(Luận văn thạc sĩ tmu) tăng cường huy động vốn tại ngân hàng hợp tác xã việt nam chi nhánh hưng yên

i LỜI CẢM ƠN Luận văn này là sản phẩm khoa học lần đầu của sau quá trình học tập nghiên cứu tại trường Đại học Sư Phạm Kỹ Thuật Hưng Yên và được sự giúp đỡ nhiệt tình chỉ bảo của thầy giáo PGS-TS Nguyễn Thị Bích Loan Với tình cảm chân thành, tác giả luận văn xin trân trọng biết ơn sâu sắc đến Viện đào tạo sau Đại học Trường Đại học Sư Phạm Kỹ Thuật Hưng Yên Thầy giáo PGS-TS Nguyễn Thị Bích Loan đã trực tiếp hướng dẫn và các thầy cô giáo công tác tại trường tham gia ý kiến tận tình suốt thời gian làm luận văn Xin cám ơn Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên, Hội đồng khoa học chấm luận văn, các thầy cô giáo công tác tại Trường Đại học Sư Phạm Kỹ Thuật Hưng Yên, bạn bè đồng nghiệp đã chia sẻ động viên suốt quá trình học tập và nghiên cứu Mặc dù đã có nhiều cố gắng học tập nghiên cứu song không tránh khỏi những hạn chế thiếu sót của bản thân, đó tác giả mong được sự chỉ dẫn góp ý của Hội đồng khoa học, các quý thầy cô giáo, bạn bè đồng nghiệp để tác giả hoàn thiện kiến thức cho bản thân, cũng luận văn của mình Xin trân trọng cảm ơn./ Tác giả luận văn Đặng Minh Mạnh Luan van ii LỜI CAM ĐOAN Luận văn này đã được hoàn thành sau thời gian học tập và nghiên cứu của bản thân cá nhân Tôi cam đoan tất cả số liệu nêu luận văn trung thực xuất phát từ tình hình thực tế Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên hoàn toàn khách quan đúng sự thật Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm với kết quả nghiên cứu này Tác giả luận văn Đặng Minh Mạnh Luan van iii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC KÝ HIÊU, CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ MỞ ĐẦU Chương I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các loại hình Ngân hàng thương mại 1.1.3 Chức vai trò Ngân hàng thương mại .6 1.2 Nguồn vốn Ngân hàng thương mại 1.2.1 Các nguồn vốn Ngân hàng thương mại 1.2.1 Vốn chủ sở hữu 1.2.1.2 Vốn huy động hình thức tiền gửi 1.2.1.3.Vốn vay 10 1.2.1.4 Nguồn khác 11 1.2.2 Vai trò nguồn vốn hoạt động NHTM 11 1.2.2.1 Đối với kinh tế .12 1.2.2.2 Đối với ngân hàng thương mại 12 1.2.2.3 Đối với khách hàng 13 1.3 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 13 1.3.1 Vốn huy động ngân hàng thương mại 13 1.3.2 Các hình thức huy động vốn chủ yếu ngân hàng thương mại .14 Luan van iv 1.3.3 Tầm quan trọng nguồn vốn huy động với Ngân hàng thương mại .16 1.4 Các tiêu phản ánh hiệu huy động vốn 17 1.4.1.Các tiêu định tính 17 1.4.2 Các tiêu định lượng .20 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM 21 1.5.1.Những nhân tố bên 21 1.5.1.1 Môi trường pháp lý 21 1.5.1.2 Môi trường kinh tế 22 1.5.1.3 Đối thủ cạnh tranh .23 1.5.1.4 Tâm lý, thói quen khách hàng có vốn gửi ngân hàng có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng 23 1.5.2 Các nhân tố bên thuộc ngân hàng .24 1.5.2.1 Uy tín Ngân hàng 24 1.5.2.2.Chính sách sản phẩm .25 1.5.2.3.Chính sách lãi suất huy động 25 1.5.2.4.Chính sách marketing 26 1.5.2.5 Mạng lưới phục vụ cho việc huy động vốn 26 1.5.2.6 Công tác cân đối vốn ngân hàng 27 1.5.2.7 Năng lực trình độ cán ngân hàng 27 Chương II 29 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM – CHI NHÁNH HƯNG YÊN .29 2.1 Khái quát Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên 29 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam 29 2.1.2 Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên 29 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy NHHTXVN-CNHY 32 2.1.4 Một số kết kinh doanh chủ yếu Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên (2014-2016) 35 Luan van v 2.1.4.1 Tình hình nguồn vốn 35 2.1.4.2 Hoạt động cho vay .38 2.1.4.3 Kết hoạt động kinh doanh .39 2.1.4.4 Hoạt động dịch vụ 43 2.2 Phân tích thực trạng huy động vốn Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Hưng Yên .43 2.2.1 Chiến lược huy động vốn tiền gửi ngân hàng .43 2.2.2 Quy mô huy động vốn tiền gửi tốc độ tăng trưởng vốn tiền gửi (2014-2016) 44 2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động .47 2.2.3.1 Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn 47 2.2.3.2 Cơ cấu nguồn gửi theo đối tượng 51 2.2.4 Chi phí huy động vốn tiền gửi Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên 56 2.2.5 Khả đáp ứng vốn tiền gửi .59 2.3 Đánh giá chung thực trạng huy động vốn Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên 62 2.3.1 Những kết đạt 62 2.3.2 Những hạn chế 65 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế hoạt động huy động vốn 66 Chương III .69 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM- CHI NHÁNH HƯNG YÊN .69 3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên thời gian tới 69 3.1.1 Định hướng chung 69 3.1.2 Định hướng tăng cường huy động vốn 70 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên 71 Luan van vi 3.2.1 Đa dạng hố hình thức huy động 72 3.2.2 Giải pháp xây dựng chiến lược cấu huy động vốn 74 3.2.3 Nâng cao chất lượng sử dụng nguồn vốn huy động 75 3.2.4 Đổi đại hố cơng nghệ Ngân hàng 76 3.2.5 Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng 78 3.2.6 Nâng cao lực trình độ cán Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên 79 3.2.7 Tạo lập uy tín cho Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên 81 3.2.8 Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo 82 3.3 Kiến nghị 84 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 84 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 86 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 Luan van vii DANH MỤC KÝ HIỆU, CÁC TỪ VIẾT TẮT STT KÝ HIỆU DIỄN GIẢI 01 HĐV Huy động vốn 02 NHHTXVN - CNHY 03 NHNN Ngân hàng nhà nước 04 NHTM Ngân hàng thương mại 05 TCTD Tổ chức tín dụng 06 VCSH Vốn chủ sở hữu 07 VHĐ Vốn huy động 08 VTG Vốn tiền gửi Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên Luan van viii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình nguồn vốn .36 Bảng 2.2: Kết cho vay 39 Bảng 2.3: Bảng kết hoạt động kinh doanh .40 Bảng 2.4: Biến động nguồn vốn huy động Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên giai đoạn 2016 – 2016 .45 Bảng 2.5: Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn 47 Bảng 2.6: Cơ cấu tiền gửi theo đối tượng .52 Bảng 2.7: Chi phí trả lãi tiền gửi giai đoạn 2016 – 2016 57 Bảng 2.8: Khả đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn tiền gửi 59 Luan van ix DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Biểu đồ Biểu đồ 2.1: Cơ cấu nguồn vốn NHHTXVN-CNHY giai đoan 20162016 .37 Biểu đồ 2.2:Tình hình thu nhập, chi phí lợi nhuận Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên giai đoạn 2016 – 2016 40 Biểu đồ 2.3:Tổng nguồn vốn huy động Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên giai đoạn 2016-2016 45 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn 48 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo đối tượng huy động vốn giai đoạn 2014 – 2016 NHHTXVN-CNHY 53 Biểu đồ 2.6: Chi phí trả lãi tiền gửi .58 Sơ đồ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên 32 Luan van 10 MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Những tháng cuối năm 2016 đầu năm 2015, kinh tế Việt Nam có dấu hiệu bước khỏi tác động khủng hoảng tài tồn cầu ngày vào hướng phát triển ổn định Nhu cầu vốn để phục vụ phát triển kinh tế năm tới ngày lớn Vì vậy, hệ thống ngân hàng Việt Nam đóng vai trò quan trọng việc huy động vốn phân bổ vốn cho kinh tế Nguồn vốn huy động ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô hoạt động Ngân hàng thương mại, giúp Ngân hàng thương mại chủ động kinh doanh, mà cịn góp phần nâng cao vị định lực cạnh tranh Ngân hàng Trong năm qua công tác huy động vốn Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam – chi nhánh Hưng n trọng có thành cơng định, khơng phải khơng cịn hạn chế Nếu không tăng cường huy động vốn, chi nhánh khó giữ vị tiếp tục phát triển Do đó, để tăng lực cạnh tranh, lành mạnh hóa tình hình tài chính, nâng cao hiệu chất lượng hoạt động, việc nghiên cứu vấn đề mang tính lý luận, phân tích đánh giá thực trạng từ đề giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên vấn đề có ý nghĩa thực tiễn điều kiện Vì vậy, tơi chọn đề tài “Tăng cường huy động vốn Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên” để làm đề tài luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn - Về mặt sở lý thuyết: sở lý thuyết về Tiền tệ - Ngân hàng, hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại có nghiên cứu tác giả Luan van 85 chi nhánh cần phải nâng cao chất lượng cán thẩm định dự án Ngân hàng phải chủ động tìm nguồn cho vay khơng đợi khách hàng “tự tìm đến với mình”, khoản vay phải có tài sản đảm bảo chắn, lãi suất linh hoạt cho kỳ hạn đối tượng khách hàng Việc cho vay phải đảm bảo tiêu chí an tồn Phịng kế tồn kinh doanh cần tính tốn xác tỷ lệ nguồn tiền gửi ngắn hạn chuyển sang trung dài hạn, tránh rủi ro tiềm ẩn khoản rủi ro lãi suất (khe hở lãi suất) Song song với việc cho vay, công tác thu hồi nợ phải đẩy mạnh Hoạt động tín dụng hoạt động sử dụng thường xuyên nguồn vốn ngân hàng Hoạt động tín dụng đạt chất lượng cao giúp ngân hàng hạn chế rủi ro, đảm bảo thu hồi vốn hạn để tiếp tục cho vay Mặt khác, Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam - chi nhánh Hưng Yên nên mở rộng thêm nghiệp vụ cho vay nghiệp vụ truyền thống để thu hút khách hàng, tăng dư nợ Muốn vậy, Chi nhánh cần thường xuyên chọn lọc, phân loại khách hàng đề từ có sách, chế tín dụng phù hợp với đối tượng khách hàng Làm tốt điều giúp Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên trì nguồn vốn ổn định phát triển Nguồn tiền gửi huy động thực phát huy hiệu sử dụng lúc, chỗ Vì việc nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao hiệu công tác huy động vốn 3.2.4 Đổi đại hố cơng nghệ Ngân hàng Trong thời đại ngày nay, việc áp dụng công nghệ - khoa học kỹ thuật lĩnh vực ngân hàng nói riêng trở thành vấn đề sống cịn, góp phần quan trọng vào việc huy động vốn Công nghệ Ngân hàng không máy móc đơn thuần, thẻ tốn, máy rút tiền mà cịn chế Luan van 86 tốn nội ngân hàng hay sử dụng tin học để quản lý mặt nghiệp vụ có quản lý kế tốn tốn Trước đây, cơng nghệ tốn cịn lạc hậu khách hàng chủ yếu tốn tiền mặt ngày cơng nghệ tốn đại, việc tốn khơng dùng tiền mặt ngày chiếm ưu thế, đặc biệt chuyển sang tốn séc; thẻ Nếu cơng tác toán thực tốt thu hút Tổ chức kinh tế, thành phần dân cư mở tài khoản tiền gửi chi nhánh chi nhánh thực việc huy động vốn tài khoản khách hàng Từ tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng thu hút nhiều vốn để tiến hành cho vay phục vụ nghiệp phát triển kinh tế có hiệu cao, làm tăng lợi nhuận cho Ngân hàng hơp tác xã Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên Trong thời gian qua, Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên đầu tư nhiều công nghệ đại thời gian tới Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên cần đầu tư công nghệ tiên tiến để thu hút nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng hợp tác đặc biệt dịch vụ toán chuyển tiền Bên cạnh vấn đề tốn hệ thống tin học đại yếu tố cần thiết, giúp cho Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam - chi nhánh Hưng Yên thu nhập thông tin khách hàng; thị trường tốt thông qua xác định thị trường đầu tư vốn có hiệu quả, phát triển nghiệp vụ dịch vụ Mặt khác, việc thu thập thơng tin tốt hạn chế rủi ro kinh doanh dẫn đến lợi nhuận Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên ngày tăng Luan van 87 3.2.5 Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng Đối với dịch vụ tốn, dịch vụ chuyển tiền cần phải khơng ngừng đổi mới, ứng dụng công nghệ thông tin đại vào nghiệp vụ, tăng cường trang bị hệ thống máy tính đại đổi cơng nghệ tốn Khơng ngừng tập trung vào doanh nghiệp truyền thống có quan hệ giao dịch với Ngân hàng mà mở rộng hộ sản xuất, cá nhân đến giao dịch toán qua Ngân hàng Xu cạnh tranh cạnh tranh lĩnh vực chất lượng dịch vụ Dịch vụ sản phẩm Ngân hàng cung cấp cho khách hàng, nên Ngân hàng cần phải quan tâm nhiều đến loại hình Qua việc cung cấp loại hình dịch vụ, Ngân hàng nắm bắt nhu cầu ngày cao khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi hoạt động huy động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Mở rộng dịch vụ ngân hàng trả lương qua thẻ ATM cho doanh nghiệp có nhiều cơng nhân với mức thu nhập cao, thực bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh cơng trình, Để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên sử dụng số biện pháp: - Hoàn thiện quy trình, nghiệp vụ, đơn giản thủ tục điều kiện sử dụng sản phẩm dịch vụ Qua đó, tăng tính thuận tiện, nhanh chóng xác, an tồn q trình khách hàng sử dụng sản phẩm - Tăng tính giá trị sử dụng sản phẩm dịch vụ, sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu cho khách hàng, ví dụ tốn ngân hàng có giá trị sử dụng tốn hộ khách hàng ngân hàng bổ sung giá trị sử dụng khác rút tiền tự động, toán thẻ điện tử… Luan van 88 - Địa điểm giao dịch ngân hàng quan trọng, nơi giao dịch khang trang tất nhiên tốt thuận tiện cho khách hàng như: có nơi để xe an tồn, rộng rãi hay nơi giao dịch ngăn nắp sẽ, thể cẩn thận, chu đáo ngân hàng việc đón tiếp khách hàng ngân hàng sử dụng trang thiết bị đại khách hàng cảm thấy thoải mái thuận tiện giao dịch Việc hoàn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng không trì khách hàng cũ mà cịn thu hút lượng khách hàng đáng kể 3.2.6 Nâng cao lực trình độ cán Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên, cần phải trọng vào việc nâng cao trình độ cho cán cơng nhân viên khơng thành thạo nghiệp vụ mà cịn phải hiểu biết nhiều lĩnh vực, chuyên gia tư vấn, marketing Nâng cao kỹ giao tiếp, kỹ đàm phán, khả thuyết phục, kỹ mềm cho cán Đưa văn hóa doanh nghiệp vào nội dung đào tạo Đổi phong cách giao dịch để lại hình ảnh tốt đẹp, chuyên nghiệp tạo dựng lòng tin khách hàng Trong xu phát triển, máy móc kỹ thuật dần thay người Tuy nhiên, hoàn cảnh nào, nhân viên chuyên nghiệp thay Nhận thức tầm quan trọng yếu tố Con Người q trình phát triển, NHHTXVN-CNHY tổ chức nhiều khố học, lớp bồi dưỡng nghiệp vụ, kỹ giao tiếp, kỹ sống … cho toàn thể cán nhân viên Trong thời gian tới, hoạt động cần đẩy mạnh phát triển chất lượng số lượng khoá học Nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp mà NHHTXVN-CNHY cần hướng tới: Luan van 89 - Hiểu biết khách hàng: Biết nhu cầu khách hàng để phục vụ khách hàng tốt hơn, nắm bắt nhu cầu tương lai khách hàng để đưa tư vấn tốt cho khách hàng lựa chọn - Hiểu biết nghiệp vụ - Hiểu biết quy trình - Hồn thiện phong cách phục vụ chuyên nghiệp, tận tâm khách hàng Chế độ thi đua khen thưởng phải thực cách cơng minh, hình thức khiển trách, kỷ luật… phải xử lý quy định mang tính răn đe cao đảm bảo cho người lao động có tinh thần gắn bó với cơng việc Việc đề bạt, xếp vị trí chức danh cần cơng khai, phù hợp với nhu cầu khả cán nhân viên Chất lượng dịch vụ, tiếng tăm ngân hàng yếu tố góp phần tạo nên lợi cạnh tranh ngân hàng mà tiết kiệm chi phí, chi phí phi lãi suất q trình huy động tiền gửi Quá trình cạnh tranh ngân hàng thời buổi đại chủ yếu cạnh tranh phi lãi suất thông qua việc nâng cao chất lượng phục vụ, thu hút nguồn khách hàng tiềm nhờ thỏa mãn tối đa nhu cầu đối tượng khách hàng Trong quan nào, khâu tổ chức khâu quan trọng Vấn đề đặt làm để quan phận phối hợp với cách nhịp nhàng, cân đối, đạt hiệu cao với chi phí thấp Điều đặc biệt quan trọng việc tiết kiệm chi phí quản lý, chi nhánh quản lý PGD trực thuộc, việc tiếp quỹ hỗ trợ PGD đầu ngày, cuối ngày hoạt động ngày tốn nhiều thời gian công sức Quản lý tập trung PGD khó khăn cơng tác quản lý chi phí, thu nhập, tiết kiệm, an toàn hoạt động… vậy, chi nhánh cần phải tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát phịng ban, phận Hoạt động cần trì Luan van 90 thường xuyên, liên tục, bảo đảm an toàn, hiệu mặt hoạt động ngân hàng 3.2.7 Tạo lập uy tín cho Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên ngân hàng non trẻ hệ thống ngân hàng thương mại Vì để tạo lập uy tín cho ngân hàng giải pháp quan trọng NHHTXVN-CNHY Vì uy tín định đến thành công hay thất bại hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đặc biệt công tác huy động vốn tạo lập lịng tin, uy tín với dân chúng điều cần thiết Người gửi tiền có quyền lựa chọn nơi gửi tiền mà họ cho an toàn thoả mãn yêu cầu họ Muốn có uy tín cao địa bàn nói riêng thị trường nói chung Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên thể tiêu chí sau: + Thứ nhất: hoạt động kinh doanh ổn định + Thứ hai: phải có vốn lợi nhuận + Thứ ba: mức độ rủi ro kinh doanh ngân hàng + Thứ tư: nguồn vốn tính khoản Để thực tiêu chí Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên phải có chiến lược kinh doanh cụ thể nên tập trung vào vài lĩnh vực mà ngân hàng quan tâm hướng tới khách hàng vùng nông nghiệp nơng thơn, thơng qua Quỹ tín dụng nhân dân sở làm đầu mối, Ngân hàng kết hợp với Quỹ tín dụng nhân dân sở cho vay đồng tài Mở rộng địa bàn cho vay đòi hỏi ngân hàng phải có vốn Điều địi hỏi ngân hàng phảiđáp ứng tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên phải có kế hoạch cụ thể việc đánh giá mức độ rủi ro hoạt động kinh doanh có Luan van 91 phương án xử lý nợ xấu, mức nợ xấu thấp mức quy định nợ xấu của NHNN Nguồn vốn tính khoản Ngân hàng quan trọng Ngân hàng huy động vốn để phục vụ cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng cần có chiến lược cụ thể tập trung vào đối tượng, khách hàng để huy động vốn nhằm nâng cao tính khoản ngân hàng Một yếu tố để nâng cao uy tín Ngân hàng hơp tác xã Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên với khách hàng chất lượng phục vụ Ngân hàng khách hàng Nó thể nhiều khía cạnh như: thái độ phục vụ, trình độ nghiệp vụ, thời gian phục vụ, mức độ phong phú dịch vụ, tiện ích mà sản phẩm dịch vụ Ngân hàng hợp tác mang lại cho khách hàng… 3.2.8 Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo Trong kinh tế thị trường, cạnh tranh để tồn phát triển điều tất yếu Hoạt động ngân hàng không nằm ngồi quy luật Ngân hàng khơng thể mong chờ khách hàng tự tìm trước đây, mà ngân hàng phải tự tìm đến khách hàng lơi kéo khách hàng phía Muốn ngân hàng phải trọng công tác tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị Không phải công chúng có hiểu biết định hoạt động Ngân hàng dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Vì vậy, việc tuyên truyền qua phương tiện thơng tin đại chúng góp phần to lớn vào nâng cao hiểu biết người dân vấn đề sách tiền tệ, tín dụng, tạo lập thói quen sử dụng tiện ích, cá sản phẩm ngân hàng để ngân hàng thực vào đời sống dân cư Muốn có thị trường ngân hàng hút giao dịch tiền tệ dân chúng cần phải tổ chức mạng lưới ngân hàng đến trung tâm kinh tế khu vực tập trung dân cư Chính vậy, hoạt động tiếp thị, Luan van 92 quảng cáo hoạt động quan trọng kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Do đó, Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên nên quán triệt nhân viên không đơn nhận tiền gửi, lập sổ, chứng từ mà đồng thời cịn giới thiệu lợi ích dịch vụ có liên quan Trong việc huy động vốn, vấn đề quảng cáo nên tập trung số vấn đề như: lãi suất tiền gửi, hình thức huy động, lợi ích khách hàng gửi tiền, việc khai trương mở rộng quỹ tiết kiệm Việc quảng cáo phải tiến hành thường xuyên phương tiện thơng tin đại chúng, báo chí để khách hàng có thơng tin kịp thời hưởng lợi ích định Đi song hành với hình thức quảng cáo khuyến mại, giúp đẩy mạnh thêm hoạt động quảng cáo thu hút vốn vào ngân hàng Các hình thức khuyến mại đa dạng tạo thích thú khách hàng như: lãi suất ưu đãi với khách hàng thường xuyên giao dịch, trả lời câu hỏi có thưởng Và khách hàng muốn gửi tiền vào họ hiểu, biết đến ngân hàng với lợi ích mà họ hưởng Định kỳ mở hội nghị khách hàng phát thư góp ý để từ ngân hàng khắc phục sai sót đồng thời phat huy mặt mạnh Ngồi ra, thơng qua tổ chức cơng đồn, hội phụ nữ chi nhánh ngân hàng phân phát phiếu điều tra nhằm thu thập thông tin liên quan, nắm bắt nhu cầu, mong đợi họ dịch vụ, sản phẩm ngân hàn, thái độ phục vụ cán công nhân viên ngân hàng Từ giúp ngân hàng rút kiện hữu ích cho việc xây dựng phương án hành động ứng xử thích hợp Luan van 93 3.3 Kiến nghị Qua đánh giá thực trạng huy động vốn Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên, thấy kết quả, tồn công tác huy động vốn thời gian vừa qua Từ tìm ngun nhân đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Để giải pháp mạng lại kết cao, khuôn khổ luận văn tác giả xin đưa số kiến nghị sau: 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Thứ nhất: Duy trì ổn định kinh tế vĩ mô - Môi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến hoạt động chủ thể kinh tế, đặc biệt với hoạt động ngân hàng đối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế Trong hoạt động huy động vốn ngân hàng, để tăng cường huy động vốn trung dài hạn ổn định vĩ mô cần thiết Qua giai đoạn đầu công đổi kinh tế, điều kiện kinh tế vĩ mơ có nhiều chuyển biến tích cực chưa thực thuận lợi cho hoạt động ngân hàng chưa thực tạo tin tưởng dân chúng - Bất kỳ thay đổi môi trường kinh tế vĩ mô gây ảnh hưởng định hoạt động huy động vốn ngân hàng Những ảnh hưởng theo hai chiều hướng trái ngược nhau, tạo điều kiện thuận lợi kiềm chế hoạt động huy động vốn ngân hàng Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định với tỷ lệ lạm phát phù hợp, đảm bảo kích thích đầu tư, mức thu nhập bình quân đầu người tăng trưởng đặn, giá trị đồng nội tệ ổn định tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng khả huy động cung ứng nguồn vốn cho kinh tế, nhờ mà hiệu huy động vốn ngân hàng nâng cao Ngược lại môi trường kinh tế vĩ mô Luan van 94 thường xuyên bất ổn, lạm phát tăng cao, đồng nội tệ giá, việc huy động vốn ngân hàng gặp khó khăn, hiệu huy động vốn giảm Thứ hai: Hoàn thiện hệ thống pháp lý cách đồng thống - Chính phủ sớm ban hành bổ sung hồn thiện quy định tốn, dịch vụ thẻ…luật pháp phù hợp với thông lệ quốc tế Các quy định dịch vụ ngân hàng điện tử, chứng từ điện tử, chữ ký điện tử…cần sớm ban hành đầy đủ phù hợp với thông lệ quốc tế Đồng thời ban hành chế tài đủ mạnh để đảm bảo tính kiện tồn hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam như: Quy định xử lý tranh chấp, phối hợp ngân hàng, chế phòng ngừa rủi ro…cần phải có hình phạt nghiêm khắc phạt nặng tiền, ngừng hoạt động kinh doanh thời gian…đối với tổ chức cung cấp dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt vi phạm quy định phịng hộ an tồn hệ thống tốn - Chính phủ sớm ban hành đủ luật chỉnh sửa luật công bố, tạo lập mơi trường pháp lý quan trọng cho tồn hoạt động kinh doanh hệ thống ngân hàng Đồng thời xây dựng đồng luật liên quan, văn hướng dẫn luật để đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng ngân hàng Từ Ngân hàng hợp tác có điều kiện đẩy mạnh hoạt động thu hút vốn phân phối vốn cho kinh tế Mọi hoạt động tiền tệ tín dụng kể định chế hoạt động lĩnh vực tín dụng địi hỏi phải hoạt động khn khổ quy định pháp luật, làm cho hoạt động lĩnh vực tiền tệ tín dụng ngân hàng kiểm sốt chặt chẽ Chính phủ cần hồn thiện hệ thống Luật ngân hàng, Nhà Nước cần ban hành Luật tạo sở cho việc toán điện tử, từ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc huy động vốn Luan van 95 Thư ba: Nâng cấp hạ tầng viễn thơng - Chính phủ cần phải ưu tiên phát triển kết cấu hạ tầng viên thông cách đồng bộ, đủ mạnh Từng bước đại hóa thiết bị kỹ thuật, đảm bảo đạt tiêu chuẩn quốc tế, cải thiện đường truyền thông, mạng truyền thơng Bên cạnh đó, Chính phủ cần đề sách ưu đãi vè phí thuế bao đường truyền cho ngân hàng - Nhà nước cần thành lập mạng viễn thông riêng phục vụ cho ngân hàng Điều có ý nghĩa vơ to lớn, đảm bảo tính an tồn bảo mật sử dung chung với ngành bưu viễn thơng khó đáp ứng nhu cầu Hơn việc có đường truyền riêng tránh tình trạng nghẽn mạng tải, đảm bảo liệu đường truyền thông suốt 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất: Tiếp tục hoàn thiện điều chỉnh bổ sung Luật Ngân hàng Luật tổ chức tín dụng, lấy ý kiến ban hành đưa vào hoạt động NHNN tổ chức tín dụng đáp ứng với chuẩn quốc tế Rà sốt tồn quy đinh liên quan đến mảng nghiệp vụ ngân hàng - tài để cần thiết điều chỉnh cho phù hợp với nhu cầu phát triển dịch vụ ngân hàng đại Đặc biệt quy định liên quan đến thương mại điện tử, nghiệp vụ quản lý tài sản, nghiệp vụ phát sinh…để ngân hàng có sở đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Thứ hai: Thúc đẩy hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt - Ngân hàng nhà nước cần kiện toàn hệ thống pháp lý tốn khơng dùng tiền mặt nhằm thúc đẩy hoạt động phát triển, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thu hút nguồn vốn lớn, chi phí thấp tốn, nhờ mà nâng cao hiệu huy động vốn NHNN cần ban hành quy chế phát hành sử dụng phương tiện toán điện tử Luan van 96 tốn thẻ, thẻ tín dụng…nhằm giúp ngân hàng nhanh chóng triển khai dịch vụ có hiệu - Bên cạnh đó, NHNN cần tạo đồng hệ thống sở vật chất kỹ thuật, phần mềm chương trình ứng dụng toán ngân hàng nhằm đem lại điều kiện thuận lợi cho phối hợp, liên kết dịch vụ thẻ hoạt động toán khác ngân hàng Để làm điều NHNN cần đứng đạo hay làm đầu mối chủ trì phối hợp, hợp tác…và cần có hướng dẫn cụ thể ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam Ngân hàng hợp tác quan quản lý, điều hành tồn hoạt động hệ thống Vì Ngân hàng hợp tác có trách nhiệm việc hoạch định sách, xây dựng quy chế kế hoạch phát triển toàn hệ thống Ngân hàng hợp tác; xây dựng kế hoạch kinh doanh có kế hoạch huy động vốn chi nhánh toàn hệ thống Để cho giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên thực hiện, cần phải có hỗ trợ, tác động, giúp đỡ Ngân hàng hợp tác thông qua kênh sau: - Ngân hàng hợp tác tăng cường cơng tác kiểm tra giám sát để từ giúp Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên giải kịp thời khó khăn, vướng mắc tuân thủ quy định Ngân hàng nhà nước - Cải tiến hồn thiện quy trình thủ tục, chứng từ giao dịch hoạt động huy động vốn Hiện Ngân hàng hợp tác sử dụng phần mềm “Hệ thống quản lý giao dịch tài khoản tiền gửi, tiết kiệm tập trung” Vì vây Ngân hàng hợp tác nên đưa quy trình tất tốn sổ tiết kiệm khách hàng đăng ký gửi nơi rút nhiều nơi, giản tiện thủ tục thời gian lại cho Luan van 97 khách hàng, theo khách hàng tất tốn sổ tiết kiệm chi nhánh hệ thống - Hỗ trợ công tác đào tạo đào tạo lại cán công nhân viên Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên hoạt động nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng đại, kịp thời có văn làm sở pháp lý, văn hướng dẫn nghiệp vụ để mở rộng sản phẩm dịch vụ dịch vụ toán thẻ điện tử, dịch vụ trả lương qua thẻ… - Tuyển dụng đào tạo nguồn nhân lực có chất lượng để hồn thành tốt nghiệp vụ ngân hàng đại, bắt kịp với xu chung hệ thống ngân hàng thương mại - Tăng cường đầu tư trang thiết bị, nghiên cứu ứng dụng công nghệ vào hoạt động kinh doanh nhằm bước đại hóa cơng nghệ ngân hàng Tiếp tục đẩy nhanh tiến độ nghiên cứu triển khai hệ thống ngân hàng cốt lõi (Core Bannking) đại đưa vào sử dụng hoạt động kinh doanh toàn hệ thống Ngân hàng hợp tác Luan van 98 KẾT LUẬN Bước vào chế thị trường thập kỷ, hệ thống Ngân hàng Việt Nam có thành công đáng kể: giữ vững phát huy tốc độ tăng trưởng kinh tế, ổn định kinh tế đóng góp vào phát triển xã hội Huy động vốn coi biện pháp quan trọng, phục vụ nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa, góp phần định cho nghiệp xây dựng đất nước Trong đó, quy mơ cấu trúc nguồn vốn sở để đảm bảo mục tiêu an tồn sinh lời ngân hàng Vì địi hỏi Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam nói riêng Ngân hàng nước ta nói chung phải không ngừng đổi hoạt động, đưa giải pháp biện pháp thích hợp để huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Đối với Ngân hàng hợp tác - Chi nhánh Hưng Yên, thời gian qua huy động lượng vốn đáng kể Với quy mô cấu đa dạng, hợp lý đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn Để công tác huy động vốn chi nhánh ngày phát triển hoạt động kinh doanh an toàn hiệu quả, tác giả nghiên cứu thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên Từ đề xuất số giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng hợp tác Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên góp phần phát triển kinh doanh nâng cao vị uy tín Ngân hàng địa bàn tỉnh Hưng Yên Tuy nhiên, vấn đề nghiên cứu rộng thời gian nghiên cứu kinh nghiệm thực tế thân hạn chế nên vấn đề nêu luận văn không tránh khỏi thiếu sót Bản thân tác giả mong góp ý thầy giáo đồng nghiệp quan tâm tới luận văn hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Luan van 99 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO David Cox, (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nxb Chính trị quốc gia, Hà nội Ngân hàng Hợp tác xã (2010 - 2015), Báo cáo thường niên, Hà Nội Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên (2014- 2016), Báo cáo tình hình huy động vốn, Hưng Yên Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên (2014 -2016), Báo cáo kết kinh doanh, Hưng Yên Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên (2014-2016), Báo cáo tổng kết phương hướng nhiệm vụ, Hưng Yên Nguyễn Thị Thanh Huyền, (2009), Giáo trình tiền tệ Ngân hàng Đại học Tài – Quản trị kinh doanh, Nxb Lao động – xã hội Nguyễn Văn Nam, Vương Trọng Nghĩa (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại,NXB Tài chính, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến, (2009), Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội 10 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội Luan van ... 2.1.2 Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên thành lập theo định số 10/QĐ-NHHT ngày 23/6/2015 Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam sở chuyển... PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM- CHI NHÁNH HƯNG YÊN .69 3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên thời... nguồn huy động chủ yếu Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam - chi nhánh Hưng Yên huy động từ dân cư Quỹ tín dụng nhân dân sở Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên trọng đến công tác huy động