Giai phap de mo rong tin dung tieu dung tai ngan 65909

Khoá luận tốt nghiệp Nguyễn Thị Bích Liên Lời mở đầu Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong công đổi Đảng ta khởi sớng thập kỷ qua, với tăng trởng phát triển kinh tế đà đà đạt đợc nhiều thành tựu đáng tự hào.Thành có đợc nỗ lực phấu đấu không ngừng ngành, cấp dới đạo Nhà nớc Chính sách phát triển kinh tế nớc ta năm gần kích cầu, với biện pháp nh tạo điều kiện thuận lợi nhằm thu hút đầu t nớc ngoài, giảm thuế để khuyến khích đầu t nớc, giảm mức lÃi suất cho vay để tăng đầu t Hoạt động hệ thống ngân hàng có đặc thù riêng, diễn rộng khắp , tác động mạnh mẽ đến hoạt động tất lĩnh vực Kinh tế - trị - Xà hội , đến chủ thể kinh tế, thành phần kinh tế , tác động đến hoạt động nớc nớc Chính mà ngành ngân hàng phải có bớc đắn, chuyển phù hợp với xu thời đại , cho hoạt động ngân hàng có hiệu nhất, có sức cạnh tranh ngang tầm giới cung ứng sản phẩm dịch vụ cho khách hàng tốt nhất, đổi công nghệ, đổi nhân lực nhân tố định phần lớn thành công bên cạnh đờng lối đạo đắn Đảng, nhà nớc tạo nên đứng vững thị trờng hệ thống ngân hàng Việt Nam Hoạt động hệ thống ngân hàng có nhiều nghiệp Chuyên ngành: Tín dụng TC6- K7 ĐHDL Đông Đô Lớp : Khoá luận tốt nghiệp Nguyễn Thị Bích Liên vụ, có nghiệp vụ không sinh lời sinh lời thấp có nhiệp vụ sinh lời cao Nhìn từ góc độ kinh doanh ngân hàng em thấy nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ bản, quan trọng ngân hàng nói chung ngân hàng thơng mại nói riêng Bởi mặt thông qua nghiệp vụ tín dụng, ngân hàng thơng mại cung ứng khối lợng vốn lớn cho kinh tế để đáp ứng yêu cầu phát triển sản xuất kinh doanh, tăng trởng kinh tế, mặt khác lợi nhuận thu đợc qua hoạt ®éng nµy thêng chiÕm tõ 90% ®Õn 95% toµn bé lợi nhuận ngân hàng Một hình thức tín dụng Ngân hàng, phải kể đến tín dụng tiêu dùng Đây hình thức tín dụng phát triển từ lâu giới nhng với Việt Nam mẻ Tuy phát triển nhng hình thức tín dụng tạo đợc hẫp dẫn lớn chiếm tỷ trọng cao hình thức tín dụng Việt Nam Tín dụng tiêu dùng tạo cho ngời dân có khả cải thiện sống tạo cho họ sống ổn định Điều tạo nhu cầu tiêu dùng ngày cao, từ làm tăng tổng cầu, kích thích phát triển kinh tế NHNo&PTNT chi nhánh thị xà Bắc Ninh Ngân hàng có phát triển mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng hoạt động mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng Qua thời gian thực tập NHNo&PTNT chi nhánh thị xà Bắc Ninh, em đà sâu tìm hiểu hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng tiêu dùng Bằng kiến thức đà đợc học cộng thêm Chuyên ngành: Tín dụng TC6- K7 ĐHDL Đông Đô Lớp : Khoá luận tốt nghiệp Nguyễn Thị Bích Liên hiểu biết mình, em đà mạnh dạn nghiên cứu hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng để góp phần mở rộng hoạt động Em đà định chọn đề tài: "Giải pháp để mở rộng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh thị xà Bắc Ninh" để làm khoá luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu đề tài Nghiên cứu vấn đề tín dụng , tín dụng tiêu dùng Đánh giá vai trò tín dụng tiêu dùng kinh tế thị trờng Phân tích đánh giá chất lợng tín dụng tiêu dùng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh thị xà Bắc Ninh thời gian qua Trên sở lý luận thực tiễn , khoá luận đề xuất giải pháp chủ yếu nhằm mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng tiêu dùng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh thị xà Bắc Ninh Đối tợng phạm vi nghiên cứu Khoá luận dựa sở đà có NHTM nớc phát triển để so sánh với thực tế hoạt động Ngân hàng thơng mại Việt Nam Từ có số giải pháp ý kiến nhằm góp phần nhỏ vào hoạt động kinh doanh Ngân hàng lĩnh vực tín dụng Phơng pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng kết hợp phơng pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phơng pháp tiếp cận hệ thống, phChuyên ngành: Tín dụng TC6- K7 ĐHDL Đông Đô Lớp : Khoá luận tốt nghiệp Nguyễn Thị Bích Liên ơng pháp khảo nghiệm tổng kết thực tiễn, phơng pháp điều tra - thống kê - phân tích - tổng hợp sở kết hợp với việc đa số liệu thực tế để luận giải vấn đề Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, khoá luận đợc bố cục thành chơng: Chơng 1:Tín dụng tiêu dùng NHTM kinh tế thị trờng Chơng 2: Thực trạng tín dụng tín dụng tiêu dùng NHNo&PTNT chi nhánh thị xà Bắc Ninh Chơng 3: Giải pháp kiến nghị để mở rộng tín dụng tiêu dùng NHNo&PTNT chi nhánh thị xà Bắc Ninh Chuyên ngành: Tín dụng TC6- K7 ĐHDL Đông Đô Lớp : Khoá luận tốt nghiệp Nguyễn Thị Bích Liên Chơng Tín Dụng tiêu dùng ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng 1.1 Khái niệm vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng 1.1.1 Khái niệm phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng Theo cách hiểu phổ thông tín dụng giao dịch bên, bên (ngời cho vay) cung cấp tiền, hàng hoá, dịch vụ chứng khoán dựa vào lời hứa toán lại tơng lai bên ( ngời vay), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thoả thuận , bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lÃi cho bên cho vay đến hạn toán Tín dụng Ngân hàng quan hệ tín dụng Ngân hàng thơng mại Tổ chức Tín dụng với chủ thể khác kinh tế Ngân hàng thơng mại đóng vai trò trung gian tài Ngân hàng huy động vốn cách nhận tiền gửi hay phát hành trái phiếu để cho vay với khách hàng khác Giá tín dụng Ngân hàng mức lÃi suất đợc ấn định suốt thời gian tồn khoản ứng trớc Về mặt lịch sử, tín dụng đời từ lâu đợc đánh dấu từ thời kỳ tan rà chế độ nguyên thuỷ, phân Chuyên ngành: Tín dụng TC6- K7 ĐHDL Đông Đô Lớp : Khoá luận tốt nghiệp Nguyễn Thị Bích Liên công lao động xà hội trao đổi hàng hoá đà hình thành, bớc đầu phát triển Hình thức tín dụng nặng lÃi tồn dai dẳng từ xà hội nô lệ sang xà hội phong kiến với đặc trng lµ cho vay víi l·i st cao phơc vơ tiêu dùng Tuy có nhiều điểm tiêu cực nhng tín dụng động lực tạo nên tích luỹ nguyên thuỷ cho chủ nghĩa t bản, góp phần hình thành củng cố phơng thức sản xuất t chủ nghĩa Tiếp sau hình thành nên tín dụng t chủ nghĩa với việc Ngân hàng đời 1.1.1.2 phân loại tín dụng Ngân hàng Cho vay hoạt động quan trọng hoạt động chủ yếu Ngân hàng Thơng mại Việc phân loại tín dụng cần thiết phải có tính khoa học Nó tạo điều kiện để Ngân hàng thơng mại có biện pháp quản lý tốt số vèn cho vay ra, g¾n viƯc cÊp tÝn dơng víi đối tợng cho vay đồng thời giúp Ngân hàng thơng mại khai thác tạo nguồn vốn nh sử dụng vốn Căn vào tiêu thức khác nhau, phân chia tín dụng Ngân hàng thành loại khác * Căn vào phơng tiện sử dụng + Tín dụng Ngân hàng thực đồng nội tệ: Đây hình thức tín dụng, theo Ngân hàng cho khách hàng Tổ chức kinh tế, cá nhân nớc vay vốn đồng nội tệ (VND) để thực dự án, phơng án sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống + Tín dụng Ngân hàng thực đồng ngoại tệ : Về bản, tín dụng ngoại tệ phục vụ cho việc thực dự án, phơng án có liên quan đến việc xuất, nhập hàng Chuyên ngành: Tín dụng TC6- K7 ĐHDL Đông Đô Lớp : Khoá luận tốt nghiệp Nguyễn Thị Bích Liên hoá Thủ tục cho vay tơng tự cho vay nội tệ, nhiên khách hàng cần phải có: Giấy phép xuất, nhập khẩu, hạn ngạch nhập khẩu, giấy phép uỷ thác xuất nhập khẩu, giấy tờ khác có liên quan * Căn vào phơng thức thực + Tín dụng trả góp: Là hình thức tín dụng đợc áp dụng cho đối tợng khách hàng có nhu cầu vay vốn cho mục đích tiêu dùng phục vụ đời sống Gốc lÃi tiền vay phải trả cho kỳ hạn đợc xác định thời điểm cho vay theo phơng pháp Niên kim cố định theo phơng pháp rút dần số d Khách hàng trả nợ trớc hạn nhng không đợc xác định lại số tiền vay phải trả + Tín dụng dự phòng: Là việc Ngân hàng cam kết cho khách hàng vay vợt Hạn mức Tín dụng (HMTD) đà thoả thuận thời hạn định theo lÃi suất thoả thuận Khách hàng phải trả phí cam kết sử dụng vốn cho Ngân hàng * Căn thời hạn tín dụng + Tín dụng Ngắn hạn: Là khoản tín dụng có thời hạn dới năm dùng để bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lu động phục vụ sản xuất kinh doanh, phục vụ sinh hoạt cá nhân khách hàng vay vốn + Tín dụng Trung hạn: Là khoản tín dụng có thời hạn từ - năm, loại tín dụng đợc dùng để cung cấp mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng công trình vừa nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh + Tín dụng Dài hạn: Là khoản tín dụng có thời hạn từ năm trở lên, đợc sử dụng để cấp vốn cho xây dựng Chuyên ngành: Tín dụng TC6- K7 ĐHDL Đông Đô Lớp : Khoá luận tốt nghiệp Nguyễn Thị Bích Liên nh đầu t xây dựng doanh nghiệp mới, công trình sở hạ tầng, mua sắm thiết bị công nghệ, cải tiến mở rộng sản xuất Nhìn chung hình thức tín dụng đợc dùng để đầu t hình thành tài sản cố định phần nhỏ vốn lu động cho khách hàng vay * Căn vào mức độ bảo đảm + Tín dụng có bảo đảm: Là loại tín dụng mà cho vay đòi hỏi ngời vay vốn phải có tài sản chấp , cầm cố bảo lÃnh ngời thứ ba + Tín dụng không bảo đảm (tín chấp): Là loại tín dụng tài sản chấp, cầm cố bảo lÃnh ngêi thø ba, mµ viƯc cho vay chØ dùa vµo uy tín thân khách hàng * Căn vào đối tợng tín dụng + Tín dụng vốn lu động: Là loại tín dụng đợc cung cấp nhằm hình thành vốn lu động cá nhân, doanh nghiệp hay cho vay để bù đắp mức vốn lu động thiếu hụt tạm thời Loại tín dụng thờng đợc chia thành loại: Cho vay dự trữ hàng hoá, Cho vay chi phí sản xuất cho vay để toán khoản nợ dới hình thức triết khấu c¸c giÊy tê cã gi¸ + TÝn dơng vèn cè định: Là loại tín dụng đợc cung cấp nhằm hình thành vốn cố định doanh nghiệp Loại tín dụng thờng đợc sử dụng cho nhu cầu đầu t mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng xí nghiệp công trình mới, thời hạn cho vay loại tín dụng trung hạn dài hạn Chuyên ngành: Tín dụng TC6- K7 ĐHDL Đông Đô Lớp : Khoá luận tốt nghiệp Nguyễn Thị Bích Liên * Căn vào phơng pháp cho vay + Tín dụng trực tiếp: Là loại tín dụng mà ngời vay trùc tiÕp nhËn tiỊn vay vµ trùc tiÕp hoµn trả nợ vay cho Ngân hàng thơng mại + Tín dụng gián tiếp: Là loại tín dụng mà quan hệ tín dụng có liên quan ( thông qua) đến ngời thứ ba * Căn vào hình thái giá trị + Tín dụng tiền: Là loại cho vay mà hình thái giá trị tín dụng đợc cấp tiền + Tín dụng tài sản: Là loại tín dụng mà hình thái giá trị tín dụng đợc cấp tài sản (chủ yếu hình thức tín dụng thuê mua) 1.1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng Tín dụng Ngân hàng quan hệ tín dụng Ngân hàng với tổ chức, doanh nghiệp cá nhân Trong mối quan hệ Ngân hàng vừa ngời vay vừa ngời cho vay Đối tợng cho vay Ngân hàng tiền tệ Vì vậy, tín dụng Ngân hàng đà khắc phục đợc hạn chế tín dụng thơng mại qui mô, thời gian phơng hớng vận động Nền kinh tế phát triển khối lợng tín dụng Ngân hàng thực lớn Đợc nh tín dụng Ngân hàng đóng vai trò quan trọng lĩnh vực sản xuất lu thông hàng hoá nh lĩnh vực lu thông tiền tệ kinh tế thị trờng * Vai trò tín dụng phát triển ngân hàng Tín dụng Ngân hàng có vai trò đặc biệt tồn phát triển ngân hàng thơng mại Tín dụng tạo thu Chuyên ngành: Tín dụng TC6- K7 ĐHDL Đông Đô Lớp : Khoá luận tốt nghiệp Nguyễn Thị Bích Liên nhập ổn định chiếm phần lớn tổng thu nhập Ngân hàng (Hoạt động tín dụng đem lại nguồn thu cho Ngân hàng chiếm từ 90 - 95% tổng thu nhập) Trên sở Ngân hàng có điều kiện để tích luỹ, bổ sung khả tài mở rộng hoạt động kinh doanh Trong kinh tế thờng xuyên có số doanh nghiệp trình sản xuất kinh doanh có phận vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi đợc tách khỏi trình sản xuất doanh nghiệp nh: tiền khấu hao tài sản cố định để tái tạo lại tài sản cố định nhng cha sử dụng : tiền mua nguyên vật liệu tiếp tục cho trình tái sản xuất nhng cha mua, có chênh lệch thời gian việc bán sản phẩm mua nguyên vật liệu; tiền trả lơng cho ngời lao động nhng cha đến hạn trả Các khoản tiền đợc doanh nghiệp tìm cách đầu t kiếm lời Ngoài ra, khoản tiền để dành dân c, cha có nhu cầu sử dụng họ muốn đầu t để kiếm lời Tất tạo thµnh ngn vèn tiỊm tµng nỊn kinh tÕ Trong có số doanh nghiệp thiếu vốn để phục vụ cho nhu cầu kinh doanh , số cá nhân cần vốn để cải thiện sinh hoạt đối phó với rủi ro sống Ngân sách nhà nớc bị thâm hụt, nhà nớc cần bù đắp thâm hụt để đảm bảo cân đối thu chi cho kinh tế … Nh vËy x· héi lu«n cã mét sè ngời thừa vốn cần đầu t số ngời thiếu vốn muốn vay Song ngời khó trực tiếp gặp nhau vay, gặp chi phí cao không kịp thời, nên tín dụng ngân hàng cầu nối ngời thừa vốn Chuyên ngành: Tín dụng TC6- K7 ĐHDL Đông Đô Lớp :