Nghiên cứu này sẽ giúp cán bộ ngân hàng cũng như các tổ chức tín dụng; tổ chức cá nhân đi vay áp dụng để có thể giải quyết một cách hiệu quả các tranh chấp về hợp đồng tín dụng khi có ph
Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu
Ngân hàng thương mại là một thực thể kinh tế quan trọng, ra đời cùng với sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa, nhằm đáp ứng nhu cầu phân phối vốn và thanh toán, từ đó hỗ trợ hoạt động sản xuất và kinh doanh Ngân hàng cũng đóng vai trò là công cụ thiết yếu giúp nhà nước điều tiết nền kinh tế vĩ mô Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, lĩnh vực tài chính ngân hàng đã có nhiều thay đổi, với các dịch vụ ngày càng đa dạng như tài khoản, thẻ, tín dụng, tiền gửi, thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại hối Hoạt động tín dụng, mặc dù là nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng, cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro như khách hàng chậm trả nợ hoặc không trả nợ, gây tổn thất tài chính Hợp đồng tín dụng xác định quyền lợi và nghĩa vụ giữa tổ chức tín dụng và khách hàng vay vốn.
Trong những năm gần đây, pháp luật về tài chính ngân hàng đã được cải thiện đáng kể, đặc biệt trong việc giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng Sự ra đời của Bộ luật Dân sự 2015, Luật Ngân hàng nhà nước 2010, và các văn bản pháp luật sửa đổi, bổ sung đã tạo ra khung pháp lý quan trọng cho hoạt động tín dụng, góp phần vào tăng trưởng kinh tế Tuy nhiên, với sự thay đổi trong bối cảnh trong nước và quốc tế, hoạt động tín dụng trở nên đa dạng và phức tạp hơn, dẫn đến gia tăng tranh chấp giữa tổ chức tín dụng và người vay Do đó, việc nghiên cứu và giải quyết các tranh chấp hợp đồng tín dụng là cần thiết để bảo vệ quyền lợi của các bên liên quan.
Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Uông Bí Tây Quảng Ninh (Agribank Chi nhánh Uông Bí) được thành lập năm
Agribank Chi nhánh Uông Bí, được thành lập vào năm 1995 và là ngân hàng 100% vốn Nhà nước, đã đóng góp tích cực vào việc thực hiện chính sách tiền tệ, tạo việc làm và nâng cao đời sống cho người dân Ngân hàng này đã giúp chuyển dịch cơ cấu kinh tế, phát triển hạ tầng nông thôn và ổn định các vấn đề kinh tế - xã hội tại khu vực nông thôn Việt Nam Trong những năm gần đây, hoạt động tín dụng của Agribank Chi nhánh Uông Bí đã đạt kết quả khả quan, với nguồn thu từ hoạt động tín dụng năm 2018 đạt 63 tỷ đồng, tăng 19% so với năm trước.
Tính đến năm 2017, tổng dư nợ của Agribank Chi nhánh Uông Bí đạt 747 tỷ đồng, tăng 14% so với năm trước, nhưng nợ xấu cũng gia tăng, với tỷ lệ nợ xấu chiếm 1,35% tổng dư nợ, so với 0,13% năm 2016 Việc giải quyết nợ xấu gặp nhiều khó khăn, dẫn đến áp lực tài chính cho chi nhánh, đồng thời phát sinh tranh chấp hợp đồng tín dụng với khách hàng Quá trình giải quyết tranh chấp này tốn nhiều thời gian và công sức do sự hạn chế về hiểu biết pháp luật của các bên liên quan Trong tương lai, tín dụng vẫn sẽ là dịch vụ chính của Agribank Chi nhánh Uông Bí, do đó cần thiết phải tiến hành nghiên cứu chuyên sâu về giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tại đây.
Luận văn “Giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tại Agribank Chi nhánh thành phố Uông Bí Tây Quảng Ninh” cung cấp những lý luận và thực tiễn cần thiết nhằm nâng cao năng lực và kinh nghiệm trong việc giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng Bài nghiên cứu không chỉ góp phần cải thiện chất lượng hoạt động tín dụng tại Agribank Chi nhánh Uông Bí mà còn đảm bảo sự phát triển an toàn cho hệ thống ngân hàng nói chung.
Tổng quan về tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài
Tình hình nghiên cứu trên thế giới
Vào năm 1995, Daniel Bussel đã cho ra mắt cuốn sách "Analysis for Concurrent Breach of Contract", tập trung vào trách nhiệm pháp lý liên quan đến vi phạm hợp đồng Cuốn sách này cung cấp một phân tích chi tiết về khái niệm, đặc điểm và nguyên nhân của các vi phạm hợp đồng cơ bản, đồng thời xem xét một số bản án liên quan đến trách nhiệm pháp lý do vi phạm hợp đồng.
In 2004, authors Alan Redfern, Martin Hunter, Nigel Blackaby, and Constantine Partasides published "Dissenting Opinions in International Commercial Arbitration: Arbitration International," which explores the drafting and negotiation of commercial contracts The book clarifies the concept and characteristics of commercial contracts and provides an in-depth analysis of dispute resolution methods through commercial arbitration It explains why arbitration is more commonly preferred over courts in resolving commercial disputes.
Vào năm 2005, Robert C Bordone và Michael L Moffitt đã cho ra mắt ấn phẩm "The Handbook of Dispute Resolution", một cuốn sách phân tích sâu sắc về các tranh chấp thương mại và cung cấp những kỹ năng cần thiết để giải quyết những tranh chấp này.
Tình hình nghiên cứu trong nước
Năm 2012, hai tác giả Phạm Văn Tuyết và Lê Kim Giang đã xuất bản cuốn sách
Cuốn sách "Hợp đồng tín dụng và biện pháp bảo đảm tiền vay" cung cấp phân tích và bình luận về các quy định pháp luật hiện hành liên quan đến hợp đồng tín dụng và biện pháp bảo đảm tiền vay Tác giả đưa ra cách hiểu thống nhất về các vấn đề này, bao gồm cả cách xử lý tài sản bảo đảm Ngoài ra, sách còn trình bày một số mẫu hợp đồng tín dụng, hợp đồng cầm cố tài sản, hợp đồng thế chấp tài sản và hợp đồng bảo lãnh, giúp người đọc nắm rõ hơn về quy trình và các loại hợp đồng liên quan.
Vào năm 2015, Trung tâm trọng tài quốc tế Việt Nam đã phát hành ấn phẩm “Giải quyết tranh chấp hợp đồng – Những điều doanh nhân cần biết”, trong đó phân tích các nguyên nhân gây ra tranh chấp hợp đồng, bao gồm cả nguyên nhân chủ quan và khách quan Cuốn sách này bao gồm 100 chủ đề, từ những vấn đề chung đến các khía cạnh cụ thể của hợp đồng, và được coi là một cẩm nang hữu ích cho doanh nhân, chuyên viên pháp lý, trọng tài viên và thẩm phán.
Năm 2018, tác giả Nguyễn Bích Thảo đã xuất bản cuốn sách chuyên khảo
Cuốn sách "Giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng theo pháp luật Việt Nam" nghiên cứu hệ thống thực trạng pháp luật và thực tiễn xét xử liên quan đến tranh chấp hợp đồng tín dụng tại Việt Nam Tác giả chỉ ra những bất cập và hạn chế trong pháp luật hiện hành, cũng như các vướng mắc trong quá trình áp dụng Từ đó, tác giả đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện khung pháp lý, nâng cao chất lượng và hiệu quả giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng thông qua tòa án.
Năm 2016, Phạm Văn Đàm trong luận án tiến sĩ “Pháp luật về bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng bằng biện pháp bảo lãnh” đã phân tích lý luận và thực tiễn liên quan đến pháp luật bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng Tác giả đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật và nâng cao hiệu quả thi hành, phù hợp với đặc điểm của quan hệ hợp đồng tín dụng, từ đó thúc đẩy sự phát triển của quan hệ tín dụng ngân hàng và các giao lưu kinh tế.
Năm 2016, trong luận văn Thạc sĩ “Thực tiễn giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tại tòa án nhân dân thành phố Hà Nội”, tác giả Hồ Thị Khuyên đã phân tích và đánh giá những vướng mắc trong pháp luật về giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng Bài viết cũng xem xét thực tiễn áp dụng tại tòa án nhân dân thành phố Hà Nội Dựa trên những phân tích này, tác giả đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện quy định pháp luật và nâng cao hiệu quả giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng.
Năm 2017, Phạm Thị Như Bình đã trình bày luận văn thạc sĩ về việc giải quyết tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng tại tòa án cấp sơ thẩm, phân tích các quy định pháp luật liên quan Luận văn cung cấp cái nhìn sâu sắc về quy trình tố tụng và những vấn đề pháp lý thường gặp trong các vụ án tín dụng.
Bài viết đã hệ thống lại lý luận về tranh chấp hợp đồng tín dụng và vai trò của tòa án cấp sơ thẩm trong việc giải quyết các tranh chấp này Tác giả phân tích thực tiễn thực hiện vai trò của Tòa án, chỉ ra những thành công và hạn chế, từ đó đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng của Tòa án cấp sơ thẩm.
Đánh giá chung về các công trình công bố và khoảng trống nghiên cứu
Hợp đồng tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc điều chỉnh mối quan hệ giữa bên cho vay và bên đi vay, tạo cơ sở pháp lý cho hoạt động tín dụng của ngân hàng Do đó, việc giải quyết tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng đã được nghiên cứu và thảo luận nhiều trong các chương trình giảng dạy, xây dựng hệ thống pháp luật, cũng như trong thực tiễn kinh doanh.
Hiện nay, hầu hết các nghiên cứu chỉ tập trung vào lý luận và quy định pháp luật liên quan đến hợp đồng tín dụng và giải quyết tranh chấp Tuy nhiên, chưa có nghiên cứu chuyên sâu nào về giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tại Agribank Chi nhánh thành phố Uông Bí Tây Quảng Ninh, nơi có những đặc điểm tín dụng riêng Nghiên cứu này sẽ hỗ trợ cán bộ ngân hàng và các tổ chức tín dụng, cũng như cá nhân vay vốn trong việc giải quyết hiệu quả các tranh chấp hợp đồng tín dụng, từ đó giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng và thúc đẩy sự phát triển kinh doanh của cả ngân hàng và khách hàng.
Mục tiêu nghiên cứu của luận văn
Mục tiêu của luận văn là đề xuất giải pháp hiệu quả cho các tranh chấp hợp đồng tín dụng tại Agribank Chi nhánh Uông Bí, Tây Quảng Ninh Để đạt được mục tiêu này, luận văn sẽ thực hiện các nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể.
Hệ thống hóa và phân tích các vấn đề lý luận liên quan đến hợp đồng tín dụng, bao gồm các khía cạnh của tranh chấp hợp đồng tín dụng và phương pháp giải quyết những tranh chấp này.
Phân tích thực trạng giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tại Agribank Chi nhánh thành phố Uông Bí Tây Quảng Ninh cho thấy những kết quả đáng chú ý từ các vụ tranh chấp thực tiễn Bài viết chỉ ra rằng ngân hàng đã gặp phải nhiều thuận lợi như quy trình giải quyết nhanh chóng và sự hỗ trợ từ các cơ quan chức năng Tuy nhiên, cũng tồn tại không ít khó khăn, bao gồm sự phức tạp trong các điều khoản hợp đồng và sự thiếu hiểu biết của khách hàng về quyền lợi của mình.
Phương pháp nghiên cứu
Trong quá trình nghiên cứu, tác giả áp dụng nhiều phương pháp khác nhau như phân tích và tổng hợp, diễn dịch và quy nạp, cùng với các phương pháp thống kê và so sánh để đảm bảo tính chính xác và đầy đủ của thông tin.
Nhóm phương pháp phân tích, tổng hợp, diễn dịch và quy nạp đóng vai trò quan trọng trong việc giải quyết các vấn đề lý luận liên quan đến tranh chấp hợp đồng tín dụng và xử lý tranh chấp trong lĩnh vực này.
Nhóm phương pháp thống kê, so sánh và phân tích được áp dụng để nghiên cứu thực tiễn giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tại Agribank Chi nhánh thành phố Uông Bí, tỉnh Quảng Ninh.
Những đóng góp của luận văn
Đóng góp về mặt lý luận
Luận văn nghiên cứu độc lập về luật kinh tế, phân tích các lý luận cơ bản liên quan đến tranh chấp hợp đồng tín dụng và phương thức giải quyết chúng Bài viết cũng dự báo xu hướng các tranh chấp có thể phát sinh trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại trong tương lai Đặc biệt, luận văn sẽ tập trung vào việc phân tích ưu điểm và nhược điểm của từng phương thức giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng.
Đóng góp về mặt thực tiễn
Luận văn này phân tích và đánh giá các vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến tranh chấp hợp đồng tín dụng, từ đó đề xuất những giải pháp cơ bản nhằm nâng cao năng lực giải quyết tranh chấp Kết quả nghiên cứu sẽ là tài liệu tham khảo hữu ích cho lãnh đạo và nhân viên Agribank Chi nhánh thành phố Uông Bí Tây Quảng Ninh, cũng như các tổ chức tín dụng và cá nhân vay vốn, giúp họ nâng cao khả năng xử lý các tranh chấp phát sinh trong hợp đồng tín dụng.
Luận văn là một công trình khoa học có giá trị, đóng vai trò quan trọng trong việc nghiên cứu, xây dựng và hoàn thiện pháp luật liên quan đến tranh chấp hợp đồng tín dụng Tài liệu này có thể được sử dụng làm nguồn tham khảo cho Thẩm phán, Hội thẩm nhân dân, Trọng tài viên, Hòa giải viên, cũng như các tổ chức tín dụng, ngân hàng thương mại và các cá nhân, tổ chức doanh nghiệp trong quá trình nghiên cứu.
Bố cục của Luận văn
Ngoài Phần mở đầu, Kết luận và Danh mục tài liệu tham khảo, Luận văn gồm 3 Chương:
Chương 1 Tổng quan về hợp đồng tín dụng và giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng
Chương 2 Thực tiễn giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tại Agribank Chi nhánh thành phố Uông Bí Tây Quảng Ninh
Chương 3 Một số giải pháp nâng cao năng lực giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tại Agribank Chi nhánh thành phố Uông Bí Tây Quảng Ninh.
TỔNG QUAN VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG VÀ GIẢI QUYẾT
Tổng quan về hợp đồng tín dụng
1.1.1 Khái niệ m v ề h ợp đồ ng t ín dụ ng
Hợp đồng là một khái niệm có nguồn gốc lâu đời và đóng vai trò quan trọng trong pháp luật dân sự Theo Điều 385 Bộ luật Dân sự, hợp đồng được xem là một trong những chế định cơ bản, quy định quyền và nghĩa vụ của các bên tham gia.
Hợp đồng được định nghĩa theo quy định năm 2015 là sự thỏa thuận giữa các bên nhằm xác lập, thay đổi hoặc chấm dứt quyền và nghĩa vụ dân sự Đây là sự thỏa thuận bằng văn bản hoặc lời nói giữa hai hay nhiều chủ thể có đầy đủ năng lực pháp lý và hành vi dân sự, nhằm điều chỉnh các quyền và nghĩa vụ pháp lý theo quy định của pháp luật và chuẩn mực đạo đức xã hội.
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong sự tồn tại và phát triển của ngân hàng và tổ chức tín dụng Đây là phương thức giao dịch tài sản giữa bên cho vay và bên đi vay, trong đó bên cho vay cung cấp tài sản cho bên đi vay trong một khoảng thời gian nhất định Bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc và lãi suất đúng hạn theo thỏa thuận.
Hợp đồng tín dụng là một hình thức cụ thể của hợp đồng vay tài sản theo quy định tại Bộ luật Dân sự 2015, trong đó bên cho vay giao tài sản cho bên vay, và bên vay có nghĩa vụ hoàn trả tài sản cùng loại khi đến hạn Hợp đồng này không chỉ xác định quyền và nghĩa vụ của các bên mà còn là căn cứ pháp lý cho hoạt động cho vay của ngân hàng và các tổ chức tín dụng, đảm bảo tuân thủ các quy định của pháp luật.
Hợp đồng tín dụng là thỏa thuận bằng văn bản giữa tổ chức tín dụng (bên cho vay) và tổ chức hoặc cá nhân đủ điều kiện theo luật (bên vay) Theo đó, tổ chức tín dụng cam kết ứng trước một số tiền trong một thời hạn nhất định, với điều kiện bên vay phải hoàn trả cả gốc và lãi, dựa trên sự tín nhiệm.
Hợp đồng tín dụng là một loại hợp đồng cho vay, yêu cầu sự tự nguyện và thống nhất ý chí giữa các bên tham gia Về hình thức, hợp đồng tín dụng được thể hiện bằng văn bản giữa bên cho vay (ngân hàng, tổ chức tín dụng) và bên đi vay (cá nhân, tổ chức) Nội dung hợp đồng quy định bên cho vay cho phép bên vay sử dụng một khoản tiền trong thời hạn nhất định, với điều kiện hoàn trả cả vốn lẫn lãi theo lãi suất đã thỏa thuận và phù hợp với quy định pháp luật Do có mức độ rủi ro cao, hợp đồng tín dụng cần quy định chặt chẽ về chủ thể và hình thức.
Hợp đồng tín dụng là thỏa thuận bằng văn bản giữa tổ chức tín dụng (bên cho vay) và tổ chức hoặc cá nhân khác (bên vay), đáp ứng yêu cầu pháp luật Theo đó, bên cho vay sẽ chuyển một khoản tiền nhất định cho bên vay, và bên vay có trách nhiệm hoàn trả cả gốc lẫn lãi khi kết thúc thời hạn cho vay theo thỏa thuận và quy định pháp luật.
1.1.2 Đặc điể m c ủ a h ợp đồng tín dụ ng
Ngoài những đặc điểm của hợp đồng nói chung, hợp đồng tín dụng có một số đặc điểm riêng sau:
Hợp đồng tín dụng bao gồm hai bên chủ thể: bên cho vay và bên đi vay Bên cho vay có thể là các tổ chức tín dụng như ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng phi ngân hàng Để tham gia vào hợp đồng tín dụng, bên cho vay cần đáp ứng đầy đủ các điều kiện theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng 2010.
Theo Lê Văn Tề trong cuốn "Tín dụng ngân hàng" (NXB Lao động, 2013), bên vay có thể là cá nhân, tổ chức hoặc doanh nghiệp Đối với pháp nhân, cần có năng lực pháp luật dân sự theo quy định Đối với cá nhân, yêu cầu là từ đủ 18 tuổi trở lên với năng lực hành vi dân sự đầy đủ, hoặc từ 15 đến chưa đủ 18 tuổi nhưng không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự theo pháp luật.
Hợp đồng tín dụng có đối tượng là tiền, bao gồm tiền mặt và bút tệ, với tính chất chuyển nhượng tạm thời Điều này khác biệt với các hợp đồng khác, nơi đối tượng có thể là hàng hóa, dịch vụ hay tài sản hữu hình Trong hợp đồng tín dụng, số tiền cho vay và đồng tiền cho vay được xác định rõ ràng, với bên cho vay chuyển khoản tiền theo thỏa thuận Bên đi vay chỉ được phép sử dụng số tiền trong một khoảng thời gian nhất định và phải hoàn trả sau khi hết hạn Bản chất của hợp đồng tín dụng là chuyển giao quyền sử dụng tiền từ bên cho vay sang bên đi vay, trong khi bên cho vay vẫn giữ quyền sở hữu và có quyền đòi nợ Tính chất tạm thời của việc chuyển nhượng tiền là điểm khác biệt cơ bản giữa hợp đồng tín dụng và các hợp đồng mua bán hay biếu tặng tài sản.
Hợp đồng tín dụng mang đến rủi ro cao cho bên cho vay, vì họ chỉ có thể thu hồi khoản tiền sau một thời gian nhất định theo thỏa thuận Thời gian này càng kéo dài, nguy cơ rủi ro càng lớn Nếu bên đi vay gặp khó khăn tài chính hoặc phá sản, bên cho vay sẽ gặp khó khăn trong việc thu hồi khoản tiền đã cho vay.
Hợp đồng tín dụng thường đi kèm với các biện pháp bảo đảm do nguy cơ rủi ro cao Các tổ chức tín dụng yêu cầu biện pháp bảo đảm như thế chấp tài sản, cầm cố tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba trước khi cho vay Trước khi quyết định cho vay, họ tiến hành thẩm định khả năng trả nợ của người đi vay để xác định tính cần thiết của các biện pháp bảo đảm này.
Hợp đồng tín dụng mang tính chất đền bù, trong đó bên vay nhận lợi ích từ bên cho vay và phải trả lại một lợi ích tương ứng Cụ thể, cá nhân hoặc tổ chức đi vay sẽ nhận khoản tiền trong thời hạn nhất định và phải trả lãi cho tổ chức tín dụng sau khi hết hạn Lãi suất trong hợp đồng tín dụng được thỏa thuận giữa ngân hàng thương mại và khách hàng, nhưng phải tuân thủ khung lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nước quy định.
Trong hợp đồng tín dụng, bên cho vay phải chuyển đủ số tiền đúng thời gian cho bên vay, đây là nghĩa vụ giải ngân và là cơ sở để bên vay thực hiện quyền và nghĩa vụ của mình Chỉ khi bên cho vay chứng minh đã chuyển tiền, họ mới có quyền yêu cầu bên vay thực hiện nghĩa vụ Bên cho vay cũng có trách nhiệm kiểm tra việc sử dụng tiền vay và có quyền yêu cầu hoàn trả tiền gốc cùng lãi suất theo thỏa thuận Ngược lại, bên vay có quyền yêu cầu bên cho vay thực hiện đúng nghĩa vụ giải ngân và phải sử dụng tiền vay hiệu quả, đồng thời hoàn trả đúng hạn theo hợp đồng Tóm lại, mỗi bên trong hợp đồng tín dụng đều có quyền và nghĩa vụ rõ ràng, với nghĩa vụ giải ngân của bên cho vay là điều kiện cần để hình thành nghĩa vụ thanh toán của bên vay.
− Thứ bảy, hình thức của hợp đồng tín dụng phải được thể hiện bằng văn bản
Theo quy định tại khoản 1, điều 13, thông tư số 39/2016/TT-NHNN thì “Thỏa thuận cho vay phải được lập thành văn bản”
1.1.3 N ộ i dung c ủ a h ợp đồng tín dụ ng
Hợp đồng tín dụng là văn bản pháp lý quan trọng, thể hiện ý chí và quyền lợi của các bên dựa trên nguyên tắc tự nguyện và bình đẳng Theo Điều 23 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN, thỏa thuận cho vay tối thiểu cần bao gồm các nội dung như tên và địa chỉ của tổ chức tín dụng và khách hàng, số tiền cho vay, mục đích sử dụng vốn, đồng tiền cho vay, phương thức và thời hạn cho vay, lãi suất và các khoản phí liên quan Hợp đồng cũng quy định việc giải ngân, trả nợ gốc và lãi suất, cơ cấu lại thời hạn trả nợ, trách nhiệm của khách hàng trong việc cung cấp tài liệu cho tổ chức tín dụng, cũng như các trường hợp chấm dứt cho vay và xử lý nợ vay Tất cả các điều khoản này đảm bảo tính minh bạch và hiệu lực của thỏa thuận cho vay.
Các phương thức giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng
Tranh chấp hợp đồng tín dụng giữa tổ chức tín dụng và khách hàng có nhiều nguyên nhân khác nhau Tùy thuộc vào từng nguyên nhân và tính chất của vụ việc, có thể lựa chọn các phương thức giải quyết tranh chấp phù hợp nhằm đảm bảo hiệu quả Việc này giúp đảm bảo rằng tranh chấp được xử lý một cách dân chủ, kịp thời, chính xác và đúng quy định của pháp luật.
Phương thức giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng được quy định chi tiết trong Điều 317 Luật Thương mại 2005, bao gồm các hình thức như thương lượng giữa các bên, hòa giải do một cơ quan, tổ chức hoặc cá nhân được các bên thỏa thuận chọn làm trung gian, và giải quyết tranh chấp tại Trọng tài hoặc Tòa án.
Theo các quy định pháp luật hiện hành, có bốn phương thức cơ bản để giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng.
− Giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng bằng thương lượng;
− Giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng bằng hòa giải;
− Giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng bằng trọng tài;
− Giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng bằng tòa án
Mỗi phương thức giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng đều có những ưu và nhược điểm riêng Ngoài ra, các bên có thể lựa chọn và quy định một số phương thức giải quyết tranh chấp trong hợp đồng, như trung gian hoặc xét xử sơ thẩm có bồi thẩm đoàn.
1.3.1 Gi ả i quy ế t tranh ch ấ p h ợp đồng tín dụ ng b ằng thương lượ ng
Thương lượng là phương thức giải quyết tranh chấp sớm nhất và phổ biến nhất, được các bên áp dụng để đạt thỏa thuận Theo từ điển Tiếng Việt, thương lượng là bàn bạc nhằm giải quyết vấn đề giữa hai bên Tác giả R Fisher định nghĩa thương lượng là sự trao đổi nhằm đạt được thỏa thuận và chia sẻ lợi ích chung trong trường hợp xung đột hoặc bất đồng Phương thức này không cần sự tham gia của bên thứ ba; các bên tự trao đổi, đấu tranh và thỏa thuận để tìm kiếm giải pháp cho tranh chấp Về mặt pháp lý, thương lượng được hiểu là cách giải quyết tranh chấp mà các bên gặp nhau để dàn xếp và tháo gỡ bất đồng mà không cần sự can thiệp của cơ quan hay tổ chức thứ ba Đặc trưng của phương thức giải quyết tranh chấp bằng thương lượng là tính tự nguyện và sự chủ động của các bên.
Thương lượng là quá trình tự giải quyết tranh chấp, trong đó các bên liên quan gặp gỡ để thảo luận và đạt được thỏa thuận, nhằm loại bỏ những bất đồng mà không cần sự can thiệp của bên thứ ba.
3 Hoàng Phê (chủ biên), Từ điển Tiếng Việt, Nhà xuất bản Đà Nẵng-trung tâm Từ điển học, Đà nẵng, 1997
4 R Fisher, Getting to YES: Negotiating Agreement without Giving in, New York, 1991
5 Nguyễn Thị Mơ, Giáo trình pháp luật trong hoạt động kinh tế đối ngoại, Nxb Thông tin và truyền thông, 2009, tr 214
Quá trình thương lượng giữa các bên không bị ràng buộc bởi các nguyên tắc pháp lý hay quy định chuẩn mực của pháp luật liên quan đến thủ tục giải quyết tranh chấp.
Việc thực thi kết quả thương lượng hoàn toàn dựa vào sự tự nguyện của các bên tranh chấp, và hiện không có cơ chế pháp lý nào đảm bảo việc thực thi các kết quả đạt được trong quá trình thương lượng.
Cơ chế tự giải quyết tranh chấp dựa trên sự tự nguyện của các bên mà không cần sự can thiệp của cơ quan pháp luật hay bên thứ ba Các bên tham gia thương lượng và ký kết hợp đồng tín dụng dựa trên nguyên tắc tự do và tự nguyện Việc giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng thông qua thương lượng cũng tuân theo nguyên tắc tự do thỏa thuận và tự do định đoạt Quyền tự định đoạt của các bên thể hiện qua sự bình đẳng trong thương lượng, tự nguyện gặp gỡ, đề xuất giải pháp, và thống nhất theo trình tự đã thỏa hiệp để đạt được thỏa thuận giải quyết xung đột, xuất phát từ ý chí tự do và tự nguyện.
Trong giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng, nguyên tắc tự định đoạt đóng vai trò quan trọng, cho phép các bên tự lựa chọn và thực hiện quyền tố tụng để bảo vệ quyền lợi hợp pháp của mình Pháp luật tố tụng dân sự và luật thương mại công nhận quyền tự định đoạt của đương sự, phản ánh bản chất của quan hệ pháp luật dân sự Theo Bộ Luật Dân sự 2015, cá nhân và pháp nhân có quyền xác lập, thực hiện và chấm dứt quyền, nghĩa vụ dân sự trên cơ sở tự do và tự nguyện Đồng thời, Luật thương mại 2005 quy định các bên có quyền tự do thỏa thuận trong hoạt động thương mại, không bị áp đặt hay cưỡng ép, và nhà nước tôn trọng và bảo hộ các quyền này.
Tự do ý chí là yếu tố quyết định trong giải quyết tranh chấp thương mại và hợp đồng tín dụng thông qua thương lượng Khi mâu thuẫn xảy ra, các tổ chức tín dụng và khách hàng tự nguyện đưa tranh chấp ra thương lượng, lựa chọn địa điểm, phương thức và cách giải quyết Bản chất của thương lượng chính là hợp đồng, thể hiện sự tự nguyện và cam kết thực hiện kết quả đạt được.
Khi thương lượng các tranh chấp từ hợp đồng tín dụng, ngoài nguyên tắc tự do ý chí, các bên phải tuân thủ các quy định của pháp luật Kết quả của quá trình thương lượng cần phải phù hợp với các nguyên tắc chung của pháp luật và không được vi phạm các quy định pháp lý hiện hành.
Bộ luật Dân sự 2015 không quy định cụ thể về việc giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng thông qua thương lượng, nhưng đã thiết lập những nguyên tắc chung áp dụng cho quan hệ dân sự Những nguyên tắc này tạo cơ sở pháp lý vững chắc để xác định quyền, nghĩa vụ và trách nhiệm của các bên liên quan trong tranh chấp.
Phương thức giải quyết tranh chấp thương mại, đặc biệt là tranh chấp hợp đồng tín dụng, thông qua thương lượng mang lại nhiều ưu điểm Pháp luật Việt Nam và nhiều quốc gia khác khuyến khích các bên sử dụng thương lượng như một biện pháp giải quyết tranh chấp Chỉ khi thương lượng không thành công, các bên mới nên xem xét các phương thức khác như hòa giải, tòa án hoặc trọng tài Tuy nhiên, quy định hiện hành của pháp luật Việt Nam không bắt buộc các bên phải thương lượng trước, và việc lựa chọn phương thức giải quyết tranh chấp thường do các bên tự thỏa thuận trong hợp đồng.
Ngô Thế Lập (2009) nhấn mạnh rằng, trong trường hợp hợp đồng không có quy định cụ thể về việc giải quyết tranh chấp thương mại, các bên sẽ phải áp dụng các quy định của pháp luật hiện hành để xử lý vấn đề.
THỰC TIỄN GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH THÀNH PHỐ UÔNG BÍ TÂY QUẢNG NINH
Khái quát về Agribank Chi nhánh thành phố Uông Bí Tây Quảng Ninh
2.1.1 S ự h ình thành và phát triể n c ủ a Agribank Chi nhánh thành phố Uông
Bí Tây Quả ng Ninh
Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tại thành phố Uông Bí được thành lập vào tháng 3 năm 1995, với đội ngũ ban đầu chỉ gồm 4 cán bộ nhân viên và cơ sở vật chất còn hạn chế Khi mới thành lập, ngân hàng có tổng nguồn vốn 5 tỷ đồng và tổng dư nợ đạt 7 tỷ đồng.
Sau 24 năm phát triển, chi nhánh Agribank Uông Bí đã mở rộng quy mô và cơ sở vật chất, với trụ sở khang trang và đầy đủ trang thiết bị phục vụ kinh doanh Hiện tại, chi nhánh có 30 cán bộ công nhân viên, tăng gấp hơn 7 lần so với thời điểm thành lập, tất cả đều có trình độ đại học và trên đại học Đội ngũ nhân viên vững vàng về chính trị, phẩm chất, đạo đức và năng lực nghiệp vụ, có nhiều kinh nghiệm Chi nhánh sở hữu trụ sở chính rộng 700 m² tại phường Yên Thanh và một phòng giao dịch tại phường Quang Trung, thành phố Uông Bí, tỉnh Quảng Ninh Tính đến năm 2018, quy mô nguồn vốn đạt gần 700 tỷ đồng và dư nợ trên 800 tỷ đồng, gấp hơn 100 lần so với thời kỳ đầu Chi nhánh thường xuyên nhận bằng khen về thành tích và thu nhập bình quân của cán bộ nhân viên đã tăng từ 500.000 đồng/người năm 1995 lên 15.000.000 đồng/người năm 2019.
Cơ cấu tổ chức hiện tại của Chi nhánh bao gồm Ban Giám đốc, Phòng Kế hoạch kinh doanh, Phòng Kế toán và Ngân quỹ Mỗi bộ phận có nhiệm vụ được quy định rõ ràng, đảm bảo hoạt động hiệu quả và đồng bộ trong toàn bộ hệ thống.
Hình 2.1: Mô hình cơ cấu tổ chức tại Agribank Chi nhánh Uông Bí
Nguồn: Agribank Chi nhánh Uông Bí
Giám đốc Agribank Chi nhánh thành phố Uông Bí Tây Quảng Ninh chịu trách nhiệm chỉ đạo và điều hành toàn bộ hoạt động kinh doanh của chi nhánh, bao gồm việc phê duyệt các khoản vay vượt mức của Phó giám đốc Ông cũng quản lý các lĩnh vực nhân sự, đào tạo, mạng lưới, lao động, tiền lương, khen thưởng và kỷ luật Bên cạnh đó, giám đốc phụ trách xây dựng kế hoạch chiến lược kinh doanh và các giải pháp hoạt động, công tác tài chính doanh nghiệp, kiểm tra và kiểm soát nội bộ, cũng như giải quyết đơn thư Ngoài ra, ông còn đảm nhiệm các vấn đề liên quan đến xây dựng cơ bản, mua sắm tài sản, công cụ lao động, và sửa chữa tài sản cố định.
Phó Giám đốc phụ trách các lĩnh vực Kế toán - Ngân quỹ, dịch vụ Marketing, ngoại hối và tin học Đồng thời, ông/bà cũng đảm nhiệm việc thực hiện các báo cáo công tác thi đua, quản lý Phòng Kế toán và Ngân quỹ, và thực hiện các nhiệm vụ khác theo sự phân công của Giám đốc.
PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC
Phó Giám đốc phụ trách các lĩnh vực quan trọng bao gồm chuyên đề tín dụng, công tác thông tin báo cáo, nghiên cứu khoa học, và quản lý phòng Kế hoạch kinh doanh Ngoài ra, vị trí này còn đảm nhiệm các công việc hành chính - văn phòng và thực hiện các nhiệm vụ khác theo sự phân công của Giám đốc.
Phòng Kế hoạch kinh doanh đóng vai trò quan trọng trong việc tổng hợp và xây dựng chiến lược phát triển kinh doanh của chi nhánh, đảm bảo phù hợp với môi trường và định hướng phát triển kinh tế-xã hội địa phương theo quy định của Agribank Đồng thời, phòng cũng là đầu mối xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn, trung và dài hạn của chi nhánh, hướng tới mục tiêu phát triển bền vững theo định hướng kinh doanh của Agribank.
Phòng kế hoạch kinh doanh đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ Giám đốc chi nhánh xây dựng mục tiêu và chiến lược cho khách hàng Nhiệm vụ của phòng bao gồm phân loại khách hàng, đề xuất chính sách phát triển nhằm mở rộng tín dụng và nâng cao hiệu quả cấp tín dụng Ngoài ra, phòng còn thực hiện cấp
Agribank tiếp nhận và giải đáp ý kiến phản hồi từ khách hàng về sản phẩm dịch vụ, đồng thời xử lý tranh chấp và khiếu nại phát sinh Ngân hàng thực hiện phân loại nợ và xử lý nợ cho khách hàng, trích lập dự phòng rủi ro theo quy định Ngoài ra, Agribank triển khai quy chế và quy trình cấp tín dụng, cùng với việc kiểm tra và giám sát việc thực hiện các quy định này trong phạm vi chi nhánh.
Quản lý rủi ro tín dụng là nhiệm vụ quan trọng của Chi nhánh, bao gồm việc cân đối và điều hoà vốn kinh doanh, thực hiện các chương trình và dự án theo kế hoạch được giao từ nguồn vốn trong nước và nước ngoài Đội ngũ cũng phải thực hiện kiểm tra, kiểm soát và kiểm toán nội bộ, đồng thời tuân thủ các quy định pháp chế liên quan Công tác quản trị nội bộ và quản lý lao động được thực hiện theo phân cấp và ủy quyền, cùng với việc quản lý hồ sơ, tài liệu và văn bản nội bộ theo quy định của Agribank Ngoài ra, cần chấp hành chế độ thống kê và báo cáo chuyên đề, cũng như thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc chi nhánh giao.
Phòng Kế toán và Ngân quỹ tại Agribank CN Tây Quảng Ninh chịu trách nhiệm quản lý tài chính, hạch toán kế toán và thống kê các nghiệp vụ phát sinh, tham
2.1 3 Tình hình hoạt động giai đoạ n 2014-2018
Trong những năm gần đây, tình hình kinh tế xã hội đã có nhiều chuyển biến tích cực, với sự phục hồi và phát triển mạnh mẽ của các ngành chính Thị trường tiền tệ và ngoại hối ổn định, tín dụng tập trung vào các lĩnh vực ưu tiên Nhiều chính sách mới đã được ban hành, đặc biệt trong hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại Tuy nhiên, nền kinh tế vẫn đối mặt với nhiều khó khăn, như sự phục hồi chậm, năng suất lao động thấp và nợ xấu gia tăng, cùng với các yếu tố thiên tai và biến động phức tạp ảnh hưởng đến ngành ngân hàng.
Từ năm 2014 đến 2018, Agribank Chi nhánh thành phố Uông Bí, tỉnh Quảng Ninh, đã đạt nhiều kết quả tích cực trong hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, chi nhánh cũng phải đối mặt với nhiều khó khăn, như thị phần nhỏ do sự cạnh tranh từ nhiều ngân hàng khác trong khu vực Mặc dù dư nợ và nguồn vốn hàng năm có sự tăng trưởng, nhưng nợ xấu gia tăng, dẫn đến việc trích lập dự phòng rủi ro tăng theo và quỹ thu nhập so với quy mô còn thấp.
Bảng 2.1: Số liệu hoạt động của Agribank Chi nhánh thành phố Uông Bí Tây
Quảng Ninh giai đoạn 2014-2018 Đơn vị: Tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Uông Bí từ
Trong giai đoạn 2014, 2017 và 2018, số tiền trích lập dự phòng rủi ro tăng cao do doanh số nợ xấu gia tăng Năm 2017 ghi nhận số tiền trích lập lên tới 8 tỷ đồng, trong khi nợ xấu được xử lý một phần, phần lớn vẫn phải dùng nguồn dự phòng Mặc dù nợ xấu giảm vào cuối năm 31/12, nhưng vẫn còn một lượng nợ thực tế chưa thu hồi, dẫn đến quỹ thu nhập giảm mạnh và ảnh hưởng đến thu nhập của cán bộ nhân viên trong năm.
Trình tự giao kết và thực hiện hợp đồng tín dụng tại Agribank Chi nhánh thành phố Uông Bí Tây Quảng Ninh
2.2.1 Giao k ế t h ợp đồng tín dụ ng
Hợp đồng tín dụng tại Agribank Chi nhánh Uông Bí được ký kết giữa ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn và cá nhân hoặc tổ chức có nhu cầu vay vốn Quy trình giao kết hợp đồng tín dụng diễn ra theo các bước rõ ràng, đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả cho cả hai bên.
− Bước1: Tiếp nhận, thu thập, đánh giá hồ sơ, thông tin về nhu cầu vay vốn của khách hàng
Người thực hiện: Chuyên viên quan hệ khách hàng Các công việc cụ thể mà chuyên viên quan hệ khách làm phải thực hiện ở bước thứ nhất đó là:
1 Tiếp nhận nhu cầu vay vốn, hướng dẫn khách hàng quy định về điều kiện vay vốn, hồ sơ, thủ tục, lãi suất cho vay, các loại sản phẩm và chính sách khách hàng của Agribank
2 Thu thập thông tin, hồ sơ, tài liệu về khách hàng vay vốn, phương án sử dụng vốn, tài sản bảo đảm(nếu áp dụng cho vay có bảo đảm bằng tài sản)
3 Rà soát, đánh giá tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của bộ hồ sơ vay vốn
4 Khảo sát về nhu cầu vay vốn, tài sản bảo đảm (nếu áp dụng cho vay có bảo đảm bằng tài sản)
5 Nhận diện và đánh giá người có liên quan tới khách hàng vay vốn (trừ trường hợp không phải nhận diện người có liên quan theo quy định), nhập thông tin người có liên quan của khách hàng trên hệ thống IPCAS theo quy định về việc cấp tín dụng đối với một khách hàng và người có liên quan
6 Thu thập thông tin về quan hệ tín dụng của khách hàng từ CIC (trừ trường hợp không phải thu nhập thông tin CIC), thông tin tín dụng tại Agribank của người có liên quan
7 Phối hợp với bộ phận quản lý thông tin khách hàng (CIF) thực hiện đăng ký thông tin và cấp mã khách hàng trên hệ thống IPCAS (nếu khách hàng chưa có mã), sửa đổi, bổ sung theo quy định hiện hành
8 Chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ của khách hàng (trừ trường hợp không phải chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ của khách hàng)
9 Đánh giá việc đáp ứng các điều kiện vay vốn, tuân thủ các quy định của Agribank và pháp luật có liên quan Lập báo cáo đề xuất cho vay, ký tắt các trang có nội dung đánh giá của mình và đề xuất cho vay/không cho vay, loại cho vay, phương thức cho vay, mức cho vay, lãi suất cho vay, lãi suất quá hạn, lãi suất chậm trả, phí, thời hạn cho vay, kỳ hạn trả nợ, đồng tiền cho vay, tải sản bảo đảm (áp dụng cho vay có bảo đảm bằng tài sản) Ký và ghi rõ họ tên vào phần Người quan hệ khách hàng trên Báo cáo đề xuất cho vay
− Bước 2: Thẩm định cho vay
Chuyên viên thẩm định sẽ kiểm tra khoản vay dựa trên thông tin, hồ sơ vay vốn và tài liệu liên quan, bao gồm cả Báo cáo đề xuất cho vay từ Người quan hệ khách hàng Trong trường hợp cần thiết, họ sẽ thu thập thêm thông tin để đảm bảo đánh giá chính xác và toàn diện.
1 Xác định cụ thể người có liên quan của khách hàng, tổng dư nợ cấp tín dụng của khách hàng và người có liên quan;
2 Kết quả chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ của khách hàng, bao gồm cả kết quả xếp hạng tín nhiệm tại các Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài khác (nếu có);
3 Thẩm định khả năng đáp ứng các điều kiện vay vốn của khách hàng và cơ sở để đánh giá các điều kiện vay vốn: a) Đánh giá năng lực pháp luật dân sự của khách hàng, năng lực hành vi dân sự (đối với khách hàng là cá nhân) tại thời điểm vay vốn; b) Đánh giá tính hợp pháp của mục đích sử dụng vốn; c) Thẩm định tính khả thi của phương án sử dụng vốn; d) Thẩm định khả năng tài chính để trả nợ; đ) Thẩm định tình hình tài chính minh bạch, lành mạnh đối với khách hàng áp dụng mức lãi suất cho vay tối đa theo quy định của ngân hàng Nhà nước
4 Đánh giá tính đầy đủ về hồ sơ, tình trạng pháp lý và khả năng thu hồi của tài sản bảo đảm đối với trường hợp cho vay có bảo đảm bằng tài sản Thẩm định khả năng thực hiện các nghĩa vụ cam kết của bên bảo lãnh (đối với các khoản cho vay có bảo lãnh của bên thứ ba)
5 Ghi ý kiến về kết quả thẩm định, ký tắt các trang có nội dung thẩm định của mình và đề xuất việc cho vay hay không cho vay; loại cho vay, phương thức cho vay, mức cho vay, lãi suất cho vay, lãi suất quá hạn, lãi suất chậm trả, phí, thời hạn cho vay, kỳ hạn trả nợ, đồng tiền cho vay, tài sản bảo đảm (áp dụng cho vay có bảo đảm bằng tài sản) Trường hợp không đồng ý cho vay: Nêu rõ lý do không đồng ý cho vay, trình Người quyết định cho vay xem xét quyết định Ký và ghi rõ họ tên vào phần Người thẩm định trên Báo cáo đề xuất cho vay
Agribank có thể thành lập tổ thẩm định để thực hiện việc thẩm định khoản vay, với nhiệm vụ cụ thể của từng thành viên được quy định theo quyết định của người có thẩm quyền.
− Bước 3 Thẩm định lại, thông qua Hội đồng tín dụng tại Agribank nơi cho vay
Người thực hiện: Cán bộ, chuyên viên thẩm định lại
1 Việc có hay không thẩm định lại; thẩm định lại toàn bộ hoặc một/một số nội dung về khoản vay do người có thẩm quyền tại Agribank nơi cho vay quyết định
2 Báo cáo thẩm định lại là một trong các căn cứ để người có thẩm quyền xem xét quyết định cho vay và được lưu tại bộ hồ sơ vay vốn
3 Người thẩm định lại không phải là Người thẩm định khoản vay
Thực tiễn giải quyết tranh chấp về hợp đồng tín dụng tại Agribank Chi nhánh thành phố Uông Bí Tây Quảng Ninh
2.3.1 Các tranh chấ p v ề h ợp đồng tín dụ ng t ại Agribank Chi nhánh thành ph ố Uông Bí Tây Quả ng Ninh
Trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, hoạt động tín dụng thường dẫn đến những tranh chấp phức tạp giữa tổ chức tín dụng, đóng vai trò là bên cho vay, và các cá nhân, tổ chức, giữ vai trò là bên vay.
Từ khi thành lập, Agribank Chi nhánh thành phố Uông Bí Tây Quảng Ninh đã đạt được nhiều thành công trong hoạt động kinh doanh, nhưng cũng đối mặt với không ít khó khăn, đặc biệt trong việc xử lý nợ xấu phát sinh từ tranh chấp hợp đồng tín dụng Các tranh chấp này chủ yếu liên quan đến nhiều vấn đề khác nhau trong hợp đồng tín dụng.
− Tranh chấp do khách hàng không thanh toán khoản nợ đúng hạn như đã thỏa thuận trong hợp đồng;
− Tranh chấp liên quan đến lãi suất;
− Tranh chấp liên quan đến xử lý tài sản bảo đảm
Bảng 2.2 Thống kê các vụ tranh chấp HĐTD tại Agribank Chi nhánh Uông Bí giai đoạn 2014-2018
Loại tranh chấp Số vụ
Tranh chấp liên quan đến thanh toán nợ không đúng hạn 48
Tranh chấp liên quan đến lãi suất 02
Tranh chấp liên quan đến xử lý tài sản bảo đảm 05
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Uông
Trong các tranh chấp kinh doanh, tranh chấp liên quan đến việc khách hàng không thanh toán khoản nợ đúng hạn là vấn đề phổ biến nhất tại Agribank Chi nhánh thành phố Uông Bí, tỉnh Quảng Ninh.
Ngoài ra còn có các tranh chấp liên quan đến lãi suất và xử lý tài sản bảo đảm
Dù số vụ tranh chấp ít, nhưng tính chất các tranh chấp liên quan đến xử lý tài sản bảo đảm thường phức tạp
2.3.2 Th ự c ti ễ n gi ả i quy ết các tranh chấ p h ợp đồng tín dụ ng t ạ i Agribank Chi nhánh thành phố Uông Bí Tây Quả ng Ninh
Agribank Chi nhánh thành phố Uông Bí Tây Quảng Ninh đã triển khai nhiều giải pháp nhằm giảm thiểu tranh chấp trong hợp đồng tín dụng Khi xảy ra tranh chấp, ngân hàng ưu tiên thương lượng và hòa giải với khách hàng Trong trường hợp không đạt được thỏa thuận, tranh chấp sẽ được đưa ra tòa án để giải quyết.
Thứ tự ưu tiên giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tại Agribank Chi nhánh Uông Bí bao gồm thương lượng, hòa giải, và cuối cùng là tòa án hoặc trọng tài Khi xảy ra tranh chấp, ngân hàng và khách hàng sẽ cùng nhau thảo luận để tìm giải pháp Nếu không đạt được kết quả, vụ việc sẽ được chuyển sang hòa giải Trong trường hợp hòa giải không thành công, hồ sơ tranh chấp sẽ được chuyển đến cơ quan tố tụng để giải quyết.
Bảng 2.3 Thống kê phương thức giải quyết tranh chấp HĐTD tại Agribank
Chi nhánh Uông Bí giai đoạn 2014-2018
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Uông
Trong 5 năm từ năm 2014 đến 2018, Chi nhánh đã thực hiện giải quyết nhiều vụ việc liên quan đến tranh chấp hợp đồng tín dụng
GQTC Số vụ tranh chấp Số vụ giải quyết được
2.3.2.1 Thực tiễn giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tại Agribank Chi nhánh Thành phố Uông Bí Tây Quảng Ninh bằng thương lượng
Hầu hết các tranh chấp hợp đồng tín dụng tại Agribank Chi nhánh Thành phố Uông Bí Tây Quảng Ninh đều được giải quyết thông qua thương lượng giữa ngân hàng và khách hàng Cả hai bên đã thống nhất phương án giải quyết, chủ yếu bao gồm việc ngân hàng cơ cấu lại nợ, kéo dài thời gian trả nợ, trả dần khoản vay, ưu tiên trả gốc trước lãi, miễn giảm lãi, và yêu cầu khách hàng cam kết trả khoản vay đúng hạn Dưới đây là một ví dụ về vụ tranh chấp hợp đồng tín dụng được giải quyết bằng phương thức thương lượng.
Năm 2015: Agribank Chi nhánh Thành phố Uông Bí Tây Quảng Ninh đã giải quyết tranh chấp HĐTD số 8011-LAV-201300182 ký kết ngày 22 tháng 5 năm
Hợp đồng tín dụng đã được ký kết giữa Agribank Chi nhánh Thành phố Uông Bí Tây Quảng Ninh, đại diện bởi ông Đỗ Xuân Hòa, phó Giám đốc chi nhánh, và bên vay là ông Hoàng Đỗ Anh T.
− Khoản vay ngắn hạn số tiền là 1.500.000.000 đồng ( Một tỷ năm trăm triệu đồng chẵn);
− Mục đích sử dụng vốn vay kinh doanh hàng mỹ phẩm;
− Hợp đồng quy định hạn trả nợ cuối cùng ngày 22/5/2014
Vào ngày 12/5/2014, Agribank Chi nhánh thành phố Uông Bí Tây Quảng Ninh đã thông báo cho ông Hoàng Đỗ Anh T về khoản vay ký kết ngày 22/05/2013 sắp đến hạn thanh toán, đúng quy trình trước 10 ngày Tuy nhiên, đến ngày 22/05/2014, ông T vẫn chưa thanh toán nợ theo hợp đồng Nhân viên ngân hàng đã nhiều lần đến thông báo và kiểm tra hoạt động kinh doanh của khách hàng, phát hiện ông T đã vi phạm hợp đồng tín dụng khi nhượng lại toàn bộ quầy hàng mà không thanh toán nợ vay cho ngân hàng.
Ngân hàng Agribank Chi nhánh thành phố Uông Bí Tây Quảng Ninh đã thông báo và mời khách hàng Hoàng Đỗ Anh T lên thương lượng Sau nhiều lần trao đổi, hai bên đã thống nhất rằng khách hàng sẽ được trả nợ dần, trong đó cho phép ông T trả tiền gốc trước và tiền lãi sau.
Vào ngày 15 tháng 10 năm 2014, ngân hàng đã gửi thông báo số 15/NHNo.UB-KHKD đến ông Hoàng Đỗ Anh T, thông báo về việc xử lý tài sản do khách hàng không có khả năng trả nợ sau thời gian dài Ngân hàng cũng mời ông T tham gia thương lượng để thu hồi tài sản.
Sau nhiều lần thương lượng, khách hàng đã đồng ý bàn giao tài sản cho ngân hàng để thu giữ và bán đấu giá thông qua Công ty cổ phần đấu giá Quảng Ninh, đảm bảo tuân thủ quy định pháp luật Ngân hàng đã tiến hành bán đấu giá thành công và thu hồi đủ nợ xấu.
Giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tại Agribank Chi nhánh thành phố Uông Bí Tây Quảng Ninh thông qua thương lượng đã đạt được nhiều kết quả tích cực Hai bên đã cùng nhau bàn bạc và thống nhất phương án giải quyết mà không cần can thiệp từ cơ quan tài phán Tuy nhiên, thành công của quá trình thương lượng này phụ thuộc chủ yếu vào sự tự nguyện thực hiện của các bên liên quan.
2.3.2.2 Thực tiễn giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tại Agribank Chi nhánh thành phố Uông Bí Tây Quảng Ninh bằng hòa giải
Agribank Chi nhánh Thành phố Uông Bí Tây Quảng Ninh và khách hàng có quan điểm khác nhau về tranh chấp hợp đồng tín dụng, dẫn đến việc tự thương lượng không thành công Do đó, cả hai bên đã đồng ý nhờ bên thứ ba tham gia hòa giải Agribank Chi nhánh này là đơn vị có tư cách pháp nhân riêng, hoạt động trong lĩnh vực tài chính ngân hàng với mục đích thương mại, và chịu sự điều chỉnh của Nghị định số 22/2017/NĐ-CP của Chính phủ về hòa giải thương mại.
Vụ tranh chấp hợp đồng tín dụng giữa ông Nguyễn Văn A và Agribank Chi nhánh Uông Bí liên quan đến lãi suất tiền vay trong hợp đồng số 8011-LAV-201600126, ký ngày 22/5/2016, với số tiền vay 500.000.000 đồng và thời hạn 12 tháng Ngày 22/5/2017 là thời hạn thanh toán, bên vay phải trả nợ gốc và lãi cho bên cho vay Tuy nhiên, đã phát sinh tranh chấp về lãi suất và tổng số tiền cần thanh toán.
Vào thời điểm vay vốn, lãi suất tiền vay được quy định là 9%/năm và sẽ được điều chỉnh sau mỗi 3 tháng theo lãi suất tiết kiệm bình quân 12 tháng của 4 ngân hàng thương mại Nhà nước cộng thêm 2,5%/năm Ngày ký hợp đồng tín dụng là 22/5/2016, khi lãi suất tiết kiệm bình quân 12 tháng là 6,5%/năm, dẫn đến lãi suất tiền vay là 9% (6,5% + 2,5%) Sau 3 tháng, lãi suất tiết kiệm bình quân của 4 ngân hàng thương mại Nhà nước tăng lên 6,8%/năm, do đó lãi suất tiền vay sẽ được điều chỉnh lên 9,3% (6,8% + 2,5%).
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC GIẢI QUYẾT
Định hướng, mục tiêu phát triển của Agribank Chi nhánh thành phố Uông Bí Tây Quảng Ninh
Mục tiêu phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (Agribank) là duy trì vị thế dẫn đầu và nâng cao khả năng cạnh tranh, đồng thời tích cực hội nhập quốc tế để phục vụ hiệu quả hơn cho nền kinh tế và thị trường Với sứ mệnh là ngân hàng thương mại nhà nước hàng đầu tại Việt Nam, Agribank cam kết đầu tư phát triển nông nghiệp, nông dân và nông thôn, góp phần vào sự phát triển kinh tế - xã hội quốc gia Hướng tới một ngân hàng hiện đại với tiêu chí "tăng trưởng - an toàn - hiệu quả - bền vững", Agribank khẳng định vai trò chủ lực trong đầu tư tín dụng nông nghiệp và hướng đến mục tiêu trở thành một tập đoàn tài chính đa dạng hóa hoạt động, vươn lên vị trí hàng đầu trong khu vực và có thứ hạng trong hệ thống tài chính toàn cầu Đối với Agribank Chi nhánh thành phố Uông Bí Tây Quảng Ninh, định hướng và mục tiêu hoạt động trong thời gian tới sẽ tập trung vào những chiến lược phát triển bền vững và hiệu quả.
Agribank Chi nhánh thành phố Uông Bí Tây Quảng Ninh tiếp tục nỗ lực duy trì vị thế trên thị trường truyền thống, tập trung phục vụ khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng cá nhân, cũng như khách hàng tại khu vực nông thôn.
Agribank Chi nhánh thành phố Uông Bí Tây Quảng Ninh sẽ tập trung vào các hình thức tín dụng ngắn hạn, đặc biệt chú trọng vào tài trợ thương mại và tăng cường hỗ trợ cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
10 Báo Công luận, Agribank – Tự tin với tầm nhìn 2030, https://congluan.vn/agribank-tu-tin- voi-tam-nhin-2030-post34568.html, ngày truy cập 06/11/2019
Chi nhánh mở rộng thị trường bán lẻ thông qua các hình thức cho vay tiêu dùng, cho vay cán bộ công nhân viên, cho vay qua thẻ tín dụng, và cho vay tổ nhóm thông qua Hội Nông dân và Hội Phụ nữ.
− Ngân hàng tìm các biện pháp để giảm tỷ lệ nợ xấu, rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh
Trong thời gian sắp tới Agribank Chi nhánh thành phố Uông Bí Tây Quảng Ninh tiếp tục nghiên cứu thực hiện:
− Dự án “Hệ thống quản trị theo tiêu chuẩn Basel II”, đề xuất kế hoạch phòng ngừa phù hợp với các loại rủi ro vận hành;
Để đảm bảo sự phát triển bền vững trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, việc tuân thủ nghiêm túc các quy định pháp luật là rất quan trọng Điều này bao gồm việc thực hiện đúng Luật các tổ chức tín dụng 2010, Luật Ngân hàng Nhà nước 2010, cùng với các nghị định và thông tư hướng dẫn liên quan Sự tuân thủ này không chỉ giúp nâng cao uy tín của tổ chức mà còn góp phần vào sự ổn định của hệ thống tài chính quốc gia.
Xu hướng tranh chấp về hợp đồng tín dụng giữa các ngân hàng thương mại và khách hàng trong thời gian sắp tới
Trong những năm tới, tranh chấp phát sinh trong hoạt động tín dụng có thể diễn ra theo các chiều hướng sau:
Trong thời gian tới, tranh chấp hợp đồng tín dụng dự kiến sẽ gia tăng, chủ yếu liên quan đến việc xử lý tài sản bảo đảm Khi nền kinh tế phát triển và nhu cầu đầu tư mở rộng của doanh nghiệp và hộ gia đình tăng lên, nhiều người sẽ phải vay vốn từ ngân hàng bằng cách thế chấp tài sản như quyền sử dụng đất, nhà máy, hay nhà xưởng Tuy nhiên, nếu hoạt động đầu tư không hiệu quả dẫn đến thua lỗ hoặc phá sản, doanh nghiệp sẽ không thể thanh toán hợp đồng tín dụng, buộc ngân hàng phải phát mại tài sản thế chấp để thu hồi nợ Hiện tại, việc xử lý tài sản thế chấp tại các ngân hàng thương mại gặp nhiều khó khăn do các quy định pháp luật phức tạp.
Tranh chấp hợp đồng tín dụng giữa chủ đầu tư dự án và ngân hàng thương mại ngày càng trở nên phổ biến, đặc biệt trong lĩnh vực bất động sản Những tranh chấp này thường liên quan đến quyền phát triển dự án, tạo ra sự phức tạp trong quan hệ giữa các bên Một số ngân hàng chấp nhận thế chấp quyền phát triển dự án, nhưng khi xử lý tài sản bảo đảm, tranh chấp có thể phát sinh về hiệu lực của thế chấp Điều này xảy ra do quyền phát triển dự án có thể không đáp ứng các quy định của pháp luật dân sự về tài sản thuộc sở hữu của bên bảo đảm.
Xuất hiện hình thức tranh chấp mới liên quan đến tài sản bảo đảm, cụ thể là hàng hóa tồn kho luân chuyển giữa các ngân hàng Điều này xảy ra khi doanh nghiệp thế chấp tài sản ở nhiều nơi để vay vốn nhưng không thực hiện việc đăng ký biện pháp bảo đảm.
Một số giải pháp nâng cao năng lực giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tại Agribank Chi nhánh thành phố Uông Bí Tây Quảng Ninh
3.3.1 Nâng cao chất lượ ng ho ạt độ ng th ẩm định và giám sát tín dụ ng
Công tác thẩm định hồ sơ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá năng lực của người vay và nhận diện các rủi ro tiềm ẩn trong hợp đồng tín dụng Qua đó, ngân hàng có thể áp dụng các biện pháp nhằm ngăn chặn hoặc giảm thiểu thiệt hại do rủi ro gây ra Hoạt động thẩm định và giám sát tín dụng bao gồm hai nội dung chính: xác định điều kiện đủ để cấp khoản vay và kiểm tra, giám sát việc thực hiện hợp đồng tín dụng.
Công tác thẩm định hồ sơ tín dụng cần phải xác định được các vấn đề sau:
− Khách hàng vay vốn có đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự không;
− Mục đích, phương án sử dụng vốn vay; nguồn trả nợ dự kiến của khách hàng;
− Phân tích các yếu tố tác động đến rủi ro tín dụng;
− Các chỉ tiêu tạo ra lợi nhuận;
− Khả năng khai thác và sử dụng tài sản;
− Cơ cấu nguồn vốn trả nợ;
− Khả năng thanh toán khoản vay của khách hàng
Cán bộ thẩm định cần phân tích và kiểm tra hồ sơ hợp đồng tín dụng để đánh giá mức độ rủi ro thông qua xếp hạng tín dụng của khách hàng Việc này giúp lượng hóa các rủi ro liên quan đến việc ký kết và thực hiện hợp đồng tín dụng.
Từ việc thẩm định và phân tích tín dụng, chuyên viên thẩm định phải cung cấp được các thông tin quan trọng, đó là:
− Liệt kê các nhân tố có thể tạo ra rủi ro trong quan hệ tín dụng với khách hàng;
− Khả năng kiểm soát rủi ro của ngân hàng;
− Khoản tín dụng đề nghị có phù hợp với quy định hiện hành;
− Đưa ra ý kiến về việc đồng ý/không đồng ý cấp khoản vay và các điều kiện phê duyệt cần được áp dụng
Hình 3.1 Quy trình lập, phân tích và quyết định đầu tư dự án
Nguồn: Tác giả tổng hợp
Tìm cơ hội và đưa ra đề nghị đầu tư vào dự án Đánh giá dự án: Ước lượng ngân lưu liên quan và suất chiết khấu
Lựa chọn tiêu chuẩn quyết định
Chấp nhận hoặc từ chối dự án trong hợp đồng tín dụng liên quan đến các dự án đầu tư trung và dài hạn Quy trình thẩm định cần xác định các sai sót, điểm không rõ ràng và thảo luận với khách hàng để làm sáng tỏ thông tin, từ đó đánh giá chính xác tính khả thi của dự án.
Sau khi ngân hàng giải ngân khoản vay, họ phải thực hiện kiểm tra và giám sát để đảm bảo rằng tiền vay được sử dụng đúng mục đích và theo cam kết trong hợp đồng tín dụng Việc kiểm tra và giám sát tín dụng nên được thực hiện qua nhiều hình thức khác nhau.
Việc kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay cần được thực hiện ngay sau khi giải ngân và định kỳ mỗi tháng hoặc mỗi quý, tùy thuộc vào đặc điểm của từng khoản vay.
− Giám sát khách hàng thông qua việc trả lãi định kỳ;
Kiểm tra thông tin hồ sơ khách hàng từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm giám sát tài khoản ngân hàng và phân tích định kỳ báo cáo tài chính của khách hàng.
− Kiểm tra, đánh giá tài sản bảo đảm theo giá trị tại thời điểm hiện tại;
− Trường hợp có phát hiện các dấu hiệu rủi ro bất thường cần đề xuất kiểm tra
3.3.2 Xây dựng quy trình giả i quy ế t tranh ch ấ p h ợp đồng tí n d ụ ng
Hiện tại, Agribank chưa có quy trình rõ ràng để giải quyết tranh chấp phát sinh trong hợp đồng tín dụng, dẫn đến sự lúng túng và bị động của cán bộ ngân hàng, đặc biệt là những nhân viên mới thiếu kinh nghiệm Điều này khiến cho nhân viên chi nhánh không biết cần chuẩn bị gì và liên hệ với ai để xử lý các vấn đề phát sinh.
Không có quy chuẩn thống nhất khiến cán bộ ngân hàng gặp khó khăn và tốn thời gian trong việc giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng Do đó, việc ban hành quy trình giải quyết tranh chấp là cần thiết, tạo ra tiêu chuẩn rõ ràng cho các cán bộ nhân viên Điều này giúp họ xác định công việc cần thực hiện, ưu tiên thứ tự giải quyết, từ đó chủ động hơn trong việc xử lý các tranh chấp với khách hàng.
Thông thường các công việc nhân viên ngân hàng cần phải tiến hành khi xảy ra tranh chấp đó là:
− Thông báo cho cán bộ quản lý về việc xảy ra vi phạm hoặc tranh chấp hợp đồng tín dụng;
− Xác định vấn đề tranh chấp (lãi suất, chậm hoặc không thanh toán khoản tín dụng );
− Kiểm tra lại chi tiết nội dung các điều khoản các bên đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng;
− Xác định trách nhiệm của ngân hàng và khách hàng, mục tiêu giải quyết tranh chấp là gì;
Để giải quyết tranh chấp hiệu quả, việc tham khảo ý kiến từ các chuyên gia pháp chế là rất quan trọng nhằm chọn lựa phương án phù hợp Quy trình chi tiết
Hình 3.2 Quy trình giải quyết tranh chấp tín dụng tại Ngân hàng
Nguồn: Tác giả tự xây dựng dựa trên nghiên cứu và thực tiễn
Agribank Chi nhánh TP Uông Bí Tây Quảng Ninh Quảng Ninh
Khách hàng (cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp)
Tranh chấp hợp đồng tín dụng
Xác định vấn đề tranh chấp
Kiểm tra nội dung các điều khoản trong HĐTD
Họp liên bộ phận: pháp chế, kinh doanh, thẩm định… Xác định mục tiêu giải quyết tranh chấp GQTC bằng phân tích, thương lượng với khách hàng
Nhờ bên thứ ba tham gia hòa giải
Sử dụng hình thức tố tụng (tòa án hoặc trọng tài để giải quyết
Chấp hành kết quả thương lượng, hòa giải hoặc phán quyết của cơ quan tài phán Rút kinh nghiệm
3.3.3 Nghiên cứu kĩ các phương thứ c gi ả i quy ế t tranh ch ấp để l ự a ch ọ n phương thứ c gi ả i quy ế t tranh ch ấp phù hợ p
Theo quy định của pháp luật Việt Nam, tranh chấp từ hợp đồng tín dụng có thể được giải quyết qua thương lượng, hòa giải, tòa án hoặc trọng tài Các bên tham gia có quyền tự do lựa chọn phương thức giải quyết tranh chấp Agribank Chi nhánh thành phố Uông Bí Tây Quảng Ninh cần nghiên cứu kỹ ưu điểm và hạn chế của từng phương thức để lựa chọn giải pháp phù hợp, nhằm đạt hiệu quả cao trong giải quyết tranh chấp Trong trường hợp có tranh chấp, phương thức thương lượng có thể được áp dụng; tuy nhiên, nếu tranh chấp nghiêm trọng và khách hàng không hợp tác, cần thiết phải đưa vụ việc ra cơ quan tố tụng để tiết kiệm thời gian và công sức của cả hai bên.
Việc lựa chọn phương thức giải quyết tranh chấp phụ thuộc vào các yếu tố sau:
− Thỏa thuận giải chấp hợp đồng tín dụng được quy định trong hợp đồng tín dụng
Trong trường hợp hợp đồng tín dụng không quy định, các bên có quốc tịch Việt Nam có quyền lựa chọn giữa thương lượng, hòa giải hoặc đưa tranh chấp ra tòa án để giải quyết Thương lượng thường là phương thức đầu tiên được các bên xem xét, nhưng không phải lúc nào cũng là lựa chọn hợp lý Việc lựa chọn hình thức giải quyết tranh chấp cần dựa vào nội dung, tính chất phức tạp và nghiêm trọng của vụ việc, cũng như thái độ hợp tác và thiện chí của các bên Nếu thương lượng không mang lại kết quả và chỉ kéo dài thời gian tranh chấp, Agribank Chi nhánh Thành phố Uông Bí Tây Quảng Ninh có thể quyết định đưa vụ việc ra tòa án.
Ngân hàng có khả năng giải quyết tranh chấp hiệu quả khi sở hữu đội ngũ pháp lý dày dạn kinh nghiệm trong thương lượng Việc ưu tiên lựa chọn phương án thương lượng sẽ giúp Chi nhánh đạt được kết quả tốt hơn trong các vấn đề tranh chấp.
Dù là phương thức nào thì mục tiêu giải quyết tranh chấp cần đạt được đó là:
− Bảo đảm lợi ích hợp pháp của các chủ thể (ngân hàng và khách hàng);
− Giải quyết một cách nhanh chóng, ít làm tổn hại đến danh dự của các chủ thể;
− Ưu điểm và hạn chế của phương thức giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng bằng thương lượng:
Khi xảy ra tranh chấp hợp đồng tín dụng, các bên thường ưu tiên thương lượng vì phương thức này nhanh chóng, linh hoạt và tốn ít chi phí, đồng thời bảo đảm tính bí mật Trong khi đó, giải quyết qua tòa án hay trọng tài yêu cầu tuân thủ quy trình pháp luật, dẫn đến thời gian và chi phí cao hơn Thương lượng cho phép các bên tự thỏa thuận và tiến hành, giúp giải quyết tranh chấp một cách thuận tiện Hơn nữa, việc này cũng giúp duy trì mối quan hệ tốt đẹp và uy tín trên thị trường.
Mặc dù giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng (HĐTD) bằng thương lượng có nhiều ưu điểm, nhưng cũng tồn tại một số hạn chế Thành công của quá trình thương lượng phụ thuộc lớn vào thái độ, sự hợp tác và hiểu biết của cả bên cho vay và bên vay Đôi khi, bên vay có thể lợi dụng thương lượng để kéo dài thời gian thực hiện nghĩa vụ, dẫn đến việc giải quyết tranh chấp bị trì hoãn Hơn nữa, kết quả thương lượng không bị ràng buộc bởi quy định pháp luật, do đó phụ thuộc vào thiện chí của cả tổ chức tín dụng và khách hàng Cuối cùng, quá trình thương lượng thường diễn ra bí mật, không công khai, có thể dẫn đến những hành vi tiêu cực và trái pháp luật.
− Ưu điểm và hạn chế của phương thức giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng bằng hoà giải:
Một số kiến nghị
3.4.1 V ề th ẩ m quy ề n gi ả i quy ế t c ủa tòa án
Theo quy định hiện nay, thẩm quyền giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng như sau:
Toà án nhân dân cấp huyện có thẩm quyền giải quyết sơ thẩm các tranh chấp kinh doanh, thương mại theo khoản 1 Điều 30 Bộ luật tố tụng dân sự năm 2015 Điều này bao gồm các tranh chấp phát sinh giữa cá nhân và tổ chức có đăng ký kinh doanh, với mục đích lợi nhuận.
Tòa án nhân dân cấp tỉnh có thẩm quyền giải quyết các vụ việc dân sự theo thủ tục sơ thẩm thuộc thẩm quyền của Tòa án nhân dân cấp huyện, theo Điều 35 của Bộ luật tố tụng dân sự (2015), khi cần thiết hoặc theo đề nghị của Tòa án cấp huyện Tại Tòa án cấp tỉnh, Tòa kinh tế có thẩm quyền sơ thẩm các tranh chấp về kinh doanh, thương mại và cũng có quyền giải quyết theo thủ tục phúc thẩm các vụ việc kinh doanh, thương mại chưa có hiệu lực pháp luật từ Tòa án cấp huyện bị kháng cáo, kháng nghị theo quy định của Bộ luật tố tụng dân sự 2015.
Việc phân quyền cho tòa án nhân dân cấp huyện giải quyết tranh chấp hợp đồng cho vay đã gặp phải một số khó khăn do hoạt động tín dụng phức tạp và sự điều chỉnh của nhiều văn bản pháp luật Năng lực và kinh nghiệm của một số thẩm phán tại tòa án cấp huyện còn hạn chế, dẫn đến việc cần có sự tham gia của các chuyên gia tài chính ngân hàng trong việc giải quyết tranh chấp Do đó, việc sửa đổi quy định để cho phép tranh chấp hợp đồng cho vay được giải quyết tại Tòa án cấp huyện hoặc Tòa án Kinh tế là cần thiết, giúp nguyên đơn có sự lựa chọn phù hợp theo tính chất vụ án.
3.4.2 S ửa đổi các quy định liên quan đến tài sả n b ảo đả m Đối với các hoạt động tín dụng có tài sản bảo đảm, khi hợp đồng tín dụng đến hạn phải thanh toán, tuy nhiên nếu khách hàng không có khả năng thanh toán thì buộc ngân hàng phải thực hiện xử lý tài sản bảo đảm đó
Giao dịch bảo đảm được quy định tại Nghị định số 163/2006/NĐ-CP và Nghị định số 11/2012/NĐ-CP Tuy nhiên, vẫn tồn tại một số hạn chế trong các quy định về giao dịch bảo đảm của hai Nghị định này.
Luật quy định rằng khi bên có nghĩa vụ không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ dân sự, bên nhận bảo đảm có quyền xử lý tài sản bảo đảm theo thỏa thuận hoặc đấu giá theo quy định pháp luật Việc bán đấu giá phải tuân theo nguyên tắc công khai, minh bạch, với địa điểm niêm yết là nơi có bất động sản cần bán Tuy nhiên, người sở hữu tài sản thường không hợp tác, gây khó khăn cho quá trình đấu giá Pháp luật yêu cầu sự hỗ trợ từ Công an và chính quyền địa phương trong việc thu giữ và xử lý tài sản, nhưng thực tế vẫn gặp nhiều trở ngại Ngoài ra, hiện tượng thông đồng và ép giá giữa những người tham gia đấu giá cũng có thể xảy ra.
Bộ luật Dân sự 2015 đã loại bỏ quyền thu giữ tài sản đảm bảo, ảnh hưởng nghiêm trọng đến quyền lợi của tổ chức tín dụng Theo Điều 301, nếu người giữ tài sản không giao, bên nhận bảo đảm chỉ có thể yêu cầu Tòa án can thiệp, gây rủi ro từ biến động tài sản và phát sinh chi phí khởi kiện Điều này không chỉ làm tăng áp lực cho hệ thống tố tụng mà còn dẫn đến chậm trễ trong xét xử Do đó, cần sửa đổi Điều 301 để trao quyền thu giữ tài sản đảm bảo cho các tổ chức tín dụng nhằm bảo vệ quyền lợi của họ.
Trong một số trường hợp, Tòa án có thể quyết định trả lại đơn khởi kiện hoặc đình chỉ vụ án tranh chấp kinh doanh thương mại do “chưa đủ điều kiện khởi kiện”, khi người đi vay không có nơi cư trú ổn định hoặc cố tình trốn tránh, không hợp tác, và người có quyền lợi nghĩa vụ liên quan không có mặt tại phiên tòa Quyền và nghĩa vụ của tổ chức tín dụng và khách hàng đã được quy định rõ trong hợp đồng tín dụng đã ký, được bảo đảm bằng tài sản Việc cơ quan tố tụng trả lại đơn khởi kiện và đình chỉ giải quyết vụ án tranh chấp hợp đồng tín dụng vì các lý do này khiến tổ chức tín dụng không thể thực thi quyền khởi kiện để xử lý tài sản đảm bảo của mình.