BẢO HIỂM TÀI SẢN 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ BẢO HIỂM TÀI SẢN Câu hỏi 106 Thế nào là HĐBH tài sản? Trả lời HĐBH tài sản là HĐBH có đối tượng bảo hiểm là tài sản, bao gồm vật có thực, tiền, giấy tờ trị giá[.]
BẢO HIỂM TÀI SẢN NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ BẢO HIỂM TÀI SẢN Câu hỏi 106: Thế HĐBH tài sản? Trả lời: HĐBH tài sản HĐBH có đối tượng bảo hiểm tài sản, bao gồm vật có thực, tiền, giấy tờ trị giá tiền quyền tài sản; HĐBH tài sản tên gọi chung dùng để nhóm HĐBH đây: - HĐBH hàng hoá vận chuyển đường biển, đường bộ, đường thuỷ nội địa, đường sắt, đường hàng không; - HĐBH thân tàu biển, tàu sông, tàu cá; - HĐBH hoả hoạn rủi ro đặc biệt; - HĐBH xây dựng lắp đặt; - HĐBH thiệt hại vật chất xe giới; - HĐBH rủi ro cơng nghiệp; - HĐBH máy móc thiết bị điện tử; - HĐBH thân máy bay phụ tùng máy bay; - HĐBH tiền; - HĐBH lượng dầu khí; - HĐBH nhà tư nhân; - HĐBH tài sản gián đoạn kinh doanh; - HĐBH trồng; - HĐBH vật nuôi; - HĐBH trộm cắp; - Các HĐBH tài sản khác Câu hỏi 107: Khi tham gia bảo hiểm tài sản, bên mua bảo hiểm phải thoả mãn điều kiện gì? Trả lời: Điều kiện cần đủ để tham gia bảo hiểm trở thành người bảo hiểm HĐBH tài sản bao gồm: - Có đủ lực ký kết hợp đồng là: có đủ lực hành vi dân (đối với chủ thể thể nhân) lực pháp luật dân (đối với chủ thể pháp nhân) - Có đủ lực thực hợp đồng: lực thực quyền nghĩa vụ theo HĐBH - Có quyền lợi bảo hiểm tài sản bảo hiểm: bên bảo hiểm phải người sở hữu hợp pháp tài sản bảo hiểm người có quyền sở hữu trao quyền chiếm hữu sử dụng tài sản bảo hiểm Người bảo hiểm phải người bị gánh chịu thiệt hại tài sản bảo hiểm bị hư hỏng, mát Câu hỏi 108: Bên bảo hiểm đạt tới mục đích giao kết HĐBH tài sản? Trả lời: Mục đích mà bên bảo hiểm đạt tới giao kết HĐBH tài sản bảo vệ tài sản trước đe doạ rủi ro Khi tài sản bạn bảo hiểm, chi phí hợp lý liên quan đến việc sửa chữa, thay thế, mua lại, làm lại tài sản tương đương, phát sinh rủi ro bảo hiểm gây DNBH bồi thường Cùng với việc bồi thường tổn thất trực tiếp liên quan đến tài sản bảo hiểm, theo phạm vi mức độ thoả thuận HĐBH, DNBH bồi thường chi phí có liên quan đến việc phịng tránh, giảm nhẹ tổn thất; chi phí giám định tổn thất chi phí khác HĐBH tài sản cịn bảo vệ bên bảo hiểm trước rủi ro ảnh hưởng đến quyền tài sản Chẳng hạn dạng HĐBH gián đoạn kinh doanh có mục đích bồi thường thiệt hại lợi nhuận tài sản bảo hiểm gặp rủi ro, cố làm gián đoạn trình kinh doanh bên bảo hiểm Câu hỏi 109: Khi giao kết thực HĐBH tài sản, bên bảo hiểm phải thực nghĩa vụ nào? Trả lời: Nghĩa vụ chủ yếu bên bảo hiểm giao kết thực HĐBH tài sản là: - Cung cấp thông tin cần thiết có liên quan đến việc giao kết thực HĐBH - Đóng phí bảo hiểm - Thực biện pháp nhằm đề phòng, hạn chế tổn thất cho tài sản bảo hiểm - Thông báo cho DNBH trường hợp xảy rủi ro, cố - Thực công việc cần thiết để DNBH truy địi người có lỗi gây thiệt hại cho tài sản bảo hiểm gọi người thứ Câu hỏi 110: Nghĩa vụ cung cấp thông tin bên bảo hiểm quy định nào? Trả lời: - Bên bảo hiểm phải cung cấp cách trung thực đầy đủ thơng tin cần thiết có liên quan đến đối tượng bảo hiểm, người bảo hiểm… mà DNBH yêu cầu để DNBH đánh giá rủi ro có chấp nhận bảo hiểm hay khơng định phí bảo hiểm cách xác - Nghĩa vụ cung cấp thông tin thực bên bảo hiểm thể ý muốn giao kết HĐBH việc điền vào giấy yêu cầu bảo hiểm theo mẫu DNBH - Trong suốt trình thực HĐBH, có thay đổi có liên quan đến thông tin cung cấp làm gia tăng rủi ro, bên bảo hiểm phải thông báo cho DNBH Trước gia tăng rủi ro, DNBH ngừng bảo hiểm tiếp tục bảo hiểm thu thêm phí - DNBH có quyền đơn phương đình thực HĐBH thu phí bảo hiểm đến thời điểm đình thực HĐBH bên mua bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin sai thất nhằm giao kết HĐBH để bồi thường bên bảo hiểm không thực nghĩa vụ cung cấp thông tin cho DNBH Câu hỏi 111: Nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm quy định nào? Trả lời: Đối với HĐBH tài sản, thông thường phí bảo hiểm xác định tỷ lệ phí bảo hiểm nhân với số tiền bảo hiểm Phí bảo hiểm thường xác định theo năm chịu thuế giá trị gia tăng Thuế suất thuế GTGT bảo hiểm tài sản Việt Nam Nhà nước quy định 10% Số tiền bảo hiểm bên thoả thuận vào giá trị tài sản bảo hiểm vào thời điểm giao kết HĐBH Số tiền bảo hiểm ghi rõ HĐBH, giấy chứng nhận bảo hiểm đơn bảo hiểm Tỷ lệ phí bảo hiểm xác định cho loại tài sản điều chỉnh tăng giảm theo mức độ rủi ro hợp đồng sách khách hàng DNBH Tỷ lệ phí bảo hiểm cao hay thấp phụ thuộc vào yếu tố thị trường (quốc gia quốc tế) khả tự bảo hiểm bên bảo hiểm Ví dụ bên bảo hiểm yêu cầu tăng mức khấu trừ DNBH điều chỉnh giảm phí bảo hiểm theo mức độ tương ứng Trừ có thoả thuận khác HĐBH, bên bảo hiểm phải thực nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm sau giao kết hợp đồng trách nhiệm bảo hiểm phát sinh bên mua bảo hiểm thực nghĩa vụ đóng phí Mọi thoả thuận thời hạn đóng phí, thời gian gia hạn đóng phí thoả thuận riêng HĐBH Phí bảo hiểm đóng tiền mặt chuyển khoản Tuỳ HĐBH cụ thể mà phí bảo hiểm tính tiền Việt Nam ngoại tệ Nhìn chung, phí bảo hiểm đóng đồng tiền DNBH tốn bồi thường đồng tiền Câu hỏi 112: Nghĩa vụ thực biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất cho tài sản bảo hiểm quy định nào? Trả lời: Điều 50, Luật KDBH quy định người bảo hiểm phải thực quy định phịng cháy, chữa cháy, an tồn lao động, vệ sinh lao động quy định khác pháp luật có liên quan nhằm bảo đảm an toàn cho đối tượng bảo hiểm Nghĩa vụ phải thực suốt trình thực HĐBH nhằm phòng ngừa rủi ro, cố xảy cho đối tượng bảo hiểm Khi xảy rủi ro, cố, người bảo hiểm phải thực biện pháp nhằm giảm thiểu mức độ thiệt hại đối tượng bảo hiểm DNBH có quyền kiểm tra điều kiện bảo đảm an toàn cho đối tượng bảo hiểm khuyến nghị, yêu cầu người bảo hiểm áp dụng biện pháp đề phòng hạn chế rủi ro DNBH áp dụng biện pháp phịng ngừa để bảo đảm an tồn cho đối tượng bảo hiểm đồng ý bên mua bảo hiểm quan nhà nước có thẩm quyền Trong trường hợp người bảo hiểm không thực biện pháp đảm bảo an toàn cho đối tượng bảo hiểm DNBH có quyền ấn định thời hạn để người bảo hiểm thực biện pháp đó; hết thời hạn mà bịên pháp bảo đảm an tồn khơng thực DNBH có quyền tăng phí bảo hiểm đơn phương đình thực HĐBH Câu hỏi 113: Nghĩa vụ thực công việc cần thiết để DNBH truy địi người thứ người có trách nhiệm việc xảy rủi ro, cố quy định nào? Trả lời: Điều 49, Luật KDBH quy định: -“ Trong trường hợp người thứ ba có lỗi gây thiệt hại cho người bảo hiểm DNBH trả tiền bồi thường cho người bảo hiểm người bảo hiểm phải chuyển quyền yêu cầu người thứ bồi hoàn khoản tiền mà nhận bồi thường cho DNBH - Trong trường hợp người bảo hiểm từ chối chuyển quyền cho DNBH, không bảo lưu từ bỏ quyền yêu cầu người thứ ba bồi thường DNBH có quyền khấu trừ số tiền bồi thường tuỳ theo mức độ lỗi người bảo hiểm - DNBH không yêu cầu cha, mẹ, vợ, chồng, con, anh chị em ruột người bảo hiểm bồi hoàn khoản tiền mà DNBH trả cho người bảo hiểm, trừ trường hợp người cố ý gây tổn thất.” Trong thực tế, DNBH yêu cầu bên bảo hiểm hoàn tất thủ tục cần thiết để DNBH có pháp lý để địi người thứ ba Đó tài liệu giấy tờ chứng minh thiệt hại, quy trách nhiệm cho người thứ ba uỷ quyền cho DNBH thực việc yêu cầu người thức ba bồi hồn Cũng có trường hợp DNBH yêu cầu người bảo hiểm làm thủ tục khởi kiện đề nghị án quan chức khác thực biện pháp đảm bảo cưỡng chế bên thứ ba thực nghĩa vụ bồi hoàn Câu hỏi 114: Khi giao kết thực HĐBH tài sản, DNBH có nghĩa vụ gì? Trả lời: Khi giao kết thực HĐBH tài sản, DNBH phải thực nghĩa vụ chủ yếu sau đây: - Giải thích cho bên mua bảo hiểm điều kiện, điều khoản bảo hiểm; quyền nghĩa vụ bên mua bảo hiểm; - Cấp cho bên mua bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm sau giao kết HĐBH; - Bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm; Câu hỏi 115: Nghĩa vụ giải thích cho bên mua bảo hiểm điều kiện, điều khoản bảo hiểm; quyền nghĩa vụ bên mua bảo hiểm hiểu nào? Trả lời: HĐBH loại hợp đồng mà điều kiện, điều khoản bảo hiểm thường bên DNBH soạn thảo theo mẫu in sẵn Các thuật ngữ, ngôn từ, lối diễn đạt HĐBH lúc dễ hiểu Chính vậy, giao kết thực HĐBH, DNBH phải có nghĩa vụ giải thích rõ ràng cho bên mua bảo hiểm để tránh trường hợp không hiểu, hiểu lầm ngộ nhận bên mua bảo hiểm Bất điều khoản không rõ ràng, hiểu theo nhiều nghĩa khác dẫn đến bất lợi cho DNBH Nếu phát sinh tranh chấp trọng tài tồ án giải thích theo nghĩa có lợi cho bên mua bảo hiểm sử dụng để giải tranh chấp Câu hỏi 116: Nghĩa vụ cấp cho bên mua bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm quy định nào? Trả lời: Giấy chứng nhận bảo hiểm đơn bảo hiểm coi chứng việc giao kết HĐBH Trong giấy chứng nhận bảo hiểm biểu đạt thông tin vắn tắt HĐBH (thông tin DNBH; người bảo hiểm; đối tượng bảo hiểm; thời hạn bảo hiểm; số tiền bảo hiểm; phí bảo hiểm …) đơn bảo hiểm biểu đạt thông tin cách đầy đủ Ngồi thơng tin giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm cịn thể thơng tin phạm vi bảo hiểm, loại trừ bảo hiểm, quyền nghĩa vụ bên, cách tính toán bồi thường, quy định giải tranh chấp… Thông thường giấy chứng nhận bảo hiểm DNBH cấp cho bên mua bảo hiểm kèm theo HĐBH, HĐBH cấp kèm nhiều giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm thường cấp độc lập thông lệ hoạt động bảo hiểm Việc cấp giấy chứng nhận bảo hiểm đơn bảo hiểm DNBH cho bên mua bảo hiểm chứng xác nhận DNBH chấp nhận trách nhiệm rủi ro đối tượng bảo hiểm Câu hỏi 117: Nghĩa vụ bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm quy định nào? Trả lời: Khi xảy rủi ro, cố thuộc trách nhiệm bảo hiểm, DNBH phải thực nghĩa vụ bồi thường cho người bảo hiểm Nghĩa vụ bồi thường DNBH Luật KDBH quy định sau: - Về bồi thường: + Số tiền bồi thường mà DNBH phải trả cho người bảo hiểm xác định sở giá thị trường tài sản bảo hiểm thời điểm, nơi xảy tổn thất mức độ thiệt hại thực tế, trừ trường hợp có thoả thuận khác HĐBH Chi phí để xác định giá thị trường mức độ thiệt hại DNBH chịu + Số tiền bồi thường mà DNBH trả cho người bảo hiểm không vượt số tiền bảo hiểm, trừ trường hợp có thoả thuận khác HĐBH + Ngồi số tiền bồi thường, DNBH cịn phải trả cho người bảo hiểm chi phí cần thiết, hợp lý để đề phòng, hạn chế tổn thất chi phí phát sinh mà người bảo hiểm phải chịu để thực dẫn DNBH - Về hình thức bồi thường: + Bên bảo hiểm DNBH thoả thuận hình thức bồi thường, là: sửa chữa tài sản bị thiệt hại; thay tài sản bị thiệt hại tài sản khác; trả tiền bồi thường + Trong trường hợp DNBH bên bảo hiểm khơng thoả thuận hình thức bồi thường việc bồi thường thực tiền + Trường hợp DNBH thay tài sản bị thiệt hại tài sản khác bồi thường toàn theo giá thị trường tài sản DNBH có quyền thu hồi tài sản bị thiệt hại - Về thời hạn bồi thường: DNBH phải bồi thường cho người bảo hiểm theo thời hạn thoả thuận HĐBH Trong trường hợp khơng có thoả thuận thời hạn bồi thường DNBH phải bồi thường thời hạn 15 ngày, kể từ ngày nhận đầy đủ hồ sơ hợp lệ yêu cầu bồi thường người bảo hiểm Câu hỏi 118: Trong HĐBH tài sản, giá trị bảo hiểm; số tiền bảo hiểm hiểu nào? Trả lời: - Giá trị bảo hiểm tài sản giá trị thực tế tài sản thời điểm giao kết HĐBH Giá trị bảo hiểm xác định nhiều phương pháp khác + Với tài sản mới, giá trị bảo hiểm xác định giá mua thị trường cộng với chi phí vận chuyển, lắp đặt chi phí làm mới, xây dựng tài sản + Với tài sản qua sử dụng, giá trị bảo hiểm tài sản xác định giá trị lại (nguyên giá tài sản trừ khấu hao); giá trị đánh giá lại (theo kết luận hội đồng thẩm định giá chuyên gia giám định độc lập); theo cách khác - Số tiền bảo hiểm tài sản khoản tiền mà bên bảo hiểm yêu cầu DNBH chấp nhận bảo hiểm cho tài sản Căn để thoả thuận số tiền bảo hiểm HĐBH tài sản giá trị bảo hiểm Bên bảo hiểm DNBH không thoả thuận để bảo hiểm cho tài sản với số tiền bảo hiểm cao giá trị bảo hiểm Số tiền bảo hiểm HĐBH tài sản để DNBH định phí bảo hiểm xác định trách nhiệm bồi thường xảy kiện bảo hiểm Câu hỏi 119: Tài sản bên bảo hiểm có giá trị 100 triệu đồng, số tiền bảo hiểm thoả thuận hợp đồng 80 triệu đồng, xảy cố thuộc trách nhiệm bảo hiểm, chi phí sửa chữa hợp lý phát sinh 50 triệu đồng, người bảo hiểm nhận khoản tiền bồi thường bao nhiêu? Trả lời: Đây trường hợp bảo hiểm giá trị tài sản (số tiền bảo hiểm thấp giá trị bảo hiểm), trừ HĐBH có quy định khác, DNBH xác định số tiền bồi thường theo công thức: Số tiền bồi thường = Giá trị thiệt hại x Số tiền bảo hiểm Giá trị bảo hiểm Như trường hợp trên, khơng có thoả thuận khác HĐBH, người bảo hiểm nhận khoản tiền bồi thường là: Số tiền bồi thường = 50.000.000 x 80.000.000/100.000.000 = 40.000.000 đ Câu hỏi 120: Tài sản bên bảo hiểm có giá trị 100 triệu đồng, bên bảo hiểm yêu cầu bảo hiểm với số tiền bảo hiểm 120 triệu đồng, quy định Luật KDBH trường hợp nào? Trả lời: Tại điều 42, Luật KDBH quy định HĐBH tài sản có số tiền bảo hiểm cao giá thị trường tài sản bảo hiểm thời điểm giao kết hợp đồng HĐBH tài sản giá trị DNBH bên mua bảo hiểm không giao kết HĐBH tài sản giá trị Trong trường hợp HĐBH tài sản giá trị giao kết lỗi vô ý bên mua bảo hiểm, DNBH phải hoàn lại cho bên mua bảo hiểm số phí bảo hiểm đóng tương ứng với số tiền bảo hiểm vượt giá thị trường tài sản bảo hiểm, sau trừ chi phí hợp lý có liên quan Trong trường hợp xảy kiện bảo hiểm, DNBH chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại không vượt giá trị tài sản bảo hiểm Như vậy, trường hợp trên, DNBH không giao kết HĐBH với số tiền bảo hiểm 120 triệu đồng Nếu DNBH giao kết HĐBH dựa sở kê khai giá trị bên mua bảo hiểm HĐBH giao kết với số tiền bảo hiểm 120 triệu phát bảo hiểm giá trị tài sản, DNBH phải hoàn lại cho bên mua bảo hiểm phần số phí bảo hiểm đóng Trường hợp xảy tổn thất cho tài sản bảo hiểm, DNBH bồi thường theo thiệt hại thực tể mà người bảo hiểm phải gánh chịu không vượt 100 triệu đồng Câu hỏi 121: Tài sản bảo hiểm giá trị với số tiền bảo hiểm 100 triệu đồng, năm hợp đồng xảy cố, sau cố lần thứ nhất, tài sản sửa chữa, khôi phục giá trị ban đầu DNBH bồi thường cho người bảo hiểm 40 triệu đồng Trong cố lần thứ hai, tài sản bị tổn thất toàn bộ, DNBH phải bồi thường bao nhiêu? Trả lời: Trừ người mua bảo hiểm thoả thuận điều khoản tự động khôi phục số tiền bảo hiểm HĐBH phải đóng thêm phí bảo hiểm, thời hạn hợp đồng, sau lần bồi thường, trách nhiệm DNBH tài sản bảo hiểm giảm mức độ tương ứng Như trường hợp trên, khơng có thoả thuận khơi phục lại số tiền bảo hiểm, cố lần thứ 2, DNBH bồi thường cho người bảo hiểm số tiền = 100 – 40 = 60 triệu đồng Câu hỏi 122: Tài sản bên bảo hiểm có giá trị 100 triệu đồng, bảo hiểm đồng thời HĐBH DNBH A DNBH B với số tiền bảo hiểm 70 triệu đồng 80 triệu đồng Hai HĐBH có phạm vi bảo hiểm tương tự Nếu xảy cố gây thiệt hại 45 triệu đồng, thuộc trách nhiệm bồi thường hai DNBH DNBH bồi thường người bảo hiểm nhận số tiền bồi thường bao nhiêu? Trả lời: Căn vào quy định điều 44, Luật KDBH trường hợp tài sản bảo hiểm trùng Đối với HĐBH trùng, xảy kiện bảo hiểm, DNBH chịu trách nhiệm bồi thường theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm thoả thuận tổng số tiền bảo hiểm tất hợp đồng mà bên mua bảo hiểm giao kết, tổng số tiền bồi thường tất DNBH không vượt giá trị thiệt hại thực tế tài sản Như vậy, trường hợp hai DNBH chia sẻ trách nhiệm bồi thường theo cách: - Số tiền bồi thường DNBH A xác định theo công thức: Số tiền bồi thường = 45.000.000 x 70.000.000 70.000.000 + 80.000.000 = 21.000.000 = 24.000.000 - Tương tự, số tiền bồi thường DNBH B là: Số tiền bồi thường = 45.000.000 x 80.000.000 70.000.000 + 80.000.000 - Tổng số tiền bồi thường mà người bảo hiểm nhận là: 21.000.000 + 24.000.000 = 45.000.000 đ Câu hỏi 123: Trường hợp tài sản bảo hiểm bị đem bán HĐBH cho tài sản có hiệu lực người mua tài sản có hưởng quyền lợi HĐBH thời gian lại HĐBH không? Trả lời: Tại điều 579, Bộ luật Dân nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam 2005, vấn đề quy định nh sau: “Trong trường hợp quyền sở hữu tài sản bảo hiểm chuyển cho người khác chủ sở hữu đương nhiên thay chủ sở hữu cũ HĐBH, kể từ thời điểm chuyển quyền sở hữu tài sản Chủ sở hữu cũ bên mua bảo hiểm phải báo cho chủ sở hữu biết việc tài sản bảo hiểm, báo kịp thời cho DNBH việc chuyển quyền sở hữu tài sản.” Như vậy, trường hợp tài sản bảo hiểm bị đem bán người mua tài sản quyền thay chủ sở hữu cũ HĐBH Khi tài sản bảo hiểm bị tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm, người mua tài sản (người sở hữu mới) quyền yêu cầu DNBH bồi thường thiệt hại Đây trường hợp chuyển nhượng HĐBH quy định luật dân Quy định không áp dụng bảo hiểm thân tàu biển (thuộc lĩnh vực bảo hiểm hàng hải) BẢO HIỂM HÀNG HOÁ VẬN CHUYỂN BẰNG ĐƯỜNG BIỂN Câu hỏi 124: HĐBH hàng hoá vận chuyển đường biển áp dụng cho đối tượng bảo hiểm nào? Trả lời: HĐBH hàng hoá vận chuyển đường biển áp dụng cho việc bảo hiểm hàng hoá xuất, nhập hàng hoá vận chuyển nước chuyên chở tàu biển HĐBH cịn áp dụng cho việc bảo hiểm hàng hoá vận chuyển tiếp nối đường bộ, đường sông đường hàng không Câu hỏi 125: Ai người mua bảo hiểm cho hàng hoá? Trả lời: Trong bảo hiểm hàng hoá vận chuyển đường biển, người mua bảo hiểm người bán người mua hàng, tuỳ thuộc vào thoả thuận hợp đồng mua bán hàng hoá Nếu hợp đồng mua bán hàng hoá, tiền hàng mà người mua hàng có nghĩa vụ trả cho người bán bao gồm phí bảo hiểm người bán có nghĩa vụ mua bảo hiểm cho hàng hố tốn phí bảo hiểm cho DNBH Ngược lại, tiền hàng chưa bao gồm phí bảo hiểm người mua bảo hiểm cho hàng hoá người mua hàng Nếu người mua bảo hiểm cho hàng hoá người bán hàng, họ người có quyền lợi bảo hiểm thời điểm chuyển giao rủi ro hàng hoá Kể từ thời điểm, ranh giới chuyển giao rủi ro từ người bán sang người mua, người có quyền lợi bảo hiểm người mua hàng Nếu người mua bảo hiểm người bán hàng, thơng thường họ có nghĩa vụ tham gia bảo hiểm cho hàng hoá theo điều kiện, điều khoản số tiền bảo hiểm thích hợp Người đứng mua bảo hiểm cho hàng hố, người có nghĩa vụ tốn phí bảo hiểm Nếu khoản phí bảo hiểm mà người bán hàng phải tốn cho DNBH thấp khoản phí bảo hiểm tính giá cho người mua, người bán hàng hưởng phần chênh lệch Ngược lại người bán hàng phải tự gánh chịu Câu hỏi 126: Có phải chuyến hàng, người bán người mua hàng lại phải thu xếp HĐBH? Trả lời: HĐBH hàng hoá vận chuyển đường biển giao kết để bảo hiểm cho chuyến hàng bảo hiểm cho nhiều chuyến hàng HĐBH hàng hoá vận chuyển đường biển giao kết để bảo hiểm cho chuyến hàng vận chuyển từ địa điểm đến địa điểm khác gọi HĐBH chuyến HĐBH chuyến thường thích hợp với chuyến hàng đơn lẻ chủ hàng nhỏ HĐBH giao kết để bảo hiểm cho nhiều chuyến hàng chủ hàng khoảng thời gian định (thường năm) gọi HĐBH bao Đây dạng hợp đồng nguyên tắc, theo bên mua bảo hiểm đồng ý mua DNBH đồng ý nhận bảo hiểm cho chuyến hàng bên mua bảo hiểm sở thoả thuận chung áp dụng cho tất chuyến hàng cách xác định giá trị bảo hiểm; phí bảo hiểm hình thức tốn phí bảo hiểm; điều kiện, điều khoản bảo hiểm; phương tiện vận chuyển, … Những thông tin cụ thể chuyến hàng, người mua bảo hiểm bao có nghĩa vụ cung cấp cho DNBH theo yêu cầu người mua bảo hiểm, DNBH cấp giấy chứng nhận bảo hiểm đơn bảo hiểm cho chuyến hàng HĐBH bao thích hợp với chủ hàng lớn, có nhiều chuyến hàng mua bán năm Ký HĐBH bao, chủ hàng tạo dựng mối quan hệ hợp tác lâu dài, thiện chí với DNBH; DNBH giảm phí bảo hiểm; tiết kiệm chi phí giao kết hợp đồng có chuyến hàng mà chủ hàng sơ suất, khai báo chậm bảo hiểm Vì vậy, lời khuyên cho chủ hàng nên ký HĐBH bao thấy thích hợp với quy mơ kinh doanh Câu hỏi 127: Hàng hố vận chuyển đường biển bảo hiểm theo điều kiện bảo hiểm nào? Trả lời: Chủ hàng lựa chọn để mua bảo hiểm cho hàng hoá vận chuyển đường biển theo điều kiện bảo hiểm là: điều kiện bảo hiểm A; điều kiện bảo hiểm B; điều kiện bảo hiểm C Trong điều kiện bảo hiểm điều kiện bảo hiểm A có phạm vi bảo hiểm rộng điều kiện bảo hiểm C có phạm vi bảo hiểm hẹp Tuỳ thuộc vào loại hàng hoá phương thức vận chuyển, đóng gói mà chủ hàng lựa chọn điều kiện bảo hiểm thích hợp Nếu khơng biết chọn điều kiện bảo hiểm có lợi nhất, chủ hàng yêu cầu tư vấn từ phía DNBH Thơng thường, với loại hàng có giá trị cao, dễ bị cắp, dễ bị tổn thất lời khuyên tốt cho chủ hàng lựa chọn điều kiện bảo hiểm A Nếu hàng hoá xếp boong tàu chủ hàng mua bảo hiểm theo điều kiện bảo hiểm C Câu hỏi 128: Phạm vi bảo hiểm điều kiện bảo hiểm A quy định nào? Trả lời: Theo điều kiện bảo hiểm A, người bảo hiểm chịu trách nhiệm rủi ro gây mát, hư hỏng cho hàng hoá bảo hiểm, trừ trường hợp đây: - Những mát, hư hỏng hay chi phí quy việc làm xấu, cố ý người bảo hiểm; - Những mát, hư hỏng hay chi phí có ngun nhân trực tiếp chậm trễ, dù chậm trễ rủi ro bảo hiểm gây ra; - Những mát, hư hỏng hay chi phí phát sinh tàu sà lan không đủ khả biển tàu, sà lan, phương tiện vận chuyển container không thích hợp cho việc vận chuyển an tồn người bảo hiểm hay người làm công cho họ biết riêng trạng thái không đủ khả biển hay khơng thích hợp vào thời gian bốc xếp hàng hoá; - Những mát, hư hỏng hay chi phí phát sinh việc đóng gói chuẩn bị hàng hố bảo hiểm khơng đầy đủ, khơng thích hợp việc xếp hàng hỏng lên tàu - Hàng hố bảo hiểm bị rị chảy thơng thường, hao hụt trọng lượng, giảm thể tích thơng thường hao mòn tự nhiên; - Những mát, hư hỏng hay chi phí phát sinh chủ tàu, người quản lý, người thuê tàu hay người điều hành tàu khơng trả nợ thiếu thốn tài gây - Xếp hàng tải (đối với hàng nguyên chuyến) xếp hàng sai quy cách, không bảo đảm an tồn cho hàng hố vận chuyển; - Những mát, hư hỏng hay chi phí phát sinh chiến tranh, đình cơng khuyết tật vốn có hay tính chất riêng hàng hố bảo hiểm Câu hỏi 129: Phạm vi bảo hiểm điều kiện bảo hiểm B quy định nào? Trả lời: Loại trừ rủi ro không bảo hiểm điều kiện bảo hiểm A, theo điều kiện bảo hiểm B, người bảo hiểm chịu trách nhiệm về: - Những mát, hư hỏng xảy cho hàng hố bảo hiểm quy hợp lý cho nguyên nhân sau: (các nguyên nhân không thiết phải nguyên nhân trực tiếp dẫn đến mát, hư hỏng hàng hoá) + Cháy nổ; + Tàu hay sà lan bị mắc cạn, đắm lật úp; + Tàu đâm va tàu, sà lan, phương tiện vận chuyển đâm va vào vật thể khơng kể nước; + Dỡ hàng cảng nơi tàu gặp nạn; + Phương tiện vận chuyển đường bị đổ trật bánh; + Động đất, núi lửa phun sét đánh - Những mát, hư hỏng xảy cho hàng hoá bảo hiểm nguyên nhân sau: (các nguyên nhân thiết phải nguyên nhân trực tiếp dẫn đến mát, hư hỏng hàng hoá) + Hy sinh tổn thất chung; + Ném hàng khỏi tàu nước trôi khỏi tàu; + Nước biển, nước sông, nước hồ chảy vào tàu, sà lan, hầm hàng, phương tiện vận chuyển, container nơi chứa hàng 3 - Tổn thất toàn kiện hàng rơi khỏi tàu rơi xếp hàng lên dỡ hàng khỏi tàu sà lan - Hàng hoá bảo hiểm bị tàu phương tiện chở hàng bị tích Câu hỏi 130: Phạm vi bảo hiểm điều kiện bảo hiểm C quy định nào? Trả lời: Loại trừ rủi ro không bảo hiểm điều kiện bảo hiểm B, theo điều kiện bảo hiểm C, người bảo hiểm chịu trách nhiệm về: - Những mát, hư hỏng xảy cho hàng hố bảo hiểm quy hợp lý cho nguyên nhân sau: (các nguyên nhân không thiết phải nguyên nhân trực tiếp dẫn đến mát, hư hỏng hàng hoá) + Cháy nổ; + Tàu hay sà lan bị mắc cạn, đắm lật úp; + Tàu đâm va tàu, sà lan, phương tiện vận chuyển đâm va vào vật thể khơng kể nước; + Dỡ hàng cảng nơi tàu gặp nạn; + phương tiện vận chuyển đường bị đổ trật bánh; - Những mát, hư hỏng xảy cho hàng hoá bảo hiểm nguyên nhân sau: (các nguyên nhân thiết phải nguyên nhân trực tiếp dẫn đến mát, hư hỏng hàng hoá) + Hy sinh tổn thất chung; + Ném hàng khỏi tàu - Hàng hoá bảo hiểm bị tàu phương tiện chở hàng bị tích Câu hỏi 131: Tại điều kiện bảo hiểm A không liệt kê rủi ro bảo hiểm mà liệt kê rủi ro loại trừ? Trả lời: Điều kiện bảo hiểm A điều kiện bảo hiểm có phạm vi bảo hiểm rộng nhất, coi điều kiện bảo hiểm “mọi rủi ro” Khi diễn đạt phạm vi trách nhiệm người bảo hiểm theo điều kiện bảo hiểm A, người bảo hiểm liệt kê rủi ro không bảo hiểm mà không liệt kê rủi ro bảo hiểm Điều có nghĩa nguyên nhân gây hư hỏng mát cho hàng hố bảo hiểm khơng phải nguyên nhân loại trừ quy định tổn thất chi phí phát sinh cho đối tượng bảo hiểm thuộc trách nhiệm bồi thường DNBH Câu hỏi 132: Có khác điều kiện bảo hiểm B điều kiện bảo hiểm C? Trả lời: Điều kiện bảo hiểm C có phạm vi trách nhiệm hẹp điều kiện bảo hiểm B Sự khác biệt rõ nét hai điều kiện bảo hiểm thể điểm sau: Thứ nhất: phạm vi trách nhiệm người bảo hiểm, khác với điều kiện bảo hiểm B, theo điều kiện bảo hiểm C, người bảo hiểm không chịu trách nhiệm về: - Những mát, hư hỏng xảy cho hàng hố bảo hiểm quy hợp lý cho nguyên nhân động đất, núi lửa phun sét đánh - Những mát, hư hỏng xảy cho hàng hoá bảo hiểm nguyên nhân sau: + Nước trôi khỏi tàu; + Nước biển, nước sông, nước hồ chảy vào tàu, sà lan, hầm hàng, phương tiện vận chuyển, container nơi chứa hàng - Tổn thất toàn kiện hàng rơi khỏi tàu rơi xếp hàng lên dỡ hàng khỏi tàu sà lan Thứ hai: Khác với điều kiện bảo hiểm B, điều kiện bảo hiểm C thường thích hợp với hàng hoá xếp boong tàu với hàng hoá xếp boong phù hợp với tập quán thương mại bảo hiểm theo điều kiện bảo hiểm C mà Câu hỏi 133: Trường hợp hàng hoá bảo hiểm theo điều kiện bảo hiểm B điều kiện bảo hiểm C, người mua bảo hiểm muốn đề nghị người bảo hiểm nhận bảo hiểm thêm rủi ro phụ có khơng? Trả lời: Nếu khơng có thoả thuận khác, theo điều kiện bảo hiểm B C, người bảo hiểm không nhận bảo hiểm cho rủi ro phụ Tuy nhiên, để tránh trường hợp muốn bảo hiểm thêm vài rủi ro phụ, người mua bảo hiểm bắt buộc phải lựa chọn điều kiện bảo hiểm A, người bảo hiểm mở cho người mua bảo hiểm khả lựa chọn rộng hơn, là: Tuỳ theo tính chất hàng hố mình, người mua bảo hiểm lựa chọn để mua bảo hiểm theo điều kiện bảo hiểm B C yêu cầu người bảo hiểm nhận bảo hiểm thêm rủi ro phụ với điều kiện phải nộp thêm phí theo thoả thuận: - Trộm cắp và/hoặc không giao hàng; - Tổn thất hành vi ác ý hay phá hoại gây ra; - Hư hại nước mưa, nước ngọt, đọng nước hấp nóng; - Va đập phải hàng hoá khác; - Gỉ oxy hoá; - Vỡ, cong, bẹp; - Rị rỉ, thiếu hụt hàng hố; - Hư hại móc cẩu hàng; - Dây bẩn dầu mỡ; 10 - Chuột bọ côn trùng; … Câu hỏi 134: Người mua bảo hiểm có lợi ích mua bảo hiểm theo điều kiện bảo hiểm B C cộng thêm với một vài rủi ro phụ? Trả lời: Trong thực tiễn kinh doanh, hàng hố bị đe doạ tất rủi ro phụ Tuỳ thuộc vào tính chất riêng loại mà hàng hố bị ảnh hưởng rủi ro phụ Vì vậy, muốn bảo hiểm thêm cho một vài rủi ro phụ mà phải lựa chọn điều kiện bảo hiểm A lãng phí Nói cách khác lựa chọn điều kiện bảo hiểm B C cộng thêm với một vài rủi ro phụ thay phải mua bảo hiểm theo điều kiện bảo hiểm A giúp người mua bảo hiểm tiết kiệm phần phí bảo hiểm Câu hỏi 135: Trường hợp tàu chở hàng bị mắc cạn dọc đường, hàng hoá đến tay chủ hàng muộn, chủ hàng bị hội bán hàng phải bán hàng với giá hạ, thiệt hại có người bảo hiểm bồi thường hay không? Trả lời: Mắc cạn rủi ro bảo hiểm điều kiện bảo hiểm Tuy nhiên, người bảo hiểm bồi thường tổn thất hàng hoá bảo hiểm quy hợp lý nguyên nhân mắc cạn chẳng hạn hàng bị ướt nước mắc cạn làm vỏ tàu bị rách, nước xâm nhập vào hầm hàng; hàng bị vỡ, nứt, biến dạng tác động học phát sinh từ cố mắc cạn tổn thất tương tự Trường hợp tàu bị mắc cạn, hàng tay chủ hàng muộn thiệt hại chủ hàng phải bán hàng với giá hạ, hội bán hàng, tăng lãi vay phải trả cho ngân hàng, tăng chi phí lưu kho lưu bãi, bảo quản hàng hố, …sẽ khơng thuộc trách nhiệm bảo hiểm thiệt hại phát sinh rủi ro chậm trễ mà chậm trễ rủi ro không bảo hiểm Câu hỏi 136: Rủi ro tàu tích Quy tắc chung bảo hiểm hàng hoá vận chuyển đường biển quy định nào? Trả lời: Quy tắc chung bảo hiểm hàng hoá vận chuyển đường biển áp dụng DNBH Việt Nam quy định: tàu chở hàng coi tích khơng tới bến đến khơng có tin tức gì, thời gian lần quãng thời gian cần thiết cho tàu từ điểm dừng lại cuối bến đến Tuy nhiên, thời gian cần thiết để xác định việc tích tàu khơng tháng Nếu việc thơng báo tin tức bị ảnh hưởng chiến tranh hoạt động qn thời hạn nói đổi thành tháng Theo Bộ luật hàng hải Việt Nam 2005, án tuyên bố tàu tích tàu bị xố tên khỏi Sổ đăng ký tàu biển quốc gia Nếu khơng có thoả thuận khác, việc bồi thường người bảo hiểm cho người bảo hiểm tổn thất hàng hoá chở tàu bị tích tiến hành tàu chở hàng bị tuyên bố tích Trường hợp sau bồi thường cho chủ hàng theo rủi ro tàu tích, tàu lại tìm thấy người bảo hiểm quyền sở hữu tất thuộc hàng hoá bảo hiểm tàu với sợ may rủi Câu hỏi 137: Chủ hàng muốn hàng hoá bảo hiểm rủi ro chiến tranh phải làm nào? Trả lời: Nếu khơng có thoả thuận khác, điều kiện bảo hiểm A; B C không bảo hiểm rủi ro chiến tranh Tuy nhiên, hành trình hàng hố phải qua vùng biển có chiến chủ hàng muốn mua bảo hiểm rủi ro chiến tranh phải đề nghị với người bảo hiểm Nếu người bảo hiểm chấp nhận, hàng hoá chủ hàng bảo hiểm theo điều khoản bảo hiểm rủi ro chiến tranh Trong trường hợp này, hàng hoá bảo hiểm bị tổn thất tàu chở hàng trúng phải vũ khí chiến tranh bom, mìn, ngư lôi, đạn pháo, tên lửa tàu hàng bị nước đối phương bắt giữ người bảo hiểm bồi thường tổn thất cho chủ hàng theo điều khoản mức độ thoả thuận Câu hỏi 138: Hiệu lực HĐBH hàng hoá vận chuyển đường biển quy định nào? Trả lời: Nếu khơng có thoả thuận khác, HĐBH hàng hoá vận chuyển đường biển bắt đầu có hiệu lực kể từ hàng hoá bảo hiểm rời kho hay nơi chứa hàng địa điểm ghi HĐBH để bắt đầu vận chuyển tiếp tục có hiệu lực suốt trình vận chuyển bình thường Hiệu lực HĐBH kết thúc thời điểm sau, tuỳ thời điểm đến trước: - Khi giao hàng vào kho hay nơi chứa hàng cuối người nhận hàng người khác nơi nhận có tên HĐBH; hoặc: - Khi giao hàng cho kho hay nơi chứa hàng khác, dù trước tới nơi nhận hay nơi nhận ghi HĐBH mà người bảo hiểm chọn dùng làm nơi chia hay phân phối hàng nơi chứa hàng trình vận chuyển bình thường; hoặc: - Khi giao hàng vào kho hay nơi chứa hàng mà hàng bị chuyển tới nhầm lẫn; hoặc: - Khi hết hạn 60 ngày kể từ ngày hoàn thành việc dỡ hàng hoá bảo hiểm khỏi tàu biển cảng dỡ hàng cuối ghi HĐBH Câu hỏi 139: Trường hợp bên mua bảo hiểm muốn bảo hiểm cho hàng hoá từ xếp lên tàu dỡ khỏi tàu có khơng? Trả lời: Thông thường người bảo hiểm nhận bảo hiểm cho hàng hoá từ kho người bán đến kho người mua, quãng đường vận chuyển biển hàng hố cịn bảo hiểm qng đường vận chuyển từ kho người bán đến cảng bốc hàng từ cảng dỡ hàng đến kho người mua phương tiện vận chuyển thông dụng khác Tuy nhiên, người mua bảo hiểm muốn bảo hiểm cho hàng hoá quãng đường vận chuyển biển từ hàng hoá xếp lên tàu hàng hoá dỡ khỏi tàu hồn tồn khơng có cản trở để người bảo hiểm cung cấp bảo hiểm quãng đường Trong trường hợp giấy chứng nhận bảo hiểm đơn bảo hiểm mà người bảo hiểm cấp cho người bảo hiểm ghi rõ “trách nhiệm bảo hiểm hàng xếp lên tàu kết thúc hàng dỡ khỏi tàu cảng đến” Câu hỏi 140: Giá trị bảo hiểm hàng hoá xác định sở giá trị hàng hoá nơi gửi hàng hay nơi nhận hàng? Trả lời: Căn xác định giá trị bảo hiểm hàng hoá giá trị thực tế hàng hoá nơi nhận hàng Khi tham gia bảo hiểm, người mua bảo hiểm khơng khai báo giá trị giá trị bảo hiểm hàng hố tính giá tiền hàng ghi hoá đơn bán hàng giá hàng thực tế nơi gửi hàng hố đơn cộng (+) chi phí vận chuyển phí bảo hiểm Câu hỏi 141: Số tiền bảo hiểm hàng hoá xác định nào? Trả lời: Số tiền bảo hiểm hàng hoá khoản tiền mà người mua bảo hiểm khai báo để đề nghị bảo hiểm cho hàng hoá theo số tiền Ngồi giá hàng ghi hố đơn bán hàng, chi phí vận chuyển phí bảo hiểm, người mua bảo hiểm tính gộp tiền lãi ước tính vào số tiền bảo hiểm Tuy nhiên, khoản tiền lãi ước tính tính gộp vào số tiền bảo hiểm không vượt 10% tiền hàng cộng với chi phí vận chuyển phí bảo hiểm (trị giá CIF) hàng hố Nói cách khác, số tiền bảo hiểm tối đa chấp nhận bảo hiểm 110% trị giá CIF Trường hợp số tiền bảo hiểm hàng hoá thấp trị giá CIF, hàng hoá coi bảo hiểm giá trị Trong trường hợp mát, hư hỏng chi phí thuộc trách nhiệm bảo hiểm người bảo hiểm bồi thường theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm giá trị bảo hiểm Câu hỏi 142: Thế tổn thất tồn thực tế, trường hợp hàng hố bảo hiểm bị tổn thất toàn thực tế tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm việc giải bồi thường tiến hành nào? Trả lời: Tổn thất toàn thực tế mát, hư hỏng hồn tồn hàng hố bảo hiểm Tổn thất toàn thực tế hàng hoá bảo hiểm thường xảy trường hợp sau: - Hàng bị hư hỏng, phá huỷ hoàn toàn ( hàng bị cháy, nổ, thối rữa, …); - Hàng bị hoàn toàn giá trị sử dụng (gạo bị mốc đen; xi măng bị ướt nước đơng cứng, …); - Khơng cịn khả lấy lại hàng: hàng chở tàu bị đắm nơi khơng có khả trục vớt; tàu hàng bị cướp; chủ hàng bị tước quyền sở hữu hàng hoá, …); - Hàng chở tàu bị tích Trường hợp tổn thất tồn thực tế thuộc trách nhiệm bảo hiểm, người bảo hiểm bồi thường cho người bảo hiểm số tiền bồi thường số tiền bảo hiểm Sau bồi thường tổn thất toàn bộ, người bảo hiểm quyền thu hồi phần giá trị cịn lại hàng hố bảo hiểm khước từ quyền miễn trách nhiệm hàng hố bị tổn thất tồn Câu hỏi 143: Tổn thất tồn ước tính hiểu nào? Có phải trường hợp người bảo hiểm từ bỏ hàng hoá người bảo hiểm bồi thường tổn thất tồn ước tính hay khơng? Trả lời: Tổn thất tồn ước tính dạng tổn thất khơng thể tránh khỏi tổn thất tồn thực tế bỏ chi phí để cứu hàng, chi phí chỉnh lý gửi hàng đến nơi nhận ghi HĐBH chi phí vượt q giá trị hàng hố nơi nhận Như tổn thất tồn ước tính xảy hai dạng: - Hàng bị hư hỏng xét thấy tránh khỏi tổn thất toàn thực tế, chẳng hạn hàng bột mỳ bị ướt nước dọc đường, chở đến nơi nhận cuối chắn hàng bị hỏng hết, lúc hàng bột mỳ bị đặt vào tình tổn thất tồn ớc tính - Chi phí cứu hàng, chỉnh lý chở hàng đến nơi nhận dự tính lớn giá trị hàng hố nơi nhận cuối Ví dụ tàu chở hàng kính xây dựng bị đắm dọc đường, chi phí vớt hàng, phân loại, đóng gói lại cộng với chi phí dự tính gửi hàng đến cảng đích lớn giá trị hàng kính cảng đó, hàng kính xây dựng bị đặt vào tình tổn thất tồn ước tính Muốn bảo hiểm bồi thường tổn thất tồn ước tính chủ hàng phải gửi thông báo từ bỏ hàng cho DNBH Thông báo từ bỏ hàng hoá phải làm văn thể ý chí sẵn sàng chuyển tồn quyền sở hữu hàng hoá cho người bảo hiểm Nếu tổn thất tồn ước tính thuộc trách nhiệm bảo hiểm DNBH chấp nhận thông báo từ bỏ, chủ hàng người bảo hiểm bồi thường tổn thất tồn ước tính, số tiền bồi thường trường hợp số tiền bảo hiểm hàng hoá DNBH quyền từ chối chấp nhận thông báo từ bỏ bồi thường tổn thất hàng hoá theo tổn thất phận Câu hỏi 144: Cách tính tốn bồi thường tổn thất phận quy định nào? ... nhận bảo hiểm cho tài sản Căn để thoả thuận số tiền bảo hiểm HĐBH tài sản giá trị bảo hiểm Bên bảo hiểm DNBH không thoả thuận để bảo hiểm cho tài sản với số tiền bảo hiểm cao giá trị bảo hiểm. ..- Có quyền lợi bảo hiểm tài sản bảo hiểm: bên bảo hiểm phải người sở hữu hợp pháp tài sản bảo hiểm người có quyền sở hữu trao quyền chiếm hữu sử dụng tài sản bảo hiểm Người bảo hiểm phải người... người bảo hiểm Câu hỏi 118: Trong HĐBH tài sản, giá trị bảo hiểm; số tiền bảo hiểm hiểu nào? Trả lời: - Giá trị bảo hiểm tài sản giá trị thực tế tài sản thời điểm giao kết HĐBH Giá trị bảo hiểm