(Luận văn) giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu chi nhánh phú yên

t to ng hi BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ep TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH w n - - lo ad ju y th NGUYỄN LÊ THẾ TÀI yi pl n ua al n va fu GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI ll NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – oi m CHI NHÁNH PHÚ YÊN at nh z z k jm ht vb om l.c gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ n a Lu n va y te re Phú Yên – năm 2019 th t to ng hi BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ep w TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH n lo - - ad ju y th yi NGUYỄN LÊ THẾ TÀI pl n ua al n va GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI ll fu NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – oi m CHI NHÁNH PHÚ YÊN at nh z Chuyên ngành: Tài Ngân hàng z k jm ht vb Mã số: 8340201 om l.c gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ n n va TS LÊ TẤN PHƯỚC a Lu NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC y te re th Phú Yên – năm 2019 t to LỜI CAM ĐOAN ng hi ep Đề tài luận văn “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Phú Yên” tác giả thực Nội dung đúc kết từ w n trình học tập kết nghiên cứu thực tiễn thời gian qua Số liệu sử lo ad dụng trung thực có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Luận văn thực ju y th hướng dẫn khoa học TS Lê Tấn Phước yi Phú Yên, ngày tháng năm 2019 pl n ua al Người thực luận văn n va ll fu m oi NGUYỄN LÊ THẾ TÀI at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re th t to MỤC LỤC ng hi ep TRANG PHỤ BÌA w LỜI CAM ĐOAN n lo ad MỤC LỤC y th DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ju yi TÓM TẮT ĐỀ TÀI pl ua al ABSTRACT n CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU va Sự cần thiết vấn đề nghiên cứu 1.2 Xác định vấn đề nghiên cứu 1.3 Mục tiêu câu hỏi nghiên cứu 1.3.1 Mục tiêu tổng quát 1.3.2 Mục tiêu cụ thể 1.3.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Phương pháp nghiên cứu tiếp cận 1.4.1 Phương pháp thu thập số liệu 1.4.2 Phương pháp phân tích số liệu 1.5 Ý nghĩa đề tài n 1.1 ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU VỀ NHTMCP Á CHÂU PHÚ YÊN VÀ THỰC Giới thiệu tổng quan ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) chi nhánh th Phú Yên y 2.1 te re TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI ACB PHÚ YÊN t to ng hi ep Giới thiệu ngân hàng Á Châu 2.1.2 Giới thiệu ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Phú Yên 2.2 Điều kiện tự nhiên tỉnh Phú Yên 11 2.1.1 w n 2.2.1 Điều kiện tự nhiên 11 lo ad Kết thực số tiêu kinh tế - xã hội chủ yếu 11 2.2.3 Mục tiêu phát triển 12 2.3 Tình hình hoạt động ACB năm gần 14 2.4 Tình hình cho vay tiêu dùng NHTMCP Á Châu – CN Phú Yên 18 2.4.1 Đối tượng điều kiện vay tiêu dùng NHTMCP Á CHÂU 20 2.4.2 Phân loại cho vay tiêu dùng 20 2.4.3 Một số sản phẩm cho vay tiêu dùng ACB 20 2.5 Khái quát kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Á Châu chi ju y th 2.2.2 yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z nhánh Phú Yên 23 z Tổng uan Ngân hàng t ên địa àn tỉnh Ph ên 23 2.5.2 Tình hình huy động vốn 23 2.5.3 Tình hình cho vay 27 2.5.4 Nợ xấu 29 2.6 Các tồn cho vay tiêu dùng ACB Ph 2.7 Xác định vấn đề nghiên cứu 31 k jm ht vb 2.5.1 om l.c gm ên giai đoạn 2016 - 2018 30 n a Lu n va CHƯƠNG 3: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY 3.1.1 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng 34 th Cơ sở lý thuyết 34 y 3.1 te re TIÊU DÙNG TẠI NHTM Á CHÂU CHI NHÁNH PHÚ YÊN 34 t to ng hi ep Tín dụng ngân hàng 38 3.1.3 Cho vay tiêu dùng 39 3.1.4 Nguyên tắc tín dụng 40 3.1.2 w n 3.1.5 Các hình thức cấp tín dụng 41 lo ad Rủi ro 41 3.2 Mối quan hệ chất lượng dịch vụ hài lòng khách hàng 43 3.3 Tổng quan nghiên cứu có liên quan 44 ju y th 3.1.6 yi pl ua al CHƯƠNG 4: KẾ HOẠCH THỰC HIỆN PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG n TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH PHÚ va n YÊN 46 fu Tăng cường công tác thu thập, xử lý thơng tin tín dụng 46 4.2 Đa dạng hóa loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng 46 4.3 Nâng cao số lượng chất lượng cán 47 4.4 Những cải tiến sách hoạt động 48 4.5 Cải tiến mạnh mẽ công tác quản trị bảo mật quản lý rủi ro 48 4.6 Kế hoạch nâng cao chất lượng để thu hút khách hàng 49 4.7 Định hướng phát triển kinh doanh nghiệp vụ cho vay tiêu dùng ll 4.1 oi m at nh z z k jm ht vb l.c gm om ACB Phú Yên 50 a Lu CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI n NHTMCP Á CHÂU CHI NHÁNH PHÚ YÊN 51 va Kế hoạch thực 51 5.2 Các mục tiêu phát triển bền vững (môi t ường, xã hội cộng đồng) n 5.1 y te re th chương t ình liên uan đến ngắn hạn trung hạn Ngân hàng 53 t to 5.3 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng NHTMCP Á Châu chi nhánh ng hi Phú Yên 55 ep Xác định thị t ường mục tiêu cho sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân 5.4 w hàng thương mại cổ phần Á Châu Phú Yên 57 n lo Xây dựng mơ hình sản phẩm để kiểm soát tốt ph hợp với ju y th 5.6 Đối với ACB chi nhánh Phú Yên 58 ad 5.5 yi tính chất địa phương 58 Hạn chế đề tài hướng nghiên cứu 59 pl 5.7 ua al Kết luận 60 n n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re th t to DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ng hi ep Nghĩa từ viết tắt Từ viết tắt w n Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu lo ACB ad y th Ngân hàng thương mại cổ phần Công VIETINBANK ju Thương Việt Nam Cán nhân viên pl al Chi nhánh n ua CN yi CBNV va CTTC Cơng ty Tài n fu Dự phịng rủi ro ll DPRR Ngân hàng thương mại oi m NHTM nh Ngân hàng Nhà nước TCKT Tổ chức kinh tế TMCP Thương mại cổ phần VHĐ Vốn hay động at NHNN z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re th t to Biểu đồ 2.1 Tăng t ưởng dư nợ cho vay ACB tư năm 2014 đến 2018 15 ng hi ep Biểu đồ 2.2 Tăng t ưởng huy động ACB tư năm 2014 đến 2018 16 Biểu đồ 2.3: Tổng tài sản ACB từ năm 2014 đến 2018 17 w n Biểu đồ 2.4: Tổng dư nợ cho vay ACB từ năm 2014 đến 2018 17 lo ad Biểu đồ 2.5: Tổng tiền gửi khách hàng ACB từ năm 2014 đến 2018 18 y th ju Bảng 2.1: Kết kinh doanh ACB Phú Yên 18 yi pl Bảng 2.2: So sánh danh mục sản phẩm cho vay án l ACB Vietinbank ua al t ên địa bàn Phú Yên 21 n Bảng 2.3 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2016-2018 ACB Phú Yên 24 va n Bảng 2.4 Tình hình huy động vốn xét theo kỳ hạn giai đoạn 2016 – 2018 25 fu ll Bảng 2.5 Hoạt động tín dụng t ong giai đoạn 2016 - 2018 ACB Phú Yên 27 oi m at nh Biểu đồ 2.6: Tình hình cho vay ACB Phú Yên 28 z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re th t to TÓM TẮT ĐỀ TÀI ng hi Cho vay tiêu dùng hứa hẹn kênh tín dụng có nhiều tiềm lợi để ep phát triển kinh tế - xã hội cho đất nước Vì vậy, cần có giải pháp phát triển dịch vụ vay w tiêu dùng hiệu nhìn đắn vấn đề Việt Nam nói chung tỉnh n lo Phú Yên nói riêng ad ju y th Nhu cầu vay vốn tiêu dùng địa bàn tỉnh Phú Yên lớn Vì vậy, việc mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh ACB Phú Yên cần thiết nhằm tiếp cận yi pl khách hàng tiềm chưa khai thác hết, tăng nhận diện khách n ua al hàng chi nhánh ACB Phú Yên, ngăn chặn tín dụng đen n va Xuất phát từ nhu cầu trên, chọn sâu nghiên cứu theo hướng ứng dụng ll fu đề tài: “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Á oi m Châu chi nhánh Phú Yên” làm luận văn thạc sỹ at nh Trên địa bàn tỉnh Phú Yên, tỷ lệ khách hàng có nhu cầu sử dụng vay vốn tiêu z dùng cao, số lượng khách hàng có thu nhập đáp ứng quy định z khơng nhiều, mức sống chưa cao, thu nhập người dân thấp Chi nhánh cần tạo vb jm ht điều kiện hỗ trợ khách hàng tốt nhu cầu vay tiêu dùng k Cho vay tiêu dùng xem giải pháp tối ưu cho cá nhân Hoạt động gm địn bẩy tốt nhằm kích thích tiêu dùng nước, nâng cao mức sống người om l.c dân Việt Nam nói chung người dân tỉnh Phú Yên nói riêng Mặt khác, chi nhánh ACB Phú Yên có lợi khai thác tốt khách hàng tiềm năng, n a Lu địa bàn tỉnh có nhiều NHTM cạnh tranh gay gắt va n Từ khóa: cho vay tiêu dùng, khách hàng tiềm năng, tín dụng đen, kích thích tiêu y te re dùng th 49 t to tiến chất lượng dịch vụ khách hàng xây dựng văn hóa người ACB hướng đến ng hi khách hàng ep 4.6 Kế hoạch nâng cao chất lượng để thu hút khách hàng w n Trên địa bàn TP.Tuy Hòa tập trung nhiều hộ kinh doanh thương mại, lo ad dịch vụ, địa bàn chi nhánh cần nhắm đến phân khúc khách hàng cho vay tiêu dùng ju y th khác nhau, nâng cao chất lượng cho vay, phục vụ nhóm đối tượng khách hàngkhác yi nhau.Từ năm 2018 đến năm 2020 chi nhánh cần tiếp tục đẩy mạnh phát triển khách pl hàng bán l địa bàn, đa dạng hóa gói cho vay phù hợp với đặc điểm vùng, al ua nhóm khách hàng n Đặc biệt với tình hình phát triển du lịch tỉnh Phú Yên quan tâm, va n Chi nhánh cần có định hướng phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân hộ fu ll gia đình hoạt động lĩnh vực dịch vụ, du lịch, … m oi Khi mà lãi suất không lợi cạnh tranh ngân hàng, thời gian at nh thẩm định cho vay, hồ sơ thủ tục đơn giản, sản phẩm tín dụng phư hợp, sách tín z dụng linh hoạt điểm mấu chốt để đưa định khách hàng ACB Phú z vb Yên cần nghiên cứu kĩ thị trường, sản phẩm chiến lược đối thủ cạnh tranh jm ht để có sách linh hoạt với biến động thị trường k Trong trình tìm kiếm, phát triển sản phẩm cần ý xác định rõ gm thuộc tính đặc điểm tạo khác biệt so với ngân hàng khác tạo điểm om l.c nhấn để khách hàng ý đến thương hiệu ngân hàng Ban hành sách khách hàng hợp lý để giữ chân khách hàng truyền a Lu thống Phối hợp với quyền địa phương hỗ trợ khách hàng đủ điều kiện tiếp cận n chương trình tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh, tiêu dung đáng n va khách hàng nhằm hạn chế tín dụng đen y te re th 50 t to 4.7 Định hướng phát t iển kinh doanh t ong nghiệp vụ cho vay tiêu dùng ng hi ACB Phú Yên ep Xây dựng chiến lược lãi suất cho vay, chiến lược khách hàng, thị trường, thị w phần thời kỳ cho địa bàn, sở để có sách phù hợp n lo khách hàng ad Chủ động đa dạng hình thức huy động vốn để tăng trưởng nguồn vốn địa y th ju phương, đặc biệt quan tâm huy động tiền nhàn rỗi từ dân cư nhằm nâng cao tính ổn yi định nguồn vốn hoạt động kinh doanh, nguồn vốn tốn có pl ua al mức lãi suất r Bám sát đạo NHNN, ACB hội sở biến động lãi suất, diễn biến n n va nguồn vốn thị trường, địa bàn để điều hành chế lãi suất linh hoạt, kịp thời, đảm ll fu bảo vừa có tính cạnh tranh, vừa hài hịa lợi ích bên, nâng cao lực cạnh oi m tranh đảm bảo tăng trưởng tín dụng, giữ vững ổn định thị phần ACB Tỉnh Phú Yên với UBN tỉnh Phú Yên at nh Triển khai thực tốt nội dung văn thoả thuận hợp tác z z Cải tiến hồ sơ thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, giải ngân nhanh chóng cho vb ht khách hàng, nhóm khách hàng thường xuyên NH k jm Từng chi nhánh, cán NH phải chủ động tìm kiếm khách hàng Quyết liệt gm việc giao tiêu cá nhân, đơn vị, chi nhánh, đôn đốc đạo sát toán cụ thể; làm tốt cơng tác thi đua, khen thưởng có chế động l.c n a Lu công tác cho vay chi nhánh om viên, khuyến khích khen thưởng kịp thời tập thể, cá nhân có thành tích tốt n va y te re th 51 t to CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VA TIÊU DÙNG TẠI ng hi NHTMCP Á CHÂU CHI NHÁNH PHÚ YÊN ep 5.1 Kế hoạch thực w n Căn vào mục tiêu NH có tính đến điều kiện thuận lợi khó khăn nội tại, lo ad ACB Phú Yên xây dựng chiến lược kinh doanh vào năm 2019 với định hướng ju y th sau: yi Nguồn vốn huy động tăng 15-20% Tiền gửi dân cư chiếm 65-69% tổng nguồn vốn pl Tổng dư nợ tăng đạt 70% vốn tăng thêm ua al Tỷ lệ nợ xấu 2% n Tỷ lệ cho vay trung hạn 40%/ tổng dư nợ n va Thu ngồi tín dụng tăng 20% ll fu Số th đến cuối năm vượt 3.000 th m oi Trích, thu nợ xử lý rủi ro quy định z nhân viên chi nhánh at nh Kết tài tăng 20% so năm 2018, bảo đảm thu nhập cho tồn thể cán cơng z k jm 2014-2018 ht vb Tiếp tục triển khai hoạt động kinh doanh theo chiến lược phát triển giai đoạn gm Trong bối cảnh hội nhập cạnh tranh gay gắt cần mở rộng hoạt động phải có hệ thống dịch vụ dễ dàng thuận tiện Vì vậy, cần sớm thành lập đưa l.c om vào hoạt động phòng giao dịch Tuy An trở thành điểm gia dịch thứ hai ACB a Lu địa bàn tỉnh nhằm đạp ứng nhu cầu giao dịch tạo điều kiện thuận lợi cho khách n hàng n va Hồn thiện cấu tổ chức mơ hình kinh doanh y th tập trung giải dứt điểm vấn đề tồn đọng trước năm 2018 te re Thực phương án tái cấu đăng ký với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 52 t to Triển khai dự án chiến lược ng hi ep Tăng cường công tác quản lý rủi ro, rủi ro hoạt động w Bên cạnh thông tin từ C C, nhân viên kinh doanh ngân hàng sử n dụng hệ thống AC S để sàng lọc liệu kinh doanh cần thiết để chuẩn bị cho việc lo ad tiếp cận khách hàng tốt hơn; hệ thống thẩm định tài sản chuyên nghiệp giúp y th nhân viên dễ dàng truy cập vào kho liệu giá tài sản nơi ju yi thiết bị số để nhanh chóng đưa mức giá phù hợp với thị trường Thông tin tín dụng pl đầy đủ, xác có hệ thống khách hàng góp phần ngăn ngừa hạn chế rủi al ục đích n ua ro tín dụng thiếu thông tin hay thông tin bất đối xứng khách hàng va quan trọng hệ thống thơng tin tín dụng tìm kiếm phát sớm n khoản tín dụng có vấn đề đánh giá mức độ rủi ro khoản nợ, đồng thời fu ll tiêu diệt trước khả khoản tín dụng chuyển sang nợ xấu; tới, m oi nhân viên tham gia khóa đào tạo trực tuyến Trung Tâm Đào Tạo nh at ngân hàng thông qua hệ thống e-learning tổ chức khoa học z biết tiến trình nghề nghiệp qua hệ thống CSP z vb jm ht Những nhu cầu khách hàng đóng vai trị định hướng để họ xây dựng hệ k thống công nghệ đại, đáp ứng nhu cầu bán hàng, đơn giản thủ tục, số hóa số gm khâu phê duyệt bảo đảm xác, bảo mật an tồn Điển l.c việc khách hàng không cần điền biểu mẫu đến giao dịch ngân hàng rút thời om gian giao dịch từ phút xuống phút ; thực tất hoạt động giao a Lu dịch khác hệ thống online tốn hóa đơn, gửi tiết kiệm việc quản n lý/theo dõi chi tiêu mình; hay tiếp cận với dịch vụ chăm sóc tư vấn va n khoản vay trực tuyến qua chức hội thoại (chat) internet, mạng xã hội, y te re Facebook,… th 53 t to Đầu tư công nghệ mang đến lợi ích cho khách hàng bên tiến hành ng hi song song với việc cung cấp cho gần 10.000 nhân viên ngân hàng công cụ đào ep tạo làm việc mang tính tương tác cao, hiệu suất tăng lên w n Chi nhánh cần có kế hoạch bảo trì thường xun tồn thiệt bị công nghệ lo ad thông tin, đặc hệ thống kênh phân phối AT , POS, bảo đảm hệ thống vận y th hành thông suốt không gián đoạn nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ ặc dù công ju nghệ cải tiến nâng cấp liên tục tính bảo mật trọng Hệ yi pl thống công nghệ phải bảo đảm mức độ an toàn với biện pháp an ninh bảo mật al ua phần cứng, phần mềm, truyền thơng, dự án phịng chống virus hướng dẫn khách n hàng khả truy cập dễ dàng va n Chi nhánh cần có kế hoạch khen thưởng động viên kịp thời vào cuối năm kinh fu ll doanh phát huy, sáng kiến cải tiến thực bước quy oi m trình cho vay at nh Tiếp tục nâng cao lực cạnh tranh, phân tích thấu hiểu khách hàng sâu z hơn, tiến hành bán chéo sản phẩm dịch vụ cho khách hàng mục tiêu Năm 2017, mở z vb đầu cho giai đoạn kế hoạch trở thành ngân hàng hàng đầu jm ht Việt Nam năm định hướng: hài lòng khách hàng, kết tài bền vững, k quản lý rủi ro an toàn, hiệu hoạt động đạo đức kinh doanh Với mục tiêu gm đó, ACB bước đầu xây dựng nhiều kế hoạch đột phá, thúc đẩy phát triển om Các mục tiêu phát t iển ền vững (môi t ường, xã hội cộng đồng) chương t ình liên uan đến ngắn hạn t ung hạn Ngân hàng n a Lu 5.2 l.c mặt toàn ngân hàng va n Trong nhiều năm qua, song song với việc đảm bảo lợi ích cho cổ đơng, th chung toàn xã hội, hoạt động cộng đồng ACB đầu tư bản, y cộng đồng Xuất phát từ mong muốn đóng góp nhiều vào phát triển te re khách hàng nhân viên, ACB ln hồn thành trách nhiệm doanh nghiệp với 54 t to chuyên nghiệp với mục tiêu rõ ràng, gắn liền với chiến lược kinh doanh chung ng hi ngân hàng Năm 2018, ACB dành tỷ đồng ngân sách cho hoạt động cộng ep đồng, tập trung vào hai lĩnh vực chính, giáo dục chăm sóc người có hồn cảnh w khó khăn Hoạt động cộng đồng ACB gồm hoạt động dài hạn xuyên suốt n lo với chủ đề chung hoạt động ngắn hạn theo định hướng phát triển thời điểm, ad phù hợp với tình hình văn hóa xã hội địa phương Nổi bật hoạt y th ju động xã hội hành trình “Tơi u sống” – hành trình yêu yi thương, chia s - thực xuyên suốt nhiều năm qua Hành trình “Tơi u pl al sống” ACB thực trải dài khắp miền đất nước, với nhiều hoạt động có ý nghĩa, n ua chẳng hạn hiến máu nhân đạo thành phố Hồ Chí Minh, thành phố Cần Thơ n va thủ đô Hà Nội; hỗ trợ y tế, khám chữa bệnh cấp thuốc cho người nghèo tỉnh fu Kontum, tỉnh Ninh Thuận, tỉnh Bình Phước, tỉnh Phú Yên, tỉnh âm Đồng; trao ll tặng quà cho nạn nhân bị nhiễm chất độc da cam huyện Tuy An huyện Đồng m oi Xuân, tỉnh Phú Yên, v.v Những hoạt động cộng đồng dài hạn lĩnh vực giáo dục nh at ACB trọng bên cạnh hoạt động khác Nhận thức phát triển z xã hội phụ thuộc vào lực hệ tương lai, ACB sẵn sàng tham z tỷ đồng (chiếm 37,5% tổng ngân sách) cho hoạt động jm năm qua, ACB chi ht vb gia vào hoạt động tài trợ, hỗ trợ giáo dục dành cho học sinh sinh viên Trong k cộng đồng liên quan đến giáo dục Cụ thể tài trợ học bổng, chương trình gm kiện giáo dục cho trường thành phố Hồ Chí Minh, tỉnh Bình ương, thành l.c om phố Đà Nẵng, tỉnh Quảng Ngãi, tỉnh Phú Yên thủ đô Hà Nội; tài trợ cải tạo nâng cấp a Lu thư viện trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh (UEH), v.v Về ngắn hạn, hoạt động cộng đồng ACB phối hợp thực tổ chức nhân đạo từ thiện, n n va quyền, tổ chức đồn hội địa phương đẩy mạnh hướng tới mục đồng mơi trường xung quanh Ngồi ra, hoạt động cộng đồng ACB phát th chương trình cộng đồng cách thực thi trách nhiệm công dân cộng y tiêu kinh doanh, lãnh đạo nhân viên ACB khuyến khích tích cực tham gia te re tiêu nâng cao chất lượng sống nhận thức xã hội cho người dân Cùng với mục 55 t to động có tác động lan tỏa, nhận ủng hộ lớn từ khách hàng, cổ đông, ng hi nhà đầu tư Năm 2018, mục tiêu hoạt động cộng đồng ACB tiếp ep tục thực với nghiêm túc, minh bạch, có giá trị thiết thực, ý nghĩa để góp phần w vào phát triển chung xã hội n lo Giải pháp mở ộng cho vay tiêu dùng NHTMCP Á Châu chi nhánh Ph ad 5.3 ju y th Yên yi Hiện nay, qui định liên quan sách cho vay chi nhánh chưa có pl khác biệt nhóm khách hàng, khơng có sách riêng khuyến khích al ua cấp tín dụng hay hạn chế cấp tín dụng Chính sách tín dụng hợp lý giúp cho chi n nhánh tăng dư nợ cho vay đảm bảo quản trị rủi ro hiệu va n Khách hàng yếu tố quan trọng giúp cho chi nhánh trì hoạt fu ll động kinh doanh Trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt xây m oi dựng sách khách hàng sở phân loại khách hàng theo tiêu chuẩn phù at nh hợp để có sách cụ thể nhóm khách hàng riêng biệt cần z thiết z vb Trong mơi trường cạnh tranh nay, sách lãi suất NHNN ngày jm ht nới lỏng với giao dịch lãi suất thỏa thuận cho vay trung, dài hạn k nới lỏng dần việc quản lý lãi suất ngắn hạn Chính vậy, chi nhánh cần xây gm dựng sách lãi suất phù hợp với loại khách hàng tính khả thi phương om l.c án sản xuất kinh doanh Tập trung tăng trưởng nguồn vốn huy động nguồn vốn có tính ổn a Lu định từ dân cư Điều chỉnh cấu nguồn vốn nhằm trì nguồn vốn dài hạn mức n hợp lý, khơi tăng nguồn vốn không kỳ hạn, tiền gửi toán từ TCKT, doanh n va nghiệp để cải thiện chênh lệch lãi suất đầu ra, đầu vào th cạnh tranh lãi suất cho vay từ chi nhánh tăng cao Nâng cao nhận thức cho y động từ tổ chức kinh tế, hộ gia đình cá nhân Khi nguồn vốn huy động dồi dào, khả te re Chi nhánh cần thực đồng thời sách để thu hút nguồn vốn huy 56 t to cán cơng nhân viên hiểu vai trị, tầm quan trọng công tác huy động vốn nhận ng hi thức đắn công tác huy động vốn, huy động vốn cần gắn với hiệu sử ep dụng vốn, khai thác tốt mối quan hệ xã hội cán công nhân viên công w tác huy động vốn n lo Trong thập kỉ trở lại từ năm 2007, kinh tế chịu nhiều biến động tiêu cực ad khủng hoảng kinh tế tồn cầu, lạm phát, suy thối,… điều ảnh hưởng không tốt y th ju đến cá nhân hay chủ thể kinh tế yi Hiện kinh tế dần hồi phục sau khủng hoảng, nhiên bong bóng bất pl al động sản có dấu hiệu nóng lên, nguy tạo sốt ảo giá đất Nhà nước n ua ban ngành kinh tế đưa cảnh báo giải pháp ngăn chặn lặp lại lịch sử n va năm trước Thực tế chứng minh rằng, sau bong bóng kinh tế fu hệ lụy kéo theo, nạn thất nghiệp, phá sản công ty ngày tăng, thị trường bất ll động sản đóng băng làm cho nguồn vốn đầu tư ngân hàng vào công ty, lĩnh vực m oi bất động sản trước có nguy vốn, mục tiêu tăng trưởng tín dụng at nh khơng thể hồn thành z Thị trường bất động sản địa bàn tỉnh có dấu hiệu tiềm ẩn rủi ro bong bóng z tăng gấ ần ch t ong jm liên tục tăng (nhiề bất ộng ản ht vb diện rộng; hàng loạt dự án bất động sản đưa sản phẩm thị trường, giá ng năm kéo theo xu k hướng nhiều khách hàng đề nghị định giá tăng tài sản chấp để nâng hạn mức tín gm dụng đầu tư kinh doanh bất động sản Vì vậy, Chi nhánh chủ động tiếp l.c om cận, sàn lọc cho vay khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, có a Lu nguồn thu nhập ổn định, nguồn trả nợ rõ ràng; khách hàng đề nghị vay đề nghị tăng hạn mức tín dụng để đầu cơ, lướt sóng bất động sản Chi nhánh n n va thận trọng từ chối cho vay việc xét cấp tín dụng, chi nhánh cần thực thêm số nội dung th hồ sơ đến khâu thẩm định, xét duyệt cho vay Để đạt hiệu cao y học chặt chẽ Tuy nhiên, việc thực số hạn chế từ khâu tiếp nhận te re Quy trình cho vay áp dụng ACB Á Châu Phú Yên xây dựng khoa 57 t to 5.4 Xác định thị t ường mục tiêu cho sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng ng hi thương mại cổ phần Á Châu Ph ên ep Chi nhánh cần hoạch định chiến lược, lập kế hoạch kinh doanh tổ chức thực w kế hoạch theo mục tiêu hướng tới khách hàng, tới sản phẩm, đưa kế hoạch n lo cho giai đoạn, phòng ban, cán nhân viên, gắn trách nhiệm ad quyền lợi với việc hồn thành kế hoạch, xem tiêu chí làm sở để xét khen y th ju thưởng cuối năm yi Khối lượng khách hàng tài sản vơ hình NH chi nhánh cần có pl ua al sách lược quan tâm mức giai đoạn cạnh tranh khốc liệt Hàng ngày, thực giao dịch với khách hàng, giao dịch viên chi nhánh cần tiến n n va hành phát phiếu thăm dò ý kiến để nhận phản hồi chất lượng sản phẩm ll fu phong cách phục vụ từ khách hàng, trọng nhóm khách hàng vay vốn để oi m phát triển ni trồng thủy sản Từ NH điều chỉnh kịp thời sách nh cho vay lãi suất cho vay, khoản phí liên quan hợp lý, tạo phong cách at phục vụ chuyên nghiệp, động lịch z z Định kỳ sáu tháng lần, chi nhánh phải khảo sát thị trường, nghiên cứu đối vb ht thủ cạnh tranh sở so sánh: sản phẩm cho vay, hoạt động quảng cáo, mạng lưới, k jm tìm hiểu nhu cầu khách hàng quan trọng để biết họ cần gì, sản phẩm sản phẩm, sách thích hợp tạo khác biệt NH l.c gm thị trường có đáp ứng nhu cầu họ hay chưa Từ đưa n a Lu hình ảnh riêng sản phẩm dịch vụ chi nhánh om Hàng tháng, chi nhánh phải đưa hình thức quảng bá gây ấn tượng, tạo n va y te re th 58 t to 5.5 Đối với ACB chi nhánh Phú Yên ng hi Chi nhánh đề phương hướng hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian tới ep sau: w n  Tăng tỷ trọng dư nợ doanh số cho vay tiêu dùng tổng dư nợ doanh lo ad số chi nhánh ju y th  Từng bước hoàn thiện sách cho vay tiêu dùng yi  Giữ vững củng cố mối quan hệ với khách hàng truyền thống đồng thời có pl biện pháp để thu hút khách hàng al ua  Tăng cường tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng n đến với khách hàng va n  Xây dựng phương án, kế hoạch để thường xuyên kiểm tra, giám sát khoản fu ll vay, kịp thời xử lý khoản nợ hạn, hạn chế tổn thất cho chi nhánh oi m nh Việc đưa định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng giúp cán at tín dụng có nhìn tổng quan rõ ràng nhiệm vụ trách nhiệm Với z z định hướng rõ ràng vậy, ngân hàng ACB chi nhánh Phú Yên thu kết vb jm ht khả quan việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng địa bàn tỉnh k 5.6 Xây dựng mô hình sản phẩm để kiểm sốt tốt ph hợp với tính l.c gm chất địa phương Triển khai sản phẩm tín dụng tiêu dùng cho phù hợp với nhu cầu om nhiều đối tượng khác địa bàn tỉnh Phú Yên Đặc biệt khách hàng a Lu có thu nhập thấp Mặc dù nhóm khách hàng thu nhập không cao, ảnh hưởng đến n th ngân hàng cho vay vốn người nhóm thay ngân hàng giám sát việc y Cụ thể, ta cho vay theo nhóm có 4-5 người Mỗi người nhóm te re trường đầy tiềm cho ngân hàng n va khả thu hồi vốn ngân hàng, biết khai thác hợp lý, thị 59 t to sử dụng vốn vay mục đích trả nợ hạn cho ngân hàng Nếu người ng hi nhóm khơng trả nợ hạn, thành viên nhóm dù có lịch sử trả nợ ep tốt khơng vay tiếp, họ vay vốn tiếp người vay trả w nợ Do ràng buộc trách nhiệm lợi ích thành viên nhóm n lo vay vốn, nên họ thường xuyên giám sát việc sử dụng vốn mục đích ad trả nợ hạn Vì vậy, giảm nhiều chi phí cho ngân hàng khâu y th ju giám sát thu nợ Việc giúp cán xử lý nợ kiểm sốt nợ tốt mà chi phí yi phát sinh lại thấp Bên cạnh đó, để khuyến khích khách hàng đồng thời đảm bảo thu pl al hồi nợ hiệu quả, từ phía ngân hàng nên có sách ưu đãi giảm lãi suất cho n ua vay với hạn mức cao lần vay sau với khách hàng trả nợ ll fu dàng giám sát n va hạn Ngoài ra, nên chọn nhóm khách hàng quen biết gần với để họ dễ m oi 5.7 Hạn chế đề tài hướng nghiên cứu nh at Với kiến thức trình học tập nghiên cứu, tác giả hoàn z thiện đề tài khả Tuy nhiên, đề tài tồn số hạn chế z ht vb cụ thể sau: gm triển cho vay tiêu dùng ACB Phú Yên xác k jm - Đề tài chưa thể sâu phân tích, lượng hóa tiêu để đánh giá phát - Đề tài hạn chế phạm vi nghiên cứu số liệu nghiên cứu l.c a Lu vay tiêu dùng địa bàn tỉnh Phú Yên om - Đề tài chưa thực khảo sát khách hàng cán quản lý hoạt động cho n Do vậy, có đủ điều kiện, tác giả đề xuất nghiên cứu theo hướng mở rộng y te re cho vay tiêu dùng để tăng độ tin cậy cho đề tài n va phạm vi thời gian không gian, trọng việc áp dụng mô hình đo lường th 60 t to Kết luận ng hi Cho vay tiêu dùng xem giải pháp tối ưu cho cá nhân, nhằm thực ep dự định, ước mơ tài từ mà khơng w cần đợi chờ khoảng thời gian dài để tích lũy đủ tài Hoạt động địn bẩy tốt n lo nhằm kích thích tiêu dùng nước, nâng cao mức sống người dân Việt ad Nam nói chung người dân Phú Yên nói riêng y th ju Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu yi pl – Chi nhánh Phú Yên xây dựng cách hệ thống hóa Bằng phương pháp ua al nghiên cứu định tính, phân tích, so sánh,… kết hợp với vốn kiến thức tác giả n trình nghiên cứu thực tiễn, luận văn tồn tại, hạn chế va n mặt tích cực hoạt động cho vay tiêu dùng ACB Phú Yên Ngoài ra, đề fu ll tài vận dụng kiến thức, học phong phú từ nghiên cứu, thực m oi trạng hoạt động tổ chức tín dụng ngồi nước, từ xây dựng chương at nh định hướng giải pháp đề cập chương z Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng nhìn chung đạt hiệu Đây kết z ht vb đạt tập thể Chi nhánh ACB Phú Yên Tuy nhiên, nhiều jm phương diện hoạt động cho vay tiêu dùng nhiều tiềm chưa khai k thác hết o đó, ngân hàng cần có biện pháp, sách tín dụng linh hoạt gm nhằm khai thác triệt để tiềm mà hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại l.c om Luận văn “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Á n n va  Cơ sở lý luận cho vay tiêu dùng NHTM a Lu Châu chi nhánh Phú Yên” giải vấn đề bản: NHTMCP Á Châu chi nhánh Phú Yên th  Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng y vay tiêu dùng NHTMCP Á Châu chí nhánh Phú Yên te re  Thực trạng cho vay tiêu dùng giải pháp phát triển cho 61 t to Do hạn chế mặt kiến thức lý thuyết thực tiễn hoạt động kinh ng hi doanh NH thay đổi cạnh tranh hàng ngày, nên đề tài nghiên cứu khơng tránh khỏi ep thiếu sót, hạn chế, mong góp ý chỉnh sửa Thầy để luận văn w hồn chỉnh ứng dụng rộng rãi thực tiễn n lo Xin trân trọng cảm ơn! ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re th 62 t to TÀI LIỆU THAM KHẢO ng hi ep Tài liệu tiếng Việt Nguyễn Đăng ờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hương w n (2004), Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất thống kê lo ad David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Chính trị y th quốc gia ju Frederic S.Minskin (1998), Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, yi pl Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội n Phú Yên ua al http://khcn.phuyen.gov.vn Trang thông tin điện tử Sở Khoa học Công nghệ va n Ngân hàng Nhà nước 2010 , Thông tư số 12/2010/TT-NHNN hướng dẫn ll fu tổ chức tín dụng cho vay VNĐ khách hàng theo lãi suất thỏa ACB 2016 , Báo cáo thường niên 2016 at z lưu hành nội bộ) nh Ngân hàng T CP Á Châu oi m thuận z Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) (2017 , Báo cáo thường niên 2017 jm ht vb lưu hành nội bộ) Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) (2018 , Báo cáo thường niên 2018 k gm lưu hành nội bộ) om Chí Minh: Nhà xuất Tài l.c Trương Quang Thông, 2010 Quản trị ngân hàng thương mại Thành phố Hồ a Lu 10 Luật Các tổ chức tín dụng hợp nhất, Số 07/VBHN-VPQH, ngày 12/12/2017; n n va y te re th 63 t to Danh mục e site ng hi http://www.gso.gov.vn ep http://www.mic.gov.vn w http://www.vnanet.vn n lo http://www.saga.vn ad https://ub.com.vn ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re th