(Luận văn thạc sĩ) nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bắc hải dương

BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƢ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN ĐẶNG THỊ THỦY NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC HẢI DƢƠNG h LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội, năm 2019 BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƢ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN ĐẶNG THỊ THỦY NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC HẢI DƢƠNG h LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 8340201 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THANH BÌNH Hà Nội, năm 2019 i LỜI CAM ĐOAN T i xi i u g tr g u v “Nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần đầu tƣ phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Hải Dƣơng” g trì h ghiê p ủ t i Nhữ g số iệu thự tế thu th p ượ sử ụ g tr g u ứu kh v họ tru g thự , ó guồ gố rõ rà g Tr g u ượ hỉ rõ tr g v họ viê h ó th ụ tài iệu th kh kết qu ghiê ứu ủ kh Mọi số iệu sử ụ g tr ều ó guồ gố rõ rà g Học viên h Đặng Thị Thủy t số tá gi g u v ii LỜI CẢM ƠN Lời ầu tiê , t i xi gửi ời tri â sâu sắ gười trự tiếp hướ g ẫ , hỉ hiệ u v h t i tr ày Nhờ ó hỉ vụ ghiê ứu hữ g ời tâ ể h h u T i xi gửi ời g suốt trì h ghiê hướ g ẫ v ó ế hà trườ g, ế kh ã tạ tr g suốt trì h họ t p ghiê ọi iều kiệ thu gà h ợi h họ viê ã h hâ viê ủ Ngâ hà g (BIDV) - Chi há h Bắ H i Dươ g ã giúp ỡ t i tr g trì h thự hiệ , u g ấp tài iệu, số iệu iê qu ghiê uố h ời h ghiê chân thành ế gi ã hết ò g ủ g h tạ iều kiệ h t i tr g viê t i vượt qu hữ g khó kh tr ứu, t i ó thể yê tâ ế ề tài ì h, è ứu Cuối ù g, t i gười thâ thể ứu trườ g TMCP Đầu tư Phát triể Việt N v g ự ày ủ Họ việ Chí h Sá h Phát Triể u ứu thự hiệt tì h, hữ g tài iệu phụ g viê khí h ệ ủ thầy giúp t i u Tôi xin trâ trọ g ế TS Nguyễ Th h Bình thự hiệ ướ Tơi xi trâ trọ g ! ơ, hồi bão ủ ì h g trì h họ t p g họ t p u số g ể iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt BIDV Giải nghĩa Ngâ hà g thươ g ại ổ phầ Đầu tư Phát triể Việt N BIDV Bắ H i Dươ g Ngâ hà g thươ g ại ổ phầ Đầu tư Phát triể Việt Nam – hi há h Bắ H i Dươ g CBTD Cá tí DPRR Dự phị g rủi r ĐCTC Đị h hế tài hí h KBNN Kh KQKD Kết qu ki h KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khá h hà g KHKD Kế h h ki h LNTT Lợi hu NHNN Ngâ hà g hà ướ NHTM Ngâ hà g thươ g P.GDHT Phòng gi ị h H g Tân P.GDKH Phòng gi ị h h hà g P.GDKM Phòng gi ị h Ki h M P.GDPL Phòng gi ị h Ph Lại P.GDSĐ Phòng gi ị hS P.GDTD Phòng gi ị h Tâ Dâ P.KHCN Phòng khách hàng cá nhân ụ g hà ướ h h h ghiệp h trướ thuế ại Đỏ iv Chữ viết tắt Giải nghĩa P.KHDN Phòng h hà g P.QLNB Phòng qu ý P.QLRR Phòng qu ý rủi r P.QTTD Phịng qu trị tí TCKT Tổ ki h tế TCTD Tổ tí TMCP Thươ g TSĐB Tài s TW Trung ươ g h ghiệp i ụ g ại ổ phầ ụ g h v DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Trang Bảng B g 2.1: Dư ợ h v y gi i 2016 – 2018 37 B g 2.2: Cơ ấu ợ h v y the thời hạ 38 B g 2.3: B g tổ g hợp hất ượ g tí B g 2.4: Huy g vố gi i ụ g 41 2016 – 2018 42 B g 2.5: Cơ ấu huy g vố the kỳ hạ 43 B g 2.6: Cơ ấu huy g vố the B g 2.7: Kết qu ki h h gi i ại tiề 44 2016 – 2018 47 B g 2.8: Tỷ trọ g h v y hâ tr B g 2.9: Cơ ấu ợ KHCN the g tổ g ợ .52 ại hì h h v y 55 B g 2.10: Cơ ấu ợ KHCN the thời hạ v y 57 B g 2.11: Cơ ấu ợ KHCN the TSĐB 58 B g 2.13: D ợ, số ượ g h hà g 61 h B g 2.12: Quy h số gi i gâ thu ợ gi i 2016 – 2018 62 B g 2.14: Nợ hạ , ợ xấu KHCN 63 B g 2.15: Thu ãi tí ụ g từ h v y KHCN 64 B g 2.16: Trí h p ự phị g rủi r 65 B g 3.1: Mụ tiêu ợ, số ượ g h hà g ế B g 3.2: Nợ xấu ế B g 3.3: Thu ãi tí 2022 75 2022 .76 ụ g ế 2022 76 Biểu đồ Biểu 2.1: Cơ ấu ợ the ối tượ g h hà g gi i Biểu 2.2: Cơ ấu ợ the tài s Biểu 2.3: Lợi hu gi i trướ thuế gi i Biểu 2.4: Dư ợ h v y KHCN gi i 2016 - 2018 39 2016 - 2018 40 2016 - 2018 48 2016 – 2018 .53 Biểu 2.5: Số ượ g KH quan trọ g thâ thiết gi i 2016 - 2018 .54 vi Sơ đồ Sơ 2.1: Sơ ấu tổ BIDV Bắ H i Dươ g 34 Sơ 2.2: Quy trì h h v y h hà g hâ BIDV Bắ H i Dươ g 50 h vii CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc BÁO CÁO GIẢI TRÌNH VỀ VIỆC BỔ SUNG, CHỈNH SỬA LUẬN VĂN CAO HỌC Kính gửi: - Chủ tị h H i g hấ -B Qu u v Thạ sĩ ý hươ g trì h tạ s u Đại họ - Phò g Qu ý tạ - Khoa Tài – Ngân hàng Tên tơi là: Đặng Thị Thủy Họ viê ớp: CHTC 03 – Niên khóa 2017 – 2019 h Mã số họ viê : 6033402028 – Chuyên ngành: Tài – ngân hàng Thự hiệ Quyết ị h số 56/QĐ-HVCSPT gày 21/01/2019 ủ Giá Họ việ hí h sá h Phát triể việ gi ẫ họ viê họ T i ự họ thự hiệ ề tài u v ố hướ g ề tài “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Hải Dương” với hướ g ẫ kh Nguyễ Th h Bì h – Họ việ họ ủ TS hí h sá h Phát triể Ngày 17/11/2019, t i ã vệ h Tài – Ngâ hà g với số iể g u v 8,5 H i g hấ Thạ sĩ huyê u v gà h Thạ sĩ the Quyết ị h số 987/QĐ-HVCSPT gày 11/11/2019 ủ Họ việ Chí h sá h Phát triể Ý kiến Hội đồng C ứ h xét, góp ý ủ 02 giá viê ph h viê H i g hấ i u g tr g u v ụ thể: u v iệ ý kiế th Thạ sĩ, ề ghị xe xét, sử gi hữ ủ t số viii (i) Chƣơng I - 1.2.1 sử h Khái iệ -G p h v y KHCN ụ 1.3.4 1.3.3 - Bổ su g hỉ tiêu ấu ợ h v y the hiể tiề v y, the thời hạ h v y, the phâ gà h/ ĩ h vự , the ứ ại ợ - Bỏ hỉ tiêu ợ hạ , DPRR, hỉ tiêu tỷ ệ xử ý tài s (ii) Chƣơng II - Sử ại ụ 2.3.3 h phâ tí h KHCN the khu g ủ r hỉ tiêu h giá hất ượ g h v y hương - Viết ại ụ 2.1 - Viết ại ụ 2.4 hấ h hất ượ g h v y KHCN iê qu ế rủi ề ki h tế (ii) Sửa chữa khác: Sử ại h ụ tài iệu th kh ; Rà s át F r t, ị h g v h Báo cáo tiếp thu, chỉnh sửa Học viên Sau th kh ý kiế ủ Giá viê hướ g ẫ kh tiếp thu ổ su g, hỉ h sử the yêu ầu ủ H i g hấ họ , họ viê u ã v Thạ sĩ, ụ hươ g 1.2.1 h: “Khái iệ h v y thể hư s u: (i) Chƣơng I - Họ viê ã iều hỉ h ại tê khách hà g hâ ” - Họ viê ãg p ụ 1.3.4 qu ý rủi r tr g h v y KHCN NHTM ụ 1.3.3 hâ tố h hưở g hất ượ g h v y KHCN NHTM - Họ viê ã ỏ hỉ tiêu ợ hạ , DPRR, hỉ tiêu tỷ ệ xử ý TSĐB (ii) Chƣơng II - Họ viê ã sử ại ụ 2.3.3 h “Phâ tí h ượ g h v y h hà g hâ Ngâ hà g thươ g Phát triể Việt N hi há h Bắ H i Dươ g” hỉ tiêu h giá hất ại ổ phầ Đầu tư 79 Phương thức thu nợ gốc lãi vay linh hoạt: trê sở ấu guồ tr ợ ủ h hà g 3.2.3 Giảm tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ hạn, nợ xấu tồn tại chi nhánh Nợ hạ , ợ xấu iểu hiệ kh gây r hiều h u qu ó thể ất kh g h hư: ứ ọ g vố , suy gi g th h t , th hạ , ợ xấu â g g h v y, ó kết qu ki h hí hiệu qu ki h h ủ h ạt h, ặ g ề hơ gâ hà g phá s Xử ý tốt ợ h, â g hất ượ g h v y KHCN BIDV Bắ H i Dươ g M t số iệ pháp xử ý ợ xấu ợ hạ : Nâng cao chất lượng khoản cho vay mới, theo dõi khoản vay nhằm giảm thiểu nợ hạn, nợ xấu phát sinh Hạ hế thấp hất ợ hạ phát si h từ h ạt h h ị h hiế thẩ ượ ki h ị h h v y, thẩ h, hiế ị h tài s ủ ượ h hà g, phâ hấp, kiể tí h Gắ trá h hiệ g h v y th tr , kiể g qu việ : ại h hà g, s át ụ g từ g kh v y tí ụ g gười hiểu iết hất h hà g, họ gười ầu tiê phát hiệ ghi h hữ g vấ hạ Cá kh ề phát si h Họ hà g rà tí ụ g ph i ượ ầu tiê tạ ể h g h giá, phâ tí h ợ hạ Cá với h hà g hà h thườ g xuyê p h t th v y ó vấ tí s h ặ kiể Thườ g xuyê rà s át ại h hà g hạ g kh t h v y ph i ượ tiế tí h h hà g việ xuất ki h p h t CBTD ph i r á á h h phù hợp ợ ọ i ợ ể rà s át kh v y th y ổi ó ầ ph i ượ tí ụ g ph i phối hợp với gười v y ể t p tru g tr phâ iê hệ ề g ợ, iều hỉ h kế h h s s át thu h p hi phí ủ h , ó g thể x y r trườ g hợp iệ pháp thá gỡ ằ g h: Tư vấ phẩ , thu hồi ợ ụ g ph i thườ g xuyê Khi ó ấu hiệu ợ hạ xuất hiệ , h hà g tì kh iết ượ ấu hiệu g ti Việ rà s át kh t h h qu , kh ụ g ị ất gờ phát hiệ kh ể phị g gừ v y ể phâ ề xuất th y ổi việ xếp ê B giá ố xe xét 80 tổ g thể Thườ g xuyê thiết p á ợ hạ ph i thu hồi ê kế h h thu hồi ợ Xử lý nợ hạn, nợ xấu tồn đọng chi nhánh Đối với hữ g kh xuyê kiể tr , the ợ hạ , ợ xấu ã phát si h g ài việ thườ g õi, ố h hà g tr ợ, gâ hà g ầ ó hữ g iệ pháp ụ thể ể xử ý ợ - Tư vấ hỗ trợ h hà g: Đá h giá ụ thể guyê qu gây r hâ ợ ã hạ tạ iều kiệ thu ố gắ g tr ợi h h hà g thự hiệ tr - Xem xét h giá ại h hà g từ ó ó thể ề xuất gi hạ hà g, g thời gâ hà g ph i giá ủ gười v y h sát hặt hẽ h ạt ế thu hết ượ - Đá h giá ại tài s gs g ợ ợ h h xuất ki h h ợ ủ h hà g, yêu ầu h hà g th h ý tài s ợ ể h tr h ợ hạ từ ó ề xuất iệ pháp xử ý - Đ g viê , thuyết phụ h hà g ý thứ trá h hiệ việ tr hủ qu - Trườ g hợp h hà g kh xử ý tài s g hợp tá , ố tì h hây ỳ ầ iệt tr g - Đị h kỳ trì h phươ g ù g quỹ ự phò g rủi r ể xử ý ợ xấu 3.2.4 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Việ ởr g ối tượ g h v y h hà g hâ tạ g s ấp, từ ó thu hút thê h h v y h hà g hâ h hà g gâ hà g Nhu ầu v y vố hư v y ể th h t v y phẩ u ủ ới, gi t g thê ỗi hâ hi phí hà g hó , ị h vụ, hi phí s hà, xây ự g, sử hữ hà h ặ họ t p,… Chi há h ũ g ã hú trọ g ế vẫ hư thự áp ứ g tốt iều kiệ gâ hà g u g ợ ợi hu g ph g phú xuất ki h hu ầu h, hư u họ , hữ g hu ầu ày hiê 81 Chi há h ê hủ việ hợp tá với g tiếp với hữ g h hà g ày th g qu g ty, hữ g gười i giới ó iê qu ủ h hà g, ụ thể, hư hợp tá với tru g tâ hà ất, tru g tâ ty xuất tư vấ g… hắ g ty s xuất u họ , ế t , xe hu ầu áy, g ty u ị h, g hắ thu hút h hà g ế với gâ hà g h h hó g hiệu qu hơ Chi há h ũ g ê tổ phẩ h v y h hà g hâ ó thể hiểu h iết ượ ế uổi h i th ể giới thiệu s tầ g ớp â tr g xã h i, ể họ hữ g ợi í h v y vố hi há h ì h 3.2.5 Xây dựng hồn thiện sách khách hàng Ch v y h hà g hâ hiều qu thiệ hệ giữ ó hất ượ g h y kh g phụ thu gâ hà g h hà g, v y xây ự g h t hí h sá h h hà g tốt gày g g g việ hết sứ qu trọ g Để thu h hà g ế với gâ hà g giữ hâ h hút ượ h hà g hiệ hữu, BIDV Bắ H i Dươ g ầ xây ự g t hí h sá h h hà g hất , tr g ó ặt hất ượ g phụ vụ yếu tố hà g ầu, h hà g ối tá ề vữ g trê ụ tiêu h ạt sở h i ê ù g ó ợi, t g h số g ò phát triể Là t tr g, tạ ự g ượ hệ i ợi í h ủ h hà g ề hi há h g hữ g gâ hà g thươ g ại ầu tiê trê ị g ài ợi uy tí , thươ g hiệu BIDV Bắ H i Dươ g ò tr g ò g gười â ối qu i h phố, ể ại ấu ấ sâu ị phươ g Đây ũ g hí h ưu hất ủ Ngâ hàng tình hình thị trườ g tài hí h h tr h gày g g y gắt với “ u hiế ” tr h già h i ké h hà g, thị phầ Khá h hà g ó uy tí , thiệ ự s xuất ki h oanh, có tài s NHTM Để ạt ượ hí hợp tá , ó tiề tốt u ụ tiêu kế h h ki h Bắ H i Dươ g ầ thự hiệ g h ạt ự tài hí h ụ tiêu ạnh, có i ké ủ g h, phát triể KHCN, BIDV g h só ởr g h hà g 82 hiệ hữu r g tì kiế họ ọ h hà g ới Xây ự g hế hí h sá h h hà g rõ rà g, hất , phù hợp với quy ị h hu g ủ BIDV Việt Nam, với từ g ki h tế xã h i ủ h ị phươ g Bá sát ại hì h h hà g tình hình hí h sá h hế ị h hướ g ó ể sóc phát triể h hàng - Với khách hàng hữu: Đây hó + th g ti gi h hà g t h rõ ràng, xác khách hàng hiệ ị h với gâ hà g Cá th g ti h hà g ề xuất iệ pháp the Chọ + với h BIDV Bắ H i Dươ g ắ ọ h só ứ thu h p tốt kh th g ti , ý kiế sở ữ iệu qu õi, h só , qu hệ, trọ g ể phân ại ý phù hợp khách hàng có h ạt g tr g ó qu g ki h hổ ị h ợ Thườ g xuyê tươ g tá , thu ủ h hà g ph hồi gâ hà g ể tổ g hợp ề xuất hiều h ạt só KHCN hư: tổ h i ghị, g quà tặ g hâ ịp si h h t phươ g xử ý Tổ g h hằ tri â h hà g, gửi ời hú h kiệ + h hà g; thườ g xuyê gửi h h hà g (qu hò thư iệ tử) th g ti hươ g trì h phát hà h kỳ phiếu, g hỉ tiề gửi với ãi suất hấp ẫ , th g ti hươ g trì h phát hà h thẻ tới h ặ ượ th g ti s th tâ , kể g ti phẩ iễ phí h y hươ g trì h khuyế ị h vụ ày, h hà g ãi ới ượ thự hiệ ,…Khi h thấy ì h vẫ ượ Ngâ hà g qu ã kết thú hợp g v y vố Như v y, hí h sá h h só h hà g giúp Ngâ hà g uy trì tốt số ượ g h hà g truyề thố g + khó kh tr The gs õi ố kiể xuất ki h tr sát s h hà g ó vấ h, ề xuất phươ g ề h ặ gặp ợ phù hợp - Với khách hàng mới: + h hà g khách hàng Xây ự g, triể kh i hí h sá h ưu tiê , ưu ãi h v y ối với ới tổ qu g hì h h Ngâ hà g ị hằ thu hút 83 T g ườ g + g tá tuyê truyề , giới thiệu tiệ í h ủ s phẩ kê h hư ài truyề hì h, ài phát th h ủ xã, phườ g, h phố, thông qu phát hà h tờ rơi Tì + th g ti , ặ họ iệt từ ối tá u g ấp s ại ợi í h h thẻ rút tiề tự g ki h g, t g thu từ kh huyể kh ị h vụ phụ trợ ại thu hút Ngâ hà g ầ tiề gửi hâ ể tr ươ g h Việ khuyế khí h h hà g g hỉ thu Ngâ hà g, hư t g ị h vụ th h t phẩ tài kh tiề gửi hâ Ngâ hà g kh e ới từ hiều kê h, guồ hươ g trì h khuyế ượ thu hút ượ g h hà g h ặ thu h p từ h ạt kh ọ phát triể h hà g Tổ kiệ , + ó hiế kiế h h hà g h thu từ kh phí tr qu tiệ ươ g tự tài ị phí ị h vụ hư g h g ty, t g gâ hà g hệ thố g ây ũ g sở ể Ngâ hà g tiế hà h h v y thấu hi h v y th g qu thẻ tí ụ g, v y tr góp,… h 3.2.6 Nâng cao trình độ, lực công tác đội ngũ cán tín dụng C gười yếu tố giữ v i trị ị h tr g tá , trì h trò the thẩ huyê hốt tr g ọi h tí h u, hiều ị h, i trườ g - Ngoài cá th g N g ự tí ụ g ó g vai tr sử ụ g vố v y, thu ợ ụ g ph i tiếp xú khách hàng họ ph i thự hà g ki h ghề ghiệp ủ ọi h ạt g việ từ h h ị h hủ trươ g hí h sá h, ế việ ị h, xét uyệt h v y, kiể - Cá ứ g tí hiều với h hà g hiều ĩ h vự ki h h u Để ó ượ h giá hí h xá hiểu h hà g, ĩ h vự gà h ghề h hà g số g ụ g ph i ó kỹ g phâ tí h tổ g thể hi tiết g ti h hà g ũ g hư phươ g , ự v y vố , g thời tí ụ g ũ g ầ ph i ó kh v y vố Như v y, ưỡ g t iệ tí h g ự á vấ ụ g ầ ph i ượ ề iê qu tạ ài ỗi ế h hà g tự tạ kỹ 84 - M t yếu tố trọ g, h hưở g ế tí ứ ghề ghiệp ủ hất ượ g kh ụ g ố tì h trình hữ g kh kiể kh s i quy trì h tí ụ g h y ỏ qua hế kịp thời hữ g kh g hó ượ thu ằ g h sử ụ g hất gắ ụ g ó hặt hẽ ế hế họ ể ố trí ph tí ghề ịi hỏi ph i ó u ó hữ g tiêu huẩ hó rà g, tr g g ầ h ạt ó g tí ghiê huyê hì h ứ gâ hà g, tí ĩ h ứ ởr g g ứ tốt ụ g tiêu hí huyê ó ầ , i gũ t ghề ghiệp D hất ượ g ủ i trườ g ầy rủi r Đồ g thời ầ ứ rõ việ ó kế h h ề xuât ị h iê hâ g ưới, quy ki h h ủ hi g tươ g i - Bố trí ủ phâ h hà h ụ g ụ thể à: g việ ụ g the phù hợp, áp ứ g yêu ầu há h tr t quy trì h ấp g ự phâ tí h, h giá, tí h hịu trá h hiệ ẫy ê ý ợ hất ượ g hâ giữ v i trò ốt yếu tr sở ể huẩ hó â g t hà h hế qu yêu ầu g ự , ó trì h ụ g Tr ụ g hí ặ g ề iê pháp phị g gừ rủi r tí ó trị rủi r tí gười ụ thể ể v gâ hà g vẫ x y r , th hữ g ủ qu gv g áp ứ g ượ h - Lự g ỗi gà h ghề ki h ý ợ xấu ó h h , hư g hữ g Như v y gi i pháp â g việ xây ự g hiệu qu hì h qu g ự h ặ kh thiệt hại, tổ thất h ợ xấu h y gâ hà g Kh iề với gười yếu tố tiê tr t h hiệu qu M t ó ị hạ g quy rủi r từ thiê t i, ị h họ , hữ g rủi r hệ thố g h hất ị h, v y hỉ ó thể â g tí t vài ướ tr ợ xấu ều ó yếu tố ị h s át phò g gừ xấu ụ g ũ g qu ồi ưỡ g từ h hà g hâ gây r g thể tí h v y Nợ xấu ễ phát si h - Việ phát hiệ , h giá hạ guyê ể ứu, thẩ g g việ hợp ý h hất ượ g ị h kiể tr giá g việ , giúp h sát kh v y , trá h tì h trạ g t i ó ủ thời gi t h ó hiệu qu 85 - T g ườ g thườ g xuyê g tá ể â g ki h ghiệ , kỹ thu t ượ g tí the ổ tạ , tạ trì h ới tr kiế thứ g thẩ ụ g Đà tạ ph i the huyê ại, thự hiệ ề ổ trợ h tạ ũ g hư kh ị h tí ụ g, qu ị h kỳ gv ụ g hữ g trị rủi r , â g ú g ị h hướ g, hú trọ g tạ g việ trự tiếp hà g gày, tạ hủ hốt ã ượ quy h h ể xây ự g hất gắ hạ â g h khu g h phát triể ị h vữ g hắ s u ày - Xây ự g hế ụ g hiệu qu tá g việ hâ sự, ặ hữ g the ấp trê , h ó kh ủ ày vẫ p ượ phâ ị h ị h h v y, kh ị h h qu tr ì h tr g ghiệp vụ tí g thẩ ượ ị h tí ề ạt g ó kh g g ụ g ụ g v y ó ã ị hạ , hữ g vị trí ã h ị h rõ rà g ó trá h hiệ h giữ thẩ g thể tạ ù trê thự tế hữ g kh hư g hữ g hất ượ g tí ó thự hiệ M t iều tế hị tr g thể hiệ rõ hí h kiế ủ ất vố D iệt tr g ố trí, ổ hiệ kh hỉ h giá, khe thưở g kỷ u t ự trê g r tá h h kết qu thẩ tru g thự Cá quy ị h khe thưở g kỷ u t ph i ượ thố g hất tr g t hệ thố g ph i ượ thự hiệ v y tí h hịu trá h hiệ ới â g tr ghiê g ị h tí tú triệt ể Nhờ ụ g ủ á ó iê qu - Thự hiệ tiêu ự h việ uâ hữ g á ượ huyể ối qu tiếp tr g qu hệ ượ tạ ý h hà g ể gi trừ hữ g p ài, g thời giúp tạ hữ g h hà g h u ó kh iều kiệ g xử ý g h h hó g 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với BIDV Việt Nam BIDV Việt N ầ ghiê ứu sử ổi, h thiệ quy ị h h v y ối với h hà g the hướ g quy ị h ụ thể h với tổ ặ iể h ạt g ki h hó khách hàng cá nhân, phù hợp h ủ h hà g Có hư v y ới tạ 86 thu ợi h góp phầ gâ hà g sở tr â g hất ượ g tí H thiệ ki hỉ ụ g, hạ h t h ạt r g Bê nâ g thê giờ, tr ti h thầ trá h hiệ g ự ủ thiểu rủi r tr Phát triể g h ạt ề re õi h hà g, phâ iệ pháp xử ý ợ ầ hâ ể g ghệ th ại ợ, hấ việ kết ối th g ti xử ý gi - Xây ự g hệ thố g gi i pháp phầ ti t p tru g Tất hí h xá ổi từ tr hì h xử ý th hữ g th gâ hà g ự , ể â g g ụ tiêu g, hiệ g ti hất ượ g tuyể iể õi, phâ xếp hạ g tí g ti tr ụ g ữ h ạt ụ g, ề xuất ụ thể ó à: gt hi há h g h h hó g hí h xá ề ại ể phâ tí h, h giá hiệ g ti tí g ti phâ tá s g ý th g ti ph i hệ thố g th ầ t g ị h ượ g việ xử ý th iê qu ại, ủ ại ợ t p tru g, g ti hỗ trợ tốt hơ ó gi i pháp â g ấp phát triể g ghệ th tí g h v y: ki g ã hỗ trợ the - Nâng ấp sở hạ tầ g rủi r tổ thất với hâ h g thự hiệ ự , â g g ti hỗ trợ h ạt g hi há h Tuy hiê Đồ g thời huyể trị guồ gâ hà g Từ ó g trì h h i h p, BIDV Việt N g ghệ th - Hiệ phầ ủ hế ượ rủi r t ị h hế tài hí h hà g ầu, h ạt trị sử ụ g guồ i gũ ối với h ườ g tạ , qu thố g qu h v y hâ g thự tế hi há h hạ tạ qu h tr h thí h ứ g tr ể g tá ý số ượ g h hà g , ị i gũ g tá h tr h, gi BIDV trở h g the ể BIDV Việt hu ầu ủ h hà g s i quy trì h h v y gây thất th át vố Cầ t g ườ g tự i gũ , h ó, ũ g ầ quy ị h ụ thể xử ý trá h hiệ ụ g ố tì h sứ h cho vay cá nhân vất v , thườ g qu cán hế hí h sá h ày , xuyê suốt, trọ gói g tá phí, ụ g h h hà g, hế ợ xấu phát si h g ủ BIDV Việt N Xây ự g hế ãi g ươ g, ị h, ấp tí hế, hí h sá h h hà g, Nam ó thể phụ vụ t hế tiề g việ thẩ ụ g t p tru g hì h xử ý th g ế h hà g ượ t p hợp Hệ g ti t p tru g, ghi ại 87 th g ti h hà g ếu ầ thiết vẫ thố g ó thể ổ su g th g ti hệ t h ễ g - Phát triể hệ thố g ưu trữ ữ iệu phụ vụ h hạ g tí g tá hấ iể xếp ụ g, xếp hạ g h hà g v y vố 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước T g ườ g h ạt si h ợi ủ h ạt g th h tr , giá g gâ hà g trê sở hư t hệ thố g NHNN ũ g kiể NHTM, hất h ạt xấu h NHTM, ề r g tí Đẩy v ụ g, phát hiệ h từ g NHTM ũ g õi thườ g xuyê h ạt g ủ ấu hiệu phát si h kh iệ pháp xử ý ợ xấu ứt iể ó, â g ụ tiêu tí h tr ợ g sạ h tì h hì h i h h, g kh i, t g ủ h hà g với hệ thố g gâ hà g h i h khu vự hà h ó hiệu qu gâ hà g, ề ki h tế, hất tr h áu ưu huyể vố , góp phầ g ối h Việt N h i h p sâu g với hệ thố g gâ hà g giới ói riê g ề ki h tế giới ói hu g h r t tr , the tài hí h ủ NHTM Th g qu ườ g ò g ti sát hệ thố g gâ hà g Đẩy h h q trì h hiệ ại hó qu việ tiê tiế g phạ vi h ạt hà h t số hệ thố g v ý, ki h ghiệ tr g ướ ởr T p tru g tổ g hợp tất NHTM trê quy ị h hi tiết ghiệp vụ ki h g ki h ại hì h h ạt h ủ hiều s phẩ phiếu, h v y ự , hợp vố Sử ụ g i h h ạt hà g, th g ti tí h v y ể thự hiệ g ghệ hiệ ại, trì h áp ứ g tốt yêu ầu ủ h hà g hr ướ g ài g tí h khu g pháp ý hu g g tí ụ g, kh TCTD ể hạ không phù hợp với hế thị trườ g Tr phát triể thê sở g thể ệ tí hế việ ụ g ầ g ầ quy ị h thiệp sâu h phép TCTD ới hư: ch v y trự tiếp, hiết khấu thươ g g tài trợ, tí g ụ qu ụ g tr góp hì h thứ ý hư: lãi suất, hạ ụ g, xử phạt tài hí h ể tá ụ tiêu hí h sá h tiề tệ g hằ ứ , tí ởr ụ g iê gâ g h y thắt hặt 88 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ Quố h i ầ tế, ó tầ hà h quát r u t tổ tí ới Đồ g thời sử g hơ ới hỉ h sử ổi u t iê qu i trườ g vĩ , kì xá hã ổi ấu ki h tế gày g phát triể , ời số g gười â ượ Cá B h ghiệp, u t ất g gâ hà g ượ , t ượ phát triể ki h tế, hướ g t h hợp ý hằ phát Tạ â g iều kiệ , khiế kh ổ ị h ể ề ki h tế g tí h ũy g từ g ướ i h thủ tụ hà h hí h g g hợp g hấp tài s trá h gây phiề hà h cho gười dân Rà s át ại v , quy ị h ò ị hồ g , thiếu hất hư thự phù hợp với thự tế, rút gắ thời gi tr g việ hà h v hướ g ẫ thi hà h Lu t, Nghị ị h ủ Chí h phủ ể Ngâ hà g kh tì h trạ g hờ ợi i, gày g t g gà h g ký tài s hư Lu t ị h rõ hiế gười â ủ Ngâ hà g tr g thời ại h h ạt tố tiêu ù g ủ ị h giá g ệ quố ề ki h tế ầu tư, t g ườ g ầu tư, huyể thị trườ g, ổ ế g pháp ý g phù hợp với xu h i h p ủ ị h u t ki h tế the th ể ó thể ượ áp ụ g âu ài Cụ thể à, hỉ h sử ụ g h phù hợp với phát triể u t phá s tạ hà h Ổ thiếu v hướ g ẫ g rơi 89 Kết luận Chƣơng Trê sở phâ tí h thự trạ g phát triể tí Dươ g trì h ày tr g hươ g với hữ g ặt ạt ượ hạ hế, hươ g i ề xuất gi i pháp ể góp phầ phát triể hiệu qu tí ụ g hâ BIDV Bắ H i Dươ g tr g thời gi Cá ề xuất gồ gi i pháp hí h ối với BIDV Bắ H i g ưới h hà g, (2) gi i pháp qu (3) gi i pháp hất ượ g tí ụ g, (4) gi i pháp ụ g nhân, (5) gi i pháp phát triể Tất qu tí triể tới hó Dươ g: (1) gi i pháp phát triể tí ụ g hâ BIDV Bắ H i ề xuất trê ều hướ g ế guồ hâ t i tiế quy trì h, hí h sá h ự ụ tiêu hu g phát triể hiệu ụ g hâ BIDV Bắ H i Dươ g, từ ó góp phầ gâ hà g ướ ướ ẻ ủ BIDV Bắ H i Dươ g trướ g ài tr g gi i trị rủi r , hiế ượ phát ối thủ h tr h tr h i h p ki h tế quố tế g h 90 KẾT LUẬN H ạt g g h v y KHCN Việt N g ượ r g h ạt ủ ngân hà g gày g trở ê khố h, ởr ầu tiêu ù g ũ g hư s hu ầu g ủ BIDV Bắ H i Dươ g H ạt g ại guồ thu tốt h NHTM tr ếu gâ hà g ẩy ụ g gắ với t hướ g i ú g áp ứ g ượ ề ki h tế ị h hướ g h ạt g iều kiệ g h h tr h giữ iệt hơ Cá KHCN ũ g ượ hưở g ợi g h ạt xuất ki h g ày họ ó tiề h ủ họ Cò ki h tế phát triể hơ hu ầu ượ trở ê ụ g hiều tiề hiều NHTM hú trọ g kh i thá Phát triể tí g h v y KHCN v y KHCN kê h ầu tư tí ể phụ vụ hu ối với ề ki h tế, ề áp ứ g h h hơ , u ầy ủ hơ , gâ hà g thự trở h tru g gi số g ũ g tài hí h qu trọ g ủ h hà g Để hiệu qu h ạt g cho vay KHCN việ qu ý â g cao h hất ượ g cho vay ó g v i trò tiê Đó việ xây ự g quy trì h h v y hặt hẽ, kiể tr kiể ụ g, ầu tư i tiế Đề tài u s át sát s , â g iều kiệ ghiệp vụ ủ sở v t hất, trì h v : “Nâ g g ghệ ủ tí gâ hà g hất ượ g h v y KHCN Ngâ hà g TMCP Đầu tư Phát triể Việt N t số vấ trì h hi há h Bắ H i Dươ g” ã t p tru g gi i ề: - Hệ thố g ý u gâ hà g thươ g về, h ạt g h v y hất ượ g h v y KHCN ủ ại Đó sở ể h giá thự trạ g hất ượ g cho vay KHCN BIDV Bắ H i Dươ g - Phâ tí h, h giá thự trạ g hất ượ g h v y KHCN BIDV Bắ H i Dươ g, hỉ rõ hữ g kết qu - Lu v ã r ạt ượ ũ g hư hữ g t số gi i pháp kiế lượ g h v y KHCN BIDV Bắ H i Dươ g â g hất ượ g thẩ ị h kiể ợ xấu; áp ụ g quy trì h tí ụ g ặt yếu ké ghị hằ hạ â g hế hất gồ : phát triể h hà g; tr s u h v y; ẩy h xử ý ợ hạ , t h i h h ạt, phù hợp với từ g iều kiệ 91 khách hàng; nâng ca trì h phát triể g ghệ th Kết qu ghiê , g ự g tá g ti hỗ trợ h ạt ứu ủ BIDV Bắ H i Dươ g tr u v ủ i gũ tí ụ g ấp ã h g h v y tài iệu th g việ qu ý, phát triể kh h h v y hất ượ g h v y ối với KHCN hi há h Tuy nhiên thời gi qu ủ gười viết, hắ ị h, ghiê hắ kh ứu giới hạ g với trì h , h g thể trá h khỏi hữ g thiếu sót, hạ g ượ ó g góp ý kiế ủ thứ hủ hế hất ác nhà khoa họ , quý thầy g ghiệp Tôi ũ g xi ượ gửi ời Bình, Người ã trự tiếp hướ g ẫ , hỉ v ày hâ h, sâu sắ tới TS Nguyễ Thanh t tì h giúp ỡ tơi h h u h 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2006), Nghị ịnh số 163/2006/NĐ-CP gày 29 thá g 12 2006 Chính phủ giao dịch b Chính phủ (2012), Nghị ị h số 11/2012/NĐ-CP gày 22 thá g 02 ủ Chí h phủ sử ổi, ổ su g CP gày 29 thá g 12 2012 t số iều ủ Nghị ị h 163/2006/ NĐ- 2006 ủ Chí h phủ gi ị h ; Tạ Thị Kim Dung – Lu n án tiến sỹ – Nâng cao hiệu qu kinh doanh Ngâ hà g Thươ g m; ại cổ phần kỹ thươ g Việt Nam Phan Thị Thu Hà – Giá trì h Ngâ hà g Thươ g ại – Đại học kinh tế quốc dân Nguyễn Thị Hằng – Lu v thạc sỹ – Nâng cao chất ượng cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ Thươ g Việt Nam Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống kê, Hà N i Lu t Các tổ chức tín dụng, b n sử Lu t Ngân hàng Ấn Đ Lu t Ngâ hà g hà ước, b n sử 10 Lu t Ngâ hà g Pháp 11 Ngâ hà g Nhà Nước Việt Nam (2013), Th h gày 21 thá g 01 ổi 2010; ổi 2010; 1959; 1941; g tư số: 02/2013/TT-NHNN 2013 Thố g ốc NHNN Quyết ịnh Phân loại tài s n có, mứ trí h, phươ g pháp trích l p dự phịng rủi ro việc dụng dự phò g ể xử lý rủi ro hoạt ng tổ chức tín dụng, chi há h gâ hà g ước ngồi 12 Ngâ hà g Nhà Nước Việt N gày 30 thá g 12 hoạt (2016), Th g tư số: 39/2016/TT-NHNN 2016 Thố g ốc NHNN hà h Quy ịnh ng cho vay Tổ chức tín dụ g, Chi há h gâ hà g ước ối với khách hàng 13 Ngâ hà g TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bắ H i Dươ g - Báo cáo kết qu ki h h 2016, 2017, 2018 93 14 Đặng Thị Thùy – Lu v thạc sỹ – Mở r ng cho vay khách hàng cá nhân Ngâ hà g TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi há h Sơ Tây 15 David C x (2007), “Nghiệp vụ Ngâ hà g hiệ ại”, NXB Chí h trị Quố gi , Hà N i 16 Frederic S Mishkin (2001), Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thu t, Hà N i 17 Peter S Rose (2004), Qu n trị Ngâ hà g thươ g ại, NXB Tài Chính, Hà N i h