(Luận văn) hiệu quả cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp ngoại thương việt nam – chi nhánh hùng vương, tp hồ chí minh

t to ng BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO hi TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH ep *** w n lo ad ju y th NGUYỄN THỊ PHƢƠNG GIANG yi pl ua al n HIỆU QUẢ CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH va n ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN ll fu oi m HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM at nh – CHI NHÁNH HÙNG VƢƠNG, TP HỒ CHÍ MINH z z k jm ht vb LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ om l.c gm an Lu n va ey t re TP Hồ Chí Minh – 2019 t to BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ng TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH hi *** ep w n lo NGUYỄN THỊ PHƢƠNG GIANG ad ju y th yi pl HIỆU QUẢ CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ua al ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN n HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM n va ll fu – CHI NHÁNH HÙNG VƢƠNG, TP HỒ CHÍ MINH oi m Mã số: 8340201 at nh Chuyên ngành: Tài Ngân hàng (hƣớng Ứng dụng) z z jm ht vb LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ k an Lu PGS TS HOÀNG ĐỨC om l.c gm NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: n va ey t re TP Hồ Chí Minh – 2019 LỜI CAM ĐOAN t to Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng đƣợc ng hƣớng dẫn khoa học PGS.TS HOÀNG ĐỨC Các nội dung nghiên cứu, kết hi ep đề tài trung thực chƣa cơng bố dƣới hình thức trƣớc Những số liệu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá đƣợc Tác w n giả thu thập từ nguồn khác có ghi rõ nguồn tài liệu Ngoài ra, lo luận văn sử dụng số nhận xét, đánh giá nhƣ số liệu tác giả ad y th khác, quan tổ chức khác có trích dẫn thích nguồn gốc ju Nếu phát có gian lận tơi xin hồn toàn chịu trách nhiệm yi pl nội dung luận văn n ua al Tp HCM, Ngày … tháng 12 năm 2019 n va ll fu oi m at nh NGUYỄN THỊ PHƢƠNG GIANG z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re MỤC LỤC t to TRANG PHỤ BÌA ng LỜI CAM ĐOAN hi ep MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT w n DANH MỤC CÁC BẢNG lo DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ ad y th TÓM TẮT ju CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU………………….…… .1 yi Lý chọn đề tài…………………………………………………………… 1.2 Mục tiêu nghiên cứu………………………………………………………….1 pl 1.1 ua al n 1.2.1 Mục tiêu chung……………………………………………………… va n 1.2.2 Mục tiêu cụ thể…………………………………………………………2 fu Câu hỏi nghiên cứu………………………………………………………… 1.4 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu ………………………………………… ll 1.3 oi m at nh 1.4.1 Đối tƣợng nghiên cứu…………………………………………………3 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu………………………………………………… z Phƣơng pháp nghiên cứu ……………………………………………… 1.6 Ý nghĩa đề tài……………………………………………………… .4 z 1.5 jm ht vb 1.7.1 Về mặt khoa học………………………………………………………4 k gm 1.7.2 Về mặt thực tiễn…………………………………………………… Dự kiến kết cấu chƣơng……………………………………………… l.c 1.7 om TÓM TẮT CHƢƠNG 1……………………………… an Lu CHƢƠNG 2: NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM VÀ NHỮNG DẤU HIỆU VỀ KÉM HIỆU QUẢ TRONG CHO VAY SẢN XUẤT Tổng quan Ngân Hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam– Chi nhánh Hùng 2.1.1 Ngân Hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam…………………………6 ey Vƣơng……………………………………………………………………………… t re 2.1 n va KINH DOANH ĐỐI VỚI KHCN……………………………………………… 2.1.2 Ngân Hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hùng t to Vƣơng……………………………………………………………………………… ng 2.1.2.1 Lịch sử hình thành phát triển…………………………… hi ep 2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức…………………………………………… 2.1.2.3 Định hƣớng phát triển từ năm 2020 – 2025……………….10 w 2.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân Hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam n lo Chi nhánh Hùng Vƣơng từ năm 2015 - 2018…………………………………… 11 ad y th 2.3 Dấu hiệu nhận diện cảnh báo hiệu cho vay sản xuất kinh doanh đối ju với KHCN VCB Hùng Vƣơng………………………………………………….13 yi pl TÓM TẮT CHƢƠNG 2………………………………………………………… 16 ua al CHƢƠNG 3: TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY SẢN XUẤT KINH n DOANH ĐỐI VỚI KHCN TẠI CÁC NHTM VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN va n CỨU……………………………………………………………………………… 17 Hiệu cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân ll fu 3.1 oi m NHTM…………………………………………………………………………… 17 at nh 3.1.1 Hiệu kinh tế……………………………………… 17 3.1.2 Hiệu ngân hàng …………………………………… .18 z z 3.1.3 Hiệu khách hàng……………………………………… 19 vb Các phƣơng pháp đo lƣờng hiệu cho vay sản xuất kinh doanh jm ht 3.2 khách hàng cá nhân NHTM…………………………………………………….20 k gm 3.2.1 Đo lƣờng qua tiêu định lƣợng….…………………………….21 So sánh sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh KHCN số om 3.3 l.c 3.2.2 Đo lƣờng qua tiêu định tính………………………………… 24 an Lu NHTM Việt Nam……………………………………………………………….25 Khảo lƣợc nghiên cứu có liên quan…………………………………….26 3.5 Các phƣơng pháp nghiên cứu trình bày số liệu………………………….27 DOANH ĐỐI VỚI KHCN TẠI VCB CN HÙNG VƢƠNG……………………28 ey CHƢƠNG 4: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY SẢN XUẤT KINH t re TÓM TẮT CHƢƠNG 3………………………………………………………… 27 n va 3.4 4.1 Thực trạng cho vay sản xuất kinh doanh KHCN VCB Hùng t to Vƣơng………………………………………………………………………………28 ng 4.3 Đánh giá chung thực trạng cho vay sản xuất kinh doanh KHCN hi ep VCB Hùng Vƣơng giai đoạn 2013 – 2018…………………………………………32 4.3.1 Kết đạt đƣợc…………………………………………………… 32 w n 4.3.2 Hạn chế, tồn tại………………………………………………………32 lo ad 4.3.3 Nguyên nhân hạn chế……………………………………………… 33 y th TÓM TẮT CHƢƠNG 4……………………………………………………… 33 ju CHƢƠNG 5: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CỦA yi pl HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH ……………34 ua al HÀNG CÁ NHÂN TẠI VCB CHI NHÁNH HÙNG VƢƠNG n 5.1 Nhóm giải pháp thân VCB Chi nhánh Hùng Vƣơng tổ chức thực hiện.35 va n 5.1.1 Giải pháp hoàn thiện nội dung hoạt động cho vay sản xuất ll fu kinh doanh khách hàng cá nhân VCB Chi nhánh Hùng oi m Vƣơng………………………………………………………………………………36 at nh 5.1.2 Giải pháp nguồn nhân lực sở vật chất phục vụ hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân VCB Chi nhánh Hùng z z Vƣơng………………………………………………………………………………37 vb jm ht 5.1.3 Giải pháp quy trình hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân VCB Chi nhánh Hùng Vƣơng…………………………….39 k gm 5.2 Kiến nghị……………….…………………………………………………… 41 l.c 5.2.1 Đối với Ngân Hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam……………….42 om 5.2.2 Đối với Ngân Hàng Nhà Nƣớc Việt Nam – CN TP HCM………… 43 an Lu 5.2.3 Đối với KHCN vay vốn…………………………………………… 43 5.3 Hạn chế đề tài gợi ý hƣớng nghiên cứu tiếp theo…………………… 43 ey DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO t re KẾT LUẬN……………………………………………………………………… 44 n va TÓM TẮT CHƢƠNG 5………………………………………………………… 43 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT t to ng TỪ VIẾT TẮT hi ep Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam CBTD Cán thẩm định BIDV w Chi nhánh n CN lo Công nghệ thông tin DNNN Doanh nghiệp Nhà nƣớc ad CNTT Hoạt động kinh doanh yi Khách hàng cá nhân pl KHCN ju y th HDKD Không kỳ hạn NH Ngắn hạn NHTM Ngân hàng thƣơng mại PGD Phòng giao dịch Sacombank Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Sài Gịn Thƣơng tín SPDV Sản phẩm dịch vụ SXKD Sản xuất kinh doanh TDH Trung dài hạn TSBD Tài sản bảo đảm TSC Trụ sở TTTM Tài trợ thƣơng mại VCB Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam Vietinbank Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam n ua al KKH n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re DANH MỤC CÁC BẢNG t to ng Bảng 2.1 Cơ cấu tổ chức Vietcombank……………………………………… hi ep Bảng 2.2 Một số tiêu tài VCB Hùng Vƣơng từ 2015 – 2018……….11 Bảng 2.3 Dƣ nợ cho vay sản xuất kinh doanh VCB Hùng Vƣơng từ 2015 – w 2018……………………………………………………………………………… 13 n lo Bảng 2.4 Số lƣợng KH vay sản xuất kinh doanh VCB Hùng Vƣơng qua ad y th năm…………………………………………………………………………………14 ju Bảng 4.1: Tỷ lệ cho vay sản xuất kinh doanh theo ngành nghề…………… 28 yi pl Bảng 4.2: Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay sản xuất kinh doanh ua al KHCN với tốc độ tăng trƣởng tín dụng VCB Hùng Vƣơng toàn n ngành………………… 29 n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ t to ng Hình 2.1 Dƣ nợ cho vay SXKD KHCN so với tổng dƣ nợ……………… 14 hi ep Hình 2.3: Bảng số lƣợng khách hàng tăng trƣởng qua năm………………….15 Hình 3.1 Hiệu kinh tế cho vay sản xuất kinh doanh w khách hàng cá nhân NHTM……………………………………………… 17 n lo Hình 3.2 Hiệu ngân hàng cho vay sản xuất kinh doanh ad y th khách hàng cá nhân NHTM……………………………………………… 18 ju Hình 3.3 Hiệu khách hàng cho vay sản xuất kinh doanh yi pl khách hàng cá nhân NHTM……………………………………………… 19 ua al Hình 3.4 Các phƣơng pháp đo lƣờng hiệu cho vay sản xuất kinh doanh n khách hàng cá nhân NHTM………………………………………………… 21 va n Hình 4.1 Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay sản xuất kinh doanh KHCN ll fu với tốc độ tăng trƣởng tín dụng VCB Hùng Vƣơng tồn m oi ngành……………………………………………………………………………….30 at nh Hình 5.1 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân VCB Chi nhánh Hùng Vƣơng…………………….35 z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re TÓM TẮT t to Hiệu hoạt động cho vay nhân tố hàng đầu tồn phát ng triển ngành Ngân Hàng Ngày với phát triển ―tín dụng bán lẻ‖ tập hi ep trung vào cá thể nhỏ lẻ, với tạo điều kiện phát triển Chính Phủ phát triển hộ kinh doanh sản xuất, sản phẩm cho vay sản xuất kinh w doanh KHCN đƣợc Ngân hàng hƣớng đến Theo thống kê Hiệp n lo hội Doanh Nghiệp nhỏ vừa Việt Nam, nƣớc có 3,5 triệu hộ đƣợc cấp ad y th mã số thuế có triệu hộ sản xuất nhỏ lẻ Với khoảng 5,5 triệu hộ kinh ju doanh, ƣớc tính tổng tài sản khoảng 655 nghìn tỷ đồng, tạo khoảng 2,2 yi pl triệu tỷ đồng doanh thu, nộp 12.362 tỷ đồng tiền thuế, giải 7,945 triệu lao ua al động Vì đối tƣợng khách hàng hộ kinh doanh nhóm khách hàng tìm n Vietcombank Hùng Vƣơng Ngân Hàng Thƣơng Mại nói riêng va n Luận văn nghiên cứu Hiệu cho vay sản xuất kinh doanh KHCN ll fu Ngân Hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam Chi nhánh Hùng Vƣơng, TP HCM oi m Mục tiêu nghiên cứu nhận diện, đánh giá hiệu hoạt động cho vay sản at nh xuất kinh doanh KHCN VCB Hùng Vƣơng; ảnh hƣởng cho vay sản xuất kinh doanh kinh tế, Ngân Hàng, khách z z hàng; từ đề giải pháp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng vb jm ht nhƣ nâng cao hiệu mà hoạt động cho vay mang lại Bằng lý luận, minh chứng hiệu hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh KHCN, k l.c gm tác giả đánh giá cách khách quan mặt ƣu nhƣợc điểm sản phẩm cho vay Qua thực tế công tác vị trí Cán tín dụng bán lẻ om VCB Hùng Vƣơng, tác giả nhận thấy hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối an Lu với KHCN dễ xảy rủi ro tín dụng đặc tính khó quản lý mục đích sử dụng vốn vay nhƣ kiểm soát hoạt động kinh doanh Khách hàng Tuy ey Vì vậy, qua luận văn này, tác giả đề xuất biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín t re xuất kinh doanh ln gấp nhiều lần so với tốc độ tăng trƣởng chung toàn ngành n va nhiên, năm gần tốc độ tăng trƣởng hoạt động cho vay sản 37 dựng kế hoạch để bổ sung vào danh mục sản phẩm khác, có tính thực tiễn t to ứng dụng cao ng (2) Quan tâm đến khâu hoạch định kế hoạch thực cho vay sản hi ep xuất kinh doanh KHCN VCB Hùng Vƣơng, trọng khâu triển khai thực tế w n (3) Xây dựng xác lập quy trình tiến hành thực khâu tổ chức triển khai lo thực cho vay sản xuất kinh doanh KHCN VCB Hùng Vƣơng, với ad y th mục tiêu sát với thực tiễn, khơng bỏ xót nhiều khoản lợi nhuận từ nhiều khách ju hàng tiềm yi pl (4) Quan tâm đến khâu kiểm tra, giám sát thực cho vay sản xuất ua al kinh doanh KHCN VCB Hùng Vƣơng, nâng cao chất lƣợng kiểm tra, n giám sát Đào tạo, bồi dƣỡng cán thực công tác kiểm tra, giám sát nhằm n va nâng cao hiệu công tác ll fu (5) Lên kế hoạch thực tế hóa khâu đánh giá kết thực cho vay sản xuất oi m kinh doanh KHCN VCB Hùng Vƣơng, đƣa nhận định rõ nét, at nh mang tính thực tiễn cao guồng lý thuyết báo cáo 5.1.2 Giải pháp nguồn nhân lực sở vật chất phục vụ hoạt động cho z z vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân VCB Chi nhánh Hùng k jm ht Cơ sở giải pháp: vb Vương gm Phân tích thực trạng chƣơng đề tài rằng: (1) Nhân thực l.c cho vay sản xuất kinh doanh KHCN VCB Hùng Vƣơng số hạn om chế kiến thức kỹ năng, đặc biệt kỹ liên quan đến phát triển sản an Lu phẩm, (2) Hệ thống công nghệ thông tin, sở vật chất hỗ trợ thực cho vay sản xuất kinh doanh KHCN VCB Hùng Vƣơng cịn chƣa hỗ trợ tốt cho cơng ey tranh sản phẩm, chiến lƣợc trở nên lỗng, việc cạnh tranh lợi đơi lại t re có đơn vị tài gia nhập thị trƣờng tài chính, việc cạnh n va tác Đứng trƣớc hạn chế nhìn nhận thực tiễn khách quan, ngày 38 xuất phát từ vấn đề nhân lực sở vật chất Theo đó, giải pháp nguồn t to nhân lực sở vật chất bỏ qua ng Cách thức thực hiện: hi ep - VCB Hùng Vƣơng nên chủ động việc nắm bắt nhu cầu kiến thức cần đƣợc đào tạo cán nhân viên để trình TSC có kế hoạch mở lớp đào tạo w tự VCB Hùng Vƣơng mở hội thảo chuyên đề nâng cao trình độ cho nhân n lo viên nói chung nâng cao kiến thức, kỹ liên quan đến phát triển SPDV cho ad nói riêng ju y th vay nói chung, cho vay sản xuất kinh doanh KHCN VCB Hùng Vƣơng yi pl - Cần ý đến công tác lấy ý kiến khảo sát từ khách hàng phong cách làm ua al việc trình độ chuyên môn nhân viên chi nhánh VCB Hùng Vƣơng, từ n có báo cáo đội ngũ nhân có kế hoạch xếp nhân hợp lý hơn, va n đảm bảo ngƣời việc ll fu - Với CBCNV chƣa đảm bảo yêu cầu nghiệp vụ, kỹ liên quan oi m đến cho vay sản xuất kinh doanh KHCN, VCB Hùng Vƣơng cần có at nh chƣơng trình đào tạo cụ thể lên kế hoạch đào tạo phát triển đội ngũ nhân sự, đồng thời kiểm tra giám sát thƣờng xuyên trình để có hiệu z z chỉnh kịp thời vb jm ht - VCB Hùng Vƣơng cần ý đến công tác quy hoạch, đào tạo đội ngũ cán kế cận có phẩm chất đạo đức tốt, trình độ chun mơn giỏi, phát huy tính k với trƣờng đào tạo cán mở lớp theo mô hình liên kết l.c gm sáng tạo nhân viên trình làm việc, đồng thời tăng cƣờng phối hợp om - VCB Hùng Vƣơng cần quan tâm xây dựng sách tuyển dụng chế độ an Lu đãi ngộ phù hợp để thu hút nhân tài, hạn chế tình trạng ―chảy máu chất xám‖, tƣợng mà nhiều ngân hàng doanh nghiệp gặp phải Đặc biệt thu n va hút nhân tài lĩnh vực cho vay sản xuất kinh doanh KHCN ey t re 39 5.1.3 Giải pháp quy trình hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh t to khách hàng cá nhân VCB Chi nhánh Hùng Vương ng Cơ sở giải pháp: hi ep Phân tích thực trạng chƣơng đề tài rằng: Quy trình cho vay sản xuất kinh doanh KHCN VCB Hùng Vƣơng nói chung đƣợc xây dựng, w nhƣng nội dung thực quy trình cho vay sản xuất kinh doanh KHCN n lo VCB Hùng Vƣơng chƣa đƣợc cụ thể hóa, dẫn đến hạn chế khâu triển khai ad y th thực cho vay sản xuất kinh doanh KHCN VCB Hùng Vƣơng Đứng ju trƣớc hạn chế nhìn nhận thự tiễn khách quan cho thấy: giải pháp yi pl quy trình hoạt động bỏ qua ua al Cách thức thực hiện: n - Xây dựng hoàn thiện rõ nét quy trình cho vay sản xuất kinh doanh va n KHCN VCB Hùng Vƣơng, nội dung thực quy trình cho vay sản xuất ll fu kinh doanh KHCN VCB Hùng Vƣơng cần đƣợc cụ thể hóa, từ nâng oi m cao hiệu khâu triển khai thực cho vay sản xuất kinh doanh vay at nh KHCN VCB Hùng Vƣơng Chuẩn hóa điều kiện cho vay sản phẩm cho z z Đối với điều kiện pháp lý: Tại thời điểm vay vốn, khách hàng nằm độ jm ht vb tuổi từ 18 – 65 (tại thời điểm kết thúc khoản vay) Điều kiện hoạt động kinh doanh: Không kinh doanh hoạt động bị cấm k gm theo pháp luật quy định Vietcombank có thời gian đăng ký hoạt động tối l.c thiếu 12 tháng vay lần 24 tháng vay hạn mức Khách hàng om phải hồn tất thủ tục đóng thuế năm gần địa điểm kinh doanh phải thời gian thuê phải dài thời gian vay vốn an Lu thuộc sở hữu chủ hộ/thành viên/ vợ chồng hộ kinh doanh, thuê đƣợc thể rõ qua kê tài khoản khách hàng Tổng hợp dòng tiền phát sinh ey hàng, nhiên đặc tính mua bán cá nhân nên đa phần doanh thu không t re tháng liền kề Thơng thƣờng dịng tiền đƣợc thể qua kê tài khoản ngân n va Điều kiện dịng tiền hoạt động: Có dịng tiền hoạt động ổn định 12 40 tăng/giảm (sau loại trừ khoản khơng phải tốn tiền hàng) từ kê t to ngân hàng để đối chiếu, đánh giá độ tin sổ ghi chép, tạm lấy hệ số tham ng khảo lần (25%) doanh số có làm sở đối chiếu doanh thu Sổ sách bán hàng hi ep cần đƣợc thu thập tối thiểu tháng kể từ ngày vay vốn để thể tình hình hoạt động dài hạn sở w n - Quan tâm đến khâu hoạch định kế hoạch thực phát triển cho lo vay sản xuất kinh doanh KHCN VCB Hùng Vƣơng, đẩy mạnh khía cạnh ad y th triển khai thực tế trình thực hiện, biến mục tiêu, kế hoạch chiến ju lƣợc giấy vào đời sống thực tế khách hàng cá nhân sử dụng sản phẩm yi pl VCB Hùng Vƣơng ua al - Khâu tổ chức triển khai thực phát triển cho vay sản xuất kinh doanh đối n với KHCN VCB Hùng Vƣơng cần lên kế hoạch để thực sâu sát với thực va n tiễn, để không dẫn đến bỏ xót nhiều khoản lợi nhuận từ nhiều khách hàng tiềm ll fu oi m - Kiểm soát chặt chẽ chứng từ giải ngân: Đối với khách hàng có at nh phƣơng thức quản lý riêng Tuy nhiên số tiền vay nhiều hay ít, phƣơng thức tiền mặt chuyển khoản, chứng từ giải ngân: bảng kê, hóa đơn bán lẻ, hóa đơn z z VAT, phiếu xuất kho… phải phù hợp với đặc thù hoạt động khách hàng, vb jm ht ngành hàng Tuy nhiên, với đặc thù khách hàng hữu Chi nhánh nên tƣ vấn khách hàng giải ngân dƣới tỷ/tháng/lần giải ngân hoàn hảo 500 k gm triệu/lần/tuần l.c - Quan tâm đến khâu kiểm tra, giám sát thực phát triển cho vay om sản xuất kinh doanh KHCN VCB Hùng Vƣơng, nâng cao chất lƣợng an Lu nhân thực kiểm tra, giám sát với kiến thức kỹ thực vững vàng, đáp ứng tốt yêu cầu công việc sức cạnh tranh ngày gay gắt thực tế, vừa đánh giá tình hình kinh doanh diễn tốt hay gặp ey công tác quản lý hàng kho, cán tín dụng nên thời xuyên thực khảo sát t re - Kiểm soát công tác quản lý hàng tồn kho, hoạt động kinh doanhĐể kiểm sốt n va thƣơng trƣờng 41 khó khăn để kịp thời tháo gỡ Đánh giá hàng tồn kho khách hàng cần đánh giá t to tính đắn quy mô, số lƣợng, nhƣ khối lƣợng hàng hóa, tránh tình trạng ng lƣợng hàng hóa tồn đọng nhiều sổ sách nhiên thực tế đáp ứng hi ep khoảng 1/3 số lƣợng sổ sách - Kiểm sốt dịng tiền khách hàng: Để thuận tiện q trình kiểm sốt w dòng tiền, cán khách hàng nên bắt buộc khách hàng phải chuyển dòng tiền n lo ad chuyển khoản tài khoản Chi nhánh Việc làm vừa tạo thói quen y th giao dịch Vietcombank nhƣ nâng cao hiệu hoạt động ju sản phẩm bán chéo yi pl Với đặc tính giao dịch cá nhân đa phần tiền mặt, dịng tiền ua al tốn cho nhà cung cấp cố gắng định hƣớng thành chuyển khoản Điều giúp n khách hàng tạo nên thói quen giao dịch nhƣ tạo điều kiện dễ cho ngân va n hàng thẩm định đƣợc dòng tiền khách hàng lần hợp tác lần ll fu sau Đối với dòng tiền mặt thu vào, định hƣớng nộp vào tài khoản khách oi m hàng Chi nhánh cuối ngày at nh Ngồi khách hàng nên trì số dƣ KKH Chi nhánh: tháng lãi vay Điều biện pháp nhƣ phƣơng thức cuối để tránh khách hàng quên z z toán nợ vay dẫn đến tình trạng hạn vb jm ht - Chú trọng đến khâu đánh giá kết thực phát triển cho vay sản xuất kinh doanh KHCN VCB Hùng Vƣơng, có báo cáo theo k 5.2 Kiến nghị om 5.2.1 Đối với Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam l.c gm giai đoạn, từ báo cáo tổng kết đến báo cáo cụ thể khía cạnh an Lu Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam Vietcombank (VCB) cần: ey hoạch kinh doanh hàng quý, năm t re sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân cách cụ thể nhƣ giao kế n va - Giao tiêu kế hoạch kế hoạch phát triển hoạt động cho vay 42 - Phối hợp Trung tâm CNTT sớm hoàn thiện nâng cấp hệ thống CNTT hỗ t to trợ đắc lực cho trình phát hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh khách ng hàng cá nhân hi ep - Xây dựng quy trình, quản lý, phát triển hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân thống nhất, đồng từ TSC đến CN, PGD; quy w định chung thống nghiệp vụ nghiên cứu phát triển hoạt động cho vay sản n lo xuất kinh doanh khách hàng cá nhân toàn hệ thống từ khâu lên kế ad y th hoạch, tổ chức triển khai, kiểm tra giám sát khâu đánh giá kết thực ju … qua nâng cao tính chủ động, khuyến khích CN đề xuất phát triển hoạt động yi pl cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân ua al 5.2.2 Đối với Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam – CN TP HCM n - Hoàn thiện văn pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay sản xuất va n kinh doanh khách hàng cá nhân nhằm hạn chế vấn đề tồn hệ ll fu thống pháp lý chƣa chặt chẽ, tạo sở vững cho trình triển khai thực oi m hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân thực tế at nh - Xây dựng chế, sách phối kết hợp thống quan hữu quan thực hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá z z nhân jm ht vb 5.2.3 Đối với KHCN vay vốn Bên cạnh giải pháp xuất pháp từ kinh nghiệm mà tác giả tổng hợp k gm đƣợc q trình cơng tác VCB Hùng Vƣơng hay giải pháp hỗ trợ từ l.c phía Ngân Hàng Nhà Nƣớc TSC VCB thân khách hàng vay vốn om phải đáp ứng yêu cầu VCB Hùng Vƣơng nằm tạo phối hợp an Lu hai bên - Cung cấp đầy đủ hồ sơ mà VCB yêu cầu, sổ sách ghi chép bán hàng, cung cấp theo chứng từ, hóa đơn kèm ey - Sử dụng vốn vay mục đích Vốn vay phải đƣợc tốn cho Nhà t re cho VCB tháng/ lần n va tình hình công nợ, phải thu, mặt hàng kinh doanh Bổ sung 43 - Sau thu đƣợc tiền từ đối tác, Khách hàng phải hoàn tất dƣ nợ t to trƣớc ngày đến hạn trung bình khoảng từ 10 – 20 ngày Tránh tình ng trạng khoản vay đến hạn, Khách hàng không đủ tiền cho VCB thu hi ep nợ - Không đƣợc sử dụng vốn vay ngắn hạn cho mục đích dài hạn nhƣ: mua w n nhà, đầu tƣ tài sản cố định,… Vì việc ―lấy ngắn nuôi dài‖ làm cân đối lo ad tài khách hàng rủi ro tín dụng xảy y th 5.3 Hạn chế đề tài gợi ý hƣớng nghiên cứu ju Hạn chế đề tài nằm nội dung nghiên cứu, tập trung vào cho vay yi pl sản xuất kinh doanh KHCN VCB Hùng Vƣơng, với số lƣợng SPDV ua al tập trung vào sản phẩm chủ lực cho CHO VAY TÀI LỘC Vì vậy, n mức độ triển khai nội dung đề tài không nhiều nội dung để phân tích, dẫn đến va n đề tài có độ dung lƣợng không cao ll fu Hƣớng nghiên cứu tiếp theo, tác giả mở rộng quy mô nội dung oi m nghiên cứu tập trung them nội dung cho vay SXKD KH doanh at nh nghiệp, đào sâu nghiên cứu nội dung quy trình, nhân hay nội dung triển khai, khâu kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh z z KHCN VCB Hùng Vƣơng jm ht vb TÓM TẮT CHƢƠNG Chƣơng chƣơng cuối đề tài, tác giả trình bày giải pháp k gm nhằm nâng cao hiệu cho vay sản xuất kinh doanh KHCN VCB l.c Hùng Vƣơng qua nhóm giải pháp nhƣ: nhóm giải pháp xuất phát từ om thực tế hoạt động, nhóm giải pháp hỗ trợ từ khách hàng vay vốn an Lu n va ey t re 44 KẾT LUẬN t to Trong chƣơng 1, luận văn khái quát hệ thống hóa lý thuyết hoạt động ng cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân nói chung hoạt động hi ep cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân VCB Chi nhánh Hùng Vƣơng nói riêng, từ có nhìn tổng quan hoạt động hệ thống ngân w hàng Qua đó, đƣa tiêu chí phản ánh hiệu hoạt động cho vay sản xuất n lo kinh doanh khách hàng cá nhân VCB Chi nhánh Hùng Vƣơng Từ ad y th nhận định tìm hiểu tác giả chƣơng tạo sở mặt lý luận cho ju tác giả trình nghiên cứu phát triển đề tài chƣơng chƣơng yi pl Chƣơng đánh giá đƣợc thực trạng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh ua al khách hàng cá nhân VCB Chi nhánh Hùng Vƣơng thơng qua việc phân n tích, đánh giá ƣu điểm, hạn chế chƣơng trình, kế hoạch thực Trên va n sở đó, rút kết đạt đƣợc hạn chế công tác triển khai hoạt động ll fu cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân VCB Chi nhánh Hùng oi m Vƣơng at nh Tổng hợp đánh giá kết hợp với định hƣớng, mục tiêu phát triển sở, đề tài xác định nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay sản z z xuất kinh doanh khách hàng cá nhân VCB Chi nhánh Hùng Vƣơng vb jm ht Chính điểm hạn chế gây cản trở khơng cho phát triển VCB Hùng Vƣơng thời gian tới Do đó, VCB Hùng Vƣơng cần có giải pháp k gm khắc phục mặt hạn chế, đồng thời phát huy mặt tích cực nhằm l.c góp phần nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh khách an Lu huy vị VCB Hùng Vƣơng thị trƣờng om hàng cá nhân VCB Chi nhánh Hùng Vƣơng, nâng cao hiệu kinh doanh, phát Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay sản xuất kinh tới Giải pháp tập trung chủ yếu vào việc tập trung hoàn thiện khâu hoạch định ey doanh khách hàng cá nhân VCB Chi nhánh Hùng Vƣơng thời gian t re tài đƣa giải pháp cụ thể để phát triển hoạt động cho vay sản xuất kinh n va doanh khách hàng cá nhân VCB Chi nhánh Hùng Vƣơng chƣơng 2, đề 45 kế hoạch, tổ chức triển khai, kiểm tra giám sát đánh giá kết thực hiện, đồng t to thời trọng giải pháp đào tạo, nâng cao trình độ lực cán thực ng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân VCB Chi hi ep nhánh Hùng Vƣơng Bên cạnh việc đƣa giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân VCB Chi nhánh Hùng w Vƣơng đề tài đƣa kiến nghị nhằm tạo điều kiện thuận lợi để triển n lo ad khai thực giải pháp y th Nhìn chung, giải pháp khơng dừng lại việc nâng cao chất lƣợng hoạt ju động cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân VCB Chi nhánh yi pl Hùng Vƣơng, mà hƣớng đến thống xây dựng hệ thống VCB ua al Hùng Vƣơng vững mạnh, đại, có phát triển mạnh mẽ tất danh n mục SPDV VCB Hùng Vƣơng thời gian tới n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO t to ng hi ep (2003 – 2017), Tạp chí cơng nghệ ngân hàng (2003 – 2017) Lâm Chí Dũng, Bài giảng mơn Quản trị Ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, (2013), ―Thông tƣ 02/NHNN-2013‖ Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam, Báo cáo thƣờng niên từ w năm 2013 đến năm 2017 n lo ad Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam, (2017), Mô tả sản phẩm y th dịch vụ Vietcombank phiên 2017 Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam (2017), Tài liệu hội nghị ju yi pl tập huấn sản phẩm dịch vụ Vietcombank năm 2017 Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam Chi nhánh Hùng Vƣơng, ua al n (2015 – 2018), Báo cáo tài VCB Hùng Vƣơng năm 2015, va n 2016, 2017, 2018 Nguyễn Thị Hải Yến (2016) ―Tín dụng Ngân Hàng hộ sản ll fu oi m xuất cà phê tỉnh ĐakLak”, luận án tiến sĩ kinh tế, Đại học Kinh tế - at nh Đại học Huế Nguyễn Văn Thanh (2015): "Chất lượng tín dụng hộ sản xuất kinh z z doanh Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn‖ luận vb 10 jm ht án tiến sĩ kinh tế, Đại học Ngân Hàng TP HCM Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2019 Họp báo thông tin kết điều k nhiệm vụ năm 2019 l.c hƣớng gm hành sách tiền tệ hoạt động ngân hàng năm 2018 định om 11 an Lu [Ngày truy cập: 15/06/2019] Tạp chí tài chính, 2019 Theo thống kê Hiệp hội DN nhỏ vừa dat-ra-302047.html > Ngày truy cập 18/07/2019 ey doanh/phat-trien-ho-kinh-doanh-thanh-doanh-nghiep-nhung-van-de- t re triệu hộ sản xuất nhỏ < http://tapchitaichinh.vn/tai-chinh-kinh- n va Việt Nam, nƣớc có 3,5 triệu hộ đƣợc cấp mã số thuế có 12 Tạp chí tài chính, 2019 HKD có đóng góp tích cực t to kinh tế < http://tapchitaichinh.vn/tai-chinh-kinh-doanh/thuc-trang- ng hoat-dong-cua-ho-kinh-doanh-o-viet-nam-302038.html > Ngày truy hi ep cập 18/07/2019 w n 13 Quốc hội nƣớc CHXHCNVN, (2010), Luật Tổ chức tín dụng 2010 14 Quốc hội nƣớc CHXHCNVN, (2014), Luật doanh nghiệp 2014 lo ad 15 TS Vũ Thị Minh Hằng (2012), Một số suy nghĩ thuật ngữ thị trƣờng y th dịch vụ tài chính, trích nguồn từ ju http://luattaichinh.wordpress.com/2009/03/26/m%E1%BB%99t- yi pl s%E1%BB%91-suy-nghi-v%E1%BB%81-thu%E1%BA%ADt- ua al ng%E1%BB%AF-th%E1%BB%8B-tr%C6%B0%E1%BB%9Dng- n d%E1%BB%8Bch-v%E1%BB%A5-ti-chnh va Võ Thị Thúy Anh, Lê Phƣơng Dung (2008), Nghiệp vụ ngân hàng n 16 ll fu đại, Nhà xuất Tài Website Cổng thơng tin điện tử Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt oi m 17 at nh Nam: http://www.vietcombank.com.vn z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re PHỤ LỤC t to Phụ lục: Bảng so sánh sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh ng Ngân Hàng địa TP, HCM hi ep VCB BIDV Các loại sản ―Kinh w n phẩm cho vay VIETTIN doanh ―Cho vay vốn ―Sản xuất, ―Thấu chi sản lƣu động sản kinh tài lộc‖ lo ad ―Cho vay xuất SACOMBANK doanh xuất kinh nhỏ‖ doanh‖, trung dài hạn doanh, vốn ―Sản xuất, ―Vay đầu tƣ tài sản ngắn hạn kinh doanh thƣơng ju y th kinh siêu yi cố định‖ chợ‖, nhỏ lẻ‖ ―Cho ―Vay pl khác‖ ua al Cho kinh vay vay phát triển doanh thuốc bảo n trung, dài hạn Nông nghiệp vệ n va đầu tƣ tài sản Nông fu định, ll cố tiểu ― thôn‖,―Cho m nông nghiệp‖, ―Vay thƣơng khoản doanh chợ‖ chợ‖, ―Vay sản xuất z toán‖ at nh tài ―Vay kinh tiểu oi Thấu chi vay thực vật‖, kinh z doanh‖ vb đáp ứng đáp ứng đáp ứng đáp k vay jm ht Điều kiện cho Công dân VN Công dân VN Công dân VN Công dân VN ứng l.c gm điều kiện vay điều kiện vay điều kiện vay điều kiện vay vốn theo quy vốn theo quy vốn theo quy vốn theo quy om định pháp định pháp định pháp định pháp Không phát Không phát ey ngày đề nghị ngày đề nghị t re 12 tháng kể từ 12 tháng kể từ n vòng vòng va sinh nợ nhóm sinh nợ nhóm an Lu luật Việt Nam luật Việt Nam luật Việt Nam luật Việt Nam VCB BIDV t to ng vay vốn, vay vốn Khơng phát VIETTIN SACOMBANK hi ep sinh nợ nhóm – w n vòng 24 tháng lo ad kể từ ngày đề y th nghề Các loại Các loại Các loại Các loại ngành nghề ngành nghề ngành nghề nghề không bị ju Ngành nghị vay vốn yi ngành pl kinh doanh ua al không bị cấm, không bị cấm, không bị cấm, cấm, không bị n không bị hạn không bị hạn không bị hạn hạn chế va Không chế kinh doanh chế n chế: ll oi m bất at nh doanh fu cầm đồ, Kinh z động sản z Thời gian hoạt Tối thiểu 12 Tối thiểu 06 Tối thiểu 06 Hiện có vb tháng đến thời tháng đến thời tháng đến thời hoạt động kinh jm ht động k điểm xem xét điểm xem xét điểm xem xét doanh thực tế thành Kết kinh Kết kinh Kết kinh đầy đủ nghĩa doanh 12 tháng liền 12 tháng liền tháng liền kề có Kết kinh kề có lời kề có lời lời va n doanh doanh 12 an Lu vụ thuế doanh om động cho vay l.c Hiệu hoạt Hoàn cho vay gm cho vay t re ey 12 tháng liền kề có lời Phƣơng thức Hạn mức, Hạn mức, Hạn mức, Hạn mức, t to cho vay VCB BIDV VIETTIN lân lần, thấu lần SACOMBANK lần ng chi hi ep Mức cho vay Tối đa 85% Tối đa 85% Tối đa 85% Khơng giới hạn chi phí hoạt tổng nhu cầu tổng nhu cầu w n động phƣơng án phƣơng án lo đa ad Thời hạn cho Tối tháng phù hợp lần: tối đa 84 lần: tối đa 60 kỳ kinh doanh, với vòng quay tháng dự phóng lƣu tháng ju y th vay 12 Cho vay Cho vay Căn vào chu yi Cho vay hạn Cho vay hạn chuyển pl vốn al mức tối đa 12 mức tối đa 12 tiền, thời hạn ua Khách hàng tháng n tháng thu hồi vốn va dự án đầu tƣ, n khả trả nợ ll fu m khách hàng oi để xác định thời at nh hạn z z vay phù hợp vb Lãi trả hàng Lãi trả hàng Lãi trả hàng Linh hoạt tùy tháng/quý tháng k tháng jm ht Kỳ hạn trả nợ nguồn theo nhu cầu gm Gốc trả cuối Gốc trả hàng Gốc trả cuối khách hàng tháng/quý ky om l.c ky lần vào Tài sản đảm Trái Phiếu, sổ Trái Phiếu, sổ Trái Phiếu, sổ Tài sản bảo tiết kiệm đảm: Bất động Bất động sản Bất động sản Bất động sản sản, Ơ tơ Ơ tơ Ơ tơ tiện vận chuyển, Phƣơng Máy móc thiết Máy móc thiết Máy móc thiết ey tiết kiệm t re tiết kiệm n va bảo an Lu cuối kỳ VCB t to BIDV VIETTIN SACOMBANK bị bị bị, Hàng hóa, ng Nguyên vật hi ep liệu, Bán thành phẩm, thành w n phẩm… lo hàng, Hợp hàng, đồng kinh tế yi từ Khoảng pl Lãi suất cho Khoảng (tham 7,5%/năm đối 8%/năm kinh tế từ Khoảng – 8,0%/năm đối 9%/năm n ua 9%/năm khảo) đồng kinh tế từ Khoảng – 7,5%/năm al vay Hợp hàng, Hợp đồng Hợp hàng, đồng kinh tế ju y th ngân ad Chứng từ giải Hóa đơn bán Hóa đơn bán Hóa đơn bán Hóa đơn bán từ – 9,5%/năm – đối 10,5%/năm đối va n với kỳ hạn với kỳ hạn với kỳ hạn với kỳ hạn fu Chuyển khoản oi thức Chuyển khoản m Phƣơng tháng ll tháng tháng Chuyển khoản Tiền mặt/Chuyển at nh giải ngân tháng z khoản dòng chuyển dòng dƣ nợ vay an Lu dƣ nợ vay om tối thiểu 100% tối thiểu 100% l.c Chi nhánh vay Chi nhánh vay gm khoản mở khoản mở k doanh tài doanh tài jm tiền từ kinh tiền từ kinh ht chuyển kết vb KH kết Cam z Các cam kết Cam n va ey t re