(Luận văn thạc sĩ) phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn quận ngũ hành sơn

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRẦN THỊ THU TÂM PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN NGŨ HÀNH SƠN h LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRẦN THỊ THU TÂM PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN NGŨ HÀNH SƠN h Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã số : 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học : PGS.TS NGUYỄN HÒA NHÂN Đà Nẵng - Năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn Trần Thị Thu Tâm h MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY VÀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI h 1.1.1 Khái niệm cho vay phân loại cho vay 1.1.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.4 Vai trò cho vay tiêu dùng 11 1.1.5 Phân loại cho vay tiêu dùng 13 1.2 PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 16 1.2.1 Quan niệm phát triển cho vay tiêu dùng 16 1.2.2 Sự cần thiết việc mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 17 1.2.3 Nội dung phát triển cho vay tiêu dùng 18 1.2.4 Các tiêu chí phản ánh kết phát triển cho vay tiêu dùng 20 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng 24 KẾT LUẬN CHƯƠNG 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NO&PTNT QUẬN NGŨ HÀNH SƠN 29 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG No&PTNT QUẬN NGŨ HÀNH SƠN 29 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 29 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ cấu tổ chức 30 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng No&PTNT Quận Ngũ Hành Sơn 34 2.1.4 Tình hình đặc điểm khách hàng vay tiêu dùng 40 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT QUẬN NGŨ HÀNH SƠN 41 2.2.1 Các biện pháp Ngân hàng triển khai để phát triển cho vay tiêu dùng 41 2.2.2 Kết phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng No&PTNT h Quận Ngũ Hành Sơn 47 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT QUẬN NGŨ HÀNH SƠN 66 2.3.1 Kết đạt 66 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 68 KẾT LUẬN CHƯƠNG 70 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NO&PTNT QUẬN NGŨ HÀNH SƠN 71 3.1 NHỮNG CĂN CỨ ĐỂ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT QUẬN NGŨ HÀNH SƠN 71 3.1.1 Tình hình kinh tế xã hội Quận Ngũ Hành Sơn 71 3.1.2 Tình hình cạnh tranh Ngân hàng địa bàn Quận 71 3.1.3 Đánh giá nhu cầu vay tiêu dùng địa bàn Quận Ngũ Hành Sơn 72 3.1.4 Định hướng mục tiêu phát triển cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Quận Ngũ Hành Sơn 73 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo&PTNT QUẬN NGŨ HÀNH SƠN 75 3.2.1 Tăng cường khai thác khách hàng có trọng khách hàng mục tiêu gắn với chất lượng dịch vụ 75 3.2.2 Hoàn thiện sản phẩm, dịch vụ có phát triển sản phẩm 78 3.2.3 Phát triển mạng lưới giao dịch 80 3.2.4 Tăng chất lượng cho vay 80 3.2.5 Tăng cường quảng bá, phát triển thương hiệu 83 h 3.2.6 Tăng cường cơng tác kiểm sốt rủi ro 84 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 85 3.3.1 Đối với Nhà nước 85 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 85 3.3.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam 86 KẾT LUẬN 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn CBCNV : Cán công nhân viên CVTD : Cho vay tiêu dùng CNTT : Cơng nghệ thơng tin CBTD : Cán tín dụng HĐKD : Hoạt động kinh doanh NHTM : Ngân hàng thương mại No&PTNT : Nông nghiệp phát triển nông thôn NHNN : Ngân hàng Nhà nước THCS : Trung học sở TMCP : Thương mại cổ phần TSBĐ : Tài sản bảo đảm h Agribank DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng Trang Nguồn vốn huy động từ 2011-2013 35 2.2 Dư nợ tín dụng từ 2011-2013 36 2.3 Kết kinh doanh năm 2011-2013 40 2.4 Dư nợ cho vay tiêu dùng 47 2.5 Số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng 48 2.6 Thị phần cho vay tiêu dùng 49 2.7 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn 50 2.8 Kết khảo sát theo nghề nghiệp 54 2.9 Kết khảo sát nguồn thơng tin tìm hiểu để vay vốn 55 2.10 Kết khảo sát nguồn thông tin tìm hiểu để vay vốn 2.11 Kết khảo sát mức thu nhập khách hàng vay h 2.1 vốn 2.12 55 56 Kết khảo sát sản phẩm khách hàng sử dụng CVTD 57 2.13 Kết khảo sát mức độ hài lòng khách hàng 58 2.14 Nợ xấu CVTD 64 2.15 Thu nhập cho vay tiêu dùng 65 3.1 Mục tiêu cho vay tiêu dùng 75 DANH MỤC CÁC HÌNH Số hiệu Tên hình hình Trang Dư nợ theo thời gian 37 2.2 Tình hình dư nợ theo thành phần kinh tế 38 2.3 Tỷ lệ nợ xấu 39 2.4 Đa dạng hóa sản phẩm CVTD 53 2.5 Mức độ hài lòng sản phẩm cho vay tiêu dùng 58 2.6 Mức độ hài lòng thủ tục vay vốn 59 2.7 Mức độ hài lòng thời gian giải hồ sơ vay vốn 60 2.8 Mức độ hài lòng lãi suất cho vay 61 2.9 Mức độ hài lòng thái độ phục vụ nhân viên 62 2.10 Mức độ hài lòng thời gian giải giao dịch 63 2.11 Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng 65 2.12 Thu nhập cho vay tiêu dùng 66 h 2.1 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Số hiệu sơ đồ Tên sơ đồ Trang 1.1 Sơ đồ quy trình cho vay tiêu dùng gián tiếp 14 1.2 Sơ đồ quy trình cho vay tiêu dùng trực tiếp 15 h 79 lao động Ngân hàng nên linh hoạt cho vay với số tiền lớn thời hạn cho vay dài để đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng - Lãi suất cho vay khách hàng phải linh hoạt Đối với khách hàng có uy tín, có lịch sử quan hệ tín dụng tốt, sử dụng sản phẩm dịch vụ Agribank Ngũ hành Sơn chi nhánh cần áp dụng lãi suất thấp để tạo mối quan hệ lâu dài với khách hàng - Căn vào nguồn thu nhập khách hàng để thỏa thuận kỳ hạn trả nợ gốc lãi phù hợp với mức thu nhập mốc thời gian trả nợ, tránh phân kỳ bình quân Như tạo tính chủ động cho khách hàng Ngân hàng thu nợ kỳ hạn để tránh nợ xấu xảy Ngoài Agribank Ngũ Hành Sơn cần trọng đến sản phẩm phát sinh như: Cho vay du học: Dư nợ CVTD cho vay du học thấp, h chiếm 3,32% tổng dư nợ CVTD Hiện nhu cầu du học người dân nước lớn Để khai thác nhóm khách hàng này, chi nhánh cần liên kết với trung tâm tư vấn du học để cập nhật danh sách gia đình có có nhu cầu du học để tiếp thị, gởi tờ rơi giới thiệu hình thức cho vay du học chi nhánh để khách hàng tham khảo có nhu cầu Cho vay du lịch, khám chữa bệnh với thời hạn dài hạn Với mức sống người dân ngày nâng cao nên nhu cầu giải trí, du lịch, chăm sóc sức khỏe ngày nhiều Vì để tiếp thị nhóm khách hàng cần phải liên kết với Công ty tổ chức du lịch ngồi nước cơng ty tư vấn khám bệnh nước ngồi để biết danh sách cá nhân có nhu cầu để tiện tiếp cận, giới thiệu - Tăng cường cho vay đến khách hàng có tài sản chấp hình thành tương lai: Đối với khách hàng trẻ, lập gia đình, chưa có nhà ở, đất nên quan hệ tín dụng bị vướng điều kiện tài sản chấp 80 Theo điều định 35/QĐ-HĐTV-NHNo ngày 15/01/2014 Chủ tịch Hội đồng thành viên có hiệu lực từ 01/02/2014 khơng thực cho vay tài sản chấp đất hình thành tương lai Vì khách hàng vay vốn để mua nhà chấp tài sản hình thành tương lai chi nhánh nên mạnh dạn cho vay nhóm khách hàng 3.2.3 Phát triển mạng lưới giao dịch Hiện nay, chi nhánh có 03 sở hoạt động: Chi nhánh trung tâm 470A Lê Văn Hiến, 02 phòng giao dịch: Bắc Mỹ An Phường Bắc Mỹ An, PGD Non Nước Phường Hòa Hải Riêng địa bàn Phường Hòa Quý Làng đại học Đà Nẵng nơi tập trung nhiều trường học như: Trường CĐ CNTT Hữu Nghị Việt Hàn, Khoa Y Dược Đại học Đà Nẵng, Trường Cao đẳng CNTT, Trường Cao đẳng Thương mại du lịch…thì có 01 điểm đặt máy ATM 01 cán trực để nhận hồ sơ mở thẻ Vì chi nhánh cần h phải phát triển điểm giao dịch làng đại học để phục vụ tốt nhu cầu chuyển lương CBCNV dịch vụ khác kèm theo cho cán sinh viên trường Hơn có nhiều khu dân cư tái định cư dự án giải tỏa đền bù: Dự án FPT, Khu tái định cư Nam làng đá mỹ nghệ, khu dân cư thu nhập thấp Đông Trà, Khu tái định cư Tân Trà…hiện vào ổn định Do nhu cầu xây dựng nhà lớn Vì thuận lợi cho việc phát triển cho vay tiêu dùng với mục đích xây dựng nhà 3.2.4 Tăng chất lượng cho vay + Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ: Thu nhập Agribank Ngũ Hành Sơn chủ yếu thu nhập từ tín dụng, trình độ nghiệp vụ, tính chủ động, sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng có ảnh hưởng lớn đến kết hoạt động tín dụng Để góp phần phát triển CVTD việc đào tạo nghiệp vụ cho CBTD cần thiết Đào tạo tính chun sâu cơng tác thẩm định 81 cho vay, thẩm định tài sản bảo đảm, khả dự đốn tương lai để phịng ngừa rủi ro Do để có đội ngũ cán tín dụng chuyên sâu, chi nhánh cần phải tiến hành giải pháp: - Cần phải đào tạo đào tạo lại chun mơn nghiệp vụ, chế tín dụng, sách pháp luật, nghiệp vụ thẩm định dự án, phân tích hoạt động kinh doanh cho cán ngân hàng nói chung cho cán tín dụng nói riêng để cán ngân hàng tiếp cận vấn đề cần phải thực Chính sách đào tạo phải thực thường xuyên tất cán không kể vị trí Thường xuyên khuyến khích cán nâng cao nghiệp vụ chun mơn, có chế hổ trợ hợp lý - Cần phải thường xuyên luân chuyển cán cán tín dụng Khi thay đổi địa bàn tạo thêm tính mẻ cơng việc, tránh nhàm chán làm vị trí, địa bàn khoảng thời gian dài Hơn việc luân h chuyển cán giúp hạn chế đạo đức nghề nghiệp đạo đức nghề nghiệp ln coi phẩm chất quan trọng cán tín dụng hạn chế rủi ro cho ngân hàng vay ké, hồ sơ ảo - Để tránh trường hợp khách hàng đến vay vốn tiêu dùng phải lại nhiều lần bổ sung hồ sơ vay vốn theo u cầu cán tín dụng khâu tiếp nhận hồ sơ phải có phiếu yêu cầu hồ sơ vay vốn gồm giấy tờ thủ tục để khách hàng tiện theo dõi cung cấp tránh kéo dài thời gian giải cho vay + Đầu tư sở vật chất hệ thống công nghệ Đầu tư sở vật chất khang trang, đại tạo thiện cảm khách hàng đến giao dịch Hiện nay, trụ sở làm việc phòng giao dịch Bắc Mỹ An nhỏ, chưa xây dựng Đây địa bàn phường có nhiều ngân hàng thương mại hoạt động nên tính cạnh tranh cao Tuy nhiện sở vật chất chưa khang trang nên ảnh hưởng đến hoạt động 82 phòng Đối với Phòng giao dịch Non Nước thuê, sở vật chất chưa khang trang, vị trí kinh doanh chưa ổn định Do đầu tư vào sở vật chất đại kênh marketing có kết vừa thể bề tạo nên tính cạnh tranh hoạt động ngân hàng Bên canh đó, Cần phải có 01 cán giỏi trình độ CNTT để hổ trợ cho cán khác khai thác tiện ích chương trình phần mềm vận hành Qua làm cho cơng tác chun mơn ngày nhanh hơn, chuyên nghiệp, đại hơn, phục vụ tốt công tác CVTD việc theo dõi, đôn đốc nhắc nhở nợ vay + Đẩy mạnh việc thực văn hóa Agribank Từ năm 2012, tồn hệ thống triển khai “Văn hóa Agribank” Tại chi nhánh thực triển khai văn hóa giao dịch đến tồn thể CBCNV kết đạt chưa cao Do thời gian đến chi nhánh cần triển khai mạnh công tác chuẩn mực cán bộ, đạo đức, trách nhiệm viên h chức Agribank như: Chuẩn mực chào hỏi, nói chuyện điện thoại, hội họp, viết trả lời thư điện tử, giao tiếp với khách hàng, sử dụng thang máy…qua để nâng cao thương hiệu Agribank thị trường Hơn cần phấn đấu để trở thành Ngân hàng đại, xây dựng Agribank gần gũi mà chuyên nghiệp, truyền thống mà đại Thành lập phận tiếp đón khách hàng, hướng dẫn giao dịch: Hiện chi nhánh chưa có phận tiếp đón hướng dẫn khách hàng đến giao dịch Vì để khách hàng đến giao dịch nhận thấy chuyên nghiệp, tận tình, chu đáo chi nhánh nên thành lập phận tiếp đón khách hàng hướng dẫn thủ tục ban đầu cần thiết Sau tùy theo mục đích giao dịch khách hàng mà có hướng dẫn, hổ trợ phù hợp + Thường xuyên đánh giá hài lòng khách hàng qua hịm thư góp ý, phiếu thăm dò ý kiến Trong điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt, Ngân hàng đưa 83 sản phẩm CVTD giống Vì để phát triển bền vững chi nhánh cần phải phục vụ tốt khách hàng, chăm sóc, tạo dựng mối quan hệ mật thiết với khách hàng Tuy nhiên để biết mức độ hài lịng khách hàng Ngân hàng Chi nhánh cần phải thiết lập kênh thơng tin để khách hàng góp ý như: Hịm thư góp ý đạt điểm giao dịch để khách hàng có ý kiến phản hồi trình thực giao dịch với ngân hàng, phiếu điều tra khảo sát ý kiến khách hàng để qua có hướng điều chỉnh, phục vụ tốt 3.2.5 Tăng cường quảng bá, phát triển thương hiệu - Lập trang web Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Quận Ngũ Hành Sơn để thuận tiện cho người dân tìm hiểu Hiện nay, Agribank Ngũ Hành Sơn chưa thiết lập trang web riêng để phục vụ cho người dân tìm hiểu, tham khảo có nhu cầu mà chi nhánh thực giới thiệu đài truyền h Quận Với tốc độ phát triển CNTT khách hàng muốn tìm hiểu vấn đề nghĩ đến vào mạng để tham khảo Do việc chi nhánh chưa thiết lập trang web hạn chế cần phải thực - Hoàn thiện công tác triển khai “Nhận diện thương hiệu” Chi nhánh Trong năm 2013 toàn hệ thống triển khai cơng tác Nhận diện thương hiệu tồn quốc Tuy nhiên thực tế địa phương, Ngân hàng Nông nghiệp chưa thực đồng triển khai chi phí lớn Do thời gian đến Agribank Ngũ Hành Sơn cần phải triển khai đồng “Nhận diện thương hiệu: thông qua hình thức như: Đối với hệ thống đồ họa mơi trường: Bảng hiệu, biển dẫn tòa nhà, phòng ban, ATM Hệ thống phương tiện vận chuyển: ôtô Hệ thống văn phịng phẩm: Card visit, phong bì, bìa trình ký, Xúc tiến thương mại: Quà tặng, áo mưa, mũ bảo hiểm…Quảng cáo ngồi trời: Cờ, phướng, rơn, tờ rơi…nhằm tạo tính đồng hệ thống để tạo nên thương hiệu Agribank 84 - Cần triển khai mạnh đồng phục nhân viên Agribank Hiện Agribank Tỉnh, Thành phố lớn thực trang phục giao dịch nhân viên Agribank Thành phố Đà Nẵng nằm diện triển khai thực Tuy nhiên qua thời gian thực chưa đồng chi nhánh địa bàn Thành phố Đà Nẵng Do để thể thương hiệu, tính chuyên nghiệp cán Agribank chi nhánh cần phải triển khai mạnh để tạo ấn tượng khách hàng đến giao dịch 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm soát rủi ro Để hạn chế thấp rủi ro CVTD xảy việc thu thập thơng tin khách hàng quan trọng: Thông tin từ vấn trực tiếp khách hàng, thơng tin từ bên ngồi hàng xóm, đồng nghiệp, bạn bè người vay, thông tin từ CIC Do thu thập thông tin khách hàng cách h xác đầy đủ thẩm định cho vay chặt chẽ hiệu nhằm hạn chế thấp rủi ro xảy Ngân hàng Trong CVTD kết hợp với bảo an tín dụng quan trọng, giúp cho Ngân hàng hạn chế thấp rủi ro người qúa trình vay vốn Thực tế nay, chi nhánh thực cho vay kết hợp với bảo an tín dụng cho vay tín chấp từ tiền lương, cịn cho vay bảo đảm tài sản chưa thực bảo an tín dụng Vì để hạn chế thấp rủi ro xảy ra, chi nhánh cần phải đẩy mạnh cơng tác kết hợp bảo an tín dụng cho vay chấp tài sản Để thực cơng tác địi hỏi CBTD phải làm tốt cơng tác vận động, giải thích lợi ích có họ tham gia hình thức thức Tăng cường công tác theo dõi, xử lý thu hồi nợ hạn: Theo dõi để xử lý thu nợ khoản nợ đến hạn hạn cần thiết CBTD Cán tín dụng cần phải mở sổ theo dõi thường xuyên khoản 85 nợ đến hạn vào thời gian để kịp thời thông báo cho khách hàng chủ động việc trả nợ Đồng thời phải thường xuyên theo dõi hệ thống chương trình nội để biết tình hình khoản nợ khách hàng để có hướng xử lý thu hồi kịp thời Nếu cán tín dụng theo dõi khơng sát dễ dẫn đến nợ q hạn ảnh hưởng đến cơng tác tài chính, kết kinh doanh thu nhập CBCNV chi nhánh 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Nhà nước - Chính phủ cần phải có giải pháp nhằm hạn chế tình trạng đầu cơ, việc đầu dễ dẫn đến tình trạng giá ảo, khác xa với thực tế giá nhà ở, đất Vì tình trạng đầu xảy gây khó khăn cho người có nhu cầu vay vốn mua nhà thực sự, đồng thời khó khăn cho ngân hàng cơng tác thẩm định giá đầu xảy thì trường bất động sản sơi h động, gía cao, khác với thực tế Hơn ngân hàng thẩm định giá theo giá thị trường dễ dẫn đến rủi ro giá khoản nợ bán tài sản để thu hồi nợ thị trường bất động sản trầm lắng không ổn định - Luật pháp sở pháp lý cần thiết, vững để tổ chức tín dụng yên tâm hoạt động kinh doanh Do để tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng phát triển cho vay tiêu dùng Nhà nước sớm ban hành luật tín dụng tiêu dùng Môi trường pháp lý ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động Ngân hàng, văn pháp luật tín dụng ngân hàng chung chung, chưa sát với thực tế 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Hiện hệ thống thông tin CIC hệ thống tra cứu thông tin liên quan đến khách hàng vay hệ thống liên ngân hàng chưa cập nhật thường xuyên, xác Thực tế cịn có trường hợp khách hàng thực 86 xong nghĩa vụ trả nợ hệ thống cịn thơng tin nợ vay, làm ảnh hưởng đến công tác thẩm định chi nhánh trình vay vốn khách hàng - Nhiều văn pháp luật ngân hàng nhà nước cịn mang tính chung chung Do việc Ngân hàng thương mại vào văn để xây dựng văn bản, quy định riêng cho ngân hàng chưa phù hợp Do thời gian đến Ngân hàng nhà nước cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng để ngân hàng thương mại thực sát với thực tế - Ngân hàng Nhà nước phải thường xuyên giám sát hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại, tránh trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, để kịp thời phát dấu hiệu sai phạm, chấn chỉnh kịp thời Đồng thời thực động viên khen thưởng ngân hàng thực h tốt chế, sách quy định ngân hàng Nhà nước 3.3.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam - Ngân hàng No&PTNT Việt Nam cần có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ kịp thời có văn Ngân hàng nhà nước, Chính phủ ngành có liên quan đến nghiệp vụ cho vay tiêu dùng - Cần có định hướng chung phát triển CVTD toàn hệ thống cách phù hợp để sở chi nhánh triển khai cách đồng nhằm phát triển CVTD - Cần ban hành phương thức cho vay tiêu dùng để tạo khác biệt mang tính cạnh tranh Ngân hàng Nông nghiệp - Cần đưa sách quy định đào tạo đạo tạo lại cán toàn hệ thống nhằm nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cán ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng - Cần thiết lập trang web để trao đổi nghiệp vụ trực tuyến Vì 87 trình thực nghiệp vụ CBTD gặp vướng mắc mà chưa giải đưa câu hỏi vào trang sở Phịng ban trụ sở người ban hành văn bản, nắm quy định, thực tư vấn trả lời thắc mắc giúp cho CBCNV toàn hệ thống thực theo quy định Pháp luật, Ngân hàng Nông nghiệp h 88 KẾT LUẬN Hiện nay, với mức sống người dân ngày nâng cao nên phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại quan tâm mức mà Ngân hàng No&PTNT Quận Ngũ Hành Sơn khơng nằm ngoại lệ Hơn việc phát triển cho vay tiêu dùng vừa mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng vừa đa dạng sản phẩm dịch vụ, tạo tính cạnh tranh thị trường Ngân hàng No&PTNT Quận Ngũ Hành Sơn ngân hàng đánh giá có lợi nguồn vốn vay, mạng lưới giao dịch địa bàn Tuy nhiên kết CVTD phát triển chưa mong muốn Với đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng No&PTNT Quận Ngũ Hành Sơn” Trên sở phân tích thực trạng thực tế Ngân hàng No&PTNT Quận Ngũ Hành Sơn, luận văn nêu lên kết đạt h được, hạn chế nguyên nhân công tác phát triển cho vay tiêu dùng Qua đưa số giải pháp để phát triển với hy vọng góp phần hồn thiện phát triển mảng cho vay tiêu dùng Agribank Ngũ Hành Sơn nhằm nâng cao thương hiệu lực cạnh tranh thị trường Dù có nhiều cố gắng, song luận văn khơng tránh khỏi sai sót Vì vậy, tác giả mong nhận góp ý q Thầy, Cơ để luận văn hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] TS Hồ Diệu (2001), Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất thống kê Thành phố Thành phố Hồ Chí Minh [2] Trương Thanh Hiền (2012), Phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Bình Định, Luận văn Thạc sỹ quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [3] TS Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất thống kê Thành phố Hồ Chí Minh [4] PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài [5] Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, Cẩm nang văn hóa Agribank [6] Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, Sổ tay tín dụng [7] Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, Quyết định 66/QĐ-HĐTV-KHDN ngày h 22/01/2014 “Về việc ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng No&PTNT Việt Nam” [8] Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, Quyết định 1055/QĐ-HĐTV-TDDN ngày 26/06/2012 “Về việc sửa đổi, bổ sung số điều Quyết định 1595/QĐ-HĐTV-TDDN, Quyết định 2130/QĐ-HĐTV-TDDN, Quyết định 858/QĐ-HĐTV-TDDN [9] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước “Ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dung” [10] Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, Quyết định 450/QĐ-HĐTV-XLRR ngày 30/05/2014 Chủ tịch HĐTV “Ban hành quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động Agribank” [11] Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, Quyết định số 1377/QĐ-HĐQT-TCCB ngày 24/12/2007 “V/v ban hành Quy chế tổ chức hoạt động chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Việt Nam” [12] Ngân hàng No&PTNT Quận Ngũ Hành Sơn - Thành phố Đà Nẵng, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2011, 2012, 2013 chi nhánh [13] Niêm giám thống kê Quận Ngũ Hành Sơn [14] Phạm Doãn Quốc (2012), Phát triển cho vay tiêu dùng Vietcombank Quảng Nam, Luận văn Thạc sỹ quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [15] Đỗ Thị Thùy Trang (2011), Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng No&PTNT Thành phố Đà Nẵng, Luận văn Thạc sỹ quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng h [16] Nguyễn Thị Kiều Trinh (2012), Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng No&PTNT Quận Liên Chiểu, Luận văn Thạc sỹ quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [17] Nguyễn Phú Vinh (2013), Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM cổ phần Phương Nam- chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn Thạc sỹ quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng Trang web: [18] Website: www.agribank.com.vn [19] Website:www.nguhanhson.com.vn PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG Xin chào q Ơng(Bà)! Tơi tên: Trần Thị Thu Tâm, học viên cao học Ngành Tài Ngân hàng Đại học Đà Nẵng Tơi thực đề tài : “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng No&PTNT Quận Ngũ Hành Sơn”, Ông(Bà) vui lịng trả lời giúp thơng tin sau Phiếu khảo sát nhằm mục đích thu thập ý kiến Ông(bà) chất lượng phục vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng No&PTNT Quận Ngũ Hành Sơn để từ có sở đưa giải pháp tốt nhằm phát triển cho vay tiêu dùng thời gian đến 1/ Nghề nghiệp Ông(Bà)? h CBCNV DN Nhà nước Cá nhân, hộ gia đình CBCNV DN tư nhân Khác 2/ Ơng(Bà) có sử dụng sản phẩm CVTD Ngân hàng No&PTNT Quận Ngũ Hành Sơn chưa? Có Khơng Chuyển sang câu Kết thúc, cảm ơn 3/ Ông(bà) biết đến sản phẩm CVTD Agribank Ngũ Hành Sơn từ đâu? Từ nhân viên Ngân hàng Người quen giới thiệu Tự tìm hiểu Tờ rơi, quảng cáo Interet, báo, đài 4/ Mức thu nhập hàng tháng gia đình Ơng(Bà)? Dưới triệu đồng Từ đến 10 triệu đồng Từ 10 đến 15 triệu đồng Từ 15 đến 20 triệu đồng Trên 20 triệu đồng 5/ Mục đích sử dụng vốn ông(bà)? Mua nhà ở, đất Xây dựng, sửa chữa nhà Mua phương tiện lại Thấu chi Du học Khác 6/ Ơng(bà) có hài lịng sản phẩm CVTD Agribank Ngũ Hành Sơn? Rất hài lịng Hài lịng Bình thường h Khơng hài lịng Rất khơng hài lịng 7/ Thủ tục vay vốn Agribank nào? Rất hài lịng Hài lịng Bình thường Khơng hài lịng Rất khơng hài lịng 8/ Thời gian giải hồ sơ vay vốn nào? Rất hài lịng Hài lịng Bình thường Khơng hài lịng Rất khơng hài lịng 9/ Lãi suất CVTD Agribank Ngũ Hành Sơn? Rất hài lịng Hài lịng Bình thường Khơng hài lịng Rất khơng hài lịng 10/ Thái độ phục vụ nhân viên Agribank Ngũ Hành Sơn? Rất hài lịng Hài lịng Bình thường Khơng hài lịng Rất khơng hài lịng 11/ Thời gian giải ơng(bà) đến giao dịch nào? Rất hài lòng h Hài lịng Bình thường Khơng hài lịng Rất khơng hài lịng Nếu được, xin Ơng(bà) vui lịng cho thơng tin cá nhân sau: Họ tên: Nam/Nữ:: Năm Sinh: Số điện thoại:…………………… Xin cảm ơn quý Ơng(bà) giúp tơi hồn thành phần vấn này!