(Luận văn thạc sĩ) thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế việt nam (vib) hội sở

i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, luận văn thạc sỹ “ Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB)- Hội sở ” cơng trình nghiên cứu độc lập Được thực sở nghiên cứu lý thuyết, nghiên cứu tình hình thực tiễn Số liệu nêu luận văn trung thực, đầy đủ nguồn gốc Kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu khác Tác giả Phạm Ngọc Tiến h ii LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian nghiên cứu học tập Trường Đại học Thương Mại – Khoa sau đại học, hướng dẫn tận tình thầy cơ, em nghiên cứu tiếp thu nhiều kiến thức bổ ích để vận dụng vào cơng việc nhằm nâng cao trình độ lực quản lý Luận văn thạc sỹ “ Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB) – Hội sở ” kết trình nghiên cứu năm học vừa qua Em xin dành lời cảm ơn trân trọng tới PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên – người tận tình hướng dẫn giúp đỡ em mặt trình thực luận văn Em xin cảm ơn thầy cô tham gia giảng dạy, giúp đỡ em suốt trình học tập h Xin cảm ơn đồng nghiệp, bạn bè gia đình giúp đỡ, động viên, tạo điều kiện cho em q trình học tập hồn thành luận văn thạc sỹ Dù có nhiều cố gắng giới hạn trình độ nghiên cứu, giới hạn tài liệu nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót Kính mong nhận góp ý, bảo thầy cô giáo, bạn bè, đồng nghiệp người quan tâm Hà Nội, ngày … tháng … năm 2015 Tác giả Phạm Ngọc Tiến iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ vii PHẦN MỞ ĐẦU vii Tính cấp thiết đề tài Tổng quan cơng trình nghiên cứu thuộc lĩnh vực đề tài .2 Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn h CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Tín dụng phân loại tín dụng 1.1.2 Các hình thức tín dụng khách hàng cá nhân 1.2 THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.2.1 Khái niệm cần thiết hoạt động thẩm định tín dụng 10 1.2.2 Nội dung thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 11 1.2.3 Quy trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 17 1.2.4 Các mơ hình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 20 1.3 TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG .23 iv 1.3.1 Tiêu chí đánh giá chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 23 1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng, hiệu thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM(VIB)- HỘI SỞ 32 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM(VIB) – HỘI SỞ VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 32 2.1.1 Quá trình hình thành Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB)Hội sở 32 2.1.2 Mơ hình hoạt động Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) – Hội sở 33 h 2.1.3 Các hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam ( VIB) – Hội Sở .37 2.1.4 Thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) – Hội sở 38 2.2 THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NH TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM (VIB) – HỘI SỞ 42 2.2.1 Thực trạng mơ hình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân NH TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) – Hội sở 42 2.2.2 Thực trạng quy trình nội dung thẩm định tín dụng .43 2.2.3 Kết thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân NH TMCP Quốc tế Việt nam (VIB) – Hội Sở 50 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NH TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM (VIB) – HỘI SỞ 54 v 2.3.1 Một số thành tựu kết đạt cơng tác thẩm định tín dụng NH TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) – Hội Sở .54 2.3.1.1 Đánh giá định tính 54 2.3.2 Một số hạn chế nguyên nhân hạn chế công tác thẩm định tín dụng NH TMCPQuốc tế Việt Nam (VIB) – Hội Sở 60 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNGTMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM (VIB) – HỘI SỞ 66 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN VÀ QUAN ĐIỂM HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM (VIB)- HỘI SỞ .66 3.1.1 Định hướng phát triển tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) – Hội Sở .66 h 3.1.2 Quan điểm hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB)- Hội sở 67 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NH TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM (VIB) – HỘI SỞ 69 3.2.1.Giải pháp mặt công nghệ 69 3.2.2 Hồn thiện quy trình thẩm định khách hàng hệ thống .69 3.2.3 Nâng cao lực cán tín dụng 72 3.2.4.Hoàn thiện hoạt động quản lý chăm sóc khách hàng 74 3.2.5 Tn thủ quy định an tồn tín dụng 75 3.3 KIẾN NGHỊ .76 KẾT LUẬN 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO 80 vi DANH MỤC VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN Cộng đồng kinh tế ASEAN ASEAN Hiệp hội quốc gia Đông Nam Á BCA Chỉ số sức mạnh tài BM Giám đốc chi nhánh BĐS Bất động sản BCTC Báo cáo tài BKS Ban Kiểm sốt BTD Ban Tín dụng BTGĐ Ban Tổng giám đốc CBA Ngân hàng Commonwealth Bank of Australia CBTD Cán tín dụng CBTĐ Cán thẩm định CS&QLTD Chính sách quản lý tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng ĐHĐCĐ Đại hội đồng cổ đơng GĐ PGD Giám đốc Phòng giao dịch QĐ Quyết định RM Chuyên viên quan hệ tín dụng HĐSL Hội đồng sáng lập HĐQT Hội đồng quản trị HMTD Hạn mức tín dụng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTMNN Ngân hàng thương mại Nhà nước NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm VIB Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam h AEC vii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 1.1 : Bảng chi tiết điều chỉnh mức đơn giá tài sản thẩm định Sơ đồ 1.1 Quy trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Sơ đồ 2.2 Sơ đồ quy trình thẩm định tín dụng KHCN VIB- Hội sở Biểu số 2.1: Dư nợ cho vay KHCN phân theo sản phẩm Biểu đồ số 2.2: Dư nợ cho vay KHCN phân loại theo loại hình vay Biểu số 2.3: Dư nợ cho vay phân loại theo nhóm nợ Biểu đồ số 2.4: Tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn tổng dư nợ VIB Biểu đồ số 2.5: Tổng số lượng KHCN vay vốn VIB Biểu đồ số 2.6: Tỷ lệ số lượng hồ sơ vay vốn VIB Biểu đồ số 2.7: Tỷ lệ lý từ chối hồ sơ KHCN VIB h Biểu đồ số 2.8: Tỷ lệ nợ hạn KHCN Biểu đồ số 2.9: Tỷ lệ nợ xấu KHCN Biểu đồ số 2.10: Tỷ lệ nợ khó địi KHCN Biểu số 2.11: Tỷ lệ nợ vốn KHCN Biểu số 2.12: Dư nợ tín dụng KHCN nhóm nợ phân theo thời gian vay PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong hoạt động ngân hàng, Ngân hàng thương mại đa dạng dịch vụ song hoạt động tín dụng đóng vai trị nguồn lợi nhuận ngân hàng thương mại Công tác thẩm định tín dụng ngân hàng thương mại có ý nghĩa quan trọng định đến chất lượng tín dụng lợi nhuận ngân hàng Ở Việt Nam thời gian qua, công tác thẩm định ngân hàng thương mại nhiều hạn chế, báo cáo thẩm định cịn sơ sài, mang nặng tính hình thức cảm tính cá nhân Hậu định phê duyệt tín dụng khơng xác như: khơng đánh giá rủi ro tìm ẩn phương án vay nguồn trả nợ khách hàng Chính thế, theo báo cáo tra h giám sát Ngân hàng Nhà Nước vào tháng 12/2013, nợ xấu toàn ngành ngân hàng tăng từ 3,8% năm 2012 đến 5,66% năm 2013, đến tháng 12/2014, nợ xấu tồn ngành ngân hàng giảm xuống cịn 4,83% cao so với mức an tồn ngành 3% Do vậy, chất lượng tín dụng trở thành vấn đề “sống còn” hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần nào, thẩm định tín dụng nhân tố có ảnh hưởng định chất lượng tín dụng NHTMCP Việt Nam Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB) thành lập vào ngày 18/9/1996, hai ngân hàng có số tín nhiệm BCA (chỉ số sức mạnh tài chính) cao số ngân hàng lớn Việt Nam Moody’s đánh giá quý I/2015 Trong năm 2014, tỷ lệ nợ xấu VIB giảm 2,51% tổng dư nợ so với mức 2,82% năm 2013 Nhìn chung, so với tỷ lệ nợ xấu toàn ngành ngân hàng, tỷ lệ nợ xấu VIB kéo xuống mức 3% tín hiệu đáng mừng việc kiểm sốt chất lượng cho vay thành cơng việc quản trị rủi ro tín dụng VIB Tại đại hội đồng cổ đông vừa tổ chức cuối tháng 3/2015, HĐQT VIB tiếp tục trì sách hoạt động minh bạch, quán bám sát theo chiến lược đề chuẩn mực quốc tế; để đạt điều đó, VIB ưu tiên hàng đầu quản trị chất lượng thẩm định tín dụng nhằm minh bạch tài chính, quản trị rủi ro tốt Trong bối cảnh ngành ngân hàng hội nhập cộng đồng kinh tế ASEAN vào năm 2016 theo cam kết hội nhập AEC, VIB cần phải có chiến lược quản trị thẩm định tín dụng đắn, hợp lý để giảm thiểu rủi ro tài bối cảnh hội nhập ngày sâu rộng Nhận thức tính cấp thiết tầm quan trọng cơng tác thẩm định tín dụng VIB, với kiến thức học tập q trình làm việc thực tế, tơi h định chọn đề tài: “THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM (VIB) – HỘI SỞ” để làm đề tài nghiên cứu cho Luận văn thạc sĩ Tổng quan cơng trình nghiên cứu thuộc lĩnh vực đề tài Liên quan đến đề tài: “Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Quốc Tế Việt Nam (VIB) – Hội Sở” có số Luận văn nghiên cứu, kể số luận văn nghiên cứu gần có liên quan đến đề tài sau: Nguyễn Thị Hằng (2011)” Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam”, Luận văn thạc sỹ, học viện tài Với đối tượng nghiên cứu chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Luận văn sâu nghiên cứu phân tích rõ nguyên nhân khách quan chủ quan tồn hạn chế ảnh hưởng đến tình hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam, nêu tầm quan trọng nhân tố ảnh hưởng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân từ đưa giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân đối nhóm ngân hàng thương mại cổ phần Tuy nhiên, luận văn nghiên cứu bề rộng hoạt động cho vay phương diện phát triển khách hàng, giải pháp tạo điều kiện cho vay, chưa nghiên cứu đến hoạt động quản trị rủi ro khoản vay khách hàng cá nhân, giảm thiểu tổn thất tiềm ẩn khoản vay đem lại Đoàn Thanh Nhàn (2014),“ Thẩm định tài dự án đầu tư khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Sở giao dịch III Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam”, Luận văn thạc sỹ, Đại Học Thương Mại Luận văn xây dựng đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng h thẩm định tài dự án đầu tư Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam, Luận văn nghiên cứu sâu vào quy trình thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vửa Sở giao dịch III, Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam, tồn hạn chế quy trình thẩm định tín dụng đưa giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư Tuy nhiên, đối tượng nghiên cứu khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, chưa nghiên cứu đến đối tượng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Trong thực tế, khoản vay khách hàng cá nhân nguồn thu đem lại thu nhập cho Ngân hàng thương mại Do vậy, nội dung Luận văn sở lý luận công tác thẩm định tín dụng giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng NHTMCP 66 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNGTMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM (VIB) – HỘI SỞ 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN VÀ QUAN ĐIỂM HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM (VIB)- HỘI SỞ 3.1.1 Định hướng phát triển tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) – Hội Sở Môi trường hoạt động cuối năm 2015và năm 2016 tiếp tục biến động theo chiều hướng phức tạp, tạo hội thách thức cho Ngân hàng Việt Nam bước tham gia TPP hội nhập nước khu vực làm tốc độ tăng trưởng diễn theo chiều hướng tích cực h Trong nước, sau thời gian giảm dư nợ tín dụng xử lý nợ xấu nên ngân hàng TMCP gặp khó khăn q trình tăng trưởng tín dụng Chính vậy, thời gian tới có nhiều Ngân hàng mới, bao gồm Ngân hàng nước tham gia vào thị trường cạnh tranh thị phần cách khốc liệt Tín dụng dành cho KHCN thị trường rộng, đầy tiềm chứa đựng khơng rủi ro Để khai thác hết tiềm thị trường, VIB chủ trương đẩy mạnh hoạt động hỗ trợ tài cho KHCN như: cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng (tiêu dùng, mua bất động sản, xây sửa chữa nhà…), du học, cho vay tín chấp… tiếp tục thực đa dạng hóa sản phẩm, đẩy mạnh hình thức cho vay đơn vị trả lương qua tài khoản mở VIB Việc đẩy mạnh hoạt động cho vay dành cho KHCN với nhiều sản phẩm mới, lãi suất hấp dẫn, góp phần kích cầu tiêu dùng thời kỳ kinh tế suy giảm mà tạo hội để quảng bá xây dựng thương hiệu dịch vụ uy tín khách hàng 67 Cơ sở cho việc xây dựng định hướng phát triển là:  Tăng trưởng cao cách tạo nên khác biệt chất lượng dịch vụ, đa dạng hoá sản phẩm sở hiểu biết nhu cầu khách hàng hướng tới khách hàng  Xây dựng hệ thống quản lý rủi ro đồng bộ, hiệu chuyên nghiệp để đảm bảo cho tăng trưởng bền vững  Duy trì tình trạng tài mức độ an tồn cao, tối ưu hóa việc sử dụng vốn cổ đông để xây dựng VIB trở thành ngân hàng vững mạnh có khả vượt qua thách thức môi trường kinh doanh hội nhập  Hướng tới triển khai toàn diện Basel II, khẳng định vượt trội tính minh bạch, lực cạnh tranh vị VIB so với ngân hàng nước quốc tế hoạt động Việt Nam  Các khách hàng vay cá nhân xếp hạng trình thẩm h định.Sau thẩm định, phân tích rủi ro phê duyệt khoản vay cấp cho khách hàng  VIB nghiêm túc thực trích lập dự phịng rủi ro theo quy định Ngân hàng Nhà nước 3.1.2 Quan điểm hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB)- Hội sở Việc hồn thiện thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân việc cần thiết quan trọng để phát triển cách hiệu hoạt động cho vay Nhận thức rõ tầm quan trọng, VIB – hội sở đưa mục tiêu cụ thể cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân thời gian tới: - Nâng cao nhận thức vai trò tầm quan trọng hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân - Hồn thiện quy trình, phương pháp nội dung thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 68 - Thực việc thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân cách nhanh nhạy, có chất lượng nhằm đáp ứng kịp thời cho nhiệm vụ kinh doanh toàn hệ thống VIB - Tất hồ sơ vay vốn trình thẩm định phải chuyên viên thẩm định kiểm tra thực tế phù hợp hồ sơ khách hàng cung cấp - Không tập trung cho vay số lượng lớn với nhóm khách hàng có liên quan tập trung ngành nghề lĩnh vực nhằm hạn chế tới mức thấp rủi ro xảy - Nâng cao trình độ, kỹ năng, phương pháp thẩm định cho đội ngũ cán làm công tác thẩm định Định hướng công tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân VIB hội sở thời gian tới sau: - Quan tâm đào tạo, quy hoạch bồi dưỡng nâng cao trình độ cán h thẩm định, tạo điều kiện cho cán học cao học, lớp bồi dưỡng nghiệp vụ thẩm định - Xây dựng hành lang pháp lý riêng với khách hàng đặc biệt nhằm tạo điều kiện đáp ứng với xu hội nhập Việt Nam - Tiến hành luân phiên cán thẩm định xuống tiếp xúc với chi nhánh phòng giao dịch để khảo sát thị trường tín dụng địa bàn hoạt động chi nhánh phịng giao dịch - Thẩm định tín dụng khách hàng tiến hành tất nội dung, không ưu tiên nội dung cụ thể - VIB tập trung cao độ để thích nghi với yêu cầu thị trường Hy vọng với hướng phát triển mới, mở rộng cho vay với khách hàng nước ngồi, đóng góp đáng kể cho ngân hàng thực thắng lợi nhiệm vụ năm 2015 năm 69 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NH TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM (VIB) – HỘI SỞ 3.2.1.Giải pháp mặt công nghệ Ưu tiên trang bị hệ thống máy tính đại, tốc độ cao nối mạng cho phịng tín dụng chi nhánh Hội sở Tiếp tục hoàn thiện nâng cấp phần mềm phục vụ cho công tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân: Chương trình ln chuyển hồ sơ, chương trình đánh giá tín dụng khách hàng… Việc xây dựng phần mềm đại phục vụ trực tiếp cho công tác thẩm định để nâng cao hiệu rút ngắn thời gian xử lý thơng tin thẩm định, khắc phục tình trạng thẩm định thủ công Muốn thực mục tiêu mặt công nghệ, VIB cần phải xây dựng sở hạ tầng công nghệ tin học thực dịch vụ ngân hàng Nhanh chóng triển khai cơng tác đại hố cơng nghệ ngân h hàng, tiếp cận với công nghệ đại nước quốc tế nhằm đa dạng hố hình thức tín dụng, nâng cao chất lượng lực cạnh tranh Do hoạt động ngân hàng mang tính chất hệ thống nên việc ứng dụng công nghệ tin học đại vào hoạt động ngân hàng phải có đồng nhất, gắn kết với nhằm đem lại dịch vụ tốt để phục vụ cho đối tượng khách hàng VIB 3.2.2 Hồn thiện quy trình thẩm định khách hàng hệ thống Hiện quy trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân nhiều thời gian, thiếu phối hợp hai phận cán thẩm định cán quan hệ khách hàng, cán thẩm định không nắm nhiều thông tin cần thiết ảnh hưởng đến định phê duyệt hồ sơ Vì vậy, quy trình cần thay đổi để đảm bảo để cơng tác thẩm định tín dụng nhanh chóng đáp ứng mục tiêu chất lượng mà VIB theo đuổi 70 - Tìm hiểu nắm vững địa bàn, đối tượng cần thẩm định Cán thẩm định tín dụng phải tìm hiểu nắm vững địa bàn cần thẩm định, đặc điểm vùng miền v.v…, điều giúp cho cán thẩm định tiết kiệm thời gian chi phí thẩm định Hoạt động thẩm định Ngân hàng hoạt động mang tính tổng hợp thơng tin từ nhiều mối quan hệ từ nhiều phía, sau cho vay, cán phải thu thập khối lượng lớn thông tin khoản vay thông tin pháp lý, thơng tin quan hệ tín dụng ngân hàng khác, thông tin quan làm việc khách hàng khách hàng có thu nhập từ lương, thông tin thuế khách hàng kinh doanh … Khối lượng thơng tin thu thập lớn nên cần có q trình sang lọc xử lý, tổng hợp để có đánh giá chuẩn xác khoản vay Đồng thời, cán tín dụng cần tạo dựng mối quan hệ tốt với cán địa phương, quan quyền … để thu thập thơng tin - h đáng tin cậy kịp thời Phân rõ trách nhiệm nghĩa vụ bên liên quan quy trình tín dụng Quy trình nên có bước xác định từ tiếp nhận hồ sơ vay vốn, cán quan hệ khách hàng xác định mức cho vay thuộc thẩm quyền phê duyệt nào, mức thẩm quyền phê duyệt phải qua Trung tâm quản lý tín dụng khách hàng cá nhân cán quan hệ khách hàng yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ phối hợp với trung tâm quản lý tín dụng khách hàng cá nhân để thẩm định song song sau cán quan hệ khách hàng hoàn thành hồ sơ đầy đủ chuyển sang phận thẩm định, cán quan hệ khách hàng phải hỗ trợ giải đáp thắc mắc cán thẩm định để nhanh chóng hồn thành báo cáo thẩm định cách độc lập Cần đưa chế tài xử lý vi phạm trình thẩm định hồ sơ vay vốn để nâng cao trách nhiệm cán thẩm định Cần phải nêu rõ quyền, trách nhiệm nghĩa vụ phận quy trình cấp tín 71 dụng Phải quy rõ trách nhiệm hồ sơ phát sinh nợ xấu hình thức kỷ luật với cán gây nợ xấu cố ý Ngồi ra, VIB nên đưa tiêu tăng trưởng tín dụng vào tiêu đánh giá chất lượng thẩm định tín dụng cuối năm cán thẩm định để cán thẩm định thực thẩm định phê duyệt tín dụng có thái độ hợp tác hỗ trợ chi nhánh Đồng thời, gắn tiêu nợ xấu vào tiêu đánh giá chất lượng cuối năm chi nhánh để chi nhánh có trách nhiệm công việc kiểm tra, thu thập cung cấp hồ sơ tín dụng - Hồn thiện tiêu quy định xếp loại khách hàng hệ thống Trong cơng tác thẩm định tín dụng VIB, cán tín dụng đưa nhiều quan điểm cá nhân trình thẩm định phê duyệt hồ sơ Điều dẫn đến khơng khách quan hồ sơ vay vốn Chính vậy, VIB nên cần hoàn thiện tiêu quy định xếp loại khách hàng hệ thống h Hoàn thiện đề cập đến yếu tố: đối tượng khách hàng xếp loại, bổ sung tiêu nhằm hoàn thiện tính dự báo, có nhìn tồn diện hội, tiềm năng, khả … khách hàng Hệ thống xếp hạng loại khách hàng VIB áp dụng để dùng xác định lãi suất cho đối tượng khách hàng, không tham gia vào phân loại khách hàng đủ tiêu chuẩn hay không ? Do vậy, VIB cần đẩy mạnh cơng tác hồn thiện hệ thống xếp loại khách hàng đưa vào ứng dụng thực tế cơng tác thẩm định - Hồn thiện thẩm định tài sản đảm bảo Giá trị tài sản đảm bảo nhân tố quan trọng cho việc định phê duyệt khoản vay VIB Việc định giá xác định giá trị tài sản đảm bảo ảnh hưởng nhiều yếu tố, nên việc định giá giá trị tài sản đảm bảo quan trọng phức tạp Do vậy, để đánh giá cách xác cần có chun mơn hóa cao giá trị tài sản lớn đặc thù máy 72 móc thiết bị, phương tiện vận tải Với chuyên môn nghiệp vụ cán thẩm định việc định giá tài sản bảo đảm có giá trị lớn phức tạp thường không phù hợp, vượt chuyên môn nghiệp vụ, ảnh hưởng đến định thời gian phê duyệt hồ sơ Như quy trình thẩm định số ngân hàng TMCP lớn tách riêng máy thẩm định tài thành hai phận: thẩm định tín dụng thẩm định tài sản đảm bảo Hai phận tiến hành thẩm định khoản vay song song, với chuyên môn hóa nên định phê duyệt xác cao, thời gian phê duyệt nhanh - Tăng cường kiểm tra, giám sát việc chấp hành nguyên tắc thủ tục thẩm định Nên có chế kiểm tra, giám sát việc chấp hành nguyên tắc thủ tục thẩm định Tăng cường kiểm tra kiểm soát việc chấp hành nguyên tắc, thủ tục h thẩm định cho vay cấp tín dụng khác, tránh xảy cố gây thất tài sản sau Duy trì q trình quản lý theo dõi tín dụng phù hợp, xây dựng hệ thống quản lý hiệu quả, kịp thời nắm bắt thơng tin từ phía khách hàng tình hình tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh, mức độ thực cam kết khách hàng khoản vay… để sớm phát dấu hiệu bất thường, kiểm soát tốt khoản vay có vấn đề Đồng thời, Ngân hàng cần có biện pháp quản lý khắc phục khoản nợ xấu 3.2.3 Nâng cao lực cán tín dụng Yếu tố người yếu tố quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Trong thời gian tới, VIB cần tăng cường công tác tuyển dụng, đào tạo, bồi dưỡng cán ngân hàng cán tín dụng 73 Để cải thiện chất lượng nguồn nhân lực, ngân hàng cần tập trung vào vấn đề sau: a) Đối với sách tuyển dụng Để tuyển chọn cán thực có lực vào vị trí làm việc ngân hàng cần đưa tiêu chí định để nhận cán trình độ đại học chuyên ngành, kiến thức xã hội, tiếng Anh, vi tính phẩm chất đạo đức tốt Sau đáp ứng yêu cầu cán ngân hàng trực tiếp kiểm tra trình độ thực tế đạt yêu cầu tuyển dụng b) Đối với sách đào tạo đào tạo lại nhằm mục đích nâng cao nghiệp vụ cho cán tín dụng Hoạt động đào tạo tái đào tạo nhằm mục đích nâng cao kiến thức kỹ cho chuyên viên thẩm định tín dụng quan trọng h quan điểm phòng bệnh chữa bệnh Chính sách đào tạo cần bao gồm: Tổ chức đào tạo nghiệp vụ chuyên môn cho cán đương nhiệm, tổ chức hội thảo kỹ lắng nghe vấn khách hàng để chuyên viên thẩm định tín dụng có cơng cụ q báu nhằm tăng cường khả đánh giá, thẩm định sâu sát với vay Nâng cao hiểu biết chuyên viên thẩm định tín dụng kiến thức pháp luật Luật dân sự, Luật đất đai, Luật doanh nghiệp, Luật phá sản đặc biệt Luật Ngân hàng để góp phần tăng hiệu xử lý công việc Một số cán phải đào tạo lại ngồi việc bổ sung qui trình nghiệp vụ tín dụng, Ngân hàng cần ý đến kiến thức ngành kinh tế khác Đối với đội ngũ cán làm lãnh đạo từ cấp quản lý sở trở lên (tổ trưởng, trưởng phận, trưởng đơn vị) cần phải đầu tư có sách đào tạo riêng, thời gian tới cần mời tham dự buổi học 74 chuyên gia hàng đầu Ngân hàng - Tài ngồi nước có kinh nghiệm giảng dạy Định kỳ tổ chức họp hội thảo nội phịng ban/ chi nhánh tồn hệ thống nhằm tổng kết thành tích, kết đạt sai sót, khuyết điểm cán tín dụng, từ có định hướng tốt tương lai Bên cạnh việc nâng cao chất lượng tuyển dụng, đào tạo đào tạo lại VIB cần có sách đãi ngộ hợp lý thơng qua hình thức khen thưởng, thăng chức thực sách thu hút trì đội ngũ cán nhân viên giỏi tạo động lực làm việc cho họ, nâng cao hiệu kinh doanh Cần có kế hoạch đào tạo hợp lý đáp ứng kịp thời nhu cầu mở rộng kênh phân phối, tránh tình trạng luân chuyển nhân viên cách thường xuyên ảnh h hưởng đến chất lượng dịch vụ khách hàng Với việc đào tạo định kỳ hàng năm cho chun viên thẩm định tín dụng góp phần giảm thiểu rủi ro đáng tiếc hoạt động tín dụng Ngân hàng 3.2.4.Hồn thiện hoạt động quản lý chăm sóc khách hàng Khách hàng ln mục tiêu mà Ngân hàng hướng đến, Ngân hàng phải xây dựng sách hợp lý cho loại khách hàng Thường xuyên đánh giá phân loại lựa chon khách hàng tốt để áp dụng sách, biện pháp phù hợp.Cho vay tương xứng với khả tài chính, khả quản lý khách hàng Lập hồ sơ theo dõi khách hàng thường xuyên để đưa dự báo cần thiết đặc biệt triển khai gấp thị trường khách hàng Lưu trữ thông tin khách hàng bị từ chối cho vay với lý từ chối cụ thể để cán tín dụng dễ tra cứu tránh thời gian tìm kiếm, tiếp xúc khách hàng sau 75 Chủ động, tích cực tìm kiếm khách hàng mới, kinh doanh hiệu sở giao tiêu cho cán tín dụng theo ngun tắc an tồn vốn có hiệu quả, đặc biệt lựa chọn khách hàng phù hợp với khả điều kiện Ngân hàng Việc chủ động tìm kiếm khách hàng điều kiện Ngành Ngân hàng có nhiều cạnh tranh biện pháp quan trọng để Ngân hàng sàng lọc, chủ động đến với khách hàng có tình hình kinh doanh tốt, có dự án khả thi, thu nhập cao ổn định từ nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Thực tốt sách khách hàng tạo nên mối quan hệ gần gũi Ngân hàng với khách hàng, giúp Ngân hàng nắm bắt nhu cầu khách hàng vay vốn để có biện pháp thích ứng kịp thời, đồng thời phát khó khăn hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng để tìm giải pháp giúp đỡ hỗ trợ nhằm hạn chế rủi ro không lường trước h 3.2.5 Tn thủ quy định an tồn tín dụng Để tránh rủi ro không mong muốn xảy khoản vay, VIB cần thực qui định an tồn tín dụng ghi Luật tổ chức tín dụng Nghị định Ngân hàng Nhà nước : + Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 9% vốn tự có so với tổng tài sản có rủi ro + Giới hạn cấp tín dụng khách hàng sau: dư nợ cho vay khách hàng khơng q 15% vốn tự có; tổng mức cho vay bảo lãnh khách hàng không vượt 25% vốn tự có Như vậy, VIB cấp khoản vay cho khách hàng đạt mức tối đa 15% vốn tự có VIB cấp bảo lãnh cho khách hàng tối đa 10% vốn tự có; Tổng dư nợ cho vay nhóm khách hàng có liên quan khơng vượt 50% vốn tự có + VIB phải thường xuyên đảm bảo tỷ lệ khả chi trả sau: Tỷ lệ tối thiểu 25% giá trị tài sản “Có” tốn (tại 76 thời điểm) tài sản “Nợ” đến hạn toán thời gian tháng tiếp theo; Tỷ lệ tối thiểu tổng tài sản “Có” tốn khoảng thời gian ngày làm việc tổng tài sản “Nợ” phải toán khoảng thời gian ngày làm việc + Tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngân hàng sử dụng vay trung dài hạn: VIB sử dụng tối đa 40% nguồn vốn ngắn hạn vay trung dài hạn Nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung dài hạn bao gồm tiền gửi (khơng kỳ hạn có kỳ hạn 12 tháng), tiền gửi tiết kiệm cá nhân (không kỳ hạn có kỳ hạn 12 tháng), nguồn vốn huy động từ phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn 3.3 KIẾN NGHỊ a Đối với Chính phủ  Ổn định sách kinh tế vĩ mơ nhằm đảm bảo kinh tế hoạt h động ổn định, giúp cho doanh nghiệp, hộ kinh doanh, cá nhân làm ăn thuận lợi từ gián tiếp giúp cho ngân hàng dễ dàng kiểm soát hoạt động huy động tín dụng  Tổng cục thuế, tổng cục thống kê cần đảm bảo cơng khai thơng tin xác số liệu lên trang web đơn vị để ngân hàng tham khảo q trình thẩm định hồ sơ vay vốn b Đối với Ngân hàng Nhà nước  Tăng cường công tác tra hoạt động tín dụng NHTM, thường xuyên bám sát hoạt động TCTD để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm, xử lý nghiêm trường hợp vi phạm Đảm bảo thực kiểm soát hoạt động NHTM chỗ, từ xa, hạn chế mức thấp rủi ro xảy Bên cạnh đó, đào tạo tăng cường đội ngũ tra cách sâu sắc toàn diện 77 Nâng cao lực điều hành đạo thống hệ thống tra ngân hàng chịu trách nhiệm việc theo dõi tổng hợp, phân tích đánh giá tình hình chất lượng tín dụng, kết việc xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng toàn hệ thống TCTD để kịp thời đề xuất với thống đốc NHNN biện pháp xử lý, cảnh cáo  Đẩy nhanh tiến độ đại hoá ngân hàng sở tiếp tục đổi công nghệ ngân hàng tạo tiền đề cho NHTM phát triển hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao lực cạnh tranh NHTM điều kiện hội nhập ngân hàng quốc tế  Cho phép TCTD có quyền khấu trừ tài khoản toán, tiền gửi khách hàng tổ chức tín dụng để tốn nợ vay đến hạn mà khơng trả c Đối với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Tế Việt Nam  h (VIB) – Hội sở Duy trì nhân khơng q biến động cần thiết tối thiểu để ổn định máy, cung cấp chất lượng dịch vụ tốt, ổn định đẩy mạnh việc thực mục tiêu kế hoạch năm 2016  Đơn giản hoá thủ tục vay vốn nhằm giảm thiểu phiền hà cho khách hàng, thời gian xử lý hồ sơ vay nhanh chóng đảm bảo chặt chẽ theo qui định cuả Nhà nước đồng thời cần trao quyền chủ động cho chi nhánh việc mở rộng tín dụng  Cần tăng cường vai trị kiểm tra, kiểm tốn nội chi nhánh trực thuộc nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh phải tiến hành thường xuyên, toàn diện để phát rủi ro tiềm ẩn trước, sau cho vay Ngoài ra, cần đạo chi nhánh có phối hợp với nhau, tránh cạnh tranh nội không lành mạnh 78  Xây dựng thực đồng hệ thống quy chế, quy trình nội quản lý rủi ro, đặc biệt trọng việc xây dựng sách khách hàng vay vốn, sổ tay tín dụng, quy định đánh giá xếp hạng khách hàng vay, đánh giá chất lượng tín dụng xử lý khoản nợ xấu  Thực quy định giới hạn cho vay, bảo lãnh, cho thuê tài chính, chiết khấu, bao tốn khách hàng tỷ lệ an toàn hoạt động kinh doanh  Đối với trường hợp chây ỳ nhận nợ trả nợ vay cần áp dụng biện pháp kiên quyết, pháp luật để thu hồi nợ vay, kể việc xử lý tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh, khởi kiện lên án h 79 KẾT LUẬN h Thẩm định tín dụng có vai trị định tới thành bại hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng nói chung thẩm định tín dụng KHCN nói riêng ln u cầu cấp thiết Ngân hàng thương mại Việc nghiên cứu giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng KHCN có ý nghĩa to lớn việc giảm thiểu rủi ro tín dụng, nâng cao uy tín ngân hàng gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Đây vấn đề phức tạp đối tượng áp dụng KHCN, đối tượng hạn chế việc chứng minh lực tài thực tế Mặc dù vậy, trình nghiên cứu đề tài kết hợp lý luận thực hành với mục đích đưa số giải pháp kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân VIB Nội dung luận văn tập trung hoàn thành số nhiệm vụ sau: Thứ nhất: Khái quát vấn đề lý luận thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Thứ hai: Trình bày phân tích thực trạng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam (VIB)Hội sở giai đoạn 2012 -2014 từ nêu khó khăn cần giải nguyên nhân khó khăn Thứ ba: Đề xuất số giải pháp trực tiếp gián tiếp hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam (VIB) – Hội sở Đồng thời, luận văn nêu số kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, VIB để tạo thuận lợi cho việc thẩm định tín dụng Do đề tài nghiên cứu rộng phức tạp, thân tác giả nhiều hạn chế kiến thức kinh nghiệm làm việc mảng tín dụng cá nhân nên chắn góc độ luận văn cịn nhiều tồn khiếm khuyết Trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày 01 tháng 11 năm 2015 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (2012,2013,2014), Báo cáo thường niên, Hà Nội Báo cáo chất lượng hồ sơ khách hàng cá nhân Trung tâm quản lý tín dụng khách hàng cá nhân thuộc Khối Quản trị rủi ro – VIB (2012, 2013, 2014) Báo cáo tín dụng Khối Quản Trị rủi ro – VIB (2012, 2013, 2014) Peters Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài hàng, NXB Tài Frederic S.Mishkin (1991), Tiền tệ ngân hàng Thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên (2011), Quản trị tác nghiệp ngân h TS Nguyễn Ninh Kiều (2008), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê Đoàn Thanh Nhàn (2014), Thẩm định tài dự án đầu tư khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa sở giao dịch III Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát triển Việt Nam, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Trường Đại học Thương Mại, Hà Nội Thông tư số 13/2010/TT-NHNN, Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành ngày 20 tháng năm 2010