Cho vay trọn gói đối với khách hàng cá nhân sản xuất nông nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bảo lộc

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH PHAN THẾ HÙNG CHO VAY TRỌN GÓI ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẢO LỘC LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH PHAN THẾ HÙNG CHO VAY TRỌN GĨI ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẢO LỘC LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: TS TRƯƠNG QUỐC THỤ TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2017 PHỤ LỤC 01 - Quy trình tín dụng: Quyết định 5800/QĐ- Các mẫu biểu cho vay cá nhân, hộ sản xuất kinh NHBL2 ngày 25/12/2012 doanh Quy chế nhằm cụ thể hóa Quy chế cho vay Quy chế cho vay khách hàng số 1722/QĐHĐQT ngày 02/10/2013 tổ chức tín dụng khách hàng Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành (QĐ 1627, /2001/QĐ-NHNN, thông tư 13/2010, thông tư 42/2010/TT-NHNN) để áp dụng thống toàn hệ thống BIDV Quy định trình tự, thủ tục cấp tín dụng Quy định cấp tín dụng khách hàng bán lẻ nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho bán lẻ sô 6959/QĐ-NHBL sản xuất, kinh doanh, đầu tư, đời sống (tiêu dùng) khách hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư ngày 03/11/2014 Phát triển Việt Nam Quy trình cấp tín dụng khách Quy định trình tự, thủ tục cấp tín dụng hàng tổ chức số 4633/BIDV- khách hàng tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu QLTD ngày 30/06/2015 tư Phát triển Việt Nam Quy trình cho vay khách hàng có nhu cầu vay vốn kết thúc khách hàng trả hết nợ, lý hợp đồng tín dụng, gồm bước sau: + Tóm tắt quy trình cho vay khách hàng BIDV: Bước Quy trình thực Bộ phận triển khai Tiếp thị tư PQHKH/ Chủ động giới thiệu tới khách hàng sản phẩm vấn KH hoàn PGD cho vay BIDV, tư vấn, hướng dẫn khách hàng thiện hồ sơ Tiếp nhận Công việc cụ thể hồn thiện hồ sơ tín dụng CBQLKH - Ký Phiếu tiếp nhận hồ sơ Bước Quy trình thực Bộ phận triển khai Công việc cụ thể - Đối với hồ sơ tài sản bảo đảm kiểm tra hồ sơ Định giá tài CBQLKH sản Lập đề xuất tín dụng Báo cáo định giá kèm hình ảnh tài sản chấp Biên định giá PQHKH/ Báo cáo đề xuất tín dụng PGD Chấp thuận/từ PQHKH/ - Chấp thuận cấp tín dụng: Soạn thảo Hợp đồng tín chối cấp tín PGD,Cấp dụng, Hợp đồng bảo đảm tiền vay trình cấp có dụng thẩm quyền thẩm quyền ký kết Hợp đồng với khách hàng - Từ chối cấp tín dụng: Chi nhánh chủ động định cách thức thông báo tới khách hàng nêu rõ lý Hồn thiện PQHKH/ - Lập biên giao nhận giấy tờ tài sản chấp, thủ tục tài sản PGD, Kho cầm cố (5) bảo đảm quỹ - Thực công chứng, chứng thực, đăng ký giao dịch bảo đảm mua bảo hiểm tài sản theo quy định - Lập Phiếu nhập kho hồ sơ tài sản chấp, cầm cố (6) để bàn giao hồ sơ gốc tài sản bảo đảm cho Kho quỹ Kiểm tra, đề PQHKH/ Hoàn thiện, ký Bảng kê rút vốn/Hợp đồng tín dụng xuất PGD, cụ thể (7) trình cấp có thẩm quyền phê duyệt giải định giải Bộ phận triển khai PQTTD ngân Cấp thẩm Quy trình thực Bước Cơng việc cụ thể ngân quyền Giao nhận hồ PQHKH/ sơ, cập nhật PGD, thông tin vào PQTTD hệ thống - PKHCN/PGD lập Biên giao nhận hồ sơ (8) với: + PQTTD để cập nhật thông tin vào hệ thống + BPGDKHCN để giải ngân Giải ngân PQHKH/ PGD, - BPGDKHCN: + Thực giải ngân PGDKH 10 Kiểm tra CBQHKH Biên kiểm tra sử dụng vốn vay CBQHKH - Thu nợ gốc, lãi hàng tháng CBQHKH - Thanh lý hợp hợp đồng giám sát sau cho vay 11 Thu nợ gốc, lãi 12 Thanh lý hợp đồng, giải - Giải chấp tài sản chấp tài sản + Những quy định BIDV có liên quan đến cho vay CNSXNN: ST T 01 TÊN NĂM QUY BAN ĐỊNH HÀNH 2442/C 15/05/2 Hướng dẫn cho vay ngắn hạn chăm sóc, khai thác thu mua V- 013 cà phê khu vực Tây Nguyên TÓM TẮT NỘI DUNG ST T TÊN NĂM QUY BAN ĐỊNH HÀNH TÓM TẮT NỘI DUNG - Đối tượng: cá nhân, hộ gia đình, hợp tác xã, doanh nghiệp NHBL có nhu cầu vay cà phê - Phương thức: cho vay hạn mức tín dụng ngắn hạn, vay lần theo - Mức cho vay: tối đa 80% tổng chi phí chăm sóc cà phê, 70% nhu cầu vốn kinh doanh cà phê - Thời hạn cho vay: vay chăm sóc cà phê không 12 tháng, vay kinh doanh cà phê không tháng - Đảm bảo tiền vay: 100% khoản vay có TSĐB Triển khai gói tín dụng 1000 tỷ cho vay ngắn hạn chăm sóc, khai thác thu mua cà phê khu vực Tây Nguyên: - Nguồn vốn: 1.000 tỷ đồng - Đối tượng: cá nhân, hộ gia đình, hợp tác xã, doanh nghiệp có nhu cầu vay cà phê 5381/C V02 NHBL - Phạm vi triển khai: chi nhánh khu vực Tây Nguyên 05/09/201 có BIDV Bảo Lộc - Thời gian: từ tháng 9.2013 đến 12.2013 hết gói 1.000 tỷ đồng - LS: tuỳ chi nhánh định đảm bảo quy định trần LS NHNN đảm bảo cạnh tranh - Phương thức: theo hạn mức tín dụng - Các nội dung khác: theo cơng văn 2442 03 11459/C 31/12/2 Triển khai gói tín dụng 1.000 tỷ cho vay ngắn hạn Hỗ trợ tài ST T TÊN NĂM QUY BAN ĐỊNH HÀNH V- 013 NHBL TĨM TẮT NỘI DUNG khu vực Tây Ngun: - Tiếp tục gói vay 1.000 tỷ đồng cho vay cà phê khu vực Tây Nguyên đến tháng 06.2014, nội dung khác theo cơng văn 5381 Triển khai gói tín dụng 2.000 tỷ cho vay ngắn hạn hỗ trợ tài khu vực Tây Nguyên; - Quy mô: 2.000 tỷ đồng 1509/C 04 VNHBL 02/04/2 - Phạm vi triển khai; chi nhánh khu vực Tây Nguyên 014 - Đối tượng KH: giống công văn 2442 - Thời gian tháng 4.2014 đến tháng 3.2015 - LS; 7,5% tháng vay đầu tiên, sau LS cho vay nơng nghiệp theo quy định hành BIDV ST T TÊN NĂM QUY BAN ĐỊNH HÀNH TÓM TẮT NỘI DUNG Hướng dẫn triển khai thi điểm cho vay ưu vụ theo nghị định 55/ND-CP ngày 09/06/2015: - Thời gian áp dụng: từ tháng 2.2016 đến tháng 12.2016 - Phương thức:cho vay ưu vụ cá nhân, khách hàng cá nhân chăm sóc hàng năm: cà phê, cao su - Đối tượng:KH cá nhân, khách hàng cá nhân có nhu cầu vay ngắn hạng để chăm sóc ưu gốc, công nghiệp hai 692/BID 05 vụ liền kề V- 03/02/2 QLTD 016 - Điều kiện vay lưu vụ: Khơng có nợ q hạn, nợ lãi treo, 100% dư nợ phải có TSĐB - Mức dư nợ lưu vụ: tối đa 100% dư nợ ban đầu - LS: theo LS hành BIDV - Thời hạn: tối đa thời hạn hợp đồng tín dụng ban đầu - Hồ sơ vay vốn: Bổ sung thêm giấy đề nghị vay vốn kiêm hợp đồng tín dụng cụ thể, lập trước ngày đến hạn hợp đồng tín dụng PHỤ LỤC 02 Thủ tục cho vay CNSXNN BIDV Chi nhánh Bảo Lộc: STT Hồ sơ, chứng từ I Khách hàng Đề nghị vay vốn hồ sơ pháp lý Phương án vay vốn Giấy uỷ quyền Cam kết toán Giải trình tiền mặt II Ngân hàng Phiếu tiếp nhận hồ sơ Báo cáo định giá kèm hình ảnh tài sản chấp Biên định giá Phiếu đề xuất tín dụng Hợp đồng chấp quyền sử dụng đất tài sản gắn liến với đất Người lập Người kiểm sốt Bước thực quy trình cho vay KH CB QHKH Bước KH KH KH KH CB QHKH CB QHKH CB QHKH CB QHKH Bước Bước Bước Bước Bước CB QHKH CB QHKH CBQLKH Bước CB QHKH CB QHKH CBQLKH CBQLKH CBQLKH Bước Bước Bước CB QHKH Hợp đồng tín dụng CB QHKH CBQLKH Bước Giấy đăng ký chấp CB QHKH CBQLKH Bước Biên bàn giao giấy tờ CB QHKH CBQLKH Bước Giấy nhập kho CB QHKH CBQLKH Bước Bảng kê rút vốn kiêm hợp CB QHKH đồng tín dụng cụ thể Biên kiểm tra tình hình CB QHKH sử dụng vốn CBQLKH Bước 10 11 Bước 10 PHỤ LỤC 03 KHẢO SÁT NHU CẦU VAY CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRÊN ĐỊA BÀN DO BIDV CHI NHÁNH BẢO LỘC QUẢN LÝ THÁNG 11-2016 Họ tên quý khách:……………………………………………………………… Địa chỉ:………………………………………………………………………… Số điện thoại:…………………………………………………………………… Email :…………………………………………………………………… …… Tên Phan Thế Hùng, để làm sáng tỏ số nội dung iên quan đến cho vay khách hàng cá nhân sản xuất nông nghiệp, Quý khách hàng vui lòng trả lời số câu hỏi ngắn sau: (Tích ✔vào q khách hàng chọn) Giới tính quý khách? Chọn Nam Nữ Độ tuổi quý khách? Chọn Từ 18 đến 25 tuổi Từ 26 đến 50 tuổi Trên 50 tuổi Trình độ học vấn quý khách? Đại học Cao đẳng Trung cấp 12/12 Khác Chọn 82 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở nghiên cứu lý luận cho vay trọn gói khách hàng CVKHCN Chƣơng qua phân tích đánh giá hoạt động cho vay bán lẻ BIDV định hƣớng cho vay cá nhân sản xuất nông nghiệp BIDV Chi nhánh Bảo Lộc, nhƣ hạn chế từ thực trạng hoạt động cho vay BIDV Bảo Lộc trình bày chƣơng 2, tác giả đề giải pháp cụ thể: từ giải pháp liên quan đến quy trình thủ tục nhu đơn giản hóa thủ tục vay vốn, đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng địa bàn hoạt động đến giải pháp nhân sự, đề tài đƣa giải pháp cụ thể BIDV hội sở để góp phần với chi nhánh thực mục tiêu mở rộng cho vay trọn gói khách hàng CVKHCN Những giải pháp nêu cần thực đồng có lộ trình cụ thể: ngắn hạn, chi nhánh nên thực cải cách vấn đề nhân sự, phát triển dịch vụ nâng cao lực chuyên môn cán chuyên trách Riêng với giải pháp mở rộng mạng lƣới, sửa đổi co chế, sách cho phù hợp cần có thời gian lộ trình cụ thể để đạt đƣợc hiẹu thiết thực 83 KẾT LUẬN CHUNG Theo xu nay, vai trò Ngân hàng bán lẻ ngày đƣợc thể rõ nét, hoạt động Ngân hàng bán lẻ với ƣu điểm lĩnh vực phân tán rủi ro, chịu ảnh hƣởng chu kỳ kinh tế so với lĩnh vực khác Bên cạnh đó, bán lẻ góp phần quan trọng việc mở rộng thị phần, nâng cao lực cạnh tranh, ổn định hoạt động cho Ngân hàng Đối với BIDV Chi nhánh Bảo Lộc, với dƣ nợ cho vay thời điểm 31/12/2016 gần 3.000 tỷ đồng, gần 83% cho vay bán lẻ, điều khẳng định cho vay bán lẻ đƣợc Ban lãnh đạo chi nhánh xác định trọng tâm kênh dịch vụ phục vụ khách hàng, nhiên kết đạt đƣợc chƣa tƣơng xứng với tiềm mạnh địa phƣơng Luận văn với đề tài: “ Cho vay trọn gói khách hàng cá nhân sản xuất nông nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bảo Lộc” đƣợc tác giả lựa chọn nghiên cứu nhằm phát huy thành đầu tƣ tín dụng mà Chi nhánh đạt đƣợc thời gian qua, đồng thời đƣa giải pháp để hạn chế đến mức thấp tồn tiềm ẩn, góp phần mở rộng hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh thời gian tới Qua luận văn tác giả trình bày tổng quan lý luận cho vay trọn gói khách hàng cá nhân sản xuất nông nghiệp NHTM; Luận văn đánh giá đƣợc thực trạng cho vay khách hàng cá nhân nói chung khách hàng cá nhân sản xuất nơng nghiệp nói chung, qua nêu lên đƣợc mặt đạt đƣợc, hạn chế chủ yếu thực tế cho vay khách hàng cá nhân sản xuất nông nghiệp nguyên nhân tồn xuất phát từ phía BIDV Chi nhánh Bảo Lộc, từ phía khách hàng nhƣ mơi trƣờng bên ngồi; Trên sở ngun nhân tồn, định hƣớng mở rộng hoạt động tín dụng nói chung cho vay khách hàng cá nhân sản xuất nơng nghiệp nói riêng BIDV, luận văn đề xuất giải pháp chủ yếu có tính khả thi góp phần mở rộng hoạt động 84 cho vay khách hàng cá nhân sản xuất nông nghiệp giải pháp hỗ trợ từ phía quan quản lý Nhà nƣớc để nhằm đạt đến mục tiêu mở rộng cho vay khách hàng cá nhân sản xuất nông nghiệp Chi nhánh thời gian tới Nếu đƣợc áp dụng cách đồng bộ, có sách phù thực phƣơng pháp cho vay trọn gói khách hàng cá nhân sản xuất nông nghiệp BIDV Chi nhánh Bảo Lộc đem lại hiệu thiết thực cho cho ngƣời nông dân sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, đồng thời mở hƣớng cho vay BIDV Bảo Lộc, góp phần tăng trƣờng cho kinh tế địa phƣơng./ 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1,2,3 PGS.TS Lê Thị Mận, PGS.TS Lý Hoàng Anh, Tiền tệ - Ngân hàng, NXB Đại học Quốc gia Tp Hồ Chi Minh ThS Mai Lan, Bản tin Đào tạo nghiên cứu khoa học BIDV 2016 trang 22.) Quốc Hội 2010, Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội NHNN Việt Nam, thông tƣ 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng Chính phủ 2015, Nghị định số 55/2015 ngày 09/06/2015 Chính Phủ sách tín dụng phục vụ cho nông nghiệp, nông thôn, truy cập < http://moj.gov.vn/vbpq/lists/vn%20bn%20php%20lut/view_detail.aspx?itemid=3041 6> [ngày truy cập: 03/9/2016] Chính phủ 2010, Nghị định số 41/2010 ngày 12/4/2010 sách tín dụng phục vụ cho nơng nghiệp, nơng thơn, truy cập [ngày truy cập: 03/9/2016] ThS Bùi Diệu Anh, TS Hồ Diệu, TS Lê Thị Hiệp Thƣơng 2009, Nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng, NXB Phƣơng Đông, TP HCM 10 TS Bùi Diệu Anh, TS Lê Thị Hiệp Thƣơng, ThS Võ Thị Thanh Nga, ThS Nguyễn Thị Mỹ Hạnh 2013, Hoạt động kinh doanh Ngân hàng, NXB Phƣơng Đông, TP HCM 11 Ths Đƣờng Thị Thanh Hải (2014), “Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng cá nhân Việt Nam”, truy cập [ngày truy cập: 09/9/2016] 12 ThS Nguyễn Dƣơng Hùng 2016, Phát rủi ro từ quy trình tín dụng, Tạp chí tin học Ngân hàng, số 5(161), tháng 8/2016 13 Hoàng Thị Thanh Hằng Cộng 2015, Marketing dịch vụ tài chính, NXB Đại học Kinh tế 14 TS Vũ Văn Thực, “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam”, Tạp chí phát triển hội nhập, số 19 (29), tháng 11-12/2014 15 Trịnh Thị Thanh Trúc (2013): “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Sở giao dịch 2”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trƣờng Đại học Ngân hàng TP HCM 16 Cục xúc tiến thƣơng mại 2011, Vùng kinh tế Tây nguyên, NXB Tổng hợp Tp Hồ Chí Minh 16 Cục Thống kê Lâm Đồng 2016, Niên giám thống kê Lâm Đồng năm 2015, NXB Lâm Đồng 17 BIDV Chi nhánh Bảo Lộc, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Phƣơng hƣớng nhiệm vụ, năm 2006, năm 2012, năm 2013, năm 2014, năm 2015, năm 2016, năm 2017 18 BIDV Chi nhánh Bảo Lộc, Định hướng phát triển sản phẩm dịch vụ giai đoạn 2016 – 2020 19 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam, Các quy định nội hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ... cứu: ? ?Cho vay trọn gói khách hàng cá nhân sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bảo Lộc? ?? đƣợc thực Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển. .. ro cho ngân hàng khách hàng Xuất phát từ lý tác giả chọn đề tài: ? ?Cho vay trọn gói khách hàng cá nhân sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Thƣơng mại Cổ Phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bảo. .. niệm cho vay trọn gói khách hàng cá nhân sản xuất nơng nghiệp Ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Đặc điểm cho vay trọn gói cá nhân sản xuất nơng nghiệp 1.1.3 Vai trị cho vay trọn gói khách hàng