Tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh gia lai

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH LÊ THỊ XUÂN TRANG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH LÊ THỊ XUÂN TRANG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: TS ĐẶNG VĂN DÂN TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2017 TĨM TẮT LUẬN VĂN DNNVV đóng vai trò quan trọng việc phát triển kinh tế, xương sống ổn định hệ thống trị xã hội Các năm qua, Đảng Nhà nước ln có chủ trương tạo điều kiện để DNNVV phát triển Tuy nhiên, hạn hẹp nguồn vốn phần hạn chế khả SXKD DNNVV Trên địa bàn tỉnh Gia Lai, việc phát triển tín dụng DNNVV chiến lược cho NHTM nói chung Agribank Gia Lai nói riêng Tuy nhiên, năm qua phát triển tín dụng DNNVV Agribank Gia Lai hạn chế định, chưa tương xứng với quy mô tín dụng chi nhánh tiềm lực loại hình khách hàng địa bàn Qua nghiên cứu, luận văn nêu số nội dung: - Về sở lý luận: Luận văn nêu tổng quan tín dụng NHTM DNVVN, sở lý luận phát triển TDNH DNNVV - Về mặt thực tiễn: Luận văn phân tích, đánh giá thực trạng tín dụng DNVVN Agribank Gia Lai, từ rút kết đạt được, hạn chế tìm nguyên nhân hạn chế để làm sở đưa nhóm giải pháp phát triển tín dụng DNNVV thời gian tới Bên cạnh đó, luận văn đưa kiến nghị, đề xuất Nhà nước, với Agribank nhằm tạo hành lang pháp lý đồng cho giải pháp Agribank Gia Lai Với giải pháp mà tác giả đề xuất, đề tài ứng dụng vào thực tế góp phần phát triển tín dụng DNVVN Agribank Gia Lai nhằm giúp cho Agribank Gia Lai phát triển an toàn, bền vững điều kiện cạnh tranh gay gắt LỜI CAM ĐOAN Tác giả luận văn có lời cam đoan danh dự cơng trình khoa học Cụ thể: Tơi tên là: Lê Thị Xuân Trang Sinh ngày tháng năm 979 - Tại: Huyện Cần Đước, tỉnh Long An Quê quán: Xã Tân Ân, huyện Cần Đước, tỉnh Long An Hiện công tác tại: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Gia Lai Là học viên cao học khóa: Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Mã số học viên: 020116150056 Cam đoan đề tài: “Tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Gia Lai” Là luận văn thạc sĩ Kinh tế, chuyên ngành Kinh tế tài chính, ngân hàng Mã ngành: 60.34.02.01 Luận văn thực Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Người hướng d n khoa học: TS Đặng Văn Dân Đề tài cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu có tính độc lập riêng, khơng ch p bất k tài liệu chưa công bố toàn nội dung bất k đâu số liệu, nguồn trích d n luận văn thích nguồn gốc r ràng, minh bạch Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan danh dự tơi Hồ Chí Minh, ngày 29 tháng 12 năm 2016 Tác giả Luận văn Lê Thị Xuân Trang LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, trước tiên xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh tổ chức lớp Cao học khóa Tây Nguyên, chun ngành Tài - Ngân hàng, để tơi có điều kiện theo học chuyên ngành mà mong muốn Đặc biệt, xin chân thành cảm ơn đến TS Đặng Văn Dân, tận tình hướng d n cho tơi nhiều góp ý quan trọng, tạo điều kiện để tơi hồn thiện luận văn Tơi xin gửi lời cảm ơn đến tất Thầy Cô Trường đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh, bạn lớp cao học, anh chị em đồng nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Gia Lai tận tình giúp đỡ góp ý giúp tơi hồn thiện luận văn Cuối tơi xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến gia đình ln tạo điều kiện tốt cho tơi q trình học tập thực luận văn MỤC LỤC MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tổng quan cơng trình nghiên cứu có liên quan: Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu: Đóng góp đề tài Kết cấu luận văn: CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NHTM ĐỐI VỚI DNNVV 1.1 Những vấn đề DNNVV Khái niệm DNNVV Tiêu chí xác định DNNVV Đặc điểm DNNVV .4 Vai trò DNNVV 10 Tổng quan TDNH DNNVV 12 Khái niệm TDNH DNNVV 12 Các phương thức TDNH DNNVV 13 Đặc điểm TDNH DNNVV 15 Rủi ro TDNH DNNVV 15 Vai trò TDNH DNNVV 16 Cơ sở lý luận phát triển TDNH DNNVV 18 Khái quát phát triển TDNH DNNVV 18 1.3.2 Các tiêu đánh giá phát triển TDNH DNNVV 21 1.3.3 Sự cần thiết phải phát triển TDNH DNNVV 25 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển TDNH DNNVV 27 .4 Kinh nghiệm số NHTM địa bàn phát triển tín dụng DNNVV học kinh nghiệm rút Agribank Gia Lai 33 Kinh nghiệm số NHTM địa bàn phát triển tín dụng DNNVV 33 Những học kinh nghiệm rút phát triển tín dụng DNNVV Agribank Gia Lai 36 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI AGRIBANK GIA LAI 38 Khái quát Agribank Gia Lai 38 Lịch sử hình thành phát triển 38 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh 39 Tình hình phát triển DNNVV địa bàn tỉnh Gia Lai 47 Số lượng cấu DNNVV 47 Quy mô vốn cách tiếp cận nguồn vốn DNNVV tỉnh Gia Lai 48 Thực trạng tín dụng DNNVV Agribank Gia Lai 50 Tình hình cho vay DNNVV Agribank Gia Lai 50 Thực trạng phát triển tín dụng DNNVV Agribank Gia Lai 54 Những kết luận rút từ phân tích thực trạng tín dụng DNNVV Agribank Gia Lai 67 Những kết đạt hoạt động tín dụng DNNVV Agribank Gia Lai 67 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động tín dụng DNNVV Agribank Gia Lai 69 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI AGRIBANK GIA LAI 78 Định hướng tín dụng DNNVV Agribank Gia Lai năm tầm nhìn chiến lược đến năm 2020 78 Một số định hướng chung 78 Định hướng tín dụng DNNVV 78 Giải pháp phát triển tín dụng DNNVV Agribank Gia Lai 79 Giải pháp Agribank Gia Lai 79 3.2.2 Giải pháp DNNVV 87 3.3 Các kiến nghị 90 3.3 Đối với Nhà nước 90 3.3 Đối với Agribank 93 KẾT LUẬN 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO 98 PHỤ LỤC 01 100 PHỤ LỤC 02 100 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Agribank Agribank Gia Lai BIDV Gia Lai CP Cổ phần DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp Nhà nước DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DNTN Doanh nghiệp tư nhân NHNN Ngân hàng Nhà nước 10 NHNN Gia Lai Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - chi nhánh tỉnh Gia Lai 11 NHTM Ngân hàng thương mại 12 SXKD Sản xuất kinh doanh 13 TCTD Tổ chức tín dụng 14 TDNH Tín dụng ngân hàng 15 TNHH Trách nhiệm hữu hạn 16 Vietcombank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Vietcombank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Gia Lai Nam - chi nhánh tỉnh Gia Lai Viettinbank Gia Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Lai Nam - chi nhánh tỉnh Gia Lai 17 18 Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Gia Lai Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh tỉnh Gia Lai DANH MỤC BẢNG Số hiệu 2.1 2.2 Tên bảng Trang Kết thực 05 tiêu kế hoạch kinh doanh chủ yếu Agribank Gia Lai Cơ cấu nguồn vốn huy động Agribank Gia Lai giai đoạn 2011 - 2015 39 40 2.3 Dư nợ cho vay Agribank Gia Lai giai đoạn 2.4 Kết tài Agribank Gia Lai giai đoạn 2011 - 2015 46 2.5 Số lượng DN địa bàn tỉnh Gia Lai giai đoạn 47 2.6 2.7 2.8 2.9 2.10 2.11 2.12 2.13 -2015 -2015 Vốn đăng ký kinh doanh DN địa bàn tỉnh Gia Lai giai đoạn -2015 Tình hình cho vay NHTM địa bàn tỉnh Gia Lai giai đoạn -2015 Số lượng khách hàng DNNVV, tỷ trọng số lượng khách hàng DNNVV giai đoạn - 2015 Doanh số cho vay, Doanh số thu nợ, tỷ trọng doanh số cho vay DNNVV giai đoạn - Agribank Gia Lai Dư nợ tín dụng DNNVV, tỷ trọng dư nợ tín dụng DNNVV giai đoạn - Agribank Gia Lai Tình hình nợ xấu cho vay DNNVV Agribank Gia Lai giai đoạn - 2015 Tình hình nợ hạn cho vay DNNVV Agribank Gia Lai giai đoạn -2015 Tình hình nợ xử lý rủi ro DNNVV Agribank Gia Lai giai đoạn -2015 44 49 50 55 57 58 61 64 66 88 đông góp vốn Từ đó, gia tăng khả tốn, cải thiện hệ số nợ DNNVV, giúp DNNVV gia tăng khả tiếp cận nguồn vốn ngân hàng 3.2.2.3 Nâng cao tính minh bạch hoạt động kinh doanh, đảm bảo chuyên nghiệp quản lý hoạt động DN DN cần phải đào tạo nhân viên làm tốt công tác lập báo cáo pháp luật, nguyên tắc, minh bạch, r ràng, trung thực thường xuyên cập nhật kiến thức pháp luật, nghiệp vụ kế toán, kê khai nghĩa vụ nộp thuế quy định Thực chế độ hạch toán kế toán theo chuẩn mực quốc tế, kịp thời, xác, phản ánh tính chất kết hoạt động DN Có thế, DN tạo uy tín cho thân, tạo dựng niềm tin ngân hàng Hơn nữa, trình quan hệ tín dụng, DNNVV cần tạo tín nhiệm với ngân hàng: cung cấp thông tin đầy đủ, kịp thời, trung thực thực thỏa thuận với ngân hàng, thực điều khoản hợp đồng tình xấu v n cố gắng tìm phương cách giải tốt để khơng làm ảnh hưởng đến uy tín, chất lượng khoản cấp tín dụng kịp thời dự báo trước khả xấu để phối hợp với ngân hàng tìm cách tháo gỡ khó khăn, lành mạnh hóa lịch sử giao dịch tín dụng Để khắc phục tồn hạn chế DNNVV hạch toán kinh doanh minh bạch tài điều kiện thuận lợi q trình ứng dụng cơng nghệ quản lý, ứng dụng phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, cải thiện điều kiện kinh doanh tạo lập niềm tin cho ngân hàng quan hệ tín dụng 3.2.2.4 Nắm bắt nhu cầu thị trường, quản lý rủi ro kinh doanh DNNVV cần xây dựng chiến lược phát triển thị trường, phát huy tối đa lợi so sánh có DN, tích cực mở rộng mạng lưới kinh doanh, nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng cường mối liên kết DN với người tiêu dùng, tăng khả cạnh tranh DN, từ hồn thiện sản phẩm theo yêu cầu thị trường Rủi ro kinh doanh DN bắt nguồn từ mức độ tín nhiệm đối tác DN, từ biến động giá biến động thị trường Việc xác định đo 89 lường rủi ro hai yếu tố quan trọng để quản lý rủi ro có hiệu quả, từ tìm cơng cụ hạn chế rủi ro thích hợp Với DNNVV, cần trọng đến dòng tiền DN để quản lý việc sử dụng vốn, đặc biệt vốn vay ngân hàng sử dụng mục đích cam kết Ngồi ra, DNNVV cần am hiểu vận dụng có hiệu số cơng cụ tài để quản lý rủi ro hợp đồng k hạn, hợp đồng quyền chọn, để quản lý biến động giá cả, lãi suất, tỷ giá làm ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh DN 3.2.2.5 Phát huy tính linh hoạt đa dạng DNNVV DNNVV có quy mơ vốn lao động mức độ vừa phải, dễ dàng xoay trở có biến động thị trường DNNVV cần nắm lấy ưu việc nắm bắt hội kinh doanh, tạo nguồn lực cho DN vị đánh giá ngân hàng, đối tác cơng chúng Nhờ tính linh hoạt đa dạng mà DNNVV triển khai nhanh chóng định kinh doanh Mơi trường kinh doanh chế thị trường với xu hội nhập ngày trở nên phức tạp, DNNVV cần phát huy tính linh hoạt đa dạng việc tìm kiếm hội phù hợp với khả 3.2.2.6 Chú trọng quảng bá hình ảnh, thương hiệu, xây dựng hệ thống quản lý chất lượng nhằm tăng uy tín DNNVV Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam ngày hội nhập với kinh tế giới, việc xây dựng hình ảnh DN trở thành vấn đề cấp thiết có ý nghĩa quan trọng thành công DN thương trường Hình ảnh DN tổng hòa nhiều yếu tố: chất lượng sản phẩm, phong cách kinh doanh, văn hóa DN hoạt động truyền thông, quảng bá Mặt khác, DNNVV phải chủ động hội nhập, cần phải quan tâm nâng cao lực quản lý, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Chính lẽ đó, việc áp dụng tiêu chuẩn ISO tiêu chuẩn quốc tế chất lượng khác phù hợp với hoạt động SXKD DN cần thiết Trong giai đoạn kinh tế hội nhập nay, việc quản lý sản xuất theo tiêu chuẩn quốc tế phù hợp cho hoạt động kinh doanh DN tạo thương hiệu định, tăng tính 90 cạnh tranh thị trường nước, đánh giá tốt ngân hàng định cho DN vay vốn 3.2.2.7 Tận dụng có hiệu sách hỗ trợ dành cho DNNVV Nhằm hỗ trợ DNNVV hoạt động kinh doanh tiếp cận nguồn vốn tín dụng, Chính Phủ NHNN có sách hỗ trợ cho DNNVV như: bảo lãnh tín dụng cho DNNVV vay vốn NHTM, quỹ bảo lãnh cho vác DNNVV địa phương, quỹ phát triển DNNVV, chương trình trợ giúp đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực, kiến thức pháp luật, chương trình xúc tiến thương mại, ưu đãi vốn lãi suất cho DNNVV, thực tế DNNVV chưa tận dụng có hiệu chương trình hỗ trợ dành cho Trong thời gian đến, DNNVV cần chủ động tìm hiểu thơng tin, mạnh dạn tiếp cận chương trình, sách hỗ trợ dành cho mình, cần lưu ý đến chương trình hỗ trợ vốn nâng cao lực cạnh tranh DNNVV Bên cạnh đó, DNNVV cần tận dụng quỹ bảo lãnh DN để khắc phục hạn chế tài sản bảo đảm tiếp cận vốn TDNH 3.3 Các kiến nghị 3.3.1 Đối với Nhà nước Nhận thức vai trị, vị trí tầm quan trọng DNNVV phát triển kinh tế xã hội, năm qua, Đảng Nhà nước có nhiều sách, biện pháp đắn trợ lực cho khu vực kinh tế phát triển gặt hái thành r n t Tuy nhiên, để tháo gỡ số vấn đề vướng mắc đạt thành tích cao nữa, quan Nhà nước cần quan tâm giải số vấn đề sau: 3.3.1.1 Tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định Về nguyên tắc, thành phần kinh tế nói chung ngân hàng nói riêng hoạt động không hiệu môi trường kinh tế vĩ mô không ổn định Do vậy, cần phải tạo mơi trường kinh tế vĩ mơ ổn định DN nói chung DNNVV nói riêng phát huy hết tiềm mạnh 91 Để nâng cao khả cung ứng vốn cho kinh tế hệ thống NHTM, nhìn từ khía cạnh vĩ mơ, Nhà nước cần trì tính ổn định sách tài tiền tệ nhằm tạo môi trường ổn định lâu dài để DN ngân hàng yên tâm hoạt động Bên cạnh đó, Nhà nước cần đẩy mạnh q trình cải cách thủ tục hành quan quản lý Nhà nước theo hướng khuyến khích đầu tư kinh doanh lành mạnh, giảm chi phí, thời gian cho chủ thể kinh doanh, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh DNNVV 3.3.1.2 Tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lý Chính phủ bộ, ngành cần kịp thời sửa đổi ban hành luật, nghị định, thông tư hướng d n liên quan đến hoạt động SXKD thành phần kinh tế, nhằm xây dựng khung pháp lý đồng bộ, phù hợp với tình hình nước thơng lệ quốc tế Các văn pháp lý cần đảm bảo tính đồng bộ, quán, r ràng để bên thực thi dễ dàng thực đảm bảo quyền lợi đáng bên Đặc biệt gần đây, số vụ việc tranh chấp xử lý tài sản bảo đảm khách hàng ngân hàng tòa án cấp phán mâu thu n nhau, khiến ngân hàng thực e ngại việc cấp tín dụng số trường hợp phải dựa tài sản bảo đảm Vì vậy, việc có hành lang pháp lý ổn định khuyến khích ngân hàng đẩy mạnh cấp tín dụng cho khách hàng nói chung DNNVV nói riêng, tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiếp cận vốn tín dụng phục vụ SXKD 3.3.1.3 Tăng cường biện pháp quản lý Nhà nước DNNVV Thực kiểm soát chặt chẽ việc cấp giấy ph p thành lập đăng ký kinh doanh DN cho phù hợp với lực thực tế DN Qua nghiên cứu thực tiễn hoạt động tín dụng NHTM số năm gần cho thấy, khó khăn, cản trở lớn cho hoạt động cho vay NHTM không phù hợp lực trình độ thực tế DN với chức năng, phạm vi kinh doanh Nhà nước cho ph p Nhiều DN quốc doanh quốc doanh Nhà nước cấp giấy ph p thành lập cho đăng ký kinh doanh với chức năng, nhiệm vụ vượt q khả tài chính, trình độ kỹ thuật trình độ SXKD Theo Luật DN 5, giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh DN không quy định ngành 92 nghề kinh doanh nghĩa DN kinh doanh tất ngành nghề mà pháp luật không cấm Quy định bước tiến định công cải cách thủ tục hành bảo đảm quyền tự kinh doanh DN Tuy nhiên, số lượng ngành nghề kinh doanh quy mô hoạt động thiết nghĩ phải phù hợp với số vốn sở hữu, lực, trình độ quản lý thực tế DN hoạt động DN đảm bảo hiệu Do vậy, vấn đề đặt Chính phủ, quan chức phải có điều chỉnh chế, sách sở nghiên cứu tồn thực tế khách quan nhằm giúp đỡ NHTM có giải pháp khả thi quản lý tín dụng, đáp ứng yêu cầu tăng cường phát triển kinh tế đảm bảo chất lượng, hiệu quả, an toàn vốn vay Ban hành quy định bắt buộc DN phải chấp hành pháp lệnh kế toán thống kê chế độ kiểm tốn bắt buộc Thơng tin đầy đủ, kịp thời sở quan trọng giúp NHTM đưa định đắn việc cấp tín dụng để nhằm bảo toàn vốn vay cho ngân hàng Nhưng tình hình thực tế nay, trở ngại lớn cho NHTM thu thập thông tin khách hàng để có định đắn khoản vay tình trạng DN khơng phản ảnh xác thực trạng hoạt động SXKD thực trạng tình hình tài Đây nguyên nhân chủ yếu gây nợ xấu, nợ hạn rủi ro tín dụng Việc không chấp hành chế độ báo cáo thống kê phổ biến phần pháp lệnh chế độ kế toán thống kê chưa đủ hiệu lực bắt buộc DN phải thực phần điều kiện hạch toán thống kê nước ta chưa phát triển hoạt động kiểm soát chưa thực chế độ kiểm toán bắt buộc Mặt khác, biện pháp xử lý vi phạm kinh tế hành chưa nghiêm khắc Chính vậy, Nhà nước cần có biện pháp cứng rắn, bắt buộc DN phải chấp hành pháp lệnh kế toán thống kê, thực chế độ kiểm toán bắt buộc hàng năm tất DN 3.3.1.4 Phát huy vai trò quỹ bảo lãnh tín dụng Như phân tích chương , đa phần DNNVV có vốn tự có thấp, báo cáo tài khơng minh bạch, thiếu tài sản đảm bảo nên khó tiếp cận vốn ngân hàng, có khơng đủ theo nhu cầu DN Vì vậy, việc Chính 93 phủ chủ trương thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng trực thuộc UBND tỉnh, thành phố theo nghị định số 90/ 00 /NĐ-CP hợp lý Với đặc điểm hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận, nhiệm vụ bảo lãnh cho DNNVV vay vốn NHTM thiếu tài sản chấp, nên thời gian qua, quỹ bảo lãnh tín dụng trợ giúp nhiều DNNVV tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, kịp thời bổ sung nguồn vốn cần thiết để ổn định phát triển SXKD Tuy nhiên, quỹ bảo lãnh chưa phát huy hết vai trị số tồn cần phải có can thiệp quan Nhà nước: Chính phủ cần tăng cường đạo UBND tỉnh nhanh chóng thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng để trợ giúp DNNVV địa phương v n số tỉnh chưa thành lập Quỹ nâng cao lực vốn nguồn nhân lực cho quỹ bảo lãnh để đáp ứng nhu cầu DNNVV 3.3.2 Đối với Agribank Trụ sở Agribank nơi ban hành sách, chiến lược phát triển đầu não toàn hệ thống, định đến hiệu quả, chất lượng hoạt động tồn hệ thống nói chung chi nhánh Agribank tồn quốc nói riêng Vì vậy, Agribank cần thực hiện: 3.3.2.1 Xây dựng sách khách hàng phù hợp Agribank thực nghiên cứu, xây dựng hồn thiện sách cấp tín dụng nói chung sách cho vay nói riêng DNNVV Bên cạnh đó, Agribank nên xây dựng sách khách hàng, hệ thống sản phẩm dịch vụ, quy trình cung ứng sản phẩm dịch vụ, sản phẩm riêng biệt cho đối tượng khách hàng nhằm tạo điều kiện hỗ trợ chi nhánh triển khai đồng bộ, thống nhanh chóng việc phục vụ khách hàng, góp phần tăng khả cạnh tranh Agribank Nghiên cứu xây dựng gói cho vay DNNVV với lãi suất hợp lý, khuyến khích đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng để tăng khả tiếp cận vốn DNNVV 94 Nghiên cứu triển khai quản lý việc thực cấp trước Kho số tài khoản toán DN cho chi nhánh Agribank nhằm tăng khả cạnh tranh Agribank so với TCTD khác toàn quốc 3.3.2.2 Tăng cường công tác đào tạo cho cán nhân viên trực thuộc khối tín dụng khách hàng DN Trường đào tạo cán Agribank nên có chương trình đào tạo nghiệp vụ chuyên môn sâu kỹ thẩm định cho vay khách hàng DN trọng kỹ năng: thẩm định pháp lý DN, thẩm định tình hình tài chính, thẩm định dự án đầu tư,… Bên cạnh đó, hệ thống lại sản phẩm dịch vụ có Agribank khách hàng DN cho cán nhân viên trực thuộc khối tín dụng khách hàng DN nhằm đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng đến thành phần kinh tế Bên cạnh đó, Agribank thường xuyên tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng cán tín dụng chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm cơng tác nâng cao trình độ 3.3.2.3 Phát huy ứng dụng công nghệ thông tin, đẩy mạnh quảng bá thương hiệu Agribank cần quan tâm khai thác hết tiện ích hệ thống đại hố để phát triển sản phẩm phục vụ cho DNNVV, thực triển khai đến tất chi nhánh tồn quốc Tiếp tục phát huy việc ứng dụng cơng nghệ thông tin hỗ trợ chi nhánh cơng tác báo cáo thống kê, tìm kiếm thông tin khách hàng, thông tin ngành kinh tế, thông tin cảnh báo, phòng ngừa rủi ro,… nhằm phục vụ tốt cho công tác tiếp thị thẩm định cho vay khách hàng DNNVV Đẩy mạnh hoạt động truyền thông, quảng bá thương hiệu, chủ động liên kết với hiệp hội ngành nghề, tạo điều kiện hỗ trợ chi nhánh công tác marketing, tiếp cận đối tượng khách hàng DNNVV tốt để triển khai cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng 95 Kết luận chương Từ sở lý luận TDNH với DNNVV trình bày chương phân tích đánh giá hoạt động tín dụng DNNVV Agribank Gia Lai trình bày chương , luận văn đưa giải pháp phát triển tín dụng DNNVV Agribank Gia Lai Đồng thời, tác giả nêu lên số kiến nghị Nhà nước, Agribank việc thúc đẩy phát triển DNNVV phát triển tín dụng DNNVV Agribank Gia Lai, tạo điều kiện cho hoạt động DNNVV ngày hiệu hơn, góp phần phát triển kinh tế xã hội nước nói chung tỉnh Gia Lai nói riêng 96 KẾT LUẬN Phát triển DNNVV vấn đề Đảng Nhà nước coi trọng, xem nhiệm vụ trọng tâm chiến lược phát triển kinh tế - xã hội quốc gia Các DNNVV ngày có vai trị quan trọng trở thành động lực tăng trưởng kinh tế đất nước DNNVV trở thành phận quan trọng đóng góp vào phát triển kinh tế quốc dân, có vai trị quan trọng q trình SXKD, lưu thơng hàng hóa, cung ứng dịch vụ, vệ tinh gắn kết, hỗ trợ, thúc đẩy phát triển DN lớn Trong bối cảnh Việt Nam bước đường hội nhập kinh tế quốc tế, việc phát triển DNNVV góp phần đa dạng hóa thành phần kinh tế, góp phần đáng kể vào tăng trưởng GDP đất nước, đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế, tạo nhiều sản phẩm hàng hóa, dịch vụ cho kinh tế DNNVV cịn góp phần giải công ăn việc làm, ổn định đời sống cho phần lớn lao động Hiện nay, DNNVV ln tình trạng thiếu vốn cho mở rộng quy mơ SXKD, đầu tư cải tiến máy móc thiết bị Tuy nhiên, việc tiếp cận vốn DNNVV gặp phải nhiều khó khăn, vốn ưu đãi phát triển DNNVV từ nguồn tài trợ nước ngồi cịn hạn chế, lực DNNVV chưa đáp ứng điều kiện để huy động từ thị trường chứng khoán, quy định ngân hàng cịn nhiều thận trọng, nhìn DNNVV cịn nhiều khắt khe khuôn khổ pháp lý chung cịn có bất cập Chính vậy, để mở rộng sản xuất phát triển hoạt động kinh doanh, DNNVV chủ yếu tiếp cận nguồn vốn TDNH Nhưng việc tiếp cận nguồn vốn số hạn chế định ảnh hưởng đến hiệu SXKD DN Qua tồn vấn đề trình bày, luận văn giải yêu cầu đề tài đặt ra, thể qua nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất, luận văn khái quát hóa vấn đề lý luận DNNVV, tổng quan TDNH DNNVV, vai trò TDNH DNNVV Luận văn phân tích nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng 97 TDNH tiêu chí đánh giá hiệu TDNH việc phát triển tín dụng DNNVV Qua tổng hợp kinh nghiệm số NHTM địa bàn phát triển tín dụng DNNVV, luận văn rút học kinh nghiệm cho hoạt động thực tiễn phát triển tín dụng DNNVV Agribank Gia Lai Thứ hai, luận văn phân tích thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV Agribank Gia Lai từ năm đến năm 2015; đánh giá kết đạt được, r tồn hạn chế nguyên nhân từ nhiều phía có ảnh hưởng đến cơng tác TDNH hoạt động SXKD DNNVV, làm sở cho đề xuất giải pháp chương nhằm mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Agribank Gia Lai Thứ ba, từ sở lý luận phân tích thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV Agribank Gia Lai, luận văn đề xuất giải pháp chủ yếu để phát huy vai trò TDNH SXKD DNNVV địa bàn tỉnh Gia Lai Những giải pháp đề xuất tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV ngân hàng hoạt động có hiệu quả, góp phần đẩy nhanh q trình phát triển kinh tế - xã hội, giải việc làm, tăng thu nhập, thực sách kinh tế - xã hội tỉnh Gia Lai nói riêng nước nói chung Trên sở giải pháp áp dụng thực tiễn phát triển tín dụng khách hàng DNNVV Agribank Gia Lai Các giải pháp kiến nghị đưa có sở lý luận thực tế nên có tính ứng dụng cao Tác giả mong luận văn đóng góp phần nhỏ việc phát triển tín dụng DNNVV Agribank Gia Lai thời gian tới Với nổ lực, cố gắng thân, với hướng d n tận tình TS Đặng Văn Dân, thầy cô giáo Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM, Ban Lãnh đạo Agribank Gia Lai anh chị em đồng nghiệp giúp tơi hồn thành luận văn Song, luận văn không tránh khỏi hạn chế, thiếu sót Rất mong nhận đóng góp ý kiến từ phía Hội đồng bảo vệ luận văn thạc sĩ, độc giả để luận văn hoàn thiện 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO GS.TS Nguyễn Văn Tiến, PGS.TS Nguyễn Kim Anh, TS Nguyễn Đức Hưởng (2016), Tiền tệ - Ngân hàng & Thị trường Tài chính, Nhà xuất Lao Động, Hà Nội TS Lê Thị Tuyết Hoa, PGS TS Nguyễn Thị Nhung ( 009), Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê, Thành Phố Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hương (2005), Nguyễn Quốc Anh, Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê, Thành Phố Hồ Chí Minh Quốc hội ( 0), Luật tổ chức tín dụng số 47/ 0/QH ngày / / 0 Hà Nội Quốc hội ( 005), Luật Doanh nghiệp số 0/ 005/QH ngày 9/ / 005 Hà Nội Quốc hội ( 4), Luật Doanh nghiệp số 8/ 4/QH ngày / / Hà Nội Chính phủ ( 009), Nghị định số / 009/NĐ-CP ngày 30/ / 009 trợ giúp phát triển DNNVV Hà Nội Chính phủ ( ), Quyết định số /QĐ-TTg ngày 07/9/ kế hoạch phát triển DNNVV giai đoạn NHNN Việt Nam, Quyết định phê duyệt -2015 7/ 00 /QĐ-NHNN ngày / / 00 việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 10 NHNN Việt Nam, Thông tư / 3/TT-NHNN ngày /0 / quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi 11 Ngân hàng Nhà nước Gia Lai, ( -2015), Báo cáo tổng kết năm 12 Cục thống kê tỉnh Gia Lai, (2011-2015) Niên giám thống kê năm Gia Lai -2015 -2015 99 13 Agribank, (2011-2015), Tài liệu báo cáo thường niên năm 14 Agribank, (2014), Quyết định số -2015 /QĐ-HĐQT-TDHo ngày 5/ / việc ban hành quy chế cho vay khách hàng hệ thống Agribank 15 Agribank, (2014), Quyết định số /QĐ-HĐQT-KHDN ngày /8/ việc ban hành quy trình cho vay khách hàng doanh nghệp hệ thống Agribank 16 Agribank Gia Lai, (2011-2015), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Agribank Gia Lai năm 17 Agribank Gia Lai, ( -2015 ), Đề án chiến lược kinh doanh giai đoạn 2016-2020 18 TS V Đức Toàn (2012), luận án tiến sĩ kinh tế “Tín dụng DNNVV NHTM Cổ Phần địa bàn TP.HCM” 19 TS Nguyễn Văn Lê ( 4), luận án tiến sĩ kinh tế ‘Tăng trưởng tín dụng NH DNNVV Việt Nam điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn” 20 Ths Quách Anh Bằng ( 3), luận văn thạc sĩ kinh tế “Tín dụng DNNVV Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Biên Hòa” 21 Ths Nguyễn Hà Linh ( 5), luận văn thạc sĩ kinh tế “Cho vay DNNVV Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Láng Hạ” 22 Trần Anh Chung ( ), luận văn thạc sĩ kinh tế “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV NHTM Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Nội” 23 Website: Ngân hàng nhà nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn 24 Website: Agribank: www.agribank.com.vn 25 Website: UBND tỉnh Gia Lai: www.gialai.gov.vn 26 Website: Sở Kế hoạch đầu tư tỉnh Gia Lai: www.skhdt.gialai.gov.vn 100 PHỤ LỤC 01 BẢNG MƠ TẢ ĐẶC ĐIỂM HẠNG, XẾP HẠNG VÀ NHĨM NỢ CỦA KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Điểm đạt từ kết chấm điểm xếp hạng tín Hạng Xếp hạng Từ 90 đến 00 AAA Rất tốt Từ 80 đến 90 AA Rất tốt Từ 73 đến 80 A Rất tốt Từ 70 đến 73 BBB Tương đối tốt Nhóm nợ dụng nội Từ đến 70 BB Tương đối tốt Từ đến B Trung bình Từ đến CCC Trung bình Từ 53 đến 56 CC Trung bình Từ 44 đến 53 C Dưới trung bình Nhỏ 44 D Kém (Theo định số 475/QĐ-NHNo-XLRR ngày 20/4/2015 “Về sửa đổi, bổ sung số Điều Quy định hướng dẫn sử dụng, vận hành chấm điểm, xếp hạng khách hàng hệ thống xếp hạng tín dụng nội Agribank ban hành kèm theo Quyết định số 1197/QĐ-QĐ-NHNo-XLRR ngày 18/10/2011 Tổng Giám đốc) 101 PHỤ LỤC 02 LƯU ĐỒ QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH, PHÊ DUYỆT KHOẢN VAY TẠI AGRIBANK GIA LAI Người thẩm định Người kiểm sốt Hội đồng tín dụng Người phê duyệt Tiếp nhận nhu cầu hướng d n khách hàng lập hồ sơ vay vốn Thẩm định khoản vay Kiểm soát hồ sơ vay vốn Báo cáo thẩm định Không qua HĐTD Trong thẩm quyền N Y Qua HĐTD Họp HĐTD Phê duyệt khoản vay Đồng ý Ký phê duyệt cho vay (nếu thẩm quyền) ký chấp nhận cho vay tờ trình cấp có thẩm quyền (nếu vượt thẩm quyền) Không Đồng ý (Theo Quyết định số 766/QĐ-NHNo-KHDN ngày 01/8/2014 “Ban hành Quy trình cho vay khách hàng Doanh nghiệp hệ thống Agribank”của Tổng Giám đốc Agribank) Đối với cho vay DNNVV, Agribank Gia Lai thực theo bước cụ thể sau: Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ từ DNNVV: Người thẩm định (cán tín dụng) thực tiếp nhận nhu cầu vay vốn từ DNNVV, lập phiếu tiếp nhận hồ sơ đề nghị cấp tín dụng Trường hợp khách hàng có quan hệ tín dụng chi nhánh, Người thẩm định đối chiếu Danh mục hồ sơ tín dụng có để đề nghị khách hàng cung cấp bổ sung hồ sơ thiếu 102 Bước 2: Thực công việc thẩm định: Trên sở đối chiếu quy định, thông tin có liên quan nội dung yêu cầu quy định Quyết định số /QĐ-NHNo-KHDN, Người thẩm định tiến hành thẩm định điều kiện vay vốn theo quy định, hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế, thẩm định phương án SXKD/dự án đầu tư khách hàng, điều kiện bảo đảm tiền vay,… Các nội dung trên, Người thẩm định nêu cụ thể báo cáo thẩm định, đồng thời nêu r đề xuất đồng ý cho vay/không đồng ý cho vay (trường hợp đề xuất không đồng ý cho vay phải nêu r lý do), ký ghi r họ tên vào phần Người thẩm định Báo cáo thẩm định trình Người kiểm sốt khoản vay kèm theo tồn hồ sơ khoản vay Bước 3: Kiểm soát hồ sơ vay vốn Báo cáo thẩm định: Người kiểm soát khoản vay tiến hành kiểm soát hồ sơ vay vốn Báo cáo thẩm định Nếu đồng ý cho vay, Người kiểm soát khoản vay “ký nháy” trang Báo cáo thẩm định, ký ghi r họ tên vào phần Người kiểm soát Báo cáo thẩm định trình Người phê duyệt để phê duyệt khoản vay trường hợp khoản vay thẩm quyền khơng qua Hội đồng tín dụng Bước 4: Phê duyệt khoản vay: Giám đốc (hoặc Phó Giám đốc ủy quyền) thực ký phê duyệt khoản vay trường hợp khoản vay thẩm quyền ... Gia Lai Viettinbank Gia Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Lai Nam - chi nhánh tỉnh Gia Lai 17 18 Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Gia Lai Ngân. .. DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH LÊ THỊ XUÂN TRANG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT... Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Mã số học viên: 020116150056 Cam đoan đề tài: ? ?Tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Gia Lai? ?? Là