(Luận văn) huy động vốn tại ngân hàng tmcp quân đội chi nhánh hai bà trưng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - NGUYỄN THỊ TRANG NHUNG lu an HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ va n PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - NGUYỄN THỊ TRANG NHUNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ an lu PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG n va Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TÔ NGỌC HƯNG HÀ NỘI, NĂM 2017 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi hướng dẫn PGS,TS Tơ Ngọc Hưng Các trích dẫn, tài liệu tham khảo sử dụng theo quy định, số liệu lấy từ nguồn tin cậy xác Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm trước hội đồng nhà trường nội dung nghiên cứu đưa ra, có phát sinh vi phạm, tơi xin chấp hành kỷ luật theo quy định Nhà trường Tác giả luận văn an lu n va Nguyễn Thị Trang Nhung ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG BIỂU HÌNH VẼ vi LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan nghiên cứu khoa học đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA lu an NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI n va 1.1 Vốn vai trò vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.1.1 Vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng .16 1.2 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 18 1.2.1 Huy động tiền gửi khơng kì hạn .18 1.2.2 Huy động tiền gửi có kì hạn tiền gửi tiết kiệm 19 1.2.3 Phát hành chứng tiền gửi có mệnh giá lớn 22 1.2.4 Huy động vốn qua vay 22 1.2.5 Huy động vốn qua phát hành trái phiếu 23 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn ngân hàng thương mại 24 1.3.1 Môi trường kinh doanh .24 iii 1.3.2 Môi trường ngành Ngân hàng 25 1.3.3 Chiến lược khách hàng ngân hàng huy động vốn 26 1.3.4 Các nhân tố khác .27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 29 2.1.Khái quát Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hai Bà Trưng .29 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 29 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh .31 2.2 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hai Bà Trưng .38 2.2.1 Quy mô vốn huy động .38 2.2.2 Cơ cấu vốn huy động 39 lu an 2.2.3 Hiệu sử dụng vốn .47 n va 2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hai Bà Trưng 48 2.3.1 Những kết đạt 48 2.3.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân .51 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 55 3.1 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hai bà Trưng 55 3.1.1 Định hướng phát triển chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân đội Hai Bà Trưng giai đoạn 2016-2020 55 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân đội Hai Bà Trưng 56 iv 3.2 Giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Hai Bà Trưng 57 3.2.1 Thực sách lãi suất cạnh tranh huy động vốn hiệu 57 3.2.2 Hoàn thiện phát triển sản phẩm huy động vốn dịch vụ ngân hàng .58 3.2.3 Hiện đại hố phát triển cơng nghệ thơng tin .60 3.2.4 Phát triển đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng, tăng cường khoản thu từ dịch vụ 61 3.2.5 Thường xuyên đào tạo, nâng cao nghiệp vụ cán nhân viên ngân hàng .63 3.2.6 Chiến lược cạnh tranh huy động vốn linh hoạt hiệu 66 3.2.7 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt .66 3.3 Một số kiến nghị 67 lu an 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quân đội .67 n va 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàngNhà nước 68 KẾT LUẬN 70 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 71 v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần MB : Tên giao dịch tiếng Anh Ngân hàng TMCP Quân đội TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần TCKT : Tổ chức kinh tế an lu n va vi DANH MỤC BẢNG BIỂU HÌNH VẼ Sơ đồ 2.1 Bộ máy tổ chức, máy quản lý mạng lưới kinh doanh CN Hai Bà Trưng Biểu đồ 2.1 So sánh Huy động vốn MB Hai Bà Trưng với NH TMCP Quân đội Biểu đồ 2.2 Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn MB Hai Bà Trưng năm 2012-2016 Bảng 2.2 Tổng dư nợ MB Hai Bà Trưng năm 2012-2016 Bảng 2.3 Kết kinh doanh chi nhánh thời gian 2012-2016 Bảng 2.4: Quy mô vốn huy động theo năm lu Bảng 2.5: Cơ cấu vốn theo phương thức huy động an Bảng 2.6: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn va n Bảng 2.7: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền Bảng 2.8: Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng khách hang Bảng 2.9: Hiệu sử dụng vốn ngắn hạn Bảng 2.10: Hiệu sử dụng vốn trung dài hạn LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tồn cầu hố hội nhập kinh tế quốc tế trào lưu khách quan, trở thành động lực quan trọng thúc đẩy phát triển kinh tế giới Khơng nằm ngồi xu đó, Việt Nam q trình hội nhập mạnh mẽ với khu vực giới, lĩnh vực tài chính- ngân hàng đóng vai trị then chốt, song chịu tác động nhiều yếu tố khách quan chủ quan, tác động từ kinh tế nước kinh tế giới Điều tạo nhiều hội khơng khó khăn, thách thức cho NHTM Việt Nam Để đáp ứng xu hội nhập phát triển, Chính phủ chủ trương xây dựng “Một hệ thống TCTD vững mạnh, động sở hạ an lu tầng tài hỗ trợ đủ lực đáp ứng nhu cầu tài dịch vụ va ngân hàng ngày gia tăng kinh tế, hội nhập sâu với khu vực n quốc tế, tiến lên ngang tầm với quốc gia dẫn đầu nhóm nước có thu nhập trung bình khu vực ASEAN” Trong để có hệ thống TCTD vững mạnh thân ngân hàng hay TCTD phi ngân hàng phải tự xây dựng tảng tài ổn định với cấu trúc vốn hợp lý Trong nhiều năm qua hệ thống ngân hàng có nhiều bước chuyển biến rõ rệt khơng ngừng đổi mới, hồn thiện tất nghiệp vụ có hình thức huy động vốn Đây vấn đề Chính phủ ngành ngân hàng quan tâm Trong chương trình hoạt động ngành ngân hàng phục vụ cho cơng cơng nghiệp hố đại hố đất nước Ban lãnh đạo ngân hàng đề nhiều định hướng lớn giai đoạn nay, định hướng việc đáp ứng vốn huy động vốn kinh tế để phục vụ cho công phát triển kinh tế đất nước, đặc biệt thu hút vốn trung dài hạn, tranh thủ nguồn vốn vay, vốn viện trợ tổ chức tài ngân hàng quốc tế, triển khai nhanh đạt hiệu cao nguồn vốn ngân hàng quốc tế tài trợ Thực phương châm “Nguồn vốn nước quan trọng, nguồn vốn nước định” Với chức vai trị mình, ngân hàng thương mại kênh quan trọng việc huy động vốn phân phối có hiệu nguồn vốn phục vụ cho công phát triển kinh tế đất nước Là chi nhánh thuộc top hệ thống ngân hàng Việt Nam, Ngân hàng TMCP Quân đội trọng đến huy động vốn với mục đích mở rộng kinh doanh đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Đồng thời sử dụng có hiệu nguồn vốn nhằm thúc đẩy kinh tế đất nước, góp phần vào thực thành cơng cơng đại hố cơng nghiệp hố đất nước Xuất phát từ vai trò quan trọng nguồn vốn phát triển kinh tế nói chung hoạt động ngân hàng thương mại nói riêng Qua thực tế lu an công tác Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hai Bà Trưng Tôi đội chi nhánh Hai Bà Trưng” n va lựa chọn vấn đề nghiên cứu “Huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân Tổng quan nghiên cứu khoa học đề tài 2.1 Nghiên cứu huy động vốn Việt Nam 2.1.1 Các cơng trình nghiên cứu - Nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Vietinbank – CN Hoàn Kiếm – Tác giả: Phạm Thị Thanh Thúy – Luận văn thạc sỹ trường ĐH Kinh tế quốc dân năm 2009 Trong cơng trình nghiên cứu trên, tác giả thực trạng giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn Vietinbank CN Hồn Kiếm Sau đó, tác giả đưa giải pháp phát triển huy động vốn Xây dựng chiến lược cấu huy động vốn, tăng cường hoạt động tiếp thị hay mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Khoảng trống nghiên cứu: Những giải pháp cần thiết, nhiên 57 hàng sở định hướng chọn - Bên cạnh đó, chi nhánh khơng mở rộng quy mơ huy động vốn mà cần phải nâng cao hiệu sử dụng vốn, trọng công tác cân đối vốn hợp lý nhấn mạnh tăng trưởng, an toàn hiệu quả, trọng tới phát triển vốn theo xu hướng tích cực tăng vốn trung dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu thành phần kinh tế 3.2 Giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Hai Bà Trưng 3.2.1 Thực sách lãi suất cạnh tranh huy động vốn hiệu Cạnh tranh quy luật kinh tế thị trường, ngân hàng muốn tồn đương nhiên phải nâng cao khả cạnh tranh Một yếu tố quan trọng sách cạnh tranh chinh sách lãi suất lu an Người dân có tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng thường đặt mục tiêu n va lãi suất lên hàng đầu Lãi suất coi giá sản phẩm dịch vụ tài Để sử dụng có hiệu công cụ lãi suất cho việc huy động vốn ngân hàng cần phải đảm bảo yêu cầu sau: - Lãi suất huy động phải xây dựng sở lãi suất đầu ra, bù đắp chi phí có lãi - Lãi suất phải xây dựng theo nguyên tắc thị trường, phản ánh cung cầu thị trường vốn Ngân hàng phải sử dụng công cụ lãi suất mềm dẻo linh hoạt phù hợp với quy mô cấu nguồn vốn ngân hàng Khi có biến động thị trường lãi suất phải đảm bảo mang tính cạnh tranh đồng thời đảm bảo lợi tức yêu cầu cho ngân hàng Hiện MB Hai Bà Trưng phân chia sách lãi suất thơng thường theo hình thức sản phẩm (lãi gốc) kỳ hạn khoản tiền gửi, chưa thực linh động theo nhu cầu khách hàng Vậy nên ngân hàng 58 cần phân loại thêm khách hàng theo nhiều nhóm khác (như nhóm khách hàng thường xuyên, nhóm khách hàng đến giao dịch lần đầu, khách hàng VIP…) để áp dụng lãi suất phù hợp cho nhóm Đối với khách hàng truyền thống, khách hàng có lượng tiền lớn nên có mức lãi suất cao tăng số lượng dịch vụ kèm, để giữ chân khách hàng tăng cường mối quan hệ khách hàng ngân hàng Ngoài ra, đối tượng khách hàng dân cư, ngân hàng cần thường xuyên khảo sát nhu cầu người dân để vận dụng lãi suất linh hoạt, đồng thời đưa sản phẩm tiền gửi với lãi suất lũy tiến theo số dư tiền gửi Bên cạnh lãi suất huy động lãi suất cho vay ngân hàng có mối quan hệ chặt chẽ với Trên sở lãi suất huy động để ngân hàng đưa mức lãi suất cho vay hợp lý Vì vậy, ngồi lãi suất huy động Ngân hàng cần phải ý nhiều đến lãi suất cho vay để có hoạt động kinh lu an doanh hợp lý, đem lại khoản thu nhập cao cho Ngân hàng bù đắp n va khoản chi phí bỏ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng 3.2.2 Hoàn thiện phát triển sản phẩm huy động vốn dịch vụ ngân hàng Trong thời gian qua, NHTM tung nhiều “chiêu thức” mang tính cạnh tranh để huy động vốn đạt hiệu cao Bên cạnh mức lãi suất tiền gửi hấp dẫn hầu hết NHTM đề cố gắng nghiên cứu, đa dạng hóa hình thức huy động vốn như: tiết kiệm truyền thống, tiết kiệm tích lũy, trái phiếu, chứng tiền gửi, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm rút gốc phần, tiết kiệm trả lãi bậc thang, tiết kiệm trả góp… Để huy động vốn cách tối đa ngân hàng phải tạo nhiều loại sản phẩm huy động vốn đa dạng để phù hợp với nhu cầu người dân, giúp cho khách hàng có nhiều lựa chọn Các sản phẩm khác sẽ đáp ứng yêu cầu khác khách hàng Hiện tại, MB Hai Bà Trưng có sản phẩm huy động vốn tiết kiệm thông thường, tiết kiệm trả lãi trước, tiết kiệm trả lãi hàng tháng, tiết kiệm tích lũy, 59 tiết kiệm quân nhân ( dành riêng cho khách hàng quân đội), tiết kiệm trường an ( dành cho người dân từ 55 tuổi đến 70 tuổi) hưởng bảo hiểm, tiết kiệm private (dành cho khách hàng gửi số tiền lớn) Các sản phẩm chia thành nhiều kỳ hạn khác 1, 3, 6, 9, 12,13, 24, 36 tháng phù hợp với yêu cầu đa dạng khách hàng Tuy nhiên, để so sánh với NHTM khác sản phẩm huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội nói chung Chi nhánh Hai Bà Trưng nói riêng chưa thật đa dạng, chưa thật thỏa mãn nhu cầu ngày khắt khe khách hàng Trong thời gian tới Ngân hàng TMCP Quân đội cần phải hồn thiện sản phẩm có đồng thời nghiên cứu triển khai sản phẩm nhằm giữ chân khách hàng cũ, thu hút thêm nhiều khách hàng Để từ triển khai sản phẩm cho chi nhánh Ngân hàng để tăng hiệu huy động vốn toàn ngân hàng Cụ thể sau: lu an - Nghiên cứu triển khai thêm sản phẩm huy động vốn tiết kiệm n va bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, - Đối với tiền gửi toán, dịch vụ tốn, dịch vụ chuyển tiền cần phải khơng ngừng đổi mới, ứng dụng công nghệ thông tin đại vào nghiệp vụ, tăng cường trang bị hệ thống máy tính đại đổi cơng nghệ tốn Tập trung quảng bá hình ảnh, tiếp thị sản phẩm tiền gửi toán cho cá nhân, doanh nghiệp Đặc biệt doanh nghiệp, ngân hàng mời mở tài khoản tốn, sử dụng dịch vụ trả lương, qua thu hút lượng vốn lớn, thu thêm phí dịch vụ có thêm nhiều cá nhân đến giao dịch với chi nhánh Đối với chất lượng dịch vụ, thái độ phục vụ, hướng dẫn khách hàng nhân viên ngân hàng quan trọng Sự hướng dẫn nhiệt tình, chu đáo, tinh thần trách nhiệm cao đem lại hấp dẫn tuyệt đối cho dịch vụ ngân hàng Hồn thiện quy trình nghiệp vụ, thủ tục đơn giản đảm bảo xác, nhanh chóng mà an tồn để tăng tính thuận tiện cho khách 60 hàng giúp hình ảnh ngân hàng ngày chuyên nghiệp Địa điểm giao dịch Ngân hàng yếu tố quan trọng, nơi giao dịch khang trang, thuận tiện cho khách hàng có nơi để xe rộng rãi hay nơi giao dịch ngăn nắp, gọn gàng thể chu đáo ngân hàng dành cho khách hàng Hiện việc huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá chưa triển khai sâu rộng đến nhân viện giao dịch chi nhánh Trong thời gian tới, chi nhánh cần có biện pháp để phát triển hình thức huy động để tạo nguồn vốn dài hạn cho ngân hàng Việc hoàn thiện sản phẩm nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng không giúp cho ngân hàng trì lượng khách hàng truyền thống mà yếu tố quan trọng giúp thu hút thêm lượng khách hàng đáng kể lu an 3.2.3 Hiện đại hoá phát triển công nghệ thông tin n va Công nghệ thông tin yếu tố quan trọng tác động đến hiệu hoạt động huy động vốn Công nghệ thông tin giúp cho trình giao dịch khách hàng ngân hàng trở nên nhanh chóng, thuận tiện hơn, giảm thiểu sai sót tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng, tiết kiệm thời gian ngân hàng khách hàng làm cho hiệu hoạt động ngân hàng tăng lên Để chất lượng dịch vụ huy động vốn MB Hai Bà Trưng đáp ứng chuẩn mực quốc gia quốc tế, ngân hàng phải không ngừng cải tiến áp dụng công nghệ ngân hàng tiên tiến, mơ hình quản lý đại nhằm nâng cao hiệu kinh doanh cao giúp cho ngân hàng giảm bớt chi phí, tăng lợi nhuận Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh MB Hai Bà Trưng có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn huy động cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tư Nhận thức vai trò quan trọng hệ thống công nghệ thông tin 61 hoạt động ngân hàng Hiện Ngân hàng TMCP Quân đội triển khai nhiều chương trình phần mềm đại nhằm đáp ứng yêu cầu hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh ngày phức tạp ngân hàng Như triển khai dự án theo chiến lược ebanking cho KHCN, KHDN; BPM; CRA; quản lý bán hàng CRM Hệ thống công nghệ thông tin vận hành tương đối ổn định, thời gian dừng hệ thống kiểm sốt trung bình giảm đến 84% so với năm 2011 Trong năm 2015, MB thành cơng việc nâng cấp phần mềm hạch tốn T24-R10 lên T24-R13 - phần mềm đại tập đồn Temenos( Thụy sỹ) Điều giúp MB nói chung MB Hai Bà Trưng nói riêng phục vụ khách hàng nhanh chóng, thuận tiện Song song đó, MB xây dựng phần mềm quản lý nhân riêng, qua rõ đánh giá xếp loại, mức độ hoàn thiện KPIs nhân viên để có định mức lương thưởng cuối năm cho nhân viên Điều lu an có ý nghĩa vô lớn nhà quản lý, giúp họ nắm trình độ n va nhân viên đưa biện pháp hợp lý 3.2.4 Phát triển đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng, tăng cường khoản thu từ dịch vụ Hiện nay, phương thức cạnh tranh đại ngân hàng cạnh tranh loại hình sản phẩm song song với chất lượng dịch vụ Các loại hình dịch vụ ngân hàng đổi áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào lĩnh vực ngân hàng Nhờ đó, thứ thu hút nhiều nguồn vốn từ đối tượng mà tăng chí phí nhiều, thứ hai ngân hàng phục vụ nhu cầu ngày đa dạng khách hàng, nắm bắt hoạt động khách hàng rõ Hiện tại, Ngân hàng quân đội nói chung chi nhánh nói riêng dịch vụ tiện ích nhằm gia tăng tiện ích cho người gửi tiền cịn hạn chế Hoạt đơng kinh doanh thẻ có phát triển nhanh năm 2016, số thẻ ATM phát hành thêm với số lượng lớn vượt kế hoạch, tăng 200,2% so với 62 năm 2015 Tuy nhiên tiện ích thẻ đưa lại cho khách hàng khơng nhiều sử dụng thẻ, chưa có khác biệt đáng kể so với hệ thống thẻ ATM ngân hàng khác Chưa kể đến, ATM MB hầu hết cũ, sử dụng lâu năm nên thường xuyên bị hỏng, nhiều gây tâm lý không thoải mái cho khách hàng Chi nhánh nên đầu tư phát triển máy rút tiền tự động ATM đại, an toàn cho phép người sử dụng sử dụng nhiều tiện ích vấn tin quan tài khoản, nạp tiền vào tài khoản điện thoại từ tài khoản tiền gửi khách hàng, chuyển tiền liên ngân hàng…Ngoài ra, chi nhánh nên phát triển thêm máy POS, phục vụ cho người dân thuận tiện việc mua sắm, hạn chế sử dụng tiền mặt đẩy mạnh phát triển thẻ Song song với việc phát triển mạng lưới thẻ, Chi nhánh nên phát triển dịch vụ tiện ích cho khách hàng để mở rộng nguồn tiền gửi dân cư an lu Các dịch vụ là: n va - Dịch vụ tư vấn: Khách hàng đến giao dịch với ngân hàng thường có nhiều người chưa hiểu rõ sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, tiện ích mà ngân hàng mang lại cho mình, nhân viên giao dịch giúp đỡ hướng dẫn khách hàng lựa chọn cho hình thức phù hợp nhất, đưa lại lợi ích cao cho khách hàng - Dịch vụ bảo hiểm: Bên cạnh sản phẩm huy động truyền thống, ngân hàng nên triển khai rộng thêm dịch vụ bảo hiểm gắn liền với tiền gửi Hiện với khách hàng quân nhân, sử dụng bảo hiểm quân nhân hưởng bảo hiểm tai nạn MIC, giá trị bảo hiểm lên đến 50 triệu đồng suốt thời hạn gửi tiền Chi nhánh nên mở rộng hình thức bảo hiểm sản phẩm huy động khác không dừng lại khách hàng quân nhân - Mở rộng dịch vụ chăm sóc khách hàng: khách hàng thân quen gửi số tiền lớn, thời gian dài số dư tài khoản tiền gửi thường 63 xuyên với giá trị lớn, thường xuyên giao dịch với ngân hàng, hưởng từ ngân hàng lãi suất cao đặc biệt cao cịn miễn giảm phí dịch vụ mức độ cho phép ngân hàng áp dụng số hình thức khác tặng quà lễ, tết, kỷ niệm ngày thành lập doanh nghiệp Ngân hàng cần nghiên cứu thêm triển khai hình thức để thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày nhiều, tăng khả cạnh tranh ngân hàng thị trường tài giai đoạn tới 3.2.5 Thường xuyên đào tạo, nâng cao nghiệp vụ cán nhân viên ngân hàng Đối với hoạt động kinh tế nào, nguời giữ vị trí quan trọng định đến thành cơng hoạt động Trong lĩnh vực tài ngân hàng nguồn nhân lực lại có ý nghĩa to lớn Muốn cho nghiệp kinh doanh ngân hàng ngày phát triển, hoạt động quản lý kinh lu an doanh chiến lược khách hàng ngày thuận lợi, đòi hỏi ngân hàng phải n va thường xuyên quan tâm đến chiến lược phát triển nguồn nhân lực Chính mà ngân hàng ln xác định rõ phát triển nguồn nhân lực yêu cầu then chốt đặc biệt giai đoạn cạnh tranh Chi nhánh cần phải có thêm nhiều sách thu hút người tài, tạo động lực làm việc cho nhân viên, tránh tình trạng làm việc nửa vời thiếu tập trung Ví dụ quy định thưởng phạt nhân viên làm việc tốt chưa tốt khách hàng cần xây dựng áp dụng vào thực tế Hình thức ghi nhận, đánh giá, góp ý từ phía khách hàng dành cho nhân viên bảng câu hỏi, máy đánh giá quầy, giúp cán quản lý, ban lãnh đạo ngân hàng có xử lý kịp thời, đánh giá chất lượng phục vụ nhân viên ngân hàng Huy động vốn hoạt động riêng lẻ, cần phối hợp nhịp nhàng phận Từ điều phối viên đón tiếp khách hàng, đến chuyên viên tư vấn tư vấn cho khách hàng sản phẩm phù hợp, giao dịch 64 viên hạch toán, kiểm soát viên, phận hành đóng dấu, vậy, cần có phân công rõ ràng nhiệm vụ cho phận, tránh để chồng chéo hay cân đối khối lượng công việc, giúp cho khách hàng phục vụ chuyên nghiệp, nhanh chóng Trong giai đoạn này, sản phẩm ngân hàng khơng có nhiều khác biệt, nhu cầu giao dịch khách hàng ngày lớn với yêu cầu ngày cao đòi hỏi ngân hàng phải có đủ nguồn nhận lực phải đảm bảo chất lượng nguồn nhân lực Về mặt chuyên môn nghiệp vụ, chi nhánh nên tổ chức thêm nhiều lớp tập huấn nâng cao kiến thức, giúp nhân viên rèn luyện hoàn thiện kỹ làm việc Mặt khác, nhân viên phải tự ý thức học tập, tự trau dồi kiến thức, tự nghiên cứu sản phẩm để không ngừng bổ sung kiến thức sản phẩm cho Điều thành công lu an nhân viên có tinh thần trách nhiệm, hiểu rõ quan trọng n va chuyên môn nghiệp vụ, đặt lợi ích chung lên hàng đầu tổ chức Để huy động vốn có hiệu đòi hỏi đội ngũ nhân viên giao dịch phải tạo ấn tượng tốt ngân hàng giao dịch với ngân hàng Do vậy, chi nhánh thường xuyên tổ chức chương trình đào tạo kỹ bán hàng, chăm sóc khách hàng để xây dụng đội ngũ có phong cách đĩnh đạc, tác phong phục vụ khách hàng lịch sự, ăn minh có trách nhịêm Mọi thành viên cần phải hiểu khách hàng người đem lại lợi nhuận cho ngân hàng, cần hiểu nhu cầu mong muốn họ để từ thực thành công chiến lược khách hàng Đội ngũ nhân viên giao dịch phải đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ nắm rõ đặc tính sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp nhằm giải đáp thắc mắc khách hàng, tư vấn cho khách hàng sản phẩm huy động vốn phù hợp, đồng thời phải đảm bảo yêu cầu thực nghiệp vụ nhanh chóng, chuẩn xác có hiệu Bên cạnh đó, ngân hàng phải không ngừng nâng cao lực quản lý điều hành hoạt động huy 65 động vốn có hiệu mong muốn an lu n va 66 3.2.6 Chiến lược cạnh tranh huy động vốn linh hoạt hiệu Cạnh tranh quy luật tất yếu thị trường, đặc biệt thị trường tài có đời nhiều tổ chức tín dụng thâm nhập thị trường ngân hàng nước Nhận thức rõ điều đó, MB Hai Bà Trưng cần phải có chiến lược cạnh tranh động hiệu là: - Tạo lòng tin khách hàng: Lịng tin hình thành hình ảnh ngân hàng khách hàng, là: trình độ, khả giao tiếp đội ngũ nhân viên, số lượng chất lượng sản phẩm dịch vụ, khả tài chính, an tồn tiền gửi tiền vay Hay hình ảnh bên ngồi ngân hàng, địa điểm trụ sở, sở vật chất, Điều MB nói chung MB Hai Bà Trưng làm tốt - Tạo khác biệt ngân hàng: Hiện nay, sản phẩm lu an ngân hàng tương tự Vì vậy, muốn tạo ấn tượng, hoạt động n va ngân hàng phải tạo đặc điểm khác biệt Như vậy, marketing ngân hàng phải tạo khác biệt ngân hàng Đó khác biệt lãi suất, sản phẩm, dịch vụ cung ứng, hoạt động quảng cáo, - Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: Đây việc quan trọng chi nhánh nên làm thực triển khai mạnh mẽ Chi nhánh phải thường xuyên nghiên cứu, sở so sánh sản phẩm, giá cả, hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng, với đối thủ xung quanh Qua nhìn điểm mạnh điểm yếu ngân hàng để giành thắng lợi cạnh tranh 3.2.7 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát Bất kỳ lĩnh vực nào, kiểm tra kiểm sốt hoạt động vơ quan trọng hoạt động kinh doanh, vừa giúp sửa chữa kịp thời sai sót, mặt khác cịn giúp nâng cao ý thức trách nhiệm cán bộ, công nhân viên chức 67 Hiểu rõ điều này, MB ln coi trọng cơng tác kiểm tra kiểm sốt Hiện tại, MB có phịng quản lý chất lượng, quý thực đánh giá chi nhánh, phịng giao dịch lần thơng qua việc chấm trực tiếp, chấm camera Bên cạnh cịn có phịng quản lý quỹ đột xuất kiểm tra quy trình, nghiệp vụ nhân viên sàn giao dịch hay khách hàng bí mật, ngân hàng thuê để chấm chất lượng dịch vụ cam kết SLA nhân viên ngân hàng Đối với chứng từ nghiệp vụ, sáu tháng lần có khối kiểm tra kiểm sốt nội chi nhánh, làm việc 3-4 tuần để kiểm tra lại toàn chứng từ giao dịch với khách hàng, đảm bảo quy trình, khơng có sai sót Tại MB Hai Bà Trưng, hàng tháng chi nhánh thực chấm chéo trụ sở với phòng giao dịch Qua đánh giá chất lượng dịch vụ kỹ giao tiếp, khả nắm quy trình nghiệp vụ nhân lu n va 3.3 Một số kiến nghị an viên thực đánh giá lương thưởng, đánh giá xếp loại cuối năm 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quân đội Công tác huy động vốn ngày phải chịu cạnh tranh gay gát, chi phí huy động vốn ngày tăng cao, tăng chi phí khuyến mãi, quảng cáo Để kích thích MB Hai Bà Trưng nâng cao dịch vụ huy động vốn, tơi xin có số kiến nghị sau: - Ngân hàng TMCP Quân đội nên thực đồng hóa cơng nghệ thơng tin hoạt động ngân hàng, nâng cấp đường truyền, tăng cường thiết bị đại cần thiết cho chi nhánh để đảm bảo cho hoạt động chi nhánh diễn nhanh chóng, tránh tình trạng ‘treo máy’ Phát triển hệ thống thông tin đại vừa giúp cho suất lao động nhân viên nâng cao mà giúp giảm thời gian giao dịch đảm bảo thuận tiện cho khách hàng Hiện nay, ngân hàng có cơng nghệ thơng tin đại lợi lớn so với ngân hàng khác 68 - Mở rộng mạng lưới hoạt động, tăng cường thêm ATM mới, đại phát triển hệ thống máy POS để nâng cao chất lượng phục vụ ngân hàng số lượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng ngày nhiều, taọ tâm lý thoải mái cho khách hàng, tránh tình trạng khách hàng phải chờ đợi đến với ngân hàng - Nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản phẩm huy động cho doanh nghiệp dân cư Nguồn vốn huy động từ đối tượng thường ổn định lãi suất, lãi suất, chi phí khơng q cao - Thường xun đào tạo đội ngũ nhân viên để nâng cao trình độ nghiệp vụ, chất lượng dịch vụ Sửa đổi quy chế lương, sách đãi ngộ, hoàn thiện hệ thống KPIs đo lường hiệu suất đơn vị, cá nhân Có sách thu hút đầu vào, mở đợt tuyển dụng quy mơ lớn để tìm kiếm nhân viên giỏi 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàngNhà nước lu an NHNN có chức quản lý điều hành hệ thống NHTM ngân n va hàng NHTM, NHNN có tầm quan trọng lớn chiến lược huy động vốn ngân hàng, đồng thời định hướng cho ngân hàng hoạt động kinh doanh NHNN với sách tiền tệ hợp lý, phù hợp với thời kỳ cách thức điều hành đắn tiền đề tốt, khuyến khích nhân dân, doanh nghiệp gửi tiền Bên cạnh đó, NHNN cần điều hành lãi suất linh hoạt theo thời kỳ, đảm bảo lợi ích cho ngân hàng khách hàng gửi tiền Ngồi cơng cụ lãi suất, NHNN cần phải vận hành tốt công cụ tỷ giá, hạn chế biến động tỷ giá, tạo yên tâm cho người gửi tiền, giúp NHTM thuận lợi việc thu hút nguồn vốn ngoại tệ nằm dân Tiếp tục cấu lại hệ thống ngân hàng nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Tiếp theo, NHNN nên quy định rõ tỷ lệ dự trữ bắt buộc hợp lý 69 có biện pháp điều chỉnh thích hợp có biến động thị trường, khơng nên quy định tỷ lệ q cao làm ảnh hưởng đến chi phí nguồn vốn huy động nguồn cho vay lợi nhuận ngân hàng Cơ cấu lại hệ thống tra giám sát hoạt động TCTD để đảm bảo tuân thủ pháp luật nghiệp vụ hoạt động kinh doanh TCTD, góp phần nâng cao chất lượng TCTD, tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng lành mạnh, ổn định bền vững an lu n va 70 KẾT LUẬN Nghiệp vụ huy động vốn yêu cầu tất yếu Ngân hàng thương mại trình hội nhập đất nước Huy động vốn nghiệp vụ địi hỏi nhiều trình độ chun môn kinh nghiệm cán ngân hàng, ngân hàng có đội ngũ cán có trình độ giàu kinh nghiệm có đạo đức tốt hoạt động huy động vốn có hiệu cao Trong luận văn “Huy động vốn ngân hàng TMCP Quân đội CN Hai lu Bà Trưng”, trình bày số nội dung sau: an Thứ nhất: Khái quát lý luận vốn huy động n va vốn Ngân hàng thương mại Thứ hai: Phân tích làm rõ thực trạng huy động vốn NHTMCP Quân Đội – Chi nhánh Hai Bà Trưng Thứ ba: Trên sở phân tích thực trạng với kiến thức nghiên cứu công tác Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hai Bà Trưng, đề xuất số giải pháp góp phần tăng cường khả huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hai Bà Trưng Với kết nghiên cứu thân mong muốn đóng góp kiến thức ý kiến nhằm góp phần nâng cao khả huy động vốn NHTMCP Quân Đội –CN Hai Bà Trưng Tuy nhiên, luận văn không tránh khỏi thiếu sót, mong thầy giáo nhận xét góp ý để tơi hồn thiện đề tài Xin chân trọng cám ơn 71 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2011), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội Hà Nội Luật tổ chức tín dụng (2005), NXB Cơng an nhân dân, Hà Nội Lê Thị Mận (2010), Giáo trình Lý thuyết Tài – Tiền tệ, NXB ĐH Quốc gia TP Hồ Chí Minh Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hai Bà Trưng (2012-2016), Báo cáo kết kinh doanh an lu PGS.TS Nguyễn Hữu Tài (2006), Giáo trình Lý thuyết Tài chính-Tiền tệ, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội n va Tạp chí Ngân hàng 2015-2016 Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: www.sbv.gov.com.vn Website Ngân hàng TMCP Quân Đội: www.mbbank.com.vn 10 Frederik S Miskin (1995), Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường Tài chính, NXB Tài Chính 11 Peter Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội