12 vay của NHTM có thể hiểu là việc chuyển nhượng một cách tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu ở đây là NHTM chuyển sang người sử dụng chính là khách hàng sau một khoảng thời gian nhất định quay tr[.]
12 vay NHTM hiểu việc chuyển nhượng cách tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu NHTM chuyển sang người sử dụng khách hàng sau khoảng thời gian định quay trở lại với lượng giá trị thu hồi lớn ban đầu (Bạn, 2009) 1.2.2 Nguyên tắc cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Hoạt động cho vay DNVVN NHTM phải dựa số ngun tắc định nhằm đảm bảo tính an tồn khả sinh lời Các nguyên tắc cụ thể hóa quy định NHNN với NHTM sau: Nguyên tắc số một: Sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận hợp đồng cho vay DNVVN phải cam kết sử dụng vốn mục đích thỏa thuận hợp đồng vay vốn, sử dụng vốn cách có hiệu không trái với quy định pháp luật để nhằm mục đích đảm bảo khả thu hồi nguồn vốn ngân hàng (Kiều, 2009) Phương án, phương thức kinh doanh có hiệu người vay minh chứng cho khả thu hồi vốn đầu tư có lãi để trả nợ cho ngân hàng, khoản tài trợ ngân hàng phải gắn liền với việc hình thành tài sản người vay Hơn nữa, mục đích sử dụng vốn vay ban đầu để ngân hàng thẩm định tính khả thi, hiệu kế hoạch sản xuất kinh doanh khách hàng, sở để đưa định cho vay ngân hàng Chỉ khách hàng thực cam kết ban đầu, sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận đảm bảo cho hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, đảm bảo cho khả trả nợ ngân hàng Hoạt động ngân hàng bị ảnh hưởng, đặc biệt khả tốn gặp phải rủi ro DNVVN hoạt động khơng có hiệu hay sử dụng vốn sai mục đích Ngun tắc số hai: Hồn trả nợ gốc lãi vốn vay thời hạn thỏa thuận hợp đồng vay Hầu hết nguồn vốn cho vay ngân hàng chủ yếu có nguồn gốc từ khoản tiền gửi khách hàng, ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng nguồn vốn phải có nghĩa vụ hồn trả khách hàng có nhu cầu rút tiền hoạt động 13 ngân hàng vay vay Nếu khoản vay khơng hồn trả hạn, tức ngân hàng không trả lại khoản tiền gửi khách hàng, hoạt động ngân hàng bị ảnh hưởng uy tín ngân hàng giảm sút Chính vậy, DNVVN phải cam kết hoàn trả gốc lãi thời gian xác định Nguyên tắc đề nhằm đảm bảo cho NHTM tồn phát triển bền vững 1.2.3 Các đặc điểm cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Việc cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ mang số đặc điểm bật sau: - DNVVN có vốn chủ sở hữu thấp, lực quản lý yếu kém, cho nên, cho vay DNVVN ln tiềm ẩn rủi ro cao vay Chính ngân hàng phải tiến hành chặt chẽ quy trình cho vay tiến hành giám sát khoản vay Hơn nữa, DNVVN hạn chế việc đưa phương án kinh doanh có tính khả thi cao, báo cáo tài khơng minh bạch, khơng đủ sức thuyết phục ngân hàng, nguyên nhân khiến cho ngân hàng tin tưởng giao vốn cho DNVVN - Quy mô hợp đồng cho vay DNVVN thường nhỏ ngân hàng phải thực thủ tục cho vay bao gồm tất công đoạn tìm hiểu thơng tin khách hàng, thẩm định trước cho vay… làm tăng chi phí vay Doanh nghiệp phải trả lãi suất cho vay theo qui định mà cịn phải trả chi phí tất thủ tục cho vay trên, dẫn tới hệ lãi suất vay thực tế DNVVN chí cịn cao lãi suất cho vay Doanh nghiệp lớn Trong DNVVN đối tượng cần hỗ trợ lãi suất nhiều khó khăn vốn - Số lượng DNVVN kinh tế chiếm phần đông, nhu cầu vay vốn lại lớn nên số lượng vay nhiều Mặt khác, đặc thù kinh doanh, DNVVN có quan hệ trao đổi, mua bán với bạn hàng liên tục, hàng có giá trị khơng nhiều có nhu cầu vay vốn nên doanh nghiệp tạo nhiều tiểu khoản riêng biệt ngân hàng, gây nhiều khó khăn việc quản lý tài khoản cho vay cán tín dụng Vì mà cho vay DNVVN địi hỏi cán tín dụng phải người có kinh nghiệm, có cách xếp , quản lý 14 vay cách hợp lý, hạn chế sai sót gây ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay - Các DNVVN thường vay vốn để đáp ứng nhu cầu bổ sung vốn lưu động, chi trả cho hoạt động ngắn hạn mua nguyên vật liệu sản xuất, trả lương công nhân viên, vay theo hạn mức tín dụng nhằm đáp ứng giao dịch mụa bán với nhà cung ứng… nên thời gian khoản cho vay DNVVN thường ngắn - Các thơng tin DNVVN thường khó xác định giấy tờ, sổ sách kế tốn khơng đầy đủ, chi tiết qua khoản vay thường mang nhiều rủi ro qua ngân hàng thường yêu cầu doanh nghiệp phải có tài sản đảm bảo vay vốn Tài sản đảm bảo điều kiện quan trọng để ngân hàng định cho doanh nghiệp vay vốn định quy mô khoản vốn vay Tuy nhiên hầu hết DNVVN Việt Nam khơng có, khơng đủ tài sản đảm bảo cho việc vay vốn, có khơng đáp ứng đầy đủ quy định tài sản đảm bảo cho vay theo u cầu ngân hàng Chính vậy, ngân hàng cần tiến hành nâng cao hiệu thẩm định tài sản đảm bảo, tránh rủi ro gặp phải trình cho vay 1.2.4 Phương thức cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.4.1 Theo kỳ hạn cho vay Căn theo kỳ hạn, cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chia thành cho vay ngắn hạn cho vay trung – dài hạn - Cho vay ngắn hạn: Khoản vay ngắn hạn khoản vay có thời gian cho vay đến 12 tháng Mục đích loại hình cho vay thường nhằm tài trợ cho việc hình thành, mua sắm tài sản lưu động, đáp ứng nhu cầu vốn lưu động DNVVN hoạt động kinh doanh Các loại cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ như: Cho vay vốn lưu động, cho vay vốn xây dựng cơng trình, cho vay theo hạn mức thấu chi… - Cho vay trung hạn dài hạn: Cho vay trung - dài hạn loại hình cho vay bên thỏa thuận thời hạn sử dụng vốn vay từ – năm năm