Môn học giới thiệu ngành tài chính thực trạng chuyển đổi số trong lĩnh vực ngân hàng tại việt nam

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH BÀI TIỂU LUẬN NHĨM Mơn học: GIỚI THIỆU NGÀNH TÀI CHÍNH THỰC TRẠNG CHUYỂN ĐỔI SỐ TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM Giảng viên hướng dẫn: ThS PHẠM THANH NHẬT Sinh viên thực hiện: Nhóm LƯƠNG GIA BẢO NGUYỄN HỒNG MỸ DUN TRẦN NGUYỄN GIA HÂN LÊ THỊ TUYẾT MAI NGUYỄN HOÀNG NGỌC NHI NGUYỄN ĐỖ LỆ QUYÊN NGUYỄN THANH THÚY NGUYỄN THỊ NGỌC UYÊN Lớp: D03 TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2022 LỜI CAM ĐOAN         Chúng em là : LƯƠNG GIA BẢO – MSSV: 030136200046 NGUYỄN HOÀNG MỸ DUYÊN – MSSV: 030136200105 TRẦN NGUYỄN GIA HÂN – MSSV: 030136200177 LÊ THỊ TUYẾT MAI – MSSV: 030136200316 NGUYỄN HOÀNG NGỌC NHI – MSSV: 030136200433 NGUYỄN ĐỖ LỆ QUYÊN – MSSV: 030136200520 NGUYỄN THANH THÚY – MSSV: 030136200622 NGUYỄN THỊ NGỌC UYÊN – MSSV: 030136200732 Cam đoan tiểu luận nhóm: Thực trạng chuyển đổi số lĩnh vực ngân hàng Việt Nam Giảng viên hướng dẫn: ThS PHẠM THANH NHẬT Bài tiểu luận sản phẩm riêng chúng em, kết phân tích có tính chất độc lập riêng, khơng chép tài liệu chưa cơng bố tồn nội dung đâu; số liệu, nguồn trích dẫn tiểu luận thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch Chúng em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm lời cam đoan danh dự chúng em TP Hồ Chí Minh, ngày 19 tháng 06 năm 2022 Sinh viên thực (Ký, ghi rõ họ tên) Sinh viên thực (Ký, ghi rõ họ tên) LƯƠNG GIA BẢO NGUYỄN HOÀNG MỸ DUYÊN Sinh viên thực (Ký, ghi rõ họ tên) Sinh viên thực (Ký, ghi rõ họ tên) TRẦN NGUYỄN GIA HÂN LÊ THỊ TUYẾT MAI Sinh viên thực (Ký, ghi rõ họ tên) Sinh viên thực (Ký, ghi rõ họ tên) NGUYỄN HOÀNG NGỌC NHI NGUYỄN ĐỖ LỆ QUYÊN Sinh viên thực (Ký, ghi rõ họ tên) Sinh viên thực (Ký, ghi rõ họ tên) NGUYỄN THANH THÚY NGUYỄN THỊ NGỌC UYÊN DANH SÁCH ĐÁNH GIÁ MỨC ĐỘ HỒN THÀNH CƠNG VIỆC NHÓM STT Thành viên Lương Gia Bảo Nguyễn Hoàng Mỹ Duyên Trần Nguyễn Gia Hân Lê Thị Tuyết Mai Nguyễn Hoàng Ngọc Nhi Nguyễn Đỗ Lệ Quyên Nguyễn Thanh Thúy Nguyễn Thị Ngọc Uyên Mức độ hoàn thành  Người phân cơng đánh giá: Nguyễn Hồng Ngọc Nhi  Xác nhận thành viên: Sinh viên xác nhận (Ký, ghi rõ họ tên) Sinh viên xác nhận (Ký, ghi rõ họ tên) LƯƠNG GIA BẢO NGUYỄN HOÀNG MỸ DUYÊN Sinh viên xác nhận (Ký, ghi rõ họ tên) Sinh viên xác nhận (Ký, ghi rõ họ tên) TRẦN NGUYỄN GIA HÂN LÊ THỊ TUYẾT MAI Sinh viên xác nhận (Ký, ghi rõ họ tên) Sinh viên xác nhận (Ký, ghi rõ họ tên) NGUYỄN HOÀNG NGỌC NHI NGUYỄN ĐỖ LỆ QUYÊN Sinh viên xác nhận (Ký, ghi rõ họ tên) Sinh viên xác nhận (Ký, ghi rõ họ tên) NGUYỄN THANH THÚY NGUYỄN THỊ NGỌC UYÊN LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH SÁCH ĐÁNH GIÁ MỨC ĐỘ HOÀN THÀNH CƠNG VIỆC MỤC LỤC LỜI NĨI ĐẦU Chương 1: TỔNG QUAN VỀ CÁCH MẠNG CÔNG NGHIỆP 4.0 VÀ CHUYỂN ĐỔI SỐ 1.1 Cách mạng công nghiệp 4.0 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm .2 1.1.3 Hội nhập Việt Nam 1.2 Chuyển đổi số ngân hàng 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Tính 1.2.3 Vai trò Chương 2: THỰC TRẠNG CHUYỂN ĐỔI SỐ TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM 2.1 Bối cảnh chuyển đổi số 2.1.1 Tại Việt Nam .6 2.1.2 Trên giới .7 2.2 Cơ hội ngành ngân hàng tham gia chuyển đổi số 2.3 Thách thức ngân hàng tham gia chuyển đổi số .10 2.3.1 Thách thức 10 2.3.2 Khó khăn 12 Chương 3: BÀI HỌC KINH NGHIỆM VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỀ XUẤT NÂNG CAO NĂNG LỰC CHUYỂN ĐỔI SỐ .12 3.1 Bài học kinh nghiệm từ nước giới 12 3.1.1 Tại Mỹ 12 3.1.2 Tại Hàn Quốc 13 3.1.3 Tại Trung Quốc 13 3.2 Một số giải pháp đề xuất 14 KẾT LUẬN 16 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC LỜI NÓI ĐẦU Đã 10 năm kể từ khủng hoảng tài tồn cầu, kinh tế dần phục hồi Cách mạng công nghiệp lần thứ tư với giao thoa, hòa quyện cơng nghệ số - vật lý - sinh học có tác động cực lớn phát triển theo cấp số nhân; làm thay đổi hồn tồn cách thức sống người, làm việc, điều hành xã hội tác động mạnh mẽ tới sách phát triển quốc gia,… ngân hàng phải chạy đua để vươn lên để đối mặt với cạnh tranh ngày gay gắt Tại hội thảo “Ngân hàng số: Xoay chuyển thách thức thành hội bứt tốc” tổ chức vào đầu năm 2021, thơng tin cho thấy Việt Nam có hội lớn để phát triển ngân hàng số, điển hình là: Trên 50% dân số sở hữu smartphone, 130 triệu thuê bao di động, dân số tuổi 35 chiếm 50%, thuê bao internet khoảng 67%, thời gian sử dụng smartphone trung bình ngày người Việt giờ, tăng trưởng thương mại điện tử đạt tốc độ 30%/năm, dân số trưởng thành không tiếp cận với dịch vụ ngân hàng gần 50% (Minh Hoàng, 2021) Ngoài khoảng thời gian năm vừa qua, đại dịch Covid19 tác động sâu sắc đến người dân, doanh nghiệp quy mơ tồn cầu, đẩy nhanh tốc độ chuyển đổi số số ngành nói chung ngành ngân hàng nói riêng Trong bối cảnh trên, đòi hỏi ngân hàng phải chuyển đổi số nhanh chóng, chuyển dịch sang dịch vụ số (digital services) để nâng cao hiệu vận hành số hóa tự động hóa, nâng cao lực cạnh tranh Vậy chuyển đổi số gì? Thực trạng Việt Nam nào? Những hội thách thức ngân hàng phải đối mặt tham gia chuyển đổi số? Bài học kinh nghiệm đề xuất để nâng cao lực? Và nội dung tiểu luận này, từ có nhìn tổng qt tình hình chuyển đổi số lĩnh vực ngân hàng Việt Nam Mặc dù cố gắng với kiến thức hạn chế kinh nghiệm thực tế chưa nhiều, đề tài thảo luận chúng em không tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận dẫn, đóng góp ý kiến thầy Chương 1: TỔNG QUAN VỀ CÁCH MẠNG CÔNG NGHIỆP 4.0 VÀ CHUYỂN ĐỔI SỐ 1.1 Cách mạng công nghiệp 4.0 1.1.1 Khái niệm Cách mạng Công nghiệp lần thứ tư giai đoạn phát triển tri thức, ranh giới lĩnh vực vật lý, kỹ thuật số sinh học bị xóa nhịa (Schwab, 2016) Cách mạng cơng nghiệp lần thứ tư hình thành tảng thành tựu Cách mạng công nghiệp lần thứ ba phát triển mạnh mẽ khoa học cơng nghệ; tích hợp nhiều loại hình cơng nghệ thành tựu nhiều lĩnh vực nghiên cứu vật lý, hóa học, sinh học làm xóa nhịa ranh giới lĩnh vực khoa học Trong đặc trưng Cách mạng công nghiệp lần thứ tư công nghệ tảng công nghệ số, lĩnh vực mũi nhọn trí tuệ nhân tạo, cơng nghệ thơng tin, Internet kết nối vạn vật, công nghệ nano, công nghệ in 3D… Cuộc Cách mạng công nghiệp 4.0 Việt Nam làm thay đổi nhanh chóng cơng nghiệp với đầy đủ cơng nghệ tiên tiến trí tuệ nhân tạo, tự động hóa, kết nối internet, Bên cạnh đó, Cách mạng cơng nghiệp 4.0 có tác động lớn đến ngành ngân hàng Trước hết, công nghệ giúp hệ thống ngân hàng giảm chi phí từ 30-80% tùy theo cơng việc Thứ hai, hệ thống ngân hàng nâng cao lực cạnh tranh, nâng cao chất lượng kiểm soát, đặc biệt quản lý rủi ro Thứ ba, số người lo ngại công nghệ làm giảm việc làm điều khơng cần q lo lắng ngân hàng có hội tiếp cận hội kinh doanh mới, tạo hội việc làm công nghệ thông tin, an tồn thơng tin Cuối cùng, tăng khả tham gia vào chuỗi giá trị toàn cầu khu vực, tham gia vào hệ sinh thái điện tử kết hợp tài chính, y tế, bảo hiểm, du lịch, giáo dục, thương mại, toán kinh doanh bất động sản.  1.1.2 Đặc điểm Cách mạng công nghiệp lần thứ tư mở kỷ nguyên công nghệ: Sự kết hợp hệ thống ảo thực thể: Cách mạng công nghiệp 4.0 đặc trưng hợp khơng có ranh giới lĩnh vực công nghệ, kỹ thuật số, vật lý sinh học Công nghiệp 4.0 tạo điều kiện tạo nhà máy thông minh Trong nhà máy thông minh máy móc quy trình sản xuất tự động hóa tối ưu hóa Có tốc độ quy mô phát triển đột phá: Những đổi mới, sáng tạo công nghệ diễn lĩnh vực với tốc độ nhanh chóng thúc đẩy tạo giới số hóa, tự động hóa trở nên thông minh hiệu Cuộc cách mạng cơng nghiệp lần thứ tư có tác động mạnh mẽ tới tất mặt đời sống, kinh tế, xã hội môi trường tất cấp từ toàn cầu, khu vực, quốc gia đến doanh nghiệp, nhân… Cuộc Cách mạng công nghiệp 4.0 với đặc trưng trí tuệ nhân tạo điều khiển học có bước phát triển vượt bậc cho phép người kiểm soát từ xa thứ, không giới hạn không gian, thời gian; tương tác nhanh hơn, tốt xác hơn, kết nối, thơng minh, tự động hóa Áp dụng biến khoa học kỹ thuật vào sống sản xuất Tốn sức lao động người 1.1.3 Hội nhập Việt Nam Cuộc Cách mạng công nghiệp 4.0 diễn với tốc độ nhanh chóng theo cấp số nhân làm thay đổi bối cảnh tồn cầu có tác động ngày lớn đến Việt Nam Tất người có lợi hàng hóa, dịch vụ đa dạng, phong phú, giá phải Tuy nhiên, trung hạn, nhiều lao động bị ảnh hưởng, đặc biệt lao động kỹ hơn, tác động tự động hóa gia tăng nước phát triển Việt Nam tận dụng tốt hội vượt qua thách thức có khả thu hẹp khoảng cách phát triển với nước tiên tiến hơn, sớm thực mục tiêu trở thành nước công nghiệp hướng Về lĩnh vực nông nghiệp, tiến công nghệ ứng dụng theo nhiều cách khác lĩnh vực nông nghiệp kinh tế phát triển thông qua việc tăng cường sử dụng công nghệ tự động hóa sản xuất nhằm tăng suất (đóng góp trực tiếp) hay thơng qua việc sử dụng ICT (công nghệ thông tin truyền thông) công cụ hỗ trợ người nông dân đưa định (đóng góp gián tiếp) Về lĩnh vực công nghiệp, việc ứng dụng công nghệ cao phổ biến ngành công nghiệp Ở kinh tế cơng nghiệp hóa, cơng nghệ sử dụng theo nhiều cách khác để thúc đẩy hiệu suất tăng suất Dù điều kiện sách giáo dục đào tạo giúp cho lực lượng lao động sẵn sàng tham gia vào ngành công nghiệp mục tiêu cách hỗ trợ họ tiếp thu kiến thức công nghệ từ khắp nơi giới chuyển hóa thành sản phẩm tinh tế Về lĩnh vực dịch vụ, việc sử dụng thiết bị di động mức độ tiếp cận internet rộng rãi ngày gia tăng thay đổi giới việc làm Sự xuất kinh tế tạm thời, tảng số, việc làm tự thương mại điện tử tạo hình thức việc làm thực từ xa Chúng góp phần đáng kể vào việc mở rộng thị trường phạm vi biên giới cách kết nối người với số lượng ngày gia tăng Về lĩnh vực ngân hàng, tiến kỹ thuật công nghệ làm thay đổi cấu trúc, phương thức hoạt động cung cấp nhiều dịch vụ đại hệ thống ngân hàng, hình thành sản phẩm dịch vụ tài mới, tạo thuận lợi cho người dân việc sử dụng dịch vụ ngân hàng đại tiết kiệm chi phí giao dịch Nền tảng công nghệ để trao đổi thông tin thực giao dịch ngân hàng với khách hàng hồn tồn diễn mơi trường mạng internet Những tiến từ Cách mạng công nghiệp 4.0 bàn đạp giúp ngân hàng nước phát triển cạnh tranh với ngân hàng tiên tiến khu vực giới điều kiện nắm bắt, thích nghi thay đổi kịp thời xu công nghệ 1.2 Chuyển đổi số ngân hàng 1.2.1 Khái niệm Chuyển đổi số định nghĩa “một q trình nhằm mục đích cải thiện thực thể cách tạo thay đổi đáng kể thuộc tính thông qua kết hợp công nghệ thông tin, máy tính, truyền thơng kết nối” (Vial, Gregory, 2019) Chuyển đổi số cần thiết tất doanh nghiệp bất kế quy mô ngành nghề Chuyển đổi số mô tả hoạt động tổ chức, doanh nghiệp sử dụng công nghệ để tối ưu quy trình họ tăng trải nghiệm khách hàng nhằm trì tính cạnh tranh phù hợp kinh tế lấy khách hàng làm trung tâm Theo báo cáo gần hãng McKinsey & Company, Việt Nam trở thành nước có tốc độ phát triển thị trường ngân hàng số cao khu vực Châu Á - Thái Bình Dương Thống kê Ngân hàng Nhà nước cho thấy: Khoảng 95% tổ chức tín dụng có trình xây dựng chiến lược chuyển đổi số; khoảng 80 tổ chức tín dụng cung ứng dịch vụ Internet banking 44 tổ chức tín dụng cung cấp dịch vụ Mobile banking; toàn thị trường có 90.000 điểm tốn QR Giới chun môn đánh giá, ngành Ngân hàng Việt Nam, với vai trò huyết mạch kinh tế với động nhạy bén mình, vận dụng tốt thành tựu phát triển khoa học công nghệ, đặc biệt phát triển vượt bậc trí tuệ nhân tạo - AI liệu lớn (Big data) vào việc nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng Bên cạnh đó, theo thống kê WB, từ đến năm 2030, tầng lớp trung lưu Việt Nam có tốc độ tăng trưởng liên tục mức hai số Như vậy, khẳng định, chuyển đổi số ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng triển khai liệt, đồng bước đầu đạt thành đáng khích lệ 2.1.2 Trên giới Hoạt động chuyển đổi số ngân hàng Mỹ đời Mobile Banking Cho đến nay, ngân hàng Mỹ ứng dụng thành công AI để nhận dạng giọng nói khách hàng, tạo trợ lý ảo để tiếp xúc với khách hàng ban đầu, trả lời câu hỏi khách hàng tư vấn hướng dẫn khách hàng trình giao dịch Theo CBA (2022), ngân hàng Mỹ đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ để phục vụ khách hàng ngày tốt đặc biệt sau trải qua đại dịch Covid-19 khiến hành vi đa số khách hành bị thay đổi, cụ thể: Nâng cao tảng Mobile Banking, đẩy mạnh toán điện tử, tăng cường an ninh mạng khai thác sức mạnh AI  hướng tới phục khách hàng tốt Tập trung vào việc khai thác phân tích liệu để trao quyền cho khách hàng đưa định tài sáng suốt Thơng qua tính cá nhân hóa thơng tin, ngân hàng cung cấp tóm tắt hành vi chi tiêu, giúp khách hàng lập kế hoạch tiết kiệm chi tiêu hợp lý Chuyển đổi số việc tự động hóa toàn với Chatbot Eric để hỗ trợ khách hàng ứng dụng di động, thành lập chi nhánh Robot (Robo-branches), lắp đặt hàng loạt máy tính bảng chi nhánh để khách hàng chủ động tự thực giao dịch mà không cần đến giao dịch viên Tại Australia, NAB tổ chức tài lớn Australia Trong suốt thời gian qua, NAB không ngừng tăng tốc dịch vụ kỹ thuật số cho khách hàng mở rộng hỗ trợ khách hàng giao dịch kênh số, đa số giao dịch thực kênh số NAB lựa chọn công ty phần mềm Khoros làm đối tác công nghệ để hỗ trợ hoạt động chuyển đổi số ngân hàng, điển hình nâng cao khả ứng dụng AI, đồng thời chuyển đổi cách thức tương tác ngân hàng với khách hàng Chuyển 400 dịch vụ sang cơng nghệ điện tốn đám mây, đảm bảo người có quyền truy cập vào dịch vụ ngân hàng hoạt động liên tục, tăng độ bảo mật quản trị rủi ro cao hơn, từ đó, mang đến cho khách hàng tin tưởng an toàn sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Tại Singapore, Ngân hàng số phải triển khai từ khâu tiếp xúc với khách hàng khâu hỗ trợ phía sau, đảm bảo tự động hóa quy trình dịch vụ, giảm thiểu tác nghiệp người Điểm bật ngân hàng ứng dụng cơng nghệ thơng minh, khả bảo mật chắn, đem lại an tâm cho khách hàng Đặc biệt, người dùng không thiết phải tải ứng dụng ngân hàng điện thoại Thay vào đó, cần sử dụng thơng qua Wechat Whatsapp kết nối với ngân hàng Bằng cách trực tiếp đưa câu lệnh kiểm tra tài khoản, tốn hóa đơn… ngân hàng tự động thực toàn giao dịch cách nhanh chóng nhất, hỗ trợ khách hàng AI Bên cạnh đó, để dẫn đầu thị trường, ngân hàng Singapore khám phá công nghệ 5G, IoT, cơng nghệ Blockchain điện tốn lượng Nhìn chung, ngân hàng trọng đầu tư nguồn lực tài nhân để thực chiến lược chuyển đổi số, đặc biệt xây dựng hệ sinh thái số Tuy nhiên, thành cơng hoạt động chuyển đổi số Singapore có được, phần nhờ vào hỗ trợ Chính phủ Thời gian qua, Chính phủ Singapore dành ưu tiên ngân sách chế thuận lợi để GovTech xây dựng lực lượng mạnh công nghệ, triển khai, nghiên cứu phát triển giải pháp tảng số, đặc biệt cho lĩnh vực tài - ngân hàng Bên cạnh đó, Chính phủ Singapore với quan tiền tệ xây dựng hành lang pháp lý sách hỗ trợ đặc biệt riêng cho cơng ty Fintech hoạt động an tồn phát triển hiệu Trong thập kỷ gần đây, ngân hàng Trung Quốc đầu tư nhiều vào khoa học công nghệ với hỗ trợ từ Chính phủ ban hành nhiều sách nhằm phát triển ngân hàng số cách minh bạch, bảo vệ người sử dụng ứng dụng ngân hàng số, đẩy mạnh người dân tốn số thơng qua sách khuyến khích tiêu dùng, tạo điều kiện cho tốn điện tử phát triển thơng qua nhiều hình thức: khơng ngừng nỗ lực nâng cấp hệ thống Internet với cơng nghệ hội tụ khai phóng đổi 5G, WiFi để tạo sức mạnh AI, IoT ứng dụng mạnh mẽ hơn; tích cực xây dựng khung pháp lý cho toán điện tử, đảm bảo tối đa hóa lợi ích cho khách hàng Đồng thời, khoản đầu tư dẫn đến phát triển Fintech làm thay đổi đáng kể hoạt động ngân hàng Trong đó, đầu tư vào Fintech bao gồm hệ thống toán bù trừ ngân hàng, tiền điện tử, cho vay trực tuyến, Big data, Blockchain, Cloud Computing, AI, nhà tư vấn đầu tư thông minh, hợp đồng thông minh lĩnh vực khác WeBank (Trung Quốc) đã ứng dụng thành công AI cho các trợ lý ảo để tiếp xúc khách hàng ban đầu, trả lời các câu hỏi của khách hàng cũng tư vấn và hướng dẫn Trường hợp phản hồi dự kiến đưa chưa đủ độ tin cậy, tổng đài viên AI sẽ kết nối với tư vấn viên và tự động ghi nhận câu hỏi cùng câu trả lời mới để có thể có câu trả lời chính xác cao cho khách hàng lần sau Việc ứng dụng AI việc chăm sóc khách hàng cũng được phát triển rộng rãi ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng Xây dựng Trung Quốc triển khai thành công ngân hàng tự động hóa hồn tồn với Robot Tiểu Long (Xiao Long) để phục vụ khách hàng, đặc biệt khách hàng có chức mở tài khoản giao dịch ngoại hối máy ATM 2.2 Cơ hội ngành ngân hàng tham gia chuyển đổi số Mở rộng phạm vi làm việc cung cấp dịch vụ: Thành tựu việc chuyển đổi số rút ngắn thời gian chi phí việc cung cấp dịch vụ ngân hàng Thêm vào đó, bối cảnh đại dịch Covid-19 diễn biến phức tạp toàn giới, ngân hàng lại phải nhanh chóng áp dụng chuyển đổi số nhằm tối ưu chi phí, sẵn sàng làm việc từ xa để tiếp tục trì trình sản xuất kinh doanh tạo điều kiện để khách hàng dễ dàng tiếp cận dịch vụ tài Đa dạng hóa sản phẩm: Chuyển đổi số giúp ngân hàng đưa sản phẩm sáng tạo đột phá Tiếp cận với công nghệ tiên tiến lĩnh vực ngân hàng: Chuyển đổi số tạo điều kiện cho việc khai thác liệu thu nhập thông tin Các phần mềm hệ thống thông minh thay công việc thủ công, tự động hóa quy trình phức tạp, hỗ trợ xu hướng dịch vụ thuê tái sử dụng nội bộ số dịch vụ khác Việc phát triển hệ thống, vạn vật kết nối toàn giới mở hội để ngành Ngân hàng tiếp cận phần mềm tiện ích với chi phí phù hợp Mở rộng mạng lưới sở khách hàng: Với việc áp dụng kỹ thuật công nghệ tiên tiến, ngân hàng xây dựng mô hình ngân hàng vơ tối ưu Mơ hình ngân hàng số cho phép nhanh chóng mở rộng mạng lưới sở khách hàng, đối tượng khách hàng trẻ, có tiềm trở thành khách hàng cao cấp tương lai; đồng thời gia tăng suất vận hành kiểm sốt chi phí hiệu Áp dụng AI giúp khách hàng có trải nghiệm dịch vụ giống cung cấp người Với phát triển nhanh chóng AI công nghệ máy bay không người lái, xe tự lái, trợ lý ảo điện thoại thông minh Bixby Samsung, Siri Iphone, tương lai ngân hàng với phần mềm nhận diện giọng nói sử dụng AI với sáng tạo Fintech giúp ngân hàng mở rộng sở khách hàng mà làm giúp thay đổi mặt ngành Ngân hàng thời gian tới 2.3 Thách thức ngân hàng tham gia chuyển đổi số 2.3.1 Thách thức Thứ nhất, hoạt động chuyển đổi số ngành Ngân hàng tạo thách thức lĩnh vực tốn hồn thiện hành lang pháp lý, phục vụ hoạt động tốn điện tử Trong đó, khn khổ pháp lý chế sách liên quan đến dịch vụ, phương tiện toán trực tuyến, điện tử mới, đại, tiền ảo, thẻ ảo, tiền điện tử,… vấn đề phức tạp, cần tiếp tục nghiên cứu, đánh giá, sửa đổi, bổ sung để đáp ứng yêu cầu thực tế phát triển nhanh chóng cơng nghệ thơng tin viễn thông (Đặng Thị Hồng Nhung, 2022) Thứ hai, liệu ngân hàng, có nhiều loại liệu hệ thống; logic nghiệp vụ phức tạp Bên cạnh đó, nguồn nhân lực chưa đáp ứng yêu cầu, khuôn khổ pháp lý hỗ trợ công tác khai thác liệu lớn, bảo đảm an toàn, bảo mật 10 liệu cho khách hàng chưa đầy đủ Theo chuyên gia, phần lớn ngân hàng giai đoạn đầu lộ trình triển khai quản trị liệu toàn ngân hàng Thứ ba, công nghệ ngân hàng Hiện nay, công nghệ ngân hàng nước ta cịn có khoảng cách đáng kể so với trình độ khu vực giới, hệ thống ngân hàng lõi hầu hết ngân hàng tương đối lạc hậu, chưa đủ điều kiện để tích hợp ứng dụng số hóa dựa liệu lớn, có chuyển đổi khơng mua hết tính Core Banking đại.  Thứ tư, an ninh mạng Trong bối cảnh cách mạng công nghiệp 4.0, với bùng nổ công nghệ, như: Big Data, Cloud Services, AI, kết nối vạn vật thông qua Internet…, ngân hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro hiểm họa an tồn thơng tin Tại Việt Nam, rủi ro bảo mật gian lận, lừa đảo khách hàng, công mạng vào sở hạ tầng ngân hàng liệu người dùng bị rò rỉ tăng lên Theo khảo sát Hiệp hội An tồn thơng tin Việt Nam, 50% công mạng nhắm vào tổ chức tài chính, ngân hàng (Hà An, 2020) Bên cạnh đó, để có đội ngũ chuyên gia an ninh mạng có hiểu biết vận hành doanh nghiệp thách thức ngân hàng Thứ năm, sở hạ tầng Thời gian qua, hạ tầng cho toán số đầu tư phát triển mạnh thiếu đồng bộ, tập trung phát triển mạng lưới, khách hàng khu vực thành thị, hướng tới đối tượng người dân có thu nhập cao, có tài khoản ngân hàng nên hệ thống toán chưa phổ cập tới vùng miền Hạ tầng toán số trên di động, như: hóa đơn điện, nước, truyền hình, điện thoại, Internet, bảo hiểm, tài chính cá nhân, hành chính công triển khai phạm vi chưa tương xứng với tiềm thị trường Thứ sáu, hành lang pháp lý Chuyển đổi số cần có hành lang pháp lý đầy đủ, đến chuyên gia cho rằng, hành lang pháp lý Fintech, cho vay ngang hàng,… chưa đầy đủ, cần ban hành sớm hơn, để tránh tượng thể chế không bị trễ so với yêu cầu thực sống, từ tạo điều kiện xây dựng hệ sinh thái hồn chỉnh cho tiến trình chuyển đổi số ngành Ngân hàng 11 2.3.2 Khó khăn Thứ nhất, tiềm lực tài ngân hàng Để thực q trình chuyển đổi số, địi hỏi ngân hàng phí lớn cho đầu tư vào công nghệ, đào tạo nhân lực, vận hành, hoàn thiện ứng dụng, Theo tờ The Economist, ngân hàng lớn Mỹ chi tổng cộng 25 tỷ USD năm để hoàn thiện ứng dụng khách hàng học cách khai thác liệu thông minh Nhưng nay, tiềm lực tài ngân hàng  Việt Nam hạn chế Thứ hai, nguồn nhân lực tham gia chuyển đổi số Để thực chuyển đổi số, ngân hàng cần đến nguồn nhân lực có đủ lực vận hành, phát triển sản phẩm, dịch vụ số tảng công nghệ đại Tuy nhiên, theo nhận định chung lãnh đạo ngân hàng, số lượng nhân có đủ kiến thức, tầm nhìn kỹ thực hóa cơng tác chuyển đổi số ngành Ngân hàng Việt Nam chưa nhiều, thị trường lại rộng, khơng ngân hàng phải số hóa mà cơng ty Fintech, tổ chức tín dụng khác, doanh nghiệp động trình số hóa, việc nhân nhảy việc điều khơng thể tránh khỏi, làm ảnh hưởng đến q trình số hóa ngân hàng (Lương Văn Hải, 2021) Chương 3: BÀI HỌC KINH NGHIỆM VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỀ XUẤT NÂNG CAO NĂNG LỰC CHUYỂN ĐỔI SỐ 3.1 Bài học kinh nghiệm từ nước giới 3.1.1 Tại Mỹ Mỹ thị trường có ngành Ngân hàng số phát triển bùng nổ sôi động giới Đó thành bước đổi sớm việc nhanh chóng đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng với phát triển cơng nghệ đại Theo đó: JPMorgan Chase tổ chức tài lớn Mỹ, ngân hàng đẩy mạnh toán điện tử, tăng cường an ninh mạng khai thác sức mạnh AI  hướng tới phục khách hàng tốt Khảo sát JPMorgan Chase 1.500 khách hàng vào cuối năm 2020 cho thấy, 54% người tiêu dùng sử dụng công cụ kỹ thuật số giao dịch ngân hàng nhiều kể từ đại dịch 12 Bank of America đạt thành công định chuyển đổi số, việc tự động hóa toàn với Chatbot Eric để hỗ trợ khách hàng ứng dụng di động, thành lập chi nhánh Robot (Robo-branches), lắp đặt hàng loạt máy tính bảng chi nhánh để khách hàng chủ động tự thực giao dịch mà không cần đến giao dịch viên (Lê Cẩm Tú, 2021) Cùng với đó, Mỹ cịn quốc gia có nhiều thành công lớn mối quan hệ hợp tác ngân hàng với công ty Fintech hoạt động chuyển đổi số Theo kết nghiên cứu “LendIt Fintech Bankers Survey” (2020) cho thấy, 58% cán cấp cao ngân hàng Mỹ xem việc hợp tác với công ty Fintech chiến lược quan trọng ngân hàng, 84% người khảo sát cho rằng, họ sẵn sàng hợp tác với công ty Fintech đến từ Anh Các ngân hàng Mỹ thực xem công ty Fintech cấu phần thiếu kế hoạch phát triển họ 3.1.2 Tại Hàn Quốc Kakao Bank K Bank hai ngân hàng Hàn Quốc lựa chọn thí điểm triển khai ngân hàng số từ năm 2016 Sau hai năm triển khai, hai ngân hàng có kết bật việc gia tăng khách hàng, thị phần Đồng thời, năm 2017, hai ngân hàng bình chọn thuộc “Top 50 Digital Banks in 2017” Financial IT bình chọn Kết ngân hàng có chủ động triển khai ngân hàng số, cụ thể sau:  Thay chữ ký số hệ thống bảo mật đơn giản Thời gian hồn thành mở tài khoản khơng q 10 phút  Chăm sóc khách hàng 24/7, thực khơng giới hạn thời gian qua Chatbox  Rút ngắn thời gian xử lý khoản vay thay hệ thống tính điểm tín dụng… Trong giai đoạn đầu triển khai ngân hàng số, chi phí đầu tư cơng nghệ quảng cáo lớn, ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng Tuy nhiên, sau năm triển khai ngân hàng bắt đầu có lợi nhuận dương 3.1.3 Tại Trung Quốc Trung Quốc quốc gia có kinh tế động giới, người dân sử dụng toán điện tử ngày nơi 13 Một số công ty Fintech hàng đầu Trung Quốc gồm Ant Group, Tencent Trong Ant Group cung cấp khoản vay nhỏ, không yêu cầu chấp cho khoảng 500 triệu người năm Nguồn thu lớn Ant Group hoạt động tín dụng Họ tập trung vào đối tượng khách hàng nhỏ mà ngân hàng truyền thống bỏ qua từ lâu Trong mảng toán, ứng dụng WeChat Tencent sở hữu tỷ người dùng tháng Người sử dụng tốn, mua sắm trực tuyến mà không cần rời khỏi ứng dụng thông qua WeChat Pay Các công ty Fintech ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại truyền thống Theo số liệu thống kê Ủy ban Quản lý ngân hàng bảo hiểm Trung Quốc, năm 2020, lợi nhuận sau thuế Ngân hàng thương mại cấp thành phố Ngân hàng thương mại nông nghiệp giảm từ 14 15% 3.2 Một số giải pháp đề xuất Sau nghiên cứu kinh nghiệm chuyển đổi số số ngân hàng điển hình Mỹ, Hàn Quốc Trung Quốc, rút số học cho chiến lược chuyển đổi số Ngân hàng thương mại Việt Nam sau: Thứ nhất, quan quản lý có vai trò quan trọng việc định hướng, tổ chức, triển khai ngân hàng số quốc gia Vì vậy, quan quản lý cần có đánh giá, nhận định tiềm phát triển ngân hàng số Việt Nam, từ xây dựng chiến lược kế hoạch cụ thể Bên cạnh đó, việc xây dựng hành lang pháp lý, sách ngân hàng số phải kịp thời, đồng Thứ hai, cần nghiên cứu xây dựng lộ trình chuyển dịch mơ hình sang ngân hàng số để phù hợp với bối cảnh Thực phân bổ nguồn lực để đầu tư phát triển công nghệ Xem xét tỷ trọng đầu tư xác định chi phí rõ ràng để đạt doanh thu tiềm tương lai Bên cạnh đó, nguồn nhân lực cần phải tái cấu mà chuyên gia người có chuyên môn sau ngân hàng số nhân chủ lực song song đào tạo, bồi dưỡng lĩnh vực ngân hàng số cho cán thơng qua khóa học nội chuyên sâu.  Thứ ba, Ngân hàng thương mại cần tích cực thay đổi làm sản phẩm theo hướng tích hợp đa kênh theo nhu cầu thị hiếu khách hàng Phát triển 14 sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thông minh, hướng đến xây dựng hệ sinh thái toàn diện cho ngân hàng Chú trọng việc liên kết hợp tác với công ty Fintech, nhằm áp dụng mơ hình kinh doanh đại, mở rộng phạm vi toán rút ngắn quy trình tác nghiệp Qua đó, giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí, gia tăng tiện ích đến khách hàng Thứ tư, khách hàng yếu tố định thành công chiến lược chuyển đổi số ngành Ngân hàng Khách hàng có tương tác tích cực cơng việc chuyển đổi diễn hiệu Tuy nhiên sản phẩm dịch mơ hình ngân hàng truyền thống cịn khiến dịch vụ ngân hàng số trở nên phức tạp mắt khách hàng Do đó, khách hàng cần hỗ trợ từ phía ngân hàng, thơng qua lời khuyên, cố vấn lập kế hoạch, nhằm bảo vệ lợi ích cho khách hàng, đem đến cho khách hàng trải nghiệm tốt sử dụng dịch vụ ngân hàng thông minh 15 KẾT LUẬN Chuyển đổi số giai đoạn kinh tế thay đổi hành vi sử dụng dịch vụ tài khách hàng, thúc đẩy ngân hàng phải thích ứng với sóng muốn giữ chân khách hàng cũ tiếp cận khách hàng tiềm Tuy nhiên việc chuyển đổi số khơng số hóa quy trình hữu mà cịn việc tái cấu trúc, lập trình quy trình nghiệp vụ mơ hình kinh doanh phù hợp, tạo giá trị sở ứng dụng thành cách mạng công nghiệp 4.0,… để tăng cường trải nghiệm, nâng cao chất lượng dịch vụ cho khách hàng Chuyển đổi số giúp ngân hàng tiếp cận khách hàng với chi phí rẻ hơn, hợp lý hóa quy trình hoạt động, nâng cao chất lượng dịch vụ,… Tuy nhiên, trình ngành ngân hàng gặp khơng rào cản Trong bối cảnh đó, Ngân hàng Việt Nam đứng trước hội thách thức lớn phải đối mặt với số khó khăn sở hạ tầng chưa hồn thiện, tiềm lực tài hạn chế, thiếu hụt nguồn nhân lực có kĩ năng,… Qua tiểu luận trên, có nhìn tổng thể vấn đề chuyển đổi số lĩnh vực ngân hàng, thực trạng chuyển đổi số ngân hàng Việt Nam, số thuận lợi khó khăn ngành phải đối mặt thực chuyển đổi số, rút học kinh nghiệm để khắc phục khó khăn tìm hướng phát triển hiệu quả, phù hợp với giai đoạn kinh tế để phát triển ngành ngân hàng Việt Nam nói riêng ngành khác nói chung 16 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tham khảo tiếng Việt: Bính, N T (2022) Thúc đẩy chuyển đổi số lĩnh vực ngân hàng Việt Nam Truy cập ngày 05/06/2022 tại: https://thitruongtaichinhtiente.vn/thuc-day-chuyendoi-so-trong-linh-vuc-ngan-hang-tai-viet-nam-40329.html Bộ Tài (2022) Xu hướng ngân hàng số năm 2022 Truy cập ngày 11/05/2022 tại: https://nif.mof.gov.vn/webcenter/portal/vclvcstc/pages_r/l/chi-tiettin?dDocName=MOFUCM224455 Chung, H (2021) Chuyển đổi số: Vinh danh ngân hàng tiêu biểu năm 2020 Truy cập ngày 04/06/2022 tại: https://www.vietnamplus.vn/chuyen-doi-sovinh-danh-5-ngan-hang-tieu-bieu-trong-nam-2020/679072.vnp Dũng, P T (2021) Chuyển đổi số - Xu hướng tất yếu hoạt động ngân hàng Truy cập ngày 15/05/2022 tại: https://tapchinganhang.gov.vn/chuyen-doi-so-xuhuong-tat-yeu-trong-hoat-dong-ngan-hang.htm? fbclid=IwAR2rPO_K8hsVQNobUvkd6RDR3sdik_3cH3EXnrGf6pRj1XoGa8ShRSTuZo Hải, L V (2021) Thách thức ngân hàng thương mại Việt Nam chuyển đổi số Truy cập ngày 09/05/2022 tại: https://tapchinganhang.gov.vn/thachthuc-doi-voi-cac-ngan-hang-thuong-mai-viet-nam-trong-chuyen-doi-so.htm Yến, P T H & Hằng, N T (2022) Cơ hội thách thức chuyển đổi số ngân hàng Việt Nam Truy cập ngày 02/06/2022 tại: https://thitruongtaichinhtiente.vn/co-hoi-va-thach-thuc-trong-chuyen-doi-so-doivoi-ngan-hang-viet-nam-39223.html Hoàng, M (2021) Chuyển đổi số tạo hội cho ngân hàng bứt phá Truy cập ngày 15/06/2022 tại: https://thitruongtaichinhtiente.vn/chuyen-doi-so-tao-co-hoicho-ngan-hang-but-pha-33186.html Internatinal Labuor Organization (2018) Cách mạng công nghiệp 4.0 Việt Nam: hàm ý thị trường lao động Truy cập ngày 02/06/2022 tại: https://tinhte.vn/threads/cach-mang-cong-nghiep-4-0-la-gi-no-anh-huong-toi-banthan-cac-ban-ra-sao.2770055/ 17 Linh, Đ H (2021) Triển khai ngân hàng số - Kinh nghiệm quốc tế học thực tiễn Việt Nam Truy cập ngày 10/05/2022 tại: https://tapchinganhang.gov.vn/trienkhai-ngan-hang-so-kinh-nghiem-quoc-te-va-bai-hoc-thuc-tien-viet-nam.htm 10 Ngân hàng Nhà nước (2021) Chuyển đổi số ngành Ngân hàng - Kinh nghiệm quốc tế học Việt Nam Truy cập ngày 05/06/2022, tại: https://tapchinganhang.gov.vn/chuyen-doi-so-nganh-ngan-hang-kinh-nghiem-quocte-va-bai-hoc-doi-voi-viet-nam.htm 11 Ngân hàng Nhà nước (2021) Thực trạng chuyển đổi số ngành ngân hàng việt nam Truy cập ngày 05/06/2022 tại: https://vietnamcredit.org/tin-tuc/thuc-trangchuyen-doi-so-cua-nganh-ngan-hang-viet-nam-9245 12 Nhung, Đ T H (2022) Cơ hội thách thức hoạt động chuyển đổi số đến ngành ngân hàng Truy cập ngày 28/05/2022 tại: https://tapchicongthuong.vn/baiviet/co-hoi-va-thach-thuc-cua-hoat-dong-chuyen-doi-so-den-nganh-ngan-hang87678.htm#:~:text=B%C3%AAn%20c%E1%BA%A1nh %20%C4%91%C3%B3%2C%20ho%E1%BA%A1t%20%C4%91%E1%BB %99ng,h%C3%A0ng%20di%20%C4%91%E1%BB%99ng%2C%20ng%C3%A2n %20h% 13 Thành, M (2022) Năm 2021, ngân hàng thành công chuyển đổi số? Truy cập ngày 04/06/2022 tại: https://tuoitre.vn/nam-2021-ngan-hang-naothanh-cong-nhat-trong-chuyen-doi-so-20211231211757901.htm 14 Thu, N T (2022) Chuyển đổi số ngành Ngân hàng - Thách thức từ nguồn nhân lực Truy cập ngày 18/06/2022 tại: https://tapchinganhang.gov.vn/chuyendoi-so-trong-nganh-ngan-hang-thach-thuc-tu-nguon-nhan-luc.htm? fbclid=IwAR11F0BZ_DNmEwl5jUVEj1OjP1syKFrd9foUdUTEeWF89xi8ue3tFd DQQcQ 15 Thư, Đ T C (2022) Chuyển đổi ngành ngân hàng -kinh nghiệm quốc tế học Việt Nam Truy cập ngày 04/06/2022 tại: https://tapchinganhang.gov.vn/chuyen-doi-so-nganh-ngan-hang-kinh-nghiem-quocte-va-bai-hoc-doi-voi-viet-nam.htm 16 Tino (2021) Đánh giá tình hình chuyển đổi số giới Việt Nam Truy cập ngày 16/06/2022 tại: https://tino.org/vi/chuyen-doi-so-tren-the-gioi-va-tai-vietnam/? 18 fbclid=IwAR1bY98hmMASzdSwlMdrUUPNdMV5IYh4rslqISXZvXcp0NRvOMf McALHP90 Tài liệu tham khảo tiếng Anh: Fedotova, G V., Ushamirskaya, G F., Sigidov, Y I., Kuzmina, T I., & Mandrik, N V (2020) Industry 4.0 as a new vector of growth and development of the knowledge economy In Advances in Intelligent Systems and Computing: Vol 1100 AISC https://doi.org/10.1007/978-3-030-39319-9_9 Hinestroza, D (2018) THE IMPACTING OF THE 4.0 INDUSTRIAL REVOLUTION TO VIETNAM COMMERCIAL BANKS: A CASE OF THE OPPORTUNITY AND CHALLENGE FOR THE PAYMENT, 7(3), 1–25 Shahroom, A A., & Hussin, N (2018) Industrial Revolution 4.0 and Education International Journal of Academic Research in Business and Social Sciences, 8(9), 314–319 https://doi.org/10.6007/ijarbss/v8-i9/4593 19 PHỤ LỤC Phụ lục Thực trạng chuyển đổi số lĩnh vực Ngân hàng Việt Nam (Nguồn: Ánh Dương, 2021) Phụ lục Chuyển đổi số đẩy nhanh bối cảnh đại dịch Covid-19 (Nguồn: McKinsey) Phụ lục Mức độ sẵn sàng việc triển khai ứng dụng công nghệ vào phát triển ngân hàng số 20 (Nguồn: Minh Hoàng, 2021) Phụ lục Phân tích SWOT doanh nghiệp Việt Nam chuyển đổi số (Nguồn: Tino Group, 2021) 21