Biện pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng tmcp phát triển thành phố hồ chí minh pgd từ liêm

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HỊA BÌNH KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG - KẾ TỐN KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: Biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP phát triển Thành phố Hồ Chí Minh- PGD Từ Liêm Sinh viên: Nguyễn Thị Lan Anh Ngành: Tài Ngân hàng Giảng viên hướng dẫn: TS Lê Quang Thắng Hà Nội, 7/202 LỜI CẢM ƠN Được phân cơng q thầy khoa Tài Ngân hàng - Kế tốn, Trường Đại học Hịa Bình, sau gần bốn tháng thực tập em hồn thành Khóa luận tốt nghiệp “Biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP phát triển Thành phố Hồ Chí Minh- PGD Từ Liêm” Để hồn thành nhiệm vụ giao, nỗ lực học hỏi thân cịn có hướng dẫn tận tình thầy anh chị Phịng giao dịch HDBank Từ Liêm Em xin gửi lời cảm ơn đến ban lãnh đạo HDBank, anh chị phòng giao dịch Từ Liêm tạo điều kiện thuận lợi cho em thực tập công tác thực tế, học hỏi kinh nghiệm giúp đỡ em trình thực tập Mặc dù khối lượng công việc ngày nhiều dành thời gian để hướng dẫn em nhiệt tình Em xin cảm ơn thầy cô giáo khoa Tài Ngân hàng- Kế tốn trang bị cho em kiến thực chun mơn cần thiết cho khóa luận công việc sau Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy giáo TS Lê Quang Thắng, người trực tiếp hướng dẫn tận tình giúp đỡ em để em hồn thiện khóa luận tốt nghiệp Mặc dù cố gắng học hỏi, tìm hiểu trình thực tập nghiên cứu đề tài này, hạn chế thời gian, kiến thức kinh nghiệm thực tế nên khóa luận cịn nhiều sai sót Vậy nên em mong nhận góp ý, đánh giá Thầy giáo để khóa luận em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! i DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Giải nghĩa KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng Trung ương PGD Phòng giao dịch QHKH Quan hệ khách hàng TMCP Thương mại cổ phần VHĐ Vốn huy động VNĐ Việt Nam Đồng ii DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ Bảng Tên bảng 2.1 Báo cáo kết kinh doanh PGD HDBank Từ Liêm (20172019) 2.2 Bảng cân đối kế toán rút gọn PGD HDBank Từ Liêm ( 20172019) 2.3 Quy mô huy động vốn HDBank Từ Liêm 2.4 Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn HDBank Từ Liêm 2.5 Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền HDBank Từ Liêm 2.6 Cơ cấu vốn huy động theo thành phần kinh tế HDBank Từ Liêm 2.7 Tốc độ tăng trưởng huy động vốn HDBank Từ Liêm 2.8 Chi phí huy động vốn HDBank Từ Liêm 2.9 So sánh huy động vốn sử dụng vốn HDBank Từ Liêm Trang 39 Biểu đồ Tên Biểu đồ 2.1 Quy mô huy động vốn HDBank Từ Liêm (2017-2019) 2.2 Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền HDBank Từ Liêm 2.3 Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền tổng số vốn HDBank Từ Liêm 2.4 Cơ cấu vốn huy động theo thành phần kinh tế HDBank Từ Liêm 2.5 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động HDBank Từ Liêm Trang 44 47 48 40 44 45 47 48 50 51 52 49 50 iii Mục Lục LỜI CẢM ƠN i DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ii DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ iii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận chung NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Chức NHTM 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng 1.1.2.2 Chức trung gian toán 1.1.2.3 Chức tạo tiền 1.1.3 Vai trò NHTM 1.1.3.1 NHTM nơi cung cấp vốn góp phần nâng cao hiệu phát triển sản xuất kinh doanh 1.1.3.2 NHTM góp phần thực chương trình chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hóa đại hóa 1.1.3.3 NHTM công cụ để nhà nước điều tiết kinh tế vĩ mô 1.1.3.4 NHTM cấu nối doanh nghiệp với thị trường 1.1.3.5 NHTM cầu nối kinh tế quốc gia với kinh tế quốc tế 1.1.4 Các nghiệp vụ NHTM 1.2 Cơ sở lý luận vốn kinh doanh NHTM 1.2.1 Khái niệm vốn NHTM 1.2.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng 1.2.2.1 Vốn giữ vai trị quan trọng việc hình thành NHTM 1.2.2.2 Vốn định khả tốn đảm bảo uy tín NHTM 1.2.2.3 Vốn định quy mô hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh khác NHTM 10 1.2.2.4 Vốn định lực cạnh tranh NHTM 10 1.2.3 Cơ cấu nguồn vốn kinh doanh NHTM 11 1.2.3.1 Vốn điều lệ 11 1.2.3.2 Vốn huy động 11 1.2.3.3 Vốn vay 13 1.2.3.4 Vốn khác 14 1.3 Cơ sở lý luận hoạt động huy động vốn NHTM 15 1.3.1Các hình thức huy động vốn NHTM 15 1.3.1.1Vốn huy động từ tiền gửi 15 1.3.1.2 Vốn huy động từ phát hành giấy tờ có giá 18 1.3.1.3 Vốn huy động từ vay 19 1.3.2 Quan điểm hiệu huy động vốn 20 1.3.3Ý nghĩa việc nâng cao hiệu huy động vốn 20 1.3.4Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 21 1.3.4.1 Quy mô nguồn vốn huy động 21 1.3.4.2 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 22 1.3.4.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động 22 1.3.4.4 Chi phí huy động vốn 23 1.3.4.5 Tính cân đối huy động vốn sử dụng vốn 23 1.3.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn NHTM 24 1.3.5.1Yếu tố chủ quan 24 1.3.5.2 Yếu tố khách quan 26 1.4 Kinh nghiệm Huy động vốn số NHTM học rút cho HDBank 27 1.4.1 Kinh nghiệm Huy độngvốn Techcombank- PGD Từ Liêm 27 1.4.2 Kinh nghiệm Huy động vốn Vietcombank- PGD Cầu Diễn 28 1.4.3 Bài học rút cho HDBank- PGD Từ Liêm 29 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI HDBANK- PGD TỪ LIÊM 30 2.1 Tổng quan HDBank 30 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 30 2.1.2 Tổng quan PGD HDBank Từ Liêm 31 2.1.3 Tổ chức máy quản lí 32 2.1.4 Các sản phẩm dịch vụ HDBank 35 2.1.5 Chính sách tiêu thức đánh giá, đo lường áp dụng 36 2.1.6 Những thành tựu đạt HDBank 37 2.1.7 Kết hoạt động kinh doanh PGD HDBank Từ Liêm 39 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn PGD HDBank Từ Liêm 42 2.2.1 Tình hình chung huy động vốn HDBank Từ Liêm 42 2.2.2 Quy mô Huy động vốn HDBank Từ Liêm 43 2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động HDBank Từ Liêm 45 2.2.4 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động HDBank Từ Liêm 50 2.2.5 Chi phí huy động vốn 51 2.2.6 Tính cân đối huy động vốn sử dụng vốn HDBank Từ Liêm 52 2.2.7 Sự đa dạng công tác huy động vốn HDBank Từ Liêm 53 2.3 Đánh giá hiệu huy động vốn PGD HDBank Từ Liêm 56 2.3.1 Những kết đạt 56 2.3.2 Những hạn chế gặp phải 58 2.3.3 Nguyên nhân chủ yếu 59 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI HDBANK TỪ LIÊM 61 3.1 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn đến năm 2030 61 3.2 Một số giải pháp giúp nâng cao hiệu huy động 62 3.2.1 Đẩy mạnh sách thu hút khách hàng 63 3.2.2 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt hợp lý 64 3.2.3 Mở rộng hoạt động kinh doanh 64 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động tín dụng 64 3.2.5 Đẩy mạnh sách Marketing 65 3.2.6 Thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ nhân viên 66 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn 66 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước 66 3.3.1.1 Duy trì sách bảo hiểm tiền gửi 66 3.3.1.2 Duy trì lãi suất trần 67 3.3.1.3 Điều tiết kinh tế vĩ mô 68 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 69 3.3.3 Kiến nghị với hội sở HDBank 69 3.3.4 Kiến nghị với PGD HDBank Từ Liêm 70 KẾT LUẬN 71 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 73 PHỤ LỤC 74 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Việt Nam sau năm đổi mới, bước tiến hành cơng nghiệp hóa, đại hóa nhằm nâng cao kinh tế, bắt kịp nước khu vực giới Để thực chiến lược đó, nhu cầu vốn đầu tư lớn vô cần thiết Vốn nguồn lực để phát triển kinh tế Đây điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Để đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng kinh tế, đòi hỏi NHTM (Ngân hàng thương mại) phải khai thác hiệu nguồn vốn huy động Ngân hàng TMCP (Thương mại cổ phần) doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, nhiệm vụ chủ yếu huy động vốn, cho vay cung cấp sản phẩm dịch vụ Ngân hàng (NH) Trong hoạt động kinh doanh NH vốn đóng vai trị định Thực tế Ngân hàng TMCP, vốn tự có chiếm tỷ lệ nhỏ phần lại vốn huy động, vốn vay vốn khác Trong vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn ổn định Hình thức huy động vốn thu hút lượng tiền nhàn rỗi từ khách hàng, hộ gia đình tổ chức kính tế Với tốc độ tăng trưởng tín dụng nhanh, nhu cầu sử dụng vốn khách hàng kinh tế ngày nhiều, áp lực địi hỏi NHTM phải có chiến lược huy động vốn dài hạn, có kế hoạch cụ thể thời kỳ để đáp ứng cao nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân doanh nghiệp Nắm bắt tình hình chung kinh tế, Ngân hàng TMCP phát triển Thành phố Hồ Chí Minh ( HDBank) không ngừng mở rộng quan hệ với thành phần kinh tế, kịp thời huy động đáp ứng tối đa nguồn vốn cho sản xuất kinh doanh, tiêu dùng sống Qua 30 năm hoạt động HDBank có nhiều thành tựu huy động vốn HDBank tất NHTM phải đối mặt với câu hỏi lớn là: “ làm để không ngừng nâng cao chất lượng huy động lực cạnh tranh điều kiện kinh tế hội nhập?” Trong thời gian thực tập HDBank Từ Liêm, thấy tầm quan trọng công tác huy động vốn nên định chọn chuyên đề “Biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP phát triển Thành phố Hồ Chí Minh- PGD Từ Liêm” cho khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Tìm hiểu sở lý luận thực tiễn hoạt động Ngân hàng thương mại nói riêng cơng tác huy động vốn NHTM nói riêng - Tìm hiểu, đánh giá thực trạng huy động vốn HDBank Từ Liêm Phân tích ưu điểm hạn chế cịn gặp phải hoạt động huy động vốn - Đề xuất số giải pháp kiến nghị góp phần nâng cao hiệu huy động vốn HDBank Từ Liêm Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu công tác huy động vốn HDBank Từ Liêm - Phạm vi nghiên cứu hoạt động huy động vốn HDBank Từ Liêm năm 2017, 2018 2019 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập số liệu từ tài liệu tại, báo cáo qua năm HDBank Từ Liêm - Phương pháp phân tích, so sánh: Để làm rõ tốc độ tăng trưởng tiêu huy động vốn qua năm - Phương pháp tỷ trọng: Để xem xét biến động tiêu qua năm - Tham khảo tài liệu, tạp chí ngành Ngân hàng Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, khóa luận tốt nghiệp có kết cấu gồm chương sau: Chương I: Cơ sở lý luận hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng hiệu huy động vốn HDBank- PGD Từ Liêm Chương III: Giải pháp, kiến nghị nâng cao hiệu huy động vốn HDBank- PGD Từ Liêm - Mở rộng thị phần, phát triển vị PGD HDBank Từ Liêm địa bàn, phấn đấu vươn lên giữ vị trí hàng đầu địa bàn thị phần huy động vốn - Tăng trưởng huy động vốn bình quân tăng 15%/năm - Đẩy mạnh công tác huy động chỗ cách cải tiến phong cách giao dịch,thực tốt công tác mở tài khoản cá nhân,đa dạng hóa loại hình tiền gửi dân cư,thực nhanh chóng an tồn cơng tác chuyển tiền tốn - Ngân hàng thường xuyên tuyên truyền,quảng cáo tiếp thị KH để khai thác nguồn vốn,đặc biệt tiền gửi tổ chức kinh tế xã hội,bám sát đơn vị có số dư tiền gửi lớn để mặt tạo lập mối quan hệ lâu dài với KH, mặt khác để tranh thủ nguồn vốn đầu vào có lãi suất thấp nhằm tạo lợi cạnh tranh sử dụng vốn, phấn đấu thời gian định tự túc hoàn toàn vốn chỗ 3.2 Một số giải pháp giúp nâng cao hiệu huy động Mục tiêu hệ thống NH nâng cao lực cạnh tranh, tính minh bạch tuân thủ chuẩn mực, thông lệ quốc tế Tất NHTM giai đoạn hai phải áp dụng Basel II theo phương pháp tiêu chuẩn Đó trọng tâm chương trình hành động NH thực chiến lược phát triển ngành NH Việt Nam đến năm 2025, định hướng đến 2030 Mục tiêu tổng quát ngành NH đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 thực theo hai cấp độ đại hóa Ngân hàng Nhà nước phát triển hệ thống tổ chức tín dụng Mục tiêu cho đầu năm 2020 cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng, xử lí triệt để nợ xấu theo chế phù hợp thị trường nguyên tắc thận trọng, đảm bảo quyền lợi KH giữ vững ổn định hệ thống Để hoàn thành mục tiêu mà ngành NH đưa ra, HDBank NHTM, TMCP khác phải nỗ lực cố gắng, có giải pháp hợp hợp lí để nâng cao hiệu kinh doanh 62 Chính sách huy động vốn ngân hàng công cụ, cách thức, phương pháp chương trình cụ thể để thu hút ý cá nhân, tổ chức gửi tiền vào NH Mỗi Ngân hàng có kế hoạch, sách huy động vốn riêng tuỳ thuộc vào nhu cầu mục đích hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, khơng phải lúc NH thực theo kế hoạch đặt ra, lẽ hoạt động NH phải phụ thuộc vào “sức khoẻ” kinh tế, biến động tình hình kinh tế - xã hội,… Do đó, sách huy động vốn thường xuyên NHTM nói chung HDBank nói riêng điều chỉnh cho phù hợp với giai đoạn Để thực tốt công tác huy động vốn bối cảnh cạnh tranh khốc liệt nay, HDBank Từ Liêm cần tập trung số giải pháp 3.2.1 Đẩy mạnh sách thu hút khách hàng Với xu mở cửa hội nhập quốc gia với quốc tế lĩnh vực Tài chính, HDBank khơng cạnh tranh với NHTM nước mà đối thủ nước Tuy nhiên, với việc am hiểu thị trường tâm lý KH nước ngân hàng nước có nhiều lợi Các sách thu hút khách hàng mà HDBank Từ Liêm nên áp dụng để phục vụ cho công tác huy động vốn bao gồm: Marketing, lãi suất, chất lượng dịch vụ sách khác liên quan đến mối quan hệ Ngân hàng khách hàng Thực tế, sách huy động vốn HDBank thời điểm có thay đổi, phụ thuộc vào bối cảnh kinh tế xã hội, nguồn vốn nhu cầu thực tế NH thời điểm đầu năm, năm, cuối năm, hay tính chất mùa vụ lĩnh vực cho vay Cùng với đó, HDBank Từ Liêm cần hỗ trợ tư vấn cho khách hàng thông tin cần thiết liên quan đến lĩnh vực Tài - Tiền tệ - Ngân hàng, quan trọng giúp KH có danh mục đầu tư, lựa chọn sản phẩm dịch vụ mà NH cung cấp, qua giúp cho NH củng cố thêm mối quan hệ Ngân hàng khách hàng 63 3.2.2 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt hợp lý Trong hoạt động huy động vốn, công cụ lãi suất coi yếu tố quan trọng góp phần tu hút nguồn vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cư, tổ chức kinh tế Đây yếu tố mà KH quan tâm gửi tiền vào NH Mặc dù, thời kỳ khác nhau, mức lãi suất NH đưa khác phải đảm bảo yếu tố: Hấp dẫn KH, giữ chân KH thân thiết, tìm kiếm thêm KH Ở Việt Nam, sách lãi suất công cụ mà NHTM sử dụng để thu hút vốn huy động Nhiều NHTM quy mô nhỏ thiếu vốn thường đưa mức lãi suất cao để cạnh tranh với NH lớn Sử dụng sách lãi suất hợp lý vừa giúp đẩy mạnh thu hút nguồn vốn xã hội vừa động lực kích thích Doanh nghiệp, tổ chức kinh tế sử dụng vốn cách hiệu Hiện tỷ trọng nguồn vốn huy động trung dài hạn HDBank Từ Liêm thấp, cần tăng mức lãi suất để thu hút KH 3.2.3 Mở rộng hoạt động kinh doanh Việc đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngân hàng thông qua việc mở rộng mạng lưới quan hệ đối tác Theo đó, mở rộng mạng lưới khơng giúp HDBank Từ Liêm nâng cao khả huy động vốn mà đáp ứng nhiều tiêu mà Ngân hàng đề Việc mở rộng mối quan hệ với tổ chức tín dụng, NHTM khác, cá nhân, tổ chức kinh tế xã hội, giúp cho HDBank việc hoạch định chiến lược kinh doanh hợp lý Đặc biệt, cá nhân, doanh nghiệp, có mối quan hệ trực tiếp giúp HDBank Từ Liêm việc dự báo luồng tiền thay đổi 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động tín dụng Huy động vốn sử dụng vốn hai hoạt động liên quan chặt chẽ, bổ trợ cho Huy động vốn để dử dụng vốn, từ sinh lời Hoạt động tín dụng hiệu thúc đẩy hoạt động huy động vốn HDBank Từ Liêm cần tập trung giải pháp để tăng trưởng tín dụng hiệu quả, tăng thu nhập, bù đắp chi phí bước khắc phục nợ xấu, tạo lan tỏa tích cực từ hoạt động tín dụng 64 HDBank Từ Liêm tiếp tục phát triển mạnh hoạt động dịch vụ NH, phát triển cung cấp dịch vụ tiện ích cho KH, thu hút mở rộng thị phần, tạo chuyển biến từ thu nhập dịch vụ tổng thu nhập NH Tăng trưởng bền vững nhằm hạn chế bớt phụ thuộc vào hoạt động tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro Khai thác sử dụng vốn hiệu quả, chất kinh doanh hoạt động lĩnh vực NH Đầu tư hợp lý trái phiếu phủ, tín phiếu Ngân hàng Nhà nước để đa dạng hóa danh mục đầu tư, nhằm đảm bảo ổn định hoạt động thị trường biến động 3.2.5 Đẩy mạnh sách Marketing Hoạt động Marketting có vai trị quan trọng kinh doanh tất doanh nghiệp nói chung NHTM nói riêng Marketing hướng dẫn đạo phân hợp hoạt động sản xuất kinh doanh Nhờ hoạt động marketing mà vấn đề sản xuất kinh doanh doanh nghiệp có sở khoa học vững hơn, Ngân hàng có điều kiện hiểu rõ nhu cầu KH nên phục vụ KH cách tốt - Xác định rõ đối tượng KH mà PGD muốn tập trung để từ đưa sản phẩm cụ thể, phù hợp với nhu cầu KH Việc xác định đối tượng KH mong muốn hướng tới giúp HDBank việc tiến hành định giá cách xác ứng với phân khúc thị trường - Tìm hiểu nhu cầu mong muốn KH quan trọng, từ đưa sản phẩm phù hợp với nhu cầu KH, dễ sử dụng có nhiều tiện ích kèm Đây hội để HDBank tối ưu hóa sản phẩm bán chéo sản phẩm dịch vụ - Lập kế hoạch Marketing cụ thể mà HDBank Từ Liêm cần hướng tới giúp NH chủ động với thay đổi thị trường Tìm hiểu đánh giá tiềm lực, khả 65 vay- trả KH, từ giúp NH có kế hoạch cụ thể thời kỳ, phân loại KH để đưa sản phẩm dịch vụ phù hợp với KH - Thường xuyên quảng bá, tiếp thị sản phẩm dịch vụ Chú ý việc gắn sản phẩm dịch vụ với việc khuyến khích sử dụng sản phẩm dịch vụ kèm - HDBank Từ Liêm cần đưa phương pháp để đánh giá, đo lường hiệu hoạt động Marketing 3.2.6 Thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ nhân viên Yếu tố người ln chìa khóa then chốt dẫn đến thành công kinh doanh HDBank cần thường xuyên tổ chức khóa đào tạo, tập huấn ngắn ngày để nâng cao trình độ, lực đội ngũ nhân viên - Đào tạo bồi dưỡng kiến thức cho cán nhân viên cách có hệ thống, theo tiêu chuẩn quy định - Đào tạo nâng cao trình độ chun mơn, cập nhật cơng nghệ thông tin - Tuyển dụng đào tạo, xếp, tổ chức cán nhân viên cho phù hợp với trình độ chun mơn, phong cách làm việc, phẩm chất đạo đức, kỷ luật lao động để phát huy hết lực, sở trường người - Tạo hội cho nhân viên giao lưu, trao đổi kinh nghiệm với đồng nghiệp khác đơn vị 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước 3.3.1.1 Duy trì sách bảo hiểm tiền gửi Như biết việc đảm bảo an toàn tài sản cho KH yếu tố định để thu hút KH Vì vậy, tham gia bảo hiểm tiền gửi việc 66 làm cần thiết để thu hút KH, nâng cao hiệu huy động vốn Thông qua bảo hiểm tiền gửi được: - Bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền - Duy trì ổn định tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi ( NHTM, tổ chức tín dụng,…) Tiền gửi tài sản KH, nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NHTM Theo luật lệ nước thường yêu cầu đảm bảo an toàn lượng tiền gửi cho người gửi tiền Tuy nhiên, kinh doanh xảy rủi ro khơng mong muốn Trong trường hợp NH vỡ nợ, người gửi tiền toán phần tiền gửi NH lý ( Tài sản chuyển hết thành tiền mặt) Điều thiệt thòi cho người gửi tiền, để giảm bớt thiệt hại cho KH gửi tiền nhà chức trách quản lý NH địi hỏi phải có quan bảo hiểm chun nghiệp NHTM phải đóng phí bảo hiểm cho quan bảo hiểm NH bị vỡ nợ quan bảo hiểm có trách nhiệm hồn trả tiền gửi cho KH Để hỗ trợ thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ dân cư để phục vụ cho việc cung ứng vốn cho kinh tế thông qua kênh tín dụng NH nói chung hỗ trợ cơng tác huy động vốn NHTM nói riêng, phủ nên đưa mức chi trả bảo hiểm tiền gửi tối đa cho người gửi tiền tổ chức nhận tiền gửi, thu hồi lý tài sản 3.3.1.2 Duy trì lãi suất trần Việc cạnh tranh NHTM thúc đẩy việc hoàn thiện sản phẩm dịch vụ NH, đáp ứng nhu cầu toán cho KH ngày thuận tiện, nhanh chóng, kịp thời, xác,… Tuy nhiên năm gần có cạnh tranh khơng lành mạnh việc chấp hành mức lãi suất trần NHNN ban hành Một số NHTM ln tìm cách để phá rào cản lãi suất trần làm ảnh hưởng đến giá thị trường tiền tệ bình ổn giá 67 NHNN đưa mức lãi suất trần văn 9779/NHNN- CSTT ngày 14/12/2012 ( lãi suất huy động đồng Việt Nam ), đạo NHTM huy động VNĐ không vượt 14%/ năm Cần đề chương trình kiểm tra thường xun, thưởng phạt cơng minh để ổn định thị trường tiền tệ, đẩy mạnh phát triển sản phẩm dịch vụ NH, góp phần phát triển kinh tế nước nhà 3.3.1.3 Điều tiết kinh tế vĩ mô Trong điều kiện kinh tế ngày nay, vai trị điều tiết vĩ mơ Nhà nước vô quan trọng Đang thời kỳ hội nhập kinh tế, Nhà nước cần có giải pháp phù hợp để điều hành kinh tế Đó tạo môi trường pháp lý ổn định, môi trường trị xã hội ổn định, từ tạo tâm lý tốt cho đầu tư phát triển * Tạo lập mô trường pháp lý ổn định Hoạt động kinh doanh NHTM nằm môi trường pháp lý Nhà nước quy định, chịu điều chỉnh hệ thống pháp luật NH Vì vậy, Nhà nước cần phải phối hợp chặt chẽ với quan chức để tạo môi trường pháp lý ổn định nhằm bảo vệ quyền nhân dân Từ tạo niềm tin cho nhân dân, Doanh nghiệp, tổ chức * Tạo mơi trường kinh tế trị- xã hội ổn định Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm nhiều yếu tố bao trùm hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế: tình hình lạm phát, tăng trưởng kinh tế, sách tỷ giá, thâm thụt cán cân toán, …Những yếu tố tác động to lớn đến hiệu sản xuất kinh doanh nói chung cơng tác huy động vốn NH nói riêng Để ổn định mơi trường kinh tế trị- xã hội Nhà nước cần: - Phối hợp với quan chức để đảm bảo điều tiết kinh tế phát triển, tránh có đột biến làm giảm giá trị đồng tiền Xác định tỷ giá hợp lý để tránh tình trạng đầu ngoại tệ 68 - Nước ta nay, việc huy động vốn NH bị ảnh hưởng nhiều từ yếu tố tâm lý người dân, giữ thói quen sử dụng tiền mặt, cất giữ tiền nhà, mua vàng tích trữ Nhà nước cần có biện pháp để khuyến khích, động viên người dân giao dịch với NH kèm với Nhà nước cần có sách phát triển kinh tế đắn nhằm đảm bảo nâng cao chất lượng đời sống dân sinh 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước quan có chức hoạch định sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu giúp ổn định giá trị đồng tiền, ổn định cán cân toán, kiềm chế lạm phát giảm thất nghiệp Từ góp phần thúc đẩy phát triển xã hội, nâng cao chất lượng đời sống cho nhân dân - NHNN cần thực sách tiền tệ đắn, phù hợp với hoàn cảnh thời kỳ để người dân yên tâm giao dịch với NH - NHNN cần trọng nâng cao quan lý ngoại hối, ngoại hối có tác động trực tiếp đến sách kinh tế vĩ mơ quốc gia - NHNN cần cải tiến sách lãi suất linh hoạt, hợp lý dảm bảo quyền lợi nhân dân - NHNN cần chủ động việc tháo dỡ rào cản, tạo cạnh tranh bình đẳng NHTM Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát nhằm tạo an tồn hoạt động tín dụng Đồng thời xử lý nghiêm minh vi phạm, trái với quy định 3.3.3 Kiến nghị với hội sở HDBank Là phòng giao dịch Ngân hàng TMCP phát triển Thành phố Hồ Chí Minh, HDBank Từ Liêm ln cần hội sở đạo, giúp đỡ tạo điều kiện đặc biệt, trang bị sở vật chất nâng cao khối lượng chất lượng tiêu giao, góp phần tích cực vào hiệu kinh doanh chung toàn hệ thống HDB nước 69 HDBank Từ Liêm nằm địa bàn Hà Nội, nơi tập trung nhiều tổ chức tín dụng, NHTM ngồi nước, phải chịu cạnh tranh gay gắt hoạt động kinh doanh Vì HDBank nên nghiên cứu đưa quy định cho việc triển khai, ứng dụng sản phẩm toán, sản phẩm tiền gửi mới, dịch vụ để đáp ứng nhiều nhu cầu khác từ phía KH Khi phủ Ngân hàng Nhà nước có sách thay đổi liên quan đến hoạt động ngân hàng, HDBank cần sớm ban hành, hướng dẫn kịp thời, đồng bộ, tạo điều kiện cho HDBank Từ Liêm hoạt động cách nhịp nhàng hiệu 3.3.4 Kiến nghị với PGD HDBank Từ Liêm Để khắc phục hạn chế gặp phải tiếp tục nâng cao hiệu huy động vốn HDBank Từ Liêm cần phải làm tốt sản phẩm dịch vụ có để hỗ trợ cơng tác huy động vốn, bên cạnh phải tận dụng ưu mạng lưới hoạt động để phát huy mạnh hệ thống Thường xuyên theo dõi thống kê tình hình lãi suất huy động địa bàn để có kế hoạch cạnh tranh cụ thể Cần mở rộng thêm phạm vi hoạt động kinh doanh để khai thác tối đa nguồn tiền nhàn rỗi dân cư Triển khai sách marketing , quảng cáo hiệu Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên: Quy định trang phục nghiêm khắc hơn, nâng cao kỹ giao tiếp, kỹ nghiệp vụ, kỹ tin học kỹ chăm sóc KH Bộ phận Marketing nên khảo sát số NHTM địa bàn hoạt động để đổi hồn thiện lược kinh doanh Đẩy mạnh việc liên kết với trường đại học, sở sản xuất kinh doanh địa bàn Tập trung đạo, đẩy mạnh công tác huy động vốn, nên giao tiêu cụ thể cho nhân viên, làm việc với phương châm “ lôi kéo khách hàng đôi với việc bám sát khách hàng cũ” Thực chế thưởng phạt kịp thời, hợp lí để tạo động lực làm việc cho nhân viên 70 KẾT LUẬN Vốn điều kiện tiên cho hoạt động sản xuất kinh doanh có ý nghĩa định tới kết kinh doanh doanh nghiệp Đối với NHTM, vốn sở cho hoạt động kinh doanh đồng thời tiêu chí để xác định vị thế, phạm vi, quy mô lực cạnh tranh NHTM thị trường Huy động vốn xem kênh truyền dẫn có hiệu để đáp ứng nhu cầu đầu tư kinh tế NHTM Huy động vốn đóng vai trị quan trọng việc mở rộng quy mô hoạt động NH cung ứng vốn cho đầu tư phát triển Bởi việc nâng cao hiệu huy động vốn mang tính cấp thiết cho Ngân hàng cho kinh tế Ngân hàng TMCP phát triển Thành phố Hồ Chí Minh- PGD Từ Liêm chánh, doanh nghiệp khác phải không ngừng nâng cao hiệu kinh doanh, đảm bảo khả tài kinh doanh có lãi Muốn làm điều đó, ngồi việc đưa giải pháp làm tăng nguồn thu NH cịn phải có biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn Với hiểu biết học trường Đại học Hịa Bình nhũng kiến thức thực tế có thời gian thực tập HDBank Từ Liêm, em hoàn thành nội dung quan trọng khóa luận tốt nghiệp: - Phân tích làm rõ sở lý luận huy động vốn Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường - Phân tích thực trạng huy động vốn HDBank Từ Liêm năm từ 2017 đến 2019 Tìm ưu nhược điểm, kết đạt được, hạn chế gặp phải ngun nhân hạn chế cơng tác huy động vốn - Đưa số giải pháp kiến nghị giúp nâng cao hiệu huy động vốn HDBank Từ Liêm thời gian tới 71 Do thời gian nghiên cứu kiến thức nhiều hạn chế nên khóa luận em khơng tránh khỏi khiếm khuyết, em kính mong nhận góp ý thầy giáo để khóa luận em hoàn thiện Em xin bày tỏ lòng cảm ơn chân thành đến thầy giáo hướng dẫn TS Lê Quang Thắng, thầy cô giáo khoa Tài Ngân hàng- Kế tốn anh chị PGD HDBank Từ Liêm nhiệt tình dạy, giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! 72 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.GS.TS Nguyễn Văn Tiến ( 2014), Giáo trình Tài tiền tệ, Nhà xuất Thống kê 2.PGS TS Mai Văn Bạn ( 2009), giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, nhà xuất tài Bài gảng Ngân hàng thương mại- Đại học Hịa Bình Luật tổ chức tín dụng Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng TMCP phát triển Thành phố Hồ Chí Minh- Phịng giao dịch Từ Liêm, báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2017-2019 Ngân hàng Thương mại cổ phần phát triển Thành phố Hồ Chí Minh, theo wedsite https://www.hdbank.com.vn Tạp chí Ngân hàng Và số văn bản, tài liệu liên quan khác 73 PHỤ LỤC Bảng lãi suất gửi tiết kiệm HDBank Kỳ hạn Cuối kỳ Trả lãi trước Hàng tháng Hàng quý Hàng 06 tháng Hàng năm 01 ngày 0,70 - - - - - 01 tuần 0,80 - - - - - 02 tuần 0,80 - - - - - 03 tuần 0,80 - - - - - 01 tháng 5,00 4,90 - - - - 02 tháng 5,00 4,90 - - - - 03 tháng 5,00 4,90 4,90 - - - 04 tháng 5,00 4,90 4,90 - - - 05 tháng 5,00 4,90 4,90 - - - 06 tháng 6,80 6,40 6,50 6,60 - - 07 tháng 6,80 6,40 6,50 - - - 08 tháng 6,80 6,40 6,50 - - - 09 tháng 6,80 6,40 6,60 6,70 - - 10 tháng 6,80 6,40 6,60 - - - 11 tháng 6,80 6,40 6,60 - - - 12 tháng 7,30 6,70 6,90 6,90 7,00 - 13 tháng 7,40 6,80 7,10 - - - 15 tháng 7,30 6,50 6,80 6,90 - - 18 tháng 7,40 6,50 6,80 6,90 6,90 - 24 tháng 7,00 5,60 6,40 6,50 6,50 6,70 36 tháng 7,00 5,60 6,20 6,30 6,30 6,50 74 Bảng lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn HDBank Loại tiền VND USD EUR AUD GBP Lãi suất 0,30 0,00 0,00 0,10 0,20 Bảng lãi suất gửi tiết kiệm online HDBank Kỳ hạn Lãi suất VND 01 tuần 0,10 02 tuần 0,15 03 tuần 0,20 tháng- tháng 4,25 06 tháng 7,30 tháng- tháng 6,90 09 tháng 7,30 10 tháng- 11 tháng 6,90 12 tháng 7,50 13 tháng 7,60 15 tháng 7,40 18 tháng 7,60 24 tháng 7,70 36 tháng 7,80 75 Bảng lãi suất tiền gửi tốn ÍMART Số dư tài khoản Mức lãi suất ( %/năm) ISMART cuối ngày (X) Phí trì số dư tài khoản hàng tháng ( chưa thuế) X ≤ triệu 0,7 - triệu < X ≤ triệu 0,8 - triệu < X ≤ 10 triệu 0,9 - 10 triệu < X 20.000 76