(Luận văn thạc sĩ) thực trạng và biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng thế chấp bằng bất động sản tại ngân hàng thương mại cổ phần phát triển thành phố hồ chí minh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG ……….o0o……… LUẬN VĂN THẠC SĨ THỰC TRẠNG VÀ BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG THẾ CHẤP BẰNG BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng HỒNG VĂN TRINH HÀ NỘI, NĂM 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG ……….o0o……… LUẬN VĂN THẠC SĨ THỰC TRẠNG VÀ BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG THẾ CHẤP BẰNG BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 Họ tên: Hoàng Văn Trinh Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thục Anh HÀ NỘI, NĂM 2017 LỜI CẢM ƠN Trước hết, xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu trường Đại học Ngoại Thương Hà Nội, đặc biệt Quý thầy cô Khoa Sau Đại học tận tình dạy bảo tạo điều kiện để tơi học tập hồn thành tốt khóa học Tơi xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến TS Nguyễn Thục Anh dành nhiều thời gian tâm huyết hướng dẫn nghiên cứu giúp đỡ tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Đồng thời, xin cảm ơn Ban lãnh đạo anh, chị cán thuộc Ngân hàng Thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh Hội sở hướng dẫn giúp tơi có tư liệu để viết luận văn Mặc dù cố gắng, tất nhiệt tình lực để hồn thiện luận văn, nhiên luận văn tránh khỏi thiếu sót Tơi mong nhận đóng góp q báu Q thầy bạn Xin trân trọng cảm ơn Hà Nội, tháng năm 2017 Hoàng Văn Trinh i MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN DANH MỤC VIẾT TẮT iv DANH MỤC BẢNG v DANH MỤC BIỂU ĐỒ VÀ SƠ ĐỒ v TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN vi LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG BẰNG BẤT ĐỘNG SẢN BẢO ĐẢM 1.1 Tổng quan rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng 1.1.1 Một số khái niệm rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng 1.1.2 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng 1.1.3 Quy trình quản lý rủi ro tín dụng 1.1.4 Các biện pháp quản trị rủi ro tín dụng 11 1.2 Quản trị rủi ro tín dụng bất động sản bảo đảm .16 1.2.1 Bất động sản sử dụng làm tài sản bảo đảm 16 1.2.2 Một số rủi ro ngân hàng nhận tài sản bảo đảm bất động sản 18 1.2.3 Quy trình quản trị rủi ro BĐS bảo đảm .20 1.2.4 Biện pháp thường áp dụng để quản trị rủi ro BĐS đảm bảo 22 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động quản trị rủi ro Bất động sản đảm bảo 24 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG BẰNG BẤT ĐỘNG SẢN BẢO ĐẢM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH (HDBANK) 33 2.1 Giới thiệu chung HDbank 33 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 33 2.1.2 Khát quát kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2010 - 2016 34 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng nói chung HDbank .35 2.2.1 Về cấu tín dụng 35 2.2.2 Chất lượng tíndụng 40 ii 2.3 Mơ hình quản trị rủi ro tín dụng HDbank 41 2.3.1 Bộ máy quản trị rủi ro tín dụng HDbank 41 2.3.2 Quy trình cấp tín dụng HDbank 44 2.3.3 Quy trình quản trị rủi ro HDbank 51 2.4 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng bất động sản bảo đảm HDbank 57 2.4.1 Quy định liên quan đến nhận biết, phân loại rủi ro liên quan Bất động sản đảm bảo Hdbank: 57 2.4.2 Một số tiêu đo lường quản trị rủi ro Bất động sản bảo đảm HDbank 61 2.4.3 Ứng phó kiểm sốt rủi ro tín dụng Bất động sản đảm bảo HDbank 65 2.5 Đánh giá chung hoạt động quản trị rủi ro tín dụng bất động sản bảo đảm HDbank 71 2.5.1 Kết đạt 72 2.5.2 Những hạn chế công tác quản trị RRTD bất động sản bảo đảm HDbank 76 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG BẰNG BẤT ĐỘNG SẢN BẢO ĐẢM TẠI HDBANK 81 3.1 Mục tiêu, định hướng quản trị rủi ro tài sản đảm bảo Ngân hàng HDbank 81 3.1.1 Bối cảnh nước quốc tế tác động tới hoạt động tín dụng quản trị RRTD HDbank 81 3.1.2 Mục tiêu, chiến lược phát triển chung HDbank 82 3.1.3 Định hướng quản trị rủi ro tài đảm bảo HDbank 83 3.2 Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng bất động sản bảo đảm HDbank 84 3.2.1 Giải pháp hạn chế rủi ro từ phía ngân hàng 84 3.2.2 Nhóm biện pháp hỗ trợ 93 3.3 Một số đề xuất, kiến nghị với quan chức nhằm tăng cường iii hiệu quản trị rủi ro tín dụng TSĐB 94 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 94 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ 95 KẾT LUẬN 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 100 iv DANH MỤC VIẾT TẮT TT TỪ VIẾT TẮT BĐS TÊN ĐẦY ĐỦ Bất động sản BĐTV Bảo đảm tiền vay ĐVKD KH KHDN HDbank NH RRTD Đơn vị kinh doanh Khách hàng Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Phát Phát triển Thành phố Hồ Chi Minh Ngân hàng Rủi ro tín dụng SME Doanh nghiệp vừa nhỏ 10 TSĐB Tài sản đảm bảo 11 TCTD Tổ chức tín dụng 12 VAMC Công ty Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam v DANH MỤC BẢNG Bảng 0.1: Cơ cấu tín dụng theo đối tượng khách hàng loại hình doanh nghiệp HDbank giai đoạn 2010 - 2016…………………… …………………………………37 Bảng 0.2: Cơ cấu tín dụng theo ngành kinh tế HDbank giai đoạn 2012 - 2016 38 Bảng 0.3: Cơ cấu tín dụng HDbank theo kì hạn tín dụng giai đoạn 2012 - 2016 39 Bảng 0.4: Cơ cấu tín dụng HDbank theo nhóm nợ giai đoạn 2012 - 2015 40 Bảng 0.5: Thẩm quyền phê duyệt tín dụng ĐVKD HDbank 52 Bảng 0.6: Các cấp thẩm quyền phê duyệt tín dụng Hội đồng tín dụng HDbank: 53 Bảng 0.7: Phân loại tín dụng theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội 56 Bảng 0.8: Bảng cấu Tài sản đảm bảo HDbank năm 2014 - 2016 61 Bảng 0.9 Tỷ lệ dư nợ cho vay chấp BĐS HDbank 2014 - 2016 62 Bảng 10: Tỷ lệ cho vay/ giá trị TSĐB BĐS năm 2014 - 2016 64 Bảng 11: Tình hình chấp BĐS chuyển sang xử lý VAMC HDbank 2015 - 2016 66 Bảng 12: Tỷ trọng nợ xấu cho vay bất động sản 2015 - 2016 67 DANH MỤC BIỂU ĐỒ VÀ SƠ ĐỒ Biểu đồ 0.1: Biểu đổ tổng tài sản HDbank 2010 - 2015 34 Biểu đồ 0.2: Biểu đồ doanh số huy động HDbank 2010 - 2015 35 Biểu đồ 0.3: Cơ cấu tín dụng HDbank theo kì hạn tín dụng giai đoạn 2012 - 2016 40 Biểu đồ 04: Tỷ lệ nợ xấu giá trị nợ xấu HDbank giai đoạn 2012 - 2016 41 Biểu đồ 05: Biểu đồ cấu giá trị định giá TSĐB HDbank thời 31/12/2016 điểm 61 Biểu đồ 06: Biểu đồ cấu giá trị phân bổ cho vay TSĐB HDbank thời điểm 31/12/2016 62 Biểu đồ 07: Biểu đồ dư nợ kinh doanh bất động sản 2015 - 2016 63 Sơ đồ 0.1: Cơ cấu tổ chức quản trị rủi ro HDbank 42 Sơ đồ 0.2: Quy trình tín dụng HDbank 49 vi TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN Luận văn nghiên cứu đề tài "Thực trạng biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng chấp bất động sản ngân hàng Thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh (HDbank)” Với việc vận dụng phương pháp nghiên cứu lý luận kết hợp với phân tích thực tiễn hoạt động tín dụng chấp bất động sản HDbank giai đoạn từ 2012 - 2016, luận văn đạt kết nghiên cứu sau: Thứ nhất, thông qua việc nghiên cứu tổng quan tín dụng ngân hàng, rủi ro tín dụng, nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng, luận văn cho thấy hoạt động tín dụng ngân hàng hoạt động chịu tác động yếu tố khách quan chủ quan Bên cạnh đó, số nhân tố rủi ro tín dụng chấp bất động sản ngân hàng thương mại Việt Nam đề cập luận văn Đây tiền đề, sở lý luận để phân tích thực trạng cho vay chấp bất động sản HDbank Thứ hai, luận văn phân tích thực trạng hoạt động tín dụng nói chung cho vay chấp bất động sản nói riêng HDbank Các rủi ro mà ngân hàng thường gặp cho vay TSĐB BĐS sâu tìm hiểu, rủi ro gây ảnh hưởng nhân tố khách quan, rủi ro thân ngân hàng hay rủi ro xuất phát từ phía khách hàng Mặc dù thời gian qua, ngân hàng thực nhiều biện pháp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động cho vay, nhiên không tránh khỏi vài hạn chế Để khắc phục hạn chế này, ngân hàng cần có giải pháp kịp thời để đáp ứng mục tiêu đề Thứ ba, luận văn đưa loạt biện pháp có tính thực tiễn việc xây dựng danh mục đầu tư hợp lý, công tác quản lý khoản vay, bồi dưỡng đạo đức cán bộ, xây dựng hệ thống thông tin ngân hàng… nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay, giảm thiểu rủi ro tín dụng phát sinh từ hoạt động cho vay Từ luận văn đề xuất số kiến nghị với nhà nước, ngành, cấp có liên quan Ban lãnh đạo HDbank nhằm tạo môi trường thuận lợi cho việc nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng BĐS bảo đảm HDbank