luận văn thạc sĩ pháp luật về thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở việt nam luận văn ths luật học 60 38 50

đại học quốc gia hà nội khoa luật đinh cảnh tiến pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng th-ơng mại việt nam luận văn thạc sĩ luật học Hà nội - 2009 z đại học quốc gia hà nội khoa luật đinh cảnh tiến pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng th-ơng mại việt nam Chuyên ngành : Luật kinh tế : 60 38 50 MÃ số luận văn thạc sĩ luật học Ng-ời h-ớng dẫn khoa học: TS Lê Thị Thu Thđy Hµ néi - 2009 z MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục MỞ ĐẦU Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Vị trí, vai trị ngân hàng thương mại kinh tế 1.1.2 Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2.2 Phân loại cho vay 13 1.1.3 Rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 14 1.2 Một số biện pháp bảo đảm tiền vay 16 1.2.1 Khái niệm bảo đảm tiền vay 16 1.2.2 Sự cần thiết phải có bảo đảm tiền vay 20 1.2.3 Phân loại bảo đảm tiền vay 21 1.2.3.1 Bảo đảm đối nhân bảo đảm đối vật 21 1.2.3.2 Bảo đảm tài sản bảo đảm không tài sản bảo đảm 22 1.3 Thế chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 28 1.3.1 Khái niệm chấp tài sản 28 z 1.3.2 Đặc điểm chấp tài sản 29 1.3.3 Phân loại chấp tài sản 31 1.3.3.1 Thế chấp toàn bất động sản chấp phần 31 1.3.3.2 Thế chấp bảo đảm nghĩa vụ cho chấp 31 bảo đảm nghĩa vụ cho người thứ ba 1.4 Mối liên hệ chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 32 Chương 2: 34 THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 2.1 Khái quát trình hình thành phát triển pháp luật 34 chấp tài sản Việt Nam 2.2 Pháp luật hành chấp tài sản hoạt động cho vay 41 ngân hàng thương mại Việt Nam thực tiễn áp dụng 2.2.1 Chủ thể quan hệ chấp 41 2.2.1.1 Bên chấp 41 2.2.1.2 Bên nhận chấp 47 2.2.2 Tài sản chấp định giá tài sản chấp 47 2.2.2.1 Tài sản chấp 47 2.2.2.2 Các điều kiện tài sản chấp 49 2.2.2.3 Định giá tài sản chấp 62 2.2.2.4 Phạm vi bảo đảm nghĩa vụ tài sản chấp 55 2.2.2.5 Quản lý thụ hưởng tài sản chấp 56 2.2.3 59 Nội dung chấp 2.2.3.1 Quyền nghĩa vụ bên chấp 59 2.2.3.2 Quyền nghĩa vụ bên nhận chấp 62 z 2.2.3.3 Các quyền nghĩa vụ bên thứ ba giữ tài sản chấp 65 2.2.4 Hình thức chấp 66 2.2.4.1 Hợp đồng chấp 66 2.2.4.2 Yêu cầu công chứng, xác nhận hợp đồng chấp, đăng 68 ký chấp 2.2.5 Xử lý tài sản chấp 72 2.2.5.1 Các nguyên tắc để xử lý tài sản chấp 72 2.2.5.2 Phương thức thủ tục xử lý tài sản bảo đảm 74 2.2.5.3 Thanh toán thu nợ từ việc xử lý tài sản chấp 78 2.2.6 Chấp dứt chấp 79 2.3 Một số vấn đề đặt từ thực tiễn áp dụng pháp luật 80 chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn Chương 3: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ GĨP PHẦN HỒN THIỆN 87 PHÁP LUẬT THẾ CHẤP TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 3.1 Cơ sở để hoàn thiện pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam 87 3.2 Định hướng hoàn thiện pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam 88 3.3 Một số kiến nghị - đề xuất cụ thể pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam 93 KẾT LUẬN 100 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 101 z MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Như biết, kinh tế thị trường nhu cầu vốn cho phát triển, mở rộng đầu tư, sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, thành phần kinh tế lớn, với định chế tài như: Các cơng ty tài chính, thị trường chứng khốn,… hệ thống ngân hàng (đại diện ngân hàng thương mại) "kênh" cung cấp vốn chủ yếu cho doanh nghiệp, thành phần kinh tế… Với vai trò, vị trí mình, ngân hàng thương mại có chức đặc biệt quan trọng kinh tế quốc gia, địn bẩy cho kinh tế phát triển Các ngân hàng thương mại - với tư cách trung gian tài - nơi thực huy động tiền gửi từ phía cơng chúng - có trách nhiệm hồn trả vốn vay người gửi, thực cho vay khách hàng có nhu cầu vốn Cho vay hoạt động đem lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng thương mại Để đảm bảo cho ngân hàng thương mại trì phát triển vững đòi hỏi hoạt động cho vay ngân hàng thương mại phải an toàn hiệu Để bảo đảm vốn vay mình, tồn khâu quy trình cho vay phải tuân thủ nghiêm ngặt (từ khâu nhận hồ sơ vay vốn đến định cho vay, kể việc xử lý tài sản bảo đảm việc thực nghĩa vụ trả nợ…) Cấp tín dụng hình thức cho vay hoạt động ngân hàng thương mại, thông qua việc cho vay ngân hàng thực việc điều hòa vốn sản xuất kinh doanh hình thức phân phối vốn nhàn rỗi huy động từ tiền gửi công chúng (có thời hạn) nhằm đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ cho sản xuất, kinh doanh, đời sống xã hội z luan.van.thac.si.phap.luat.ve.the.chap.tai.san.trong.hoat.dong.cho.vay.cua.ngan.hang.thuong.mai.o.viet.nam.luan.van.ths.luat.hoc.60.38.50luan.van.thac.si.phap.luat.ve.the.chap.tai.san.trong.hoat.dong.cho.vay.cua.ngan.hang.thuong.mai.o.viet.nam.luan.van.ths.luat.hoc.60.38.50luan.van.thac.si.phap.luat.ve.the.chap.tai.san.trong.hoat.dong.cho.vay.cua.ngan.hang.thuong.mai.o.viet.nam.luan.van.ths.luat.hoc.60.38.50luan.van.thac.si.phap.luat.ve.the.chap.tai.san.trong.hoat.dong.cho.vay.cua.ngan.hang.thuong.mai.o.viet.nam.luan.van.ths.luat.hoc.60.38.50 Trong mối quan hệ ngân hàng thương mại người cho vay Có quyền lựa chọn khách hàng (người vay) vay dựa điều kiện, yêu cầu định, yêu cầu tài sản bảo đảm cho vay khơng có bảo đảm… Đây sở pháp lý bảo đảm cho phía ngân hàng thương mại thu hồi vốn (gốc + lãi) theo thời hạn thỏa thuận trước, qua phân biệt quan niệm cho vay với việc cấp phát ngân sách nhà nước đặc trưng cho vay việc phải có hồn trả Hoạt động cho vay luôn tiềm ẩn rủi ro, yếu tố gắn liền với hoạt động kinh doanh nói chung Nhằm đảm bảo an tồn, hiệu hạn chế đến mức tối đa rủi ro hoạt động cho vay, tất nước giới có quy định chặt chẽ nhằm đảm bảo an toàn hoạt động cho vay, đặc biệt trọng đến vấn đề cho vay có bảo đảm việc chấp tài sản Trong trường hợp tài sản bảo đảm tiền vay tài sản khách hàng vay, bên bảo lãnh để bảo đảm thực nghĩa vụ Cần lưu ý bảo đảm sở để ngân hàng có thêm nguồn thu nợ thứ hai (bởi nguồn thu từ hiệu dự án đầu tư, q trình sản xuất kinh doanh đưa lại) khơng đạt kết cao, việc cho vay có bảo đảm tài sản áp dụng với khách hàng khơng có uy tín khơng cao ngân hàng Thông qua việc nghiên cứu quy định pháp luật chấp tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại tiếp cận cách có hệ thống quy định pháp luật quốc tế điều chỉnh vấn đề Đặc biệt thực cam kết quốc tế lĩnh vực ngân hàng Hiệp định Thương mại Việt - Mỹ gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) đặt cho hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam thách thức vô to lớn Trong đó, ngân hàng lĩnh vực hồn tồn mở cam kết gia nhập WTO Việt Nam Đến năm 2010, lĩnh vực ngân hàng mở cửa hoàn toàn dịch vụ luan.van.thac.si.phap.luat.ve.the.chap.tai.san.trong.hoat.dong.cho.vay.cua.ngan.hang.thuong.mai.o.viet.nam.luan.van.ths.luat.hoc.60.38.50luan.van.thac.si.phap.luat.ve.the.chap.tai.san.trong.hoat.dong.cho.vay.cua.ngan.hang.thuong.mai.o.viet.nam.luan.van.ths.luat.hoc.60.38.50luan.van.thac.si.phap.luat.ve.the.chap.tai.san.trong.hoat.dong.cho.vay.cua.ngan.hang.thuong.mai.o.viet.nam.luan.van.ths.luat.hoc.60.38.50luan.van.thac.si.phap.luat.ve.the.chap.tai.san.trong.hoat.dong.cho.vay.cua.ngan.hang.thuong.mai.o.viet.nam.luan.van.ths.luat.hoc.60.38.50 z luan.van.thac.si.phap.luat.ve.the.chap.tai.san.trong.hoat.dong.cho.vay.cua.ngan.hang.thuong.mai.o.viet.nam.luan.van.ths.luat.hoc.60.38.50luan.van.thac.si.phap.luat.ve.the.chap.tai.san.trong.hoat.dong.cho.vay.cua.ngan.hang.thuong.mai.o.viet.nam.luan.van.ths.luat.hoc.60.38.50luan.van.thac.si.phap.luat.ve.the.chap.tai.san.trong.hoat.dong.cho.vay.cua.ngan.hang.thuong.mai.o.viet.nam.luan.van.ths.luat.hoc.60.38.50luan.van.thac.si.phap.luat.ve.the.chap.tai.san.trong.hoat.dong.cho.vay.cua.ngan.hang.thuong.mai.o.viet.nam.luan.van.ths.luat.hoc.60.38.50 cho khối ngân hàng nước ngồi [13] Vì vậy, việc nghiên cứu hợp đồng cho vay thuộc ngân hàng thương mại nói chung chấp tài sản hoạt động cho vay thuộc ngân hàng thương mại nói riêng cấp thiết, sở bất cập pháp luật Việt Nam chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại; đưa số giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Với lý trên, chọn đề tài "Pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam" để thực luận văn thạc sĩ Luật học + Làm rõ vấn đề lý luận chấp tài sản như: khái niệm, đặc điểm, vai trò, thủ tục xử lý tài sản chấp theo pháp luật Việt Nam; có so sánh với pháp luật quốc tế Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Việc nghiên cứu quy định pháp luật biện pháp bảo đảm tiền vay nói chung chấp tài sản bảo đảm tiền vay đề cập nhiều cơng trình nghiên cứu trong: sách, báo, tạp chí như: Tạp chí ngân hàng, báo Diễn đàn doanh nghiệp, Thời báo ngân hàng, sách chuyên khảo: "Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản tổ chức tín dụng" TS Lê Thị Thu Thủy làm chủ biên, Nxb Tư pháp, 2006 - Nội dung tác giả đề cập cách có hệ thống, biện pháp bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng, thiếu sót hướng khắc phục, hoàn thiện pháp luật bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng, có so sánh với biện pháp bảo đảm tiền vay nước giới như: Nhật Bản, Liên bang Nga, Mỹ, Pháp… Cuốn sách: "Hoàn thiện pháp luật hoạt động ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Việt Nam", TS Ngô Quốc Kỳ, Nxb Tư pháp, 2005, tác giả đề cập đến hoạt động có tính chất nghiệp vụ ngân hàng thương mại pháp luật điều chỉnh hoạt động ngân hàng thương mại kiến nghị đề xuất hướng hoàn thiện pháp luật luan.van.thac.si.phap.luat.ve.the.chap.tai.san.trong.hoat.dong.cho.vay.cua.ngan.hang.thuong.mai.o.viet.nam.luan.van.ths.luat.hoc.60.38.50luan.van.thac.si.phap.luat.ve.the.chap.tai.san.trong.hoat.dong.cho.vay.cua.ngan.hang.thuong.mai.o.viet.nam.luan.van.ths.luat.hoc.60.38.50luan.van.thac.si.phap.luat.ve.the.chap.tai.san.trong.hoat.dong.cho.vay.cua.ngan.hang.thuong.mai.o.viet.nam.luan.van.ths.luat.hoc.60.38.50luan.van.thac.si.phap.luat.ve.the.chap.tai.san.trong.hoat.dong.cho.vay.cua.ngan.hang.thuong.mai.o.viet.nam.luan.van.ths.luat.hoc.60.38.50 z luan.van.thac.si.phap.luat.ve.the.chap.tai.san.trong.hoat.dong.cho.vay.cua.ngan.hang.thuong.mai.o.viet.nam.luan.van.ths.luat.hoc.60.38.50luan.van.thac.si.phap.luat.ve.the.chap.tai.san.trong.hoat.dong.cho.vay.cua.ngan.hang.thuong.mai.o.viet.nam.luan.van.ths.luat.hoc.60.38.50luan.van.thac.si.phap.luat.ve.the.chap.tai.san.trong.hoat.dong.cho.vay.cua.ngan.hang.thuong.mai.o.viet.nam.luan.van.ths.luat.hoc.60.38.50luan.van.thac.si.phap.luat.ve.the.chap.tai.san.trong.hoat.dong.cho.vay.cua.ngan.hang.thuong.mai.o.viet.nam.luan.van.ths.luat.hoc.60.38.50 hoạt động ngân hàng thương mại Mặc dù vậy, đề tài, cơng trình nghiên cứu thời gian nghiên cứu cách nhiều năm khơng đáp ứng tính thực tiễn Mặt khác, nhu cầu vốn khách hàng vay ngày tăng, nhu cầu mở rộng cho vay ngân hàng thương mại ln địi hỏi tính an tồn, hiệu quả, tính cạnh tranh xu hội nhập ngân hàng Do đó, việc nghiên cứu bổ sung hồn thiện quy định pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại có ý nghĩa lớn Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài, là: Các quy định pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam mối quan hệ pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay với quy định khác bảo đảm tiền vay Mục đích nghiên cứu Làm rõ vấn đề lý luận thực tiễn pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại: khái niệm, đặc điểm, thực tiễn áp dụng, sở bất cập pháp luật Việt Nam chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại; có đưa số giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Phƣơng pháp nghiên cứu Tác giả kết hợp sử dụng phương pháp nghiên cứu cụ thể như: Phương pháp thống kê, phân tích, đánh giá, đối chiếu, so sánh, tổng hợp… dựa tảng là: Phương pháp vật biện chứng vật lịch sử chủ nghĩa Mác - Lênin luan.van.thac.si.phap.luat.ve.the.chap.tai.san.trong.hoat.dong.cho.vay.cua.ngan.hang.thuong.mai.o.viet.nam.luan.van.ths.luat.hoc.60.38.50luan.van.thac.si.phap.luat.ve.the.chap.tai.san.trong.hoat.dong.cho.vay.cua.ngan.hang.thuong.mai.o.viet.nam.luan.van.ths.luat.hoc.60.38.50luan.van.thac.si.phap.luat.ve.the.chap.tai.san.trong.hoat.dong.cho.vay.cua.ngan.hang.thuong.mai.o.viet.nam.luan.van.ths.luat.hoc.60.38.50luan.van.thac.si.phap.luat.ve.the.chap.tai.san.trong.hoat.dong.cho.vay.cua.ngan.hang.thuong.mai.o.viet.nam.luan.van.ths.luat.hoc.60.38.50 z luan.van.thac.si.phap.luat.ve.the.chap.tai.san.trong.hoat.dong.cho.vay.cua.ngan.hang.thuong.mai.o.viet.nam.luan.van.ths.luat.hoc.60.38.50luan.van.thac.si.phap.luat.ve.the.chap.tai.san.trong.hoat.dong.cho.vay.cua.ngan.hang.thuong.mai.o.viet.nam.luan.van.ths.luat.hoc.60.38.50luan.van.thac.si.phap.luat.ve.the.chap.tai.san.trong.hoat.dong.cho.vay.cua.ngan.hang.thuong.mai.o.viet.nam.luan.van.ths.luat.hoc.60.38.50luan.van.thac.si.phap.luat.ve.the.chap.tai.san.trong.hoat.dong.cho.vay.cua.ngan.hang.thuong.mai.o.viet.nam.luan.van.ths.luat.hoc.60.38.50 Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn gồm chương: Chương 1: Những vấn đề chung chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam Chương 3: Hoàn thiện pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam luan.van.thac.si.phap.luat.ve.the.chap.tai.san.trong.hoat.dong.cho.vay.cua.ngan.hang.thuong.mai.o.viet.nam.luan.van.ths.luat.hoc.60.38.50luan.van.thac.si.phap.luat.ve.the.chap.tai.san.trong.hoat.dong.cho.vay.cua.ngan.hang.thuong.mai.o.viet.nam.luan.van.ths.luat.hoc.60.38.50luan.van.thac.si.phap.luat.ve.the.chap.tai.san.trong.hoat.dong.cho.vay.cua.ngan.hang.thuong.mai.o.viet.nam.luan.van.ths.luat.hoc.60.38.50luan.van.thac.si.phap.luat.ve.the.chap.tai.san.trong.hoat.dong.cho.vay.cua.ngan.hang.thuong.mai.o.viet.nam.luan.van.ths.luat.hoc.60.38.50 z