(Luận án tiến sĩ) các nhân tố ảnh hưởng tới khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp phát triển mêkông chi nhánh tp hồ chí minh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LÊ HUYỀN THIÊN PHÚ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊKƠNG - CHI NHÁNH TP HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG TP Hồ Chí Minh, năm 2013 luan an i   LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan luận văn “Các nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng chi nhánh Tp.Hồ Chí Minh” nghiên cứu tơi Ngoại trừ tài liệu tham khảo trích dẫn luận văn này, tơi cam đoan toàn phần hay phần nhỏ luận văn chưa công bố sử dụng để nhận cấp nơi khác Khơng có sản phẩm/nghiên cứu người khác sử dụng luận văn mà khơng trích dẫn theo quy định Luận văn chưa nộp để nhận cấp trường đại học sở đào tạo khác Thành phố Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2013 Người cam đoan     Các nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông chi nhánh Tp.Hồ Chí Minh luan an ii   LỜI CẢM ƠN Trong suốt q trình học tập hồn thành luận văn này, nhận hướng dẫn, giúp đỡ quý báu thầy cô, đồng nghiệp q bạn hữu Với lịng kính trọng biết ơn sâu sắc xin bày tỏ lời cảm ơn chân thành tới: Ban giám hiệu Phòng đào tạo sau đại học trường Đại học Mở TP Hồ Chí Minh tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ tơi q trình học tập hồn thành luận văn Tiến sỹ Nguyễn Minh Hà – Trưởng khoa đào tạo sau Đại học, trường Đại học Mở thành phố Hồ Chí Minh, người thầy kính mến tận tâm giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi nhiệt tình hướng dẫn cho tơi hồn thành luận văn Xin gửi lời cảm ơn tới bạn bè, anh chị em lớp Cao học MFB2 – Trường Đại học Mở Tp Hồ Chí Minh động viên giúp đỡ lúc gặp khó khăn Xin chân thành cảm ơn người thân gia đình ln bên cạnh động viên giúp đỡ tơi học tập làm việc hồn thành luận văn Thành phố Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2013 Lê Huyền Thiên Phú Các nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng chi nhánh Tp.Hồ Chí Minh luan an iii   TÓM TẮT Luận văn thực với mục tiêu tìm hiểu nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông chi nhánh Tp.Hồ Chí Minh Trong đó, khả trả nợ biểu hai biến số quy mô trả nợ thời hạn trả nợ (trả nợ hạn/trễ hạn) Các nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ nhóm thành năm nhân tố lớn (i) Đặc điểm nhân học, (ii) Năng lực người vay, (iii) Đặc điểm khoản vay, (iv) Rủi ro đạo đức, (v) Rủi ro tác nghiệp Để thực nghiên cứu này, luận văn sử dụng nghiên cứu lý thuyết nghiên cứu thực nghiệm trước khả trả nợ khách hàng cá nhân, đặc biệt trọng tới nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ Nghiên cứu sử dụng thông tin liệu nợ cá nhân 503 khách hàng cá nhân khoảng thời gian từ 02/2009 tới 10/2012 Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng chi nhánh Tp.Hồ Chí Minh Nghiên cứu sử dụng hai mơ hình để ước lượng, mơ hình hồi quy tuyến tính bội dùng để tìm hiểu nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân xét khía cạnh quy mơ trả nợ mơ hình Probit dùng để tìm hiểu nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân xét khía cạnh thời hạn trả nợ Kết hợp với hai mơ hình hồi quy phân tích thống kê mơ tả, phân tích tương quan, phân tích hồi quy phân tích sâu Anova yếu tố Kết cho thấy xét mặt quy mô trả nợ, biến số phụ thuộc chiều với biến số “Đại học”, “Sau đại học”, “Lãnh đạo/Quản lý”, “Kích cỡ khoản vay”, “Thời hạn vay”, “Hình thức vay” Quy mơ trả nợ phụ thuộc vào số biến số khác với ảnh hưởng ngược chiều “Giới tính”, “Công nhân viên”, “Lãi suất khoản vay”, “Vay tiêu dùng”, “Vay mua bất động sản” Xét thời hạn trả nợ, biến số chịu ảnh hưởng thuận chiều biến số “Sau đại học”, “Lãnh đạo/Quản lý”, “Chun viên”, “Kích cỡ khoản vay”, “Hình thức vay” Các nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng chi nhánh Tp.Hồ Chí Minh luan an iv   Trong biến số khác “Giới tính”, “Lãi suất vay”, hay “Vay mua bất động sản” tác động âm tới khả trả nợ hạn Từ kết phân tích, nghiên cứu đưa khuyến nghị liên quan tới hoạt động Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông chi nhánh Tp.Hồ Chí Minh nhằm nâng cao khả trả nợ khách hàng cá nhân Các nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông chi nhánh Tp.Hồ Chí Minh luan an v   MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN  . i  LỜI CẢM ƠN   ii  TÓM TẮT   iii  MỤC LỤC   v  DANH MỤC CÁC BẢNG  . vii  DANH MỤC CÁC HÌNH   vii  CHƯƠNG MỞ ĐẦU   1  1.1 Lý nghiên cứu 1  1.2 Mục tiêu nghiên cứu 2  1.3 Câu hỏi nghiên cứu 2  1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3  1.5 Ý nghĩa đề tài 3  1.6 Kết cấu luận văn 3  CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT 5  2.1 Tổng quan tín dụng cá nhân 5  2.1.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng cá nhân 5  2.1.2 Các loại rủi ro xuất phát từ hình thức tín dụng cá nhân 8  2.1.2.1 Rủi ro tín dụng 8  2.1.2.2 Rủi ro chi phí giao dịch 9  2.1.2.3 Rủi ro thông tin bất cân xứng 10  2.1.2.4 Rủi ro tác nghiệp 10  2.1.3 Các hình thức tín dụng cá nhân 10  2.2 Khả trả nợ vay 11  2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ vay khách hàng cá nhân 12  2.3.1 Đặc điểm nhân học 13  2.3.2 Đặc điểm nghề nghiệp 14  2.3.3 Đặc điểm trình độ học vấn 15  2.3.4 Đặc điểm thu nhập 15  2.3.5 Đặc điểm khoản cho vay 16  2.3.6 Rủi ro đạo đức người vay 17  2.3.7 Rủi ro tác nghiệp từ phía ngân hàng 17  2.3.8 Một số hành vi chi tiêu bất thường 17  2.4 Một số nghiên cứu thực nghiệm trước 18  2.5 So sánh nghiên cứu nghiên cứu trước 21  CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 22  3.1 Phương pháp nghiên cứu 22  3.2 Mơ hình nghiên cứu 22  3.3 Xác định biến số mơ hình nghiên cứu giả thuyết nghiên cứu 25  3.3.1 Các biến số phụ thuộc 25  3.3.2 Các biến số độc lập 25  3.4 Xác định mơ hình ước lượng 33  Các nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng chi nhánh Tp.Hồ Chí Minh luan an vi   3.5 Dữ liệu nghiên cứu 34  CHƯƠNG PHÂN TÍCH KẾT QUẢ THỐNG KÊ VÀ HỒI QUY 35  4.1 Một số đặc điểm cá nhân, đặc điểm nợ vay khả trả nợ khách hàng cá nhân 35  4.1.1 Đặc điểm cá nhân 35  4.1.2 Đặc điểm khoản nợ vay 37  4.1.3 Khả trả nợ khoản vay 38  4.2 Phân tích tương quan 41  4.3 Phân tích kết hồi quy 43  4.3.1 Phân tích tượng đa cộng tuyến 43  4.3.2 Phân tích kết hồi quy 44  4.3.2.1 Các biến số có ý nghĩa thống kê: 47  4.3.2.2 Các biến số khơng có ý nghĩa thống kê 53  CHƯƠNG V KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 58 5.1 Kết luận 58  5.2 Kiến nghị 60  5.3 Hạn chế đề tài 62  5.4 Hướng nghiên cứu 63  TÀI LIỆU THAM KHẢO 64  PHỤ LỤC CHƯƠNG TRÌNH CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG 68  PHỤ LỤC 2: KIỂM ĐỊNH ĐA CỘNG TUYẾN 76  PHỤ LỤC 3: KẾT QUẢ HỒI QUY 77  Hồi quy tuyến tính 77  Hồi quy Probit 78  PHỤ LỤC 4: KIỂM ĐỊNH VI PHẠM GIẢ THUYẾT CỦA MƠ HÌNH HỒI QUY TUYẾN TÍNH 79  Giả thuyết khơng có liên hệ tuyến tính phần dư giá trị dự đốn 79  Giả thuyết phương sai sai số không đổi 79  Giả thuyết phần dư có phân phối chuẩn 80  PHỤ LỤC 5: TÁC ĐỘNG BIÊN CỦA CÁC BIẾN SỐ ĐỘC LẬP TẠI MƠ HÌNH PROBIT 81  PHỤ LỤC 6: KIỂM ĐỊNH ANOVA SÂU LÃI SUẤT VAY THEO MỤC ĐÍCH VAY 82  PHỤ LỤC 7: KIỂM ĐỊNH ANOVA SÂU LÃI SUẤT VAY THEO HÌNH THỨC VAY 83  PHỤ LỤC 8:  BIỂU ĐỒ CHẠY SCATTER CỦA CÁC BIẾN TRONG MƠ HÌNH  . 84      Các nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông chi nhánh Tp.Hồ Chí Minh luan an vii   DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1 Các biến số sử dụng mơ hình hồi quy 31 Bảng 4.1 Đặc điểm giới tính 35 Bảng 4.2 Trình độ học vấn 36 Bảng 4.3 Đặc điểm hôn nhân 36 Bảng 4.4 Đặc điểm nghề nghiệp 37 Bảng 4.5 Mục đích vay vốn 38 Bảng 4.6 Hình thức vay vốn 38 Bảng 4.7 Kiểm tra mục đích sử dụng vốn 39 Bảng 4.8 Tỷ lệ trả nợ hạn 39 Bảng 4.9 Thống kê mô tả biến số mơ hình 40 Bảng 4.10 Bảng phân tích tương quan biến độc lập 42 Bảng 4.11 Phân tích tượng đa cộng tuyến 43 Bảng 4.12 Kết hồi quy 44 Bảng 4.13 Tác động biên biến số có ý nghĩa thống kê 46 Bảng 4.14 Phân tích mục đích vay theo yếu tố giới tính 48 Bảng 4.15 Phân tích lãi suất theo mục đích vay hình thức vay 51 Bảng 4.16 Phân tích hoạt động kiểm tra mục đích sử dụng vốn theo khả trả nợ theo thời gian 56 DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 3.1 Mơ hình nghiên cứu 24 Các nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông chi nhánh Tp.Hồ Chí Minh luan an   CHƯƠNG MỞ ĐẦU 1.1 Lý nghiên cứu Tín dụng cá nhân số sản phẩm thiết yếu cấu thành nên hệ thống sản phẩm tín dụng ngân hàng thương mại Tại Việt Nam, vài năm trở lại đây, trước bối cảnh tình hình kinh tế khó khăn, khả hấp thụ tín dụng doanh nghiệp trở nên thấp khiến cho hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng chững lại Điều khiến cho ngân hàng bắt đầu đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân để tiêu vốn dư thừa cải thiện hiệu hoạt động Hoạt động tín dụng cá nhân ngày trở nên cạnh tranh khốc liệt hầu hết ngân hàng nước nhận tầm quan trọng thị trường tập trung nguồn lực để chiếm lĩnh thị phần Trong ngân hàng nước ngồi ANZ hay HSBC quan tâm tới thị trường từ ngày đầu bước chân vào Việt Nam Với dân số 90 triệu, đa số số độ tuổi trẻ, theo ngân hàng HSBC Việt Nam, hoạt động tín dụng cá nhân Việt Nam đánh giá có nhiều triển vọng dài hạn Các ngân hàng cung cấp dịch vụ tín dụng khác nhằm phục vụ nhu cầu đa dạng từ khách hàng cá nhân cho vay tiêu dùng, cho vay mua nhà hay cho vay sản xuất kinh doanh với hình thức cho vay có tài sản đảm bảo, khơng có tài sản đảm bảo Lĩnh vực tín dụng cá nhân có nhiều tiềm tạo cho ngân hàng có nguồn thu bền vững dài hạn hoạt động hàm chứa nhiều rủi ro mà ngân hàng cần quan tâm, đặc biệt số rủi ro khơng thể trả nợ đứng hai khía cạnh số nợ gốc thời hạn trả nợ Sẽ nguy hiểm thời kỳ ngân hàng tiếp tục bổ sung vào khối lượng nợ xấu từ rủi ro tín dụng cá nhân lượng nợ xấu từ khách hàng doanh nghiệp chưa thể xử lý Do việc tìm hiểu nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ (xét hai Các nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông chi nhánh Tp.Hồ Chí Minh luan an   khía cạnh quy mô trả nợ thời gian trả nợ) giúp cho ngân hàng thương mại nhận diện yếu tố có khả tạo rủi ro tín dụng cá nhân, góp phần nâng cao hiệu hoạt động thông qua việc giảm thiểu nợ xấu tăng cường cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Vấn đề khả trả nợ hay khả trả nợ khách hàng cá nhân nghiên cứu rộng rãi giới theo hướng tiếp cận địa bàn cho vay (khu vực nông thôn, thành phố,…) lĩnh vực cho vay (trồng rừng, đánh bắt hải sản,…) Tại Việt Nam, có nghiên cứu Trương Đơng Lộc Nguyễn Thanh Bình (2011) thực khu vực tỉnh Hậu Giang nhóm đối tượng nghiên cứu nông hộ Đề tài nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng chi nhánh Tp.Hồ Chí Minh thơng qua mơ hình hồi quy OLS xét khía cạnh quy mơ trả nợ mơ hình Probit xét khía cạnh thời hạn trả nợ, từ khuyến nghị giải pháp để ngân hàng quản trị rủi ro tốt lĩnh vực tín dụng cá nhân 1.2 Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu đề tài sau: (i) Xác định yếu tố ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông chi nhánh Tp.Hồ Chí Minh; (ii) Định lượng tác động yếu tố đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng chi nhánh Tp.Hồ Chí Minh; (iii) Khuyến nghị số giải pháp quản trị rủi ro lĩnh vực tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng chi nhánh Tp.Hồ Chí Minh 1.3 Câu hỏi nghiên cứu Đề tài trả lời câu hỏi nghiên cứu sau: Các nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông chi nhánh Tp.Hồ Chí Minh luan an 79 PHỤ LỤC KIỂM ĐỊNH VI PHẠM GIẢ THUYẾT CỦA MƠ HÌNH HỒI QUY TUYẾN TÍNH Giả thuyết khơng có liên hệ tuyến tính phần dư giá trị dự đốn (Nguồn: Tính toán tác giả) Lanh dao va Quan ly Cong nhan vien So tien vay Thoi han vay Lai suat Hinh thuc vay Vay tieu dung Vay mua BDS Pearson Corr Sig N Sau dai hoc Standardize d Residual Dai hoc Quan sát biểu đồ scartter cho thấy liệu phân tán xung quanh giá trị không tạo xu hướng Như giả thuyết không bị vi phạm Giả thuyết phương sai sai số không đổi -0.012 0.232 503 -0.015 0.735 503 0.035 0.439 503 0.002 0.961 503 -0.07 0.118 503 -0.028 0.531 503 -0.072 0.107 503 -0.011 0.807 503 -0.058 0.197 503 -.089* 0.047 503 (Nguồn: Tính tốn tác giả) Các nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng chi nhánh Tp.Hồ Chí Minh luan an 80 Giá trị Sig hệ số Pearson lớn 0.05, riêng biến số vay mua bất động sản, mối tương quan phần dư biến số vay mua bất động sản thấp (-0.089) nên coi khơng có tương quan hai biến số Như giả thuyết không bị vi phạm Giả thuyết phần dư có phân phối chuẩn (Nguồn: Tính tốn tác giả) Phần dư coi có phân phối chuẩn giá trị trung bình Mean = 7.12E15 coi độ lệch chuẩn 0.9819, gần Như giả thuyết không bị vi phạm Các nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông chi nhánh Tp.Hồ Chí Minh luan an 81 PHỤ LỤC TÁC ĐỘNG BIÊN CỦA CÁC BIẾN SỐ ĐỘC LẬP TẠI MƠ HÌNH PROBIT Average marginal effects Model VCE : OIM Number of obs = 503 Expression : Pr(Y_Time), predict() dy/dx w.r.t : Gender edu4 career4 career3 loan interest type purpose3 dy/dx Gender edu4 career4 career3 loan interest type purpose3 -.1640582 215598 2357859 1001771 0756824 -.0311229 2654339 -.0624503 Delta-method Std Err .0248402 0594986 0482355 0277484 0237963 0140196 0281809 0242187 z -6.60 3.62 4.89 3.61 3.18 -2.22 9.42 -2.58 P>|z| 0.000 0.000 0.000 0.000 0.001 0.026 0.000 0.010 [95% Conf Interval] -.2127441 0989828 1412462 0457912 0290425 -.0586009 2102004 -.1099181 -.1153723 3322131 3303257 154563 1223222 -.0036449 3206675 -.0149826 (Nguồn: Tính tốn tác giả) Các nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng chi nhánh Tp.Hồ Chí Minh luan an 82 PHỤ LỤC KIỂM ĐỊNH ANOVA SÂU LÃI SUẤT VAY THEO MỤC ĐÍCH VAY Multiple Comparisons Dependent Variable: Lai suat Dunnett C (I) Muc dich vay (J) Muc dich vay Mean Std Error Difference (I-J) Sản xuất Tiêu dùng Bất động sản Tiêu dùng Bất động sản Sản xuất 95% Confidence Interval Lower Bound Upper Bound -.06710* 11873 -.2134 3476 -1.20408* 17065 -1.6087 -.7995 06710* 11873 -.3476 2134 -1.27118* 17445 -1.6847 -.8576 Sản xuất 1.20408* 17065 7995 1.6087 Tiêu dùng 1.27118* 17445 8576 1.6847 Bất động sản * The mean difference is significant at the 0.05 level (Nguồn: Tính tốn tác giả) Các nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng chi nhánh Tp.Hồ Chí Minh luan an 83 PHỤ LỤC KIỂM ĐỊNH ANOVA SÂU LÃI SUẤT VAY THEO HÌNH THỨC VAY ANOVA Lai suat Sum of Squares df Mean Square Between Groups 214.525 214.525 Within Groups 763.880 501 1.525 Total 978.406 502 F 140.699 Sig .000 (Nguồn: Tính tốn tác giả) N Mean Std Deviation Std Error The chap 373 15.9418 96602 05002 Tin chap 130 17.4012 1.79736 15764 Total 503 16.8720 1.39607 06225 (Nguồn: Tính tốn tác giả) Các nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng chi nhánh Tp.Hồ Chí Minh luan an 84 PHỤ LỤC 8: BIỂU ĐỒ CHẠY SCATTER CỦA CÁC BIẾN TRONG MƠ HÌNH 8.1 Giới tính 1.2 1.0 Gioi tinh 0.0 -.2 -100 100 200 300 400 100 200 300 400 500 600 STT 8.2 Hôn nhân 1.2 1.0 Hon nhan 0.0 -.2 -100 500 600 STT Các nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông chi nhánh Tp.Hồ Chí Minh luan an 85 8.3 Độ tuổi 70 60 50 40 Do tuoi 30 20 -100 100 200 300 400 500 600 100 200 300 400 500 600 STT 8.4 Học vấn: a Trung học: 1.2 1.0 Trung hoc thong 0.0 -.2 -100 STT   Các nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông chi nhánh Tp.Hồ Chí Minh luan an 86 b Cao đẳng/Trung cấp 1.2 1.0 Cao dang va Trung cap 0.0 -.2 -100 100 200 300 400 500 600 STT   c Đại học 1.2 1.0 Dai hoc 0.0 -.2 -100 100 200 300 400 500 600 STT   Các nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông chi nhánh Tp.Hồ Chí Minh luan an 87 d Sau đại học 1.2 1.0 Sau dai hoc 0.0 -.2 -100 100 200 300 400 500 600 STT   8.5 Nghề nghiệp: a Lãnh đạo/Quản lý 1.2 1.0 Lanh dao va Quan ly 0.0 -.2 -100 100 200 300 400 500 600 STT   Các nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng chi nhánh Tp.Hồ Chí Minh luan an 88 b Chuyên viên 1.2 1.0 Chuyen vien 0.0 -.2 -100 100 200 300 400 100 200 300 400 500 600 STT c Công nhân viên 1.2 1.0 Cong nhan vien 0.0 -.2 -100 500 600 STT   Các nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng chi nhánh Tp.Hồ Chí Minh luan an 89 d Nghề nghiệp khác 1.2 1.0 Nghe nghiep khac 0.0 -.2 -100 100 200 300 400 500 600 STT 8.6 Thu nhập 100000000 80000000 60000000 Thu nhap 40000000 20000000 -100 100 200 300 400 500 600 STT Các nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông chi nhánh Tp.Hồ Chí Minh luan an 90 8.7 Số tiền vay 5000000000 4000000000 3000000000 2000000000 So tien vay 1000000000 -1000000000 -100 100 200 300 400 500 600 STT 8.8 Kỳ hạn vay (6, 12, 18, 24, 36 tháng) 40 30 20 Ky han vay 10 -100 100 200 300 400 500 600 STT Các nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông chi nhánh Tp.Hồ Chí Minh luan an 91 8.9 Lãi suất vay 24 22 20 18 16 Lai suat vay 14 12 10 -100 100 200 300 400 500 600 STT 8.10 Hình thức vay (0: Thế chấp, 1: Tín chấp) 1.2 1.0 Hinh thuc vay 0.0 -.2 -100 100 200 300 400 500 600 STT Các nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng chi nhánh Tp.Hồ Chí Minh luan an 92 8.11 Mục đích vay: a Vay sản xuất kinh doanh 1.2 1.0 Vay sxkd 0.0 -.2 -100 100 200 300 400 500 600 STT   b Vay tiêu dùng 1.2 1.0 Vay tieu dung 0.0 -.2 -100 100 200 300 400 500 600 STT Các nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông chi nhánh Tp.Hồ Chí Minh luan an 93 c Vay mua bất động sản 1.2 1.0 Vay mua BDS 0.0 -.2 -100 100 200 300 400 500 600 100 200 300 400 500 600 STT 8.12 Điểm đánh giá tín dụng 96 94 92 90 88 86 Diem tin dung 84 82 80 78 -100 STT Các nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng chi nhánh Tp.Hồ Chí Minh luan an ... quan tới hoạt động Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng chi nhánh Tp. Hồ Chí Minh nhằm nâng cao khả trả nợ khách hàng cá nhân Các nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát. .. cứu sau: Các nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng chi nhánh Tp. Hồ Chí Minh luan an   - Những yếu tố ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng cá nhânxét... hưởng tới khả trả nợ (xét hai Các nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng chi nhánh Tp. Hồ Chí Minh luan an   khía cạnh quy mơ trả nợ thời gian trả nợ)