Đang tải... (xem toàn văn)
Khóa luận tốt nghiệp Học viện tài chính MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 4 CHƯƠNG 1 NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN VỀ 8 THẺ THANH TOÁN NGÂN HÀNG 8 1 1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 8 1 1 1 Khái niệm Ngân hàng thương mại[.]
Khóa luận tốt nghiệp Học viện tài MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN VỀ THẺ THANH TOÁN NGÂN HÀNG .8 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng 1.1.2.2 Chức thủ quỹ trung gian toán .9 1.1.2.3 Chức tạo tiền .9 1.1.2.4 NHTM trung gian việc thực sách kinh tế quốc gia 10 1.2 TỔNG QUAN CHUNG VỀ THẺ NGÂN HÀNG 12 1.2.1 Quá trình hình thành phát triển thẻ ngân hàng 12 1.2.2 Khái niệm thẻ ngân hàng 15 1.2.3 Đặc điểm cấu tạo thẻ 17 1.2.4 Phân loại thẻ 17 1.2.4.1 Phân loại theo đặc tính kỹ thuật .18 1.2.4.2 Phân loại theo chủ thể phát hành 19 1.2.4.3 Phân loại theo tính chất tốn thẻ .19 1.2.4.4 Phân loại theo chủ thể phát hành 20 1.2.4.5 Phân loại theo hạn mức tín dụng 20 1.2.4.6 Phân loại theo phạm vi sử dụng thẻ 20 1.3 MỘT SỐ LỢI ÍCH KHI SỬ DỤNG THẺ .21 1.4 HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .23 1.4.1 Các chủ thể tham gia vào hoạt động tốn thẻ 23 SV: Hồng Thị Thanh Mai Luan van Lớp: CQ49/15.01 Khóa luận tốt nghiệp Học viện tài 1.4.2 Quy trình phát hành toán thẻ 25 Sơ đồ 1.1: Quy trình phát hành thẻ .25 Bước 1: Chủ thẻ đến ĐVCNT thực giao dịch .27 1.5 NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ 29 1.6 RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ 31 1.6.1 Rủi ro phát hành 31 1.6.2 Rủi ro toán 32 1.7 TRIỂN VỌNG PHÁT TRIỂN THẺ Ớ VN: 33 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM (Techcombank Việt Nam) .35 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM.35 2.2 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM_CHI NHÁNH BÁCH KHOA .37 2.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 37 2.2.2 Đánh giá khái quát hoạt động kinh doanh NH thương mại CP kỹ thương Việt Nam – CN Bách Khoa 38 2.2.2.1 Hoạt động huy động vốn 38 2.2.2.2 Hoạt động tín dụng 39 2.2.2.3 Các dịch vụ khác 40 2.2.3 Kết kinh doanh .41 2.2.4 Cơng tác kế tốn 42 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG KỸ THƯƠNG - CHI NHÁNH BÁCH KHOA TRONG VÀI NĂM GẦN ĐÂY .42 2.3.1 Tình hình phát triển thẻ tốn tồn hệ thống .42 2.3.2 Thực trạng loại thẻ toán vận hành .44 SV: Hoàng Thị Thanh Mai Luan van Lớp: CQ49/15.01 Khóa luận tốt nghiệp Học viện tài 2.3.2.1 Quy trình phát hành thẻ Ngân hàng Techcombank .44 2.3.2.2 Quy trình phát hành thẻ toán nội địa 46 2.3.2.3 Quy trình phát hành thẻ tín dụng quốc tế 46 2.4 Quy trình toán thẻ ngân hàng Techcombank Bách Khoa 48 2.4.1 Quy trình tốn thẻ tín dụng quốc tế 48 2.4.2 Thực trạng hoạt động toán thẻ Chi nhánh Techcombank Bách Khoa 50 2.4.2.1 Về công tác phát hành thẻ 50 2.4.2.2 Về cơng tác tốn thẻ .51 2.5 ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI CHI NHÁNH TECHCOMBANK BÁCH KHOA .52 2.5.1 Những thuận lợi 52 2.5.2 Những khó khăn 53 CHƯƠNG 3: PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM_CHI NHÁNH BÁCH KHOA TRONG THỜI GIAN TỚI .55 SV: Hoàng Thị Thanh Mai Luan van Lớp: CQ49/15.01 Khóa luận tốt nghiệp Học viện tài LỜI MỞ ĐẦU Ý nghĩa việc nghiên cứu đề tài Trong năm gần đây, kinh tế nước ta có chuyển biến tích cực, kinh tế sản xuất phát triển, đời sống nhân dân ngày nâng cao Đi với nâng cao đời sống nhân dân hoạt động kinh tế- xã hội ngày phát triển theo hướng tiên tiến Góp phần thành có nỗ lực không nhỏ ngành ngân hàng Ngân hàng với chức quan trọng trung tâm tiền tệ, tín dụng toán kinh tế tác động đóng góp to lớn cho phát triển chung đất nước Kinh tế phát triển đồng nghĩa với mở rộng không ngừng ngành ngân hàng Theo tiêu chí lựa chọn khách hàng ngân hàng bên cạnh tính an tồn cịn có chất lượng dịch vụ mà ngân hàng mang lại cho họ Lợi ích sản phẩm dịch vụ có nhiều tính tiện lợi, mẻ sức thu hút khách hàng ngân hàng cao Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bao gồm nhiều mảng như: huy động vốn( nhận tiền gửi toán, tiền gửi từ dân cư, doanh nghiệp hay tổ chức tín dụng khác, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi ủy thác đầu tư ); hoạt động tín dụng( cho vay thương mại chiết khấu, cho vay tiêu dùng, cho vay tài trợ đồng tài trợ dự án, ); thức hoạt động cung cấp tài khoản giao dịch khách hàng thực toán( chuyển khoản, toán Séc, ủy nhiệm chi; Ngồi ngân hàng cịn cung cấp dịch vụ đại lí, dịch vụ bảo hiểm liên kết, nhận chuyển tiền kiều hối, Cho thấy tính đa chiều hoạt động dịch vụ ngân hàng có ảnh hưởng khơng nhỏ tới tồn thể hệ thống kinh tế Trong hoạt động tốn qua ngân hàng khơng hoạt động có tầm ảnh hưởng quan trọng tới kinh tế mà cầu nối giúp phát triển mối quan hệ khách hàng ngân hàng, xu đại Có nhiều hình thức tốn qua ngân hàng Thanh toán qua ngân hàng, mở đầu cho hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, tức người gửi tiền đến ngân hàng rút tiền sau thực thao tác tốn, mà cần viết lệnh yêu cầu ngân hàng SV: Hoàng Thị Thanh Mai Luan van Lớp: CQ49/15.01 Khóa luận tốt nghiệp Học viện tài tốn thay cho Hoặc khách hàng mang giấy (Séc, Uỷ nhiệm chi- UNC, khách hàng khác ký phát) đến ngân hàng nhận tiền Việc cung cấp dịch vụ tốn góp phần quan trọng việc tiết kiệm thời gian giao dịch cho ngân hàng lẫn khách hàng, giảm thiểu chi phí, đặc biệt ngân hàng mở rộng màng lưới để đáp ứng nhu cầu khách hàng, cách nhanh chóng thuận tiện Từ khuyến khích doanh nghiệp, cá nhân gửi tiền vào ngân hàng sử dụng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Do đó, dịch vụ mới, quan trọng phát triển tài khoản tiền gửi giao dịch (demand deposit), giúp cho người gửi tiền viết Séc, uỷ nhiệm chi (UNC) để toán cho việc mua hàng hố, dịch vụ Việc đưa loại hình dịch vụ xem bước quan trọng ngành công nghiệp ngân hàng Với ưu thời gian tốn nhanh chóng, tính an toàn, hiệu sử dụng phạm vi tốn rộng, thẻ tốn trở thành cơng cụ toán đại, văn minh phổ biến phạm vi tồn cầu Với tính linh hoạt tiện ích mà mang lại, thẻ ngân hàng làm thay đổi đáng kể cách thức chi tiêu, giao dịch toán cộng đồng xã hội Kinh doanh thẻ tốn khơng cịn lĩnh vực hoàn toàn mẻ Việt Nam Việc phát triển thẻ đồng nghĩa với cách mạng phương thức giao dịch mang lại nhiều lợi ích cho kinh tế Để đẩy nhanh tốc độ "công nghiệp hố, đại hố" ngân hàng nhanh chóng đưa kinh tế Việt Nam hội nhập với kinh tế giới thẻ tốn công cụ hữu hiệu Mặc dù nay, thị trường thẻ mảnh đất tốt rộng rãi cho việc phát triển thẻ ngân hàng nói chung khơng khơng tiềm ẩn nhiều thách thức, địi hỏi ngân hàng phải có chiến lược phát triển mở rộng cụ thể để đạt hiệu cao Đây nội dung đề tài mà em muốn trình bày để có nhìn khái qt thị trường thẻ mà Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam theo đuổi đề xuất số ý kiến hướng phát triển tương lai SV: Hoàng Thị Thanh Mai Luan van Lớp: CQ49/15.01 Khóa luận tốt nghiệp Học viện tài Mục tiêu đề tài - Nghiên cứu vấn đề thẻ tốn, cơng cụ tốn gắn liền với cơng nghệ đại Thẻ tốn sản phẩm có tiềm lớn tương lai Vì so với 83 triệu dân số 24 triệu thẻ mà ngân hàng Việt Nam phát hành khiêm tốn Hơn nữa, tới việc tốn tiền mặt giảm thay vào người dân chuyển sang dùng sản phẩm thẻ tiện lợi an toàn Làm rõ tính tất yếu việc tốn qua thẻ NH Nêu lên thực trạng thị trường thẻ Hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Đánh giá hoạt động phát triển kinh doanh thẻ Ngân hàng Techcombank Việt Nam Đưa số giải pháp nhằm phát triển thương hiệu sản phẩm thẻ toán Techcombank Đưa sản phẩm thẻ Techcombank đến với nhiều tầng lớp dân cư xã hội cạnh tranh khơng với sản phẩm ngân hàng nước mà ngân hàng nước đầu tư vào Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đề tài thực thông qua việc nghiên cứu thẻ tốn, số liệu tình hình phát hành tình hình tốn thẻ tốn ngân hàng năm gần Nghiên cứu lí thuyết thẻ tốn, tham khảo ý kiến thầy hướng dẫn cán phòng thẻ Hội sở Ngân hàng Techcombank Các phương pháp nghiên cứu Với lòng cầu thị tiến say mê học hỏi, em tiếp cận với thẻ toán qua : - Sách báo, tài liệu trình học tập trường SV: Hoàng Thị Thanh Mai Luan van Lớp: CQ49/15.01 Khóa luận tốt nghiệp Học viện tài - Tham khảo số ý kiến chuyên gia người ngành việc phát triển sản phẩm thẻ - Tìm hiểu, tham khảo tài liệu liên quan đến Ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam Áp dụng phương pháp tiếp cận thực tế, phân tích số liệu nghiệp vụ phát hành toán thẻ toán Ngân hàng TMCP Techcombank Đưa vào kết phân tích, vận dụng lí luận vào thực tiễn để phân tích, nhận định hoạt động thẻ toán Xác định nhu cầu cấp thiết phát hành thẻ toán Ngân hàng Techcombank giai đoạn đưa phương án khả thi Cố gắng tham gia vào nghiệp vụ thực tế để hiểu rõ tình hình Kết cấu luận văn Chuyên đề chia làm chương: Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NHTM Chương 2: THỰC TRẠNG KINH DOANH THẺ THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM Chương 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN TẠI NH TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM Em xin chân thành cảm ơn giáo Lã Thị Lâm tận tình hướng dẫn em hoàn thành chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn cán nhân viên phòng giao dịch Ngân hàng Kỹ thương – Chi nhánh Bách Khoa quan tâm nhiệt tình giúp đỡ em suốt trình thực tập tìm hiểu đề tài SV: Hoàng Thị Thanh Mai Luan van Lớp: CQ49/15.01 Khóa luận tốt nghiệp Học viện tài CHƯƠNG 1: NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN VỀ THẺ THANH TOÁN NGÂN HÀNG 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Trong kinh tế hàng hóa, thời điểm định tồn hai mặt thực: bên cung vốn (lượng tiền nhàn rỗi dân cư nắm giữ, tạm thời chưa có nhu cầu sử dụng tiêu dùng đầu tư) bên cầu vốn ( người cần lượng tiền cho nhu cầu tiêu dùng, đầu tư hiệu trả khoản chi phí để sử dụng số tiền này) Theo quy luật cung - cầu, hai bên gặp diễn trình chuyển đổi tiền từ nơi thừa vốn tới nơi thiếu vốn Khi tất (người cho vay, người vay, xã hội) có lợi, sản xuất lưu thông phát triển đời sống cải thiện Cách thức gặp đa dạng, theo đà phát triển NHTM đời tất yếu cách thức quan trọng, phổ biến Thông qua ngân hàng, người có tiền dễ dàng có khoản lợi tức cịn người cần tiền có số tiền cần thiết với mức chi phí hợp lý Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng, doanh nghiệp kinh doanh đặc biệt hàng hóa tiền tệ Có nhiều định nghĩa cách hiểu khác ngân hàng thương mại, văn cơng bố khái niệm “tổ chức tín dụng”, “ngân hàng”, “ngân hàng thương mại” ban hành văn Luật tổ chức tín dụng( 16/06/2010 có hiệu lực thi hành từ ngày 01/01/2011) xác định: SV: Hoàng Thị Thanh Mai Luan van Lớp: CQ49/15.01 Khóa luận tốt nghiệp Học viện tài “Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp thực một, số tất hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài vi mơ quỹ tín dụng nhân dân Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng theo quy định Luật Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác xã Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận.” 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng Chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng NHTM Để thực chức này, mặt NHTM huy động tập trung vốn tiền tệ nhàn rỗi kinh tế để hình thành nguồn vốn cho vay, mặt sử dụng vay nhằm đáp ứng nguồn vốn kinh tế Như vậy, NHTM vừa đóng vai trị người vay, vừa đóng vai trị người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền người vay 1.1.2.2 Chức thủ quỹ trung gian toán NHTM đóng vai trị thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực dịch vụ toán theo yêu cầu khách hàng Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ tốn, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng chọn cho phương thức toán phù hợp Khi khách hàng gởi tiền vào NH, họ NH đảm bảo an toàn việc cất giữ tốn nhanh chóng tiện lợi 1.1.2.3 Chức tạo tiền SV: Hoàng Thị Thanh Mai Luan van Lớp: CQ49/15.01 Khóa luận tốt nghiệp 10 Học viện tài Tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất ngân NHTM Có thể nói NH tạo tiền, việc dựa chức tín dụng trung gian tốn NHTM Hệ thống tín dụng động điều kiện cần để phát triển kinh tế sở mức tăng trưởng vững Nền kinh tế cần có cung ứng tiền tệ vừa đủ phù hợp với mục tiêu tăng trưởng kinh tế bền vững tạo việc làm Và NHTM đóng vai trị quan trọng việc thực sách Chúng kênh mà qua lượng tiền tăng lên giảm xuống theo mục tiêu quan trọng 1.1.2.4 NHTM trung gian việc thực sách kinh tế quốc gia Hệ thống NHTM mang tính chất độc lập song chịu quản lý chặt chẽ NHTW việc thực sách tiền tệ Để ổn định giá trị đồng tiền, lượng tiền cung ứng kinh tế phải phù hợp với hàng hóa lưu thơng Do đó, NHTW sử dụng cơng cụ sách tiền tệ để điều hịa khối lượng tiền tệ lưu thông buộc NHTM phải chấp hành Như vậy, NHTM đóng vai trị chủ thể quan trọng việc thực sách tiền tệ NHTW 1.1.3 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại Theo pháp lệnh ngân hàng ngày 23-5-1990 Hội đồng Nhà nước Việt Nam xác định: “Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Do nhu cầu tất yếu kinh tế thị trường, ngân hàng không ngừng tăng cường mở rộng danh mục sản phẩm ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng, sử dụng nguồn vốn có hiệu thu lợi nhuận cao Tuy nhiên, xắp xếp hoạt động vào ba nhóm sau: - Hoạt động huy động tiền gửi SV: Hoàng Thị Thanh Mai Luan van Lớp: CQ49/15.01 ... PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM (Techcombank Việt Nam) .35 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM. 35 2.2 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG... KINH DOANH THẺ CỦA NHTM Chương 2: THỰC TRẠNG KINH DOANH THẺ THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM Chương 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN TẠI NH TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM Em xin... ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác, loại hình ngân hàng khác đơn vị chấp nhận thẻ "Ngân hàng phát hành thẻ" (viết tắt NHPHT): Là ngân