(Luận văn) quản trị hoạt động tín dụng và tiết kiệm tại tổ chức tài chính vi mô tnhh mtv tình thương (tym), chi nhánh mê linh, hà nội

BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƯ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN LÊ KIM CƢƠNG lu an n va to gh tn QUẢN TRỊ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG, TIẾT KIỆM p ie TẠI TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ TNHH MTV d oa nl w TÌNH THƢƠNG (TYM) - CHI NHÁNH MÊ LINH, HÀ NỘI ll u nf va an lu oi m z at nh LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG z m co l gm @ an Lu n va Hà Nội, 2019 ac th si BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƯ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN LÊ KIM CƢƠNG lu QUẢN TRỊ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG, TIẾT KIỆM an va TẠI TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ TNHH MTV n TÌNH THƢƠNG (TYM) - CHI NHÁNH MÊ LINH, HÀ NỘI p ie gh tn to Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng w d oa nl Mã số: 8340201 u nf va an lu ll LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG oi m z at nh z @ m co l gm Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS TS ĐÀO VĂN HÙNG an Lu n va Hà Nội, 2019 ac th si LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tơi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan mình! năm 2019 Hà Nội, tháng Tác giả luận văn lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận văn này, tơi xin chân thành cảm ơn ban Giám hiệu Khoa sau đại học, thầy giáo Học viện sách phát triển tận tính giúp đỡ, tạo điều kiện cho tơi q trình học tập thực đề tài Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới thầy giáo PGS.TS Đào Văn Hùng - Giáo viên trực tiếp hướng dẫn luận văn tận tình đóng góp nhiều ý kiến quỹ báu giúp đỡ tơi hồn thành luận văn lu Tơi xin gửi lời cảm ơn đến đồng chí lãnh đạo, cán nhân viên TYM chi an nhánh Mê Linh, Hà Nội tạo điều kiện cung cấp số liệu, đóng góp ý kiến động va n viên tơi suốt q trình học tập hồn thành luận văn tốt nghiệp tn to Xin trân thành cảm ơn! gh Hà Nội, tháng năm 2019 p ie Tác giả luận văn d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC HÌNH lu TĨM TẮT LUẬN VĂN i an MỞ ÐẦU va n Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG, 1.1 Tổng quan tài vi mơ ie gh tn to TIẾT KIỆM CỦA TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ .8 p 1.1.1 Khái niệm tài vi mô 1.1.2 Tổ chức tài vi mơ 10 w oa nl 1.1.3 Vai trò tổ chức tài vi mơ 12 d 1.1.4 Các nguyên tắc hoạt động TCVM 12 lu an 1.1.5 Các hoạt động tổ chức TCVM 14 u nf va 1.2 Quản trị hoạt động tín dụng tổ chức TCVM 15 1.2.1 Chính sách tín dụng .15 ll oi m 1.2.2 Quy trình hoạt động tín dụng 16 z at nh 1.2.3 Quản trị rủi ro tín dụng tổ chức TCVM 19 1.2.4 Các tiêu chi đánh giá quản trị hoạt động tín dụng .21 z 1.3 Quản trị hoạt động tiết kiệm 22 @ gm 1.3.1 Nhận tiền gửi 22 l 1.3.2 Quản trị hoạt động tiết kiệm 25 m co 1.3.3 Các tiêu chí quản trị hoạt động tiết kiệm 28 an Lu 1.4 Các yếu tố tác động đến hoạt động tổ chức TCVM: 29 1.4.1 Nhóm nhân tố chủ quan từ hoạt động tổ chức TCVM 29 n va ac th si 1.4.2 Các nhóm nhân tố khách quan ảnh hưởng tới hoạt động tổ chức tài vi mơ 32 1.5 Bài học kinh nghiệm quản trị hoạt động tín dụng, tiết kiệm Tổ chức TCVM số quốc gia giới học rút cho Việt Nam 34 1.5.1 Ngân hàng Grameen Bangladesh .34 1.5.2 The self – help group (SHG) 35 1.5.3 Bank Rakyat (Indonesia) 36 1.5.4 Các học cho hoạt động quản trị tín dụng tiết kiệm cho tổ chức tài vi mơ 37 lu Chƣơng 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG, TIẾT an 2.1 Tổng quan TYM – Chi nhánh Mê Linh, Hà Nội 39 n va KIỆM TẠI TYM – CHI NHÁNH MÊ LINH, HÀ NỘI .39 2.1.2 Cơ cấu tổ chức .39 ie gh tn to 2.1.1 Quá trình hình thành .39 p 2.1.3 Quy mô mạng lưới 40 nl w 2.1.4 Các sản phẩm dịch vụ .40 d oa 2.2 Thực trạng quản trị hoạt động tín dụng TYM – chi nhánh Mê Linh, Hà an lu Nội 43 va 2.2.1 Quản trị hoạt động sách tín dụng 43 u nf 2.2.2 Quản trị hoạt động quy trình tín dụng .50 ll 2.2.3 Quản trị hoạt động rủi ro tín dụng 52 m oi 2.3 Thực trạng quản trị hoạt động tiết kiệm TYM chi nhánh Mê Linh Hà z at nh Nội 54 2.3.1 Sản phẩm tiết kiệm TYM – chi nhánh Mê Linh, Hà Nội 54 z gm @ 2.3.2 Kết quản trị hoạt động tiết kiệm TYM- Mê Linh, Hà Nội 56 2.4 Đánh giá quản trị hoạt động tín dụng, tiết kiệm TYM - Chi nhánh Mê l m co Linh, Hà Nội 58 2.4.1 Ưu điểm 58 an Lu 2.4.2 Hạn chế, khó khăn 61 n va ac th si 2.4.3 Các nhóm ngun nhân cịn tồn quản trị hoạt động tiết kiệm tín dụng TYM- chi nhánh Mê Linh, Hà Nội 62 Chƣơng 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG, TIẾT KIỆM TẠI TYM - CHI NHÁNH MÊ LINH, HÀ NỘI .67 3.1 Chiến lƣợc phát tổ chức TYM TYM - chi nhánh Mê Linh, Hà Nội thời gian tới 67 3.1.1 Chiến lược phát triển tổ chức TYM 67 3.1.2 Định hướng chiến lược phát triển TYM- Chi nhánh Mê Linh, Hà Nội 68 lu an 3.2 Các nhóm giải pháp hồn thiện quản trị tín dụng, tiết kiệm chi nhánh va TYM Mê Linh, Hà Nội 68 n 3.2.1 Giải pháp hoàn thiện quản trị hoạt động tín dụng 69 to 3.2.3 Giải pháp chung 72 ie gh tn 3.2.2 Giải pháp hoàn thiện quản trị hoạt động tiết kiệm 72 p 3.3 Các kiến nghị, đề xuất 76 nl w 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 76 d oa 3.3.2 Kiến nghị với Hội sở 79 an lu KẾT LUẬN 81 ll u nf va DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .82 oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT lu an n va Ngân hàng Phát triển châu Á ATM Máy rút tiền tự động CBTD Cán tín dụng CGAP Nhóm hỗ trợ người nghèo CIS Hệ thống thơng tin tín dụng CU Trung tâm tín dụng MFN Mạng lưới tài vi mơ NHTM Ngân hàng Thương mại NHTW Ngân hàng Trung ương NHNN Ngân hàng Nhà nước NBC Ngân hàng quốc gia Campuchia ie gh tn to ADB Cơ quan phi phủ p NGOs Tài vi mơ Tổ chức tài vi mơ TNHH d oa TCTCVM nl w TCVM TYM Tổ chức Tài vi mơ TNHH MTV Tình Thương TCTD Tổ chức tín dụng UNCDF Tổ chức tín dụng thức WB Ngân hàng giới MIS Hệ thống quản lý thông tin ll u nf va an lu Trách nhiệm hữu hạn oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC BẢNG, HÌNH Bảng 2.1 Quy mơ, mạng lưới TYM – Chi nhánh Mê Linh, Hà Nội 40 Bảng 2.2: Các sản phẩm vốn vay TYM – Chi nhánh Mê Linh, Hà Nội 42 Bảng 2.3: Quy mô cho vay TYM chi nhánh Mê Linh, Hà Nội năm 2018 45 Bảng 2.4: Giới hạn cho vay TYM chi nhánh Mê Linh, Hà Nội năm 2018 46 Bảng 2.5: Thời hạn cho vay TYM- chi nhánh Mê Linh, Hà Nội năm 2018 .47 Bảng 2.6: Lãi suất cho vay tổ chức TCVM TYM- CN Mê Linh, Hà Nội năm 2018 47 lu an Bảng 2.7: Kết cho vay năm TYM chi nhánh Mê Linh, 2016-2018 49 n va Bảng 2.8: Cơ cấu cho vay theo thời gian TYM chi nhánh Mê Linh, Hà Nội 2016Bảng 2.9: Kết huy động tiết kiệm TYM chi nhánh Mê Linh, Hà Nội 2016- gh tn to 2018 50 p ie 2018 56 d oa nl w Bảng 3.0: Chi phí huy động nguồn vốn TYM chi nhánh Mê Linh, Hà Nội 57 ll u nf va an lu Hình 1.1: Các bước quy trình hoạt động cho vay 16 oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si i TĨM TẮT LUẬN VĂN Tính cấp thiết đề tài Vai trò kinh tế tổ chức tài vi mơ, khía cạnh tài chính, thơng qua q trình cung cấp dịch vụ tài chính, tổ chức tài vi mơ (TCTCVM) thực chức quan trọng huy động tiết kiệm, tái phân bổ tiết kiệm đầu tư, tạo điều kiện thuận lợi cho trao đổi thương mại hàng hóa dịch vụ, trở thành cơng cụ đắc lực để giảm nghèo đói, tăng thu nhập Vốn đầu tư vào quan trọng cho trình sản xuất, thiếu vốn nguyên nhân rơi vào nghèo làm cho thu nhập chi tiêu lu an người nghèo bị hạn chế Có vốn để sản xuất biện pháp giúp người nghèo tiếp n va cận nguồn lực, tạo hội tăng thu nhập nâng cao mức sống Tác động tín tn to dụng vi mơ đến giảm nghèo thể mối quan hệ với phúc lợi hộ nghèo gh gồm thu nhập hộ, chi tiêu cho thực phẩm, phi thực phẩm, chi cho đầu tư giáo p ie dục Nhiều nghiên cứu tiếp cận tín dụng điều kiện quan trọng để người nghèo tăng cường đầu tư cho sản xuất, y tế giáo dục Nhờ đó, oa nl w nâng cao thu nhập hội thoát nghèo bền vững Ngân hàng giới (1995) cải thiện thị trường tín dụng vi mơ sách quan trọng để giảm d an lu nghèo đói Việt Nam va Tổ chức Tài vi mơ TNHH MTV Tình Thương (TYM), thành lập ll u nf từ năm 1992, trải qua 25 phát triển trưởng thành, với thành tích giúp đỡ hàng oi m nghìn chị em phụ nữ thoát nghèo nghèo bền vững vươn lên làm giàu, xây dựng mơ z at nh hình vay vốn dễ dàng phù hợp với hộ gia đình địa bàn nơng thơn, góp phần tích cực cơng xóa đói giảm nghèo đất nước, tính đến năm 2018 dư nợ vốn z toàn (TYM) đạt 1.300 tỷ đồng dư tiết kiệm đạt 950 tỷ đồng chiếm 73% so với dư @ gm nợ vốn toàn TYM Đối với TYM chi nhánh Mê Linh, Hà Nội nói riêng tính đến l năm 2018 dư nợ 41 tỷ đồng, dư tiết kiệm tính đến 2018 35 tỷ đồng m co Chi nhánh Mê Linh, Hà Nội có số lượng ngân hàng thương mại tổ chức tài vi mơ lớn, cạnh tranh hoạt động tín dụng lớn Trong xu hướng an Lu nâng cao khả cạnh tranh, tổ chức Tài thực nhiều giải pháp hoàn n va ac th si 70 Bốn là, việc định thời hạn cho vay cần phải xuất phát từ hoạt động kinh doanh khách hàng thơng qua phương pháp phân tích d ng lưu chuyển tiền tệ gắn với chu kỳ sản xuất kinh doanh, góp phần hạn chế rủi ro Năm là, tăng cường công tác tuyên truyền hoạt động TYM Chi nhánh cần chủ động tuyên truyền đưa thông tin, phối hợp với đơn vị báo chí để đăng tin, theo đạo lãnh đạo, phản ánh hiệu vai trò TYM kinh tế nông nghiệp - nông thôn Phối hợp với số đơn vị báo chí, truyền hình tổ chức quay phim, đưa tin Hội nghị tổng kết Chi nhánh kiện khác Có thể thực tế huyện, xã gặp gỡ trực tiếp lãnh đạo quyền lu địa phương (UBND huyện, xã), thành viên vay vốn vấn xây dựng phóng an n va tài liệu TYM để phát đài phát đài truyền hình địa phương Một nguyên nhân hạn chế nêu chương gh tn to * Kiểm tra, giám sát quản lý chặt chẽ khoản vay p ie công tác kiểm tra, kiể soát khoản vay chưa chặt chẽ Do đó, khách hàng phát sinh khó khăn trình sử dụng vốn chưa phát nl w kịp thời để nhanh chóng tư vấn tìm kiếm giải pháp khắc phục cho khách d oa hàng, nâng cao hiệu sử dụng vốn vay Dó đó, thời gian tới, TYM chi an lu nhánh Mê Linh, Hà Nội cần phải thực biện pháp sau: va Không trọng khâu kiểm tra trước giải ngân mà sau u nf giải ngân cho khách hàng, cán phải thường xuyên theo dõi hoạt động sản ll xuất kinh doanh khách hàng nhằm đánh giá tiến độ thực phương án, tình m oi hình sử dụng vốn vay có mục đích khơng Việc cần thiết z at nh giúp cán phát sớm vấn đề phát sinh, nhận biết nguyên nhân z vấn đề phát sinh đó, từ đề biện pháp xử lý phù hợp cho khách hàng, gm @ tránh rủi ro sau Cán phải tận dụng triệt để lần tiếp xúc khách hàng l họ đến điểm giao dịch hoàn trả gốc, lãi, đến thăm trực tiếp khách hàng để m co nắm bắt phương án xin vay với tình hình triển khai thực tế, chiều hướng tốt hay xấu, đánh giá khả trả nợ khách hàng Những biện pháp an Lu cần phải thực trình kiểm tra, giám sát khoản vay là: n va ac th si 71 - Kiểm tra thường xuyên, đột xuất Trong điều kiện định biên mỏng nay, công tác kiểm tra giám sát nên thực đột xuất, không thông báo trước cán TYM thực - Theo dõi tình hình, xu hướng vận động phát triển ngành nghề để có biện pháp điều chỉnh việc cho vay khách hàng ngành cho kịp thời có biến động đột xuất Để nhận biết khoản vay có vấn đề ta thường dựa vào dấu hiệu như: - Khách hàng thường xuyên trả gốc, lãi chậm - Khách hàng người thân gia đình bị ốm nặng, điều trị lâu dài với lu an chi phí lớn va - Khách hàng cố ý lảng tránh, khơng có tinh thần hợp tác với cán n - Doanh số bán hàng giảm, hoạt động kinh doanh có dấu hiệu lỗ to - Việc toán khoản nợ người bán gặp khó khăn p ie gh tn - Khách hàng thay đổi phạm vi kinh doanh - Các vụ kiện tụng xảy nl w Khi phát khoản vay có vấn đề, cán có trách nhiệm phải thực d oa hành động khắc phục kịp thời để ngăn chặn suy giảm tiếp tục giảm thiểu tổn an lu thất tiềm tàng vốn cho vay tổ chức TCVM va Tất biện pháp giúp cán có thơng tin cần thiết u nf tình hình tài biến đổi khâu trình sản xuất kinh doanh ll khách hàng để có kế hoạch giúp đỡ khách hàng vốn trình sản xuất m oi kinh doanh, thu nợ, thu lãi kịp thời chủ động đưa biện pháp đối phó kịp z at nh thời nhằm tăng chất lượng khoản cho vay z * Hoàn thiện hệ thống thơng tin tín dụng gm @ Trong hoạt động tín dụng, để nâng cao chất lượng, hiệu quả, giảm thiểu rủi l ro, tổ chức TCVM phải thu thập phân tích, xử lý xác thơng tin liên m co quan đến hoạt đơng tín dụng Do vậy, tổ chức TCVM phải khơng ngừng hồn thiện hệ thống thông tin kết hợp nhiều biện pháp để thu thập thông tin khứ, an Lu tương lai Có thể nói, chất lượng thông tin thu thập n va yếu tố góp phần nâng cao chất lượng khoản vay tổ chức TCVM ac th si 72 Bên cạnh thông tin thu thập khách hàng cung cấp, Chi nhánh cần thu thập thông tin từ mối quan hệ khách hàng như: đầu vào, đầu ra, bạn hàng, đối thủ cạnh tranh… Chi nhánh thu thập thơng tin từ TCTD khác mà trước khách hàng có mối quan hệ vay vốn để xem xét khứ vay mượn khách hàng quy mô, hiệu sử dụng vốn vay, tình hình trả nợ… giúp chi nhánh đưa phán đắn Ngoài ra, Chi nhánh thu thập thơng tin cách kiểm tra thực tế sở kinh doanh khách hàng, tìm kiếm ,thu thậ thơng tin từ nhiều nguồn để có thơng tin tổng hợp xác như: Kết nối với hệ thống thông tin khác NHNN, CIC… lu Dựa sở hợp tác, TYM chi nhánh Mê Linh, Hà Nội thực kết nối kho an n va thông tin liệu ngân hàng sách xã hội, quỹ tín dụng nhân dân trung liệu, khơng liệu khách hàng mà c n đánh giá dự báo ngành, gh tn to ương, Hội liên hiệp Phụ nữ,….để bổ sung, tăng tính đầy đủ xác kho Xây dựng cẩm nang tín dụng Cẩm nang tín dụng hướng dẫn cho cán p ie làm tảng phân tích thẩm định tín dụng nl w vấn đề tác nghiệp Bởi đặc thù hoạt động tín dụng dựa d oa vào quy định pháp luật, phát triển sản phẩm tín dụng, an lu biến động cần cập nhật cách kịp thời va 3.2.2 Giải pháp hoàn thiện quản trị hoạt động tiết kiệm u nf * Tiếp tục cải tiến quy trình thu chi tiết kiệm, tằng cường kiểm tra giám sát ll Huy động tiết kiệm đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động TYM, oi m chi nhánh cần đẩy mạnh việc tuyên truyền, truyền thông địa bàn chi nhánh z at nh Quy trình thu chi tiết kiệm tiếp tục cải tiến để phục vụ cho thành z viên hiệu thuận lợi yêu tố cạnh tranh mà TYM có lợi gm @ lơn thị trường huy động tiết kiệm Tuy nhiên với thuận lợi rủi l ro tiết kiệm vô lớn Chính vi ban quản lý chi nhánh Mê Linh, Hà Nội m co cần phải đẩy mạnh việc kiểm tra giám sát sở, đặc biệt kiểm tra giám sát đột xuất Tránh tình trạng rủi ro gian lận khách hàng cán kỹ n va 3.2.3 Giải pháp chung an Lu thuật ac th si 73 * Chú trọng công tác bồi dưỡng, tuyển chọn quản lý nhân tín dụng Trong l nh vực, người yếu tố định, việc đảm bảo chất lượng tín dụng trước hết phải người trực tiếp làm công tác tiếp cận khách hàng thẩm định cho vay (đó Cán kỹ thuật) Do đó, nâng cao trình độ cán cần thiết để đảm bảo nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Một đội ngũ cán nhanh nhạy, sáng tạo, có kinh nghiệm, có hiểu biết sâu sắc nhiều l nh vực, có tinh thần trách nhiệm, tinh thần tập thể giúp cho Chi nhánh ngày phát triển hoạt động Để có đội ngũ tín dụng thế, Chi nhánh cần: Một là, tổ chức bồi dưỡng, đào tạo, đào tạo lại đội ngũ cán nhân viên lu an Chi nhánh đặc biệt trọng đào tạo chỗ, khuyến khích can tự học tập nhằm n va không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ, trình độ lý luận thực tiễn phục vụ cho Hai là, tổ chức hội thảo kỹ lắng nghe vấn khách gh tn to công tác chuyên môn p ie hàng để giúp cán có cơng cụ quý báu nhằm tăng cường khả đánh giá thẩm định sâu sát với vay nl w Ba là, nâng cao trình độ hiểu biết cán thẩm định l nh vực mà Chi d oa nhánh cho vay nhiều để công tác thẩm định đạt hiệu cao Đối với cán tự đào an lu tạo nâng cao trình độ chuyên mơn, Chi nhánh cần có chế khuyến khích, tạo điều va kiện thời gian cho cán học tập nâng cao trình độ Sau học u nf tập, nâng cao trình độ, cán cần xem xét bố trí người, việc để sử ll dụng tốt trình độ chun mơn Khơng đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn nghiệp m oi vụ, lãnh đạo Chi nhánh cần có chủ trương xây dựng cho cán ý thức tự giác, z at nh lực sáng tạo, tinh thần học hỏi, khả áp dụng công nghệ đại xử lý tình z thực tiễn Như vậy, đội ngũ cán Chi nhánh phát triển bền vững gm @ số lượng chất lượng, không ngừng phát huy nội lực sức mạnh tiềm tàng, m co nước l nh vực liên quan tới tín dụng l Bốn là, cử cán tham quan, học hỏi kinh nghiệm TCTD lớn khác Năm là, quy định rõ quyền hạn, ngh a vụ, phân công công việc cán cụ an Lu thể, khoa học, có sách lương thưởng hợp lý đảm bảo phản ánh kết n va ac th si 74 hoạt động, khuyến khích cán nỗ lực phấn đấu hồn thành nâng cao chất lượng công việc Sáu là, tuyển chọn cán thực có lực chuyên mơn nghiệp vụ lẫn trình độ ngoại ngữ, tin học kiến thức xã hội khác, có lập trường tư tưởng vững vàng, có nhìn khách quan Bảy là, tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Chi nhánh để nâng cao tính tuân thủ thực quy trình, nghiệp vụ cán Thơng qua kiểm tra, kiểm soát giúp Chi nhánh nắm bắt thực trạng hoạt động có biện pháp để nâng cao chất lượng hoạt động, đặc biệt hoạt động tín dụng Chi nhánh cần lu đẩy mạnh thực Quy chế kiểm tra kiểm soát nội tổ chức máy kiểm tra, an n va kiểm soát nội nhằm nâng cao hiệu hoạt động, phát hiện, ngăn ngừa giảm - Thiết lập chế vận hành hợp lý có hiệu để giám sát trình gh tn to thiểu rủi ro tín dụng hoạt động Chi nhánh Do đó, Chi nhánh cần phải: - Tiến hành cách thường xuyên, có kế hoạch việc kiểm tra, kiểm soát theo p ie vận động vốn từ cho vay thu hồi nợ nl w nội dung định Trên sở kết kiểm tra phát sai sót tồn d oa để có biện pháp xử lý kịp thời theo chức năng, nhiệm vụ phân công an lu - Thực nghiêm ngặt kiểm tra trước, sau cho vay Trong va trình kiểm tra, giám sát vốn vay, Chi nhánh cần thường xuyên đánh giá mức độ tín u nf nhiệm khách hàng việc sử dụng vốn vay có mục đích hiệu ll hay khơng Nếu phát vi phạm Chi nhánh phải thực xử lý theo m oi quyền ngh a vụ theo quy định pháp luật, có biện pháp đối z at nh phó thích hợp nhằm bảo toàn cho đồng vốn - Kết hợp với việc kiểm tra đột xuất vụ việc, điểm, khâu z gm @ mà thông qua thông tin thu nhận cho thấy có vấn đề khơng ổn dẫn tới rủi ro Từ có kết luận tồn tại, sai phạm, tìm nguyên nhân biện pháp m co l giải triệt để tồn - Cần phân tích đánh giá khách hàng để có định hướng quản lý dư nợ an Lu thời kỳ n va - Thực giám sát chặt chẽ khách hàng có dấu hiệu chậm trả ac th si 75 - Tăng cường cơng tác tra, kiểm tra nội tồn Chi nhánh nhằm lọc cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực, gây uy tín Chi nhánh Tám là, thực đề tiêu chuẩn thái độ giao dịch cán TYM với khách hàng Biết lắng nghe: thân thiện, nhiệt tình, dễ gần, ln đặt vào vị trí khách hàng để phát nhu cầu khách hàng mà đơi thân họ khơng biết Chân thành: tính thật thà, tận tâm, chia sẻ với khách hàng tư vấn hướng dẫn khách hàng Sẵn sàng giải thích cho khách hàng hiểu sản phẩm, lu chí cung cấp thơng tin xác l nh vực liên quan phạm vi an n va cho phép cho thỏa mãn yêu cầu khắt khe khách hàng gh tn to Linh hoạt: nhân viên phải nhanh nhạy, xử lý công việc khoa học, hiệu p ie * Đẩy mạnh công tác tư vấn, hổ trợ cho khách hàng Muốn thực giải pháp thì, TYM chi nhánh Mê Linh, Hà Nội nl w phải nơi có đầy đủ thơng tin cách xác tồn diện thị trường, d oa giá cả, phương án sản xuất kinh doanh Trong đó, thành viên phát vốn an lu TYM chủ yếu chị em phụ nữ có trình độ đào tạo khơng cao, kinh nghiệm va quản lý Cho nên tư vấn cán TYM có ý ngh a lớn, giúp khách ll u nf hàng tìm hội có phương án kinh doanh tốt m Muốn vậy, TYM chi nhánh Mê Linh, Hà Nội cần thiết lập mối quan hệ với oi nhiều doanh nghiệp để làm trung gian để hổ trợ khách hàng việc z at nh tiêu thụ sản phẩm Cán hội, cán TYM cần tích cực tìm hiểu kiến thức để z hướng dẫn áp dụng kiến thức khoa học kỹ thuật để giúp chị em sử dụng gm @ vốn chăn nuôi, trồng trọt kinh doanh hiệu l Cán TYM cần phải tư vấn giải thích rỏ để khách hàng nắm m co bắt qui định thời hạn cho vay sản phẩm phát vốn Sau chị em đăng ký tham gia, cán TYM đến tận nhà để thẩm định làm thủ tục vay an Lu vốn, đồng thời giải thích sách TYM để gia đình thống nhất, ủng hộ họ n va tham gia Cán TYM phải giải thích rõ hình thức TYM cho vay trực tiếp, ac th si 76 không cần tài sản chấp, lượng vay từ nhỏ đến lớn theo năm hoàn trả theo tuần, thủ tục đơn giản, dịch vụ phát vốn, thu hồi vốn cung cấp đến tận thơn, xóm Vốn vay TYM đa dạng linh hoạt với loại vốn chung, vốn đa mục đích vốn dài hạn để thành viên có quyền lựa chọn Nguồn vốn vay sử dụng cho nhiều mục đích khác chăn ni, phát triển sản xuất, kinh doanh, sửa chữa nhà cửa, Mức vay thấp triệu đồng, cao 30 triệu đồng Lãi suất tính lãi suất Ngân hàng Nhà nước theo thời điểm Hàng tuần chị em phải hoàn trả phần gốc lãi suất, thời hạn trả hết nợ v ng năm lu Đầu tư lồng ghép với chương trình dân số kế hoạch hóa gia đình, nhằm an n va thơng qua đ n bẩy tín dụng để thúc đẩy chương trình phát triển, hạn chế sinh đẻ, giải nguyên nhân dẫn đến tình hình kinh tế gh tn to thực gia đình có từ đến theo chủ trương Đảng Nhà nước Đầu tư lồng ghép với phong trào “Nông dân sản xuất giỏi”, nhằm thông qua đ n p ie hộ vay vốn cịn nhiều khó khăn nl w bẩy tín dụng để thúc đẩy nông dân sản xuất giỏi, làm động lực cho phát triển kinh tế, d oa đời sống nông dân nông thôn Phương thức đầu tư cho chương trình lồng ghép an lu TYM chi nhánh Mê Linh, Hà Nội cần tăng cường phối hợp với ngành, hội, va đồn thể có liên quan để lồng ghép hoạt động sử dụng vốn thành viên với u nf dự án, chương trình khuyến nơng, khuyến ngư, ll Ngồi ra, chị em thường xuyên nâng cao kiến thức chăm sóc m oi SKSS, ni dạy con, KHHGĐ, kỹ tổ chức sống, kỹ kinh doanh z at nh bước nâng cao nhận thức giúp hội viên xây dựng gia đình "No ấm, bình đẳng, tiến bộ, hạnh phúc" z l gm 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước @ 3.3 Các kiến nghị, đề xuất m co Một là, NHNN cần xây dựng hành lang pháp lý thống nhất, đầy đủ, chặt chẽ nhằm tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động tổ chức TCVM an Lu Hai là, NHNN cần tăng cường công tác tra hoạt động tổ chức tín n va dụng để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm NHNN cần tập trung ac th si 77 chủ trương tra chất lượng hoạt động tín dụng TCTCVM cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội nhằm quản lý tốt chất lượng tín dụng; phát cảnh báo kịp thời rủi ro có khả phát sinh, xử lý nghiêm tổ chức; cá nhân có sai phạm theo quy định pháp luật Ba là, NHNN cần hoàn thiện nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN cần tiếp tục hoàn thiện quy chế hoạt động trung tâm Hoạt động tổ chức phải phù hợp với thực tế có hiệu tích cực mặt tổ chức thu thập thơng tin, phân tích đánh giá xếp loại khách hàng lưu trữ thơng tin; Cung cấp xác kịp thời thơng tin lu TCTCVM có nhu cầu, đồng thời phải bảo mật thông tin theo quy định an Bốn là, thực chiến lược phổ cập tài quốc gia thời gian tới n va NHNN to gh tn Mục tiêu chiến lược phổ cập tài quốc gia giáo dục kiến thức tài ie cho người dân từ chỗ biết (knowing) đến hiểu (understanding) tiến tới thay p đổi hành vi (changing behavior) sử dụng dịch vụ sản phẩm tài thị nl w trường thức Phổ cập tài biện pháp hàng đầu việc đẩy lùi “tín d oa dụng đen” Chiến lược phổ cập tài quốc gia phải Chính phủ khởi xướng, an lu để chiến lược vào thực tế, đ i hỏi phải có tham gia phối hợp đồng va nhiều chủ thể, thông qua nhiều cách thức đa dạng Các phương tiện thông tin u nf đại chúng truyền hình, đài phát thanh, sách báo, tạp chí cần đẩy mạnh tuyên ll truyền phổ cập kiến thức tài cho người dân Có thể thiết kế m oi chun đề nói chuyện, hội thảo thích hợp với nhóm đối tượng khác Đối z at nh với tổ chức tài cần đẩy mạnh quảng bá, giới thiệu sản phẩm dịch vụ tài tới người dân nhiều kênh đa dạng, phải cho dân biết lợi ích z gm @ khuyến khích họ tham gia vào thị trường tài chính thức Các quyền, tổ chức đồn thể, xã hội địa phương cần phải mở lớp hướng dẫn tư vấn kiến l m co thức tài thiết lập ngân sách cá nhân/gia đình, quản lý dòng tiền vào/ra, cách lập chi tiêu theo kế hoạch Các hội bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng cần an Lu tuyên truyền, phân tích lợi/hại để người dân có ý thức tự bảo vệ, khơng tham gia n va vào hình thức tín dụng phi thức tiềm ẩn nhiều rủi ro ac th si 78 Năm là, phát triển sâu rộng tín dụng vi mô sở tổ chức lại hợp thức hóa hoạt động họ/hụi địa phương toàn quốc Biện pháp để đẩy lùi nạn “tín dụng đen” đẩy mạnh tín dụng vi mơ, loại hình tín dụng thích hợp với người nghèo, người có thu nhập thấp Với tỷ lệ 70% dân số sống vùng nông thôn Việt Nam, thấy thị trường tín dụng cho tổ chức tài vi mơ thâm nhập rộng lớn Thời gian qua, ngân hàng sách xã hội, quỹ tín dụng nhân dân tổ chức tài vi mơ tham gia cung cấp tín dụng cho thị trường nơng thơn Tuy nhiên, có khác biệt đối tượng, hình thức, quy mơ, điều kiện cấp tín dụng, nguồn hình thành quỹ tổ lu chức Quan sát bảng so sánh, nhận thấy với đặc điểm riêng có, rõ ràng an n va tín dụng vi mơ có tính phổ cập cao hơn, dễ tiếp cận so với hình thức tín vi mơ phương tiện hữu hiệu đại phận người dân vùng nông gh tn to dụng Ngân hàng Chính sách xã hội Quỹ tín dụng nhân dân Do vậy, tín dụng ie thơn, hẻo lánh tiếp cận với khu vực tín dụng thức bán p thức Để đẩy lùi nạn “tín dụng đen” biến tướng từ họ/hụi, cần phát triển tín dụng vi nl w mơ sở hợp thức hóa hoạt động họ/hụi tồn địa phương d oa toàn quốc Cơ sở pháp lý cho đề xuất pháp luật công nhận tồn an lu hợp pháp họ/hụi Bộ luật Dân Nghị định số 144/2006/NĐ-CP va Chính phủ Tuy nhiên, để áp dụng thực tiễn, cần cụ thể hóa điều luật u nf văn luật thông qua việc thức cho phép đường dây họ/hụi ll đăng ký hoạt động địa bàn cụ thể theo quy định pháp luật m oi Đồng thời, để dễ dàng kiểm soát, đường dây họ/hụi nên tổ chức z at nh thành vệ tinh/đại lý tổ chức tài vi mơ địa phương Làm mặt tạo điều kiện cho tổ chức tài vi mơ tận dụng mạng lưới khách hàng z gm @ sẵn có, giải tốn hạn hẹp nguồn quỹ hoạt động, mặt khác đưa hoạt động họ/hụi tồn địa phương vào khuôn khổ, tránh biến tướng xấu l m co thời gian qua Khó khăn lớn lâu đường dây hoạt động tự do, khơng chịu kiểm sốt nào, nên không dễ dàng chấp nhận làm vệ tinh an Lu tổ chức tài vi mơ n va ac th si 79 Vì vậy, cần tăng cường tuyên truyền cho người dân tham gia vào đường dây hiểu Nhà nước công nhận tồn hợp pháp họ/hụi phải tuân thủ quy định pháp luật, để tránh rủi ro, tự bảo vệ quyền lợi thân Bên cạnh đó, vận động chủ hụi tự nguyện tham gia với vai trò thành viên cộng tác viên cho tổ chức tài vi mô địa phương 3.3.2 Kiến nghị với Hội sở Thứ nhất, tăng cường hỗ trợ cơng nghệ kỹ thuật, phát triển sở hạ tầng cho TYM chi nhánh Mê Linh, Hà Nội tạo điều kiện nhanh chóng đại hóa hoạt động tín dụng lu an Thứ hai, tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội tồn hệ thống Thứ ba, có văn hướng dẫn cụ thể tín dụng, tránh chồng chéo n va nhằm chấn chỉnh kịp thời hoạt động Chi nhánh đội ngũ nhân to gh tn Thứ tư, linh hoạt điều chỉnh lãi suất điều vốn đặc biệt Chi nhánh p ie thừa vốn lãi suất huy động vốn thị trường ngày cao Thứ năm, có thêm điểu chỉnh sản phẩm vốn vay, tiết kiệm để nl w thu hút nhiều khách hàng d oa Thứ sáu, cơng tác tín dụng, thơng tin yếu tố đóng vai tr định an lu giúp cho ngân hàng định có đầu tư hay khơng Do đó, TYM cần tăng va cường thực đầu tư công ngệ thông tin tiên tiến đại Nên ứng u nf dụng cơng nghệ tài hoạt động TCVM để phục vụ phổ cập tài ll Như việc cơng nghệ quản lý thông tin liệu tự động cung cấp khả truy cập m oi cập nhật thông tin tài khoản khách hàng theo thời gian thực trôi chảy Hệ z at nh thống giúp quản lý dự báo luồng tiền thuận tiện hơn, hỗ trợ cho hoạt động z hạch toán, kế tốn trích xuất báo cáo Nhóm cơng tác TCVM Việt Nam gm @ nhắc tới công nghệ giao tiếp khách hàng (client-facing technology) cho phép tổ l chức vi mô thu thập thông tin khách hàng dễ dàng Bên cạnh đó, cơng nghệ m co giúp đẩy nhanh tốc độ giao dịch với khách hàng vi mơ thơng qua kênh tốn điện tử/phi tiền mặt mobile banking, internet banking, ATM/POS… giảm an Lu thiểu tối đa rủi ro phát sinh tác nghiệp thủ công n va ac th si 80 lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 81 KẾT LUẬN Vai trị hoạt động tín dụng tiết kiệm nghiệp công nghiệp hóa, đại hố, phát triển đất nước năm vừa qua phủ nhận Với tầm quan trọng đó, hoạt động tín dụng tiết kiêm Chi nhánh khơng ngừng mở rộng, hồn thiện nâng cao chất lượng, đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiết kiệm, giảm thiểu rủi ro cho Chi nhánh Tuy nhiên, hoạt động tín dụng tiết kiệm chứa đựng nhiều tồn tại, cần trọng cơng tác quản trị hoạt động tín dụng tiết kiệm chi nhánh Qua việc nghiên cứu đề tài: Quản trị hoạt động tín dụng tiết kiệm lu an Tổ chức tài vi mơ TNHH MTV tình thƣơng – chi nhánh Mê Linh, Hà n va Nội luận văn đạt đóng góp sau: tn to Một là, hệ thống hố vấn đề quản trị hoạt động tín dụng tiết Hai là, từ nghiên cứu lý luận, khoá luận soi rọi vào thực tiễn quản trị hoạt p ie gh kiệm trông tổ chức TCVM động tín dụng tiết kiệm TYM chi nhánh Mê Linh, Hà Nội phân tích, đánh giá oa nl w chất lượng tín dụng tiết kiệm, từ tìm ngun nhân, nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng quản trị hoạt động tín dụng tiết kiệm d an lu Ba là, từ nghiên cứu lý luận thực tiễn, khoá luận đưa giải u nf va pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng quản trị hoạt động tín dụng tiết kiệm TYM chi nhánh Mê Linh, Hà Nội ll oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ADB (2000), “Finance for the Poor: Microfinance Development Strategy”, Asian Development Bank, Manila Associated Press of Pakistan Corporation (2007), “PM Approves Strategy to Expand Microfinance Outreach to 3mln Households”, Press Release, February 14 Baydas, M, Graham, D & Valenzuela, L (1997), “Commercial Banks in Microfinance: New Actors in the Microfinance World”, Microenterprise Best lu Practices Project, USAID, Development Alternatives, Inc, Bethesda, an Maryland va Campos, N, Khan, F, & Tessendorf, J (2004), “From Substitution to n Relationship in Pakistan”, The Journal of Developing Areas, vol 37, no 2, ie gh tn to Complementarity: Some Econometric Evidence on the Evolving NGO-State p pp 49-72 CGAP 1996, “Microcredit Interest Rates”, Donor Brief No 1, February, The w CGAP 1997, “The Challenge of Growth for Microfinance Institutions: The d oa nl World Bank, Washington DC lu CGAP 2006, “Performance and Transparency: A Survey of Microfinance u nf va an BancoSol Experience, Focus Note No 6”, Washington, DC Institutions in South Asia”, Washington, DC ll Chính phủ (2005), “Nghị định 28/2005/NĐ-CP”, Hà Nội Chính phủ nước Cộng hòa xã hội chủ ngh a Việt Nam (2002), “Nghị định oi m z at nh 78/2002/NĐ-CP người nghèo đối tượng sách khác”, z Hà Nội @ gm 10 Chính phủ nước Cộng hòa xã hội chủ ngh a Việt Nam (2002), “Quyết định l 131/2002/QĐ-TTg thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội”, Hà Nội m co 11 Chính phủ nước Cộng hòa xã hội chủ ngh a Việt Nam (2008), “Nghị số với 61 huyện nghèo”, Hà Nội an Lu 30/A/2008/NQCP: Về Chương trình hỗ trợ giảm nghèo nhanh bền vững đối n va ac th si 83 12 Chính phủ nước Cộng hịa xã hội chủ ngh a Việt Nam (2012), “Công văn số 291/CV-CP điều chỉnh số điểm Nghị định 78/2002/NĐ”, Hà Nội 13 Frederic S.Mishkin (1994), “Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính”, NXB Khoa học kỹ thuật, Hà Nội 14 Học viện Ngân hàng (2001), “Giáo trình Tín dụng ngân hàng”, Nxb Thống kê, Hà Nội 15 Hội đồng Dân tộc Quốc hội (2011), “Chính sách cho vay vốn, tạo việc làm đồng bào dân tộc thiểu số - thực trạng giải pháp”, Hà Nội 16 Lưu Thị Hương (2002), “Tài doanh nghiệp, Thẩm định tài dự án”, lu an NXB Thống kê, Hà Nội 31/12/2001 Quy chế cho vay”, Hà Nội n va 17 Ngân hàng Nhà Nước (2001), “Quyết định số 1627/2001/ QĐ – NHNN ngày tháng năm 2010”, Hà Nội ie gh tn to 18 Ngân hàng nhà nước (2010), “Công văn số 6263/NHNN-TTSNH ngày 17 p 19 Nguyễn Kim Anh TS Lê Thanh Tâm ( đồng chủ biên) cộng nl w (2013), Mức độ bền vững tổ chức tài vi mơ Việt Nam: Thực d oa Trạng số khuyến nghị, Nhà xuất Giao thông Vận tải, Hà Nội an lu 20 Nguyễn Thị Hà (2016), Phát triển tổ chức tài trách nhiệm hữu hạn va thành viên Tình Thương trình hội nhập kinh tế quốc tế, Luận văn u nf thạc s kinh tế quốc tế, Đại học kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội ll 21 PGS.TS Nguyễn Kim Anh đồng nghiệp (2011), “Tài vi mơ với giảm m oi nghèo Việt Nam, kiểm định so sánh”, Nhà xuất thống kê z at nh 22 Phạm Bích Liên (2016), Phát triển hoạt động tài vi mơ tổ chức tín dụng Việt Nam, Luận án tiến s z Nội l gm @ 23 Phan Thị Cúc (2008), “Giáo trình Cho vay Ngân hàng” NXB Thống kê’, Hà Giao thông vận tải, Hà Nội m co 24 Phan Thị Thu Hà (2009), “Giáo trình Quản trị Ngân hàng Thương Mại”, Nxb an Lu 25 Quốc hôi Việt Nam (2010), “Luật TCTD (2010)”, Hà Nội n va ac th si 84 26 The Consultative Group to Assist the Poorest (2000), “Focus on Poverty: CGAP2000”, World Bank, Washington, USA 27 TYM-CN Mê Linh (2017), “Bản mơ tả sản phẩm tài TCTCVM TYM- chi nhánh Mê Linh, 2017” 28 TYM-CN Mê Linh (2017), “Báo cáo tổng hợp hoạt động TYM-chi nhánh Việt Trì” 29 https://123doc.org/document/3316825-nang-cao-hieu-qua-hoat-dong-taichinh-vi-mo-cua-hoi-lien-hiep-phu-nu-viet-nam-luan-van-ths-kinh-doanh-vaquan-ly-60-34-05-pdf.htm lu an 30 http://luanvan.co/luan-van/huy-dong-von-va-cho-vay-tin-dung-tai-quy-tin- n va dung-nhan-dan-co-so-tren-dia-ban-tinh-thanh-hoa-40417/ dung-tieu-dung-127467.html gh tn to 31 http://tapchitaichinh.vn/kinh-te-vi-mo/can-siet-chat-quan-ly-hoat-dong-tin- p ie 32 http://www.tymfund.org.vn/about-us/ 33 http://tapchitaichinh.vn/nghien-cuu-trao-doi/hoat-dong-tai-chinh-vi-mo-kinh- d oa nl w nghiem-the-gioi-va-bai-hoc-cho-viet-nam-128828.html ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si