Đang tải... (xem toàn văn)
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI HOÀNG PHAN MINH HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH VAY VỐN CỦA CÁC DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK HÀ TĨNH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - HỒNG PHAN MINH HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH VAY VỐN CỦA CÁC DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK HÀ TĨNH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS Nguyễn Minh Duệ Hà NỘI – NĂM 2016 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 Tình cấp thiết đề tài Mục đích đề tài Phạm vi nghiên cứu đề tài Phương pháp nghiên cứu: Kết cấu luận văn: CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VÀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP 1.1 Tổng quan tín dụng doanh nghiệp 1.1.1 Khái niệm vai trò tín dụng doanh nghiệp 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng doanh nghiệp 1.1.1.2 Vai trò tín dụng doanh nghiệp 1.1.2 Phân loại tín dụng doanh nghiệp 1.1.2.1 Mục đích 1.1.2.2 Phân loại 1.1.3 Nguyên tắc tín dụng 1.1.3.1 Sử dụng vốn mục đích cam kết hợp đồng tín dụng 1.1.3.2 Hồn trả gốc lãi thời hạn cam kết hợp đồng 1.1.4 Điều kiện vay vốn 1.1.4.1 Doanh nghiệp phải có đầy đủ lực pháp lý 1.1.4.2 Vốn vay phải sử dụng hợp pháp 1.1.4.3 Doanh nghiệp phải có tài đảm bảo trả nợ hạn 1.1.4.4 Doanh nghiệp phải có phương án, dự án đầu tư khả thi hiệu 1.1.5 Những yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng doanh nghiệp 1.1.5.1 Những yếu tố chủ quan từ phía ngân hàng 1.1.5.2 Những yếu tố từ phía doanh nghiệp vay vốn 12 1.1.5.3 Những yếu tố khách quan khác 13 1.1.6 Quy trình cấp tín dụng dành cho doanh nghiệp 15 1.1.6.1 Hướng dẫn doanh nghiệp lập hồ sơ 15 1.1.6.2 Thẩm định hồ sơ phân tích tín dụng 16 1.1.6.3 Phê duyệt cho vay 16 1.1.6.4 Ký kết hợp đồng giải ngân 17 1.1.6.5 Kiểm tra kiểm soát sau vay 17 1.1.6.6 Tất tốn hợp đồng tín dụng 18 1.2 Tổng quan thẩm định tín dụng doanh nghiệp 18 1.2.1 Khái niệm thẩm định tín dụng doanh nghiệp 19 1.2.2 Mục tiêu ý nghĩa thẩm định tín dụng doanh nghiệp 19 1.2.2.1 Mục tiêu 19 1.2.2.2 Ý nghĩa 19 1.2.3 Quy trình thẩm định tín dụng doanh nghiệp 20 1.2.3.1 Thẩm định khách hàng 20 1.2.3.2 Thẩm định tài sản đảm bảo 26 1.2.3.3 Thẩm định tình hình tài chính: 26 1.2.3.4 Thẩm định phương án kinh doanh 30 1.2.3.5 Xác định phương thức tài trợ nhu cầu vốn 33 TÓM TẮT CHƯƠNG 36 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC CHO VAY VÀ THẨM ĐỊNH VAY VỐN CỦA CÁC DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK HÀ TĨNH 37 2.1 Giới thiệu Techcombank Hà Tĩnh 37 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 37 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, quản lý nhiệm vụ phòng ban 38 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 40 2.2 Thực trạng công tác cho vay thẩm định vay vốn doanh nghiệp Techcombank Hà Tĩnh 42 2.2.1 Thực tế phát sinh 42 2.2.1.1 Thẩm định pháp lý doanh nghiệp 46 2.2.1.2 Thẩm định tài sản đảm bảo 47 2.2.1.3 Thẩm định hoạt động sản xuất kinh doanh 50 2.2.1.4 Thẩm định tình hình tài khách hàng 53 2.2.1.5 Thẩm định phương án kinh doanh 54 2.2.1.6 Xác định phương thức tài trợ 55 2.2.2 Đánh giá công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp Techcombank Hà Tĩnh 56 2.2.2.1 Ưu điểm 56 2.2.2.2 Hạn chế nguyên nhân 56 TÓM TẮT CHƯƠNG 62 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH VAY VỐN CỦA CÁC DOANH NGHIỆP TẠI TECHCOMBANK HÀ TĨNH 63 3.1 Định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp Techcombank Hà Tĩnh thời gian tới 63 3.2 Các giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định vay vốn doanh nghiệp Techcombank Hà Tĩnh 64 3.2.1 Giải pháp hoàn thiện khả nhận diện quản lý rủi ro 64 3.2.1.1 Lý đưa giải pháp: 64 3.2.1.2 Nội dung giải pháp: 64 3.2.1.3 Kỳ vọng kết 69 3.2.2 Giải pháp giảm thiểu thời gian thẩm định cho vay 70 3.2.2.1 Lý đưa giải pháp 70 3.2.2.2 Nội dung giải pháp 70 3.2.2.3 Kỳ vọng kết 72 3.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 73 3.2.3.1 Lý đưa giải pháp 73 3.2.3.2 Nội dung giải pháp 73 3.2.3.3 Kỳ vọng kết 74 3.3 Một số kiến nghị 75 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước – Chi nhánh Hà Tĩnh 75 3.3.2 Kiến nghị quyền địa phương 76 3.3.3 Kiến nghị Hội sở Ngân hàng Techcombank 77 TÓM TẮT CHƯƠNG 79 LỜI KẾT 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Kết kinh doanh Techcombank Hà Tĩnh giai đoạn 2013-2015 40 Bảng 2.2: Danh sách KHDN dư nợ Techcombank Hà Tĩnh năm 2015 42 Bảng 2.3: Phân loại nợ KHDN Techcombank Hà Tĩnh giai đoạn 2013-2015 45 Biểu đồ 2.1: Cơ cấu thu nhập Techcombank Hà Tĩnh năm 2015 40 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Techcombank Hà Tĩnh 38 LỜI MỞ ĐẦU Tình cấp thiết đề tài Nền kinh tế đất nước giai đoạn hội nhập mạnh mẽ với kinh tế giới, sau Việt Nam ký vào Hiệp định Đối tác xuyên Thái Bình Dương (TTP) vào đầu năm 2016 Những hội lợi ích mở doanh nghiệp cắt giảm thuế quan hàng rào phi thuế quan tất loại hàng hóa dịch vụ Bên cạnh đó, khơng thách thức đặt cạnh tranh mạnh mẽ từ công ty, tổ chức nước đầu tư vào Việt Nam.Đối với nhà đầu tư nước ngồi kinh tế Việt Nam kinh tế phát triển giàu tiềm năng, ngành tài ngân hàng lĩnh vực yêu thích.Để đối mặt với thách thức cạnh tranh tới từ đối thủ lớn từ nước ngoài, ngân hàng Việt Nam cần phải bước cải thiện phương diện để trở nên mạnh Trong lĩnh vực hoạt động ngân hàng, tín dụng doanh nghiệplà quan trọng mang lại nhiều lợi nhuận nhất, chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản đồng thời hoạt động có tính rủi ro cao Chính vậy, việc nâng cao khả thẩm định tín dụng doanh nghiệp chìa khóa giúp ngân hàng tạo lợi cạnh tranh so với đối thủ đảm bảo phát triển cách vững Là chuyên viên tín dụng doanh nghiệp làm việc ngân hàng Techcombank – Chi nhánh Hà Tĩnh, nhận thấy tầm quan trọng việc hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp ngân hàng Chính vậy, tơi chọn đề tài “HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH VAY VỐN CỦA CÁC DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK HÀ TĨNH ” cho luận văn cao học Mục đích đề tài Nghiên cứu đề tài nhằm đạt kết sau: - Nghiên cứu khái quát lý thuyết tín dụng doanh nghiệp thẩm định tín dụng doanh nghiệp - Nghiên cứu đánh giá thực trạng công tác thẩm định vay vốn doanh nghiệp Ngân hàng Techcombank Hà Tĩnh - Đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định vay vốn doanh nghiệp Ngân hàng Techcombank Hà Tĩnh Phạm vi nghiên cứu đề tài Luận văn tập trung nghiên cứu, phân tích vấn đề lý luận thực tiễn nhằm đề xuất giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định vay vốn doanh nghiệp ngân hàng Techcombank Hà Tĩnh Phương pháp nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu dựa phương pháp: Duy vật biện chứng, phân tích tổng hợp, khảo nghiệm tổng kết thực tiễn, từ để xuất giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định vay vốn doanh nghiệp ngân hàng Techcombank Hà Tĩnh Kết cấu luận văn: Luận văn bao gồm phần mở đầu, phần nội dung phần kết luận, danh mục tài liệu tham khảo gồm chương: - Chương 1: Tổng quan tín dụng doanh nghiệp thẩm định tín dụng doanh nghiệp - Chương 2: Thực trạng công tác cho vay thẩm định vay vốn doanh nghiệp ngân hàng Techcombank Hà Tĩnh - Chương 3: Giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định vay vốn doanh nghiệp Techcombank Hà Tĩnh CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VÀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP 1.1Tổng quan tín dụng doanh nghiệp 1.1.1 Khái niệm vai trị tín dụng doanh nghiệp 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng doanh nghiệp Tín dụng doanh nghiệp giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) ngân hàng doanh nghiệp, ngân hàng chuyển giao tài sản cho doanh nghiệp sử dụng thời gian định theo thỏa thuận, doanh nghiệp có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho ngân hàng đến hạn tốn 1.1.1.2 Vai trị tín dụng doanh nghiệp Nền kinh tế thị trường luôn tồn yếu tố cạnh tranh, doanh nghiệp muốn chiếm lĩnh thị trường, nâng cao vị cạnh tranh khơng cịn đường khác phải khơng ngừng nâng cao quy mô chất lượng hoạt động kinh doanh Đề làm điều sử dụng hiệu nguồn vốn tín dụng ngân hàng lựa chọn tối ưu doanh nghiệp • Tín dụng doanh nghiệp góp phần giải mâu thuẫn doanh nghiệp người tiết kiệm: Như biết, tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng thương mại.Đề thực q trình kinh doanh tín dụng, ngân hàng phải có nguồn vốn sở đáp ứng nhu cầu vốn vay ngày tăng kinh tế Một mặt, kinh tế thường xuyên xuất nguồn vốn tiền mặt tạm thời chưa sử dụng, đặc biệt tiền tiết kiệm dân chúng Mặt khác, có số doanh nghiệp lại thiếu vốn tạm thời chưa chưa đủ tiền trước hội đầu tư Ngân hàng trung gian, tập hợp khoản tiền nhàn rỗi tín dụng ngân hàng cơng cụ để đưa khoản tiền nhàn rỗi vào hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cách hiệu • Tín dụng doanh nghiệp giúp nâng cao hiệu sử dụng vốn: Tín dụng doanh nghiệp giao dịch tài sản, ngân hàng cho doanh nghiệp vay vốn doanh nghiệp cam kết hoàn trả gốc lãi thời gian định Vì vậy, doanh nghiệp vay vốn ln phải cân nhắc tình tốn kỹ lưỡng để sử dụng nguồn vốn cách hiệu nhằm tạo lợi nhuận thực nghĩa vụ tín dụng • Tín dụng doanh nghiệp thúc đẩy q trình hội nhập giao lưu kinh tế quốc tế: Nền kinh tế nước ta vào giai đoạn hội nhập mạnh mẽ nhất, doanh nghiệp cần phải mở rộng kênh đầu tư mình, khơng kính doanh hàng hóa, dịch vụ truyền thống nội địa, doanh nghiệp phải biết nắm bắt hội kinh doanh tới từ nước Đầu tư vốn nước kinh doanh xuất nhập hàng hóa hai lĩnh vực hợp tác kinh tế thông dụng.Các khoản đầu tư kinh doanh địi hỏi lượng vốn dồi dào, tín dụng ngân hàng đóng vai trị tiên đến thành công doanh nghiệp lĩnh vực 1.1.2 Phân loại tín dụng doanh nghiệp 1.1.2.1 Mục đích Thứ nhất, phân loại tín dụng giúp cho ngân hàng quản lý khoản tín dụng thống có hiệu Thứ hai, phân loại tín dụng giúp cho ngân hàng kế hoạch hóa vốn sử dụng vốn hoạt động ngân hàng thương mại cách có hiệu tránh rủi ro Thứ ba, phân loại tín dụng giúp cho ngân hàng gắn trình cấp vốn phù hợp với luân chuyển vật tư hàng hóa 1.1.2.2 Phân loại • Theo thời hạn cho vay: Thời hạn cho vay thời gian cấp tín dụng xác định kể từ ngân hàng bỏ vốn cho vay đến thời điểm cam kết doanh nghiệp hoàn trả gốc lãi Đây cách phân loại phổ biến mà ngân hàng sử dụng để phân loại tín dụng giúp ngân hàng kiểm sốt tốt thời hạn trả nợ khoản vay, giúp ngân hàng cân đối nguồn vốn kiểm soát tốt rủi ro tín dụng Có loại tín dụng theo cách phân loại này: - Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn nhỏ 12 tháng, thường sử dụng để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp - Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ 12 tháng tới 60 tháng, thường sử dụng vay mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ để mở rộng sản xuất kinh doanh có thời gian thu hồi vốn nhanh - Tín dụng dài hạn: Là loại hình tín dụng có thời hạn 60 tháng, thường sử dụng vay đầu tư tài sản cố định có thời hạn thu hồi vốn dài • Theo mục đích sử dụng vốn: - Cho vay bổ sung vốn lưu động: Là hình thức tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu bổ sung vốn lưu động để tốn chi phí phục vụ cho hoạt động sảnxuất kinh doanh có nhu cầu mở rộng quy mơ hoạt động nguồn vốn lưu động bị thiếu hụt - Cho vay đầu tư tài sản cố định: Là hình thức tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tư tài sản cố định cho hoạt động kinh doanh lâu dài doanh nghiệp mua máy móc thiết bị, phương tiện thi công, thiết bị vận tải … • Theo mức độ tín nhiệm doanh nghiệp ngân hàng: - Tín dụng khơng có tài sản đảm bảo (tín chấp): Là hình thức cho vay khơng có tài sản đảm bảo, cầm cố hay bảo lãnh bên thứ ba mà dựa vào uy tín doanh nghiệp Hình thức cho vay địi hỏi doanh nghiệp phải có lịch sử kinh doanh tốt, có khả tài mạnh, hiệu đầu tư ngân hàng cấp tín dụng dựa vào niềm tin khách hàng - Tín dụng có tài sản đảm bảo: Là hình thức cho vay dựa tài sảm chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba để bảo đảm doanh nghiệp trả nợ cam kết ngân hàng ngân hàng thu hồi vốn thông qua việc bán tài sản đảm bảo Mức độ cho vay phụ thuộc nhiều vào ... thực trạng công tác thẩm định vay vốn doanh nghiệp Ngân hàng Techcombank Hà Tĩnh - Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện công tác thẩm định vay vốn doanh nghiệp Ngân hàng Techcombank Hà Tĩnh Phạm... PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH VAY VỐN CỦA CÁC DOANH NGHIỆP TẠI TECHCOMBANK HÀ TĨNH 63 3.1 Định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp Techcombank Hà Tĩnh thời gian tới 63 3.2 Các. .. dụng doanh nghiệp thẩm định tín dụng doanh nghiệp - Chương 2: Thực trạng cơng tác cho vay thẩm định vay vốn doanh nghiệp ngân hàng Techcombank Hà Tĩnh - Chương 3: Giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm