NHỮNG VẤN ĐỀ Cơ BẢN VỀ TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI
Những vấn đề cơ bản chung về tín dụng
Tín dụng là mối quan hệ vay mượn giữa người đi vay và người cho vay, dựa trên nguyên tắc hoàn trả Mối quan hệ này được hình thành dựa trên sự tin tưởng và tín nhiệm giữa các bên tham gia.
Nếu xét ở góc hẹp hơn:
Tín dụng ngân hàng là sự thỏa thuận giữa tổ chức hoặc cá nhân để sử dụng một khoản tiền, với cam kết hoàn trả thông qua các hình thức như cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các dịch vụ tín dụng khác.
Hoạt động tín dụng và cho vay thường bị nhầm lẫn là một, nhưng thực tế chúng không giống nhau Hoạt động tín dụng của ngân hàng phong phú và đa dạng hơn, trong khi cho vay chỉ là một hình thức của tín dụng ngân hàng Cụ thể, cho vay là việc bên cho vay cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong thời gian nhất định, với thỏa thuận hoàn trả cả gốc và lãi.
Nội dung tín dụng bao gồm nhiều khía cạnh hơn chỉ riêng cho vay, nhưng cho vay vẫn là hoạt động chủ chốt và đóng góp tỷ trọng lớn nhất trong hoạt động tín dụng tại các ngân hàng.
Tín dụng, xuất phát từ tiếng Latin có nghĩa là sự tín nhiệm, là yếu tố vô hình nhưng thiết yếu trong quan hệ tín dụng Lòng tin là điều kiện cần thiết để quan hệ tín dụng hình thành, xuất phát từ cả người cho vay và người đi vay Nếu người cho vay không tin vào khả năng hoàn trả của người đi vay, hoặc ngược lại, quan hệ tín dụng sẽ không tồn tại Tuy nhiên, lòng tin của người cho vay vào người đi vay là yếu tố quan trọng hơn, vì người cho vay giao phó tiền hoặc tài sản của mình cho người đi vay sử dụng.
Tính hoàn trả là đặc trưng nổi bật phân biệt quan hệ tín dụng với các quan hệ tài chính khác Thiếu sự hoàn trả sẽ dẫn đến việc người vay không thu hồi được vốn, gây thua lỗ và đi ngược lại mục đích kinh doanh, làm cho mối quan hệ tín dụng trở nên không hoàn hảo Giá trị hoàn trả cần phải lớn hơn giá trị cho vay, tức là ngoài việc hoàn trả giá trị gốc, khách hàng còn phải trả lãi cho ngân hàng, đây chính là giá của quyền sử dụng vốn vay.
Người đi vay chỉ có quyền sử dụng tạm thời tài sản trong một khoảng thời gian nhất định Sau khi hết thời hạn này, họ cần hoàn trả tài sản để đảm bảo quá trình luân chuyển vốn của người cho vay được diễn ra suôn sẻ.
* Tín dụng ẩn chứa nhiều khả năng rủi ro
Mối quan hệ tín dụng lý tưởng xảy ra khi người vay hoàn trả đầy đủ cả vốn lẫn lãi đúng hạn cho người cho vay Tuy nhiên, sự ràng buộc giữa hai bên chủ yếu dựa trên lòng tin, do đó, rủi ro từ việc người vay không thực hiện nghĩa vụ trả nợ là điều hoàn toàn có thể xảy ra.
* Hoàn trả vô điều kiện
Quá trình vay và cho vay dựa trên các căn cứ pháp lý vững chắc như hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ, hợp đồng thế chấp và hợp đồng bảo lãnh Bên vay có trách nhiệm cam kết hoàn trả khoản vay cho ngân hàng đúng hạn mà không có điều kiện nào khác.
* Từ các đặc điểm trên cho thấy, tín dụng ngăn hàng phải dựa trên hai nguyên tắc cơ bản sau:
- Vốn vay phải sử dụng đúng mục đích
- Vốn vay phải được hoàn trả cả gốc và lãi đúng thời hạn cam kết trên họp đồng
* Tín dụng ngân hàng là cầu nối giữa cung và cầu về vốn trong nền kỉnh tế
Trong xã hội, có những người thừa vốn cần đầu tư và những người thiếu vốn muốn vay, nhưng họ thường khó gặp nhau trực tiếp do chi phí cao và thời gian không kịp Ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian, nhận tiền gửi từ các thành phần kinh tế và cho vay lại cho các đơn vị, cá nhân trong nền kinh tế.
"tín dụng ngân hàng là chiếc cầu nối để những người có vốn và những người cần vốn gặp nhau"
* Tín dụng ngân hàng là công cụ mạnh mẽ để thúc đẩy quá trình tập trung và điều hoà vốn trong nền kinh tế
Ngân hàng thương mại đã huy động vốn hiệu quả thông qua các hình thức đa dạng, đáp ứng nhu cầu lợi ích và tiền đột xuất của người gửi tiền Điều này giúp thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ dân chúng, từ đó cung cấp vốn cho nền kinh tế Nhờ vào việc cung ứng và điều hoà vốn, các ngân hàng đã thúc đẩy sản xuất lưu thông, tăng tốc độ chu chuyển vốn trong xã hội, góp phần vào quá trình tái sản xuất mở rộng và phát triển bền vững của nền kinh tế.
* Tín dụng ngân hàng góp phần thúc điều tiết khối lượng tiền trong lưu thông và kiểm soát lạm phát
Thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng có thể điều chỉnh khối lượng tiền trong lưu thông, tăng lên khi cho vay và giảm xuống khi thu nợ Điều này giúp điều tiết nền kinh tế và kiểm soát lạm phát Ngân hàng sử dụng lãi suất và hạn mức tín dụng để điều chỉnh khối lượng tiền vay, từ đó kiểm soát nhu cầu trao đổi và lưu thông hàng hóa, góp phần vào việc ổn định giá cả.
Ngân hàng trung ương đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý vĩ mô các Ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng, với nhiệm vụ kiểm tra và khảo sát hoạt động của các tổ chức này để đảm bảo an toàn và hiệu quả cho nền kinh tế Thông qua các công cụ như hạn mức túi dụng và lãi suất tín dụng, Ngân hàng trung ương có khả năng kiểm soát và điều tiết lưu thông tiền tệ, đảm bảo lượng tiền cần thiết cho hoạt động kinh tế, góp phần ổn định giá trị đồng tiền và thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy và củng cố chế độ hạch toán kế toán Đặc điểm cơ bản của tín dụng là yêu cầu hoàn trả vốn và lãi suất trong một khoảng thời gian nhất định, buộc khách hàng phải có trách nhiệm trong việc quản lý tài chính Do đó, các doanh nghiệp cần cân nhắc cách sử dụng vốn một cách hiệu quả, trong đó hạch toán kế toán là hoạt động thiết yếu để giám sát tài chính và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Qua hoạt động cho vay, ngân hàng không chỉ hỗ trợ doanh nghiệp mà còn giúp họ nâng cao ý thức trong quản lý tài chính và vốn, từ đó củng cố chế độ hạch toán kế toán một cách vững chắc hơn.
* Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện để phát triển kinh tế vói các nước
Tín dụng ngân hàng đã đóng vai trò quan trọng trong quan hệ thanh toán quốc tế thông qua các hình thức như uỷ thác đầu tư, thanh toán thư tín dụng, bảo lãnh xuất nhập khẩu và chuyển tiền nhanh Bên cạnh đó, việc nhận nguồn tài trợ từ ODA, ESAF và các tổ chức tín dụng quốc tế đã góp phần đáng kể vào sự phát triển kinh tế xã hội, đồng thời củng cố mối quan hệ tốt đẹp giữa Việt Nam và các quốc gia khác trên thế giới.
Những khái niệm cơ bản về rủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Khải niệm về rủi ro tín dụng
Ngân hàng thương mại là doanh nghiệp đặc biệt trong lĩnh vực tiền tệ, phải đối mặt với nhiều rủi ro như rủi ro tín dụng, lãi suất, thanh khoản, thị trường và hoạt động Tại Việt Nam, hoạt động tín dụng là nguồn doanh thu lớn nhất nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro cao, thường xuyên xảy ra và gây hậu quả nặng nề Rủi ro trong kinh doanh ngân hàng chủ yếu tập trung vào danh mục tín dụng, và khi ngân hàng gặp khó khăn tài chính nghiêm trọng, nguyên nhân thường xuất phát từ hoạt động tín dụng.
Rủi ro tín dụng trong ngân hàng đề cập đến khả năng ngân hàng chịu tổn thất do khách hàng không thực hiện hoặc không đủ khả năng thực hiện nghĩa vụ tài chính theo cam kết trong hợp đồng tín dụng.
Trong các hoạt động ngân hàng, rủi ro tín dụng xảy ra khi khách hàng vay nợ có thể mất khả năng trả nợ một khoản vay nào đó.
* Theo nguyên nhân phát sinh rủi ro
* Theo tính khách quan, chủ quan của nguyên nhân gây ra rủi ro
Rủi ro khách quan: L à r ủ i r o d o n g u y ê n n h â n k h á c h q u a n n h ư th i ê n ta i, d ịc h b ệ n h , n g ư ờ i v a y b ị c h ế t, m ấ t tí c h v à c á c b iế n đ ộ n g n g o à i d ự k iế n k h á c là m t h ấ t t h o á t v ố n v a y t r o n g k h i n g ư ờ i v a y đ ã t h ự c h iệ n n g h i ê m tú c c h ế đ ộ c h í n h s á c h
Rủi ro chủ quan: L à r ủ i r o d o n g u y ê n n h â n t h u ộ c v ề c h ủ q u a n c ủ a n g ư ờ i đ i v a y v à n g ư ờ i c h o v a y h o ặ c c ổ ý l à m t h ấ t t h o á t v ố n v a y h o ặ c v ì n h ữ n g lý d o c h ủ q u a n k h á c
1 1.2.3 Dấu hiêu nhân biết rủi ro tín dung
* Phát sinh từ phía khách hàng
HỌC VIÊN NGÂN HÀNG TRUNG TÀM THÒNG TIN-THƯVIÊN s ố: L \ị.,ja â ít v ớ i đ ị n h g i á c h o v a y , c ó c á c d ấ u h i ệ u c h o n g ư ờ i k h á c th u ê , b á n h o ặ c t r a o đ ô i.
* Phát sinh từ phía ngân hàng
1.1.2.4 Hậu quả của rủi ro tín dụng
* Ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng
* Ảnh hưỏng đến nền kinh tế xã hội
HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại
Nội dung về hạn chế rủi ro tín dụng
1.2.2.1 Nhận biết rủi ro tín dụng
* Nhận biết rủi ro tín dụng qua mức độ tài sản có chịu đựng rủi ro
- Tài sản nội bảng xác định theo mức độ rủi ro:
Stt Loai tài sản • XX A Ẩ He so rủi ro 7 •
C á c k h o ả n p h ả i đ ò i đ ư ợ c b ả o đ ả m to à n b ộ b ằ n g n h à ở , q u y ề n s ử d ụ n g đ ấ t, n h à ở g ắ n v ớ i q u y ề n s ử d ụ n g đ ấ t c ủ a b ê n v a y h o ặ c n h ữ n g tà i s ả n n à y đ ư ợ c b ê n v a y c h o th u ê n h ư n g b ê n th u ê đ ồ n g ý c h o b ê n c h o t h u ê d ù n g là m tà i s ả n th ế c h ấ p t r o n g t h ò i g ia n th u ê
Hệ số chuyển đổi các cam kết ngoại bảng:
Mức độ rủi ro tưong ứng:
Stt Tài sản “Có” tưong ứng của từng cam kết ngoại bảng Mức độ rủi ro
* Nhận biết rủi ro tín dụng trưóc khi cấp tín dụng
Một trong những điều kiện cơ bản để ngân hàng cấp tín dụng là khách hàng phải có tình hình tài chính lành mạnh và tài sản đảm bảo Tuy nhiên, một số khách hàng có tình hình tài chính không tốt có thể thực hiện gian lận thông tin để ngân hàng cấp tín dụng cho họ Việc ngân hàng cấp tín dụng dựa trên thông tin giả mạo này được gọi là “rủi ro lựa chọn đối nghịch”.
Như vậy rủi ro tín dụng trước khi cấp tín dụng chủ yếu tập trung vào rủi ro lựa chọn đối nghịch với các dấu hiệu sau:
- Khách hàng nôn nóng vay tiền, sẵn sàng chấp nhận lãi suất cao.
Việc không xem xét kỹ lưỡng các điều khoản hợp đồng có thể dẫn đến việc chấp nhận dễ dãi các điều khoản ngân hàng, ngay cả khi chúng không có lợi cho khách hàng.
- Hồ sơ vay vốn đầy đủ, cập nhật và hoàn hảo.
- sẵn sàng chi hoa hồng cho cán bộ tín dụng, hứa hẹn tặng quà và các lợi ích khác.
* Nhận biết rủi ro tín dụng sau khi cấp tín dụng
- Khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng:
Khách hàng chậm trễ nộp báo cáo tài chính có thể ảnh hưởng đến việc đánh giá tín dụng ngân hàng Nguyên nhân chậm trễ thường xuất phát từ việc khách hàng không muốn tiết lộ những điểm yếu trong hoạt động kinh doanh Do đó, ngân hàng cần tiến hành kiểm tra và phân tích để đưa ra kết luận rõ ràng về tình hình tài chính của khách hàng.
Khách hàng có thể gặp khó khăn trong kinh doanh khi thể hiện sự chậm trễ hoặc né tránh cán bộ ngân hàng trong việc kiểm tra cơ sở sản xuất Những dấu hiệu như không nghe điện thoại, cử người không có trách nhiệm tiếp khách, viện cớ lãnh đạo bận họp, hoặc liên tục khất lần trong việc tiếp khách đều cho thấy tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng đang gặp vấn đề.
+ Các vi phạm họp đồng khác:
V Không cung cấp thông tin bổ sung mà ngân hàng yêu cầu
V Báo cáo tài chính không rõ ràng, có nhiều báo cáo tài chính khác nhau.
V Tự ý thay đổi mục đích tín dụng.
V Tự ý thay đổi mục đích sử dụng tài sản đảm bảo.
V Tự ý chuyển giao tài sản đảm bảo cho người khác.
V Tự ý chuyển dịch vụ thanh toán sang ngân hàng khác.
V Cung cấp tài liệu, thông tin sai sự thật.
V Không trả nợ đầy đủ, đúng hạn theo quy định của hợp đồng.
- Dấu hiệu từ bản thân khách hàng
+ Các dấu hiệu tài chính:
Các chỉ số thanh khoản cho thấy sự suy giảm trong khả năng thanh toán tức thời và thanh toán nhanh, trong khi tỷ số nợ trên tổng tài sản lại gia tăng Đồng thời, chỉ tiêu khả năng trả lãi cũng giảm, phản ánh tình hình tài chính không ổn định.
V Các chỉ tiêu hoạt động: Vòng quay hàng tồn kho giảm; kỳ thu tiền bình quân (ngày) tăng; Vòng quay tài sản giảm.
V Các chỉ tiêu sinh lời: Mức sinh lời trên doanh thu giảm; Thu nhấp trên tổng tài sản (ROA) giảm; Thu nhập trên vốn chủ sở hữu (ROE) giảm.
Các dấu hiệu tài chính cần chú ý bao gồm: nhu cầu vay vốn tăng cao so với doanh thu, thường xuyên xin gia hạn hoặc điều chỉnh kỳ hạn nợ, gặp khó khăn trong việc trả lương đúng hạn, số dư tài khoản biến động thất thường và có xu hướng giảm, cùng với việc sử dụng vốn ngắn hạn cho các mục đích dài hạn.
+ Các dấu hiệu phi tài chính:
Dấu hiệu cho thấy hoạt động kinh doanh gặp khó khăn bao gồm sản phẩm tiêu thụ chậm và hàng tồn kho gia tăng Ngoài ra, sự thay đổi trong phạm vi và ngành nghề kinh doanh cũng là một chỉ báo quan trọng Việc mất nhà cung ứng chính hoặc khách hàng lớn có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến doanh thu Cuối cùng, khó khăn trong việc phát triển sản phẩm mới và mở rộng thị phần cũng là những tín hiệu cần lưu ý.
Dấu hiệu trong quản trị doanh nghiệp bao gồm sự thay đổi bất thường trong cơ cấu quản trị và điều hành, mâu thuẫn giữa ban điều hành và hội đồng quản trị, tình trạng quản lý gia đình trị, cùng với thông tin xấu ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Ngoài ra, các dấu hiệu phi tài chính cũng đáng chú ý như sự giảm sút trong xếp hạng tín dụng, xuống cấp của cơ sở kinh doanh, và việc cán bộ lãnh đạo bị cơ quan chức năng điều tra hoặc bắt giam.
- Dấu hiệu bên trong ngân hàng
+ Danh mục tín dụng có biểu hiện tập trung cao.
+ Tín dụng tăng trưởng cao bất thường trong thời gian ngắn.
+ Tỷ lệ nợ có vấn đề, nợ xấu, nợ quá hạn tăng.
+ Chính sách tín dụng ngân hàng có kẽ hở để khách hàng và cán bộ tín dụng lợi dụng.
+ Hệ thống quản lý không được nâng cấp, dễ gặp sự cố hay tin tặc.
- Dấu hiệu bên ngoài khách quan
Sự bất ổn của các yếu tố kinh tế vĩ mô như lạm phát, lãi suất và tỷ giá đang tạo ra thách thức lớn cho các doanh nghiệp Bên cạnh đó, tình trạng suy thoái kinh tế và tính chu kỳ của nó khiến cho hoạt động kinh doanh trở nên khó khăn hơn bao giờ hết Các doanh nghiệp cần phải thích ứng nhanh chóng với những biến động này để duy trì sự ổn định và phát triển bền vững.
+ Thay đổi về cơ chế, chính sách của nhà nước tác động tiêu cực đến doanh nghiệp.
+ Thiên tai như lũ lụt, hạn hán, hỏa hoạn, động đất,
+ Chiến tranh, địch họa, biểu tình, đình công,
1.2.2.2 Đo lường rủi ro tín dụng
*Các chỉ tiêu đo lường
Ngân hàng xác định mức độ rủi ro với công thức:
Tỉ lệ nợ quá hạn (%) =
Rủi ro tín dụng biểu hiện qua tỷ lệ nợ quá hạn của ngân hàng; nếu tỷ lệ này cao so với dư nợ cho vay, ngân hàng sẽ đối mặt với rủi ro lớn Những khoản nợ không thu hồi được ảnh hưởng nghiêm trọng đến khả năng khai thác và sử dụng vốn, làm gián đoạn kế hoạch kinh doanh và giảm khả năng thanh toán của ngân hàng.
- Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ:
Tỷ lệ nợ xấu là một chỉ số quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng của tổ chức tín dụng Tỷ lệ nợ xấu cao cho thấy rủi ro tín dụng gia tăng, vì điều này thường chỉ ra rằng khách hàng gặp khó khăn tài chính và có khả năng không trả nợ cho ngân hàng.
Dư nợ mất vốn là các khoản nợ thuộc nhóm 5, bao gồm các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày và các khoản nợ đã được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu nhưng vẫn quá hạn từ 90 ngày trở lên.
Tỷ lệ mất vốn cao hơn đồng nghĩa với thiệt hại lớn hơn cho ngân hàng, vì điều này phản ánh các khoản tín dụng bị mất và cần sử dụng quỹ dự phòng để bù đắp.
- Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng
Dự phòng RRTD được trích lập
Tỷ lệ dự phòng RRTD (%) =
Tổng dư nợ kỳ báo cáo
Tại Việt Nam, quy định về trích lập dự phòng rủi ro tín dụng bao gồm hai loại chính: dự phòng chung và dự phòng cụ thể Dự phòng chung được áp dụng cho tất cả các khoản nợ từ nhóm 1 đến nhóm 4, với tỷ lệ trích lập là 0,75% tổng giá trị các khoản nợ Trong khi đó, dự phòng cụ thể được xác định dựa trên phân loại từng khoản nợ, với tỷ lệ trích lập cho 5 nhóm nợ lần lượt là 0%, 5%, 20%, 50% và 100%.
Công thức tính số tiền dự phòng cụ thể như sau:
R: Số tiền dự phòng cụ thể phải trích
C: Giá trị tài sản bảo đảm r: Tỷ lệ trích lập dự phòng cụ thể
Sổ tiền dự phòng cụ thể không chỉ dựa vào giá trị khoản nợ và tỷ lệ trích lập dự phòng, mà còn phụ thuộc vào giá trị tài sản đảm bảo Do đó, các tổ chức tín dụng cần định giá chính xác tài sản bảo đảm khi ký kết hợp đồng bảo đảm và trong trường hợp ký hợp đồng bổ sung liên quan đến cầm cố, thế chấp tài sản hình thành trong tương lai.
* Một số mô hình đo lường rủi ro tín dụng
KINH NGHIỆM HẠN CHÉ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG TRONG, NGOÀI NƯỚC VÀ BÀI HỌC RÚT RA CHO NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
THựC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ TH Ọ
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHĂM HẠN CHÉ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NỒNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ
ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ ĐÉN NĂM 2020
3.1.1 Định hướng phát triển kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam — Chi nhánh Phú Thọ đên năm 2020
- C ủ n g c ổ , k i ệ n t o à n v ề c ơ c ấ u tổ c h ứ c b ộ m á y h o ạ t đ ộ n g v à h ệ t h ố n g c ơ c h ế q u ả n tr ị h o ạ t đ ộ n g đ i ề u h à n h k i n h d o a n h , x â y d ự n g q u y tr ì n h q u ả n lý h i ệ n đ ạ i t r ê n c á c m ặ t n g h i ệ p v ụ , c h ú t r ọ n g n â n g c á o c h ấ t l ư ợ n g n g u ồ n n h â n lự c ; K i ệ n t o à n h ệ t h ố n g k i ể m t r a , k i ể m s o á t n ộ i b ộ t h e o h ư ớ n g n â n g c a o c h â t lư ợ n g , h i ệ u q u ả , r à s o á t v à c h ỉ n h s ử a q u y tr ì n h g i a o d ị c h m ộ t c ử a v à h ậ u k iê m
- T i ế p t ụ c h i ệ n đ ạ i h ó a c ô n g n g h ệ n g â n h à n g , p h á t t r i ể n s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ h i ệ n đ ạ i, n h a n h c h ó n g t r i ể n k h a i s ả n p h â m d ị c h v ụ “ T a m n ô n g ” ; N â n g c a o h i ệ u q u ả t r o n g h o ạ t đ ộ n g t i ế p th i , t r u y ê n t h ô n g g ă n v ớ i h o ạ t đ ộ n g a n s in h x ã h ọ i, q u a đ ó g ó p p h ầ n q u ả n g b á t h ư ơ n g h iệ u , n â n g c a o v ị t h ê v à n ă n g lự c c ạ n h t r a n h
3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ đến năm 2020
3.1.3 Định hướng hạn chế rủi ro tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ đến năm 2020 Đ ổ n â n g c a o h i ệ u q u ả v à t ă n g d o a n h s ô t í n d ụ n g , b ê n c ạ n h p h á t t r i ê n m ạ n h c á c s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ th ì v iệ c h ạ n c h ê r ủ i r o t í n d ụ n g c ũ n g c â n đ ư ợ c c h ú tr ọ n g :
MỘT SÔ GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHÉ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ
- X ử lý n ợ x ấ u , n ợ t ồ n đ ọ n g g ắ n l i ề n v ớ i v i ệ c l à n h m ạ n h h o á t à i c h í n h n ó i c h u n g v à t ă n g v ố n t ự c ó n ó i r i ê n g đ ể n â n g c a o n ă n g lự c t à i c h í n h c ủ a n g â n h à n g T ă n g c ư ờ n g n ă n g T ự c g i á m s á t v à q u ả n lý r ủ i r o đ ể n g ă n c h ặ n s ự g i a t ă n g n ợ x ấ u v à d u y t r ì n ợ x ấ u ở m ứ c t h ấ p n h ấ t , c ó t h ể c h ấ p n h ậ n t r ê n c ơ s ở x â y d ự n g h ệ t h ố n g q u ả n lý t í n d ụ n g v ớ i t h ô n g t i n q u ả n lý h o à n c h ỉ n h v à h ệ t h ố n g k ế t o á n p h ù h ọ p v ớ i t h ô n g lệ q u ố c tế
3.2 MỘT SÓ GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NỒNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ
3.2.1 Xác định mục tiêu và thiết lập chính sách tín dụng Đ ị n h h ư ớ n g c h í n h s á c h t í n d ụ n g c ủ a n g â n h à n g t ậ p t r u n g v à o k h u v ự c
3.2.2 Tăng cường công tác thẩm định tín dụng
3.2.3 Nâng cao chất lượng nhân viên làm tốt công tác tín dụng
- H i ể u b i ế t v ề c ơ c h ế th ị t r ư ờ n g , m ô i t r ư ờ n g k i n h t ế x ã h ộ i, đ ị a b à n c h o v a y , t h ự c t r ạ n g v à x u t h ế p h á t t r i ể n c ủ a c á c n g à n h n g h ề c h o v a y , c ơ c h ế tà i c h í n h x ã h ộ i t h u ộ c lĩ n h v ự c c á n h â n đ a n g p h ụ tr á c h C ó k h ả n ă n g s o ạ n t h ả o v à t h â m đ ị n h c á c s ự á n đ ầ u tư , k ỹ n ă n g k i ể m t o á n c h u y ê n s a u , c ó t h ể đ ọ c v à p h â n t í c h c á c b á o c á o tà i c h ĩ n h d o a n h n g h iệ p B ở i lẽ , c ó h i ể u k h á c h h à n g th ì m ớ i n h ậ n đ ịn h đ ú n g v ề k h á c h h à n g T ừ đ ó đ ư a r a q u y ế t đ ị n h t í n d ụ n g c h í n h x á c h ơ n
C h í n h s á c h k h e n t h ư ở n g đ ú n g lú c , c ô n g n h ậ n đ ú n g th ự c lự c v à s ự c ố g ắ n g , n ỗ lự c c ủ a c á n b ộ l à y ế u t ổ th u h ú t v à g i ữ c h ặ t n h â n v iê n g iỏ i, đ ồ n g th ờ i là đ ộ n g lự c t h ú c đ ẩ y s ự s á n g t ạ o , h ọ c h ỏ i k h ô n g n g ừ n g c ủ a n h â n v iê n c h i n h á n h
3.2.4 Nâng cao chất lượng đảm bảo tín dụng
3.2.5 Phân loại và xử lý nợ quá hạn
* Đối vói nợ quá hạn bình thường
M u ố n t h u đ ư ợ c s ố n ợ n à y n g â n h à n g c ầ n c h ú t r ọ n g đ ế n c h i ế n l ư ợ c k h á c h h à n g l à t i ế p t ụ c c h o v a y v à d ầ n t h u h ồ i n ợ h o ặ c c ơ c ấ u lạ i t h ờ i g i a n t r ả n ợ G i ả i p h á p n à y n ế u k h ô n g s ử d ụ n g h ợ p lý s ẽ p h ả n t á c d ụ n g là m n ợ p h á t s i n h t h ê m D o đ ó , đ ò i h ỏ i n h â n v i ê n t í n d ụ n g p h ả i đ á n h g i á đ ư ợ c h i ệ u q u ả s ả n x u ấ t k i n h d o a n h c ủ a k h á c h h à n g t r o n g t ư ơ n g la i v à x u t h ế p h á t t r i ể n c ủ a l ĩ n h v ự c m à k h á c h h à n g đ a n g k i n h d o a n h s ả n x u ấ t , đ ể t ừ đ ó c h ọ n đ ú n g k h á c h h à n g g i ữ lạ i c h o m ì n h
* Đối vói nợ quá hạn khó đòi Đ ố i v ớ i l o ạ i n ợ n à y , n g â n h à n g c ầ n t ậ p t r u n g t h u n ợ , g i ả i p h á p t ô t n h â t đ ể x ử lý lo ạ i n ợ n à y l à n h a n h c h ó n g y ê u c ầ u c ơ q u a n p h á p l u ậ t c a n t h i ệ p k ị p t h ờ i t h e o l u ậ t đ ị n h đ ể t h u h ồ i v ố n T ù y t ừ n g t r ư ờ n g h ọ p c ụ t h ể m à n g â n h à n g s ẽ k h ỏ i k i ệ n r a t ò a á n k i n h t ế h a y d â n s ự đ ể y ê u c ầ u g i ả i q u y ế t
3.2.6 Phân tán rủi ro tín dụng
3.2.7 Tăng cưòìig kiểm tra, giám sát vốn vay
3.2.8 Nâng cao chất lượng xếp hạng khách hàng
T h ô n g t i n q u ả n tr ị t r o n g n ộ i b ộ n g â n h à n g : c ầ n x â y d ự n g c ơ c h ê tr a o đ ô i t h ô n g t i n h i ệ u q u ả , liê n t ụ c v à c ậ p n h ậ t k ị p th ờ i t h ô n g t i n q u a n t r ọ n g g i ữ a c á c b ộ p h ậ n t r o n g h o ạ t đ ộ n g c ấ p t í n d ụ n g T h e o đ ị n h k ỳ , c á n b ộ q u ả n lý k h o ả n v a y c â n t h ô n g b á o t ì n h h ì n h t h ự c h i ệ n c a m k ế t t í n d ụ n g , c ũ n g n h ư th e o s õ i tì n h h ì n h s ả n x u ấ t k i n h d o a n h c ủ a k h á c h h à n g v à b á o c á o lạ i c h o lã n h đ ạ o Đ ê t ừ đ ó , l ã n h đ ạ o c ó p h ư ơ n g p h á p x ử lý , t r á n h t ì n h t r ạ n g c h ỉ k h i p h á t s in h n ợ q u á h ạ n , n ợ x ấ u t h e o p h ậ n lo ạ i n ợ th e o t h ờ i g i a n g iả i n g â m ớ i t ì m h ư ờ n g g iả i q u y ế t.
3.2.9 Nâng cao hiệu quả công tác kiểm tra nội bộ
3.2.10 Chính sách phát triển khách hàng theo hướng chủ động tìm đến khách hàng tốt