MỞ ĐẦU Häc ViÖn Tµi ChÝnh Chuyªn §Ò Cuèi Kho¸ MỞ ĐẦU Nền kinh tế Việt Nam đang trên con đường bước vào thiên niên kỷ mới, con đường đổi mới và hội nhập vào nền kinh tế thế giới Sự hội nhập đó đã khép[.]
Học Viện Tài Chính Chuyên Đề Cuối Khoá M U Nền kinh tế Việt Nam đường bước vào thiên niên kỷ mới, đường đổi hội nhập vào kinh tế giới Sự hội nhập khép lại thời kỳ kinh tế tự cung tự cấp, phát triển chạm chạp lạc hậu Nhìn lại năm qua, tốc độ đầu tư kinh tế nước ta có tăng trưởng mạnh mẽ thúc đẩy kinh tế phát triển cải thiện đời sống xã hội Trong đó, khơng thể khơng kể đến vai trị NHTM với tư cách nhà tài trợ lớn cho doanh nghiệp dự án đầu tư Phải khẳng định rằng,để đẩy mạnh cơng cơng nghiệp hố - đại hoá đất nước nhằm tránh nguy tụt hậu ngày xa so với nước khác, xuất phát điểm lại thấp họ nhiều, địi hỏi phải có ưu tiên đầu tư chiều sâu, đặc biệt cần bổ sung lượng vốn đáng kể bao gồm vốn ngắn hạn vốn trung dài hạn để đầu tư vào dự án có khả tranh thủ “đi tắt, đón đầu”cơng nghệ Trong đó, khả vốn tự có doanh nghiệp hạn chế, việc huy động vốn doanh nghiệp qua phát hành cổ phiếu, trái phiếu khó khăn thị trường chứng khốn nước ta cịn giai đoạn sơ khai, nhiều người dân nhà đầu tư chưa quen thuộc tin tưởng vào loại hình đầu tư Do để đáp ứng nhu cầu vốn,các doanh nghiệp chủ yếu vay tổ chức tài trung gian hệ thống NHTM nguồn huy động cung cấp vốn trung dài hạn chủ yếu cho kinh tế Với tư cách trung tâm tiền tệ tín dụng kinh tế, để phù hợp với xu hướng đa dạng hoá hoạt động Ngân hàng nhằm phục vụ bổ sung vốn lưu động vốn cố định cho doanh nghiệp, hệ thống NHTM Việt Nam chủ trương đẩy mạnh hoạt động tín dụng ngắn,trung - dài hạn doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh khác, hoạt động tín dụng chứa đầy rẫy rủi ro Do đặc thù kinh doanh tín dụng Ngân hàng kinh doanh chủ yếu dựa vào tiền người khác, kinh doanh qua tay người khác nên rủi ro hoạt động tín dụng cao nhiều so với doanh nghiệp vừa phụ thuộc vào kết kinh doanh thân Ngân hàng vừa phụ thuộc vào kết kinh doanh doanh nghiệp Hậu dễ lan truyền hệ thống Ngân hàng gây vụ hoảng loạn sụp đổ hàng loạt Ngân hàng loạt hậu nghiêm trọng khác mặt kinh tế, xã hội đặc biệt lòng tin người dân vào lãnh đạo phủ bị suy giảm Trong thời gian qua, mát to lớn tiền tập trung qua công tác tín dụng hậu đáng quan tâm Nhất vài năm gần đây, số lượng dự án đầu tư nước nước ngày gia tăng, mang lại tỷ lệ lợi nhuận đáng k cho cỏc doanh SV: Vũ Thành Tâm Lớp: CQ44/15.01 Luan van Học Viện Tài Chính Chuyên Đề Cuối Kho¸ nghiệp Ngân hàng Nhưng bên cạnh khơng tránh khỏi số vướng mắc sai sót trình thực cho vay dự án Vấn đề đặt để nâng cao chất lượng tín dụng cho vay dự án doanh nghiệp vay vốn Vì tính cấp bách, tầm quan trọng công tác tạo cho em niềm say mê hứng thú sâu vào tìm tịi nghiên cứu Đồng thời, có tận tình hướng dẫn ý kiến đóng góp q báu TS Hà Minh Sơn giúp đỡ anh chị chi nhánh giúp em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp đề tài “Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Ba Đình” Đề tài nghiên cứu hồn thiện phần mở đầu, phần kết luận danh mục tài liệu tham khảo gồm nội dung sau: Chương I : Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng NHTM Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh NHCT Ba Đình thời gian qua Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng chi nhánh NHCT Ba Đình Do thời gian thực tập có hạn, kiến thức thực tế chưa nhiều, trình độ lý luận lực thân hạn chế, chuyên đề tốt nghiệp khơng tránh khỏi thiếu sót, em mong giúp đỡ thầy cô giáo bạn để viết em t kt qu tt hn SV: Vũ Thành Tâm Lớp: CQ44/15.01 Luan van Học Viện Tài Chính Chuyên Đề Cuèi Kho¸ CHƯƠNG I SỰ CẦN THIẾT PHẢI NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTM 1.1 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTM 1.1.1 NHTM hoạt động chủ yếu 1.1.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Tùy thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng mà người ta phân loại ngân hàng theo nhiều cách khác Trong đó, NHTM thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Ngân hàng định nghĩa qua chức mà chúng thực kinh tế Qua thời gian, không chức ngân hàng thay đổi mà chức đối thủ cạnh tranh ngân hàng không ngừng thay đổi Thực tế nhiều tổ chức tài chính, gồm cơng ty kinh doanh chứng khốn, cơng ty mơi giới chứng khốn, quỹ tương hỗ cơng ty bảo hiểm cố gắng cung cấp dịch vụ ngân hàng Ngược lại, ngân hàng đối phó với đối thủ cạnh tranh – tổ chức tài phi ngân hàng cách mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ, hướng lĩnh vực bất động sản mơi giới chứng khốn, tham gia hoạt động bảo hiểm, đầu tư vào quỹ tương hỗ thực nhiều dịch vụ khác Trên phương diện loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, hiểu: ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán – thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Theo Luật TCTD Việt Nam ban hành ngày 12/12/1997 NHTM định nghĩa sau: “NHTM doanh nghiệp thành lập theo quy định Luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm SV: Vị Thµnh Tâm Lớp: CQ44/15.01 Luan van Học Viện Tài Chính Chuyên Đề Cuối Khoá dch v ngõn hng vi ni dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn hoạt động khác theo quy định pháp luật” 1.1.1.2 Các hoạt động chủ yếu NHTM 1.1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn hoạt động tạo vốn từ việc nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân, từ hoạt động toán, ủy thác từ việc phát hành chứng từ có giá để phục vụ cho hoạt động cho vay đầu tư NHTM Trong kinh doanh, tổ chức, cá nhân cần có vốn, NHTM, vốn yếu tố đặc biệt quan trọng, thể khả năng, quy mơ hoạt động ngân hàng NHTM có nguồn vốn kinh doanh lớn tạo tiền đề để mở rộng mạng lưới chi nhánh; đa dạng hóa hoạt động kinh doanh; tăng khả toán, nâng cao lực cạnh tranh nhờ lợi quy mơ, tạo dựng uy tín thương hiệu Nguồn vốn NHTM gồm: vốn chủ sở hữu – vốn thuộc sở hữu ngân hàng vốn nợ, vốn nợ thường chiếm đa số, từ 90%95% tổng nguồn vốn 1.1.1.2.2 Hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động cấp tín dụng cho doanh nghiệp, cá nhân tổ chức khác nhiều hình thức nghiệp vụ khác dựa nguyên tắc có hồn trả nợ gốc lãi vay Cấp tín dụng việc ngân hàng thỏa thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với nguyên tắc có hồn trả thơng qua nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ khác Thực chất, việc cấp tín dụng trình cung ứng dịch vụ ngân hàng Nó địi hỏi tham gia đồng thời nhân viên ngân hàng, khách hàng bên liên quan như: Cán lãnh đạo phịng tín dụng, phịng thẩm định tài sản bảo đảm, phòng giao dịch kho quỹ, trung tâm tốn; Giám đốc, phó giám đốc ngân hàng; Khách hàng bên thứ ba Hoạt động tín dụng NHTM hoạt động bản, mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng hoạt động mang lại nhiều rủi ro nên thực cấp tín dụng, NHTM thương đảm bảo thực đầy đủ nguyên tắc điều kiện cấp tín dụng NHNN ngân hàng đặt 1.1.1.2.3 Hoạt động đầu tư Ngày nay, không NHTM sử dụng toàn vốn huy động vay, mà thường sử dụng tỷ lệ vốn phù hợp để đầu tư vào loại chứng khoán vỡ cỏc lý SV: Vũ Thành Tâm Lớp: CQ44/15.01 Luan van Học Viện Tài Chính Chuyên Đề Cuối Khoá do: Thứ nhất, nâng cao tính khoản chứng khốn có tính khoản cao nhiều so với khoản cho vay, việc bán nợ ngân hàng thường khó khăn, phức tạp nhiều thời gian so với bán chứng khoán; Thứ hai, phân tán giảm rủi ro tài sản, khoản cho vay nhóm tài sản có mức độ rủi ro cao Do vậy, đầu tư phần vào chứng khoán để phân tán rủi ro; Thứ ba, đầu tư vào chứng khoán kênh tạo thêm thu nhập cho NHTM Hoạt động đầu tư NHTM thực chất mua bán loại chứng khốn: tín phiếu trái phiếu phủ; cổ phiếu trái phiếu doanh nghiệp; loại chứng khoán khác thị trường chứng khoán 1.1.1.2.4 Một số hoạt động cung ứng dịch vụ khác Ngày nay, thành tựu phát triển kinh tế công nghệ, NHTM thực số dịch vụ khác kinh doanh như: mua bán ngoại tệ; chuyển tiền toán thực ủy thác khác thu lệ phí, tăng thêm nguồn thu nhập cho ngân hàng Mua bán ngoại tệ: hoạt động mua bán loại ngoại tệ để lấy loại ngoại tệ khác từ khách hàng hưởng phí dịch vụ Hiện nay, với phát triển cơng cụ tài chính, hoạt động mua bán ngoại tệ ngày trở nên sôi động thông qua công cụ quyền chọn, mua bán ngoại tệ có kỳ hạn để tránh rủi ro tỷ giá Dịch vụ chuyển tiền toán nội bộ: NHTM nhận ủy thác khách hàng để chuyển số tiền định cho người khác địa điểm quy định nước ngồi nước hưởng phí dịch vụ theo thỏa thuận Ngày nay, khách hàng sử dụng thẻ ATM để thực toán chuyển khoản máy rút tiền, toán tự động NHTM cách đơn giản, nhanh chóng tiện lợi (phí chuyển tiền tương đối thấp) Dịch vụ thu hộ: NHTM nhận ủy thác khách hàng để thu hộ khoản tiền vào chứng từ khách hàng cho séc, thương phiếu… hưởng phí Các dịch vụ khác: dịch vụ tư vấn; bảo hiểm; bảo quản giấy tờ có giá… 1.1.2 Hoạt động tín dụng NHTM 1.1.2.1 Khái niệm Khó đưa định nghĩa rõ ràng tín dụng Vì tuỳ theo góc độ nghiên cứu mà ta xác định nội dung thuật ngữ ny SV: Vũ Thành Tâm Lớp: CQ44/15.01 Luan van Học Viện Tài Chính Chuyên Đề Cuối Khoá Tớn dng(credit) xuất phát từ chữ la tinh credo( tin tưởng, tín nhiệm) Trong thực tế sống thuật ngữ tín dụng dược hiểu theo nhiều nghĩa khac nhau; quan hệ tài chính, tuỳ theo bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có nội dung riêng Trong quan hệ tài chính, tín dụng hiểu theo nghĩa sau: - Xét góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm tín dụng coi phương pháp chuyển dịch quỹ từ người cho vay sang người vay - Trong quan hệ tài cụ thể, tín dụng giao dịch tài sản sở có hồn trả hai chủ thể Như cơng ty công nghiệp thương mại bán hàng trả chậm cho công ty khác, trường hợp người bán chuyển giao hàng hoá cho bên mua sau thời gian định theo thoả thuận bên mua phải trả tiền cho bên bán Phổ biến giao dịch ngân hàng tổ chức tài khác với doanh nghiệp cá nhân thể hình thức cho vay, tức ngân hàng cấp tiền cay cho bên vay sau thời hạn định người vay phải tốn vốn gốc lãi - Tín dụng cịn có nghĩa số tiền cho vay mà định chế tài cung cấp cho khách hàng - Trong số ngữ cảnh cụ thể thuật ngữ tín dụng đồng nghĩa với thuật ngữ cho vay Mục đích chương xem xét tín dụng chức ngân hàng, sở tiếp cận theo chức hoạt động ngân hàng tín dụng hiểu sau: Tín dụng giao dịch tài sản( tiền hàng hoá) bên cho vay( ngân hàng định chế tài khác) bên vay( cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán Từ khái niệm trên, chất tín dụng giao dịch tài sản sở hồn trả có đặc trưng sau: Tài sản giao dịch quan hệ tín dụng bao gồm hai hình thức cho vay( tiền) cho thuê( bất động sản động sản) Trong năm 1960 trở trước hoạt động tín dụng ngân hàng có cho vay tiền Xuất phát từ tính đặc thù mà nhiều lúc thuật ngữ tín dụng cho vay coi đồng nghĩa với Từ năm 1970 trở lại đây, dịch vụ cho thuê vận hành cho thuê tài ngân hàng định chế tài khác cung cấp cho khách hàng SV: Vũ Thành Tâm Lớp: CQ44/15.01 Luan van Học Viện Tài Chính Chuyên Đề Cuối Khoá Xut phỏt t ngun tắc hồn trả, người cho vay chuyển giao tài sản cho người vay sử dụng phải có sở để tin người vay trả hạn yếu tố quản trin tín dụng Giá trị hồn trả thông thường phải lớn giá trị lúc cho vay, hay nói cách khác người vay phải trả thêm phần lãi phần vốn gốc Để thực nguyên tắc phải xác định lãi suất danh nghĩa lớn tỷ lệ lạm phát, hay nói cách khác phải xác định lãi suất thực dương( lãi suất thực = lãi suất danh nghĩa- tỷ lệ lạm phát) Tuy nhiên lãi xuất chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố khác nhau, nên số trường hợp cụ thể lãi xuất danh nghĩa thấp tỷ lệ lạm phát, ngoại lệ tồn giai đoạn ngắn Trong quan hệ tín dụng ngân hàng tiền vay cấp sở cam kết hồn trả vơ điều kiện Về khía cạnh pháp lý, văn xác định quan hệ tín dụng hợp đồng tín dụng, khế ước… thực chất lệnh phiếu, bên vay cam kết hồn trả vơ điều kiện cho bên cho vay đến hạn tốn 1.1.2.2 Phân loại tín dụng Trong trình hoạt động kinh doanh, tuỳ theo yêu cầu khách hàng mục tiêu quản lý NHTM mà có cách phân loại tín dụng sau: 1.1.2.2.1 Căn vào thời hạn: - Tín dụng ngắn hạn: có thời hạn từ 12 tháng trở xuống - Tín dụng trung hạn: có thời gian từ đến năm (có nơi quy định:7 năm) - Tín dụng dài hạn: có thời hạn từ năm trở nên (có nơi quy định năm) Thời hạn tín dụng thời hạn mà NH cam kết cấp cho khách hàng khoản tín dụng xác định cụ thể ngày, tháng, năm Hay thời hạn tín dụng cịn hiểu thời hạn tính từ lúc đồng vốn NH phát lúc đồng vốn lãi cuối phải thu Tín dụng ngắn hạn thường gắn với khoản vay doanh nghiệp để bổ sung vào tài sản lưu động, tài sản lưu động thường có vịng quay vịng thấp năm Do năm doanh nghiệp hồn trả số tiền vay NH Các tài sản cố định phương tiện sản xuất, vận tải, số trồng trang thiết bị nhanh hao mịn có nhu cầu nguồn vốn từ năm đến năm Ngược lại, cơng trình đầu tư lớn, thu hồi vốn lâu, thuộc tầm vĩ mơ như: máy móc thiết bị cơng nghiệp nặng, xây dựng cầu đường có nhu cầu nguồn vốn từ năm đến 10 năm có tới 20 năm SV: Vũ Thành Tâm Lớp: CQ44/15.01 Luan van Học Viện Tài Chính Chuyên Đề Cuối Khoá Tt nhiờn cựng với độ dài thời gian, việc thu hồi vốn dự án có thời hạn dài gặp nhiều khó khăn thời điểm doanh nghiệp khó tính hết khó khăn gặp tương lai Do mức độ rủi ro khoản tín dụng có thời gian lớn NH tăng nên Điều phần lý giải lãi suất khoản cho vay dài hạn thường cao khoản khoản cho vay ngắn hạn Phân loại tín dụng theo thời gian có ý nghĩa quan trọng NHTM Nó phản ánh khả hoàn trả, độ rủi ro ảnh hưởng trực tiếp đến tính an tồn sinh lợi NHTM 1.1.2.2.2 Căn theo hình thức cho vay Chiết khấu việc NHTM ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị thương phiếu sau trừ phần thu nhập NH để sở hữu thương phiếu chưa đến hạn Về mặt pháp lý NH khơng phải nhà cho vay với chủ sở hữu thương phiếu hình thức trao đổi trái quyền Tuy nhiên NH, việc bỏ tiền thời điểm để thu khoản tiền lớn tương lai với lãi suất ấn định trước coi hoạt động tín dụng, có lẽ coi hoạt động đầu tư NH hoạt động tín dụng Cho vay hiểu việc NH cấp tín dụng cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định với mức lãi suất cam kết Cho vay gọi nghiệp truyền thống NHTM, hình thành từ buổi sơ khai NH, đánh giá hoạt động sinh lời cao cho NHTM Bảo lãnh việc NH cam kết thực nghĩa vụ tài thay khách hàng khách hàng khơng có khả trả nợ Mặc dù xuất tiền ra, song NH thu lợi từ khách hàng nhờ uy tín Nghiệp vụ đưa vào tài khoản ngoại bảng NH Tuy nhiên có nghiệp vụ phát sinh tức NH đứng thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng lại đưa vào tài khoản nội bảng Cho thuê việc NH đứng bỏ tiền mua tài sản khách hàng thuê theo điều kiện định Sau thời gian khách hàng phải trả gốc lẫn lãi cho NH.Hoạt động sinh lời cao, chứa đựng nhiều rủi ro có yếu tố cơng nghệ Điều địi hỏi cán tín dụng khơng phải có chun mơn nghề nghiệp mà cịn có hiểu biết kỹ thuật, công nghệ 1.1.2.2.3 Căn c theo ti sn m bo: SV: Vũ Thành Tâm Lớp: CQ44/15.01 Luan van Học Viện Tài Chính Chuyên §Ị Ci Kho¸ Tín dụng đảm bảo cam kết người nhận tín dụng việc dùng tài sản đảm bảo thuộc sở hữu để thực nghĩa vụ tài NH trường hợp không trả nợ Trong trường hợp khách hàng khơng trả nợ, sử dụng sai mục đích nguồn vốn vay dẫn đến khơng tốn NH bán tài sản để thu hồi nguồn vốn Tín dụng đảm bảo áp dụng khách hàng có độ rủi ro cao khách hàng hay khách hàng có tình hình tài khơng tốt Tín dụng khơng có tài sản đảm bảo loại hình tín dụng mà khách hàng có nhu cầu vay vốn với hạn mức định mà không cần tài sản đảm bảo Loại tín dụng thường cấp cho khách hàng có uy tín cao, khách hàng có mối quan hệ tốt lâu dài NH, họ có tình hình tài lành mạnh, có mối quan hệ tốt với tổ chức tài Cũng khoản vay thực hiên theo thị Chính phủ, hay Chính phủ yêu cầu không cần tài sản đảm bảo Bên cạnh tiêu thức phân loại trên, NHTM sử dụng tiêu thức khác tuỳ theo đối tượng cho vay, tính đa dạng sản phẩm hay tính chun mơn hố ngành để phân chia ví dụ như: Tín dụng lành mạnh, tín dụng có vấn đề, tín dụng sản xuất, tín dụng tiêu dùng 1.1.2.2.4 Căn vào đối tượng xin vay Tín dụng đầu tư nước:là loại tín dụng NH cấp cho người vay nhằm thực dự án đầu tư nước Tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu:loại chia thành: +Tín dụng người cung cấp:tai trợ cho nhà cung cấp máy móc.thiết bị cơng cụ để xt +Tín dụng người mua:cấp tín dụng cho người mua máy móc thiết bị nước ngồi 1.1.2.2.5 Căn vào mục đích sử dụng vốn Phục vụ cho tiêu dùng:cấp cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm nhà cửa,phương tiện sinh hoạt… Phục vụ cho sản xuất kinh doanh:cấp cho tổ choc kinh tế để tiến hành sản xuất kinh doanh,lưu thơng hàng hố 1.1.2.2.6 Căn vào cách thức hồn tr SV: Vũ Thành Tâm Lớp: CQ44/15.01 Luan van Học Viện Tài Chính Chuyên Đề Cuối Khoá Cú kỡ hạn trả nợ theo ngày,tháng,quý,năm :khách hàng phải hồn trả vốn gốc vốn lãi theo định kì Có kì hạn trả nợ lần:bên vay phải hồn trả gốc lãi lần vào thời điểm kết thúc khoản vay Có kì hạn trả nợ có tính thời vụ:người vay hồn trả vốn gốc lãi có khả có thu nhập 1.1.2.3 Vai trị tín dụng 1.1.2.3.1 Vai trị tín dụng doanh nghiệp: - Tín dụng nguồn tài trợ giúp doanh nghiệp có điều kiện mở rộng quy mơ sản xuất, mở rộng thị trường Đó mục tiêu hàng đầu doanh nghiệp Bất doanh nghiệp muốn mở rộng thị trường hoạt động phải mở rộng sản xuất Mở rộng sản xuất hoạt động mà doanh nghiệp tiến hành sớm chiều Đó hoạt động lâu dài cần có nguồn vốn dài hạn Nhưng khơng phải doanh nghiệp đủ vốn để tiến hành mở rộng sản xuất kinh doanh Do nhu cầu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cần thiết Với lợi đặc thù, tín dụng NH doanh nghiệp ưa thích hình thức phát hành cổ phiếu - Tín dụng tạo điều kiện cho doanh nghiệp đổi cơng nghệ, thay đổi cấu sản xuất Điều giúp doanh nghiệp thích nghi với tình hình thị trường đặc thù doanh nghiệp tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoạt động có hiệu Về dài hạn, doanh nghiệp trọng đến việc mở rộng sản xuất, xây dựng nhà xưởng, mua sắm máy móc, đổi cơng nghệ để khơng ngừng nâng cao suất, chất lượng sản phẩm giảm chi phí đến mức tối thiểu Đặc biệt kinh tế Việt Nam nay, nhu cầu vốn xây dựng lớn lúc nhà kinh doanh chưa tích luỹ nhiều, chưa có nhiều thời gian để tích luỹ vốn, tâm lý đầu tư trực tiếp công chúng vào doanh nghiệp hạn chế Việc vay vốn NHTM làm cho doanh nghiệp tự chủ có khả kiểm soát độc lập hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp mà khơng phải phân chia quyền kiểm sốt với cổ đơng huy động vốn phát hành cổ phiếu - Tín dụng trợ thủ đắc lực doanh nghiệp việc thoả mãn chớp hội kinh doanh Khi có hội kinh doanh, doanh nghiệp nhanh chóng vay vốn NH để mở rộng sản xuất kinh doanh, gia tăng sản lượng để chiếm lĩnh thị trường Khi doanh nghiệp vay vốn NHTM điều chỉnh kỳ hạn nợ, nghĩa họ trả nợ sớm thời gian đến hạn trả nợ họ không cần đến việc sử dụng vốn trung dài hạn Khi doanh nghiệp gặp khó khăn việc trả nợ thời điểm định có SV: Vị Thµnh T©m Líp: CQ44/15.01 10 Luan van ... phải nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng NHTM Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh NHCT Ba Đình thời gian qua Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng chi nhánh. .. chuyên đề tốt nghiệp đề tài ? ?Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương Mại Cở Phần Cơng thương Việt Nam – chi nhánh Ba Đình? ?? Đề tài nghiên cứu hoàn thiện phần mở đầu, phần kết... vịng quay vốn tín dụng, nâng cao uy tín ngân hàng để thu hút nhiều khách hàng Nâng cao chất lượng tín dụng tạo thuận lợi cho phát triển lâu dài ngân hàng cho phép ngân hàng giữ khách hàng thu hút