(Luận văn) phân tích tình hình cho vay hộ nghèo tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh đắk lắk

BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO ðẠI HỌC ðÀ NẴNG LÊ VĂN THỊNH lu an n va TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH p ie gh tn to PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ NGHÈO d oa nl w Xà HỘI TỈNH ðẮK LẮK ll u nf va an lu oi m z at nh LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG z m co l gm @ an Lu ðà Nẵng – Năm 2016 n va ac th si BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO ðẠI HỌC ðÀ NẴNG LÊ VĂN THỊNH lu an n va TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH p ie gh tn to PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ NGHÈO d oa nl w Xà HỘI TỈNH ðẮK LẮK lu Mã số: 60.34.02.01 ll u nf va an Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng oi m z at nh LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG z Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN HÒA NHÂN m co l gm @ an Lu ðà Nẵng – Năm 2016 n va ac th si LỜI CAM ðOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả lu an n va Lê Văn Thịnh p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si MỤC LỤC MỞ ðẦU 1 Tính cấp thiết ñề tài Mục tiêu nghiên cứu ñề tài Câu hỏi nghiên cứu ðối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu: lu Kết cấu ñề tài an n va Tổng quan tài liệu VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI gh tn to CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH HOẠT ðỘNG CHO p ie 1.1 HOẠT ðỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI oa nl w 1.1.1 Ngân hàng Chính sách xã hội d 1.1.2 Hoạt ñộng cho vay ñối với Hộ nghèo Ngân hàng Chính an lu sách xã hội 12 u nf va 1.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NHCSXH 23 ll 1.2.1 Phân tích mục tiêu cho vay hộ nghèo NHCSXH 23 oi m 1.2.2 Phân tích công tác tổ chức cho vay hộ nghèo NHCSXH 24 z at nh 1.2.3 Phân tích hoạt động triển khai cho vay hộ nghèo NHCSXH 25 z gm @ 1.2.4 Phân tích kết cho vay hộ nghèo NHCSXH: 27 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ðẾN HOẠT ðỘNG CHO VAY ðỐI l m co VỚI HỘ NGHÈO 30 1.3.1 Các nhân tố bên NHCSXH 30 an Lu 1.3.2 Các nhân tố bên 31 n va ac th si Kết luận Chương 33 CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY ðỐI VỚI CÁC HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI TỈNH ðĂK LĂK 34 2.1 TỔNG QUAN VỀ NHCSXH CHI NHÁNH TỈNH ðĂK LĂK 34 2.1.1 Tổng quan kinh tế - xã hội tỉnh ðăk Lăk 34 2.1.2 Thực trạng đói nghèo tỉnh ðăk Lăk 37 2.1.3 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh Ngân hàng lu sách xã hội Tỉnh ðắk Lắk 39 an 2.1.4 Chức năng, nhiệm vụ 40 va n 2.1.5.Mơ hình tổ chức hoạt ñộng NHCSXH tỉnh ðăkLăk gh tn to 42 ie 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ðỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO p TẠI NHCSXH TỈNH ðĂK LĂK 50 nl w 2.2.1 Phân tích mục tiêu cho vay hộ nghèo NHCSXH chi nhánh d oa tỉnh ðăk Lăk 50 an lu 2.2.2 Phân tích cơng tác tổ chức cho vay hộ nghèo NHCSXH chi u nf va nhánh tỉnh ðăk Lăk 52 2.2.3 Phân tích hoạt động triển khai cho vay hộ nghèo ll oi m NHCSXH chi nhánh tỉnh ðăk Lăk thời gian qua 62 z at nh 2.2.4 Phân tích kết hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh ðăk Lăk 65 z 2.3 ðÁNH GIÁ CHUNG VỀ CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NHCSXH CHI @ l gm NHÁNH TỈNH ðĂK LĂK 83 m co 2.3.1 Kết ñạt ñược 83 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 84 an Lu Kết luận Chương 89 n va ac th si CHƯƠNG GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ðỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI TỈNH ðĂKLĂK 90 3.1 ðỊNH HƯỚNG HOẠT ðỘNG CỦA NHCSXH TỈNH ðĂK LĂK 90 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ðỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH TỈNH ðĂK LĂK 91 3.2.1 Phối hợp chặt chẽ hoạt ñộng Ngân hàng Chính sách Xã hội chi nhánh tỉnh ðắk Lắk với hoạt ñộng quỹ XðGN 91 lu 3.2.2 ðẩy mạnh tín dụng ủy thác qua tổ chức trị - xã hội 91 an 3.2.3 Phát triển mạng lưới hoạt ñộng cho vay hộ nghèo 93 va n 3.2.4 Mở rộng hình thức cho vay hộ nghèo 94 to ie gh tn 3.2.5 Tăng cường Kiểm tra, kiểm soát 95 3.2.6 Thúc ñẩy tăng trưởng nguồn vốn nhằm mở rộng cho vay hộ p nghèo 99 nl w 3.2.7 Các giải pháp khác 101 d oa 3.3 KIẾN NGHỊ VỀ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH CHI NHÁNH an lu TỈNH ðĂK LĂK 103 u nf va 3.3.1 Kiến nghị ñối với Nhà nước 103 3.3.2 Kiến nghị với UBND tỉnh ðắk Lắk hội ñoàn thể nhận ủy ll oi m thác 104 z at nh KẾT LUẬN 105 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO z QUYẾT ðỊNH GIAO ðỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT lu an n va : Xố đói giảm nghèo NHCSXH : Ngân hàng Chính sách xã hội NH : Ngân hàng NHTM : Ngân hàng thương mại SXKD : Sản xuất kinh doanh HND : Hội nông dân HPN : Hội phụ nữ HCCB : Hội cựu chiến binh ðTN : ðoàn niên Lð – TB&XH : Lao ñộng – Thương binh Xã hội UBND : Uỷ ban nhân dân p ie gh tn to XðGN : Tiết kiệm vay vốn HðQT : Hội ñồng quản trị : Trung ương d TW oa nl w TK&VV : Dân tộc thiểu số u nf va DTTS an lu NHNN&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn : Cho vay hộ nghèo Vùng KK : Vùng khó khăn BQ : Bình quân NQH : Nợ hạn NK : Nợ khoanh CT – XH : Chính trị - Xã hội ðVT : ðơn vị tính ll CVHN oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC SƠ ðỒ Số hiệu Tên sơ ñồ sơ ñồ Trang 1.1 Quy trình cho vay hộ nghèo 22 2.1 Bộ máy ñiều hành tác nghiệp 43 Cơ cấu tổ chức phòng KHNV- TD NHCSXH chi 2.2 54 nhánh tỉnh ðắk Lắk lu 2.3 Quy trình thủ tục xét duyệt cho vay hộ nghèo 60 an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC BIỂU ðỒ Số hiệu Tên biểu ñồ biểu ñồ Trang 3.1 Kết cho vay hộ nghèo năm 2012 – 2014 67 3.2 Tăng trưởng dư nợ qua năm 68 Cơ cấu dư nợ cho vay hộ nghèo qua ủy thác năm 3.3 Cơ cấu dư nợ cho vay hộ nghèo qua ủy thác năm lu 3.4 an 70 2013 n va Cơ cấu dư nợ cho vay hộ nghèo qua ủy thác năm 70 2014 tn to 3.5 gh Tình hình nợ hạn cho vay hộ nghèo qua năm p ie 3.6 75 2012-2013-2014 Nợ hạn cho vay hộ nghèo theo ñơn vị nhận ủy w 76 nl 3.7 70 2012 d oa thác năm (2012 – 2014) ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng Trang Số hộ nghèo Tỉnh ðăk Lăk qua năm 2012-2014 37 bảng 2.1 Tình hình hoạt động NHCSXH Chi nhánh Tỉnh ðắk 2.2 Tình hình nguồn vốn NHCSXH chi nhánh tỉnh ðắk lu 2.3 49 an Lắk từ năm 2012 – 2014 va Bảng lãi suất theo chương trình cho vay n 2.4 58 tn to NHCSXH chi nhánh tỉnh ðắk Lắk gh Kết cho vay hộ nghèo chi nhánh NHCSXH tỉnh 2.5 66 ðắk Lắk từ năm 2012 – 2014 p ie Cơ cấu dư nợ cho vay hộ nghèo theo ñơn vị nhận ủy 69 w thác qua năm 2012 – 2014 oa nl 2.6 46 Lắk Dư nợ cho vay theo ñơn vị nhận ủy thác qua năm d 73 lu 2.7 va an 2012 - 2014 74 m 2014 ll Tình hình đói nghèo số hộ nghèo ðắk Lắk oi qua năm 2012 - 2014 80 z at nh 2.9 Tình hình NQH cho vay hộ nghèo qua năm 2012 – u nf 2.8 z m co l gm @ an Lu n va ac th si 94 điểm giao dịch Mọi sách cho vay hộ nghèo ñối tượng sách khác, phải cơng khai kịp thời điểm giao dịch - ðối với phịng giao dịch quận, huyện, thi trấn phải tăng số cán từ 08- 09 người nay, lên 12- 13 người/huyện; tăng cán tín dụng để trực giao dịch xã, phường, thị trấn Củng cố, hoàn thiện tổ tiết kiệm vay vốn: - Cần tuyên truyền hướng dẫn cụ thể nghiệp vụ, thủ tục lập hồ sơ vay vốn, cách quản lý phương pháp theo dõi sổ sách cho lu tổ trưởng Tổ TK&VV Tùy tình hình thực tế xã, phường mà an tổ trưởng Tổ TK&VV thực củng cố, sáp nhập, thành lập tổ mới… va n - Khi hướng dẫn thủ tục vay vốn tiến hành bình xét phải tuyên gh tn to truyền nâng cao nhận thức nguời vay trách nhiệm sử dụng vốn ñúng - ðịnh kỳ kiểm tra ñối chiếu, theo dõi việc ghi chép sổ sách Tổ p ie mục đích hồn trả vốn nl w TK&VV Xử lý dứt ñiểm nghiêm minh trước pháp luật tổ trưởng xâm d oa tiêu, chiếm dụng vốn an lu - Hàng tháng trì nâng cao chất lượng họp giao ban với u nf va Hội đồn thể phường, xã ñiểm giao dịch vào ngày giao dịch ñã quy ñịnh - Thường xun phối hợp với Hội đồn thể, Tổ TK&VV xem xét ll oi m xử lý nợ cách kịp thời hộ vay có nhu cầu như: cho vay lưu vụ, gia hạn z at nh nợ, cho vay bổ sung, xử lý nợ rủi ro … - Tăng cường cơng tác đào tạo, tập huấn nghiệp vụ đặc biệt cán z tín dụng, Tổ trưởng Tổ TK&VV nhằm nâng cao trình độ chun mơn 3.2.4 Mở rộng hình thức cho vay hộ nghèo m co l gm @ nghiệp vụ - Mục đích NHCSXH cho vay vốn nhằm XðGN giúp hộ an Lu nghèo sản xuất, kinh doanh ñể tăng thu nhập, cải thiện ñời sống, bước n va ac th si 95 khỏi nghèo đói Thực mục tiêu cần phải mở rộng hình thức cho vay - Những lần cho vay ban ñầu, bắt buộc hướng vào dự án, tạo thu nhập hộ có hoạt động sản xuất kinh doanh vững ñảm bảo thu nhập ñều ñặn cần thêm việc cho vay tiêu dùng (như xây nhà, mua sắm cơng cụ gia đình, trả học phí cho ) ðáp ứng nhu cầu vừa cải thiện đời sống vừa kích thích hộ đẩy mạnh sản xuất, kinh doanh, tăng thu nhập, biện pháp giảm nghèo ðối tượng lu vay khơng giới hạn hộ mà bước mở rộng hợp an tác xã doanh nghiệp tham gia chương trình XðGN va n 3.2.5 Tăng cường Kiểm tra, kiểm soát to gh tn Cơng tác kiểm sốt có ý nghĩa quan trọng hoạt động tín ie dụng, điều kiện để đảm bảo hiệu sử dụng vốn p hộ nghèo Nó giúp ngân hàng ngăn chặn, phát xử lý kịp thời sai nl w sót hoạt ñộng tín dụng; nâng cao chất lượng hiệu tín dụng; hạn d oa chế nợ hạn ðối với NHCSXH chế giải ngân tín dụng hộ an lu nghèo thực ủy thác qua tổ chức trị xã hội địa bàn; việc u nf va bình xét hộ vay, mức vay, thời hạn vay thực tổ vay vốn; có kiểm tra tổ chức hội phê duyệt UBND cấp xã; hộ nhận tiền vay, trả ll oi m nợ (gốc, lãi) ñiểm giao dịch NHCSXH xã Do đó, việc kiểm sốt z at nh có ý nghĩa quan trọng hoạt ñộng NHCSXH Cần xây dựng hệ thống kiểm tra, giám sát chặt chẽ hoạt động tín dụng Nâng cao hiệu z hoạt động cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội gắn với trách nhiệm cụ thể @ l gm Phải coi ñây cơng cụ hữu hiệu hoạt động quản lý chất lượng hoạt m co động tín dụng NHCSXH Phát huy vai trị kiểm tra, giám sát Ban đại diện HðQT, tổ chức trị - xã hội nhận uỷ thác người dân an Lu n va ac th si 96 a Ban ñại diện HðQT NHCSXH cấp tỉnh, huyện Căn nội dung, chương trình kiểm tra Ban ñại diện HðQT cấp trên, hàng năm ñể xây dựng kế hoạch kiểm tra cho phù hợp với ñịa phương mình; nội dung kiểm tra: - Kiểm tra hoạt ñộng Ban ñại diện HðQT cấp - Kiểm tra công tác tham mưu NHCSXH cho Ban đại diện HðQT, quyền địa phương việc thực sách tín dụng địa bàn - Kiểm tra tổ chức hội thực 06 khâu nhận ủy thác lu - Kiểm tra hoạt ñộng Ban quản lý tổ việc thực bình xét an cho vay, ghi chép sổ sách, thực việc thu lãi đơn đốc thu nợ gốc hộ va n nghèo to ie gh tn - Kiểm tra sử dụng vốn vay hộ nghèo - ðịnh kỳ kiểm tra: ðối với Ban ñại diện HðQT cấp tỉnh kiểm tra 03 p tháng/lần; ñối với Ban ñại diện HðQT cấp huyện kiểm tra 01 tháng/lần nl w b Các tổ chức nhận ủy thác cấp d oa ðể công tác kiểm tra, giám sát tổ chức hội nhận ủy thác cấp an lu (huyện, xã) thực tốt, góp phần làm cho hoạt ñộng cho vay hộ nghèo u nf va NHCSXH ngày có hiệu cao; cần có ñạo, kiểm tra thường xuyên tổ chức hội cấp ñối với hội cấp (tỉnh ñối với huyện, ll oi m huyện ñối với xã) z at nh - Tổ chức nhận uỷ thác cấp tỉnh, huyện: Căn kế hoạch kiểm tra tổ chức nhận uỷ thác cấp tỉnh tình hình thực tế địa phương để đề z kế hoạch kiểm tra năm; hàng tháng tổ chức đồn kiểm tra hoạt @ l gm ñộng tổ chức hội cấp xã thực khâu ñược NHCSXH huyện uỷ m co thác, hoạt ñộng tổ vay vốn ñối chiếu tận hộ vay Hàng tháng, tổng hợp kết kiểm tra gửi NHCSXH cấp tỉnh, phòng giao dịch cấp huyện an Lu - ðối với tổ chức nhận uỷ thác cấp xã: n va ac th si 97 + Chỉ ñạo tham gia tổ TK&VV, tổ chức họp tổ để bình xét cơng khai người vay có nhu cầu xin vay đủ điều kiện vay đưa vào danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH + Kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay người vay theo hình thức đối chiếu cơng khai thơng báo kịp thời cho ngân hàng cho vay ñối tượng sử dụng vốn sai mục đích, vay ké, bỏ trốn, chết, tích, bị rủi ro nguyên nhân khách quan, ñể có biện pháp xử lý kịp thời Kết hợp với tổ tiết kiệm vay vốn quyền địa phương xử lý trường hợp nợ chây ỳ, lu nợ hạn, hướng dẫn người vay lập hồ sơ ñề nghị xử lý nợ rủi ro nguyên an nhân khách quan (nếu có) va n + Chỉ đạo giám sát ban quản lý tổ TK&VV việc thực hợp ie gh tn to ñồng uỷ nhiệm ñã ký với NHCSXH + ðối với cán ban XðGN, cán hội, phải phân ñịnh rõ ñịa bàn p kiểm tra gắn quyền lợi với trách nhiệm Nếu thiếu tinh thần trách nhiệm ñể nl w xảy tiêu cực, tham nhũng, gây lãng phí, vốn phải bồi hồn vật chất d oa - NHCSXH trả phí ủy thác cho tổ chức hội nhận làm dịch vụ uỷ an lu thác, theo mức ñộ hoàn thành khâu 06 khâu ñược NHCSXH ủy u nf va thác c Ngân hàng Chính sách xã hội ll oi m * NHCSXH tỉnh z at nh - Ngay từ ñầu năm NHCSXH chi nhánh tỉnh ñề kế hoạch kiểm tra; ñó, chia theo q ðồng thời, có văn đạo NHCSXH huyện lập z @ kế hoạch kiểm tra l gm - Hàng tháng, phịng Kiểm tra kiểm tốn nội tham mưu cho Giám m co ñốc NHCSXH chi nhánh tỉnh thành lập đồn kiểm tra Về nội dung: Kiểm tra ñạo ñiều hành ban lãnh ñạo NHCSXH huyện,thị xã thực kế an Lu hoạch tín dụng, kế tốn; kiểm tra đối chiếu tổ hộ vay vốn Hàng tháng, n va ac th si 98 quý vào báo cáo tài Ngân hàng huyện, thị xã, thành phố gửi lên Ngân hàng tỉnh (bảng cân ñối, báo cáo thu nhập chi phí, báo cáo kiểm tra ) Ngân hàng tỉnh kiểm tra giám sát từ xa hoạt ñộng Ngân hàng huyện, thị xã - ðịnh kỳ quý ñột xuất, lãnh ñạo NHCSXH chi nhánh tỉnh mời thành viên Ban ñại diện Hội ñồng quản trị Tỉnh ñi kiểm tra theo kế hoạch phân cơng từ đầu năm * NHCSXH huyện, thị xã lu - Thực kiểm tra ñối chiếu danh sách ñề nghị vay vốn NHCSXH an (mẫu số 03/TD) với danh sách thành viên tổ tiết kiệm vay vốn (mẫu số va n 10/TD) Kiểm tra tính pháp lý hồ sơ xin vay theo quy ñịnh to gh tn - ðịnh kỳ ñột xuất, lãnh ñạo NHCSXH mời thành viên ie Ban ñại diện Hội ñồng quản trị NHCSXH huyện, thị xã thực chương p trình kiểm tra, giám sát hoạt ñộng tổ tiết kiệm vay vốn, người vay nl w tổ chức hội xã, phường việc chấp hành sách tín dụng hiệu d oa sử dụng vốn vay người vay an lu - Chủ ñộng tổ chức giao ban ñịnh kỳ ñiểm giao dịch xã, u nf va phường, ñể trao ñổi kết uỷ thác, tồn tại, vướng mắc, bàn giải pháp kiến nghị xử lý nợ ñến hạn, nợ hạn, nợ bị rủi ro, nợ bị xâm tiêu (nếu có) ll oi m d Người dân kiểm tra hoạt ñộng ngân hàng z at nh Về hoạt ñộng NHCSXH tỉnh có nghiệp vụ: Tín dụng, kế tốn ngân quỹ, tin học, kiểm tra, hành tổ chức Trong luận văn z chúng tơi đề cập đến người dân kiểm tra hoạt động tín dụng @ l gm NHCSXH Người dân có người vay vốn NHCSXH m co người không vay vốn ðể công tác kiểm tra, giám sát người dân ñược tốt, NHCSXH huyện cần làm tốt số việc sau: an Lu - NHCSXH phối hợp với cấp ủy, quyền địa phương cấp, n va ac th si 99 thường xuyên cung cấp thông tin sách tín dụng, đặc biệt sách Các thơng tin cung cấp từ phương tiện thơng tin đại chúng, tờ rơi, hội nghị tập huấn - Tại ñiểm giao dịch, NHCSXH cần cơng khai tồn nội dung sách tín dụng, cụ thể: Biển ñiểm giao dịch rõ ràng, ñược ñặt nơi dễ nhìn, giao dịch thuận lợi, cần có biển dẫn vào điểm giao dịch; thơng báo sách tín dụng; nội quy giao dịch; hịm thư góp ý; danh sách dư nợ người dân biết thực kiểm tra lu 3.2.6 Thúc ñẩy tăng trưởng nguồn vốn nhằm mở rộng cho vay hộ an nghèo va n - Tăng cường nguồn vốn từ kênh NSNN trung ương ñịa phương ie gh tn to cho mục tiêu XðGN vào Chi nhánh Ngân hàng Chính sách Xã hội ðắk Lắk: Muốn mở rộng cho vay người nghèo cần phải có vốn, nguồn p vốn NHCSXH thiếu chủ ñộng chưa ñáp ứng ñược nhu cầu nl w Hàng năm, Chính phủ dành nguồn vốn thích đáng dành cho tín dụng ưu đãi d oa đồng thời có định cụ thể cho tỉnh việc thực trách nhiệm an lu trích từ nguồn tăng thu, giảm chi ñể chuyển sang ủy thác cho NHCSXH Các u nf va tổ chức tín dụng trích 2%/nguồn vốn huy ñộng chuyển sang gửi NHCSXH ñể tạo lập nguồn vốn dành cho mục tiêu XðGN ll oi m - Huy ñộng vốn từ NHTM Nhà nước: z at nh Kinh nghiệm số nước giới Thái lan, Malayxia, ñều quy ñịnh bắt buộc NHTM Nhà nước phải đóng góp tỷ lệ vốn z định cho ngân hàng sách ñể cho vay phục vụ mục tiêu xã hội, @ l gm trực tiếp thực chương trình tín dụng định Chính phủ m co mang tính sách Ở nước ta, nguồn vốn ngân sách cịn hạn hẹp việc ñóng góp vốn NHTM Nhà nước lại cần thiết hồn an Lu tồn có khả thực n va ac th si 100 Ngoài việc ñóng góp bắt buộc, NHTM Nhà nước cho NHCSXH vay lại với lãi suất thấp lãi suất thị trường để NHCSXH hồ đồng với nguồn vốn rẻ cho vay theo lãi suất quy định Ngồi NHCSXH cịn vay định chế tài khác thông qua thị trường vốn, thị trường tiền tệ Trong trường hợp ñặc biệt cần thiết phải vay từ ngân hàng trung ương - Huy ñộng tiền gửi tiết kiệm dân cư cộng ñồng người nghèo: lu Như ngân hàng khác, NHCSXH tỉnh ðắk Lắk phải có an giải pháp thích hợp, có chế NHTM để chủ động huy động vốn va n bình thường thị trường Khơng làm khơng tạo nguồn gh tn to vốn dồi ñể cho vay Bởi vậy, phải coi trọng hình thức huy động ie vốn trái phiếu trung, dài hạn ñược chuyển nhượng có bảo lãnh p Chính phủ NHNN Phía khác NHCSXH phải quan tâm làm dịch nl w vụ, có dịch vụ tốn, để có loại tiền gửi khơng kỳ hạn gần d oa trả lãi suất ñầu vào khó có giá thành nguồn vốn thấp an lu ñể cho vay ưu ñãi u nf va NHCSXH phải mở rộng hình thức thu nhận tiền gửi tầng lớp dân cư, cộng ñồng người nghèo để tạo lập nguồn vốn phục vụ ll oi m nhu cầu vay vốn ñối tượng sách z at nh Kinh nghiệm số nước tiền gửi tự nguyện người nghèo cịn quy định người nghèo vay vốn phải gửi tiết kiệm bắt buộc hàng tháng z số tiền ñịnh, theo tỷ lệ ñó so với số tiền vay Qua đó, @ l gm tạo ý thức tiết kiệm cho người nghèo xưa chưa có thói quen tiết m co kiệm, tạo nguồn trả nợ, tạo gắn bó trách nhiệm với tổ vay vốn Nếu có chế nghiệp vụ ràng buộc, có sách khuyến khích chắn an Lu nguồn vốn hỗ trợ cho NHCSXH tăng thêm khả hoạt ñộng n va ac th si 101 Một ngân hàng lớn mạnh bền vững bao gồm nhiều yếu tố, yếu tố ñầu tiên ñịnh phát triển mở rộng nguồn vốn, tạo điều kiện việc tập trung, huy ñộng nguồn vốn cho ngân hàng có ý nghĩa thiết thực đến tồn phát triển - Tập trung nguồn vốn uỷ thác Nhà nước, tổ chức tài quốc tế vào NHCSXH nói chung Chi nhánh NHCSXH ðắk Lắk nói riêng: ðể khơi tăng nguồn vốn thường có lãi suất ưu đãi này, NHCSXH cần phải: lu + Thực tốt cho vay hộ nghèo từ nguồn vốn tài trợ ủy thác theo an chương trình dự án NHNg (Ngân hàng Phục vụ người nghèo) trước ñây va n ñã triển khai thực dự án IFAD (International Fund for Agricultural ie gh tn to Development : Quỹ Phát triển Nông nghiệp Quốc tế) + Phối hợp với Bộ, ngành, đồn thể xây dựng chương trình dự p án XðGN, phát triển nông nghiệp nông thôn khả thi ñể thu hút nguồn vốn nl w tài trợ nước d oa + Cùng với quan, đồn thể, tổ chức, hiệp hội nước kêu gọi an lu ký kết hiệp định vay vốn thơng qua việc đầu tư vốn vào dự án thử u nf va nghiệm, tài trợ kỹ thuật, ñào tạo nhân viên hệ thống NHCSXH 3.2.7 Các giải pháp khác ll oi m ∗ Kết hợp cung ứng vốn cho vay với công tác khuyến nông, khuyến z at nh lâm, khuyến ngư, dạy nghề cho người nghèo Một rủi ro cho vay trình độ hiểu biết người nghèo có hạn nên đồng vốn vay z gm @ thường ñược sử dụng hiệu Người nghèo khơng thiếu vốn mà cịn thiếu kiến thức tổ chức quản lý sản xuất, khoa học công nghệ, thị l m co trường Chính lẽ với việc cung ứng vốn cho hộ nghèo cần phải giúp ñỡ cho họ khắc phục yếu nói nâng cao an Lu suất trồng trọt chăn ni để trả nợ khỏi cảnh n va ac th si 102 nghèo Việc kết hợp cho vay vốn với chương trình khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư hạn chế rủi ro việc đầu tư, giúp người nghèo sử dụng vốn có hiệu quả, nâng cao ñời sống trả nợ ngân hàng hạn ∗ ðẩy mạnh cơng tác đào tạo nhân sự: Yếu tố người yếu tố quan trọng ñịnh thành bại hoạt ñộng nào, lĩnh vực Trong hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo yếu tố người lại đóng vai trị quan lu trọng, định đến chất lượng, hiệu tín dụng, uy tín vị an va NHCSXH Vì vậy, để tín dụng hộ nghèo có hiệu cao, việc đào tạo n nghiệp vụ cho đội ngũ cán làm cơng tác cho vay hộ nghèo đối gh tn to tượng sách khác NHCSXH công tác phải làm thường xuyên, liên p ie tục Tập huấn nghiệp vụ ñối với cán NHCSXH, cán tổ chức nhận uỷ w thác, ban quản lý tổ vay vốn oa nl - ðào tạo cán NHCSXH: d + ðối với cán NHCSXH ngồi kiến thức chun mơn nghiệp vụ giỏi an lu phải có chun mơn SXKD, ñể giúp hộ nghèo sử dụng vốn ñúng mục ñích tiền vay bao nhiêu? ll u nf va có hiệu quả, tư vấn cho khách hàng nên vay vốn để làm gì? Số oi m + Coi trọng cơng tác đào tạo cán ngân hàng, làm cho tất cán z at nh nhân viên ngân hàng tinh thơng nghiệp vụ, nắm vững chủ trương ðảng nhà nước tín dụng sách z gm @ - ðào tạo ban quản lý tổ vay vốn: + ðể ban quản lý tổ vay vốn hoạt ñộng tốt NHCSXH tổ chức l m co hội thường xuyên tập huấn cho ban quản lý tổ nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, ghi chép sổ sách tổ; thành thạo việc tính lãi thành viên, trích an Lu hoa hồng ; ñể thành viên ban quản lý tổ nắm vững nghiệp vụ tín n va ac th si 103 dụng NHCSXH cán ngân hàng ðào tạo ban quản lý tổ vay vốn thành cán NHCSXH “không chuyên” thực cánh tay vươn dài NHCSXH Từ đó, hướng dẫn hộ vay làm thủ tục liên quan ñến vay vốn, trả nợ, xử lý nợ hạn, xử lý nợ gặp rủi ro ðồng thời, thành viên ban quản lý tổ cán tuyên truyền sách cho vay NHCSXH Ban quản lý tổ phải ñược thường xuyên dự lớp tập huấn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư Các văn nghiệp vụ ban hành có liên quan đến cho vay, lu thu nợ NHCSXH, tổ chức hội NHCSXH huyện gửi kịp thời ñến an tất tổ trưởng tổ vay vốn va n - ðào tạo cán nhận ủy thác: to gh tn Trong thời gian qua, việc tập huấn nghiệp vụ cho vay NHCSXH ie ñối với ñội ngũ cán nhận làm dịch vụ uỷ thác cấp huyện, xã ñược thực p thường xuyên hàng năm Tuy nhiên, số cán ñược ñào tạo với nhiều lý nl w khác nhau, có số người khơng làm Nên việc ñào tạo cho d oa cán nhận ủy thác phải làm thường xuyên; ñồng thời với việc mở an lu lớp tập huấn nghiệp vụ, ñịnh kỳ hàng quý thông qua họp giao ban u nf va NHCSXH với tổ chức hội cấp tỉnh, huyện, xã; ngân hàng thơng báo sách tín dụng cho cán hội biết ll z at nh NHÁNH TỈNH ðĂK LĂK oi m 3.3 KIẾN NGHỊ VỀ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH CHI 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước z - Cần có mơi trường kinh tế vĩ mơ ổn định: @ l gm Hệ thống tài tín dụng nơng thơn phát triển bền vững mơi m co trường kinh tế vĩ mơ ổn định ðặc biệt số kinh tế tốc ñộ tăng GDP, tỷ lệ lạm phát hợp lý kiểm sốt được, tăng tỷ lệ tích tiết kiệm an Lu đầu tư Ổn định trị điều kiện tiên cho bền vững kinh tế n va ac th si 104 Cần có mơi trường sản xuất kinh doanh thuận lợi - Nhà nước ln có sách tạo điều kiện cho ngành nơng nghiệp phát triển, có tạo sở cho vốn tín dụng bền vững như: + Có sách giao cho Bộ Nông nghiệp Nông thôn làm ñầu mối phối hợp với ngành liên quan tăng cường công tác khuyến nông, lâm, ngư ; thúc đẩy tiêu thụ chế biến sản phẩm nơng nghiệp; sách tiếp thị, hướng dẫn sản xuất sách bảo hộ xuất + Khu vực nơng thơn cần trọng đầu tư sở hạ tầng, tạo ñiều lu kiện thuận phát triển cho người dân nơng thơn an + Nhà nước cần có sách thúc đẩy thị trường tài nơng thơn va n phát triển, cần khuyến khích hỗ trợ, tạo sở pháp lý cho công ty tài gh tn to đời phát triển dịch vụ tới người dân, đặc biệt bảo hiểm tín 3.3.2 Kiến nghị với UBND tỉnh ðắk Lắk hội đồn thể nhận p ie dụng nl w ủy thác d oa Ủy ban nhân dân tỉnh cần phối hợp với NHCSXH việc ñào tạo an lu nghề, hướng dẫn sử dụng vốn tư vấn kinh doanh gắn liền với việc cho vay u nf va vốn Cụ thể như: chương trình đào tạo nghề tỉnh cần thiết thực, phù hợp với ñộ tuổi, khả mơi trường sống người nghèo Sau ll oi m ñào tạo nghề, lao ñộng tiến hành sản xuất, kinh doanh nhà z at nh với vốn ñầu tư ban ñầu ñược tài trợ từ chương trình tín dụng ưu đãi hộ nghèo Sự kết hợp vừa góp phần nâng cao hiệu ñào tạo nghề ñối với z ñối tượng lao ñộng 35 tuổi ñối tượng lao động có trình độ @ l gm văn hóa thấp, vừa nâng cao hiệu sử dụng vốn vay Hơn nữa, kết hợp trường hợp hộ sử dụng vốn sai mục đích m co cịn góp phần kiểm sốt mục đích sử dụng vốn vay hộ, tránh an Lu n va ac th si 105 KẾT LUẬN Xét phương diện lý luận thực tiễn, chương trình XðGN đóng vai trị quan trọng địi hỏi xúc nghiệp phát triển kinh tế đất nước; tín dụng hộ nghèo yếu tố vật chất thúc đẩy nhanh q trình XðGN Việc nghiên cứu giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH việc làm có ý nghĩa thiết thực lý luận thực tiễn lu Với mạng lưới chi nhánh rộng khắp, NHCSXH Việt Nam ñã ñi ñến an n va ngõ ngách, thị xã, bn làng để đầu tư cho hộ nghèo làm ăn, sản chương trình mục tiêu quốc gia cam kết trước cộng ñồng quốc tế gh tn to xuất chi nhánh NHCSXH tỉnh ðắkLắk số đó, với vai trị thực p ie "xóa đói giảm nghèo" Hoạt động tín dụng hộ nghèo chi nhánh hoạt ñộng chủ ñạo, khắc phục bao oa nl w khó khăn để tiếp cận ñịa bàn Tuy nằm ñịa bàn ñời sống nhân dân d cịn nhiều khó khăn với tất nỗ lực mình, để thực tốt u nf va tiến triển tốt an lu phương châm hoạt động, cơng tác tín dụng chi nhánh qua năm ll ðội ngũ cán cơng nhân viên Chi nhánh nhiệt tình cơng tác, đồn oi m kết với tinh thần trách nhiệm cao, khắc phục khó khăn, phấn đấu z at nh hoàn thành nhiệm vụ cấp giao, thể tốt ñạo ñức người làm Ngân hàng nên Chi nhánh năm qua chưa có tượng tiêu cực z gm @ Nói chung, chi nhánh NHCSXH tỉnh ðắkLắk ngày tạo tín l m co nhiệm ñối tượng ñịa bàn hoạt động, đối tượng sách hài lịng với đồng vốn vay, với cung cách phục vụ cán an Lu công nhân viên chi nhánh NHCSXH phối hợp với cấp, ngành n va ac th si 106 hội, đồn thể, bước xã hội hóa hoạt động NH, góp phần thực thành cơng chương trình mục tiêu quốc gia "xóa đói, giảm nghèo", tâm hồn thành tốt nhiệm vụ giao, trở thành cầu nối hữu hiệu nhằm ổn định trị, xã hội đất nước Luận văn “Phân tích hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh ðăk Lăk” sử dụng phương pháp nghiên cứu thích hợp hồn thành nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất: Hệ thống hóa vấn đề lý luận phân tích tình hình cho vay hộ nghèo lu an Thứ hai: Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo n va NHCSXH ðăk Lăk ðồng thời, tồn nguyên nhân tn to cho vay hộ nghèo ðăk Lăk thời gian vừa qua gh Thứ ba: Trên sở ñịnh hướng hoạt ñộng NHCSXH tỉnh ðăk Lăk; p ie luận văn ñưa số giải pháp kiến nghị với Chính phủ, NHCSXH Việt w Nam, với cấp ủy ðảng quyền cấp ðăk Lăk, NHCSXH tỉnh ðăk oa nl Lăk, nhằm góp phần hồn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo tỉnh ðăk Lăk; d Mặc dù có nhiều cố gắng, song điều kiện thời gian khả cịn lu va an hạn chế nên đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót, mong góp ý ll hồn thiện u nf nhà khoa học người quan tâm ñến ñề tài, ñể luận văn oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] NHCSXH ðăk Lăk, Báo cáo kết hoạt ñộng năm 2012, 2013, 2014 báo cáo sơ kết năm thực chương trình tín dụng học sinh, sinh viên theo Quyết ñịnh số 157/2007/Qð-TTg Thủ tướng Chính phủ [2] NHCSXH Việt Nam – Hệ thống văn nghiệp vụ I – IV năm 2003 – 2008 lu [3] Vũ Văn Quý, 1997, Tài tín dụng, NXB Nông nghiệp, Hà Nội an TTg n va [4] Tài liệu hội nghị sơ kết hai năm thực ñịnh số 157/2007/QD- - Hệ thống văn nghiệp vụ NHCSXH – Tập II, III, IV p ie gh tn to [5] Sách tham khảo - Hệ thống hóa đề cương giảng chun đề nghiệp vụ NHCSXH oa nl w - Hệ thống văn tín dụng NHCSXH năm 2012,2013,2014 d [6] Tài liệu báo cáo tình hình hoạt động NHCSXH chi nhánh Tỉnh u nf va [7] Các trang web an lu ðăk Lăk qua năm 2012, 2013, 2014 ll http://www.Worldbank.Org/eapupdate ―Chiến dịch tồn cầu hóa chống đói oi m nghèo – GCAP Việt Nam z at nh - Ngân hàng nhà nước: www.sbv.gov.com - Ngân hàng sách xã hội: www.vbsp.org.vn z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si