Luận văn thạc sĩ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp công thương việt nam – chi nhánh 3

TÓM TẮT LUẬN VĂN Ngày nay, mức sống người dân ngày nâng cao, nhu cầu tiêu dùng sản xuất kinh doanh phục vụ đời sống ngày gia tăng Tuy nhiên, nhu cầu khơng dễ dàng thực đáp ứng lúc cịn bị phụ thuộc vào khả tài cá nhân Lúc này, xuất ngân hàng thương mại cần thiết Các ngân hàng mở nhiều lựa chọn cho cá nhân, cung cấp nguồn vốn để cải thiện sống, đem lại hiệu kinh tế, xã hội cao Chính vậy, hoạt động ngân hàng bán lẻ có cho vay khách hàng cá nhân NHTM xem mục tiêu quan trọng định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Địi hỏi ngân hàng phải có nhiều chiến lược sách hợp lý nhằm mở rộng nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân cách hiệu Không nằm ngồi xu hướng đó, Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.HCM xác định mảng ngân hàng bán lẻ có hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đối tượng khách hàng mục tiêu định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, từ thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh – TP.HCM cho thấy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân gặp phải khó khăn, nguồn vốn huy động dư nợ cho vay có xu hướng giảm xuống Trước thực tế đó, việc tìm nguyên nhân đưa giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh cần thiết Chính vậy, tác giả chọn chọn đề tài: “Hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh 3” làm đề tài luận văn thạc sĩ Mục tiêu nghiên cứu luận văn hệ thống sở lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Phân tích, nhận xét đánh giá thực trạng cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng z TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh TP.HCM Qua đó, tác giả đánh giá thành tựu đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế tồn đọng hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân Từ đó, tác giả đưa kiến nghị giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.HCM Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính để nghiên cứu thực trạng cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.HCM Cụ thể: Phương pháp thu nhập số liệu, phương pháp phân tích thống kê, phương pháp so sánh, phương pháp diễn dịch, quy nạp, tổng hợp kết hợp với lý luận từ kiến thức kinh tế học, tài chính, ngân hàng… Thêm vào đó, tác giả cịn áp dụng phương pháp khảo sát thông qua bảng tổng hợp câu hỏi để nghiên cứu hài lòng khách hàng cá nhân chất lượng dịch vụ Ngân hàng Kết luận văn: Thơng qua việc phân tích nghiên cứu thực trạng cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh TP.HCM năm gần đây, luận văn muốn đưa kiến nghị mang tính hiệu thực tế nhằm hạn chế khuyết điểm đẩy mạnh hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.HCM z LỜI CAM ĐOAN Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sỹ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung cơng bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn TP.HCM, tháng … năm 2019 Tác giả luận văn Nguyễn Tiến Cường z LỜI CẢM ƠN Luận văn kết trình học tập, nghiên cứu trường Đại Học Ngân hàng TP.HCM Để đạt thành này, xin bày tỏ long biết ơn chân thành đến Quý Thầy Cô Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM giúp đỡ, hỗ trợ trực tiếp giảng dạy kiến thức chuyên sâu chun ngành Tài chính- Ngân hàng, móng vững để hoàn thành luận văn áp dụng trực tiếp vào thực tiễn công việc Đặc biệt, muốn gửi lời cảm ơn sâu sắc đến TS Bùi Quang Tín tận tình dạy, giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho suốt trình thực luận văn đề tài “ Hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh – TP.HCM” Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám Đốc, anh/chị Lãnh đạo phịng tồn thể đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh - TP.HCM tạo điều kiện thuận lợi q trình cơng tác hỗ trợ, tư vấn cho tơi q trình hồn thiện luận văn Và cuối xin dành lời cảm ơn đến người thân, bạn bè động viên, cổ vũ giúp tơi n tâm hồn thành luận văn Do kinh nghiệm kiến thức cịn hạn chế, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, mong nhận ý kiến đóng góp từ Q Thầy Cơ, đồng nghiệp bạn học viên Tôi chân thành cảm ơn TP.HCM, tháng … năm 2019 Tác giả luận văn Nguyễn Tiến Cường z MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG 10 DANH MỤC BIỂU ĐỒ 11 MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 1.1.2 mại Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương 1.1.3 Phân loại cho vay Khách hàng cá nhân 11 1.1.3.1 Dựa vào mục đích cho vay 11 1.1.3.2 Dựa vào thời hạn cho vay 11 1.1.3.3 Dựa vào hình thức bảo đảm tiền vay 11 1.1.3.4 Theo phương thức cấp tín dụng 12 1.1.3.5 Phân loại theo khác 14 1.1.4 1.2 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 14 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 16 1.2.1 Các nhân tố khách quan 16 1.2.2 Các nhân tố chủ quan 17 1.2.2.1 Nhóm nhân tố từ phía ngân hàng 17 1.2.2.2 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng vay vốn 22 1.3 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 22 1.3.1 Chất lượng dịch vụ ngân hàng khách hàng cá nhân 23 1.3.2 Các tiêu định lượng 24 1.3.2.1 Chỉ tiêu quy mô 24 1.3.2.2 Chỉ tiêu thu nhập 25 1.3.2.3 Chỉ tiêu đánh giá rủi ro 26 1.4 Kinh nghiệm mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân số ngân hàng nước Việt Nam học cho Việt Nam 27 1.4.1 Kinh nghiệm mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân số ngân hàng nước Việt Nam 27 1.4.1.1 Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn thành viên HSBC (Việt Nam) 27 z 1.4.1.2 Ngân hàng Shinhan 30 1.4.1.3 Ngân hàng CitiBank – Mỹ 31 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng thương mại Việt Nam 32 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP.HCM GIAI ĐOẠN 2015-2018 35 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.HCM 35 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 35 2.1.2 Sơ lược trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.HCM 36 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.HCM giai đoạn 2015-2018 40 2.1.3.1 Công tác nguồn vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.HCM giai đoạn 2015 -2018 40 2.1.3.2 Tình hình dư nợ cho vay Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.HCM 42 2.1.3.3 Lợi nhuận Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.HCM giai đoạn 2015 -2018 45 2.1.3.4 Tình hình nợ hạn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.HCM giai đoạn 2015 – 2018 48 2.2 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.HCM 50 2.2.1 Quy trình sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.HCM 50 2.2.1.1 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.HCM 50 2.2.1.2 Các sản phẩm cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh 52 2.2.2 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh TP.HCM giai đoạn 2015-2018 53 2.3 Đánh giá tình hình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.HCM giai đoạn 2015-2018 67 2.3.1 Những kết đạt 67 2.3.2 Những hạn chế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.HCM 70 2.4 Những nguyên nhân dẫn đến hạn chế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.HCM 72 2.4.1 Những nguyên nhân xuất phát từ chế sách, mơi trường, thể chế 72 2.4.2 Những nguyên nhân xuất phát từ phía Ngân hàng 72 z 2.4.3 Nguyên nhân từ phía khách hàng 75 Chương 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP.HCM 78 3.1 Các giải pháp để mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.HCM 78 3.1.1 Xây dựng chế, sách tín dụng phù hợp 78 3.1.2 Đa dạng hóa phát triển sản phẩm cho vay 80 3.1.3 Nâng cao chất lượng thẩm định trình độ cán 81 3.1.4 Tăng cường công tác Marketing phát triển quan hệ khách hàng 85 3.1.5 Nâng cao chất lượng giám sát cho vay kiểm tra sau cho vay 87 3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh TP.HCM 89 Kết luận chương 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC PHỤ LỤC PHỤ LỤC 03 17 z Chữ viết tắt DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Ý nghĩa VietinBank Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam VietcomBank Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam TMCP Thương mại cổ phần VietinBank CN Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.HCM CB HTTD Cán hỗ trợ tín dụng CB PPDTD Cán Phịng phê duyệt tín dụng CB QHKH Cán Quan hệ khách hàng CBCNV Cán công nhân viên CBTD Cán tín dụng CBTĐ Cán thẩm định CĐT Chủ đầu tư CIC Trung tâm thơng tin tín dụng CLIM Cấu phần quản lý hạn mức tài sản bảo đảm CLOS Cấu phần khởi tạo phê duyệt tín dụng DN Doanh nghiệp EWS Hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng khách hàng GCN QSDĐ Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất GHTD Giới hạn tín dụng GNN Giấy nhận nợ HĐCTD Hợp đồng cấp tín dụng HĐGV Hợp đồng góp vốn HĐLK Hợp đồng liên kết HĐMB Hợp đồng mua bán HĐTD Hợp đồng tín dụng ISO Tổ chức quốc tế tiêu chuẩn hóa z KBL Khối bán lẻ KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHDNL Khách hàng doanh nghiệp lớn KHDN VVN Khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ KHDN FDI Khách hàng doanh nghiệp FDI KPI Chỉ số đánh giá hiệu công việc KTGD Kế toán giao dịch LĐ CN Lãnh đạo chi nhánh LĐ PBL Lãnh đạo phòng bán lẻ LĐ PHTTD Lãnh đạo phịng hỗ trợ tín dụng LĐ PPDTD Lãnh đạo phịng phê duyệt tín dụng NH Ngân hàng NHCV Ngân hàng cho vay NHNN Ngân hàng nhà nước RRTD Rủi ro tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm TSC Trụ sở z DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 : Bảng tình hình huy động vốn chi nhánh từ 2015-2018 41 Bảng 2.2 Số liệu dư nợ chi nhánh giai đoạn 2015-2018 42 Bảng 2.3: Một số tiêu giai đoạn 2015 - 2018 45 Bảng 2.4 Bảng kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015 – 2018 47 Bảng 2.5 : Bảng nợ hạn, nợ xấu 2016 -2018 48 Bảng 2.6 : Bảng số lượng khách hàng vay cá nhân 57 Bảng 2.7 : Bảng dư nợ khối KHCN Ngân hàng VietinBank Chi nhánh 58 Bảng 2.8 : Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay VietinBank Chi nhánh giai đoạn 2015-2018 61 Bảng 2.9 : Bảng nợ hạn, nợ xấu 2016 -2018 64 Bảng 2.10 : Tổng hợp nợ xấu, nợ hạn năm 2018 NHTMCP Việt Nam 66 z z z z z PHỤ LỤC 03 LƯU ĐỒ QUY TRÌNH CẤP VÀ QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK z z z z z z z z z z z ... tài hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.HCM Phạm vi nghiên cứu đề tài hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam. .. trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.HCM 50 2.2.1 Quy trình sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi. .. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân Theo