Luận văn thạc sĩ kinh tế giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện lộc bình, tỉnh lạng sơn

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NHTM

Khái quát về hoạt động cho vay của NHTM

1.1.1.Khái niệm về hoạt động cho vay

Cho vay là hoạt động chính của ngân hàng thương mại nhằm tạo ra lợi nhuận Doanh thu từ cho vay giúp bù đắp các chi phí như tiền gửi, dự trữ, chi phí quản lý, chi phí vốn, thuế và rủi ro đầu tư.

Nghiệp vụ cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng, bao gồm các hình thức cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn phục vụ nền kinh tế Hoạt động tín dụng không chỉ bao gồm cho vay mà còn bao gồm chiết khấu và cho thuê tài chính.

Khi kinh tế phát triển, doanh số cho vay của các ngân hàng thương mại tăng nhanh và đa dạng, chuyển từ cho vay ngắn hạn sang cho vay dài hạn ở các nước phát triển Ngược lại, ở các nước đang phát triển, cho vay ngắn hạn vẫn chiếm ưu thế do thiếu an toàn cho đầu tư dài hạn Tại các nước phát triển, ngân hàng tập trung vào việc xác định đối tượng cho vay và đầu tư, trong khi ở các nước đang phát triển, ngân hàng chủ yếu quan tâm đến lợi tức và độ an toàn của vốn Tuy nhiên, những lo ngại về an toàn vốn đã giảm bớt nhờ vào các thị phần ổn định và quy định pháp luật chặt chẽ.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế đảm Điều họ quan tâm là làm sao huy động được ngày càng nhiều tiền cho các khoản đầu tư có sẵn.

Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại, hay tín dụng ngân hàng thương mại, là một lĩnh vực phức tạp và luôn thay đổi theo sự biến động của môi trường kinh tế Để nắm bắt được sự phát triển này, việc tìm hiểu những đặc điểm quan trọng của tín dụng ngân hàng thương mại là rất cần thiết.

Nhà kinh tế pháp Louis Baundin định nghĩa tín dụng là “Một sự trao đổi tài hoá hiện tại lấy một tài khoá tương lai” Định nghĩa này nhấn mạnh yếu tố thời gian, đồng thời chỉ ra rằng sự bất trắc và rủi ro tồn tại trong quá trình này, do đó cần có sự tín nhiệm lẫn nhau, dẫn đến khái niệm tín dụng.

Tại Việt Nam, quyết định 1627/2001_QĐ_NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng quy định về quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, cùng với hướng dẫn thực hiện số 49/QĐ_HĐQT ngày 31/05/2002 và quyết định số 106/QĐ_HĐQT_NHCT ngày 20/08/2002, đã đặt ra các tiêu chí cho việc cho vay trong hệ thống ngân hàng công thương Những quy định này tập trung vào việc phân tích và đánh giá doanh nghiệp từ góc độ tài chính - ngân hàng, nhằm đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong hoạt động cho vay.

Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó ngân hàng cung cấp cho khách hàng một khoản tiền nhất định để sử dụng cho mục đích cụ thể trong khoảng thời gian đã thỏa thuận, với nguyên tắc khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi Định nghĩa này được áp dụng bởi các ngân hàng và tổ chức tín dụng, tạo nền tảng cho các hoạt động cho vay của họ.

Cho vay là mối quan hệ giao dịch giữa hai bên, trong đó một bên chuyển tiền cho bên kia để sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định Bên nhận tiền có trách nhiệm hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn.

Cho vay là một trong những nghiệp vụ chủ yếu của ngân hàng trong lĩnh vực tín dụng Đây là hoạt động quan trọng khi ngân hàng đưa ra quyết định về việc cấp vốn cho khách hàng.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế cho ngân hàng nhấn mạnh rằng hoạt động cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro đối với ngân hàng Do đó, các ngân hàng thương mại cần chú trọng đến việc quản lý rủi ro trong cho vay để giảm thiểu tối đa rủi ro tín dụng xảy ra.

Cho vay, hay còn gọi là tín dụng, là quá trình một bên cho vay cung cấp nguồn tài chính cho bên đi vay, với điều kiện bên đi vay sẽ hoàn trả số tiền này trong thời hạn đã thỏa thuận, thường kèm theo lãi suất Hoạt động này tạo ra một khoản nợ, vì vậy bên cho vay được gọi là chủ nợ và bên đi vay là con nợ Tín dụng thể hiện mối quan hệ giữa hai bên, được ràng buộc bởi các điều khoản tín dụng, thời gian cho vay và lãi suất phải trả.

Cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) là quá trình chuyển nhượng tạm thời một giá trị tài chính từ NHTM (người sở hữu) sang khách hàng vay (người sử dụng) Sau một khoảng thời gian nhất định, số giá trị này sẽ được hoàn trả lại cho NHTM với số tiền lớn hơn giá trị ban đầu.

Cho vay dựa trên nguyên tắc rằng tiền vay phải được trả đúng hạn cả gốc và lãi, nhằm đảm bảo sự tồn tại và hoạt động bình thường của các ngân hàng thương mại Nguồn vốn cho vay chủ yếu là từ vốn huy động, là tài sản của các chủ sở hữu mà ngân hàng quản lý tạm thời Ngân hàng cũng phải đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng Nếu các khoản tín dụng không được hoàn trả đúng hạn, điều này sẽ ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả của ngân hàng.

Hoạt động cho vay phải tuân thủ nguyên tắc sử dụng vốn vay đúng mục đích và đạt hiệu quả kinh tế Việc cho vay đúng mục đích không chỉ là nguyên tắc mà còn là phương châm của tín dụng Hiệu quả cho vay góp phần thúc đẩy nhanh chóng sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa, tạo ra khối lượng sản phẩm và dịch vụ lớn, đồng thời gia tăng tích lũy để thực hiện tái sản xuất mở rộng.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

Cho vay dựa trên sự tin tưởng giữa người vay và người cho vay, trong đó người cho vay tin rằng vốn sẽ được hoàn trả và người vay tin tưởng vào khả năng sử dụng hiệu quả vốn vay Sự tin tưởng này có thể đến từ uy tín của người vay, giá trị tài sản thế chấp hoặc sự bảo lãnh của bên thứ ba Ngân hàng thu lợi nhuận sau khi trừ chi phí và dự phòng rủi ro, nhưng rủi ro tín dụng có thể xảy ra nếu khách hàng không thực hiện cam kết trong hợp đồng vay Do đó, ngân hàng cần cân nhắc mối quan hệ giữa lợi nhuận và rủi ro để xác định mức lãi suất hợp lý.

1.1.2.Các hình thức cho vay của NHTM

1.1.2.1.Theo mục đích sử dụng

Một số vấn đề cơ bản về chất lượng cho vay

1.2.1.Khái niệm chất lượng cho vay

Chất lượng cho vay tại ngân hàng thương mại được xác định bởi hiệu quả sử dụng vốn vay của khách hàng Các khoản vay chất lượng cao giúp doanh nghiệp sử dụng vốn đúng mục đích, tạo ra lợi nhuận lớn hơn, từ đó ngân hàng thu hồi được cả gốc lẫn lãi Điều này không chỉ mang lại hiệu quả kinh tế cho ngân hàng mà còn góp phần tạo ra hiệu quả xã hội, khi doanh nghiệp có khả năng trả nợ và bù đắp chi phí.

Trong hoạt động ngân hàng, cho vay là nguồn thu nhập chính và đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế.

Chất lượng cho vay đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế xã hội, đặc biệt trong bối cảnh các luận văn thạc sĩ Kinh tế Việc hiểu rõ chất lượng cho vay là yếu tố then chốt để nâng cao hiệu quả tài chính và thúc đẩy sự tăng trưởng bền vững.

Chất lượng của một khoản vay được định nghĩa là lợi ích kinh tế mà nó mang lại cho người đi vay, người cho vay và nền kinh tế Một khoản vay ngân hàng được xem là chất lượng tốt khi mang lại lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng, với vốn vay được sử dụng hiệu quả trong sản xuất kinh doanh, tạo ra doanh thu đủ để trang trải chi phí, trả gốc và lãi, đồng thời mang lại lợi nhuận, góp phần vào sự tăng trưởng chung của nền kinh tế.

Quan hệ cho vay giữa ngân hàng và khách hàng diễn ra trong bối cảnh kinh tế xã hội, do đó, việc đánh giá chất lượng cho vay cần xem xét từ nhiều góc độ khác nhau Không nên chỉ nhìn nhận từ quan điểm của ngân hàng hay khách hàng mà cần có cái nhìn toàn diện, bao gồm cả tác động của nền kinh tế.

– Xét từ góc độ ngân hàng

Chất lượng cho vay của ngân hàng được đánh giá qua mức độ an toàn và khả năng sinh lời từ hoạt động này Ngân hàng chú trọng đảm bảo rằng khoản vay an toàn, sử dụng đúng mục đích và phù hợp với chính sách tín dụng Đồng thời, khoản vay cần được hoàn trả gốc và lãi đúng hạn, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng với chi phí nghiệp vụ thấp, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.

– Xét từ góc độ khách hàng

Một khoản tín dụng được xem là tốt khi đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng Sự hài lòng của khách hàng thể hiện qua việc khoản tín dụng được cung cấp kịp thời, lãi suất và kỳ hạn hợp lý, phương thức giải ngân và thu nợ thuận tiện Bên cạnh đó, quy trình vay vốn cần được thực hiện nhanh chóng, tiết kiệm thời gian và chi phí cho khách hàng.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

– Xét từ góc độ nền kinh tế – xã hội

Chất lượng cho vay phản ánh khả năng của ngân hàng trong việc hỗ trợ các mục tiêu phát triển kinh tế xã hội thông qua các khoản tín dụng mà họ cung cấp.

Chất lượng tín dụng tốt không chỉ phản ánh hiệu quả sản xuất kinh doanh mà còn đảm bảo sản phẩm có chất lượng cao và giá cả hợp lý, đáp ứng nhu cầu trong nước và xuất khẩu Điều này góp phần nâng cao sức cạnh tranh trên thị trường, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và tạo việc làm cho người lao động Hơn nữa, nó còn thể hiện tính an toàn cao trong hoạt động ngân hàng, cải thiện khả năng thanh toán và giảm thiểu rủi ro.

Chất lượng tín dụng cao là yếu tố then chốt để đáp ứng đồng thời ba mục tiêu của ngân hàng, khách hàng và phát triển kinh tế – xã hội Tuy nhiên, ba mục tiêu này thường mâu thuẫn: ngân hàng mong muốn lợi nhuận cao từ lãi suất vay, trong khi khách hàng tìm kiếm lãi suất thấp để giảm chi phí Đồng thời, mục tiêu phát triển kinh tế – xã hội yêu cầu hoạt động tín dụng phải tạo công ăn việc làm, giảm nghèo và bảo vệ môi trường Do đó, một hoạt động tín dụng hiệu quả cần phải cân bằng lợi ích giữa ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế – xã hội, từ đó đảm bảo sự phát triển bền vững cho ngân hàng.

Ngân hàng là tổ chức kinh doanh tiền tệ, sử dụng vốn huy động từ nền kinh tế để cho vay khách hàng Hoạt động tín dụng không chỉ mang lại thu nhập lớn nhất cho ngân hàng mà còn tiềm ẩn nhiều rủi ro.

Vì vậy, ngân hàng luôn tìm cách khắc phục, hạn chế những rủi ro mà hoạt

Luận văn thạc sĩ về kinh tế động tín dụng tập trung vào việc nâng cao chất lượng tín dụng nhằm đảm bảo sự ổn định cho ngân hàng thương mại Mục tiêu chính là đạt được an toàn và sinh lợi trong hoạt động tín dụng.

Ngân hàng Nhà nước kiểm soát hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại thông qua tỷ lệ dự trữ bắt buộc và chính sách lãi suất, ảnh hưởng đến mức cung tiền tệ Tăng trưởng tín dụng là điều kiện cần thiết cho sự phát triển vững chắc của nền kinh tế, giúp điều chỉnh cung ứng tiền phù hợp với cầu tiền tệ Điều này đóng góp quan trọng vào sự phát triển kinh tế, kiềm chế lạm phát, ổn định giá cả và tạo việc làm cho người lao động.

Chất lượng cho vay là thuật ngữ thể hiện hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM), được đánh giá dựa trên trải nghiệm của khách hàng sau khi sử dụng khoản vay Yếu tố chính cấu thành chất lượng cho vay bao gồm mức độ an toàn trong các giao dịch và khả năng sinh lời mà hoạt động cho vay mang lại cho ngân hàng.

Mức độ an toàn và rủi ro trong hoạt động cho vay liên quan đến khoản lỗ tiềm tàng khi cấp tín dụng cho khách hàng, đặc biệt khi ngân hàng không thu hồi được đầy đủ gốc và lãi Rủi ro này gia tăng khi khách hàng không thanh toán đúng hạn hoặc khi ngân hàng chấp nhận giấy nhận nợ Để giảm thiểu rủi ro, nâng cao chất lượng cho vay là rất quan trọng, giúp ngân hàng phân tán rủi ro đến mức thấp nhất có thể.

Ý nghĩa của việc nâng cao chất lượng cho vay

Ngân hàng là tổ chức tài chính chuyên cung cấp dịch vụ tiền tệ, sử dụng vốn huy động từ nền kinh tế để cho vay khách hàng Trong các hoạt động của ngân hàng, tín dụng đóng vai trò quan trọng, mang lại nguồn thu nhập lớn nhất, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro.

Ngân hàng nỗ lực khắc phục và hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng, nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Điều này giúp đảm bảo sự ổn định và đạt được mục tiêu an toàn cùng với lợi nhuận cho ngân hàng thương mại.

Ngân hàng Nhà nước kiểm soát hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại thông qua tỷ lệ dự trữ bắt buộc và chính sách lãi suất, ảnh hưởng đến mức cung tiền tệ Sự tăng trưởng tín dụng là điều kiện cần thiết cho phát triển kinh tế vững chắc, giúp điều chỉnh cung ứng tiền phù hợp với cầu tiền tệ Điều này góp phần quan trọng vào phát triển kinh tế, kiềm chế lạm phát, ổn định giá cả và tạo ra việc làm cho người lao động.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng là yếu tố sống còn đối với ngân hàng, không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng thương mại mà còn cho các chủ thể kinh tế và sự phát triển của nền kinh tế xã hội Việc cải thiện chất lượng tín dụng tạo nền tảng vững chắc cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, đồng thời thúc đẩy sự phát triển của các thành phần kinh tế, góp phần vào công cuộc công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước.

*Đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Nâng cao chất lượng cho vay không chỉ giúp hạn chế và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, mà còn đảm bảo sự bền vững trong sự phát triển của ngân hàng Hoạt động cho vay là nguồn lợi nhuận chủ yếu, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, do đó việc cải thiện chất lượng cho vay là rất cần thiết.

*Nâng cao uy tín cho ngân hàng

Chất lượng cho vay cao giúp ngân hàng thu hút khách hàng trung thành và gia tăng lợi nhuận từ các khoản đầu tư Điều này cũng tạo ra môi trường thuận lợi cho hoạt động ngân hàng, do đó, nâng cao chất lượng tín dụng là một yêu cầu cần thiết.

*Làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng

Tăng cường vòng quay vốn và thu hút khách hàng mới giúp ngân hàng tạo thêm nguồn vốn Việc nâng cao chất lượng cho vay không chỉ gia tăng khả năng sinh lời cho các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng mà còn giảm thiểu sự chậm trễ, chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý và tổn thất do không thu hồi được vốn Nhờ đó, tình hình tài chính của ngân hàng được cải thiện, tạo ra lợi thế cạnh tranh vững mạnh.

1.3.2.Đối với nền kinh tế

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

Cùng với sự phát triển của sản xuất và lưu thông hàng hóa, công tác cho vay ngày càng trở nên quan trọng, nhằm cung cấp nhiều dịch vụ giao dịch đáp ứng nhu cầu của xã hội Do đó, chất lượng cho vay đang được chú trọng hơn bao giờ hết.

Nâng cao chất lượng cho vay đưa hoạt động cho vay thích nghi với điều kiện kinh tế thị trường, phục vụ cũng như thúc đẩy nền kinh tế.

Nâng cao chất lượng cho vay là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng thực hiện hiệu quả chức năng trung tâm thanh toán Điều này không chỉ tạo điều kiện cho ngân hàng đóng vai trò trung gian mà còn góp phần điều hòa dòng vốn trong nền kinh tế.

Góp phần tăng vòng quay vốn, huy động tối đa lượng tiền nhàn rỗi trong xã hội để thực hiện công nghiệp hóa hiện đại hóa.

Làm giảm tối thiểu lượng tiền thừa trong lưu thông, góp phần trong công tác kiềm chế lạm phát.

Để thúc đẩy sản xuất trong nước và hội nhập với hệ thống tài chính tiền tệ quốc gia, cần tăng cường hợp tác giữa các ngân hàng trong việc tài trợ cho khách hàng Khi sản xuất phát triển, nhu cầu vốn phục vụ cho phát triển kinh tế xã hội ngày càng lớn, vượt quá khả năng đáp ứng của từng ngân hàng riêng lẻ Sự hợp tác này sẽ giúp đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng một cách hiệu quả hơn.

1.3.3.Đối với lưu thông tiền tệ

Chất lượng cho vay giúp cho nguồn vốn huy động được một cách tối đa, lưu thông tiền tệ chính xác, nhanh chóng và thuận tiện.

Chất lượng cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc giảm chi phí huy động vốn, hạn chế rủi ro lãi suất và thanh khoản Nó cũng giúp giảm thiểu tình trạng nợ xấu và mất vốn, đồng thời nâng cao hiệu quả công tác cho vay.

Kinh nghiệm của ngân hàng nước ngoài với việc nâng cao chất lượng cho vay

1.4.1.Kinh nghiệm của ngân hàng một số nước Đức: Khu vực kinh tế tư nhân đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Đức, tạo ra hơn 50%GDP Để có được kết quả đó, Chính Phủ Đức đã áp dụng các biện pháp để hỗ trợ doanh nghiệp trong việc vay vốn, sử dụng vốn và

Luận văn thạc sĩ Kinh tế kiểm soát vốn vay có hiệu quả nhất Như là thông qua các khoản tín dụng ưu đãi, bảo lãnh của Nhà nước,

Nhật bản: Các doanh nghiệp ở Nhật chủ yếu là các công ty tư nhân.

Doanh nghiệp thường nhận vốn chủ yếu từ các khoản vay của Chính Phủ và địa phương, cùng với sự tài trợ từ các tổ chức tài chính thuộc Chính Phủ Tại Nhật Bản, có hai hình thức cho vay chính: cho vay thông thường với lãi suất cơ bản và cho vay theo mục tiêu chính sách.

Trong quá trình phát triển đất nước, Malaysia khẳng định vai trò quan trọng của các doanh nghiệp tư nhân Chính phủ hỗ trợ doanh nghiệp thông qua các chính sách ưu đãi về thị trường, kỹ thuật, công nghệ và tín dụng, cùng với việc bảo lãnh cho những doanh nghiệp uy tín Mục tiêu của những hỗ trợ này là phát triển cơ sở hạ tầng cho các ngành nghề truyền thống, khoa học - kỹ thuật và nông nghiệp.

1.4.2.Bài học kinh nghiệm của ngân hàng nước ngoài đối với NHTM Việt Nam

Cần xây dựng quan hệ tốt đẹp và bền vững giữa ngân hàng và khách hàng.

Yêu cầu bên vay phải chứng minh được kinh nghiệm trong lĩnh vực mà họ kinh doanh, chứng minh được tính khả thi của mảng họ đầu tư.

Dựa vào thực tế để đánh giá và phân tích từng đối tượng khách hàng. Xác định được khách hàng mục tiêu, khách hàng tiềm năng.

Có chính sách phù hợp trong việc cho vay, giám sát và thu hồi vốn gốc, lãi vay.

Cần sớm phát hiện ra những rủi ro, đánh giá lại, theo dõi và có biện pháp xử lý kịp thời.

Có sự kết hợp chặt chẽ giữa các cơ quan ban ngành, địa phương và Chính Phủ khi tiến hành cấp tín dụng.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

Chương 1 hệ thống tầm quan trọng của công tác cho vay, trong đó đặc biệt tập trung nghiên cứu về lý luận cho vay, các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay cũng như các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Để nâng cao chất lượng cho vay cần đánh giá chất lượng cho vay của ngân hàng, tìm ra nguyên nhân và đề ra giải pháp để nâng cao chất lượng cho vay của các NHTM nhằm đảm bảo cho hệ thống ngân hàng phát triển bền vững và an toàn.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN LỘC BÌNH, TỈNH LẠNG SƠN

2.1 Tổng quan về NHNo&PTNT chi nhánh huyện Lộc Bình, tỉnh Lạng Sơn

*Đôi nét khái quát về NHNo&PTNT Việt Nam

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT) được thành lập vào ngày 26 tháng 3 năm 1988 theo Nghị định 53/HĐBT của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng (nay là Thủ tướng Chính phủ) NHNo&PTNT Việt Nam là một doanh nghiệp Nhà nước đặc biệt, hoạt động theo mô hình tổng công ty nhà nước, có trách nhiệm tự chịu về kết quả kinh doanh và bảo toàn, phát triển vốn.

Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp được thành lập dựa trên việc tiếp nhận từ Ngân hàng Nhà nước, bao gồm tất cả các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tại huyện, Phòng Tín dụng Nông nghiệp và quỹ tiết kiệm tại các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố Đồng thời, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Trung ương cũng được hình thành từ việc tiếp nhận Vụ Tín dụng Nông nghiệp của Ngân hàng Nhà nước cùng với một số cán bộ từ Vụ Tín dụng Thương nghiệp và Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng.

Vụ Kế toán và một số đơn vị.

Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng (nay là Thủ tướng

Chính phủ Việt Nam đã ký Quyết định số 400/CT thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam, thay thế Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp là một ngân hàng thương mại đa năng, chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn Đây là một pháp nhân độc lập, có khả năng hạch toán kinh tế tự chủ và tự chịu trách nhiệm về các hoạt động của mình theo quy định của pháp luật.

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn, hoạt động theo mô hình Tổng công ty 90, là doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt, tuân thủ Luật các tổ chức tín dụng và chịu sự quản lý trực tiếp từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Với tên gọi mới, ngân hàng này không chỉ giữ vai trò của một tổ chức tài chính mà còn mở rộng chức năng phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế nhấn mạnh tầm quan trọng của việc đầu tư phát triển khu vực nông thôn thông qua việc mở rộng nguồn vốn trung và dài hạn Mục tiêu là xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật cho sản xuất nông, lâm nghiệp và thủy hải sản, từ đó góp phần vào sự nghiệp công nghiệp hóa - hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn một cách hiệu quả.

2.1.1.Quá trình thành lập và phát triển của chi nhánh NHNo&PT huyện Lộc Bình, tỉnh Lạng Sơn

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) chi nhánh huyện Lộc Bình, thành lập năm 1988, là một phần của hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam và trực thuộc tỉnh Lạng Sơn Đặt trụ sở tại số 1 phố Bờ Sông, Thị trấn Lộc Bình, chi nhánh đã trải qua hơn 20 năm hoạt động với nhiều khó khăn nhưng vẫn duy trì sự phát triển mạnh mẽ NHNo&PTNT chi nhánh huyện Lộc Bình đã đóng góp quan trọng vào sự phát triển kinh tế địa phương, đặc biệt trong việc đổi mới nông nghiệp nông thôn, nhờ vào sự hỗ trợ từ Đảng và chính quyền địa phương thông qua các chương trình phát triển như xây dựng hệ thống thủy lợi, giao thông, xóa đói giảm nghèo và trồng rừng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

NHNo&PTNT chi nhánh huyện Lộc Bình hoạt động chủ yếu trong các dịch vụ đổi tiền, huy động vốn, thanh toán và nhiều dịch vụ khác, phù hợp với điều kiện tự nhiên và kinh tế xã hội của huyện Ngân hàng ngày càng đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, hợp tác xã và cá nhân, nhờ vào nguồn vốn huy động từ địa phương, các tổ chức kinh tế, nhà đầu tư và hộ gia đình.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

2.1.2.Cơ cấu tổ chức của chi nhánh và nhiệm vụ phòng ban

Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lộc Bình là ngân hàng cấp III, trực thuộc NHNo&PTNT tỉnh Lạng Sơn, với trụ sở chính tọa lạc tại trung tâm huyện và một phòng giao dịch tại thị trấn Na Dương.

Tại trung tâm huyện được bố trí 02 phòng ban và 01 tổ:

-Phòng kinh doanh (Phòng tín dụng)

-Phòng kế toán- ngân quỹ

-Tổ hành chính nhân sự

Tại thị trấn Na Dương là phòng giao dịch Na Dương, gồm:

-Tổ kế toán ngân quỹ

-Tổ tín dụng Đến 31/12/2015, NHNo&PTNT chi nhánh huyện Lộc Bình có 30 công nhân viên được bố trí theo chuyên môn nghiệp vụ:

-Cán bộ tín dụng: 15 người

-Cán bộ kế toán ngân quỹ: 09 người

-Cán bộ hành chính nhân sự: 02 người

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

Sơ đồ 2.1.Bộ máy tổ chức của NHNo&PNT chi nhánh huyện Lộc Bình

Sơ đồ 2.1 minh họa rõ ràng sự phân công công việc giữa các bộ phận và mối quan hệ quyền lực với cấp trên trực tiếp, bao gồm giám đốc và phó giám đốc, những người có trách nhiệm giao nhiệm vụ cho cấp dưới.

Các mệnh lệnh được chuyển đến các bộ phận của ngân hàng một cách nhanh chóng, giúp ban giám đốc và các trưởng phòng nắm bắt thông tin kịp thời và chính xác Điều này góp phần nâng cao hiệu quả trong việc điều hành và quản lý ngân hàng.

2.1.2.2.Nhiệm vụ của các phòng ban

Ban giám đốc bao gồm Giám đốc, người đại diện pháp luật của đơn vị, có trách nhiệm trước cấp trên và pháp luật, đồng thời điều hành và quản lý các hoạt động của tổ chức.

Tổ hành chính nhân sự

Tổ kiểm tra, kiểm soát

Phòng kế toán ngân quỹ

Phòng giao dịch Na Dương

Luận văn thạc sĩ Kinh tế của ngân hàng Phó giám đốc, là người giúp việc cho giám đốc, quản lý điều hành trực tiếp các phòng ban.

Thực trạng chất lượng cho vay tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Lộc Bình, tỉnh Lạng Sơn

2.3.1.Quy chế và quy trình cho vay đang được áp dụng tại chi nhánh Agribank huyện Lộc Bình, tỉnh Lạng Sơn

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

Sử dụng vốn vay theo đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng và đảm bảo hoàn trả nợ gốc cùng lãi suất đúng hạn là những yêu cầu quan trọng trong việc quản lý tài chính cá nhân.

+Tiền vay được phát bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản theo mục đích sử dụng tiền vay đã thỏa thuận trong hợp đồng cho vay.

Khách hàng sẽ được chi nhánh cho vay khi đáp ứng đủ các điều kiện pháp lý, bao gồm có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và khả năng chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.

+Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp, đúng mục đích.

+Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.

Dự án đầu tư và phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ cần phải khả thi và hiệu quả Ngoài ra, cần có kế hoạch phục vụ đời sống đi kèm với phương án trả nợ khả thi để đảm bảo tính bền vững.

+Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính Phủ, NHNN VN và hướng dẫn của NHNo&PTNT VN.

Mức cho vay tối đa được quy định theo tỷ lệ phần trăm (%) so với giá trị tài sản đảm bảo tiền vay tại NHNo&PTNT VN, tuy nhiên không được vượt quá mức ủy quyền phán quyết cho vay của Tổng Giám Đốc hoặc Giám Đốc ngân hàng cho vay.

Mức cho vay không có bảo đảm cho hộ nông dân, hợp tác xã và chủ trang trại cần tuân thủ theo hướng dẫn của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam trong từng giai đoạn.

-Tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng không vượt quá 15% vốn tự có của NHNo&PTNT VN tại thời điểm cho vay.

Ngân hàng cho vay và khách hàng thống nhất thời hạn vay dựa trên chu kỳ sản xuất kinh doanh và thời gian thu hồi vốn của dự án hoặc phương án.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế đầu tư nghiên cứu khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của ngân hàng Đối với các pháp nhân trong và ngoài nước, thời hạn cho vay không được vượt quá thời gian hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép hoạt động tại Việt Nam Đối với cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay cũng không được vượt quá thời gian được phép sinh sống và hoạt động tại Việt Nam.

Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng.

Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời gian từ 12 tháng đến 60 tháng, trong khi cho vay dài hạn là những khoản vay có thời gian trên 60 tháng.

Ngân hàng cho vay công bố biểu lãi suất cho vay của mình cho khách hàng biết.

Ngân hàng cho vay và khách hàng sẽ thống nhất trong hợp đồng về mức lãi suất cho vay trong hạn và lãi suất áp dụng cho nợ quá hạn.

Mức lãi suất cho vay trong hạn được xác định theo thỏa thuận giữa các bên, tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và các quy định nội bộ của ngân hàng cho vay tại thời điểm ký hợp đồng tín dụng.

Mức lãi suất áp dụng cho khoản nợ gốc quá hạn do Giám đốc chi nhánh ngân hàng Lộc Bình quyết định sẽ cao hơn lãi suất trong hạn, nhưng không vượt quá 150% lãi suất cho vay trong hạn đã được ký kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng cho vay.

Khi dư nợ gốc chưa đến kỳ hạn trả nợ nhưng bị chuyển sang nợ quá hạn, ngân hàng cho vay sẽ áp dụng lãi suất cho vay trong hạn đã được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.

Quy trình này được chia thành các bước như sau:

-Thẩm định trước khi cho vay.

-Kiểm tra, giám sát trong khi cho vay.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

Các bước phê duyệt khoản vay bao gồm:

Sau khi nghiên cứu và thẩm định các điều kiện vay vốn, cán bộ tín dụng (CBTD) sẽ lập báo cáo thẩm định kiêm tờ trình cho vay, kèm theo hồ sơ vay vốn để trình lên tổ chức phê duyệt tín dụng (TPTD).

Bước 2: Tổ trưởng phòng tín dụng (TPTD) sẽ xem xét và thẩm định lại hồ sơ vay vốn dựa trên tờ trình của cán bộ tín dụng, sau đó ghi ý kiến vào tờ trình để trình lên lãnh đạo Bước 3: Tiến hành hoàn thiện các thủ tục khác theo quy định hiện hành.

Dựa vào bộ hồ sơ vay và ý kiến của cán bộ thẩm định cùng TPTD, khoản vay sẽ được ban lãnh đạo ngân hàng xem xét và phê duyệt.

*Kiểm tra, giám sát khoản vay

Đánh giá chất lượng cho vay tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Lộc Bình, tỉnh Lạng Sơn

2.4.1 Những thành tựu đạt được

Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lộc Bình đã từng bước khẳng định vị thế trên địa bàn với những thành tích đáng khích lệ:

Khối lượng vốn huy động năm nay luôn cao hơn năm trước.

Tốc độ cho vay cao qua các năm.

Cơ sở vật chất được nâng cấp.

Trình độ cán bộ được nâng cao.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

Trong những năm qua, chi nhánh đã triển khai các chiến lược kinh doanh hiệu quả, phù hợp với chính sách tiền tệ của Đảng và Nhà nước, giúp công tác tín dụng đáp ứng nhu cầu cấp thiết của nền kinh tế và ngân hàng Để đạt được kết quả này, chi nhánh đã đa dạng hóa hình thức huy động vốn và các kỳ hạn gửi tiết kiệm, đồng thời áp dụng chính sách lãi suất hợp lý nhằm khuyến khích mở tài khoản và thực hiện thanh toán qua ngân hàng.

Cán bộ tín dụng thực hiện công tác thẩm định hiệu quả và tổ chức cho vay một cách hợp lý Ngân hàng chú trọng đến việc nâng cao chất lượng tín dụng và liên tục mở rộng các hoạt động kinh doanh của mình.

Thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng với khách hàng.

Trang thiết bị hiện đại, công tác quảng cáo được chú trọng.

2.4.2.Những hạn chế tồn tại và nguyên nhân

2.4.2.1.Những hạn chế tồn tại

Bên cạnh những kết quả đạt được, NHNo&PTNT chi nhánh huyện Lộc Bình còn tồn tại những hạn chế cần khắc phục, đó là:

Chi nhánh cần chủ động hơn trong việc khai thác tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu, đặc biệt là tăng cường hoạt động tín dụng trong các lĩnh vực thuê mua, xuất nhập khẩu hàng hóa và dịch vụ.

Tốc độ cho vay tuy tăng nhưng còn thấp.

Vòng quay vốn còn thấp, hiệu quả cho vay chưa cao.

Nợ quá hạn và khó đòi còn phát sinh.

Dịch vụ của chi nhánh mới chỉ dừng lại ở mức mang tính truyền thống, chưa có nhiều sản phẩm và dịch vụ mới.

Trong những năm qua, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lộc Bình đã liên tục đổi mới và hoàn thiện các dịch vụ, nâng cao chất lượng phục vụ và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Nhờ sự nỗ lực không ngừng của toàn thể cán bộ nhân viên, chi nhánh đã đạt được nhiều thành tích đáng kể.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế quan và chủ quan Để có được nguồn vốn ổn định và vững chắc cần phải có những biện pháo thiết thực.

Trong bối cảnh kinh tế hiện nay, tăng trưởng diễn ra chậm và các biến động kinh tế đã tác động tiêu cực đến chất lượng cho vay của chi nhánh Sự biến động của thị trường bất động sản, ngoại tệ, tỷ giá và giá vàng đã dẫn đến sự cạnh tranh gay gắt về lãi suất và chính sách thu hút giữa các ngân hàng.

Luật doanh nghiệp mới đã khơi dậy dòng vốn đầu tư vào lĩnh vực kinh doanh, mang lại kỳ vọng về việc đạt được lợi nhuận cao hơn so với lãi suất từ tiền gửi ngân hàng.

Mức lãi suất hiện tại chưa đủ hấp dẫn để thu hút người gửi tiền, đồng thời thị trường liên ngân hàng cũng thiếu sự đa dạng trong các sản phẩm kinh doanh vốn ngoại tệ.

Trình độ ứng dụng công nghệ còn hạn chế, chưa có các chương trình có khả năng tích hợp giữa các chương trình để khai thác tốt số liệu.

Trình độ cán bộ nhân viên ở một số bộ phận chưa thực sự đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ.

Chương 2 đã phân tích về thực trạng và đánh giá hoạt động chất lượng cho vay tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Lộc Bình từ năm 2013-2015, cho thấy: Những kết quả đạt được về huy động vốn và cho vay, hiệu quả kinh doanh và những nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của ngân hàng Từ những nguyên nhân, tồn tại, ảnh hưởng đến chất lượng cho vay đó đòi hỏi ngân hàng phải có những giải pháp cơ bản, hợp lý để nâng cao chất

Luận văn thạc sĩ về kinh tế lượng trong cho vay tại ngân hàng nhấn mạnh tầm quan trọng của việc đảm bảo an toàn tài chính Để thực hiện mục tiêu hàng đầu này, ngân hàng cần phát triển bền vững, kết hợp giữa việc quản lý rủi ro và tối ưu hóa quy trình cho vay.

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN LỘC BÌNH, TỈNH LẠNG SƠN

Mục tiêu chung

Agribank Việt Nam đặt mục tiêu phát triển thành một Tập đoàn tài chính - ngân hàng mạnh mẽ, hiện đại và uy tín trong nước, đồng thời mở rộng ảnh hưởng ra thị trường tài chính khu vực và toàn cầu.

Trong những năm tới, Agribank đặt mục tiêu duy trì vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu, là trụ cột đầu tư cho nền kinh tế và thị trường tài chính nông thôn Ngân hàng sẽ tập trung huy động tối đa nguồn vốn trong và ngoài nước, duy trì tăng trưởng tín dụng hợp lý, và ưu tiên đầu tư cho "Tam nông", đặc biệt là hỗ trợ các hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp cùng doanh nghiệp nhỏ và vừa Mục tiêu là đảm bảo tỷ lệ dư nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn luôn chiếm trên 70% tổng dư nợ của ngân hàng.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

Dựa trên kết quả đạt được trong năm 2015 và tình hình thực tế của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Lộc Bình, mục tiêu phấn đấu cho năm 2016 đã được đề ra.

-Tổng nguồn vốn huy động: tăng trưởng 26% so với năm 2015

-Tổng dư nợ: tăng trưởng 20 % so với năm 2015

-Tỷ lệ nợ xấu: dưới 2% tổng dư nợ

-Thu từ dịch vụ: tăng 20% so với năm 2015

-Quỹ thu nhập: tăng 15% so với năm 2015

-Phân loại và trích lập dự phòng rủi ro theo quy định

Chi nhánh đang đối mặt với nhiều thách thức trong hoạt động kinh doanh, với sự gia tăng cạnh tranh và nguồn vốn nhàn rỗi của doanh nghiệp nhà nước giảm dần Mục tiêu chính của chi nhánh là nâng cao trình độ chuyên môn và cải thiện tác phong giao dịch, nhằm tạo ra lợi thế cạnh tranh Đồng thời, chi nhánh sẽ tiếp tục tiếp cận các sản phẩm, dịch vụ và công nghệ mới, tìm kiếm thị trường để mở rộng thị phần, đảm bảo tăng hiệu quả theo tinh thần “Agribank mang phồn thịnh đến khách hàng”.

Định hướng và mục tiêu nâng cao chất lượng cho vay của chi nhánh huyện Lộc Bình

Để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay, cần hoàn thiện bộ máy tổ chức và phương thức điều hành của chi nhánh Đồng thời, cần nâng cao trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ tín dụng, bao gồm chuyên môn, kiến thức pháp luật, kỹ năng tin học và ngoại ngữ Việc rèn luyện phẩm chất của cán bộ cũng là yếu tố quan trọng để đáp ứng yêu cầu của hoạt động cho vay.

Để đảm bảo việc xử phạt đúng đắn, cần phân công và giao trách nhiệm cụ thể và rõ ràng Đồng thời, cũng cần chú ý đến quyền lợi chính đáng của cán bộ tín dụng.

Để đảm bảo khả năng phát triển bền vững, cần linh hoạt trong việc huy động vốn phù hợp với quy mô sử dụng Đồng thời, trong mọi tình huống, việc bảo đảm khả năng thanh khoản là điều kiện tiên quyết.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

Để hoạt động tín dụng của chi nhánh thích nghi nhanh với cơ chế thị trường, cần đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng nhằm tối ưu hóa lợi nhuận, đồng thời tiết kiệm và giảm thiểu rủi ro trong khuôn khổ pháp luật Điều này không chỉ góp phần kiềm chế lạm phát mà còn thúc đẩy tăng trưởng kinh tế ổn định và thực hiện hiệu quả chính sách tiền tệ.

Quá trình hiện đại hóa nghiệp vụ cho vay đang được thực hiện từng bước thông qua việc đổi mới công nghệ và trang thiết bị ngân hàng, góp phần quan trọng vào sự nghiệp công nghiệp hóa và hiện đại hóa đất nước.

Để giảm thiểu rủi ro, cần tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra và kiểm soát nội bộ, đồng thời nâng cao trình độ quản lý kinh doanh tại các chi nhánh Mục tiêu chính của các doanh nghiệp và ngân hàng thương mại là tối đa hóa lợi nhuận trong khuôn khổ pháp luật, đảm bảo hoạt động tín dụng an toàn và hiệu quả Lợi nhuận không chỉ là mục tiêu tối thượng mà còn là điều kiện sống còn cho sự phát triển của doanh nghiệp Do đó, việc nâng cao chất lượng cho vay là cần thiết để phục vụ cho mục tiêu mang lại lợi nhuận cho ngân hàng thông qua các khoản vay cho khách hàng.

Lợi nhuận của ngân hàng chủ yếu phụ thuộc vào việc sử dụng hiệu quả nguồn lực hiện có, giảm thiểu rủi ro trong cho vay và dự đoán chính xác khả năng phát triển tương lai để áp dụng chính sách cho vay hợp lý Lợi nhuận không chỉ là chỉ tiêu kinh tế tổng hợp mà còn phản ánh chất lượng cho vay và hiệu quả trong việc đáp ứng nhu cầu khách hàng Động cơ lợi nhuận của ngân hàng cần gắn liền với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội, do đó, việc nâng cao chất lượng cho vay cần phối hợp chặt chẽ với sự phát triển của nền kinh tế, góp phần vào chiến lược phát triển bền vững của đất nước và địa phương.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tại NHNo&PTNT

3.2.1.Công tác huy động vốn cần được đẩy mạnh và đa dạng hóa các hình thức huy động vốn

Trong hoạt động ngân hàng, nguồn vốn đóng vai trò quyết định cho sự phát triển kinh doanh Việc chú trọng đến công tác huy động vốn không chỉ giúp tăng cường nguồn lực tài chính mà còn đảm bảo sự tăng trưởng ổn định Điều này góp phần tích cực vào việc mở rộng đầu tư tín dụng, đồng thời đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh theo định hướng phát triển của ngành.

Ngân hàng cần mở rộng các hình thức huy động vốn mới bên cạnh các phương thức truyền thống như nhận tiền gửi Các hình thức này bao gồm tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiết kiệm gửi góp, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu và tiết kiệm có kỳ hạn điều chỉnh lãi suất theo cơ chế của NHNN VN Ngoài việc huy động vốn bằng VNĐ, ngân hàng cũng nên tập trung vào huy động vốn bằng ngoại tệ thông qua gửi tiết kiệm và kỳ phiếu, đồng thời chú trọng đến nguồn vốn trung và dài hạn Việc này rất quan trọng để phục vụ cho công tác đổi mới đất nước, tận dụng nguồn vốn ưu đãi từ các tổ chức tài chính quốc tế và sử dụng hiệu quả cho các chương trình đầu tư Ngân hàng cũng cần khai thác tối đa nguồn vốn từ địa bàn và các dự án nhằm đảm bảo khả năng thanh khoản và giữ vững cân đối tài chính.

Việc tăng cường huy động vốn đóng vai trò then chốt trong việc mở rộng và phát triển hoạt động cho vay Một mạng lưới huy động vốn linh hoạt và phong phú sẽ giúp đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

-Vấn đề kênh phân phối:

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

Để nâng cao hiệu quả kênh phân phối truyền thống, ngân hàng cần tạo không gian rộng rãi, đội ngũ nhân viên giao dịch thân thiện và mở rộng mạng lưới tại các xã trung tâm có đông dân cư Đồng thời, cần chuẩn hóa các điểm giao dịch để đảm bảo sự văn minh và thuận lợi cho khách hàng Đối với kênh phân phối hiện đại, đề xuất lắp đặt thêm 1 cây ATM tại phòng giao dịch Na Dương nhằm tăng cường khả năng cạnh tranh và huy động vốn Ngân hàng cũng cần tích cực quảng bá dịch vụ Mobile Banking để thu hút khách hàng nhờ vào các tính năng tiện ích Cuối cùng, đẩy mạnh huy động vốn tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, phát hành kỳ phiếu và trái phiếu bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ hoặc vàng khi cần thiết.

+Sử dụng dịch vụ trọn gói, tăng cường lợi ích kèm theo cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ của ngân hàng.

-Cơ chế khuyến khích trong hoạt động huy động vốn:

+Trong chi nhánh phải có phân công cán bộ chuyên trách về lĩnh vực huy động vốn và marketing.

Xây dựng cơ chế huy động vốn hiệu quả và phù hợp, tổ chức các đợt thi đua nhằm khuyến khích chi nhánh huy động vốn Đảm bảo có đánh giá và khen thưởng kịp thời cho những cá nhân và tập thể có thành tích xuất sắc trong công tác huy động vốn.

Agribank Lộc Bình triển khai chính sách khuyến khích khách hàng nhằm tăng cường huy động vốn, bao gồm cho vay lãi suất ưu đãi cho những khách hàng có số dư tiền gửi lớn Đồng thời, ngân hàng cũng miễn giảm phí giao dịch cho các khách hàng có tài khoản tại chi nhánh, tạo điều kiện thuận lợi và thu hút khách hàng gửi vốn.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

Chính sách khuyến mại hấp dẫn dành cho khách hàng gửi tiền lớn và lâu dài, nhằm khuyến khích việc gửi tiết kiệm với lãi suất cao.

Ngân hàng có thể tăng cường thu hút vốn từ dân cư bằng cách tổ chức các giao dịch ngoài giờ hành chính và vào các ngày nghỉ, bên cạnh việc sử dụng các hình thức tuyên truyền quảng cáo sản phẩm mới trong các đợt huy động vốn cao điểm.

3.2.2.Nâng cao chất lượng các khâu trong quy trình hộ vay Để giảm thiểu được rủi ro Ngân hàng phải không ngừng hoàn thiện hệ thống thông tin và kết hợp nhiều biện pháp để thu nhập thông tin trong quá khứ, hiện tại và tương lai Vì vậy, để đảm bảo công tác đánh giá khoản vay có hiệu quả, chi nhánh cần đẩy mạnh khai thác thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc đối với các tài liệu mà khách hàng cung cấp, nhất là đối với báo cáo tài chính của khách hàng Bên cạnh đó cán bộ tín dụng của chi nhánh cũng cần thu thập thông tin từ các ngân hàng khác mà trước kia khách hàng có quan hệ xin vay để xem quy mô vay, tình hình trả nợ và hiệu quả vốn, để đưa ra quyết định cho vay đúng đắn.

Để hoàn thiện công tác tổ chức thẩm định dự án, chi nhánh cần nắm vững các chủ trương và chính sách phát triển kinh tế-xã hội của nhà nước, các ngành và địa phương Việc xác định và kiểm tra toàn diện các chỉ tiêu kinh tế-kỹ thuật trong dự án là rất quan trọng Tại chi nhánh, cán bộ tín dụng thường kiêm nhiệm chức năng thẩm định, theo dõi và quản lý khoản vay, do đó cần bồi dưỡng để họ hiểu rõ và thực hiện nghiêm túc quy chế thẩm định.

Ngân hàng cần hoàn thiện phương pháp thẩm định bằng cách thiết lập quy định cụ thể và thống nhất cho tất cả các chi nhánh về nội dung và phương pháp thẩm định dự án Quy định này cần được linh hoạt điều chỉnh dựa trên tính chất, quy mô và mức độ phức tạp của từng dự án, nhằm lựa chọn các phương án thẩm định phù hợp.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

Trước khi tiến hành thẩm định, chi nhánh cần xác minh tính chính xác của số liệu do khách hàng cung cấp Ngân hàng cũng phải xem xét kỹ lưỡng các phương án dự án vay vốn, đảm bảo rằng mọi nội dung cần thiết được đánh giá đầy đủ để đưa ra quyết định đầu tư chính xác và toàn diện.

Để đảm bảo chất lượng công tác thẩm định, chi nhánh cần tập trung vào việc đào tạo đội ngũ chuyên gia thẩm định bằng cách bổ sung đủ số lượng và nâng cao chất lượng cán bộ Việc sắp xếp lại đội ngũ thẩm định theo yêu cầu công việc cũng rất quan trọng Để nâng cao chất lượng trong quy trình cho vay và đánh giá khách hàng, cần xây dựng phương pháp phân tích kinh tế và xếp loại khách hàng một cách chính xác.

-Đánh giá tư cách đạo đức, tính pháp lý và ý thức chấp hành pháp luật của khách hàng.

-Xem xét vốn tự có, năng lực kinh doanh, kinh nghiệm về tổ chức quản lý, kinh doanh của khách hàng.

-Các thông tin khác về tình hình công nợ, khả năng thanh toán của khách hàng.

Thẩm định dự án vay vốn là quá trình quan trọng, trong đó cán bộ tín dụng cần xem xét kỹ lưỡng tính hiệu quả của dự án, sự phù hợp với chính sách phát triển kinh tế địa phương và tuân thủ quy định pháp luật Dựa trên tài liệu mà khách hàng cung cấp, việc này giúp đảm bảo rằng dự án không chỉ khả thi mà còn đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế của khu vực.

Ngoài ra cần đi sâu vào các nội dung sau:

-Kỹ năng thu thập và xử lý thông tin:

Chuyên viên tín dụng tại chi nhánh cần thận trọng với mọi khoản vay, thường xuyên xác minh thông tin khách hàng cả trên giấy tờ lẫn thực tế Điều này là cần thiết để đảm bảo tính chính xác và độ tin cậy của thông tin, nhằm giảm thiểu rủi ro trong quá trình cho vay.

Một số kiến nghị

3.3.1.Kiến nghị với các cơ quan quản lý Nhà nước

Trong những năm gần đây, kinh tế Việt Nam đã có sự phát triển nhanh chóng, dẫn đến sự phát sinh nhiều quan hệ kinh tế xã hội trong nền kinh tế thị trường Điều này đòi hỏi sự điều chỉnh bằng pháp luật để tạo ra một môi trường pháp lý ổn định, hỗ trợ sự phát triển lành mạnh của nền kinh tế Vai trò quản lý của nhà nước thông qua pháp luật đối với các hoạt động kinh tế, văn hóa và đời sống xã hội là cực kỳ quan trọng Do đó, nhà nước cần chú trọng đến các vấn đề liên quan để đảm bảo sự phát triển bền vững.

* Hoàn thiện môi trường pháp lý

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

Thực hiện đường lối đổi mới của Đảng và Nhà nước, Luật doanh nghiệp đã tạo điều kiện cho các nhà đầu tư, đặc biệt là tư nhân, giải quyết nhiều lo lắng về chính sách Tuy nhiên, vẫn tồn tại những "rào cản vô hình" giữa doanh nghiệp nhà nước và doanh nghiệp ngoài quốc doanh, đặc biệt trong lĩnh vực đất đai và vốn đầu tư Do đó, cần tiếp tục tháo gỡ những rào cản này thông qua các văn bản hướng dẫn dưới luật.

* Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định

Các yếu tố kinh tế, chính trị và xã hội đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng và công tác huy động vốn của ngân hàng thương mại Để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội nhằm phát triển kinh tế, nhà nước cần thiết lập chính sách và biện pháp điều hành hợp lý về ngoại hối, tỷ giá và lãi suất Việc khắc phục tình trạng tích trữ vàng, ngoại tệ và bất động sản của dân cư là cần thiết, nhằm khuyến khích họ đầu tư vào sản xuất kinh doanh hoặc gửi tiền vào ngân hàng.

Sự ổn định của nền kinh tế vĩ mô là yếu tố then chốt cho tăng trưởng và phát triển kinh tế, đặc biệt trong công tác huy động vốn Đối với Việt Nam, việc duy trì môi trường kinh tế vĩ mô ổn định bao gồm kiềm chế lạm phát, ngăn chặn giảm phát, và đảm bảo sự ổn định của tài chính quốc gia.

Là một quốc gia đang phát triển, Đảng và Nhà nước Việt Nam luôn đặt trọng tâm vào việc tiết kiệm nguồn lực Tiết kiệm nhân lực, tài lực và tài nguyên quốc gia được xem là quốc sách Do đó, cần thiết phải triển khai các biện pháp cụ thể nhằm gia tăng tích lũy và thực hành tiết kiệm trong các doanh nghiệp.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế chỉ ra rằng việc lãng phí trong các công trình xây dựng, hội họp không hiệu quả và lễ hội tốn kém cần được xem xét Địa bàn hoạt động của NHNo&PTNT chủ yếu là nông dân và nông thôn, chiếm khoảng 80% dân số và 24% GDP cả nước Do đó, nhà nước cần có chính sách khuyến khích và ưu đãi cho nông nghiệp và nông thôn, đặc biệt thông qua chính sách tín dụng, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc chuyển đổi nhanh chóng cơ cấu cây trồng và vật nuôi.

NHNN cần thiết lập một chính sách tiền tệ ổn định để người dân tin tưởng gửi tiền vào ngân hàng NHNo&PTNT, là một thành viên trong hệ thống NHTM quốc doanh, phải tuân thủ sự quản lý của NHNN Do đó, trong hoạt động cho vay và các giao dịch kinh doanh khác, NHNo cần nhận được sự hướng dẫn và chỉ đạo từ NHNN nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động và sử dụng vốn một cách hiệu quả.

Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc hoạch định chính sách tiền tệ nhằm ổn định giá trị đồng tiền và kiềm chế lạm phát, từ đó thúc đẩy phát triển kinh tế và nâng cao đời sống nhân dân Khi nền kinh tế ổn định, người dân có thu nhập ổn định hơn và yên tâm gửi tiền vào ngân hàng mà không lo mất giá hay rủi ro, giúp nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại (NHTM) tăng trưởng và ổn định Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần tăng cường quản lý và thanh tra các NHTM để nâng cao hiệu quả trong hoạt động huy động và sử dụng vốn.

Cần thường xuyên tổ chức đào tạo và bồi dưỡng nghiệp vụ cho các ngân hàng thương mại (NHTM) để họ có thể hoạt động hiệu quả trong mọi lĩnh vực kinh doanh hiện tại Điều này sẽ giúp xây dựng một hệ thống NHTM vững mạnh, góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế của đất nước.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

NHNN cần tăng cường phối hợp với các Bộ, Ngành liên quan để thúc đẩy hoạt động cho vay, đồng thời cần ban hành các thông tư liên bộ nhằm tạo ra khung pháp lý thuận lợi cho sự phát triển của hoạt động cho vay.

NHNN cần sớm hoàn thiện các văn bản pháp quy về hoạt động cho vay nói riêng và hoạt động của ngân hàng nói chung

NHNN cần nâng cao hệ thống thông tin liên ngân hàng để củng cố mối quan hệ với các ngân hàng thương mại (NHTM) và giữa các NHTM với nhau Điều này sẽ giúp nắm bắt thông tin về hoạt động ngân hàng cũng như thông tin khách hàng cả trong và ngoài nước.

NHNN cần cải thiện tính linh hoạt trong việc điều hành và quản lý các công cụ chính sách tiền tệ, nhằm giúp hoạt động của ngân hàng phù hợp hơn với sự biến động của thị trường.

NHNN cần hỗ trợ các NHTM phát triển thông qua việc tăng cường khả năng tự chủ và tự chịu trách nhiệm trong kinh doanh Đồng thời, NHNN nên tổ chức thường xuyên các hội thảo, khóa học và buổi trao đổi ý kiến để truyền đạt và hoàn thiện các chính sách mới Ngoài ra, việc cử cán bộ NHNN đi học hỏi kinh nghiệm từ các nước phát triển cũng rất quan trọng để áp dụng sáng tạo vào điều kiện Việt Nam.

3.3.3.Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam

Cần tạo điều kiện để các chi nhánh có thể chủ động hơn trong hoạt động kinh doanh, nâng cao quyền tự chủ và phân rõ trách nhiệm Điều này cần được thực hiện theo quy mô và đặc điểm riêng của từng chi nhánh.

Trang bị công nghệ hiện đại và phần mềm ứng dụng tiên tiến giúp tối ưu hóa quy trình thanh toán quốc tế, mang lại sự nhanh chóng và thuận lợi, đồng thời nâng cao sức cạnh tranh trên thị trường.

Xây dựng chính sách lãi suất hợp lý, đây là nhân tố tác động mạnh đến

Luận văn thạc sĩ Kinh tế