Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại chi nhánh ngân hàng tmcp công thương nghệ an

1 TRƢỜNG ĐẠI HỌC VINH KHOA KINH TẾ PHẠM THỊ QUỲNH TRANG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC ĐỀ CƢƠNG Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Nghệ An Vinh, tháng 4/2011 MỤC LỤC Trang Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng, biểu, sơ đồ A LỜI MỞ ĐẦU B NỘI DUNG Chƣơng 1: Cơ sở lý luận rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.1.2.Vai trò NHTM phát triển kinh tế 1.1.1.3 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại 1.1.2 Tín dụng ngân hàng………………………………………… 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.2.3 Vai trị tín dụng kinh tế 1.1.2.4 Các hình thức cấp tín dụng hoạt động kinh doanh NHTM 1.2 Rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh NHTM 1.2.1.Khái niệm 1.2.2.Sự cần thiết phải hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động NHTM 1.2.2.1 Đối với ngân hàng 1.2.2.2 Đối với kinh tế xã hội 1.2.2.3 Đối với nguời vay…………………………………… 1.2.3 Các hình thức rủi ro tín dụng…………………………… 1.2.4 Các tiêu phản ánh rủi ro tín dụng………………………… 1.2.5 Các dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng……………………… 1.2.6 Các nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh NHTM……………………………………………… 3 3 7 10 12 14 14 15 15 17 17 18 19 21 23 1.2.6.1 Nguyên nhân chủ quan………………………………… 1.2.6.2 Nguyên nhân khách quan………………………………… Chƣơng 2: Thực trạng rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng công thƣơng Nghệ An 2.1 Khái quát chi nhánh NH TMCP Công thương Nghệ An 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển 2.1.2 Cơ cấu tổ chức……………………………………………… 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh …………………… ……… 2.1.3.1 Cơng tác huy động vốn………………………………… 2.1.3.2 Cơng tác tín dụng……………………………………… 2.1.3.3 Cơng tác tốn dịch vụ ngân hàng……………… 2.1.3.4 Các mặt công tác khác…………………………………… 2.1.3.5 Kết tài chính………………………………………… 2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng chi nhánh NHCT Nghệ An 2.2.1 Hoạt động tín dụng chi nhánh NHCT Nghệ An năm gần 2.2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng chi nhánh ngân hàng Công thương Nghệ An……………………………………………………… 2.2.2.1 Thực trạng rủi ro tín dụng……………………………… 2.2.2.2 Tình hình trích lập sử dụng dự phòng rủi ro………… 2.2.3 Đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng chi nhánh ngân hàng Công thương Nghệ An……………………………………………… 2.2.3.1 Kết đạt đuợc …………………………………….… 2.2.3.2 Hạn chế nguyên nhân ……………………………… Chuơng 3: Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh NHCT Nghệ An 3.1.Định huớng phát triển hoạt động tín dụng chi nhánh NHCTNA 3.1.1 Định huớng phát triển chi nhánh NHCT Nghệ An 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Nghệ An 3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh NHCT Nghệ An 3.2.1 Cơ cấu lại tín dụng 23 27 30 30 30 31 35 35 37 38 39 40 41 41 46 46 50 53 53 55 61 61 61 62 64 65 3.2.2 Xử lý nợ tồn đọng 3.2.3 Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay 3.2.4 Thực sách cho vay đắn, đa dạng hoá 3.2.5 Chú trọng phát triển nguồn lực 3.2.6 Nâng cao chất lượng thẩm định khoản vay 3.2.7 Nâng cao chất lượng kiểm tra tín dụng 3.2.8 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng 3.2.9 Thiết lập hệ thống kiểm sốt quản lý rủi ro tín dụng 3.2.10 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng góp phần hạn chế 3.2.11 Nâng cao hiệu hoạt động kiểm tra nội 3.2.12 Phân tán rủi ro thông qua thị trường bán nợ 3.3 Một số kiến nghị………………………………………………… 3.3.1 Kiến nghị với NHNN………………………… 3.3.2 Kiến nghị NHCT Việt Nam………………………… 3.3.3.Kiến nghị chi nhánh NHCT Nghệ An……………… C KẾT LUẬN……………………………………………………… D DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO………………………… 65 67 68 70 72 74 75 76 77 77 78 79 79 79 81 83 84 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt Nguyên nghĩa NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần NHCT Ngân hàng Công thương CIC Trung tâm thơng tin tín dụng VN Việt Nam NA Nghệ An TCTD Tổ chức tín dụng 10 DN Doanh nghiệp 11 TSĐB Tài sản đảm bảo 12 CB CNV Cán công nhân viên 13 UBND Ủy ban nhân dân 14 HĐQT Hội đồng quản trị 15 TT Tỷ trọng 16 TL Tỷ lệ 17 ST Số tiền DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Cơ cấu dư nợ phân theo thời gian 43 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế năm 2010 44 Biểu đồ 2.3: Hoạt động huy động cho vay NHCT Nghệ An 48 Biểu đồ 2.4: Tình hình Nợ hạn .49 DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Kết thực tiêu theo kế hoạch năm 2010 .35 Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động 36 Bảng 2.3: Kết hoạt động toán 38 Bảng 2.4: Tình hình tài Chi nhánh NHCT Nghệ An 41 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ Ngân hàng 42 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo đối tượng cho vay 45 Bảng 2.7: Tình hình nợ hạn 46 Bảng 2.8: Phân loại Nợ xấu NH TMCP Cơng thương Nghệ An 49 Bảng 2.9: Tình hình trích lập dự phòng rủi ro .50 Bảng 2.10: Nguyên nhân phát sinh nợ hạn 56 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức chi nhánh NHCT Nghệ An 32 C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an A LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Rủi ro hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay nói riêng biết đến đăc thù, yếu tố tất yếu khách quan kinh doanh tiền tệ ngân hàng Rủi ro thường gây tổn thât thiệt hại cho ngân hàng, tuỳ theo cấp độ rủi ro mà hoạt động kinh doanh phải chịu tổn thất lớn hay nhỏ Trong giai đoạn phát triển đất nước đòi hỏi phải xây dựng kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế Cơ chế thị trường tạo điều kiện cho hoạt động có hiệu lợi nhuận vấn đề đặt lên hàng đầu với phát triển doanh nghiệp kinh tế Tuy nhiên, trình hội nhập kinh tế quốc tế tạo nên cạnh tranh ngày gay gắt doanh nghiệp nước Các ngân hàng thương mại khơng nằm ngồi quy luật Hoạt động tín dụng nghiệp vụ chủ yếu hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, mang lại 80-90% thu nhập ngân hàng, nhiên rủi ro khơng nhỏ Rủi ro tín dụng cao mức ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Đứng trước thời thách thức tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, vấn đề nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng thương mại nước với ngân hàng thương mại nước ngoài, mà cụ thể nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro trở nên cấp thiết Với kiến thức tiếp thu trình học tập trường, đặc biệt thời gian thực tập thực tế Chi nhánh Ngân hàng Công thương Nghệ An, em nhận thấy việc nghiên cứu đề giải pháp để hạn chế rủi ro hoạt động ngân hàng thương mại cần thiết Chính vậy, em lựa chọn đề tài: “Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Nghệ An” để nghiên cứu Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu đề tài Đối tượng nghiên cứu: Rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Nghệ An Phạm vi nghiên cứu: Thực trạng rủi ro tín dụng chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Nghệ An từ năm 2008- 2010 Mục đích nghiên cứu đề tài - Nghiên cứu rủi ro tín dụng phương diện lý thuyết - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Nghệ An để đánh giá tình hình rủi ro tín dụng chi nhánh - Đưa số giải pháp nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng TMCP Cơng thương Nghệ An đề xuất số kiến nghị Phƣơng pháp nghiên cứu đề tài Sử dụng phương pháp bản: - Phương pháp phân tích tổng hợp lý thuyết nhằm thu thập thông tin lý luận có liên quan đến đề tài nghiên cứu - Phương pháp khảo sát, điều tra nhằm thu thập thơng tin thực tế có liên quan đến đề tài - Phương pháp phân tích thống kê nhằm xử lý số liệu thu thập từ thực tế Ngồi việc sử dụng phương pháp em tham khảo số luận văn rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, luận gồm có chương: Chương 1: Lý luận chung rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng rủi ro tín dụng Chi nhánh NHCT Nghệ An Chuơng 3: Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh NHCT Nghệ An Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an B NỘI DUNG CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Khi nghiên cứu ngân hàng thương mại, nhà kinh tế đưa nhiều quan điểm khác ngân hàng thương mại Ở Pháp: Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở mà nghiệp vụ thường xuyên nhận tiền bạc cơng chúng hình thức ký thác hay hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài Ở Mỹ: Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp tài Ở Thổ Nhĩ Kì: Ngân hàng thương mại hội trách nhiệm hữu hạn thiết lập nhằm mục đích nhận tiền kí thác thực nghiệp vụ hối đối, nghiệp vụ cơng hối phiếu, chiết khấu hình thức vay mượn khác… Sở dĩ có nhiều quan điểm khác NHTM nghiệp vụ ngân hàng đa dạng, thao tác nghiệp vụ ngân hàng lại phức tạp vấn đề biến động theo thay đổi chung kinh tế Mặt khác tập quán, luật pháp quốc gia, vùng khác dẫn đến quan niệm khác NHTM Theo điều khoản 12 luật tổ chức tín dụng năm 2010 (luật số47/2010/QH12): " Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định nhằm mục tiêu lợi nhuận Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau đây: Nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn qua tài khoản" Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 10 1.1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại phát triển kinh tế Thứ nhất, ngân hàng thương mại có chức trung gian tín dụng Đây chức quan trọng ngân hàng thương mại Khi thực chức trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu vốn Với chức này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trị người vay, vừa đóng vai trị người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền người vay Thông qua chức trung gian tín dụng ngân hàng thương mại góp phần tạo lợi ích cho tất chủ thể kinh tế - Đối với người gửi tiền: Họ thu lợi từ khoản vốn tạm thời nhàn rỗi hình thức lãi tiền gửi, đồng thời ngân hàng đảm bảo an toàn cho khoản tiền gửi cung cấp cho khách hàng dịch vụ toán tiện lợi - Đối với người vay: Họ thỏa mãn nhu cầu vốn để kinh doanh chi tiêu, toán mà khơng phải tiêu tốn nhiều chi phí sức lực, thời gian cho việc tìm kiếm nơi cung ứng vốn tiện lợi chắn hợp pháp - Đối với thân ngân hàng: Ngân hàng tìm kiếm khoản lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi hay hoa hồng môi giới Đây yếu tố định tồn phát triển ngân hàng thương mại - Đối với kinh tế: Chức có vai trị thúc đẩy kinh tế tăng trưởng, đáp ứng nhu cầu vốn đảm bảo trình tái sản xuất thực liên tục mở rộng quy mô sản xuất với chức ngân hàng biến vốn nhàn rỗi không hoạt động thành vốn hoạt động, kích thích q trình ln chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 77 Cùng với phát triển hội nhập sâu rộng kinh tế nói chung ngành tài ngân hàng nói riêng, nhu cầu nhân lực có trình độ cao, địi hỏi ngày nhiều Vấn đề nhân trở thành nhân tố định tồn phát triển ngân hàng Vì vậy, ngày 19/09/2008, trường Đào tạo phát triển nguồn nhân lực NHCT Việt Nam thành lập theo định số 410/QĐ-HĐQT-NHCT nhằm mục đích xây dựng phát triển nguồn nhân lực có trình độ chun mơn, tin học ngoại ngữ; có kỹ giao tiếp, ứng xử cộng đồng, kỹ phân tích tổng hợp, kỹ làm việc theo nhóm… để bắt nhịp với biến động liên tục kinh tế mở coi chìa khóa thành cơng ngân hàng tương lai Trường tổ chức hàng trăm khóa đào tạo từ kiến thức đến chuyên sâu, từ ngắn hạn đến trung hạn cho cán nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Ngân hàng Công thương Việt nam Bên cạnh việc đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, ban lãnh đạo Ngân hàng phải cân nhắc thận trọng bố trí nhân để phát huy mạnh hạn chế nhược điểm cán Điều đòi hỏi ban lãnh đạo phải thường xuyên theo sát hoạt động nhân viên để đánh giá họ xác Ngồi việc đề mức thưởng phạt nhằm khuyến khích kịp thời nhằm làm cho cán bộ, nhân viên không ngừng nâng cao tinh thần trách nhiệm, ích thích cố gắn phấn đấu công việc nghiệp vụ cán Đồng thời, Chi nhánh cần phải có sách tuyển dụng cẩn thận, xác, việc tuyển dụng cán tín dụng phải có tiêu chuẩn riêng so với nghiệp vụ khác, coi trọng yếu tố trình độ chun mơn, kiến thức luật pháp, thị trường, có đạo đức nghề nghiệp tốt… Những cán có triển vọng cần cử học thêm quản lý để giúp cho Chi nhánh NHCT Nghệ An phát triển bền vững tương lai Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 78 Các ngân hàng nên xây dựng văn hoá doanh nghiệp cho ngân hàng Một mơi trường làm việc cởi mở, thân thiện có sắc văn hố riêng ngân hàng động lực thúc đẩy đội ngũ nhân viên nhiệt tình cống hiến, sáng tạo ln trung thành với ngơi nhà thứ hai Tóm lại, để khuyến khích lực làm việc nhân viên tín dụng, xoá bỏ tư tưởng co cụm tạo tâm lý phấn đấu cơng tác, việc bố trí cán cần phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí cơng tác, đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm, khen thưởng kịp thời, kỷ luật nghiêm minh,…có kinh doanh tín dụng hạn chế bớt rủi ro khơng đáng có ý thức chủ quan cán ngân hàng khách hàng gây ra, tạo chất lượng cao hoạt động tín dụng 3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định khoản vay Thẩm định dự án đầu tư trình kết hợp nhiều khâu từ thu thập thông tin, nghiên cứu thị trường, phân tích lực, tư cách, khả tài doanh nghiệp, nguồn thu, trả nợ dự án,…để từ đến định cho vay hay khơng Xây dựng qui trình thẩm định hợp lý, khoa học kết hợp với việc giải đồng bộ, thực nghiêm túc tất khâu qui trình đem lại phán tín dụng đắn, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng hiệu kinh doanh cao cho ngân hàng Việc thực nghiêm túc qui trình cho vay cần phải quán triệt từ cán tín dụng, lãnh đạo phòng thẩm định đến giám đốc định cho vay - Nâng cao chất lượng thông tin phục vụ cho công tác thẩm định Mục tiêu thẩm định tín dụng tìm kiếm tình gây rủi ro cho ngân hàng, đồng thời đánh giá khả xử lý rủi ro ngân hàng, dự kiến biện pháp phòng ngừa hạn chế thiệt hại xảy Mặt khác phân tích tín dụng giúp cho ngân hàng kiểm tra tính xác thơng tin khách hàng cung cấp từ nhận định thái độ khách hàng Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 79 Thẩm định dự án trước cho vay giải pháp tốt loại trừ tận gốc rủi ro Khó khăn lớn q trình thẩm định Chi nhánh NHCT Nghệ An thiếu thông tin Trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng (CIC) NHNN hoạt động đạt kết đáng khích lệ việc cung cấp thơng tin kịp thời tình hình hoạt động tín dụng chưa phải quan định mức tín nhiệm doanh nghiệp cách độc lập hiệu quả, thông tin cung cấp đơn điệu, thiếu cập nhật chưa đáp ứng đầy đủ yêu cầu tra cứu thông tin NA Do Chi nhánh cần phải có biện pháp thu thập lưu trữ thông tin hiệu quả, đồng thời phải có kết hợp với quan ban ngành địa phương để có biện pháp xác lập nguồn gốc tính xác thực thơng tin thu thập - Thẩm định tính hiệu khả thi dự án Khi phân tích tiêu tài ngồi tiêu NPV, IRR, ngân hàng cần phải trọng đến việc phân tích độ nhạy tiêu Chỉ tiêu không giúp nhà thẩm định xác định giới hạn biến động biến số cho dự án có lãi xác định dự án nhân tố ảnh hưởng quan trọng đến tiêu hiệu để kiểm soát chặt chẽ biến động nhân tố q trình cho vay Việc thẩm định cách kỹ lưỡng sở để xác định mức cho vay, thời hạn thu nợ, mức thu nợ thời kỳ…hợp lý tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp - Thẩm định khách hàng vay vốn Yếu tố cần quan tâm khả tài doanh nghiệp, tiêu ROA, ROE, hệ số nợ, hệ số tự tài trợ…được xét khoảng thời gian định Cần phải xác đinh chiều sâu phát triển doanh nghiệp thể chiến lược phát triển, sách điều hành máy quản lý, đội ngũ kế cận Nói chung ngân hàng cần phải trọng tới độ bền khả quản trị điều hành tình hình tài doanh nghiệp Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 80 3.2.6 Nâng cao chất lượng kiểm tra tín dụng Một biện pháp đảm bảo an tồn cho vay cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động kinh doanh khách hàng để đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích, an tồn, hiệu Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt cơng tác khơng thể thiếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Thông qua công tác mà ngân hàng nắm thực trạng kinh doanh mình, biết thơng tin cần thiết hoạt động kinh doanh đối tác vay vốn Trên sở có biện pháp củng cố chấn chỉnh kịp thời, nâng cao chất lượng hoạt động đặc biệt hoạt động tín dụng Để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt cần tổ chức theo hướng: thiết lập chế vận hành hợp lý, có hiệu để giám sát trình vận động vốn tín dụng từ cho vay đến thu hồi hết nợ Theo định hướng đó, cần tăng cường giám sát tình hình sử dụng tiền vay, trả nợ lãi khách hàng, kiểm soát việc thực sách, quy định Ngành, Đảng Nhà nước Thông qua việc theo dõi vốn vay, cán tín dụng cần lưu ý KH biết kỳ hạn trả nợ đôn đốc họ thu xếp ngân quỹ để trả nợ ngân hàng thời gian thoả thuận Nếu nguyên nhân khách quan mà khách hàng khơng thể trả nợ hạn cán tín dụng hướng dẫn khách hàng lập giấy xin điều chỉnh kỳ hạn nợ Nếu khó khăn khách hàng nguyên nhân khách quan mà yếu họ cán tín dụng cần tư vấn cho họ biện pháp tháo gỡ khó khăn Cịn khoản vay xác định có vấn đề, cán tín dụng phải chuyển sang phận xử lý rủi ro để có biện pháp điều chỉnh khoản vay trạng thái bình thường trước hết hạn Việc kiểm tra, giám sát địi hỏi cán khơng có kỹ phân tích tài thơng thường mà cịn phải am hiểu lĩnh vực cho vay phải có trực giác nhạy bén phát bất thường hoạt động Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 81 doanh nghiệp lí giải tượng Muốn làm điều đó, Chi nhánh NHCT Nghệ An cần phải có sách đào tạo cán sau tuyển dụng, lựa chọn cán có lực vào phận xử lý rủi ro Thường xuyên tổ chức buổi giới thiệu kinh nghiệm cán điển hình ngân hàng hay tổ chức buổi tham quan, học hỏi kinh nghiệm số ngân hàng lớn nước 3.2.7 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng - Cung cấp dịch vụ tư vấn cho khách hàng Giữa khách hàng ngân hàng ln có mối quan hệ tương hỗ, ngân hàng hoạt động tồn sở hoạt động khách hàng Một khách hàng làm ăn có hiệu quả, thu lợi nhuận cao trả nợ ngân hàng, đồng thời có khả mở rộng quy mơ, vay thêm vốn, tạo sở cho ngân hàng hoạt động Ngược lại ngân hàng lâm vào tình trạng hoạt động yếu có tỷ lệ nợ hạn lớn hệ từ việc kinh doanh thua lỗ khách hàng Bởi vậy, việc ngân hàng cung cấp dịch vụ tư vấn kinh doanh cho khách hàng công cụ đắc lực giúp cho doanh nghiệp ngân hàng tồn phát triển Làm dịch vụ tư vấn, ngân hàng nên đưa cho khách hàng lời khuyên vấn đề: sáng kiến cải tiến mở rộng sản xuất kinh doanh, phát bất hợp lý, giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn kinh doanh, tư vấn cho khách hàng hướng đầu tư thị trường tiềm năng, dự đoán xu hướng phát triển ngành nghề mà khách hàng có dự định kinh doanh Ngồi ra, ngân hàng cịn cung cấp dịch vụ khác mơi giới cho hoạt động khác, dùng nghệ thuật liên kết khách hàng với tạo hội kinh doanh cho hai bên - Củng cố mối quan hệ với khách hàng Cạnh tranh quy luật tất yếu kinh tế thị trường Trong kinh doanh ngân hàng, ngân hàng phải cạnh tranh với nhằm thu hút khách Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 82 hàng phía mình, ngồi ngân hàng chịu cạnh tranh từ tổ chức tài khác Thực tế cho thấy, lơi kéo khách hàng khó, giữ khách hàng lại khó Hơn nữa, chi phí để lơi kéo khách hàng tốn chi phí để trì khách hàng truyền thống Chính vậy, sách khách hàng ngân hàng cần phải củng cố mối quan hệ tốt với khách hàng để có mối quan hệ tốt, ngân hàng nên tiến hành số biện pháp: + Đơn giản hoá thủ tục cho vay doanh nghiệp khách hàng truyền thống, có uy tín tốt sở đảm bảo an toàn Đáp ứng kịp thời, nhanh chóng nhu cầu doanh nghiệp khả ngân hàng, tạo tâm lý thoải mái, tín tưởng, yên tâm cho khách hàng + Ưu đãi lãi suất, thời hạn, cách thức khách hàng truyền thống Bên cạnh việc giảm lãi suất tiết kiệm chi phí kiểm tra, thẩm định giám sát khách hàng, Chi nhánh nên có sách giảm lãi suất doanh nghiệp có dư nợ lớn, có quan hệ lâu với Chi nhánh nhằm mở rộng tín dụng + Nâng cao uy tín thơng qua việc tăng cường hoạt động dịch vụ thông tin, quảng cáo, tuyên truyền 3.2.8 Thiết lập hệ thống kiểm soát quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng cần nâng cao kỹ quản lý rủi ro cách xây dựng module quản lý rủi ro Tiến hành sở phân loại rủi ro theo thứ tự: rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất, rủi ro hối đoái, rủi ro khoản hoạt động ngoại bảng Mặt khác, NHTM phải xây dựng hệ thống kiểm sốt nợ có tính chun nghiệp cách phân loại, xếp hạng nợ, theo dõi diễn biến bên vay, tiến độ toán nợ, từ có giải pháp phù hợp để hạn chế rủi ro nợ khó địi Thơng thường cơng tác quản lý rủi ro bao gồm bốn bước Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 83 - Bước1: Xác định rủi ro: Ngân hàng cần phải biết hoạt động kinh doanh tiềm ẩn rủi ro gì, khả kiểm soát ngân hàng - Bước 2: Định lượng rủi ro: Ngân hàng cần phải tính tốn mức rủi ro thành số cụ thể thơng qua sử dụng mơ hình tốn học - Bước 3: Điều tiết rủi ro: Ngân hàng cần phải có biện pháp chủ động để điều tiết, hạn chế rủi ro, tuỳ thuộc vào mức độ rủi ro, biện pháp phải hiệu quả, hạn chế đựoc chi phí - Bước 4: Giám sát rủi ro: Ngân hàng cần phải kiểm tra thường xuyên để phát sớm rủi ro, tính hiệu hoạt động điều tiết rủi ro 3.2.9 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng góp phần hạn chế rủi ro Việc đại hố cơng nghệ cần thiết hoạt động thẩm định giúp cho việc thu thập thông tin để thẩm định giám sát khách hàng hiệu Hơn nữa, trình xếp lại mơ hình tổ chức, tăng cường kỹ quản lý rủi ro…muốn thành cơng phải có hỗ trợ công nghệ Để phục vụ cho công tác thẩm định, Chi nhánh NHCT Nghệ An cần phải đẩy nhanh tốc độ triển khai dự án Hiện đại hoá ngân hàng Ngân hàng Công Thương Việt Nam 3.2.10 Nâng cao hiệu hoạt động kiểm tra nội Hiện nay, phần lớn ngân hàng thương mại thực phân loại nợ, trích dự phịng rủi ro theo Điều Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng năm 2005 Ngân hàng Nhà nước ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Các nội dung Quyết định nhìn chung tiếp cận với cách phân loại nợ trích lập dự phòng ngân hàng giới Việc thực Quyết định giúp ngân hàng thương mại đánh giá đúng, trung thực chất lượng khoản tín dụng; từ đó, trích lập dự phịng hạn chế thấp rủi ro xãy Tuy nhiên, quy định Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 84 Điều Quyết định nêu mang tính định lượng, có khiếm khuyết định Ví dụ, có khoản nợ chưa phải nợ hạn, theo Điều nợ nhóm (Nợ đủ tiêu chuẩn); có nhiều thơng tin khơng tốt doanh nghiệp mà ngân hàng thu thập được, trường hợp ngân hàng chuyển khoản nợ sang nhóm nợ có mức độ rủi ro cao Như vậy, NHCT nên tự xây dựng cho hệ thống đánh giá nội riêng theo Điều 7Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, có tiêu định tính, nhằm phịng ngừa, hạn chế tốt rủi ro xãy khoản cho vay Kết việc là, ngân hàng có quỹ dự trữ cần thiết,tương ứng với mức độ rủi ro khoản cho vay; nguồn tài trợ cho khoản khoản vay gặp rủi ro 3.2.11 Phân tán rủi ro thông qua thị trường bán nợ Sử dụng thị trường nợ công cụ dẫn xuất tín dụng hốn đổi tín dụng, quyền chọn tín dụng, chứng liên quan đến tín dụng… giúp cho Ngân hàng phân tán rủi ro tương lai Trong kinh tế đầy cạnh tranh nay, việc ngân hàng gặp phải khoản nợ xấu khó địi diễn nhiều Những khoản nợ xấu vết đen bảng cân đối kế toán ngân hàng Việc vốn dường cầm tay Vậy nhờ hoạt động mua bán nợ, ngân hàng khỏi gánh nặng với việc thu hồi lại phần vốn Công ty mua bán nợ mua lại khoản nợ với giá hợp lý, để biến khoản nợ thành phần góp vốn liên doanh doanh nghiệp mắc nợ, bán lại cho bên thứ ba Về phía chủ nợ( Ngân hàng) người lợi thu hồi vốn nâng cao kết kinh doanh Hiện nay, Việt Nam thị trường phát triển, thị trường tài nước ta chưa có uy tín giới, việc phân tán rủi ro qua thị trường khó khăn Việc mua bán nợ bắt đầu hình thành, chưa Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 85 phát triển mạnh thành thị trường sôi động với nhiều thành phần tham gia Việt Nam thiếu khung pháp hoàn thiện, đầy đủ nhân lực để phát triển thị trường Hiện Việt Nam có Công ty mua, bán nợ tồn đọng doanh nghiệp cơng ty mua bán nợ tài sản tồn đọng doanh nghiệp (DATC) trực thuộc Bộ Tài Cơng ty chủ yếu tập trung hỗ trợ tiến trình cải cách DN Nhà nước, giúp ngân hàng cắt giảm tỷ lệ nợ xấu, lành mạnh lại phần tình hình tín dụng họ 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - NHNN phải thường xuyên giám sát hoạt động tín dụng ngân hàng, phối hợp với quan cơng an, Tồ án, Viện kiểm sát… kịp thời phát xử lý vi phạm để ngăn ngừa, răn đe đối tượng có ý định lừa đảo ngân hàng góp phần làm lành mạnh hố quan hệ tín dụng, giảm thiểu rủi ro tín dụng ngân hàng - Tăng cường biện pháp quản lý tín dụng NHNH cần sửa đổi, bổ sung chế, thể lệ cụ thể, rõ ràng để tạo lập khung pháp lý hồn thiện cho hoạt động tín dụng Hiện nay, quy chế, thể lệ NHNN tỏ chung chung, mang tính đạo, định hướng nhiều mang tính pháp lý Đồng thời, NHNN đưa sách cần phải dự báo trước diễn biến phản ứng thị trường mà NHTM, doanh nghiệp người tiêu dùng- người có tiền gửi tiết kiệm, khơng nên đưa quy định mang tính hành quy định có tác động tới kinh tế Cụ thể việc ban hành trần lãi suất huy động nhiều bất cập, tạo nên mặt cạnh tranh công kinh doanh ngân hàng Ngoài ra, NHNN cần phải tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động NHTM thông qua việc nâng cao hiệu hoạt động thị trường liên ngân Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 86 hàng, hiệp hội ngân hàng việc nâng cao chất lượng, hiệu cơng tác thơng tin phịng ngừa rủi ro trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Để phát huy vai trị thơng tin tín dụng ngân hàng, đề nghị trung tâm CIC khai thác nhiều nguồn thông tin doanh nghiệp, thường xuyên cảnh báo khách hàng có vấn đề để ngân hàng thương mại biết Ngoài việc đạo thi hành quy chế, thể lệ NHTM, NHNN cần phải tích cực giám sát để nắm tình hình hoạt động kinh doanh NHTM để có biện pháp hỗ trợ kịp thời, đặc biệt việc xử lý tài sản chấp, khoản nợ - Đề nghị NHNN nghiên cứu xem xét sửa đổi bổ sung số văn theo luận văn chưa phù hợp với thực tế như: + Theo điểm b khoản 5.1 mục II Thông tư số 07/2003/TT – NHNN ngày 19/05/2003 ngân hàng nhà nước việc “hướng dẫn thực số quy định bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng" quy định tài sản cầm cố khơng phải đăng ký quyền sở hữu việc chấp cầm cố phải đăng ký quan đăng ký đăng ký giao dịch bảo đảm Chưa hướng dẫn cụ thể giữ giấy tờ cầm cố việc đăng ký giao dịch bảo đảm + Hiện việc phân loại nợ theo Quyết định 493 chưa đồng ngân hàng có khác biệt cách phân loại nợ điều điều định Theo phương pháp định tính (Điều 7) có nguy làm tăng tỉ lệ nợ xấu ngân hàng gấp 2-3 lần phải chi” nhiều cho khoản trích lập dự phịng rủi ro, đặc biệt với nhóm nợ 3, 5, dẫn đến tiêu lợi nhuận sụt giảm so với cách phân loại định lượng (Điều 6) Vì cần phải có văn thay Quyết định 493 cần thiết 3.3.2.Kiến nghị Ngân hàng Công thương Việt Nam Nâng cao hiệu trung tâm phòng ngừa rủi ro NHCT Việt Nam thường xuyên cung cấp thông tin cho chi nhánh khách hàng có Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 87 quan hệ với nhiều tổ chức tín dụng, phân tích đánh giá khách hàng từ thơng tin thu Bên cạnh việc đánh giá khách hàng, trung tâm thông tin cần cung cấp thêm thông tin giá thiết bị, mức đầu tư với dự án cụ thể để chi nhánh tham khảo Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ tín dụng, thẩm định pháp luật để nâng cao trình độ cán làm cơng tác thẩm định tín dụng Triển khai nhanh chóng hệ thống đồng chương trình đại hố cơng nghệ ngân hàng kết hợp với hệ thống bảo mật hiệu quả, viếc triển khai hệ thống đại hố tạo điều kiện cho việc thu thập thơng tin khách hàng hệ thống nhanh chóng Xây dựng phần mềm thẩm định dự án thường xuyên tổ chức lớp đào tạo nâng cao trình độ cán làm cơng tác thẩm địn tín dụng - Sửa đổi định số quy định, tiêu thi đua, xếp loại chi nhánh cho phù hợp với thực tế Chẳng hạn nên đưa thêm tiêu định tính khách hàng áp dụng tiêu chuẩn quản lý ISO hay chứng nhận hàng Việt Nam chất lượng cao - Ban hành văn hướng dẫn cách đồng bộ, phù hợp vời thực tế, giảm việc chỉnh sửa, thay đổi thường xuyên - Cần ban hành quy định cụ thể, chặt chẽ lưu trữ, bảo quản quản lý hồ sơ tín dụng, thực coi hồ sơ tín dụng tài sản quan trọng ngân hàng, sở khẳng định sở hữu ngân hàng phần tài sản chiếm tỷ trọng lớn - Về công tác tuyển dụng: nên ban hành nộp hồ sơ sở ngân hàng công thương Việt Nam thực chế độ thi tuyển cho chi nhánh sở nguyển vọng, nơi làm việc ứng viên Con em ngành ưu tiên ưu tiên sơ loại hồ sơ cộng 0,5 điểm thi Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 88 không chi nhánh làm, làm công uy tín ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị Chi nhánh Ngân hàng Công thương Nghệ An - Chi nhánh NHCT Nghệ An cần tiếp tục trọng công tác xử lý nợ hạn năm 2011 Tình thần xử lý nợ tồn đọng phải quán triệt tới chi nhánh, cán làm cơng tác tín dụng - Đẩy nhanh tốc độ tăng thu, giảm chi, triệt để tiết kiệm toàn hệ thống để tạo lợi nhuận dồi dào, tạo điều kiện trích lập dự phịng rủi ro lớn để xử lý nợ tồn đọng - Chi nhánh NHCT Nghệ An cần phát huy tinh thần tự chủ, tự chịu trách nhiệm ngân hàng cán tín dụng để họ linh hoạt chủ động cho vay đồng thời tạo chế tín dụng thơng thống để thu hút khách hàng - Cơng tác quản lý rủi ro cần trọng, Chi nhánh NHCT Nghệ An cần nâng cao chất lượng thông tin theo hướng vừa mang tính cảnh báo trước, vừa đẩy đủ kịp thời xác Việc dự báo đánh giá rủi ro cần thực thường xuyên trọng theo khu vực… - Chi nhánh NHCT Nghệ An nên quan tâm tình hình hoạt động tổ quản lý rủi ro, để điều chỉnh khoản nợ vay có vấn đề, không để khoản cho vay trở nên hạn - Xây dựng mạng lưới chi nhánh cấp II khu vực kinh tế có tiềm vừa để tăng huy động vốn, vừa để thực quản lý tín dụng tốt - u cầu phịng ban bao gồm phịng kế tốn, phịng quản lý rủi ro… hỗ trợ phòng khách hàng việc phát nhu cầu, tiếp thị, cung cấp thông tin, giám sát khoản vay…để hạn chế rủi ro tốt Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 89 C KẾT LUẬN Phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng nhiệm vụ quan trọng quản trị, điều hành ngân hàng thương mại đặc biệt bối cảnh kinh tế việt nam giai đoạn hội nhập Rủi ro kinh doanh tín dụng đề cập luận văn khía cạnh tồn cảnh rủi ro kinh doanh ngân hàng Mong với vài suy nghĩ giải pháp hạn chế rủi ro kinh doanh tín dụng NHTM, góp phần nhỏ vào việc hoàn thiện giải pháp giúp ngân hàng sử dụng nhằm đạt hiệu cao kinh doanh Tạo điều kiện mở rộng mối quan hệ ngân hàng khách hàng từ tăng cường chất lượng tín dụng, góp phần tích cực vào cơng CNH- HĐH hóa đất nước Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi đối tượng nghiên cứu, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: Thứ nhất: Luận văn khái quát vấn đề rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Thứ hai: Luận văn phân tích thực trạng rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Nghệ An Thứ ba: Luận văn đưa số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro Ngân hàng TMCP Công thương Nghệ An đề xuất số kiến nghị với quan liên quan Hiện nay, công tác quản trị rủi ro NHTM Việt Nam nhiều phức tạp, phạm vi đề tài cịn lớn, hạn chế khơng gian thời gian nghiên cứu nên việc phân tích, xử lý số liệu thực tế đưa vào luận gặp nhiều khó khăn khiếm khuyết định Rất mong đóng góp thầy, cơ, cán cho vay để đề tài hoàn chỉnh cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động cho vay Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 90 D DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Vũ Văn Hóa, Đinh Xuân Hạng (2007), Giáo trinh Lý thuyết Tiền Tệ, Học viện Tài chính- Nhà xuất Tài Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình: Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Học viện Tài chính- Nhà xuất Tài Chính Ngân hàng Cơng thương Nghệ An, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2008- 2010, Nghệ An Ngân hàng Công thương Việt Nam, Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam năm 2008-2010, Hà Nội Lưu Thị Hương (2008), Giáo trình tài doanh nghiệp, Khoa ngân hàng tài , Đại học kinh tế quốc dân – Nhà xuất thống kê Lưu Thị Hương (2007), Giáo trình thẩm định tài dự án, Khoa ngân hàng tài chính, Đại học kinh tế quốc dân- Nhà xuất tài Nguyễn Văn Nam, Hồng Xn Quế (2010), Rủi ro tài : Thực tiễn phương pháp đánh giá, Nhà xuất tài Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 29/06/2010 Quyết định số 141/QĐ-NHCT NA ngày 01/07/2006 Quy định chức năng, nhiệm vụ phòng ban chi nhánh Ngân hàng Công thương Nghệ An 10 Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/ 4/ 2005 Ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 11 Trần Ngọc Anh (2005), Một số giải pháp nhằm quản lý rủi ro Ngân Hàng Cơng Thương Hồn Kiếm, Luận văn tốt nghiệp, Trường đại học Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn