Ngân hàng chủ động phát hành phiếu nợ để huy động vốn thường nhằm mục đích đã định và huy động theo phương thức: + Phát hành theo mệnh giá: Người mua trả tiền mua kì phiếu mệnh giá đã ghi trên kỳ phiếu đến hạn Ngân hàng hoàn trả vốn gốc và toán lãi cho người mua kỳ phiếu + Phát hành hình thức chiết khấu - Tiền gửi tiết kiệm: Nước ta đã có các loại tiền gửi tiết kiệm sau: + Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là loại tiền gửi mà khách hàng có thể gửi, rút nhiều lần vào lúc nào + Tiền gửi tiết kiệm có kì hạn là loại tiền gửi rút sau thời gian định, khách hàng rút trước thì phải có điều kiện là hưởng lãi suất thấp + Tiền gửi tiết kiệm có mục đích là hình thức tiết kiệm trung và dài hạn nhằm mục đích xây dựng nhà Ngoài số tiền lãi khách hàng còn Ngân hàng cho vay nhằm mục đích bổ sung vốn cho xây dựng nhà + Tiền gửi có kì hạn và tiền gửi tiết kiệm gọi chung là tiền gửi phi giao dịch Khi nguồn vốn huy động và nguồn vốn tự có không đủ cho nhu cầu sử dụng vốn mình thì các ngân hàng thương mại còn phép huy động phát hành kì phiếu, trái phiếu và các chứng tiền gửi có kì hạn để bổ sung nguồn vốn huy động mình Kết huy động nguồn vốn Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam các năm gần đây Bằng các hình thức huy động vốn mình, ngân hàng đã huy động số lượng vốn lớn để đáp ứng cho các nhu cầu hoạt động kinh doanh mình Số lượng vốn huy động ngày tăng lên chiếm 60% tổng nguồn vốn Đây là số số kết huy động vốn ngân hàng: Theo báo cáo chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn đến 31/12/2011 tổng nguồn vốn huy động các Ngân hàng thương mại là 483724 tỷ đồng đó nguồn vốn huy động ngoại tệ là 8438154 tỷ đồng (đổi VNĐ) chiếm tỷ trọng 91.7% tổng nguồn vốn huy động; Qua đó ta thấy việc huy đông vốn ngoại tệ chiếm phần lớn tổng số vốn huy động Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn có số vốn huy động tăng lên nhanh từ năm 2009 đến năm 2010 đến 2011 thì tổng số vốn huy động đã tụt xuống cò 8,935,773 triệu đồng Bảng 1: số tiêu Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn ĐV: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Tổng nguồn vốn 495,000,881 205,102,950 483724 Vốn huy động 7,436,059 1,123,128 8438154 -Tiền gửi tiết kiệm và 13,6756611 38,234,151 50,708,49 kỳ phiếu Tỉ lệ vôn huy động so 1.502% 5.476% 91.7% với tổng nguồn vốn Nguồn: Báo cáo tài chính Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (2009 -2011) Trong thời gian này số vốn huy động tăng nhanh mặc dù tỉ lệ vốn huy động so với tổng nguồn vốn không tăng Đến hết năm 2011 thì mặc dù với khó khăn đặc thù riêng là khủng hoảng, lũ lụt xảy và giá số mặt hàng bị sụt giá và thua lỗ cà phê, gạo Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đã cố gắng vượt qua khó khăn Đến hết năm 2011 thì tổng nguồn vốn huy động là: 483724 tỷ đồng Bảng 2: bảng quy mô và chênh lệch huy động vàng và ngoại tệ Đơn vị: tỷ đồng 2009 Chỉ tiêu Tiền gửi khách hàng Tỷ trọng 64% 4,787,938 2010 Tỷ trọng 47% 5,239,792 2011 Tỷ trọng 41% 3,421,120 tiền gửi tổ chức tín dụng khác tổng 35% 2,639,019 53% 5,948,126 100% 7,426,957 100% 400070461 59% 5,020,300 100% 223,501,751 Nguồn: Báo cáo tài chính Ngân hang tong năm 2009 -2011 Bảng 3: huy động vốn bàng nội tệ Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Tiền gửi tổ chức tín dụng khác Tiền vay tổ chức tín dụng khác Phát hành giấy tờ có giá Vay chính phủ và ngân hàng nhà nước 2009 2,639,019 1,840,138 1,367,561 4,474,480 2010 5,948,126 227,123 1,657,755 5,360,221 2011 5,020,300 3,471,404 5,070,849 6,530,305 Nguồn: Bảng báo cáo tài chính ngân hang năm 2009 -2011 BIỂU ĐÒ THỂ HIỆN MỨC HUY ĐỘNG VỐN BẰNG NỘI TỆ Đơn vị: tỷ đồng 7,000,000 6,000,000 5,000,000 4,000,000 3,000,000 2,000,000 1,000,000 - n Tiề ổ at ủ ic gử ứ ch n ct c há k ng dụ n Tiề ổ at ủ yc va n ct ứ ch c há k ng dụ h àn h át Ph tờ ig có giá nh hí c y Va ủ ph n và n gâ à nh g n hà ớc n 2009 2010 2011 Nguồn: bảng huy động vốn nội tệ Bảng 4: Tình hình huy động vốn từ dân cư Đơn vị: tỷ đồng Năm 2009 2010 2011 Chỉ tiêu Vốn huy động 9.262 11.587 14.605 Tiền gửi dân cư 2.977 3.409 3.728 114% 109% 29,43% 25,52% % so cùng kỳ Tỉ trọng/VHĐ 32.14% Nguồn: Bảng báo cáo tài chính Ngân hàng năm 2009 -2011 Quan sát tổng quan bảng số liệu cho thấy, cùng với tăng trưởng nguồn vốn huy động, phận tiền gửi dân cư tương đối ổn định và có xu hướng tăng lên qua các năm, nhiên mức tăng trưởng có xu hướng tăng dần Cụ thể, năm 2009 tăng so với năm 2010 là 432tỷ đồng, đạt mức tăng trưởng 14% Đến năm 2011, tăng 319 tỷ đồng (tăng 9%) Tổng vốn huy động có xu hướng tăng dần, thể niềm tin người dân vào Ngân hàng Bảng 5: Kết cấu tiền gửi dân cư Đơn vị : Tỷ đồng 2009 2010 2011 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Tổng số 3.728 100 3.628 100 3.397 100 2.Tiền gửi KKH 72 41 19 3.Tiền gửi có KH 3.656 0,98 3.587 0,989 3.379 0,99 Nguồn: Bảng báo cáo tài chính ngân hàng năm 2009 -2011 Chỉ tiêu Như vậy, qua năm 2009,2010,2011, ta thấy nguồn tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ lệ nhỏ nguồn tiền gửi dân cư và tương đối ổn định Tiền gửi có kỳ hạn luôn có hướng tăng lên và chiếm khoảng 98% tổng nguồn tiết kiệm Cụ thể năm 2009 là 3.656 tỷ đồng, chiếm 98% so với tổng tiền gửi dân cư ( 3.728 tỷ) và năm 2010, chiếm 98,9% Tính đến năm 2011, tiền gửi có kỳ hạn đã chiếm tỷ trọng không nhỏ là 99% trên tổng tiền gửi dân cư Điều này có lợi cho ngân hàng vì ngân hàng có sở nguồn vốn vay với thời gian tương đối dài, lãi suất cao và có kế hoạch thu hồi vốn đúng hạn.Tiền gửi có kỳ hạn người dân ưa chuộng hơn, chiếm tỷ trọng lớn thể tin tưởng nhân dân với ngân hàng và mục đích gửi tiển để hưởng lợi nhuận, phản ánh chính sách khách hàng đúng đắn đôi với hoạt động quảng bá các sản phẩm tiện ích cao hẳn so với các Ngân hàng khác Tuy nhiên cần phải thấy rằng, tỷ trọng nguồn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tăng qua các năm song phải đối mặt với nhiều thách thức Khi đời sống, thu nhập dân cư cao hơn, họ có điều kiện để tích luỹ và đó nguồn tiền gửi họ vào ngân hàng tăng lên Nhưng đồng thời, kinh tế phát triển, tạo điều kiện mở rộng sản xuất kinh doanh, mang đến hội đầu tư cho người dân với số vốn không thiết phải thật lớn Thêm vào đó, ngày càng có thêm nhiều ngân hàng tham gia hoạt động trên thị trường, cạnh tranh trở nên liệt cùng với nhiều lý khác khiến cho công tác huy động vốn từ dân cư Ngân hàng Nông nghiệp vá Phát triển nông thôn cần phải nỗ lực nữa, tìm cách tăng nguồn vốn này nhằm củng cố sức mạnh cho ngân hàng và giữ chủ động kinh doanh, đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng kinh tế Bảng 6: Tình hình phát hành giấy tờ có giá năm 2009 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu VND Ngoại tệ quy VND Tổng số Giấy tờ có giá 499.174 102 499.276 Kỳ phiếu 63.441 102 63.543 Trái phiếu 435.733 435.733 Nguồn: Bảng báo cáo tài chính ngân hàng năm 2009 -2011 Bảng 7: Tình hình phát hành giấy tờ có giá bình quân năm 2011 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu VND Ngoại tệ quy VND Tổng số Giấy tờ có giá 571.389 2.281 573.670 Kỳ phiếu 136.143 136.143 TráI phiếu 434.823 434.823 3.Chứng TG 423 2.281 2.704 Nguồn: Bảng báo cáo tài chính ngân hàng năm 2009 -2011 Như vậy, ta có thể thấy phát triển viêc phát hành giấy tờ có giá qua bảng số liệu trên năm 2009 và số liệu báo cáo bình quân năm 2011 - Thứ là Kỳ phiếu: đây là hình thức ngân hàng chủ động phát hành phiếu nợ để huy động vốn thường nhằm mục đích đã định Kỳ phiếu thường có lãi suất lớn tiền gửi tiết kiệm không linh hoạt tiền gửi tiết kiệm Do vậy, kỳ phiếu chiếm phần nhỏ tổng nguồn huy động phát hành giấy tờ có giá.Cụ thể, năm 2009, tổng nguồn huy động giấy tờ có giá đạt 499.276 triệu đồng Trong đó, nguồn vốn huy động qua phát hành kỳ phiếu là 63.543 triệu đồng ( chiếm 12,73%) bao gồm :huy động VND là 63.441 triệu đồng và ngoại tệ quy VND là 102 triệu đồng Tuy vậy, nguồn vốn qua phát hành kỳ phiếu bình quân năm 2011 đã có chuyển biến đáng kể: 136.143 triệu đồng , chiếm 23,7% Tổng nguồn huy động Ngân hàng phát hành kỳ phiếu có mục đích để phục vụ cho công trình trọng điểm nhà nước, cho nhu cầu toàn hệ thống Với lăi suất uyển chuyển biến động theo thời gian, kỳ phiếu đã thực tạo chủ động cho Ngân hàng Do huy động với lãi suất cao nên nào ngân hàng xét thấy thực cần vốn đầu tư hay có thể đảm bảo lợi ích đầu cao thì ngân hàng phát hành kỳ phiếu Chính vì vậy, nguồn này chiếm tỷ trọng không lớn tổng nguồn huy động và không thường xuyên Kỳ phiếu ngân hàng chiếm tỷ trọng nhỏ giúp cho ngân hàng đa dạng hoá hình thức huy động vốn, bước nâng cao khả phục vụ khách hàng với chất lượng cao hơn, đối tượng rộng rãi - Thứ là Trái phiếu: Trái phiếu là chứng thư xác nhận khoản nợ tổ chức phát hành người sở hữu, đó cam kết trả khoản nợ kèm với tiền lãI khoảng thời gian định Hình thức huy động qua trái phiếu chiếm tỷ lệ lớn tổng huy động giấy tờ có giá.Trong năm 2010, nguồn huy động từ trái phiếu là 435.733 triệu đồng( chiếm 87,3% tổng công cụ khác) Đặc biệt riêng năm 2011, vốn huy động bình quân đã lên tới 434.823 triệu đồng tổng 573.670 triệu đồng( chiếm 75,8%) Qua đó ta thấy tình hình huy động vốn qua phát hành trái phiếu đã đạt kết đáng khích lệ và khả quan - Thứ là Chứng tiền gửi: Hiện tại, SGD I huy động vốn qua phát hành chứng tiền gửi năm 2011 Chứng tiền gửi là giấy biên nhận có lãi suất khoản tiền gửi ngân hàng hay các tổ chức ký thác khác thời gian xác định và chúng có thể chuyển nhượng thời gian hiệu lực Việc xuất chứng tiền gửi cho phép Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn có thể huy động vốn cách chủ động mà không phải phụ thuộc vào tiền gửi khách hàng Khả chuyển nhượng tạo nên hấp dẫn nhiều cho chứng tiền gửi so với các hình thức tiền gửi có kỳ hạn khác Do vậy, bình quân năm 2011, với việc phát hành chứng tiền gửi, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn đã huy động 2.704 triệu đồng, khẳng định hiệu qủa phát hành chứng tiền gửi và định đúng đắn chiến lược huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Xét cách tổng quát, mối quan hệ tương quan Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn với các Chi nhánh khác cùng hệ thống các Ngân hang thương mạikhác, trên sở so sánh qua các năm có thể nhận thấy Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn có nguồn vốn với qui mô khá lớn, tốc độ tăng trưởng ổn định, xứng đáng xếp vào hàng ngũ ngân hàng lớn mạnh toàn hệ thống Đồng thời, xét qui mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn vậy, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn đạt tiêu chuẩn quan trọng hiệu công tác huy động vốn Nguyên nhân ảnh hưởng đến việc huy động vốn các Ngân hang thương mại Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Đất nước ta còn nghèo, tích luỹ chưa nhiều nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi dân cư các doanh nghiệp và tổ chức xã hội còn lớn, có chính sách và biện pháp huy động tốt để gom góp lại trở thành nguồn vốn lớn phục vụ cho việc phát triển kinh tế Qua số liệu và thực tế đã chứng minh công việc huy động vốn các Ngân hàng thương mại nước ta từ năm 2009 đến huy động vốn huy động chưa phải là thoả mãn nhu cầu kinh doanh đó là kết qúa lớn việc vấn đề tạo vốn, tạo điều kiện cho các Ngân hàng thương mại ngày càng phát triển 4.1 Những nguyên nhân chủ yếu: - Xác định rõ vị trí quan trọng hàng đầu việc nguồn vốn việc hoạt động kinh doanh mình - Có chính sách lãi suất hoạt động tương đối hợp lí, nhiệm vụ và biện pháp huy động vốn đúng đắn thích hợp - Tạo chính sách khách hàng cùng với việc nâng cao chất lượng phục vụ - Đảm bảo an toàn vốn và tài sản các biện pháp tăng cường kiểm tra giám sát, quản lí nghiêm minh để 4.2 Nguyên nhân ảnh hưởng đến kết quá trình huy động vốn: Trước đòi hỏi kinh tế nước ta vào thời kì thay đổi và mở cửa với vị trí và trách nhiệm mình các Ngân hàng còn bộc lộ số khó khăn tồn ảnh hưởng đến công tác huy động vốn mình cụ thể - Nền kinh tế tài chính chưa thật ổn định vững giá đồng tiền năm trước ám ảnh, đó phận đáng kể dân chúng chưa yên tâm gửi tiền - Các Ngân hàng thương mại còn thiếu hình thức huy động vốn hấp dẫn để thu hút khách hàng tham gia - Khối lượng tiền nhàn rỗi, chờ đợi để đưa vào hoạt động kinh doanh hoá nên khách hàng có thể gửi vào loại không kỳ hạn lãi suất tiền gửi lại thấp chưa theo kịp số trước giá nên không có tác dụng kích thích - Tiền gửi các tổ chức kinh tế gửi các Ngân hàng còn phát triển chậm và có xu giảm cạnh tranh ngày càng gay gắt CHƯƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI VIỆC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM MỘT SỐ GIẢI PHÁP TRONG CÔNG VIỆC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN: Đối với nước ta “vốn” là khó khăn lớn quá trình chuyển đổi chế đại hoá công nghiệp hoá đất nước Bảo đảm thắng lợi các mục tiêu kinh tế xã hội cần đẩy mạnh khai thác nguồn vốn nước theo tinh thần tự lực tự cường kết hợp với hỗ trợ bên ngoài Nhằm thực mục tiêu huy động nguồn vốn nước còn tiềm tàng lớn thì các Ngân hàng thương mại cần có giải pháp sau: - Tạo chữ tín khách hàng Ngân hàng phải đảm bảo an toàn số vốn mà khách hàng đã gử đảm bảo thuận tiện lấy dễ dàng phải có kế hoạch đào tạo đội ngũ, có lực, có phong cách, giao dịch tiếp thị tốt để sau này “vui lòng khách đến” các Ngân hàng thương mại Phải có chính sách khách hàng, chủ yếu là chính sách điều chỉnh lãi suất thích hợp Đồng thời có chính sách mềm mỏng, hấp dẫn cần ưu đãi với khách hàng có số dư lớn, gửi thường xuyên, đẩy mạnh kinh doanh việc mua bán ngoại tệ, tiền mặt, đại lí séc du lịch - Mở rộng tín dụng làm tiên đề cho việc thu hút vốn nhân tài tư nhân và các doanh nghiệp - Phát hành các chứng tiền gửi có khả chuyển nhượng - Thực bảo hiểm trách nhiệm tiền gửi là tài sản người gửi tiền, là nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỉ trọng lớn tổng nguồn vốn các tổ chức tín dụng - Có các dịch vụ khuyến mại, đa dạng hoá loại hình huy động vốn - Tổ chức và đào tạo nhân viên: ngân hang muốn hoạt động tốt, không phụ thuộc vào chính sách ngân hang, mạng lưới ngân hang rộng khắp mà còn phụ thuộc trực tiếp vào nhân tố người Một nhân viên vuii vẻ, có trình độ chuyên môn cao, tận tình với khách hang tạo ấn tượng tốt, đó chính là lựa chọn đầu tiên khách hang muốn gửi tiền hay vay tiền Chính vì vậy, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn đã ngày càng quan tâm tới công tác đào tạo cán viên chức công tác tuyển chọn từ đầu vào, quá trình hoạt động mình Ngân hàng đã thường xuyên cử cán học các lớp nghiệp vụ cao cấp Ngân hàng nhà nước tổ chức từ đó, nâng cao trình đọ chuyên môn nghiệp vụ, đặc biệt là trình độ ngoại ngữ để góp phần thực văn hóa doanh nghiệp AGRIBANK với nội dung mà ban lãnh đạo đã đề và tổng kết 10 chữ: “ Trung thực, kỷ cương, sang tạo, chất lượng, hiệu quả” - Ngân hàng cần phải hỗ trợ công tác huy động vốn và các nghiệp vụ kinh doanh cho các chi nhánh cấp dưới, kịp thời cho cá văn làm pháp lý và sở nghiệp vụ để mở rộng các sản phẩm dịch vụ - Ngân hàng cần phải tăng cường sở vật chất cho các chi nhánh, dại hóa các trang thiết bị phục vụ cho việc hoạt động kinh doanh Ngân hàng - Thường xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm các chi nhánh với nhau, thu thập ý kiến đóng góp, kiến nghị các chi nhánh cấp dưới, tứ đó dề các văn phù hợp thưc tế - Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt: Lãi suất là yếu tố tác động mạnh mẽ đến việc thu hút vốn tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu Thấy rõ điều đó, Ngân hàng chú trọng đến việc thay đổi lãi suất thời kỳ cho phù hợp với lãi suất thị trường nhằm thu hút nguồn tiền gửi thành phần kinh tế Ngân hàng cần xác định biện pháp tăng lãi suất để thu hút nguồn vốn huy động có tác động mạnh và nhanh Tuy nhiên, đây là biện pháp có giới hạn, việc tăng lãi suất huy động đồng nghĩa với tăng chi phí đầu vào, ảnh hưởng trực tiếp đến kết kinh doanh Đồng thời có liên quan trực tiếp đến lãi suất cho vay và tác động đến toàn hoạt động tín dụng Sở.Vì thế, mức lãi suất đưa là tuỳ theo mức độ cần thiết nguồn vốn, tuỳ theo thời điểm, khu vực, phù hợp với khung lãi suất Ngân hàng nhà nước quy định và có lợi cho người gửi, người vay và Ngân hàng Đặc biệt, với chế lãi suất theo tín hiệu thị trường càng đòi hỏi động, linh hoạt Ngân hàng quá trình tìm kiếm nguồn vốn vay MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI VIỆC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN Đối với việc huy động vốn Ngân hàng thì vấn đề huy động vốn vàng là điều cần quan tâm! Ngân hàng có thể huy động vốn vàng theo nhiều cách khác đó có cách, theo kiểu phân loại tiền gửi không kì hạn và có kì hạn - Huy động vốn vàng không kỳ hạn là cách huy động với mục đích tích luỹ tài sản, không nghĩ đến tìm kiếm lợi nhuận tài sản tích luỹ đó, các Ngân hàng mở tài khoản giữ vàng không kỳ hạn nghĩa là người nào có yêu cầu mua vàng để cất giữ thì đến Ngân hàng mở tài khoản gửi số tiền mà mình dành dụm để mua vàng vào tài khoản Nó giống cách thức huy động tiền gửi không kỳ hạn và các Ngân hàng cần phải mở các dịch vụ toán vàng để phục vụ và thu hút khách hàng tạo an toàn toán Thứ hai là: khách hàng có thể gửi vào tài khoản mình vàng thật là nhờ Ngân hàng giữ hộ Thứ ba là: tài khoản gửi vàng này là không kỳ hạn nên Ngân hàng Nhà nước phải quản lí tiền gửi không kì hạn dự trữ pháp định, lãi suất tiền gửi, tiền quỹ - Huy động vốn vàng có kì hạn: Khách hàng cho phép Ngân hàng sử dụng vốn vàng mình theo kỳ hạn thoả thuận khách hàng rút khỏi Ngân hàng Đến kỳ hạn trả khách hàng có thể rút theo ba cách đó là: lấy tiền mặt lấy vàng và chuyển tài khoản tiền gửi vàng không kì hạn Lãi suất tiền gửi gửi định tương đương với lãi suất thực dương cần thiết để kuyến khích người gửi vàng và đó có lạm phát lãi suất tiền gửi vàng nhỏ lãi suất tiền gửi bình thường Ngân hàng phải có biện pháp phòng chống rủi ro có thể xảy cho Ngân hàng huy động tiền gửi kỳ hạn vàng giá vàng tăng lên mà phải trả giá hành gốc và lãi để đề phòng các rủi ro thì Ngân hàng có thể áp dụng các thủ thuật mua bán kì hạn mua bán quyền chọn Trong đó mua bán kỳ hạn là Ngân hàng nhận khoản tiền gửi vàng để sử dụng để đề phòng giá vàng tăng thì Ngân hàng phải mua vào lượng vàng có trọng lượng tương đương mua kì hạn Còn mua quyền chọn là Ngân hàng huy động tiềngửi có kỳ hạn có thể mua quyền chọn mua lượng vàng tương ứng Qua đó ta thấy Ngân hàng Nhà nước nên đưa quy định yêu cầu Công ty kinh doanh vàng mở trung tâm giao dịch các nghiệp vụ kỳ hạn và quyền chọn lĩnh vực này Hiện thị trường mở đã vào hoạt động cho nên Ngân hàng thương mại nhanh chóng hoàn thiện các điều kiện mình để gia nhập thị trường này để tăng khả xử lí vốn khả dụng đồng thời tăng nguồn thu - Thị trường chứng khoán đã vào hoạt động vì các Ngân hàng thương mại nên kiến nghị với Nhà nước cho Ngân hàng có thể tham gia sau, khai thác triệt để thị trường này, vì tương lai thị trường này là kênh Ngân hàng khai thác có hiệu Hiện thị trường liên Ngân hàng Việt Nam chưa sử dụng triệt để các tổ chức tín dụng nói chung và các Ngân hàng thương mại nói riêng chưa thực liên hệ với qua kênh này Về lâu dài các Ngân hàng thương mại nên quan tâm thị trường này vì góp phần to lớn vào việc xử lí vốn khả dụng hai trường hợp thừa và thiếu vốn Tích cực đẩy mạnh các biện pháp huy động vốn nhằm giữ vững và phát triển nguồn vốn huy động, vận dụng chính sách lãI suất và chính sách khách hàng hợp lý, phù hợp với đối tượng khách hàng Duy trì đối tượng khách hàng tiền gửi truyền thống Chú trọng khai thác nguồn vốn các tổ chức đoàn thể xã hội, bước cải thiện và tạo lập cấu nguồn vốn cân đối, ổn định - Ngâm hàng tiếp tục đổi cấu tín dụng theo hướng tăng dần tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo Đẩy mạnh cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay tư nhân, hộ sản xuất…, cho vay đảm bảo có hiệu quả, an toàn, kiên không để phát sinh nợ quá hạn - Tăng cường số lượng và chất lượng các sản phẩm dịch vụ, tăng tiện ích tối đa cho các sản phẩm truyền thống Xây dựng phương án triển khai hoạt động chuyển tiền nhanh VND, Western union, mở thẻ ATM tất các điểm giao dịch, quỹ tiết kiệm Khảo sát lắp đặt máy ATM điểm thích hợp, đôi với việc tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi sản phẩm thẻ tới đối tượng khách hàng - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động kinh doanh, đặc biệt là hoạt động tín dụng, tài chính và kế toán Thực nghiêm túc công tác chấn chỉnh sau tra, đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn - Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán cách bản, đặc biệt là các kỹ công nghệ mới.Công tác đánh giá cán cần chú trọng tính sáng tạo, lực phát và giải vấn đề.Công tác tuyển dụng lao động cần hội đủ phẩm chất đạo đức, lực trình độ, đáp ứng yêu cầu đại hóa ngày càng cao - Tiếp tục phát huy vai trò lãnh đạo Đảng, đoàn thể việc đạo thực nhiệm vụ kinh doanh Xây dựng các tiêu thi đua thiết thực gắn với hoạt động các tổ chức đoàn thể như: Công đoàn, Đoàn niên Duy trì các phong trào văn nghệ, thể thao, tạo khí thi đua sôi quan, góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh phát triển KẾT LUẬN Đất nước ta trên đà đổi đặc biệt là đổi kinh tế Sau thời gian thích nghi với chế thị trường phát triển lên đưa đất nước đòi hỏi thiết vốn Để đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển kinh tế bảo đảm thực mục tiêu chiến lược kinh tế xã hội đến năm 2012 và sau này Xuất phát từ mục đích trên, yếu tố định hoạt động Ngân hàng là xây dựng chiến lược huy động nguồn vốn đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế đất nước Huy động vốn coi là biện pháp quan trọng , phục vụ nghiệp công nghiệp hóa, đại hóa, góp phần định cho nghiệp xây dựng đất nước đó, quy mô và cấu trúc nguồn vốn là sở để đảm bảo mục tiêu an toàn và sinh lợi ngân hàng Vì nó đòi hỏi ngân hàng nói riêng và hệ thống ngân hàng thương mại nước ta nói chung phải không ngừng đổi hoạt động Bên cạnh đó còn có cạnh tranh các ngân hàng thương mại khác, đặc biệt là các ngân hàng nước ngoài Với số lượng vốn tương đối lớn so với các ngân hàng nước, nhiều thuận lợi công nghệ, nguồn nhân lực, đã không ngừng đưa các chiến lược chiễm lĩnh thị trường điều này đòi hỏi các Ngân hàng thương mại nước nói chung và ngân hàng thương mại Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn nói riêng phải nỗ lực nữa, đồng thời phải phối hợp đồng với nhà nước, các tầng lớp xã hội để có thể tồn và phát triển Bài viết này tập trung nghiên cứu số vấn đề huy động Ngân hàng thương mại Từ lí luận chất nguồn vốn là thực trạng huy động vốn các Ngân hàng thương mại từ đó có số biện pháp công tác huy động vốn các Ngân hàng thương mại Đây là việc hoàn toàn mẻ với khả thân em nên bài viết còn gặp nhiều hạn chế nhận thức và suy nghĩ không tránh khỏi sai sót mong bảo và quan tâm các cô giáo bài viết này TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tài chính ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn từ năm 2009 -2011 Trang www.agribank.com.vn Sách nghiệp vụ ngân hàng thương mại Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật các tổ chức tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Việt Nam năm trên đường đổi và Phát triển Điều lệ Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Việt Nam Lời cam đoan Em xin cam đoan đây là bài làm riêng em Các số liệu chuyên đề là trung thực và phù hợp với thực tế Ngân hàng