Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh phú thọ,luận văn thạc sỹ kinh tế

LV.002994 LV.002994 m NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM — Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG r k ’k i c ĐINH NGỌC SƠN GIẢI PHÁP HẠN CHÉ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ HỌC VIÊN NGÀN HÀNG TRUNG TÂM THÕNG TIN-THƯ VIÊN S ố : Người hướng dẫn khoa học: PGS TS TRƯONG QUỐC CƯỜNG HÀ NỘI-2017 li =q LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ tự thân tơi thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn khơng chép cơng trình nghiên cứu người khác Các liệu, thông tin sử dụng luận văn có nguồn gổc trích dẫn rõ ràng Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan này! Học viên Đinh Ngọc Sơn MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG C SỞ LÝ LUẬN VÈ TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ Cơ BẢN VỀ TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI 1.1.1 Những vấn đề chung tín dụng 1.1.2 Những khái niệm rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại 15 1.2 HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 20 1.2.1 Khái niệm hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 20 1.2.2 Nội dung hạn chế rủi ro tín dụng 21 1.2.3 Nhân tổ ảnh hưởng đến hạn chế rủi ro tín dụng 38 1.3 KINH NGHIỆM HẠN CHÉ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG TRONG, NGOÀI NƯỚC VÀ BÀI HỌC RÚT RA CHO NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 40 1.3.1 Kinh nghiệm hạn chế rủi ro tín dụng số ngân hàng nước 40 1.3.2 Bài học kinh nghiện đổi với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 46 KỂT LUẬN CHƯƠNG 47 CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ 48 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ 48 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 48 2.1.2 Chức nhiệm v ụ 49 2.1.3 Tô chức máy chức phòng ban 51 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng năm gần 53 2.2 THỰC TRẠNG RỦI RO VÀ HẠN CHÉ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ 62 2.2.1 Tình hình rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ .62 2.2.2 Thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thông Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 67 2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ 68 2.3.1 Những kết đạt 68 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 69 KẾT LUẬN CHƯƠNG 73 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHĂM HẠN CHÉ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NỒNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ 74 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ ĐÉN NĂM 2020 74 3.1.1 Định hướng phát triển kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ đến năm 2020 .74 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ đến năm 2020 75 3.1.3 Định hướng hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ đến năm 2020 75 3.2 MỘT SÔ GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHÉ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ 76 3.2.1 Xác định mục tiêu thiết lập sách tín dụng 76 3.2.2 Tăng cường công tác thẩm định tín dụng 77 3.2.3 Nâng cao chất lượng nhân viên làm tốt công tác tín dụng 78 3.2.4 Nâng cao chất lượng đảm bảo tín dụng 80 3.2.5 Phân loại xử lý nợ hạn 81 3.2.6 Phân tán rủi ro tín dụng 83 3.2.7 Tăng cường kiểm tra, giám sát vốn vay 84 3.2.8 Nâng cao chất lượng xếp hạng khách hàng 85 3.2.9 Nâng cao hiệu công tác kiểm tra nội b ộ 86 3.2.10 Chính sách phát triển khách hàng theo hướng chủ động tìm đến khách hàng tố t 87 3.2.11 Sử dụng cơng cụ phái sinh phịng ngừa rủi ro tín dụng 88 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ 88 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt N am .88 3.3.2 Đối với quyền địa phương 89 KÉT LUẬN CHƯƠNG 90 KẾT LUẬN 91 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Nguyên nghĩa Từ viết tắt NHNN NHNo&PTNT Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn RRTD Rủi ro tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP QĐ Ngân hàng thương mại cổ phần Quyết định DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, s ĐỒ Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng (2014 - 2016) 53 Bảng 2.2: Hoạt động huy động vốn ngân hàng (2014 - 2016) 54 Bảng 2.3: Tỉ trọng nhóm nợ / Tổng dư nợ 62 Bảng 2.4: Thực trạng nợ xấu 63 Bảng 2.5: Phân loại nợ xấu 64 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ có tài sản đảm bảo 65 Bảng 2.7: Trích lập dự phòng rủi ro 66 Biểu đồ 2.1: Thực trạng tổng dư nợ 56 Biểu đồ 2.2: Thực trạng dư nợ theo kỳ hạn 57 Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng dư nợ theo kỳ hạn 58 Biểu đồ 2.4: Thực trạng dư nợ theo thành phần kinh tế 59 Biểu đồ 2.5: Tỷ trọng dư nợ theo thành phần kinh tế 60 Biểu đồ 2.6: Dư nợ theo thành phần kinh tế 61 Biểu đồ 2.7: Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ 64 Sơ đồ 1.1: Phân loại rủi ro tín dụng 16 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 51 MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Việt Nam trình đổi kinh tế để bước phát triển hội nhập với kinh tế nước khu vực giới, đặc biệt TPP Trải qua nhiều khó khăn, thử thách, kinh tế nước ta đạt thành tựu đáng khích lệ Đe đạt điều có đóng góp khơng nhỏ ngành ngân hàng với vai trò “đòn bẩy kinh tế” thơng qua hoạt động tín dụng Tín dụng hoạt động kinh doanh mang lại thu nhập chủ yếu Ngân hàng thương mại Việt Nam nay, hoạt động tín dụng thu nhiều lợi nhuận gặp khơng rủi ro Rủi ro tín dụng rủi ro lớn mà ngân hàng phải đối mặt Vì xảy tác động lớn ảnh hưởng trực tiếp đến tồn phát triển ngân hàng, cao tác động, ảnh hưởng đến toàn hệ thống ngân hàng kinh tế Thực tế thấy, nợ xấu ngân hàng vấn đề nhức nhối toàn ngành ngân hàng xã hội, nợ xấu tác động tiêu cực tới lưu thơng dịng vốn vào kinh tế tính an tồn, tồn hiệu kinh doanh ngân hàng Chính địi hỏi ngân hàng phải quan tâm hiểu rõ rủi ro tín dụng Phòng bệnh chữa bệnh, việc đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng để tìm biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng yêu cầu cấp thiết, đảm bảo an toàn hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng giai đoạn Nhận thức mối nguy hiểm hậu khơng lường trước rủi ro tín dụng gây ra, tầm quan trọng việc hạn chế rủi ro ln vấn đề sống cịn ngân hàng thương mại, tác giả mong muốn góp phần cơng sức vào quan tâm nên chọn đề tài: “Giải pháp hạn chế rủi ro tm dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ” 2 Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài nghiên cứu Đã có nhiều cơng trình nước nghiên cứu tín dụng, nghiên cứu chia làm nhiều mảng rủi ro tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng, hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại * Một số nghiên cứu rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng: “N h ữ n g b i ệ n p h p chủ y ế u h n c h ế r ủ i r o tín d ụ n g tạ i N H T M ”, Nguyễn Hữu Thủy Trong luận án này, tác giả đề cập đến đặc điểm trình hình thành hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại nước ta non trẻ Điều kiện vốn nghèo nàn, công nghệ Ngân hàng lạc hậu, sản phẩm đơn điệu Đội ngũ cán ngân hàng thiếu kinh nghiệm, thiếu kiến thức ngân hàng kinh tế thị trường Việc mở rộng quy mơ tín dụng vượt khả quản lý, điều hành Thêm vào chấp hành quy chế không nghiêm Nhiều lúc trọng đến lợi nhuận mà quên ngăn ngừa rủi ro Việc cạnh tranh ngân hàng khơng lành mạnh, chí hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng Thơng tin tín dụng khơng đầy đủ, thiếu độ xác, lại lạc hậu Thực việc chấp khơng tốt, thủ tục kiểm sốt làm không thường xuyên Sản phẩm đơn điệu, thu nhập chủ yếu từ tín dụng trực tiếp việc đánh giá rủi ro khơng coi trọng Khả thích nghi với cạnh tranh ngân hàng chưa cao, tư cách người vay yếu dẫn đến rủi ro đạo đức trầm trọng cho ngân hàng Trên sở đó, luận án đề xuất giải pháp nhằm hạn chế ngăn ngừa rủi ro tín dụng Trong tập trung phân tích giải pháp trọng tâm bao gồm từ việc đào tạo cán bộ, xếp máy, mạng lưới, công tác điều hành, kiểm tra kiểm sốt việc đa dạng hóa sản phẩm phát triển sản phẩm “C c b iệ n p h p c ủ a n g â n h n g th o m g m i n h ằ m h n c h ế n h ữ n g r ủ i r o t r o n g c h o v a y đ ố i v i c c d o a n h n g h i ệ p ”, Lê Thị Hiệp Thương Luận án 78 đ ị n h đ ú n g s ẽ đ a r a q u y ế t đ ịn h t í n d ụ n g : m ứ c c ấ p t í n d ụ n g , t h i h n tí n d ụ n g m ộ t c c h c h ín h x c V ậ y m u ố n th ự c h iệ n tố t c ô n g tá c c ô n g tá c th ấ m đ ịn h tín d ụ n g ta c ầ n c h ú ý n h ữ n g đ iể m sau : - N g â n h n g n ê n q u y đ ịn h c h i tiế t, c ụ th ể h n v ề trá c h n h iệ m c ũ n g n h q u y ề n lợ i c ủ a n h â n v i ê n đ ố i v i k ế t q u ả t h ẩ m đ ị n h c ủ a d ự n đ ầ u tư , t h ự c h iệ n c h u y ê n m n h ó a tro n g c ô n g tá c , tá c h b ộ p h ậ n th ẩ m đ ịn h k h ỏ i tín d ụ n g - N g â n h n g p h ả i x e m x é t r õ m ụ c đ íc h c ủ a v i ệ c x in c ấ p t í n d ụ n g , h iệ u q u ả k in h d o a n h v k h ả n ă n g h o n trả v ố n - Đ ể đ n h g i t í n h h i ệ u q u ả c ủ a d ự n , t r o n g q u t r ì n h t h ầ m đ ịn h c ầ n đ n h g i d ự n t r ê n p h n g n đ ộ n g , c c t ì n h h u ố n g c ó th ể x ả y r a , t r ê n c s đ ó so s n h v đ n h g iá đ ộ n h y c ủ a d ự n đ ó đ ể x e m x é t q u y ế t đ ịn h c h o v a y - T ro n g q u trìn h th ẩ m đ ịn h d ự n c ầ n th ẩ m đ ịn h u y tín , k h ả n ă n g tà i c h í n h c ủ a k h c h h n g T r o n g t h ự c tế c ò n n h i ề u k h c h h n g c u n g c ấ p t h ô n g t i n k h ô n g c h í n h x c , k h ô n g đ ầ y đ ủ , t r o n g k h i c ô n g t c t h ẩ m đ ịn h c ủ a c h i n h n h c h ủ y ế u d ự a t r ê n b o c o tà i c h í n h c ủ a k h c h h n g l v i ệ c m c ầ n k h ắ c p h ụ c - K iể m tr a k ế t q u ả s ả n x u ấ t k in h d o a n h v sả n p h ẩ m s ả n x u ấ t , p h ả i t h e o d õ i t h i h n t i ê u th ụ đ ể đ ô n đ ố c t h u h i n ợ - T í n h p h p lý c ủ a h s v a y v ố n t r ê n đ n x in v a y v k h ế c n h ậ n n ợ p h ả i c ó s ự đ n g t ì n h v c ù n g c h ị u t r c h n h iệ m v ề s ố t i ề n v a y c ủ a n g i đ i v a y v ngân hàng 3.2.3 Nâng cao chất lượng nhân viên làm tốt cơng tác tín dụng M ộ t b ộ p h ậ n n h â n v i ê n c ủ a n g â n h n g h i ệ n n a y lớ n tu ổ i , t u y c ó k in h n g h i ệ m t r o n g t h ự c h i ệ n n h iệ m v ụ n h n g t í n h n h a n h n h y , t r ì n h đ ộ n ắ m b ắ t t h n g t i n c ị n h n c h ế Đ ặ c b i ệ t t r o n g đ iề u k i ệ n h i ệ n n a y v i s ự c n h t r a n h k h ố c l i ệ t c ủ a c c n g â n h n g đ ố i t h ủ , v ì v ậ y y ế u tổ q u a n t r ọ n g n h ấ t đ ể n â n g c a o c h ấ t l ợ n g tí n d ụ n g , h i ệ u q u ả t r o n g k i n h d o a n h c ủ a c h i n h n h l n â n g c a o t r ì n h đ ộ n ă n g lự c , p h ẩ m c h ấ t đ o đ ứ c v t r c h n h i ệ m c ủ a n h â n v i ê n t r o n g t o n 79 h ệ t h ố n g n ó i c h u n g v n h â n v i ê n tí n d ụ n g n ó i r iê n g Q u a đ ó g ă n l i ê n t r c h n h i ệ m v i c h í n h s c h k h u y ế n k h í c h b ằ n g lợ i íc h v ậ t c h ấ t , t i n h t h â n , t h n g p h t n g h i ê m m i n h C ụ th ê : - Y ê u c ầ u v ề p h ẩ m c h ấ t đ o đ ứ c : M ỗ i n h â n v iê n t í n d ụ n g p h ả i t ự r è n lu y ệ n , tu d ỡ n g p h ẩ m c h ấ t đ o đ ứ c , n g h ề n g h i ệ p , t í n h li ê m k h i ê t , t r u n g t h ự c t r o n g q u a n h ệ v i k h c h h n g , x ứ n g đ n g v i 10 c h ữ v n g “ T r u n g t h ự c , k ỷ c n g , s n g t o , c h ấ t lư ợ n g , h i ệ u q u ả ” - H iể u b iế t đ ầ y đ ủ v ề c c m ặ t h o t đ ộ n g v c c h ế h o t đ ộ n g c ủ a n g â n h n g , h i ể u b i ế t v ề g i tr ị k i n h d o a n h v q u ả n lý c h u n g T đ ó g iú p n h â n v iê n n g â n h n g c ủ n g c ố , n â n g c a o n ă n g lự c , t h ự c h i ệ n t ố t c ô n g v i ệ c th e o q u y đ ịn h - H iể u b iế t v ề c c h ế th ị tr n g , m ô i tr n g k in h tế x ã h ộ i, đ ịa b n c h o v a y , th ự c t r n g v x u th ế p h t tr i ể n c ủ a c c n g n h n g h ề c h o v a y , c c h ế tà i c h ín h x ã h ộ i th u ộ c lĩn h v ự c c n h â n đ a n g p h ụ tr c h C ó k h ả n ă n g s o n th ả o v th â m đ ịn h c c s ự n đ ầ u tư , k ỹ n ă n g k iể m to n c h u y ê n s a u , c ó th ể đ ọ c v p h â n tíc h c c b o c o tà i c h ĩn h d o a n h n g h iệ p B i lẽ , c ó h iể u k h c h h n g th ì m i n h ậ n đ ịn h đ ú n g v ề k h c h h n g T đ ó đ a r a q u y ế t đ ịn h t í n d ụ n g c h ín h x c h n - C ó k ỹ n ă n g g i a o t i ế p , n g h ệ t h u ậ t t r o n g t h n g lư ợ n g K h c h h n g đ ê n v i n g â n h n g n h i ề u đ ộ tu ổ i , t r ì n h đ ộ , n g n h n g h ê k h c n h a u V ì v ậ y n h â n v iê n tín d ụ n g p h ả i ứ n g x th â n th iệ n , tạ o tìn h c ả m v i k h c h h n g Đ â y c ũ n g l m ộ t t r o n g c c n h â n tố q u ả n g c o h ì n h ả n h , u y t í n c ủ a n g â n h n g , t h u h ú t n g y c n g n h iề u k h c h h n g đ ế n v i c h i n h n h h n - C ó k h ả n ă n g c ô n g t c đ ộ c lậ p v m v i ệ c th e o n h ó m B i ê t c c h tậ p h ợ p v x lý t h ô n g t i n - C ó c h ế đ ộ t h n g p h t c ụ th ể , x ế p h n g l n g A , B , c tư n g ứ n g v i h iệ u q u ả tro n g c ô n g tá c tín d ụ n g , th u h i n ợ v a y C h ín h s c h k h e n th n g đ ú n g lú c , c ô n g n h ậ n đ ú n g th ự c lự c v s ự c ố g ắ n g , n ỗ lự c c ủ a c n b ộ y ế u tổ th u h ú t v g iữ c h ặ t n h â n v iê n g iỏ i, đ n g th i đ ộ n g 80 lự c th ú c đ ẩ y s ự s n g tạ o , h ọ c h ỏ i k h ô n g n g n g c ủ a n h â n v iê n c h i n h n h - T h u y ê n c h u y ể n m ộ t s ố n h â n v i ê n tí n d ụ n g k h n g đ p ứ n g y ê u c â u c ô n g v iệ c s a n g b ộ p h ậ n k h c - T h ự c h i ệ n v i ệ c l u â n c h u y ể n n h â n v i ê n tí n d ụ n g t r o n g q u ả n lý đ ị a b n đ ể g i ả m t r n h n g t i ê u c ự c d o n h ữ n g m ố i q u a n h ệ đ ợ c t o lậ p q u lâ u d i 3.2.4 Nâng cao chất lượng đảm bảo tín dụng N h â n v i ê n t í n d ụ n g c ủ a n g â n h n g m v i ệ c t h e o k iê u đ a n ă n g , k h ô n g c h u y ê n s â u v o m ộ t n g n h n g h ề c ụ t h ể n o n ê n k h ô n g c ó n h i ề u k iê n th ứ c c h u y ê n n g n h , d ẫ n đ ế n đ n h g i k h n g c h í n h x c h i ệ n t r n g c ủ a tà i s ả n b ả o đ ả m , m ộ t s ố n h â n v i ê n c ò n đ ị n h tà i s ả n t h e o c ả m tí n h T â m lý c h u n g c ủ a p h â n l n n h â n v i ê n t í n d ụ n g d ự a v o tà i s ả n b ả o đ ả m , d ù b i ê t b ả o đ ả m t í n d ụ n g b iệ n p h p n g â n h n g s d ụ n g n h ằ m h n c h ế rủ i ro , tạ o c s k in h tế đ ể th u h i c c k h o ả n n ợ đ ã c h o v a y , n h n g k h ô n g n ê n x e m đ ó c ă n c ứ đ ể c ấ p tín d ụ n g , v ì v i ệ c p h t m ã i c c tà i s ả n t h ế c h ấ p , c ầ m c ố t ố n r ấ t t h i g i a n g iả i q u y ê t c ù n g v i c h i p h í p h t s in h t r o n g k h i n g â n h n g m u ô n t h u n ợ c h í n h l t h i ệ u q u ả k in h tế từ q u trìn h k in h d o a n h c ủ a d ự n c ủ a k h c h h n g V ì v ậ y ch i n h n h c ầ n p h ả i: - C h ấ p h n h đ ầ y đ ủ , n g h iê m c h ỉn h n h ữ n g q u y đ ịn h c ủ a p h p lu ậ t v ề b ả o đ ả m t í n d ụ n g , lo i b ỏ n g a y t đ ầ u n h ữ n g tà i s ả n b ả o đ ả m k h ô n g k h ô n g t h ỏ a m ã n n h ữ n g q u y đ ịn h h i ệ n h n h - N ê n lậ p t h ê m b ộ p h ậ n đ ị n h g i tà i s ả n , b ộ p h ậ n n y n ê n đ ộ c lậ p v i b ộ p h ậ n c h o v a y T đ ó g iú p c h o v i ệ c c ấ p t í n d ụ n g c h í n h x c h n , t r n h t r n g h ợ p n h â n v i ê n t í n d ụ n g m g i t i s ả n b ả o đ ả m c a o , t h ấ p đ ê c â p t í n d ụ n g m ộ t cách không phù hợp - K h i t h i ế t lậ p c c b i ệ n p h p b ả o đ ả m , n g â n h n g c ầ n p h ả i x c đ ị n h r õ c c q u y ề n v ề tà i s ả n b ả o đ ả m : q u y ề n s h ữ u , q u y ê n p h t m ã i n ê u x ả y r a t r a n h c h ấ p g iữ a n g â n h n g v i k h c h h n g 81 - Đ ổ i v i c c t i s ả n b ắ t b u ộ c p h ả i đ ă n g k ý g ia o d ị c h b ả o đ ả m th ì p h ả i đ ợ c th ự c h i ệ n t h e o q u y đ ịn h - N g â n h n g t ă n g c n g g i m s t c c tà i s ả n b ả o đ ả m t r o n g t h i g ia n c ò n t h ế c h ấ p c h o n g â n h n g , đ ể k ị p t h i p h t h i ệ n n h ữ n g n ả y s i n h đ ể c ó b iệ n p h p x lý k ị p th i - T i s ả n m b ả o đ ả m t i ề n v a y p h ả i c ó g i tr ị lớ n h n m ứ c t í n d ụ n g n g â n h n g c ấ p c h o k h c h h n g , b ả n th â n n ó p h ả i tr th n h h n g h ó a tứ c k h i c h u y ể n g i a o s h ữ u th ì đ n g th i c ũ n g đ t đ ợ c s ự c h u y ể n đ ổ i t h i ệ n v ậ t t h n h g i tr ị đ ể t r ả n ợ n g â n h n g 3.2.5 Phân loại xử lý nợ hạn N h đ ã đ n h g i c h n g , h i ệ n tạ i c ô n g tá c x lý c c m ó n n ợ q u h n , n ợ x ấ u c ủ a n g â n h n g c ò n c ó n h i ề u h n c h ế , h iệ u q u ả t h u h i v ố n k h ô n g c a o D o đ ó đ ể n â n g c a o c ô n g tá c h n c h ế r u i r o t í n d ụ n g , n g â n h n g p h ả i c ó b i ệ n p h p x lý n h a n h , d ứ t đ i ể m c c m ó n n ợ q u h n n h ằ m h n c h ế tô i đ a rủ i r o c ó t h ể x ả y * Đối vói nợ hạn bình thường N ợ q u h n b ìn h t h n g l c c k h o ả n n ợ q u h n d o k h c h h n g g ặ p k h ó k h ă n tạ m t h i t r o n g s ả n x u ấ t k in h d o a n h Đ â y l n h ữ n g k h o ả n n ợ p h t s in h t h ô n g t h n g t r o n g h o t đ ộ n g t í n d ụ n g v c ó k h ả n ă n g t h u h i v ố n lẫ n lã i D o đ ó c ầ n p h ả i c ó g iả i p h p t h í c h h ọ p M u ố n th u đ ợ c s ố n ợ n y n g â n h n g c ầ n c h ú t r ọ n g đ ế n c h i ế n lư ợ c k h c h h n g t i ế p tụ c c h o v a y v d ầ n t h u h i n ợ h o ặ c c c ấ u lạ i t h i g i a n t r ả n ợ G iả i p h p n y n ế u k h ô n g s d ụ n g h ợ p lý s ẽ p h ả n t c d ụ n g m n ợ p h t s i n h th ê m D o đ ó , đ ị i h ỏ i n h â n v i ê n tí n d ụ n g p h ả i đ n h g i đ ợ c h iệ u q u ả s ả n x u ấ t k i n h d o a n h c ủ a k h c h h n g t r o n g t n g la i v x u t h ế p h t t r i ể n c ủ a lĩn h v ự c m k h c h h n g đ a n g k in h d o a n h s ả n x u ấ t , đ ể t đ ó c h ọ n đ ú n g k h c h h n g g i ữ lạ i c h o m ì n h 82 L i n h h o t l ự a c h o n m ứ c lã i s u ấ t p h t n p h ù h ợ p c h o t n g lo i k h c h h n g , n g â n h n g l ự a c h ọ n m ứ c p h t c a o h a y t h ấ p s o v i m ứ c q u y đ ịn h t ù y t h e o t h i đ ộ n g i v a y v i k h o ả n n ợ , t h i g i a n q u h n * Đối vói nợ hạn khó địi Đ ố i v i lo i n ợ n y , n g â n h n g c ầ n t ậ p t r u n g t h u n ợ , g iả i p h p t ô t n h â t đ ể x lý lo i n ợ n y n h a n h c h ó n g y ê u c ầ u c q u a n p h p lu ậ t c a n t h i ệ p k ịp th i th e o lu ậ t đ ịn h đ ể th u h i v ố n T ù y từ n g tr n g h ọ p c ụ th ể m n g â n h n g s ẽ k h ỏ i k i ệ n r a t ò a n k i n h t ế h a y d â n s ự đ ể y ê u c ầ u g iả i q u y ế t - Đ ổ i v i k h o ả n v a y c ó tà i s ả n đ ả m b ả o : + R s o t tà i s ả n đ ả m b ả o , t ì n h t r n g t i s ả n , h s p h p lý c ó t h ể p h t m i tà i s ả n t h u h i v ố n + G iả i q u y ế t h s c ò n t h i ế u đ ể c ó t h ể p h t m i tà i s ả n t h ế c h ấ p + N ế u c ó x ả y r a t r a n h c h â p t i s ả n th ì p h ả i g iả i q u y ê t v i ệ c t r a n h c h â p đ ê c ó th ể p h t m ã i tà i s ả n th ế c h ấ p + Y ê u c ầ u k h c h h n g b n n h a n h s ố v ậ t tư , s ả n p h ẩ m c h o b n v tà i s ả n h ìn h th n h từ v ố n v a y + N ế u đ ả m b ả o b ằ n g tà i s ả n c ủ a b ê n t h ứ b a h o ặ c c ó b ê n b ả o lã n h th ì y ê u c ầ u b ê n th ứ b a th ự c h iệ n n g h ĩa v ụ th ế c h ấ p b ê n th ứ b a + P h ố i h ọ p c ù n g c c b ộ b a n n g n h c h o t i ế n h n h t h a n h lý , p h t m i tà i s ả n đ ả m b ả o c h o v a y t h e o c h ỉ đ ị n h đ ể t h u h i v ố n T r o n g t r n g h ọ p tà i s ả n p h t m i k h ô n g đ ủ t h u h i v ố n th ì b u ộ c k h c h h n g p h ả i t r ả t i ế p p h ầ n c ò n lạ i t h ô n g q u a b n t i ế p tà i s ả n - Đ ố i v i k h o ả n v a y k h ô n g c ó đ ả m b ả o : T ro n g trư n g h ợ p n y c h i n h n h đ ã k i ể m s o t c h ặ t c h ẽ n g u n t h u tà i c h í n h c ủ a k h c h h n g , c c k h o ả n p h ả i th u , n g u n v ố n t h a n h t o n c ủ a c c c ô n g t r ì n h q u a t h ô n g b o v ố n h n g n ă m đ ố i v i lĩn h v ự c x â y d ự n g , k ỳ t h u t i ề n đ ố i v i c c lĩ n h v ự c k h c v y ê u c ầ u k h c h h n g c ù n g c h ủ đ ầ u tư , n g i m u a h n g c a m k ê t t h a n h t o n c h u y ê n 83 k h o ả n v ề tà i k h o ả n c ủ a k h c h h n g t i c h i n h n h T v ấ n c h o k h c h h n g b n b t tà i s ả n k h ô n g p h t h u y h iệ u q u ả , k h ô n g c ầ n s d ụ n g đ ể tr ả n ợ tiề n v a y S ổ h ộ s ả n x u ấ t n ô n g n g h i ệ p v a y tí n c h ấ p q u a tổ v a y v ố n c h i ế m t ỷ t r ọ n g lớ n M ộ t k h i rủ i r o k h ô n g t r ả đ ợ c n ợ , k h ô n g c ó s ự r n g b u ộ c v ề tà i s ả n n ê n k h ó t h u h i V ì v ậ y p h ả i t i ế p t ụ c t h n g x u y ê n t r a o đ ổ i v i tổ t r n g t ổ v a y v ố n , t h ô n g q u a t ổ t r n g c ầ u n ố i đ ể t h u n ợ q u h n , n ợ x â u , n ợ đ ã x lý - K h i k i ệ n r a to n : N ế u k h o ả n v a y k h ó đ ị i, t n đ ọ n g m ặ c d ù n g â n h n g đ ã p d ụ n g c c b i ệ n p h p x lý tổ c h ứ c k h a i t h c , x lý tà i s ả n t h ê c h â p n h n g k h ô n g đ t k ế t q u ả h o ặ c k h c h h n g c ó d ấ u h iệ u lừ a đ ả o , c tìn h c h â y ỳ tr o n g v iệ c tr ả n ợ th ì n ê n tiế n h n h c c th ủ tụ c k h i k iệ n k h c h h n g tò a đ ể t h u h i n ợ đ ú n g t r ì n h t ự tố t ụ n g c ủ a p h p lu ậ t 3.2.6 Phân tán rủi ro tín dụng K h i c h o v a y n g â n h n g k h ô n g n ê n c h o v a y v ố n tậ p tru n g q u n h iề u v o m ộ t n h ó m k h c h h n g m n ê n p h â n tá n r a n h iề u n h ó m k h c h h n g n h ằ m đ ể h n c h ế b t r ủ i r o B i v ì, m ộ t n h ó m k h c h h n g s ẽ c ù n g c h ị u m ộ t ả n h h n g t c đ ộ n g n h n h a u , m ộ t k h i r ủ i r o tá c đ ộ n g đ ế n t ấ t c ả s ẽ b ị ả n h h n g N g â n h n g c ầ n t h e o d õ i, t ổ n g h ọ p v p h â n t í c h d a n h m ụ c t í n d ụ n g , k h ô n g n ê n tậ p t r u n g t í n d ụ n g c h o v i ệ c p h t t r i ể n n ó n g c h ỉ m ộ t v i lo i c â y , c o n h o ặ c lo i h ìn h s ả n x u ấ t, trá n h tìn h tr n g “ đ ợ c m ù a m ấ t g iá đ ợ c g iá m ấ t m ù a ” ả n h h n g t i c h ấ t l ợ n g tí n d ụ n g , g â y r a r ủ i r o c h o n g â n h n g B ả o h i ể m t i ề n v a y v b ả o h i ể m tà i s ả n v a y v ố n , đ â y c ó th ể n ó i l g iả i p h p m a n g t í n h n g u y ê n t ắ c t r o n g k in h d o a n h K h i x ả y r a r u i r o , n ế u c ó b ả o h iể m h n c h ế n h ữ n g tồ n th ấ t m ộ t c c h đ n g k ể d o c ó c q u a n b ả o h iê m đ ứ n g r a t h a n h t o n D o đ ó n g â n h n g n ê n đ ộ n g v iê n , h n g d â n k h c h h n g m u a b ả o h iể m h o ặ c b ắ t b u ộ c đ ố i v i tà i s ả n h ìn h th n h từ v ố n v a y N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t triể n n ô n g th ô n V iệ t N a m h iệ n n a y đ a n g c u n g c ấ p sả n p h ẩ m : “ b ả o h i ể m b ả o a n t í n d ụ n g ” c h o k h c h h n g c n h â n h o ặ c h ộ g ia 84 đ ìn h v a y v ố n , tr o n g trư n g h ợ p k h c h h n g g ặ p rủ i ro tro n g p h m v i b ả o h iể m , c ô n g ty c ổ p h ầ n b ả o h iể m N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t triê n n ô n g th ô n V iệ t N a m (A B IC ) th a y m ặ t n g i đ i v a y tr ả c h o N g â n h n g N ô n g n g h i ệ p v P h t t r i ể n n ô n g t h ô n m ộ t k h o ả n t i ề n n h ấ t đ ịn h đ ợ c q u y đ ị n h tr ê n g iấ y c h ứ n g n h ậ n b ả o h iế m B n n ợ : H iệ n n a y N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t triể n n ô n g th ô n V iệ t N a m c h a c ó c n g ty m u a b n n ợ r i ê n g , t h ự c h i ệ n b n n ợ t h e o c h ỉ đ o c ủ a N H N N q u a c ô n g ty m u a b n n ợ V A M C , c ô n g tá c b n n ợ c h a đ ợ c t r i ể n k h a i t h ự c h i ệ n q u y ế t liệ t, c h a h i ệ u q u ả , v ì v ậ y t r o n g t h i g ia n tớ i c h i n h n h c ầ n đ ầ u tư q u a n tâ m p h t triể n n g h iệ p v ụ n y h n n ữ a 3.2.7 Tăng cưịìig kiểm tra, giám sát vốn vay N h đ ã p h â n t í c h p h ầ n q u y tr ì n h , c ô n g t c k i ể m t r a s a u k h i c h o v a y c ò n b ị b u ô n g lỏ n g , m ộ t s ố c n b ộ v ẫ n c ò n c h ủ q u a n , c h o r ă n g t h â m đ ịn h , k iê m t r a t r c k h i c h o v a y l c b ả n h o n th n h Đ ặ c b i ệ t đ ổ i v i n h ứ n g k h c h h n g c ó q u a n h ệ t í n d ụ n lâ u d i, đ ó l đ ố i t ợ n g m n h â n v i ê n t í n d ụ n g th n g tin tư n g k h c h h n g , n ể n a n g d ẫ n đ ế n k h c h h n g s d ụ n g v ô n v a y v o m ụ c đ íc h k é m h i ệ u q u ả h a y k h ô n g m i n h b c h V ì v ậ y , đ ể h n c h ế r ủ i ro n ày cần: - D o m ỗ i k h o ả n v a y , m ỗ i k h c h h n g v a y c ó s ự k h c b i ệ t n h ấ t đ ịn h m c ầ n x â y d ự n g , l ự a c h ọ n m ộ t k ế h o c h k i ể m t r a s d ụ n g v ố n h ợ p lý , đ ả m b ả o a n t o n c h o n g â n h n g c ũ n g n h t h u ậ n lợ i c h o k h c h h n g N ê n s d ụ n g x ế p h n g tí n d ụ n g k h c h h n g t h e o đ ịn h k ỳ q u ý , t h n g m c s c h o v i ệ c x c đ ịn h th i g i a n k iể m t r a s d ụ n g v ố n v a y Đ ố i v i k h c h h n g c ó n ợ x â u c â n k i ể m t r a t h n g x u y ê n đ ể t h e o d õ i t ì n h h ì n h k h c h h n g , c ó n h ậ n đ ịn h , p h â n t í c h v g iả i p h p đ ú n g đ ắ n n h ằ m h n c h ế r ủ i r o - T r o n g v i ệ c k iể m t r a s d ụ n g v ố n , c ầ n n g h i ê m t ú c t h ự c h i ệ n k i ể m t r a t h ự c tế , c ó đ n h g i v ề s d ụ n g v ố n , v ề tà i s ả n đ ả m b ả o c ủ a k h c h h n g , k ị p 85 t h i p h t h i ệ n n h ữ n g r ủ i r o v c ó b i ệ n p h p x lý , t r n h t ì n h t r n g t h ự c h iệ n k i ể m t r a m a n g t í n h đ ổ i p h ó , tr ê n g i ấ y t , đ ặ c b i ệ t l t ì n h t r n g c ả n ê đ ô i v i k h c h h n g t h â n t h i ế t c ó q u a n h ệ t í n d ụ n g lâ u d i V iệ c th e o d õ i n ợ c ủ a k h c h h n g p h ả i đ ợ c tiế n h n h m ộ t c c h th ố n g n h ấ t V iệ c c h o v a y , c c k h o ả n n ợ c ó v ấ n đ ề c ũ n g n h k ế t q u ả k iể m tr a n ợ c â n đ ợ c t h ô n g b o k ị p t h i c h o c c c ấ p lã n h đ o đ ể c ó b iệ n p h p x lý k ịp th i , t r n h t ì n h t r n g c h e g i ấ u n ợ x ấ u , k h ô n g đ ể c ấ p tr ê n b iế t, t â m lý c h ủ q u a n n g h ĩ r ằ n g m ì n h c ó t h ể g iả i q u y ế t v ấ n đ ề 3.2.8 Nâng cao chất lượng xếp hạng khách hàng Q u y tr ìn h c h ấ m đ iể m v x ế p h n g tín d ụ n g k h c h h n g c ủ a n g â n h n g c ò n n h iề u h n c h ế , h ệ th ố n g th ô n g tin n ộ i b ộ c ò n n h iề u b ấ t c ậ p , c ầ n n â n g c ấ p h ệ t h ố n g đ ể n g ă n c h ặ n t ì n h t r n g k h c h h n g c ó n ợ x ấ u tạ i c h i n h n h h o ặ c n g â n h n g k h c n h n g v ẫ n v a y đ ợ c tạ i c h i n h n h m ìn h H i ệ n n a y t h ô n g t i n n g â n h n g t h u t h ậ p c h ủ y ế u d i d n g : t h ô n g tin t h u t h ậ p b ê n n g o i v t h ô n g ti n n ộ i b ộ t r o n g h ệ t h ố n g n g â n h n g T h ô n g t i n b ê n n g o i v ề k h c h h n g v th ị t r n g : C h i n h n h c h ủ y ế u lấ y t h ô n g t i n d o C I C c u n g c ấ p , tu y n h i ê n t r o n g m ộ t s ố t r n g h ọ p t h ô n g t i n n y k h ô n g đ ầ y đ ủ , k h ô n g th ể h iệ n đ ợ c h ế t th ự c trạ n g tín d ụ n g c ủ a k h c h h n g T i V iệ t N a m c h ỉ c u n g c ấ p th ô n g tin k h c h h n g từ đ ế n n ă m , v ch ỉ c u n g c ấ p d n ợ , n h ó m n ợ v tà i s ả n đ ả m b ả o m c h a c ó t h n g t i n t ì n h t r n g k i n h d o a n h c ủ a k h c h h n g H i ệ n tạ i c h a c ó c q u a n n o c u n g c ấ p đ ợ c th ô n g tin v c c c h ỉ tiê u th ố n g k ê p h ụ c v ụ c h o v iệ c p h â n tíc h , đ n h g iá k h c h h n g c ũ n g n h k h o ả n v a y D o đ ó c ầ n th u th ậ p th ê m c c th ô n g tin k h ô n g c h ín h t h ứ c n h u y t í n c ủ a k h c h h n g , đ n h g i c ủ a b n h n g , đ ổ i tá c đ ê c ó c i n h ìn t o n d iệ n h n C h i n h n h n ê n q u a n tâ m t i v i ệ c m u a t h ô n g t i n t c c tổ c h ứ c c h u y ê n c u n g c ấ p t h ô n g ti n t í n d ụ n g , t h ô n g t i n c h u y ê n n g n h , t h ô n g t i n k i n h tế c ũ n g n h đ ặ t h n g c c đ n v ị c h u y ê n n g h i ê n c ứ u , th u th ậ p t h ô n g t i n đ ể c ó c i 86 n h ìn rõ rà n g , to n c ả n h k h i c ấ p tín d ụ n g T h n g tin q u ả n tr ị t r o n g n ộ i b ộ n g â n h n g : c ầ n x â y d ự n g c c h ê tr a o đ ô i t h ô n g ti n h iệ u q u ả , liê n tụ c v c ậ p n h ậ t k ịp th i th ô n g t i n q u a n tr ọ n g g iữ a c c b ộ p h ậ n tr o n g h o t đ ộ n g c ấ p tín d ụ n g T h e o đ ịn h k ỳ , c n b ộ q u ả n lý k h o ả n v a y c â n t h n g b o tì n h h ìn h th ự c h iệ n c a m k ế t tín d ụ n g , c ũ n g n h th e o s õ i tìn h h ìn h s ả n x u ấ t k in h d o a n h c ủ a k h c h h n g v b o c o lạ i c h o lã n h đ o Đ ê t đ ó , lã n h đ o c ó p h n g p h p x lý , tr n h tìn h t r n g c h ỉ k h i p h t s in h n ợ q u h n , n ợ x ấ u th e o p h ậ n lo i n ợ th e o th i g ia n g iả i n g â m i tì m h n g g iả i q u y ế t M ặ t k h c b ả n th â n c h i n h n h c ũ n g c ầ n n ê u c a o tin h th ầ n m in h b c h , c ô n g k h a i h ó a t h n g ti n l c s đ ộ n g lự c c h o v i ệ c n â n g c a o c h ấ t l ợ n g r ủ i r o V iệ c m in h b c h , c ô n g k h a i th ô n g tin k h ô n g c h ỉ th ự c h iệ n v i N H N N , N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t triể n n ô n g th ô n V iệ t N a m m c ò n g iữ a c c b ộ p h ậ n tro n g c h i n h n h H ệ th ố n g th ô n g tin c ủ a k h c h h n g c ầ n đ ợ c c ậ p n h ậ t th ậ t n h a n h , đ ầ y đ ủ v c h ín h x c c h o c n b ộ n g â n h n g đ ê p h ụ c v ụ c h o c ô n g tá c th â m đ ịn h , x é t d u y ệ t t í n d ụ n g K h i h ệ t h ố n g t h ô n g t i n đ ợ c c u n g c ấ p t ố t t h ì m c h o r ủ i r o t í n d ụ n g đ ợ c h n c h ế m ộ t c c h tố i đ a n h ấ t 3.2.9 Nâng cao hiệu công tác kiểm tra nội T i c h i n h n h c h ỉ c ó m ộ t k i ể m t r a v i ê n n ê n c ô n g t c k i ể m tr a , k i ể m s o t n ộ i b ộ c ò n n h i ề u h n c h ế , m a n g t í n h lý th u y ế t V ì v ậ y c ầ n c h ú t r ọ n g c ủ n g c ố v t ă n g c n g h n n ữ a c ô n g t c k i ể m tr a , k i ể m s o t n ộ i b ộ v h ậ u k i ể m t r o n g t n g n g h i ệ p v ụ c ủ a đ n v ị, n h ấ t l n g h i ệ p v ụ t í n d ụ n g n h ă m p h t h i ệ n k ị p th i c c t n tạ i, c c t h i ế u s ó t p h t s in h , h n c h ế t h ấ p n h ấ t c c v i p h m v ề c c h ế n g u y ê n tắ c tí n d ụ n g , n g ă n c h ặ n v x lý k ị p t h i c c h n h v i t i ê u c ứ c đ ể g ó p p h ầ n m l n h m n h h ó a h o t đ ộ n g tí n d ụ n g tạ i N g â n h n g N ô n g n g h i ệ p v P h t triể n n ô n g th ô n V iệ t N a m —C h i n h n h tỉn h P h ú T h ọ T r o n g c ô n g tá c k i ể m t r a n ộ i b ộ v h ậ u k iể m , n g o i t h ự c h i ệ n k i ể m t r a 87 th e o đ ịn h k ỳ , đ ộ i n g ũ c ầ n k iể m tra đ ộ t x u ấ t, c ầ n tậ p tru n g v tă n g tầ n s u ấ t k i ể m t r a c c k h c h h n g c ó n ợ x ấ u , đ n h g i v i ệ c t h ự c th i c c b i ệ n p h p q u ả n lý n ợ v k h ả n ă n g t h u h i n ợ 3.2.10 Chính sách phát triển khách hàng theo hướng chủ động tìm đến khách hàng tốt V i ệ c p h t t r i ể n m n g lư i k h c h h n g l v â n đ ê c ô t lõ i t c đ ộ n g r â t lớ n đ ế n c h ấ t l ợ n g t í n d ụ n g tạ i N g â n h n g N ô n g n g h i ệ p v P h t t r i ể n n ô n g th ô n V iệ t N a m - C h i n h n h tỉn h P h ú T h ọ c ũ n g n h b ấ t k ỳ m ộ t c h i n h n h , n g â n h n g n o k h c T ro n g đ iề u k iệ n c c n g â n h n g đ a n g c ó s ự p h t triể n m n h m ẽ v ề m n g lư i c h i n h n h , n g â n h n g n o c u n g k h ô n g n g n g n â n g c a o th ị p h â n c ủ a m ì n h tr ê n th ị t r n g , đ i ề u đ ó m c h o c n h t r a n h g i ữ a c c n g â n h n g t r n ê n r ấ t k h ố c liệ t V i ệ c p h t t r i ể n k h c h h n g g ặ p n h i ề u k h ó k h ă n , t r o n g k h i s ứ c é p v ề k i n h d o a n h r â t lớ n T u y n h i ê n h i ệ n n a y , c n b ộ m c ô n g t c tin d ụ n g c ủ a c h i n h n h c h a c h ủ đ ộ n g tìm k iê m k h c h h n g , th ụ đ ộ n g c h k h c h h n g tớ i, m ộ t số k h c h h n g u y tín tru y ê n th n g c ủ a c h i n h n h đ ã c h u y ê n s a n g n g â n h n g th n g m i k h c trê n đ ịa b n C h i n h n h p h ả i t h ự c h i ệ n v i ệ c c h ủ đ ộ n g l ự a c h ọ n tì m k i ế m k h c h h n g , c ó t h ể d ự a t r ê n c c m ố i q u a n h ệ c ủ a đ ộ i n g ũ lã n h đ o v c n b ộ M ộ t đ i ê u d ê n h ậ n t h ấ y t r o n g đ i ề u k i ệ n c n h t r a n h c ủ a c c n g â n h n g t h n g m i h i ệ n n a y , c c k h c h h n g t ố t s ẽ đ ợ c c c n g â n h n g c ù n g t ì m k iế m , c h ủ đ ộ n g t i ế p cận v cho vay V iệ c c h ủ đ ộ n g tìm k iế m k h c h h n g tô t đ ê c h o v a y c â n th ự c h iệ n th e o h n g : - L ự a c h ọ n d o a n h n g h i ệ p c ó n g n h n g h ề k i n h d o a n h c ó tơ c đ ộ p h t tr i ê n t ố t t r o n g m ỗ i t h i k ỳ c ụ t h ể c ủ a n ề n k i n h tê - P h t t r i ể n k h c h h n g d ự a t r ê n m ố i q u a n h ệ s ẵ n c ó , đ iề u đ ó g i ú p c h o n g â n h n g c ó đ ủ t h n g t i n v ề k h c h h n g c ủ a m ì n h đ a n g t i ế p c ậ n , t o đ iề u 88 k i ệ n r a q u y ế t đ ịn h lự a c h ọ n k h c h h n g t ô t n h â t: T c c h đ o đ ứ c tô t , n ă n g l ự c tà i c h í n h t ố t , tà i s ả n đ ả m b ả o t ố t , t h i ệ n c h í t r ả n ợ tơ t , c ó m i q u a n h ệ r n g buộc với chi nhánh - H n g t i b ộ p h ậ n k h c h h n g l n h n g c n h â n , d o a n h n h â n th n h đ t , c ó n ă n g lự c tà i c h í n h v ữ n g c h ắ c , c ó u y tín - L i k é o , th u h ú t c c k h c h h n g tru y ề n th ố n g trư c đ â y c ủ a c h i n h n h đ ã c h u y ể n s a n g g ia o d ịc h v i n g â n h n g k h c , c c k h c h h n g t ố t đ a n g q u a n h ệ tín d ụ n g tạ i c c n g â n h n g th n g m i k h c 3.2.11 Sử dụng công cụ phái sinh phịng ngừa rủi ro tín dụng H iệ n n a y h ệ th ố n g n g â n h n g th n g m i V iệ t N a m n ó i c h u n g v N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t triể n n ô n g th ô n V iệ t N a m - C h i n h n h tỉn h P h ú T h ọ n ó i r iê n g v ẫ n c h ủ y ế u p d ụ n g c c b iệ n p h p tru y ề n th ố n g đ ể p h ò n g n g a r ủ i r o t í n d ụ n g , x lý n ợ x â u c ũ n g n h n ợ t i ê m â n r ủ i ro T r ê n t h ế g iớ i v i ệ c s d ụ n g c c c ô n g c ụ tà i c h í n h n h F o r w a r d s , O p tio n v S w a p v o p h ò n g n g a r ủ i r o l r â t p h ô b iê n n h n g h â u n h c h a đ ợ c p d ụ n g t r o n g q u ả n lý t í n d ụ n g tạ i V i ệ t N a m V ì v ậ y đ ể q u ả n lý r ủ i r o t í n d ụ n g t ố t th ì c c n g â n h n g t h n g m i V i ệ t N a m c ũ n g n h c h i n h n h c â n t ậ p t r u n g n g h iê n c ứ u ứ n g d ụ n g c c c ô n g c ụ n y 3.3 MỘT SỐ KIÉN NGHỊ NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NỒNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam N g â n h n g c ầ n p h â n t c h c c c ô n g v iê c : t ì m k i ê m k h c h h n g , th â m đ ịn h đ n h g iá k h c h h n g , q u y ế t đ ịn h c h o v a y v g iá m s t k h o ả n v a y c h o c c b ộ p h ậ n k h c n h a u p h ụ t r c h V iệ c n y g i ú p c h o q u y t r ì n h t í n d ụ n g đ ợ c d i ễ n r a m ộ t c c h k h c h q u a n , c c b ộ p h ậ n c h u y ê n m n h ó a g iú p n â n g c a o h i ệ u q u ả , c h ấ t lư ợ n g , h n c h ế r ủ i r o t í n d ụ n g 89 Công nghệ yếu tổ quan trọng hàng đầu phát triển ngân hàng, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam cần trang bị trang thiết bị cần thiết chương trình tiện ích, phần mềm ứng dụng việc đánh giá phân loại khách hàng Ngân hàng cần có sách ưu đãi nhân viên tín dụng sau: Thường xuyên tập huấn cho cán ngân hàng, mở hội thi, hội thảo nghiệp vụ để nâng cao tay nghề Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm tra tín dụng nhằm nhằm giúp cho chi nhánh kịp thời phát sửa chữa sai sót ngăn ngừa kịp thời vấn đề không lành mạnh cho vay Quy trình tra, kiểm tra cần trung thực, khách quan chủ động, phải có kêt họp đông tra kiểm tra sở với việc giám sát từ xa, khai thác tính ưu việt hệ thống mạng máy tính việc giám sát hoạt động ngân hàng Tăng cường nghiên cứu, học hỏi ứng dụng công cụ phái sinh việc phịng ngừa rủi ro tín dụng Hiện giới tơ chức tín dụng sử dụng công cụ phái sinh đạt hiệu cao, ngân hàng cần phải chủ động tiếp cận, học hỏi bước đầu áp dụng vào hoạt động tín dụng nhằm nâng cao chất lượng công tác hạn chế rủi ro tín dụng 3.3.2 Đối vói quyền địa phưong Khi xác nhận quyền sử dụng đất nhà khách hàng làm sở cho vay vốn phải ln đảm bảo tính trung thực xác Cung cấp cho ngân hàng thơng tin tình hình kinh tế xã hội địa bàn Phối hợp tạo điều kiện thuân lợi cho ngân hàng công tác kiể tra giám sát vốn, công tác đôn đốc xử lý thu hồi nợ 90 KÉT LUẬN CHƯƠNG Căn thực trạng rủi ro tín dụng nhược điểm cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam —chi nhánh Phú Thọ, chương trình bày sổ giải pháp ngân hàng nhăm góp phân hạn chế rủi ro tín dụng Bên cạnh đưa sổ kiến nghị với phủ Bộ ngành, NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam quyền địa phương để hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh tỉnh Phú Thọ, đảm bảo an tồn vốn, tài nhằm nâng cao lực cạnh tranh Chi nhánh 91 KÉT LUẬN Hoạt động ngân hàng thương mại có bước phát triển mạnh mẽ, trở thành yếu tố quan trọng việc cung cấp vốn cho trình sản xuất, kinh doanh kinh tế Hoạt động tín dụng ngân hàng đem lại lợi nhuận lớn tiềm ẩn nhiều rủi ro kèm theo Do để tồn phát triển ngân hàng buộc phải khắc phục khó khăn, nâng cao chất lượng tín dụng, loại bỏ hoạt động hiệu quả, phòng ngừa hạn chế tối đa rủi ro tín dụng Bám sát vào mục tiêu đó, luận văn hồn thành số nội dung sau: Luận văn tìm hiểu lý luận ngân hàng thương mại, tín dụng ngân hàng, rủi ro tín dụng ngân hàng kinh nghiệm số quốc gia, ngân hàng thê giới đê từ rút học cho ngân hàng thương mại Việt Nam Luận văn sâu phân tích đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ Thông qua việc đánh giá ưu diểm, hạn chế với ngun nhân cơng tác phịng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ, tác giả đưa số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cơng tác phịng ngừa hạn chê rủi ro tín dụng ngân hàng Tác giả xin chân thành cảm ơn tận tình giáo viên hướng dân khoa học PGS.TS Trương Quốc Cường Xin chân thành cảm ơn tới Khoa sau đại học - Học viện Ngân hàng tọ điều kiện giúp đỡ tác giả hoàn thành đề tài luận văn thạc sĩ này./ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dơn (2004) —T ín t h n g m i) d ụ n g N g n h n g ( N g h iẹ p v ụ n g a n h a n g —NXB Thống kê Tô Ngọc Hưng (2014) - G iả o t r ì n h tín d ụ n g N g â n h n g - NXB Lao động - xã hội Nguyễn Minh Kiều (2009) - Q u ả n tr ị r ủ i r o t r o n g N g â n h n g - NXB N g h iệ p v ụ N g â n h n g th n g m i - NXB Thống kê Nguyễn Minh Kiều (2009) Thống kê Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ (2014-2016), B o c o k ế t q u ả k in h d o a n h Tô Kim Ngọc (2012) hàng G iá o tr ìn h tiề n tệ v n g â n h n g , H ọ c v i ệ n n g â n - NXB Thống kê Lê Văn Te (2010) - T ín d ụ n g n g â n h n g - NXB Giao thơng vận tải Hồ Chí Minh Nguyễn Văn Tiến (2002) doanh ngân hàng - NXB Thống kê Nguyễn Văn Tiến (2015) NXB Lao động Đ ả n h g iả v p h ò n g n g a r ủ i ro tr o n g k ỉn h T o n t ậ p q u ả n tr ị N g â n h n g t h n g m i -