Nâng cao chất lượng hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng tmcp sài gòn hà nội (shb)

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊNHÀ NỘI (SHB) Ngành: Tài – Ngân hàng PHẠM THỊ THÙY DƯƠNG Hà Nội - 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ Nâng cao chất lượng hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) Chuyên ngành:Tài – Ngân hàng Mã số: 83.40.201 Họ tên: Phạm Thị Thùy Dương Người hướng dẫn: TS Vũ Huyền Phương Hà Nội - 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn với đề tài “Nâng cao chất lượng hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gịn – Hà Nội (SHB)” cơng trình nghiên cứu riêng cá nhân Các số liệu, kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố công trình nghiên cứu khoa học trước Hà Nội, ngày tháng Tác giả năm 2020 Phạm Thị Thùy Dương ii LỜI CẢM ƠN Trong thời gian nghiên cứu thực luận văn này, nhận giúp đỡ nhiệt tình từ quan, tổ chức cá nhân Nhân đây, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc lòng biết ơn chân thành đến tập thể, cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ tơi suốt q trình thực đề tài Trước hết xin trân trọng cảm ơn Ban giám hiệu trường Đại học Ngoại thương, Khoa Sau đại học trường tập thể thầy cô giáo, người trang bị kiến thức cho suốt trình học tập nghiên cứu trường Với lịng biết ơn chân thành sâu sắc nhất, tơi xin trân trọng cảm ơn TS Vũ Huyền Phương người trực tiếp hướng dẫn tơi suốt q trình nghiên cứu hoàn thiện đề tài Do thời gian nghiên cứu kiến thức hạn chế, luận văn hồn thiện khơng thể tránh khỏi sơ suất thiếu sót, tác giả mong nhận ý kiến thầy cô giáo bạn Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2020 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Phạm Thị Thùy Dương iii MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vii DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ viii TÓM TẮT LUẬN VĂN ix MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Tín dụng Ngân hàng 1.1.2 Khái niệm tín dụng khách hàng doanh nghiệp 1.2 Tổng quan thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp 1.2.1 Khái niệm thẩm định tín dụng 1.2.2 Các loại thẩm định tín dụng 1.2.3 Vai trị, ý nghĩa thẩm định tín dụng 10 1.2.4 Các yêu cầu cần thỏa mãn thẩm định tín dụng 11 1.2.5 Nội dung thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp hoạt động cho vay ngân hàng 13 1.2.6 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng thẩm định tín dụng 17 1.2.6.1 Nhóm tiêu chí định tính đánh giá chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp 17 1.2.6.2 Nhóm tiêu chí định lượng đánh giá chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp 24 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới công tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 26 1.3.1 Nhóm nhân tố từ Ngân hàng 26 iv 1.3.2 Nhóm nhân tố khách quan 29 1.3.3 Nhóm nhân tố khác 31 1.4 Kinh nghiệm hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp số ngân hàng 33 1.4.1 Kinh nghiệm hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp số ngân hàng 33 1.4.1.1 Kinh nghiệm ngân hàng Techcombank 33 1.4.1.2 Kinh nghiệm Ngân hàng Vietinbank 34 1.4.2 Bài học kinh nghiệm chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp cho SHB 35 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN- HÀ NỘI .37 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội 37 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 37 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 38 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội 39 2.1.3.1.Về huy động vốn 39 2.1.3.2 Về sử dụng vốn 40 2.1.3.3 Kết hoạt động kinh doanh 41 2.2 Thực trạng chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội 43 2.2.1 Cơ sở pháp lý thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội 43 2.2.2 Quy trình thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp .44 2.2.3 Quản lý công tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội 49 2.2.3.1 Thẩm định hồ sơ pháp lý khách hàng doanh nghiệp 50 2.2.3.2 Thẩm định hồ sơ tài khách hàng doanh nghiệp 51 v 2.2.3.3 Thẩm định phương án sản xuất kinh doanh 51 2.2.3.4 Thẩm định hồ sơ đảm bảo tiền vay/nghĩa vụ bảo lãnh 55 2.2.4 Chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội 55 2.2.4.1 Chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp SHB theo chỉ tiêu đánh giá định tính 55 2.2.4.2 Chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp SHB xét theo chỉ tiêu định lượng 62 2.3 Đánh giá cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội 69 2.3.1 Kết đạt 69 2.3.2 Hạn chế Nguyên nhân hạn chế 71 2.3.2.1 Những hạn chế 71 2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế 75 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN- HÀ NỘI (SHB) 78 3.1 Phương hướng phát triển nghiệp vụ thẩm định tín dụng SHB thời gian tới 78 3.1.1 Dự báo tình hình kinh tế- xã hội đến năm 2025 78 3.1.2 Định hướng phát triển chung SHB 79 3.1.3 Định hướng việc triển khai cơng tác thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội 80 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội 81 3.2.1 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán thẩm định tín dụng 81 3.2.2 Giải pháp mơ hình tín dụng 82 3.2.3 Giải pháp quản lý, điều hành giám sát hoạt động thẩm định .84 3.2.4 Hồn thiện hệ thống thơng tin phục vụ cho cơng tác thẩm định tín dụng 84 3.2.5 Nâng cao công nghệ phục vụ công tác thẩm định .86 vi 3.2.6 Nhóm giải pháp sách tín dụng .86 3.3 Kiến nghị 87 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ngành liên quan 87 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 89 3.3.3 Kiến nghị với doanh nghiệp vay vốn 89 KẾT LUẬN 91 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO .92 vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Tiếng Việt ATM Automatic Teller Machine CNTT Công nghệ thông tin CP DVNH DVNHTM: Chính phủ Dịch vụ ngân hàng Dịch vụ ngân hàng thương mại KH Khách hàng L/C Letter of Credit NĐ Nghị định NH Ngân hàng NHTM NXB PAKD Ngân hàng thương mại Nhà Xuất Phương án kinh doanh POS Point of Sales SHB Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Hà Nội SMS Short Message Services TMCP VN WTO Thương mại cổ phần Việt Nam World Trade Organization viii DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ Trang Bảng 2.1:Danh sách văn tín dụng áp dụng KHDN cơng tác tín dụng SHB 44 Bảng 2.2: Tổng hợp tiêu chí định tính phản ánh chất lượng thẩm định tín dụng KHDN SHB 56 Bảng 2.3: Tổng hợp tiêu chí định lượng phản ánh chất lượng thẩm định tín dụng KHDN SHB 64 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ theo nhóm nợ SHB giai đoạn 2017 – 2019 65 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng SHB giai đoạn 2017-2019 66 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ KHDN theo nhóm nợ SHB giai đoạn 2017-2019 67 Bảng 2.7: Sự tăng trưởng dư nợ KHDN theo nhóm nợ SHB giai đoạn 2017-2019 67 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ xấu SHB so với toàn ngành giai đoạn 2017-2019 71 ... ? ?Nâng cao chất lượng hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB)? ?? đề tài nghiên cứu nhằm đánh giá nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng. .. 2.2.4 Chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội 55 2.2.4.1 Chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp SHB theo chỉ tiêu đánh giá định. .. khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội 43 2.2.1 Cơ sở pháp lý thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội 43 2.2.2 Quy trình thẩm