Untitled ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM BÙI KIM NGÂN QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN ĐỒNG HỶ, TỈNH THÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NÔNG N[.]
ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM BÙI KIM NGÂN QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN ĐỒNG HỶ, TỈNH THÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NÔNG NGHIỆP THÁI NGUYÊN, NĂM 2020 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM BÙI KIM NGÂN QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT NƠNG NGHIỆP TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN ĐỒNG HỶ, TỈNH THÁI NGUYÊN Ngành: Kinh tế Nông nghiệp Mã số: 62 01 15 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NÔNG NGHIỆP Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Dương Văn Sơn THÁI NGUYÊN, NĂM 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, số liệu kết nghiên cứu luận văn thực nghiêm túc số liệu trích dẫn có nguồn gốc rõ ràng Thái Ngun, ngày tháng năm 2020 Tác giả luận văn ii LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập, nghiên cứu thực đề tài “Quản lý rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp Agribank Chi nhánh Huyện Đồng Hỷ tỉnh Thái Nguyên”, xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới tất cá nhân tập thể hướng dẫn, giúp đỡ, động viên, tạo điều kiện giúp đỡ học tập nghiên cứu Tơi chân thành bày tỏ lịng biết ơn đến Ban Giám hiệu, toàn thể Giảng viên trường Đại học Nông Lâm - Đại học Thái Nguyên nhiệt tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức suốt trình theo học trường tạo điều kiện thuận lợi thời gian học tập nghiên cứu nhằm hồn thành chương trình Cao học Với tình cảm trân trọng nhất, tơi xin bày tỏ cảm ơn chân thành, sâu sắc tới PGS.TS Dương Văn Sơn tận tình hướng dẫn, giúp đỡ trình thực luận văn Trong trình thực đề tài, tơi cịn giúp đỡ cộng tác đồng chí địa điểm nghiên cứu, xin chân thành cảm ơn Tôi xin cảm ơn động viên, giúp đỡ bạn bè gia đình giúp tơi thực luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn! Thái Nguyên, ngày tháng năm 2020 iii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng CNH -HĐH Cơng nghiệp hố đại hố CNSX Cơng nghiệp CP Cổ phần DPRR Dự phịng rủi ro HSX Hộ sản xuất NHTM Ngân hàng thương mại ODA Hỗ trợ phát triển thức PGD Phịng giao dịch RRTD Rủi ro tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo iv MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Ý nghĩa đóng góp luận văn Đối tượng phạm vi nghiên cứu Chương 1: CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA ĐỀ TÀI 1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1 Các khái niệm hộ sản xuất nơng nghiệp, tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp 1.1.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng hộ sản xuất nông nghiệp 1.1.3 Rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp 13 1.1.4 Quản lý rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp 14 1.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý rủi ro tín dụng tín dụng hộ hộ sản xuất nơng nghiệp 22 1.2 Cơ sở thực tiễn rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp 25 1.2.1 Tình hình rủi ro kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng tín dụng ngân hàng giới 25 1.2.2 Tình hình rủi ro tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp Việt Nam 25 1.2.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Agribank - Chi nhánh huyện Đồng Hỷ, Thái Nguyên 28 Chương 2: ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 30 2.1 Đặc điểm địa bàn huyện Đồng Hỷ, tỉnh Thái Nguyên 30 2.1.1 Điều kiện tự nhiên 30 2.1.2 Điều kiện kinh tế xã hội 31 2.2 Nội dung nghiên cứu 37 2.3 Phương pháp nghiên cứu 37 v 2.3.1 Phương pháp thu thập thông tin 37 2.3.2 Phương pháp tổng hợp phân tích thơng tin số liệu 39 2.4 Hệ thống tiêu nghiên cứu đề tài 40 Chương 3: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 45 3.1 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Huyện Đồng Hỷ, tỉnh Thái Nguyên 45 3.1.1 Giới thiệu chi nhánh Agribank chi nhánh huyện Đồng Hỷ 45 3.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank - Chi nhánh huyện Đồng Hỷ, Thái Nguyên 49 3.2 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp Agribank chi nhánh huyện Đồng Hỷ, tỉnh Thái Nguyên 59 3.2.1 Cơ cấu tổ chức, quy định quản lý rủi ro tín dụng tín dụng hộ Agribank chi nhánh huyện Đồng Hỷ, Thái Nguyên 59 3.2.2 Đánh giá việc thực quy trình quản lý rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp 61 3.2.3 Chất lượng nhân viên Chi nhánh 78 3.2.4 Chất lượng sở vật chất, công nghệ 85 3.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp Agribank - chi nhánh huyện Đồng Hỷ, tỉnh Thái Nguyên 86 3.3.1 Nhóm nguyên nhân chủ quan ngân hàng 86 Nhân tố chủ quan 86 3.3.2 Nhóm nguyên nhân chủ quan từ phía khách hàng 89 3.4 Đánh giá chung rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp Agribank chi nhánh huyện Đồng Hỷ, tỉnh Thái Nguyên 90 3.4.1 Những kết đạt 91 3.4.2 Hạn chế 92 3.4.3 Nguyên nhân 93 vi 3.5 Giải pháp quản lý rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp Agribank chi nhánh huyện Đồng Hỷ, tỉnh Thái Nguyên 94 3.5.1 Nâng cao nhận thức quản lý rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp 94 3.5.2 Tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay 96 3.5.3 Hoàn thiện cấu tổ chức mơ hình quản lý rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp 100 3.5.4 Xây dựng giới hạn an tồn hoạt động tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp 102 3.5.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 102 3.5.6 Hoàn thiện hệ thống thông tin đánh giá khách hàng 105 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 107 4.1 Kết luận 107 4.2 Kiến nghị 108 4.2.1 Kiến nghị Chính phủ 108 4.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 109 DANH SÁCH TÀI LIỆU THAM KHẢO 111 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động tín dụng hoạt động truyền thống quan trọng, chiếm khoảng 60 - 70 % tổng thu nhập nhiều ngân hàng thương mại nước ta Do vậy, rủi ro tín dụng có ảnh hưởng lớn tới việc trì hoạt động ngân hàng tương lai Trong điều kiện kinh tế thị trường, với đời nhiều ngân hàng thương mại cổ phần, hoạt động có cạnh tranh gay gắt Đặc biệt, với góp mặt ngân hàng nước ngồi, phải đối mặt với nhiều loại rủi ro đa dạng phức tạp Hoạt động cấp tín dụng hộ sản xuất, cá nhân có đặc điểm riêng, môi trường tự nhiên môi trường xã hội ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng hộ sản xuất, cá nhân Với biến đổi khí hậu diễn phức tạp nhân tố có ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng hộ sản xuất, cá nhân ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam (Agribank) có vai trị chủ đạo thị trường tài nơng thơn Việt Nam Ngân hàng khơng ngừng đổi mới, hồn thiện theo hướng ngày đại phát triển Ngân hàng đề chiến lược kinh doanh cụ thể cho giai đoạn, nâng cao chất lượng tín dụng, tăng khả tiếp cận đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho nông nghiệp, nông thôn Đặc biệt nguồn vốn trực tiếp hộ sản xuất cá nhân Ngân hàng điều tiết chuyển tải vốn khu vực nông nghiệp, nông thôn, đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn vay với lãi suất thấp Tuy nhiên, hoạt động tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam bộc lộ hạn chế định, rủi ro tín dụng khó khăn bất cập Do địi hỏi cần có nhiều biện pháp, giải pháp hữu hiệu nhằm giảm thiểu hạn chế rủi ro tín dụng nói chung, rủi ro tín dụng hộ sản xuất cá nhân nói riêng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đồng Hỷ, Thái Nguyên chi nhánh trực thuộc có vai trị quan trọng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh tỉnh Thái Nguyên Song, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đồng Hỷ phải đối đầu với khoản nợ hạn, nợ tồn đọng phát sinh nhiều nguyên nhân khác nhau, có rủi ro tín dụng hộ sản xuất cá nhân Vì vậy, việc nghiên cứu sở khoa học rủi ro tín dụng; việc phân tích, đánh giá thực trạng quản lý rủi ro tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đồng Hỷ, Thái Nguyên để đưa giải pháp nhằm nâng cao quản lý rủi ro tín dụng tín dụng Ngân hàng năm tới Xuất phát từ u cầu tơi chọn đề tài: “Quản lý rủi ro tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp Agribank Chi nhánh Huyện Đồng Hỷ tỉnh Thái Nguyên” làm đề tài nghiên cứu luận văn Mục tiêu nghiên cứu - Góp phần hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn rủi ro tín dụng nói chung, rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp ngân hàng thương mại - Đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp Agribank Chi nhánh Huyện Đồng Hỷ, tỉnh Thái Nguyên - Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp Agribank Chi nhánh Huyện Đồng Hỷ, tỉnh Thái Nguyên - Đề xuất số giải pháp nhằm quản lý rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp Agribank Chi nhánh Huyện Đồng Hỷ, tỉnh Thái Nguyên Ý nghĩa đóng góp luận văn - Luận văn làm rõ thêm số sở lý luận thực tiễn rủi ro tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp 99 - Giai đoạn kiểm tra sử dụng vốn sau cho vay: Một khoản vay có hiệu phụ thuộc khơng vào việc kiểm tra tín dụng Ngay khoản vay tốt cần có số kiểm tra định, định kỳ để đảm bảo hoạt động theo dự kiến, tình trạng khoản vay khơng xấu Vì vậy, giai đoạn mang ý nghĩa quan trọng việc phòng ngừa rủi ro giảm thiểu rủi ro trước xảy ra, gây hậu nặng nề với phần vốn vay Tuy nhiên, công tác thực cách đối phó cho đủ thủ tục quy định nên hiệu kiểm tra không cao Các vấn đề cần phải xem xét sau cho vay: + Nắm vững theo dõi sát tình hình sử dụng vốn vay khách hàng xem việc sử dụng vốn vay có mục đích hay khơng? Nêu rõ ngun nhân gây sai lệch + Mô tả thực tế sử dụng vốn vay so với chứng từ xuất trình dự kiến ban đầu + Ngân hàng phải quản lý nguồn doanh thu khách hàng Trong hợp đồng tín dụng phải thỏa thuận với khách hàng việc chuyển doanh thu sử dụng dịch vụ Chi nhánh, qua vừa kiểm sốt nguồn trả nợ, vừa tăng thêm phí dịch vụ thu + So sánh thực tế dự án so với dự kiến ban đầu: tình hình yếu tố đầu vào, thị trường tiêu thụ, tình hình sở vật chất, hữu tình trạng tài sản chấp/cầm cố thời điểm kiểm tra + Những thay đổi hoạt động kinh doanh, máy quản lý, tình hình tài khách hàng (khách hàng doanh nghiệp) thay đổi tình trạng gia đình nguồn thu nhập (khách hàng cá nhân) Đánh giá ảnh hưởng thay đổi đến khả trả nợ Việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn sau cho vay cần phải thực cách nghiệm ngặt cán tín dụng cần phải thực tốt giai đoạn quy trình để cảm nhận môi trường, hiệu công 100 việc doanh nghiệp Nếu có dấu hiệu bất thường khách hàng ảnh hưởng đến khả tốn khoản vay cán tín dụng phải có trách nhiệm báo cáo kịp thời cho lãnh đạo để có hướng giải kịp thời thích hợp Ngồi việc trực tiếp kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, nên có chế kiểm tra cho giai đoạn để bảo đảm tính khách quan kiểm tra, có điều kiện, thành lập phận kiểm tra sử dụng vốn chuyên biệt cho vay lớn, có tầm quan trọng đặc biệt để nhận diện rủi ro từ phát sinh Ngồi ra, có thay đổi nhân việc chuyển giao hồ sơ từ cán tín dụng sang cán tín dụng khác cần phải quy định cụ thể trách nhiệm bàn giao, nội dung bàn giao Có thể quy định việc lập sổ nhật ký tín dụng lần phát vay, thu nợ, biến động tài sản đảm bảo, tình hình kinh doanh tài để đảm bảo liên tục, thuận tiện việc theo dõi chuyển giao hồ sơ cán tín dụng 3.5.3 Hồn thiện cấu tổ chức mơ hình quản lý rủi ro tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp Agribank Chi nhánh huyện Đồng Hỷ cần phải quan tâm đầu tư thời gian sức lực để hoạch định chiến lược quản trị rủi ro cho an toàn hiệu quả, phù hợp với loại rủi ro đặc thù với điều kiện Chi nhánh tình hình Ban giám đốc phải xác định điều chỉnh định kỳ sách tín dụng, chiến lược kinh doanh tín dụng chiến lược rủi ro tín dụng, khả chấp nhận rủi ro tín dụng cách phù hợp với quy mơ, phức tạp khả quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng Khi xây dựng chiến lược hoạt động cần phân tích, tính tốn điều kiện kinh tế vĩ mô, xu hướng phát triển thị trường dịch vụ, thị trường vốn có tính đến tình hình quốc tế Việc quản trị rủi ro tín dụng, chi nhánh cần thực thông qua việc 101 xây dựng danh mục đầu tư để phân tán rủi ro, tránh việc đầu tư thái vào ngành nghề cụ thể để hạn chế thấp rủi ro xảy đồng thời đạt mục tiêu lợi nhuận Một nguyên tắc cổ điển kinh doanh “không nên bỏ trứng vào giỏ” Đây nguyên lý quán triệt để thực xun suốt q trình Để nâng cao cơng tác quản lý rủi ro tín dụng tín dụng hộ cần có tách bạch hoạt động kinh doanh hoạt động quản lý rủi ro Chức quản lý rủi ro tín dụng tín dụng hộ cần giao cho phận độc lập với phần kinh doanh chi nhánh Để làm điều cần làm số nội dung sau: - Phân công công việc cụ thể phòng ban tham gia vào quy trình quản lý rủi ro tín dụng tín dụng hộ Đảm bảo công việc không thực chồng chéo, có chế báo cáo đánh giá hoạt động quản lý rủi ro định kỳ - Kiện tồn Phịng tổng hợp giao cho phịng ban trụ sở chi nhánh phụ trách chức quản lý rủi ro tín dụng tín dụng hộ chung, lập báo cáo tổng hợp phân tích tình hình hoạt động chi nhánh, đưa cảnh báo rủi ro sớm hoạt động tín dụng Yêu cầu xây dựng chức nhiệm vụ công tác quản lý rủi ro: nhận biết rủi ro, tổng hợp đo lường rủi ro biện pháp kiểm soát - Nghiêm túc thực việc chuyển đổi mơ hình, chuyển đổi khách hàng Thực phân tách chức công việc cho cán bộ; tách cán quan hệ khách hàng cán thẩm định, tác nghiệp Việc thẩm định, định cho vay cần tập trung trụ sở chi nhánh, việc để cán ngồi địa điểm ảnh hưởng đến định cán Bố trí đủ người kiên khơng để tình trạng cán đảm nhận nhiều vai trò khác 102 3.5.4 Xây dựng giới hạn an tồn hoạt động tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp Căn tiêu giao định hướng Agribank, chi nhánh cần xem xét xây dựng giới hạn cần thiết thời kỳ rõ ràng: - Tỷ trọng cho vay theo thời gian; - Tỷ trọng dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế; - Tỷ trọng cho vay trung dài hạn tổng dư nợ; - Tỷ lệ nợ hạn/tổng dư nợ; - Danh mục ngành nghề, lĩnh vực hạn chế cho vay, cho vay với điều kiện đặc biệt không cho vay; - Giới hạn tín dụng cho ngành, sản phẩm, khu vực địa lý Trên sở phân tích, báo cáo xu hướng phát triển, nhu cầu vốn, mức độ rủi ro ngành nghề, lĩnh vực, sản phẩm thị trường, đồng thời quản lý rủi ro tín dụng tín dụng tập trung tín dụng vào số lĩnh vực chủ yếu Danh mục cho vay phải rà sốt có báo cáo định kỳ xu hướng rủi ro, nguy rủi ro chính, lĩnh vực rủi ro cao danh mục biện pháp để giảm thiểu rủi ro Trên sở rà sốt, phân tích rủi ro ảnh hưởng đến khả giảm sút thu nhập vốn danh mục cho vay (do thay đổi mơi trường kinh doanh, sách nhà nước, biến động thân doanh nghiệp nguyên nhân thuộc ngân hàng…) để điều chỉnh danh mục cho vay cách kịp thời, hợp lý nhằm tạo cân đối tài sản có độ rủi ro cao tài sản có độ rủi ro thấp từ tạo thu nhập hợp lý điều tiết rủi ro 3.5.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Yếu tố người yếu tố quan trọng định đến thành bại hoạt động lĩnh vực Đối với hoạt động tín dụng yếu tố người lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất 103 lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ hình ảnh ngân hàng từ định đến hiệu tín dụng ngân hàng Vì vậy, giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đưa tập trung vào số nội dung sau: Chi nhánh cần quan tâm mức việc đào tạo từ đến chuyên sâu nghiệp vụ cụ thể, đối tượng khách hàng có đặc điểm đặc thù sản xuất kinh doanh cụ thể Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề trao đổi học kinh nghiệm liên quan đến tín dụng Cập nhật kiến thức nghiệp vụ tập huấn quy định pháp luật Ngoài ra, cần tổ chức đội ngũ giảng dạy chuyên gia bên ngồi, cán chun viên tín dụng có kinh nghiệm ngân hàng, biên soạn cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn, trang bị tốt sở vật chất, phương tiện giảng dạy, tổ chức kiểm tra nghiêm túc, khuyến khích tinh thần học tập chế khen thưởng đề bạt Hiện nay, thực tế cho thấy cường độ làm việc cán tín dụng thời gian qua căng thẳng, chí việc làm thêm ngồi phổ biến Và điều dẫn đến hạn chế hoạt động tiếp xúc với khách hàng, kiểm tra kiểm sốt khoản cho vay Vì vậy, để đảm bảo an tồn tín dụng, đủ nhân lực để đón bắt hội kinh doanh việc tăng cường số lượng chất lượng giúp cho ngân hàng đảm bảo nhịp độ tăng trưởng tín dụng đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng Ngân hàng cần phải trọng nhiều hơn, địi hỏi cao có thái độ rõ ràng cán tín dụng nhằm để quản lý rủi ro tín dụng cho vay là: - Về lực cơng tác: địi hỏi cán có liên quan đến hoạt động cho vay phải thường xuyên nghiên cứu, học tập, nắm vững, thực quy định hành phải không ngừng nâng cao lực công tác, khả phát hiện, ngăn chặn thủ đoạn lợi dụng khách hàng - Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu cán ngân hàng phải tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm 104 Cán cương vị cao phải gương mẫu Và ngân hàng cần phải có chế độ đãi ngộ, khen thưởng hợp lý, cơng bằng: cán có thành tích xuất sắc nên biểu dương, khen thưởng mặt vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết mà họ mang lại, kể việc nâng lương trước thời hạn đề bạt lên vị trí cao hơn; cán có sai phạm tùy theo mức độ mà giáo dục thuyết phục xử lý kỷ luật Có kỷ cương hoạt động tín dụng, uy tín ngân hàng ngày nâng cao chất lượng tín dụng chắn cải thiện đáng kể Ngoài ra, ngân hàng phải thường xuyên liên kết, tổ chức khóa đào tạo chuyên mơn nghiệp vụ để nâng cao trình độ Nếu chưa gửi người đào tạo kịp thời đào tạo chỗ, giảng viên lãnh đạo phịng hay chun viên có kinh nghiệm Và ngân hàng cần mở lớp học bồi dưỡng ngoại ngữ nhằm rèn luyện nâng cao khả ngoại ngữ cho nhân viên để phục vụ cho nhóm khách hàng có vốn đầu tư nước ngồi Đồng thời, ngân hàng bỏ qua việc xây dựng sách đãi ngộ nhân sự, thực chế tài thơng thống nhằm thu hút nhân tài trì đủ nhân lực chất lượng đảm trách hoạt động tín dụng ngân hàng Vì việc tăng trưởng tín dụng hàng ngày khơng đồng với số lượng chất lượng cán tín dụng phụ trách nên dễ dẫn đến rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng Số lượng cán tín dụng có kinh nghiệm chi nhánh, phòng giao dịch Agribank Chi nhánh huyện Đồng Hỷ ln thiếu, ngân hàng thành lập lại thu hút nhân với sách đãi ngộ tốt dẫn đến tình trạng “chảy máu chất xám” tình hình khan nhân lực ngành tài ngân hàng Đứng trước tình vậy, việc xây dựng sách đãi ngộ để thu hút nhân vấn đề thiết cấp bách 105 3.5.6 Hồn thiện hệ thống thơng tin đánh giá khách hàng Thông tin điều kiện định kết công tác thẩm định định khoản cho vay Chính vậy, việc thu thập, lựa chọn, xử lý thông tin khách hàng, thông tin thị trường khách hàng việc làm quan trọng - Thu thập thông tin khách hàng: nay, việc khai thác thông tin khách hàng thường khách hàng cung cấp báo cáo tài năm gần nhất, phương án sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, báo cáo tài doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh (thường doanh nghiệp vừa nhỏ) thường kiểm tốn, kể trường hợp kiểm tốn mức độ tin cậy cịn tùy thuộc vào cơng ty kiểm toán Do vậy, CBTD, bên cạnh việc thu thập thông tin từ khách hàng cần thu thập thêm thông tin từ bên liên quan đối tác khách hàng, từ ngân hàng mà khách hàng có quan hệ, từ quan quản lý khách hàng, từ CIC, từ dư luận xã hội dư luận nội khách hàng - Thu thập thông tin thị trường: Ngồi thơng tin thân khách hàng, CBTD cịn phải thu thập thơng tin liên quan đến lĩnh vực kinh doanh khách hàng như: tình hình cung cầu, giá sản phẩm, sách liên quan đến sản phẩm mà doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh, theo dõi diễn biến thị trường có ảnh hưởng bất lợi đến hoạt động doanh nghiệp tỷ giá, giá vàng, bất động sản…; theo dõi diễn biến thị trường tài sản đảm bảo tiền vay - Sau thu thập nguồn thông tin, CBTD phải sàng lọc nguồn thông tin thu thập để phân tích, đánh giá khách hàng, định cho vay từ chối cho vay cho vay giúp Ban lãnh đạo có định xác kịp thời Để xây dựng hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng, 106 Agribank Chi nhánh huyện Đồng Hỷ có kế hoạch trang bị đầy đủ, đại sở vật chất kỹ thuật, phương tiện làm việc phù hợp với lộ trình đại hóa ngân hàng, phục vụ tốt cho hoạt động kinh doanh, khai thác tốt sở liệu chương trình WB Đồng thời tích cực hợp tác với Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội Ngân hàng Châu Á, ngân hàng đại giới để cập nhật thông tin học hỏi kinh nghiệm cách kịp thời Agribank Chi nhánh huyện Đồng Hỷ nên nghiên cứu xây dựng phần mềm quản lý thơng tin hoạt động tín dụng Trên sở liệu cập nhật hàng ngày, phần mềm cho phép người sử dụng chiết xuất loại báo cáo theo tiêu thức khác thời điểm phục vụ yêu cầu quản lý 107 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 4.1 Kết luận Trong điều kiện ngày nay, hoạt động lĩnh vực ngân hàng hoạt động kinh doanh ẩn chứa nhiều rủi ro, rủi ro tín dụng rủi ro gây nên bất định không mong đợi NHTM, gây nên đổ vỡ dẫn đến phá sản gây thiệt hại cho kinh tế Nhất tình hình nay, cạnh tranh gay gắt không lĩnh vực ngân hàng mà cịn nhiều lĩnh vực khác rủi ro ngày gia tăng trở nên phức tạp Thông qua luận văn thạc sĩ với đề tài “Quản lý rủi ro tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp Agribank Chi nhánh Huyện Đồng Hỷ - tỉnh Thái Nguyên”, tác giả đạt số kết định sau: Tác giả tổng hợp lý luận quản lý rủi ro tín dụng tín dụng nói chung cơng tác quản lý rủi ro tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp nói riêng; nội dụng, cơng cụ mơ hình quản lý rủi ro tín dụng tín dụng hộ; tiêu đánh giá quản lý rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp nhân tố tác động tới quản lý rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp NHTM Tác giả tập trung phân tích thực trạng quản lý rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp Agribank Chi nhánh huyện Đồng Hỷ giai đoạn 2017 - 2019, qua đánh giá thành tựu hạn chế hoạt động này, từ rút nguyên nhân hạn chế Mặt khác, phân tích yếu tố ảnh hưởng, nhân tố chủ quan, nhân tố khách quan ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp Agribank Chi nhánh Huyện Đồng Hỷ, tỉnh Thái Nguyên Trên sở nghiên cứu lý luận phân tích thực trạng, tác giả đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nâng cao quản lý rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp Agribank Chi nhánh huyện Đồng Hỷ Bên cạnh đó, luận văn cịn hạn chế chưa lượng hóa chi phí 108 cơng tác quản lý rủi ro tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp Agribank Chi nhánh huyện Đồng Hỷ, từ chưa đưa biện pháp để giảm thiểu chi phí quản lý rủi ro đồng thời giảm thấp rủi ro tín dụng Tuy nhiên, giới hạn thời gian nguồn lực nghiên cứu, tác giả hy vọng góp phần quản lý rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp phát sinh thông qua nâng cao công tác quản lý rủi ro tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp 4.2 Kiến nghị 4.2.1 Kiến nghị Chính phủ Với tư cách người tạo lập môi trường kinh tế vĩ mơ, Chính phủ cần xây dựng hệ thống sách đồng bộ, qn, có định hướng lâu dài nhằm tạo môi trường kinh tế ổn định Tạo lập hồn thiện mơi trường pháp lý đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng, đặc biệt quy định liên quan đến việc xử lý tài sản đảm bảo, tạo điều kiện cho ngân hàng việc thu hồi nợ Xây dựng hệ thống tiêu trung bình ngành: việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội ngân hàng thương mại cịn gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận thông tin giúp cho việc đánh giá xếp hạng tín dụng khách hàng cịn nhiều hạn chế khơng có cần phải xây dựng tiêu trung bình ngành kinh tế Đây sở quan trọng việc xem xét, đánh giá khách hàng sở so sánh với trung bình ngành qua giúp ngân hàng thương mại có định đắn hoạt động tín dụng - Tăng cường giám sát nội kiểm toán doanh nghiệp: chuẩn bị cho trình hội nhập tài quốc tế khu vực, doanh nghiệp cần phải tuân thủ chuẩn mực quốc tế lĩnh vực tài kế tốn Điều đồng nghĩa với việc tăng cường vai trò hoạt động kiểm tốn, giám sát nội Các cơng ty không dừng lại việc cung cấp đơn dịch vụ kiểm toán mà cần tư vấn cho doanh nghiệp mặt tài kế 109 tốn giải pháp pháp lý góp phần lành mạnh hóa hoạt động doanh nghiệp Nhà nước cần sớm ban hành quy định kiểm toán bắt buộc tất loại hình doanh nghiệp, tạo điều kiện cho ngân hàng có nguồn thơng tin đáng tin cậy việc đưa định cho vay hợp lý - Tạo lập môi trường pháp lý thông suốt, đảm bảo hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng Đặc biệt công tác tố tụng thi hành án để tránh rủi ro việc xử lý thu hồi đối nợ ngân hàng - Chuẩn hóa hệ thống thơng tin quốc gia, nhanh chóng xây dựng hệ thống thơng tin quốc gia thống Mỗi người dân, doanh nghiệp có mã số định danh riêng lưu trữ toàn thông tin theo mã số Chỉ cần từ mã số ta tra cứu tồn thông tin doanh nghiệp cá nhân: tuổi, nhóm máu, cấp, cơng việc… mặt hàng kinh doanh doanh nghiệp, tình hình nộp thuế, doanh thu năm… Khi xây dựng hệ thống thông tin thông suốt việc quản lý nhà nước dễ dàng, ngồi phát triển thêm dịch vụ cung cấp thông tin cho tổ chức cần thông tin 4.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Trong q trình hội nhập nay, NHNN có vai trò quan trọng việc định hướng phát triển ngành Chính vậy, q trình cải cách, NHNN cần nâng cao tính tự chủ độc lập kinh doanh NHTM, hỗ trợ NHTM trình phát triển hoạt động kinh doanh cho đạt mục tiêu xã hội phù hợp với chuẩn mực quốc tế + Để CIC hoạt động hiệu quả, NHNN cần đưa chế tài nhằm nâng cao trách nhiệm NH việc cung cấp thơng tin khách hàng có quan hệ tín dụng cách kịp thời, đầy đủ xác để NHTM khác khai thác thông tin, làm sở đánh giá lực uy tín khách hàng họ có nhu cầu vay vốn + Để nâng cao chất lượng cán gìn giữ đội ngũ lãnh đạo cho mục 110 tiêu phát triển hội nhập, NHNN phải thường xuyên tổ chức lớp tập huấn cho cán mục tiêu định hướng ngành giúp cán nhận thức tự có ý thức phải rèn luyên học tập nâng cao trình độ đáp ứng nhu cầu hội nhập + Nhằm giảm bớt lượng giao dịch tiền mặt, NHNN cần có sách khuyến khích việc tốn chuyển khoản, hỗ trợ NHTM việc kết nối hệ thống ATM thành hệ thống chung, việc giúp NHTM dễ dàng kiểm soát vốn vay, góp phần giảm rủi ro + Để đánh giá mức độ khoản nợ xấu khắc phục hạn chế việc trích lập sử dụng dự phịng rủi ro NHNN cần đổi cách trích lập dự phịng rủi ro, thực trích lập dự phịng rủi ro tín dụng theo phân loại mức độ rủi ro thích hợp gắn với việc đánh giá xếp loại doanh nghiệp không theo thời gian hạn sở tham khảo học tập kinh nghiệm quốc tế vận dụng phù hợp + Tạo điều kiện hỗ trợ NHTM việc xây dựng mối liên hệ với nhau, ngân hàng với định chế tài phi ngân hàng với định chế tài khác, làm điều giúp ngân hàng có thơng tin quý báu nhìn nhận đánh giá khách hàng đắn hơn, ngăn ngừa ham muốn mưu lợi bất khách hàng, nâng cao chất lượng thông tin NHTM với nhau, thống số nghiệp vụ cho vay hay sách tín dụng, sách lãi suất nhằm giảm bớt biến động khơng nên có trường tiền tệ, tạo niềm tin cho khách hàng bước chân đến TCTD 111 DANH SÁCH TÀI LIỆU THAM KHẢO Mai Văn Bạn (2011), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng Thương Mại, Trường Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà Nội Nguyễn Thị Cành (2007), Phương pháp & phương pháp luận nghiên cứu khoa học kinh tế, NXB Đại học quốc gia TP Hồ Chí Minh, Hồ Chí Minh Chính phủ (2015), Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 9/6/2015 số sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thơn, Hà Nội Phan Thị Cúc (2012), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2012), Giáo trình Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn, nhà xuất Lao động-xã hội, Hà Nội.Henry Fayol (2018), General and Industrial Management, Ravenio Books, England Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Hội đồng quản trị Agribank (2011), Quyết định số 1440/QĐ-HĐTVXLRR ngày 30/08/2011 ban hành định sửa đổi bổ sung Quyết định 636/QĐ-HĐQT-XLRR ngày 22/6/2007, Hà Nội Hội đồng thành viên Agribank (2012), Quyết định số 469/QĐHĐTV-XLRR ngày 30/3/2012 Hội đồng thành viên Agribank “V/v ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro tín dụng hệ thống Agribank”, Hà Nội Hội đồng thành viên Agribank (2012), Quyết định số 530/QĐHĐTV-XLRR ngày 12/04/2012 Hội đồng thành viên Agribank “V/v Ban hành quy định sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hệ thống Agribank”, Hà Nội 10 Hội đồng thành viên Agribank (2014), Quyết định số 32/QĐ- 112 HĐTV-KHDN ngày 15 tháng 01 năm 2014 số sách tín dụng hệ thống Agribank, Hà Nội 11 Hội đồng thành viên Agribank (2014), Quyết định số 66/QĐHĐTV-KHDN ngày 22 tháng 01 năm 2014 Hội đồng thành viên Agribank “V/v ban hành Quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam”, Quy định thay Quy định cho vay khách hàng; Quy trình cho vay hội sản xuất nông nghiệp hệ thống Agribank trước đây, Hà Nội 12 Hội đồng thành viên Agribank (2014), Quyết định số 836/QĐNHNo-HSX ngày 07 tháng năm 2014 “Ban hành Quy trình cho vay khách hàng hộ sản xuất nông nghiệp hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam”, Hà Nội.Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Đồng Hỷ - tỉnh Thái Nguyên (2017, 2018, 2019), Báo cáo tình hình tổng kết hoạt động năm, Thái Nguyên 13 Nguyễn Thị Ngọc Huyền (2012), Giáo trình Quản lý học, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 14 Phạm Quang Lê (2014), Giáo trình khoa học quản lý, Trường Đại học Kinh doanh Công nghệ, Hà Nội 15 Nguyễn Văn Nam Vương Trọng Nghĩa (2011), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao động, Hà Nội 16 Ngân hàng Nhà nước (2014), Quyết định số 22/VBHN-NHNN ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, Hà Nội 17 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Huyện Đồng Hỷ, tỉnh Thái Nguyên (2018), Báo cáo tổng kết hoạt động năm Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Đồng Hỷ, Thái Nguyên 18 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Huyện Đồng Hỷ - 113 tỉnh Thái Nguyên (2017, 2018, 2019), Báo cáo tình hình tổng kết hoạt động năm, Thái Nguyên 19 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam (2017), Sổ tay tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Hà Nội 20 Nguyễn Văn Tiến (2017), Đánh giá phòng ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê