Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của các quỹ tín dụng nhân dân trên địa bàn tỉnh tiền giang

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH TỐNG QUỐC QUÂN CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH TIỀN GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: PGS, TS VƯƠNG ĐỨC HỒNG QN TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2016 TĨM TẮT LUẬN VĂN Góp phần vào trình phát triển kinh tế xã hội (KT-XH) địa bàn tỉnh năm qua thiếu hoạt động ngành ngân hàng có Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) Qua 20 năm kể từ QTDND thành lập, đến địa bàn tỉnh có 16 QTDND hoạt động, góp phần làm cho hoạt động hệ thống tổ chức tín dụng (TCTD) địa bàn tỉnh diễn sôi động Với hoạt động chủ yếu huy động vốn nhàn rỗi từ dân cư cho vay thành viên mà kinh tế phát triển, xã hội ổn định Các QTDND ngày có phát triển nhiều mặt nguồn vốn hoạt động, phát triển dư nợ, thu hút thành viên Tuy nhiên bên cạnh kết quảđạt đượcđó hoạt động QTDND địa bàn tỉnh tồn số vấn đề vốn điều lệ (VĐL) thấp, lợi nhuận sụt giảm, phát sinh vấn đề sai phạm nghiêm trọng máy quản lý, máy hoạt động nhiều khó khăn hoạt động QTDND cần khắc phục Trước vấn đề đó, tác giả định lựa chọn đề tài “Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn tỉnh Tiền Giang” làm luận văn tốt nghiệp Dựa sở lý thuyết hiệu hoạt động sử dụng quan điểm củaFarrell (1957) cho hiệu hoạt động đơn vị gồm 02 thành phần hiệu kinh tế hiệu kỹ thuật, luận văn tiến hành đánh giá hiệu hoạt động QTDND địa bàn tỉnh Tiền Giang giai đoạn 2008 – 2014 Phương pháp sử dụng để đánh giá hiệu kinh tế CAMEL phương pháp đánh giá hiệu kỹ thuật mơ hình bao liệu DEA điều chỉnh theo đặc thù QTDND Thông qua kết đánh giá, luận văn đề xuất nhân tố có tác động đến hiệu hoạt động QTDND đề xuất học tập Quỹ có mơ hình hoạt động đánh giá đạt hiệu cao địa bàn tỉnh Tiền Giang LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: Tống Quốc Quân Sinh ngày: 16/02/1987 Nơi sinh: Gị Cơng - Tiền Giang Q qn: Gị Cơng - Tiền Giang Hiện cơng tác tại: Ngân hàng Nhà nước tỉnh Tiền Giang, số 37 đường 30/4, Phường 1, TP Mỹ Tho, tỉnh Tiền Giang Là học viên khố XV chương trình Tây Nam Bộ (2014 – 2016) Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Mã số học viên: 020101140031 Cam đoan đề tài: “Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn tỉnh Tiền Giang” Người hướng dẫn khoa học: PGS, TS Vương Đức Hoàng Quân Luận văn thực Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung cơng bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan danh dự TP.HCM, ngày 09 tháng năm 2016 Tác giả luận văn Tống Quốc Quân LỜI CÁM ƠN - Được phân công Trường đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh đồng ý Thầy giáo hướng dẫn PGS, TS Vương Đức Hồng Qn Tơi thực đề tài “Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn tỉnh Tiền Giang” Để hoàn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn Thầy, Cơ Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh tận tình hướng dẫn, giảng dạy tơi suốt q trình học tập, nghiên cứu mơn học Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Tơi xin chân thành cảm ơn Thầy hướng dẫn PGS, TS Vương Đức Hồng Qn tận tình, chu đáo hướng dẫn tơi hồn thành luận văn Thạc sĩ Mặc dù tập trung nhiều cố gắng để thực đề tài cách hoàn chỉnh Do thời gian ban đầu tiếp cận với với công tác nghiên cứu khoa học, tiếp cận với tình hình hoạt động thực tế lĩnh vực Tài - Ngân hàng hạn chế kiến thức kinh nghiệm nên khơng thể tránh thiếu sót định mà thân chưa nhận Tôi mong góp ý q Thầy, Cơ giáo đồng nghiệp để khóa luận hồn chỉnh Tơi xin chân thành cảm ơn MỤC LỤC TÓM TẮT LỜI CAM ĐOAN LỜI CÁM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC HÌNH NỘI DUNG Trang CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 Đặt vấn đề 1.2 Tính cấp thiết đề tài 1.3 Mục tiêu nghiên cứu 1.3.1 Mục tiêu tổng quát 1.3.2 Mục tiêu cụ thể 1.4 Câu hỏi nghiên cứu 1.5 Phạm vi nghiên cứu 1.6 Đóng góp nghiên cứu 1.7 Kết cấu Luận văn CHƢƠNG 2:CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ CÁC NGHIÊN CỨU TRƢỚC 2.1 Quỹ tín dụng nhân dân 2.1.1 Khái niệm Quỹ tín dụng nhân dân 2.1.2 Sự hình thành Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam 2.1.3 Mơ hình tổ chức Quỹ tín dụng nhân dân 2.1.4 Nghiệp vụ chủ yếu Quỹ tín dụng nhân dân 10 2.1.4.1 Huy động vốn 10 2.1.4.2 Hoạt động cho vay 10 2.1.4.3 Các hoạt động khác 11 2.2 Hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân 11 2.2.1 Cơ sở lý thuyết hiệu hoạt động 11 2.2.2 Hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân 12 2.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân 13 2.2.3.1 Các nhân tố nội 13 2.2.3.2 Các nhân tố bên 14 2.3 CÁC NGHIÊN CỨU THỰC NGHIỆM TRƢỚC ĐÂY 16 Tóm tắt chƣơng 19 CHƢƠNG 3:THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH TIỀN GIANG 20 3.1 Điều kiện tự nhiên, đặc điểm kinh tế xã hội tác động đến hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân tỉnh Tiền Giang 20 3.1.1 Vị trí địa lý 20 3.1.2 Điều kiện tự nhiên 20 3.1.3 Đặc điểm kinh tế xã hội 21 3.2 Thực trạng hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn tỉnh 22 3.2.1 Công tác thành viên quản trị điều hành 22 3.2.2 Nguồn vốn hoạt động 23 3.2.3 Sử dụng vốn 24 3.2.4 Chất lƣợng tín dụng 25 Tóm tắt chƣơng 29 CHƢƠNG 4: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 30 4.1 Phƣơng pháp nghiên cứu 30 4.1.1 Mơ hình CAMELS 30 4.1.2 Phƣơng pháp DEA 34 4.2 Mơ hình nghiên cứu đề xuất 36 4.3 Dữ liệu nghiên cứu 42 Tóm tắt chƣơng 42 CHƢƠNG 5: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN KẾT QUẢ 43 5.1 Kết phân tích CAMEL Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn tỉnh Tiền Giang 43 5.1.1 Chỉ tiêu đảm bảo đủ vốn hay an toàn vốn (Capital Adequacy) 43 5.1.1.1 Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 43 5.1.1.2 Vốn chủ sở hữu dư nợ 47 5.1.2 Chất lƣợng tài sản (Assets Quality) 49 5.1.2.1 Tổng dư nợ kết cấu dư nợ 49 5.1.2.2 Nợ hạn nợ xấu 52 5.1.3 Quản trị lành mạnh (Management Soundness) 58 5.1.3.1 Thành viên 59 5.1.3.2 Các yếu tố định tính khác 61 5.1.3.3 Tỷ suất lợi nhuận doanh thu 62 5.1.4 Chỉ số thu nhập sinh lời (Earnings anh Profitability Indicators) 64 5.1.5 Tính khoản (Liquidity) 69 5.2 Kết phân tích DEA Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn tỉnh 73 Tóm tắt chƣơng 77 CHƢƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ GIẢI PHÁP 79 6.1 Kết luận 79 6.2 Giải pháp 81 6.2.1 Đối với Quỹ tín dụng nhân dân 81 6.2.1.1 Tăng cường lực tài 81 6.2.1.2 Tăng cường lực quản trị điều hành 81 6.2.1.3 Tăng cường lực quản trị rủi ro 82 6.2.1.4 Giải pháp khác 84 6.2.2 Đối với Ủy ban nhân dân tỉnh Sở, ban ngành 84 6.2.2.1 Đối với Ủy ban nhân dân tỉnh 84 6.2.2.2 Đối với Sở, ngành 85 6.2.3 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc tỉnh 85 6.2.4 Đối với Hiệp hội Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam 85 6.2.5 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG VIỆT Đọc Chữ viết tắt BKS Ban kiểm soát CNH, HĐH Cơng nghiệp hóa, đại hóa CPTX Cổ phần thường xuyên CPXL Cổ phần xác lập HĐQT Hội đồng quản trị HTX Hợp tác xã KT-XH Kinh tế-Xã hội HTXTD Hợp tác xã tín dụng NHHTX Ngân hàng Hợp tác xã NHNN VN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại NNNT Nông nghiệp nông thôn PTNNNT Phát triển nơng nghiệp nơng thơn QTD Quỹ tín dụng QTDND Quỹ tín dụng nhân dân QTDND TW Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương TCTD Tổ chức tín dụng TSC Tài sản có TSSL Tài sản sinh lời TW Trung ương UBND Ủy ban nhân dân VCSH Vốn chủ sở hữu VĐL Vốn điều lệ VTC Vốn tự có TIẾNG NƯỚC NGOÀI Chữ viết tắt Nghĩa tiếng Việt Tiếng Anh A Asset Quality Chất lượng tài sản có AEC ASEAN Economic Community Cộng đồng kinh tế ASEAN Association of Southeast Asian Hiệp hội quốc gia Đông Nations Nam Á C Capital Adequacy Mức độ an toàn vốn CRS Constant Return to Scale CAR Capital Adequacy Ratio DEA Data envelopment Analysis DMU Decition Making Units Điểm định đơn vị E Earnings Khả sinh lời GDP Gross Domestic Products Tổng sản phẩm quốc nội L Liquidity Tính khoản M Management Khả quản lý PPF Production Posibilities Frontier ASEAN TPP Hiệu sản xuất không đổi theo quy mơ Tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu Phương pháp phân tích bao số liệu DEA Đường giới hạn khả sản xuất Trans- Pacific Strategic Economic Hiệp định đối tác xuyên Thái Partnership Agreement Bình Dương ROA Return on Assets Ratio ROE Return On Equity ratio Tỷ suất lợi nhuận tổng tài sản Tỷ suất lợi nhuận vốn 77 TÓM TẮT CHƢƠNG Về hiệu kinh tế QTDND địa bàn tỉnh Tiền Giang, luận văn đánh giá số đo lường mức độ an toàn vốn, chất lượng TSC, khả quản lý, khả sinh lời, tính khoản; đưa lý giải cho biến động bất thường giai đoạn nghiên cứu 2008 – 2015 Trong đó, đáng lưu ý điểm sau: - An toàn vốn: Trong giai đoạn 2008 – 2015, hệ số CAR trung bình hệ thống tỉnh có tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu đạt u cầu trì tối thiểu 8% NHNN, thấp năm 2012 với 10,89% Xu hướng tỷ lệ VCSH/ Dư nợ tương tự, cao năm 2008 8,80% thấp năm 2013 6,63% Kết cho thấy QTDND đầu tư thận trọng để giảm rủi ro tốt, nhiên thận trọng đầu tư làm cho lợi nhuận hoạt động giảm xuống - Chất lƣợng tài sản: Dư nợ cho vay QTDND ln có tăng trưởng cao qua năm, bình quân 18,73%/năm, tăng cao năm 2012 24,83%, thấp năm 2014 12,91% Dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ, cao lên đến 95,02% năm 2009 Từ 2010 – 2015, cấu nợ phân bổ lại cách hợp lý hơn, tăng dần tỷ trọng dư nợ TDH giảm dần tỷ trọng dư nợ ngắn hạn, đến năm 2015 tỷ trọng cho vay ngắn hạn chiếm 38,63% Tỷ lệ nợ xấu nợ hạn mức thấp, năm 2012 tỷ lệ nợ xấu thấp đạt 0,16% cao với tỷ lệ 0,51% vào năm 2015 Năm 2015, Quỹ Nhị Mỹ có tỷ lệ nợ xấu cao 4,14% trình tái cấu lại - Quản trị lành mạnh: Số lượng thành viên tăng bình quân 4,64%/năm, bên cạnh việc kết nạp thành viên QTDND tiến hành rà soát lại để giảm bớt thành viên không hoạt động Về quản lý, Ban điều hành thiếu chủ động, thiếu nhạy bén, tình trạng kiêm nhiệm nhiều, không trọng vào độc lập BKS với Ban điều hành Trình độ chun mơn nhân thấp, thiếu người trẻ máy nhân sự, chưa có đội ngũ cán nguồn, kỹ chăm sóc khách hàng chưa 78 quan tâm nhiều Tỷ suất lợi nhuận doanh thu 8%, thấp năm 2009 với 8,42%, cao năm 2012 đạt 10,21% - Chỉ số thu nhập sinh lời: ROE biến động lớn giai đoạn 2010 – 2013, đỉnh điểm mức 31,89% năm 2012 Năm 2015, ROE QTD Nhị Mỹ 3,50% QTD Tân Thanh 0,13%, có Quỹ có mức ROE cao (trên 20%) Bình Phục Nhứt, Tân Hiệp, Tân Hội Đông, Tân Mỹ Chánh Để nâng hiệu hoạt động QTDND cần tăng cường nâng cao VCSH (trong trọng tăng VĐL), giảm tỷ lệ nợ xấu, kết phù hợp với yêu cầu NHNN Việt Nam buộc QTD phải có lộ trình tăng VĐL, bên cạnh cần nâng cao lực quản trị sở cần có chiến lược hoạt động phù hợp, có đội ngũ nhân lực tốt để thực thi chiến lược bối cảnh hội nhập, cạnh tranh, đồng thời không ngừng nâng cao khả ứng dụng công nghệ đại vào hoạt động - Tính khoản: Tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động vượt quy định 80% NHNN suốt giai đoạn 2008 – 2013 giảm xuống thấp mức 80% từ 2014 đến 2015 Năm 2015, Quỹ Tân Thành, Tân Hội Đông, Nhị Mỹ, Đăng Hưng Phước, Long Hòa, Thân Cửu Nghĩa, Tân Thanh, Vĩnh Bình, Chợ Gạo, An Hữu có tỷ lệ cao (trên 80%), có số QTD phải sử dụng VĐL vay từ NHHTX vay, quỹ Tân Hiệp lại đạt mức thấp 46,83% Về hiệu kỹ thuật: QTDND địa bàn tỉnh Tiền Giang: Mơ hình DEA định hướng tối đa hóa đầu (dư nợ cho vay, lợi nhuận) thay đổi theo quy mơ cho kết có 03 QTDND gồm Bình Phục Nhứt, Tân Hiệp, Tân Hội Đông, sử dụng tối ưu yếu tố đầu vào (VĐL, VHĐ vốn vay) để đạt mức hiệu 100% suốt giai đoạn nghiên cứu 2008 – 2015 79 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ GIẢI PHÁP 6.1 Kết luận Tiền Giang 01 13 tỉnh thuộc vùng Đồng sông Cửu Long, phát triển kinh tế tỉnh chủ yếu kinh tế nông nghiệp Trong năm qua, với hệ thống ngân hàng địa bàn tỉnh, hệ thống QTDND đóng góp vai trị quan trọng q trình phát triển KT-XH tỉnh nhà, đặc biệt khu vực nông thôn Qua 20 năm kể từ QTDND đời địa bàn tỉnh, đến hệ thống QTDND tỉnh xây dựng chỗ đứng định lòng người dân, phát huy sức mạnh mơ hình kinh tế tập thể vùng nơng thơn, đẩy lùi tình trạng cho vay nặng lãi địa bàn nông thôn QTDND kề vai sát cánh người dân nông thôn làm kinh tế, thành viên tương trợ lẫn làm kinh tế ổn định xã hội, người dân phấn khởi tham gia xây dựng nơng thơn góp phần thay đổi diện mạo nông thôn Hệ thống QTDND ngày lớn mạnh nhiều mặt công tác huy động vốn thuận lợi, tăng trưởng vốn huy động cao, thu hút đông đảo thành viên tham gia hoạt động, quy mô nguồn vốn ngày lớn mạnh, đội ngũ điều hành dần cải thiện Điều chứng tỏ vai trị vô quan trọng thiếu mô hình QTDND góp phần phát triển KT-XH địa phương Việc chọn đề tài “Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn tỉnh Tiền Giang” làm đối tượng nghiên cứu có ý nghĩa mặt lý luận thực tiễn Nghiên cứu dùng sở liệu gồm 14 QTDND địa bàn tỉnh Tiền Giang giai đoạn 2008 – 2015 để đánh giá hiệu hoạt động QTDND bao gồm hai phần hiệu kinh tế hiệu kỹ thuật Luận văn trình bày sở lý thuyết QTDND, hiệu hoạt động, hiệu hoạt động QTDND Đồng thời, tìm hiểu nghiên cứu thực nghiệm trước hiệu hoạt động phương pháp phân tích bao số liệu DEA 80 Luận văn sử dụng kết mơ hình CAMEL phương pháp DEA để nghiên cứu thảo thuận kết hiệu hoạt động 14 QTDND địa bàn tỉnh giai đoạn 2008-2015 Qua nghiên cứu kết thảo luận trình bày chương 5, tác giả xác định nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động QTDND giai đoạn 2008-2015, phần biết thực trạng hoạt động QTDND địa bàn tồn bất cập yếu quản trị điều hành, chưa phát huy hết nguồn lực tài sẵn có, để tiếp tục thực tốt vai trị trình phát triển KT-XH địa phương, QTDND cần thực số giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động QTDND thời gian tới - Tăng cường lực tài (đo lường qua mức độ an toàn vốn, số thu nhập khả sinh lời): Mở rộng nguồn vốn hoạt động VĐL VHĐ - Tăng cường lực quản trị, điều hành (quản trị lành mạnh, chất lượng tài sản) - Tăng lực quản trị rủi ro đơn vị Ngoài yếu tố chủ quan, yếu tố khách quan môi trường kinh tế tỉnh có tác động đến chất lượng tài sản, thu nhập khả sinh lời QTD Khi kinh tế tăng trưởng, đơn vị, tổ chức kinh tế có nhu cầu mở rộng sản xuất, kinh doanh, làm tăng nhu cầu vay vốn, đồng thời giảm khả nợ xấu điều kiện kinh doanh lực tài khách hàng nâng cao Ngược lại, môi trường kinh tế bất ổn làm bất lợi hoạt động QTD nhu cầu vay vốn giảm, nguy nợ hạn, nợ xấu gia tăng Thêm vào đó, chế quản lý quy định an toàn hoạt động, sách tín dụng, lãi suất NHNN quy định khác nhà nước pháp luật (Luật Phá sản, lý tài sản, xử lý nợ ) có tác động trực tiếp đến hoạt động hiệu hoạt động QTDND 81 6.2 GIẢI PHÁP Dựa vào kết nghiên cứu nhằm giúp QTDND địa bàn tỉnh Tiền Giang để nâng cao hiệu hoạt động, nghiên cứu đề xuất giải pháp sau: 6.2.1 Đối với Quỹ tín dụng nhân dân 6.2.1.1 Tăng cường lực tài Các QTDND địa bàn nên bước triển khai, mở rộng loại hình dịch vụ ngân hàng để tạo tiền đề xây dựng trực tiếp triển khai dịch vụ hệ thống QTDND Tình hình thực tế, QTDND phải chịu cạnh tranh gây gắt với đối thủ NHTM địa bàn hoạt động, ngân hàng có nhiều lợi dịch vụ công nghệ Vì vậy, QTDND phải tự nâng cao lực tài cách mở rộng nguồn vốn hoạt động chủ yếu tập trung vào VĐL VHĐ - Tiếp tục thực tăng trưởng VĐL hàng năm, QTDND vùng sâu vùng xa Tăng VĐL cần trọng tăng vốn CPTX nhằm mở rộng quy mô, tăng khả chịu đựng rủi ro, đảm bảo hoạt động an toàn theo quy định Thông tư 04/2015/TT-NHNN - Tăng cường huy động vốn thông qua tuyên truyền quảng bá rộng rãi, vận động người dân, thành viên góp vốn vào QTDND Đa dạng hóa hình thức huy động vốn hiệu tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm tiêu dùng, tiết kiệm an dưỡng tuổi già áp dụng kỳ hạn huy động phù hợp, thường xuyên bám sát sát tình hình biến động thị trường, dự báo xu hướng biến động để đưa hình thức HĐV phù hợp 6.2.1.2.Tăng cường lực quản trị, điều hành Tăng cường công tác đào tạo, đào tạo lại cán làm việc QTDND nhằm nâng cao kiến thức nghiệp vụ ngân hàng, thường xuyên bổ sung lớp nghiệp vụ chuyên môn thông qua Lớp đào tạo nghiệp vụ QTDND, quan 82 tâm nhiều đến vấn đề đào tạo cán học liên thông lên cấp học cao phổ thông trung học lên trung cấp, trung cấp lên cao đẳng, cao đẳng lên đại học để đáp ứng với nhu cầu phát triển khoa học công nghệ hội nhập Đồng thời, QTDND chủ động cấu lại nhân giảm biên chế lao động lớn tuổi, không đủ sức khỏe, thiếu lực, việc xây dựng đội ngũ cán dự nguồn cần phải có kế hoạch, trưng dụng cán trẻ có trình độ đáp ứng theo yêu cầu Các QTDND nên quan tâm đầu tư vào cơng nghệ thơng tin đại tự động hóa việc hạch tốn kế tốn, khơng cịn xảy tình trạng thao tác thủ cơng để góp phần nâng cao hiệu công tác kiểm tra, giám sát nhằm phát kịp thời sai phạm đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh Trong lĩnh vực hoạt động kinh doanh nào, việc chăm sóc khách hàng giử mối quan hệ giao dịch với QTD điều khơng thể thiếu hoạt động kinh doanh, góp phần lớn vào hiệu hoạt động QTDND Các khách hàng QTD đóng vai trị vơ quan trọng, việc thu hút giữ chân khách hàng ngày khó khăn bối cảnh cạnh tranh với NHTM hội nhập kinh tế, đòi hỏi QTDND phải có sách dịch vụ chăm sóc khách hàng để nắm bắt tâm lý, thị hiếu khách hàng từ xây dựng chiến lược chăm sóc cách hiệu quả, đảm bảo quyền lợi cho khách hàng Đa dạng hóa sản phẩm hoạt động kinh doanh, cho vay gói tín dụng ưu đãi lãi suất đặc thù áp dụng cho đối tượng địa bàn hoạt động QTDND phù hợp để nâng cao lợi nhuận giảm thiểu rủi ro hoạt động QTDND 6.2.1.3 Tăng lực quản trị rủi ro Dù hoạt động QTDND hướng đến mục tiêu tương trợ thành viên QTDND phải hoạt động đảm bảo nguồn thu đủ bù đắp khoản chi phí để có lợi nhuận chia sẻ với thành viên Hoạt động cho vay mang lại phần lớn lợi nhuận cho QTDND, để góp phần tăng thu nhập QTDND cần có sách tín 83 dụng phù hợp, ban hành quy chế cho vay nội đầy đủ nhằm nâng cao chất lượng doanh số cho vay để tạo lợi nhuận cao hoạt động bền vững, mục đích, tơn hoạt động QTDND cần thực nội dung sau: - Vốn cho vay cần tập trung vào PTNNNT theo Nghị định 55/2015/NĐ-CP, phát triển mơ hình sản xuất nơng nghiệp chăn ni gia súc, gia cầm, mơ hình trồng rau sạch, ăn Mặc dù vay khơng cao cho vay nhiều mang lại nguồn thu nhập lớn cho QTDND - Cân đối hợp lý nguồn vốn cho vay, phát triển hoạt động cho vay phải phù hợp với VHĐ để khơng xảy tình trạng tăng trưởng tín dụng nóng Nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay TDH phải đảm bảo giới hạn theo quy định Thông tư 32/2015/TT-NHNN NHNNVN, tránh để xảy tình trạng cân đối kỳ hạn nguồn vốn huy động kỳ hạn khoản cho vay - Công tác cho vay cần thực theo quy trình tín dụng, giám sát chặt chẽ q trình cho vay để kịp thời phát sai sót, hạn chế xảy tình trạng vốn cho vay khơng hiệu nợ xấu phát sinh Tích cực thiết lập mối quan hệ với quan đoàn thể đồn niên, hội nơng dân, hội cựu chiến binh, tổ phụ nữ xã, ấp, phường để tìm kiếm khách hàng phát triển dư nợ Đồng thời QTDND cần thường xuyên liên hệ giữ vững mối quan hệ với đơn vị hội nông dân để tư vấn, cập nhật cho thành viên phương thức sản xuất nông nghiệp giống trồng, vật ni, quy trình trồng trọt, chăn ni, mơ hình sản xuất kinh tế Đây việc làm hữu ích, góp phần nâng cao hiệu quả, nâng cao suất, hạn chế nợ xấu QTDND - Tập trung cho vay thành viên địa bàn xã nơi đặt trụ sở Đối với QTDND phát sinh dư nợ địa bàn liền kề với xã liền kề cần bước thu hẹp dần dư nợ địa bàn không cho vay địa bàn liên xã theo quy định Thông tư 04/2015/TT-NHNN 84 6.2.1.4 Giải pháp khác Chủ động phối hợp với quan pháp luật tòa án, THA dân để nhanh chóng xử lý nợ xấu Cần tranh thủ can thiệp UBND xã, phường, thị trấn nơi khách hàng cư trú từ thương lượng với khách hàng để nhận hỗ trợ, người sát với nhân dân nên họ vận động, thuyết phục thành viên trả nợ trước chuyển sang tòa án khởi kiện Nếu thực tốt cơng tác phối hợp QTDND khơng phải nhiều thời gian để đưa vụ việc tịa án chờ đợi THA Khi quyền địa phương vận động khách hàng trả nợ không mang lại hiệu QTDND phải nhờ đến can thiệp quan chức có quyền lực mạnh Tòa án nhân dân cấp THA dân cấp Giai đoạn tốn nhiều thời gian bên cạnh nợ QTDND quan cịn xử lý nợ ngân hàng ngành khác QTDND phải xây dựng mối quan hệ tốt với quan Cán QTDND phải thường xuyên theo dõi tiến độ xét xử tòa án thường xuyên liên hệ với chấp hành viên quan THA để theo dõi sát trình xử lý nợ 6.2.2.Đối với Ủy ban nhân dân tỉnh Sở, ban ngành 6.2.2.1 Đối với Ủy ban nhân dân tỉnh Cần có văn cần thiết để đạo quyền địa phương cấp việc xây dựng, thành lập mới, củng cố phát triển QTDND tình hình mới, tăng cường công tác tuyên truyền phối hợp đạo triển khai phát triển QTDND quy mô vốn, kinh doanh, trình độ quản lý phải nâng lên phù hợp với tình hình thực tế Ủy ban nhân dân tỉnh quan tâm hàng năm tiếp tụ hỗ trợ kinh phí đào tạo để tổ chức lớp đào tạo, bồi dưỡng, tập huấn nghiệp vụ nhằm nâng cao trình độ cho cán QTDND 85 6.2.2.2 Đối với Sở, ngành Tòa án quan THA dân cấp cần có chế hỗ trợ QTDND công tác xét xử vàTHA để thu hồi nợ hạn QTDND Nếu có kết hợp đồng bộ, thiết thực từ quan với QTDND việc thu hồi nợ cho QTDND thuận lợi Đề nghị quan THA dân phối hợp với ngành ngân hàng tổ chức họp giao ban quý 01 lần để đánh giá trình phối hợp hai bên Trong việc THA để thu hồi nợ, đề nghị QTDND có quyền định tài sản kê biên để bán đấu giá để giúp QTDND rút ngắn thời gian thu hồi nợ 6.2.3 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc tỉnh Ngân hàng nhà nước tỉnh cần tổ chức họp sơ kết hoạt động QTDND hàng tháng để kịp thời nắm bắt tình hình hoạt động QTDND, từ có đạo hợp lý, kịp thời giải vấn đề phát sinh Cần tổ chức chặt chẽ công tác giám sát công tác tra QTDND Ngoài tra định kỳ cần tổ chức tra đột xuất theo chuyên đề tra thực quy trình tín dụng, tra nguồn vốn, tra quản trị điều hành để phát sai sót hoạt động, xử lý nghiêm sai phạm để tránh tình trạng tái diễn sai phạm Bên cạnh đó, cần thực theo dõi kết xử lý, khắc phục sai phạm QTDND phát sau kiểm tra, tra 6.2.4 Đối với Hiệp hội Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam Việc tổ chức lớp học đào tạo cán QTDND cần đa dạng mơ hình tổ chức lớp tổ chức tỉnh tập trung tỉnh lân cận có địa bàn khơng q xa vùng, đào tạo từ xa để giảm chi phí cho cán QTDND QTDND có quy mô hoạt động nhỏ, lợi nhuận thấp 6.2.5 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 86 NHNN Việt Nam cần kịp thời nghiên cứu, chỉnh sửa ban hành văn quy phạm pháp luật hướng dẫn, tổ chức, hoạt động, bảo đảm an toàn văn pháp lý khác nhằm hoàn thiện sở pháp lý cho hệ thống QTDND hoạt động an toàn, hiệu quả, tơn chỉ, mục đích tăng cường mối liên kết hệ thống Về xử lý địa bàn hoạt động QTDND liên xã, phường: Đề nghị NHNNVN vào tình hình hoạt động thực tế QTDND cho phép Quỹ hoạt động hiệu quả, ổn định, quản lý tốt giữ nguyên địa bàn hoạt động liên xã, phường nhằm đảm bảo uy tín Quỹ giữ vững an ninh, ổn định trị địa bàn Đối với QTDND yếu kém, không an tồn, khơng quản lý thu hẹp địa bàn hoạt động NHNN Việt Nam có quy định giới hạn tuổi lao động tiêu chuẩn cán quản trị, điều hành QTDND PHỤ LỤC D NH SÁCH CÁC QTDND TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH TIỀN GIANG TRONG GI I ĐOẠN NGHIÊN CỨU Nhóm Tiêu chí phân loại Quỹ tín dụng Tân Hiệp Tân Thanh Trên 50.000 triệu đồng Bình Phục Nhứt Từ 20.000 - 50.000 triệu đồng Dưới 20.000 triệu đồng Tổng tài sản 30/6/2015 (triệu đồng) 161.279 87.122 83.951 An Hữu 56.325 Tân Hội Đông 53.500 Tân Mỹ Chánh 47.538 Thân Cửu Nghĩa 36.124 Tân Thành 26.362 Chợ Gạo 23.292 Vĩnh Bình 20.614 Mỹ Long 18.394 Long Hòa 15.719 Đăng Hưng Phước 15.545 Nhị Mỹ 6.683 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu khoa học tiếng Việt Nguyễn Thị Ngọc Anh 2013, ‘Một chủ trương kịp thời thực tái cấu hiệu hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân’, Tạp chí Ngân hàng, số 13, trang 32-37 Nguyễn Thị Cành, Hoàng Nguyễn Vân Trang 2009, ‘Các nhân tố tác động đến hiệu tài ngân hàng thương mại Việt Nam’, Tạp chí Cơng Nghệ Ngân hàng, số 43, trang 24-30 Lê Phương Dung, Trịnh Thị Trinh, Huỳnh Thùy Yên Khuê 2014, ‘Ứng dụng phương pháp màng liệu DEA mơ hình hồi quy TOBIT đánh giá hiệu hoạt động ngân hàng thương mại cổ phần niêm yết Việt Nam’, Tạp chí Ngân hàng, số 12, trang 25-29 Nguyễn Thị Thanh Hương 2013, ‘Ngân hàng hợp tác xã – Mơ hình hệ thống tổ chức tín dụng Việt Nam’, Tạp chí Ngân hàng, số 6, trang 33-36 Nguyễn Việt Hùng 2008, Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận án tiến sĩ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội Nguyễn Thị Ngân, Hồng Cơng Gia Khánh, Đặng Hồng Xuân Huy 2013, ‘Đánh giá hiệu hoạt động Ngân hàng thương mại Việt Nam’, Tạp chí Cơng Nghệ Ngân hàng, số 86, trang 16-21 Trịnh Quốc Trung, Nguyễn Văn Sang 2013, ‘Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam’, Tạp chí Cơng Nghệ Ngân hàng, số 85, trang 11-15 Tài liệu khoa học tiếng Anh Banker, R D., Charnes, A., Cooper, W W 1984, ‘Some models for estimating technical and scale inefficiencies in data envelopment analysis’ Management science, vol 30, no 9, pp 1078-1092 Charnes, A., Cooper, W., Rhodes, E 1978, ‘Measuring the effeciency of decision making units’, European Journal of Operational Research, vol 2, no 6, pp 429-444 10 Eken, M H and Kale, S., ‘Measuring bank branch performance using Data Envelopment Analysis (DEA): The case of Turkish bank branches’, African Journal of Business Management, vol 5, no 3, pp 889-901 11 Emrouznejad, A and Abdel, L A 2010, ‘Data envelopment analysis with classification and regression tree–a case of banking efficiency’, Expert Systems , vol 27, no 4, pp 231-246 12 Farrell, M J 1957, ‘The measurement of Productive Efficiency’, Journal of the Royal Statistical Society, Series A (General), vol 120,no 3, pp 253-290 13 Ngo, D T 2012, ‘Measuring performance of the banking system: Case of Vietnam (1990-2010)’, Journal of Applied Finance & Banking, vol 2,no 2, pp 289312 Các văn quy phạm pháp luật 14 Chính phủ (2005), Nghị định số 69/2005/NĐ-CP ngày 26/5/2005 việc sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định 48/2001/NĐ-CP ngày 13/8/2001 Chính phủ tổ chức hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân, Hà Nội 15 Chính phủ (2001), Nghị định số 48/2001/NĐ-CP ngày 13/8/2001 tổ chức hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân, Hà Nội 16 Công văn số 44/CV–TDHT ngày 18/2/2003 hướng dẫn thực Quy chế cho vay TCTD khách hàng theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước QTDND sở, Hà Nội 17 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Báo cáo giám sát tình hình hoạt động hệ thống QTDND NHHTXVN năm 2014 18 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Chỉ thị số 57-CT/TW củng cố, hoàn thiện phát triển QTDND, Hà Nội 19 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chi nhánh tỉnh Tiền Giang, Báo cáo tổng kết hoạt động QTDND địa bàn năm 2008 đến năm 2015 20 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chi nhánh tỉnh Tiền Giang, Báo cáo tình hình tổ chức, hoạt động số tiêu qua giám sát từ xa QTDND NHNNVN chi nhánh tỉnh Tiền Giang qua năm 2008 đến 2015 21 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (ngày 09/9/2008), Quyết định số 26/2008/QĐ-NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cấp, thu hồi giấy phép thành lập hoạt động QTDND; mở, chấm dứt hoạt động sở giao dịch, chi nhánh, văn phòng đại diện phòng giao dịch QTDND; chia, tách, hợp nhất, sáp nhập QTDND; lý QTDND giám sát NHNN ban hành kèm theo Quyết định số 24/2006/QĐ-NHNN ngày 06/6/2006 Thống đốc NHNN, Hà Nội 22 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (11/9/2006), Quyết định số 45/2006/QĐ-ban hành Quy định tổ chức hoạt động HĐQT, BKS, máy điều hành QTDND, Hà Nội 23 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (18/7/2006), Quyết định số 31/2006/QĐ-ban hành Quy định tiêu chuẩn thành viên HĐQT, thành viên BKS người điều hành Quỹ tín dụng nhân dân, Hà Nội 24 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (06/6/2006), Quyết định số 24/2006/QĐ-ban hành Quy chế cấp, thu hồi giấy phép thành lập hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân; mở, chấm dứt hoạt động sở giao dịch, chi nhánh, văn phòng đại diện phịng giao dịch Quỹ tín dụng nhân dân; chia tách, hợp nhất, sáp nhập Quỹ tín dụng nhân dân; lý Quỹ tín dụng nhân dân giám sát Ngân hàng Nhà nước, Hà Nội 25 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (6/9/2005), Quyết định 1328/2005/QĐNHNN ban hành Quy định tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân sở, Hà Nội 26 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (6/11/2007), Thông tư số 06/2007/TTNHNN sửa đổi, bổ sung Thông tư số 08/2005/TT-NHNN ngày 30/12/2005 Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn thực Nghị định số 48/2001/NĐ-CP ngày 13/8/2001 tổ chức hoạt động QTDND Nghị định số 69/2005/NĐ-CP ngày 26/5/2005 việc sửa đổi, bổ sung số Điều Nghị định số 48/2001/NĐ-CP ngày 13/8/2001 tổ chức hoạt động QTDND, Hà Nội 27 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (31/3/2006), Thông tư số 04/2015/TTNHNN ngày 31/3/2006 ban hành Quy định QTDND, Hà Nội 28 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (30/12/2005), Thông tư số 08/2005/TTNHNN hướng dẫn thực Nghị định số 48/2001/NĐ-CP ngày 13/8/2001 tổ chức hoạt động QTDND Nghị định số 69/2005/NĐ-CP ngày 26/5/2005 việc sửa đổi, bổ sung số Điều Nghị định số 48/2001/NĐ-CP ngày 13/8/2001 tổ chức hoạt động QTDND, Hà Nội 29 Quyết định số 390/TTg ngày 27/7/1993 triển khai đề án thí điểm thành lập Quỹ tín dụng nhân dân, Hà Nội Các Website: 30 Cổng thông tin điện tử tỉnh Tiền Giang: www.tiengiang.gov.vn 31 Thư viện pháp luật www.thuvienphapluat.vn 32 Hiệp hội Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam www.vapcf.org.vn 33 Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam www.sbv.gov.vn ... Hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân 11 2.2.1 Cơ sở lý thuyết hiệu hoạt động 11 2.2.2 Hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân 12 2.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng hiệu hoạt động Quỹ tín dụng. .. TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH TIỀN GIANG 20 3.1 Điều kiện tự nhiên, đặc điểm kinh tế xã hội tác động đến hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân tỉnh Tiền Giang. .. 5.10: Hiệu suất sử dụng vốn hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn tỉnh Tiền Giang giai đoạn 2008-2015 70 Hình 5.11: Hiệu suất sử dụng vốn Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn tỉnh Tiền Giang