Báo cáo tốt nghiệp nâng cao hiệu quả cho vay mua ô tô cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc dân (NCB) chi nhánh bình dương

TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY MUA Ô TÔ CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN - CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG Sinh viên thực : Lê Thị Thùy Trang MSSV : 172402010160 Lớp : D17TC03 Khoá : 2017 - 2021 Ngành : Tài ngân hàng Giảng viên hƣớng dẫn: Th.S Nguyễn Thị Thanh Hoa Bình Dƣơng, tháng 12/2020 TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY MUA Ô TÔ CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN - CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG Sinh viên thực : Lê Thị Thùy Trang MSSV : 172402010160 Lớp : D17TC03 Khoá : 2017 - 2021 Ngành : Tài ngân hàng Giảng viên hƣớng dẫn: Th.S Nguyễn Thị Thanh Hoa Bình Dƣơng, tháng 12/2020 i LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan báo cáo tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ giáo viên hƣớng dẫn Th.S Nguyễn Thị Thanh Hoa khơng chép cơng trình nghiên cứu ngƣời khác Các số liệu phục vụ cho nghiên cứu đƣợc em thu thập từ nhiều nguồn khác có trích dẫn rõ ràng phần tài liệu tham khảo Em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên thực Lê Thị Thùy Trang ii LỜI CẢM ƠN Trong thời gian thực tập vừa qua, em xin chân thành cảm ơn anh chị Ngân hàng TMCP Quốc Dân - Chi nhánh Bình Dƣơng tạo điều kiện thuận lợi để em hoàn thành tốt thời gian thực tập báo cáo tốt nghiệp Em chân thành cảm ơn dẫn, giảng dạy nhiệt tình thầy cô giáo khoa Kinh tế - Ngành Tài Ngân hàng truyền đạt cho em kiến thức ngân hàng phƣơng diện lý thuyết đặc biệt cô Nguyễn Thị Thanh Hoa ngƣời trực tiếp hƣớng dẫn giúp đỡ em hồn thành báo cáo tốt nghiệp Do trình độ kiến thức chun mơn cịn giới hạn, kinh nghiệm thực tế hạn chế nhƣ thời gian thực tập khơng nhiều nên báo cáo cịn nhiều thiếu sót Em mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp từ anh chị Ngân hàng TMCP Quốc Dân - Chi nhánh Bình Dƣơng giáo viên hƣớng dẫn để hoàn thành tốt đề tài báo cáo tốt nghiệp Sau cùng, em xin kính chúc q thầy anh chị ngân hàng TMCP Quốc Dân - Chi nhánh Bình Dƣơng ln thành cơng cơng việc Em xin chân thành cảm ơn! iii MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng, phạm vi thời gian nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Ý nghĩa đề tài Kết cấu đề tài CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ CÁC NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN ĐẾN NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY MUA Ô TÔ CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY MUA Ô TÔ CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1.1 Cơ sở lý thuyết số vấn đề ngân hàng thƣơng mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng 1.1.1.2 Khái niệm hoạt động ngân hàng 1.1.1.3 Chức ngân hàng thương mại 1.1.2 Những vấn đề hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.1.2.1 Khái niệm cho vay 1.1.2.2 Phân loại cho vay 1.1.3 Hoạt động cho vay tiêu dùng 1.1.3.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.3.2 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.4 Khái niệm cho vay mua ô tô 1.1.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến nâng cao hiệu cho vay mua ô tô ngân hàng thƣơng mại 1.1.5.1 Những nhân tố thuộc ngân hàng 1.1.5.2 Những nhân tố thuộc khách hàng iv 1.1.5.3 Những nhân tố ngân hàng 1.1.6 Các tiêu đánh giá nâng cao hiệu cho vay mua ô tô ngân hàng thƣơng mại 1.1.6.1 Chỉ tiêu phản ánh doanh số cho vay mua ô tô 1.1.6.2 Chỉ tiêu phản ánh dư nợ cho vay mua ô tô 1.1.6.3 Chỉ tiêu phản ánh doanh số thu nợ cho vay mua ô tô 1.1.6.4 Chỉ tiêu phản ánh nợ hạn nợ xấu cho vay mua ô tô 10 1.2 LƢỢC KHẢO TÀI LIỆU 12 CHƢƠNG GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG VÀ PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY MUA Ô TÔ CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẨN QUỐC DÂN – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 17 2.1 THÔNG TIN CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN - CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 17 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng TMCP Quốc Dân – 17 Chi nhánh Bình Dƣơng 17 2.1.2 Tầm nhìn, sứ mệnh, mục tiêu, triết lý kinh doanh 17 2.1.2.1 Tầm nhìn 17 2.1.2.2 Mục tiêu 17 2.1.2.3 Sứ mệnh 18 2.1.2.4 Triết lý kinh doanh 18 2.1.3 Hệ thống tổ chức ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Bình Dƣơng 18 2.1.4 Giới thiệu phận tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Bình Dƣơng 19 2.1.5 Giới thiệu tình hình nhân ngân hàng TMCP Quốc Dân - Chi nhánh Bình Dƣơng 19 2.1.6 Giới thiệu lĩnh vực hoạt động ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Bình Dƣơng 20 v 2.1.7 Một số kết kinh doanh ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Bình Dƣơng 21 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY MUA Ô TÔ CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 23 2.2.1 Quy trình cho vay mua tơ cho khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Bình Dƣơng 23 2.2.2 Phân tích tiêu đánh giá hiệu cho vay mua ô tô cho khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Bình Dƣơng 27 2.2.2.1 Doanh số cho vay mua ô tô ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Bình Dương (2017-2019) 27 2.2.2.2 Dư nợ cho vay mua ô tô ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Bình Dương (2017-2019) 28 2.2.2.3 Tình hình thu nợ cho vay mua ô tô ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Bình Dương (2017-2019) 29 2.2.2.4 Tình hình nợ hạn nợ xấu cho vay mua ô tô ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Bình Dương (2017-2019) 29 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHO VAY MUA Ô TÔ CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG BẰNG PHÂN TÍCH SWOT 31 2.3.1 Điểm mạnh (S) 31 2.3.2 Điểm yếu (W) 31 2.3.3 Cơ hội (O) 32 2.3.4 Thách thức (T) 32 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY MUA Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 34 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG TRONG NĂM TỚI 34 vi 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY MUA Ô TÔ CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG QUỐC DÂN – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 34 3.3 Kiến nghị 36 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc 36 3.3.2 Đối với ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quốc Dân 36 KẾT LUẬN 37 TÀI LIỆU THAM KHẢO 38 PHỤ LỤC 39 vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Ý nghĩa BĐS Bất động sản DNCV Dƣ nợ cho vay DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ GTCG Giấy tờ có giá HĐKD Hoạt động kinh doanh HĐTD Hợp đồng tín dụng KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NCB Ngân hàng Quốc Dân NHTM Ngân hàng thƣơng mại QHKH Quan hệ khách hàng SME Doanh nghiệp vừa nhỏ TMCP Thƣơng mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo viii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình nhân ngân hàng TMCP Quốc Dân - Chi nhánh Bình Dƣơng 19 Bảng 2.2: Bảng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc Dân - Chi nhánh Bình Dƣơng từ năm 2017 – 2019 21 Bảng 2.3 Doanh số cho vay mua ô tô so với tổng doanh số cho vay 27 giai đoạn 2017-2019 27 Bảng 2.4 Dƣ nợ cho vay mua ô tô so với tổng dƣ nợ cho vay giai đoạn 20172019 28 Bảng 2.5 Doanh số thu nợ cho vay mua ô tô so với tổng doanh số thu nợ giai đoạn 2017-2019 29 Bảng 2.6 Nợ hạn nợ xấu cho vay mua ô tô so với tổng nợ hạn tổng nợ xấu giai đoạn 2017-2019 30 ix trả cho Bên A lãi hạn tính tồn dƣ nợ cịn lại, theo lãi suất hạn thỏa thuận Hợp đồng cho vay Khế ƣớc nhận nợ Điều 13 Xử lý tài sản bảo đảm Bên A đƣợc quyền xử lý (các) Tài sản bảo đảm theo phƣơng thức thỏa thuận (các) Hợp đồng bảo đảm Bên B không trả cho Bên A Các khoản phải trả đầy đủ hạn, kể trƣờng hợp Bên A thu hồi trƣớc hạn Khoản phải trả nhƣ thỏa thuận Hợp đồng cho vay Trƣờng hợp nghĩa vụ trả Các khoản phải trả đƣợc bảo đảm nhiều tài sản bảo đảm Bên A đƣợc quyền lựa chọn tài sản bảo đảm tài sản bảo đảm để xử lý trƣớc xử lý lúc tất tài sản bảo đảm Trƣờng hợp (các) Tài sản bảo đảm bảo đảm cho nhiều nghĩa vụ trả nợ Bên A đƣợc quyền lựa chọn để thu hồi trƣớc khoản Các khoản phải trả thu hồi lúc tất Các khoản phải trả Thứ tự ƣu tiên thu nợ xử lý tài sản bảo đảm: Các chi phí liên quan đến việc xử lý nợ (bao gồm chi phí liên quan đến định giá, bảo quản, xử lý tài sản bảo đảm, chi phí tố tụng, thi hành án chi phí thu hồi nợ khác) (nếu phải xử lý tài sản bảo đảm); Các khoản phí tín dụng khoản chi phí khác (nếu có); Nợ lãi hạn; Nợ lãi hạn; Nợ gốc; Các khoản phải trả khác (nếu có) trừ trƣờng hợp hai bên có thỏa thuận khác Bên A định giảm bớt khoản Điều 14 Quyền nghĩa vụ Bên A Quyền Bên A a) Đƣợc quyền kiểm tra, giám sát yêu cầu Bên B cung cấp thông tin hồ sơ liên quan đến việc cho vay , hoạt động kinh doanh tình hình tài Bên B trƣớc, sau cho vay b) Chuyển nhƣợng ủy thác thực phần toàn quyền nghĩa vụ theo Hợp đồng cho vay này,(các) Hợp đồng cho vay (các) Hợp đồng bảo đảm cho bên thứ ba (một bên nhiều bên) có thông báo văn cho Bên B sau thực theo quy định pháp luật c) Chấm dứt tạm ngƣng việc cho vay cho Bên B theo sách tín dụng Bên A thời kỳ có giải thích lý với Bên B d) Khởi kiện theo quy định pháp luật Bên B (các) Bên bảo đảm vi phạm Hợp đồng cho vay này, (các) Khế ƣớc nhận nợ (các) Hợp đồng bảo đảm Nghĩa vụ Bên A a) Thực thỏa thuận Hợp đồng cho vay, Khế ƣớc nhận nợ, (các) Hợp đồng bảo đảm b) Lƣu trữ hồ sơ cho vay theo quy định pháp luật a) Bảo mật thông tin giao dịch Bên B liên quan đến nội dung thỏa thuận Hợp đồng theo quy định pháp luật Bên A không đƣợc chuyển giao thông tin Bên B cho bên thứ ba trừ trƣờng hợp theo yêu cầu quan nhà nƣớc có thẩm quyền bên thứ ba có liên quan đến việc xử lý tài sản bảo đảm, mua bán nợ theo quy định pháp luật Bên A có quyền nghĩa vụ khác theo Hợp đồng cho vay theo quy định pháp luật Điều 15 Quyền nghĩa vụ Bên B Quyền Bên B a) Từ chối yêu cầu Bên A không với thỏa thuận Hợp đồng cho vay này, (các) Hợp đồng bảo đảm b) Khởi kiện theo quy định pháp luật Bên A vi phạm Hợp đồng cho vay này, (các) Hợp đồng bảo đảm Nghĩa vụ Bên B a) Trả cho Bên A Các khoản phải trả đầy đủ hạn 70 b) Tạo điều kiện thuận lợi để Bên A kiểm tra, giám sát cung cấp theo yêu cầu Bên A thông tin hồ sơ liên quan đến việc cho vay, hoạt động kinh doanh, tình hình tài chính, tài sản bảo đảm Bên B Bên bảo đảm (nếu có); chịu trách nhiệm tính xác, trung thực thơng tin hồ sơ cung cấp c) Sử dụng vốn vay mục đích khơng sử dụng vốn vay vào mục đích trái pháp luật d) Trong trƣờng hợp Bên A khởi kiện Bên B (các) Bên bảo đảm vi phạm Hợp đồng Bên thua kiện phải tốn tồn án phí, chi phí tố tụng, tồn chi phí khác phát sinh q trình khởi kiện bồi thƣờng tồn thiệt hại cho Bên theo quy định pháp luật Bên B có quyền nghĩa vụ khác theo Hợp đồng cho vay theo quy định pháp luật Điều 16 Cung cấp thông tin kiểm tra tín dụng Bên B có trách nhiệm cung cấp thông tin cho Bên A văn suốt trình thực Hợp đồng cho vay nhƣ sau: a) Cung cấp đầy đủ, xác, trung thực, kịp thời thông tin, tài liệu liên quan đến nhân thân, hoạt động, tài chính, tài sản Bên B (cả vợ chồng) thời điểm có thay đổi so với thông tin cung cấp cho Bên A trƣớc Bên A có yêu cầu; đồng thời hồn tồn chịu trách nhiệm tính xác, kịp thời thông tin, tài liệu cung cấp cho Bên A; b) Thông báo cho Bên A phát sinh kiện sau: - Thay đổi CMND/Hộ chiếu, hộ khẩu, nơi cƣ trú, nơi làm việc thông tin liên quan đến nhân thân (nếu có); - Tài sản bảo đảm khơng cịn khơng cịn đủ giá trị bảo đảm cho khoản tín dụng; - Có nguy khả toán phát sinh kiện khác ảnh hƣởng đến khả trả nợ Bên B Bên A có quyền định kỳ đột xuất kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay, trả nợ, tình hình sản xuất, kinh doanh, tài sản bảo đảm Bên B, Bên bảo đảm (nếu có) vấn đề khác có liên quan đến khoản cho vay Bên B có trách nhiệm tạo điều kiện thuận lợi để Bên A thực việc kiểm tra, giám sát Bên A có quyền cung cấp thông tin cho Bên B cho quan quản lý thơng tin tín dụng quan, tổ chức có thẩm quyền khác theo quy định pháp luật Điều 17 Cam kết Bên B Bên B cam kết bảo đảm: Tại thời điểm ký kết Hợp đồng này, Bên B Bên Bảo đảm (nếu có) khơng bị bên thứ ba tranh chấp, khiếu nại, khởi kiện bị đơn vụ án dân sự, hành hình khơng có nghĩa vụ phải thi hành Bản án, đinh quan có thẩm quyền không bị hạn chế theo thỏa thuận Bên B Bên bảo đảm có với bên thứ ba khác có khả làm ảnh hƣởng đến việc ký kết thực nghĩa vụ Bên B theo Hợp đồng này, Khế ƣớc nhận nợ, Bên bảo đảm Hợp đồng bảo đảm Tất thông tin liên quan đến địa chỉ, e-mail, số điện thoại thông tin khác Bên B nêu Hợp đồng này, văn Bên B đăng ký sử dụng dịch vụ Ngân hàng Bên A thông tin, địa mà Bên B đăng ký với Bên A để nhận thông tin từ Bên A tới Bên B, bao gồm Thông báo nhắc nợ, thông báo lãi suất….Các Thông báo Bên A gửi tới bên B thơng qua hình thức thơng tin có giá trị ràng buộc Bên B Bên B đồng ý rằng, Bên A đƣợc : a) Sử dụng, cung cấp, chia sẻ, thu thập thông tin liên quan đến Bên B, khoản vay Bên B Bên A, tài sản bảo đảm cho khoản vay cho Tổ chức có chức hoạt động thơng tin tín dụng theo quy định pháp luật bên thứ ba cho mục đích ký kết, trì, thực Hợp đồng cho vay thu hồi Các khoản phải trả 71 b) Tìm kiếm, xác minh thơng tin từ bên thứ ba, bao gồm thông tin, tài liệu liên quan đến Bên B, khoản vay Bên B, giao dịch Bên B với Bên A thông tin, tài liệu khác Điều 18 Điều khoản thi hành Những điều khoản không quy định Hợp đồng cho vay đƣợc áp dụng theo quy định pháp luật có liên quan Việc sửa đổi, bổ sung điều khoản Hợp đồng cho vay phải đƣợc lập thành văn đƣợc Các bên thống ký kết có giá trị Các văn sửa đổi, bổ sung phần không tách rời Hợp đồng cho vay này, văn dẫn chiếu đến Hợp đồng cho vay bao gồm văn sửa đổi, bổ sung Các tài liệu liên quan đến Hợp đồng nhƣ: Văn phê duyệt tín dụng, giấy đề nghị vay vốn, giấy cam kết sử dụng vốn vay, Hợp đồng bảo đảm tiền vay, khế ƣớc nhận nợ, thông báo điều chỉnh lãi suất, cấu lại thời hạn trả nợ tài liệu liên quan khác phận không tách rời Hợp đồng (Các) Khế ƣớc nhận nợ (các) Hợp đồng bảo đảm đƣợc nêu Hợp đồng cho vay bao gồm phụ lục văn sửa đổi, bổ sung, thay (các) Khế ƣớc nhận nợ (nếu có) (các) Hợp đồng bảo đảm Thơng báo a) Tất thông báo, tài liệu giao dịch trình thực Hợp đồng đƣợc Bên A gửi cho Bên B, Bên bảo đảm theo địa nêu Hợp đồng (trừ trƣờng hợp có văn thơng báo thay đổi địa đƣợc gửi đến Bên A) b) Việc gửi thông báo đƣợc thực thông qua: tin nhắn điện thoại, fax, thƣ điện tử, bƣu điện gửi trực tiếp tới ngƣời vay vốn Bên B ngƣời đại diện hợp pháp ủy quyền Bên B; nhân viên/ngƣời thân gia đình Bên B; Bên bảo đảm c) Các thông báo, tài liệu giao dịch nêu đƣợc coi nhận vào thời điểm: – Bản tài liệu đƣợc nhân viên bên mang trực tiếp tới địa bên kia; – Ngày làm việc liền sau ngày văn giấy đƣợc gửi theo đƣờng bƣu điện; – Ngày làm việc liền sau ngày thông tin đƣợc gửi qua fax, thƣ điện tử, điện tín, điện báo, tin nhắn điện thoại Mọi tranh chấp phát sinh trình thực Hợp đồng hạn mức đƣợc giải sở thƣơng lƣợng, bình đẳng Các bên Trƣờng hợp không tự thƣơng lƣợng đƣợc Các bên có quyền đƣa Tồ án có thẩm quyền để giải đƣợc ghi nhận Đơn khởi kiện Luật điều chỉnh thỏa thuận giải tranh chấp Hợp đồng pháp luật Việt Nam Trong suốt trình bên tiến hành thủ tục tố tụng hay thủ tục để giải tranh chấp, Bên có trách nhiệm tiếp tục thực nghĩa vụ theo Hợp đồng trừ có thỏa thuận khác văn Hợp đồng cho vay có hiệu lực kể từ ngày ký hết hiệu lực sau Bên B Bên bảo đảm trả cho Bên A đầy đủ Các khoản phải trả theo Hợp đồng cho vay hết hiệu lực theo thỏa thuận văn Bên Các bên đọc, nghe, nghiên cứu kỹ, hiểu rõ, chấp nhận quyền, nghĩa vụ mình, nội dung thỏa thuận khác hợp đồng thống ký tên Hợp đồng cho vay bao gồm 18 Điều, đƣợc lập thành 03 (ba) bản, Bên A giữ 02 (hai) bản, Bên B giữ 01 (một) bản, có giá trị pháp lý nhƣ BÊN B ĐẠI DIỆN BÊN A (Ký, ghi rõ họ tên ) (Ký, ghi rõ họ tên, đóng dấu) 72 HƢỚNG DẪN GHI CÁC THÔNG TIN TRONG HỢP ĐỒNG CHO VAY (Phần hƣớng dẫn nội dung hợp đồng không đƣợc in kèm theo hợp đồng) I/ Đánh số hợp đồng: NNN: Số thứ tự hợp đồng, bắt đầu số “001”, số thứ tự đƣợc lập lại sau năm đơn vị cho vay YY: số cuối năm ký kết hợp đồng HĐCV: Là từ viết tắt tên hợp đồng (giữ nguyên) AAA: Mã Chi nhánh BB: Mã đơn vị (cấp phòng) trực tiếp cho vay II/ Bên đƣợc cho vay: Bên đƣợc cho vay KHCN vợ chồng (nếu có) Bên đƣợc cho vay ký tên Hợp đồng trừ phê duyệt cấp có thẩm quyền phê duyệt khác Nếu đại diện theo ủy quyền phải có ủy quyền văn đƣợc chứng thực công chứng ghi rõ nội dung đƣợc ủy quyền Nếu Bên đƣợc cấp tín dụng cá nhân có xác nhận rõ ràng tình trạng nhân (độc thân theo xác nhận cấp có thẩm quyền ly theo Bản án, Quyết định Tịa án có thẩm quyền) thơng tin Bên đƣợc cấp tín dụng ghi rõ nhƣ sau: “ BÊN ĐƢỢC CHO VAY (Bên B): Ông/Bà: CMND/Hộ chiếu số: CA cấp ngày: - - Địa TT: Chỗ tại: Điện thoại: E-mail: ” III/ Nội dung điều khoản: Các nội dung lựa chọn theo Ơ vng, Bộ phận soạn thảo (BPST) tích vào chọn điền thông tin chi tiết, không áp dụng bỏ qua khơng tích khơng điền thơng tin chi tiết Điều 1: Các nội dung để … BPST ghi rõ theo phê duyệt theo quy định NCB Điều 2: Lãi suất: BPST lựa chọn phƣơng án áp dụng ghi chi tiết theo phê duyệt theo quy định NCB Điều 3: Phí chi phí khác: Phí trả nợ trƣớc hạn theo quy định NCB thời kỳ Ghi rõ mức phí trả nợ trƣớc hạn theo phê duyệt theo quy định NCB theo phƣơng án áp dụng cho lãi suất thông 73 thƣơng lãi suất ƣu đãi ghi theo quy định chƣơng trình sản phẩm NCB Nếu Khách hàng đƣợc miễn phí theo phê duyệt ghi 0% Điều 4: Kỳ hạn trả nợ gốc lãi: BPST lựa chọn phƣơng án áp dụng phƣơng thức trả gốc lãi ghi cụ thể theo phê duyệt theo quy định NCB Điều 5: Điều kiên sử dụng hạn mức: Ghi rõ điều kiện giải ngân lần đầu lần sau theo phê duyệt cấp có thẩm quyền (nếu có) Điều 7- Biện pháp bảo đảm : Điền chi tiết số , ngày tháng năm, tên ….của Hợp đồng bảo đảm (thế chấp/cầm cố/ký quỹ….) ký với Khách hàng vào Hợp đồng, kể Hợp đồng sửa đổi, bổ sung (nếu có) thời điểm ký Hợp đồng cho vay IV- Ký nháy: Bộ phận soạn thảo hƣớng dẫn Khách hàng ký nháy trang Hợp đồng Cán soạn thảo Hợp đồng NCB ký nháy trang Hợp đồng theo quy định NCB thời kỳ 74 ĐVKD……… CỘNG HÕA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc  -…………… , ngày……tháng …… năm…… TỜ TRÌNH ĐỀ NGHỊ GIẢI NGÂN/PHÁT HÀNH BẢO LÃNH/LC/CHIẾT KHẤU (LẦN ….) Kính trình: (Cấp phê duyệt theo quy định… ) - Căn Hợp đồng cho vay/HĐHMTD số … ngày … Phụ lục hợp đồng tín dụng sửa đổi, bổ sung phát sinh (nếu c ) ký … Ngân hàng TMCP Quốc Dân - Chi nhánh … (Sau gọi “ Khách hàng” “ NCB”); - Căn theo đề nghị giải ngân đánh giá nhu cầu vay vốn Khách hàng, I THÔNG TIN CHUNG: Tên Khách hàng:…………………………………………… CIF: ……………………………… Hạn mức hạn mức tín dụng/Hợp đồng cho vay số ……… ngày ……… : Ngày cấp hạn mức tín dụng: ………………………… Ngày hết hạn: ……… Sản phẩm áp dụng: …………………………………………………………… Mã sản phẩm: ………………………………………………………………… Mã chƣơng trình áp dụng (nếu có): ………………………………………………… Xếp hạng tín dụng: …………………………………………………………… Tỷ giá quy đổi ngày / / : … II THÔNG TIN KHÁCH HÀNG VÀ NHÓM KHÁCH HÀNG CÓ LIÊN QUAN Tên KH Hạn Dƣ Hình Quan Hạn mức nợ/bảo thức Loại hình STT nhóm CIF hệ với mức cịn lãnh/LC món/Hạn LC/CV/BL… KH cấp KH đƣợc NCB mức liên GN quan … … … … … … Tổng III THƠNG TIN TÌNH HÌNH SỬ DỤNG HẠN MỨC CỦA KH TẠI NCB THEO HĐTD LẦN NÀY Cấp phê HMTD HMTD HMTD STT Nội dung duyệt tín sử dụng/Dƣ đƣợc cấp khả dụng dụng nợ Vay ngắn hạn Vay trung dài hạn Bảo lãnh Chiết khấu LC Hình thức cấp tín dụng khác TỔNG CỘNG IV Tài sản đảm bảo theo phê duyệt: Giá trị Giá trị STT Tên TSBĐ TSBĐ cho vay VNĐ Thủ tục pháp lý 75 (1) (2) I TSBĐ nhận … III (3) Số hợp đồng chấp (4) TSBĐ chƣa nhận … Tổng cộng V HẠN MỨC KHẢ DỤNG STT HMTD khả dụng (VND) Nội dung Theo hạn mức tín dụng Theo Tài sản bảo đảm Hạn mức chiết khấu BCT ……… VI THÔNG TIN ĐỀ XUẤT GIẢI NGÂN/BẢO LÃNH/LC/CHIẾT KHẤU LẦN NÀY 5: Giải ngân STT NỘI DUNG Số tiền giải ngân: Mục đích giải ngân: Thời hạn vay: tháng Lãi suất vay: %/năm, cố định ……… tháng, sau lãi suất điều chỉnh … tháng/lần theo công thức: LSCV = LSCS/LS tham chiếu + biên độ ……….%/năm Chƣơng trình lãi suất áp dụng: …………………………… , Mã chƣơng trình (nếu có):………… Phƣơng thức giải ngân Tiền mặt chuyển khoản vào TKTT Bên vay NCB số tiền đồng Chuyển khoản cho ngƣời thụ hƣởng Ông/bà/Cty số tiền … đồng, số tài khoản … Ngân hàng Chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn Hợp đồng mua bán/HĐKT số ngày Hóa đơn GTGT số ngày Hóa đơn : Khác (ghi rõ): … Các thông tin khác … Đánh giá phù hợp theo Thông tƣ 21/2017/TT-NHNN hiệu lực từ ngày 02/4/2018 văn sửa đổi, thay thể, bổ sung khác Kết luận: Đủ điều kiện GN Không đủ điều kiện GN 10 Các chứng từ/điều kiện ngoại lệ giải ngân (nếu có): …………………………………………………………………………… Chỉ để thơng tin lần đề xuất xóa phần cịn lại mục VI: ví dụ lần giải ngân để mục VI.1 xóa mục VI.2,3,4 76 Bảo lãnh ST T NỘI DUNG Số tiền phát hành bảo lãnh: : Loại bảo lãnh: Thời hạn phát hành bảo lãnh: … ngày kể từ ngày / / đến ngày … / ./ Mục đích bảo lãnh: : Bên nhận bảo lãnh: Hình thức bảo lãnh: Phí bảo lãnh: Biện pháp bảo đảm: + Ký quỹ: ………………………… Thời điểm ký quỹ: ………… + Biện pháp khác: ……………………… Mẫu thƣ bảo lãnh: …………………………………………………………… 10 Chứng từ chứng minh mục đích phát hành bảo lãnh: ………………………………………………………………………………………………… ……… 10 Các thông tin khác: 11 Đánh giá phù hợp theo phê duyệt cấp tín dụng phù hợp với quy định hành NCB:  Phù hợp  Không phù hợp, cụ thể: … 10 Các chứng từ/điều kiện ngoại lệ (nếu có): …………………………………………………………………………… Phát hành L/C STT NỘI DUNG Giá trị L/C: Loại L/C: Hợp đồng ngoại thƣơng: Tỷ lệ ký quỹ: + Tỷ lệ ký quỹ theo phê duyệt: + Tỷ lệ ký quỹ lần này: Số tiền giải ngân đến hạn toán LC Tài sản bảo đảm: ………………………… Các thông tin khác: Đánh giá phù hợp theo Thông báo cấp tín dụng phù hợp với quy định hành NCB:  Phù hợp  Không phù hợp, cụ thể: … Các chứng từ/điều kiện ngoại lệ khác (nếu có): ………………………… 77 Chiết khấu BCT STT NỘI DUNG Giá trị hối phiếu: Số tiền chiết khấu: Thời gian chiết khấu: … ngày kể từ ngày / / đến ngày … / ./ Ngân hàng thu hộ: Mục đích sử dụng: Hình thức chiết khấu: Lãi suất chiết khấu: Phƣơng thức giải ngân  Tiền mặt chuyển khoản số tiền……… đồng vào TKTT Bên vay NCB  Chuyển khoản cho ngƣời thụ hƣởng Ông/bà/Cty số tiền ………… đồng, số tài khoản … Ngân hàng Ý kiến Phịng Thanh tốn Quốc tế:  Bộ chứng t phù hợp  Bộ chứng t không phù hợp, c xác thực Ngân hàng phát hành với nội dung Chấp nhận tất điểm không phù hợp BCT 10 Các thông tin khác tuân thủ theo Quy định, phê duyệt tín dụng … 11 Đánh giá phù hợp theo Thơng báo cấp tín dụng phù hợp với quy định hành NCB:  Phù hợp  Không phù hợp, cụ thể: … VII Kiểm tra tình hình tuân thủ điều kiện cam kết theo phê duyệt Đánh giá ĐVKD Các điều kiện cam kết STT Nội dung tính tuân thủ điều kiện theo phê duyệt cam kết Các điều kiện theo phê duyệt tín Liệt kê tồn điều ĐVKD đánh giá tính tuân dụng kiện theo thông báo phê thủ đến thời điêm giải duyệt cấp tín dụng ngân Các chứng từ cam kết bổ sung Liệt kê chứng từ cam ĐVKD đánh giá tính tuân lân giải ngân trƣớc kết bổ sung lần giải ngân thủ đến thời điêm giải trƣớc ngân Các chứng từ cung cấp bổ sung Liệt kê chứng từ cam ĐVKD đánh giá tính tuân điều kiện cam kết lần giải kết bổ sung lần giải ngân thủ đến thời điêm giải ngân này ngân Sau đánh giá kiểm tra hồ sơ giải ngân, mục đích sử dụng vốn, phương án sử dụng vốn khả thi, QHKH kính trình cấp phê duyệt xem xét chấp thuận cho khách hàng giải ngân/phát hành bảo lãnh/chiết khấu/mở LC theo nội dung đề xuất CV.QHKH/TBP/Cán quản lý KH Cấp kiểm soát (đề xuất giải ngân) (kiểm soát ký trình đề xuất) 78 Sale code: ……………… PHÊ DUYỆT CHẤP THUẬN CỦA CẤP CĨ THẨM QUYỀN Đồng ý: …………………… Khơng đồng ý: ……………… Điều kiện khác: ………………… …………, ngày ……tháng … năm ……… Cấp phê duyệt giải ngân/LC/bảo lãnh/CK/hình thức cấp tín dụng khác (ký ghi rõ họ tên, chức danh) 79 CỘNG HÕA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc *** BIÊN BẢN KIỂM TRA SAU VAY Tình hình thực hợp đồng tín dụng khách hàng Số:………./……… Hơm nay,ngày…….tháng……năm…….tại………………………………… chúng tơi gồm có: I BÊN CHO VAY - NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN - CN/PGD……… Ngƣời đại diện thực kiểm tra: …………………………… Chức vụ:…………………………… Ngƣời đại diện thực kiểm tra: …………………………… Chức vụ:…………………………… (dưới gọi tắt Ngân hàng) II BÊN VAY VỐN Khách hàng: ……………………… CMT/ĐKKD: ……….… ………… ngày……………… CIF: ……………………………………………………………………………………… …………… Địa chỉ:………………………………………………… ……………………………… …………… (dưới gọi tắt Khách hàng) Bên Ngân hàng tiến hành kiểm tra sau cho vay theo nội dung sau: Số HĐTD Ngày đến hạn Số tiền GN Đã trả Dƣ nợ cịn lại Nhóm nợ Tổng Việc sử dụng vốn vay:: Chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn Chứng từ giải ngân Chuyển khoản( UNC):…………………… Tiền mặt (giấy lĩnh tiền, biên nhận tiền mặt, chứng từ khác theo QĐ GN tiền 80 Mục đích tốn tiền mua xe: - Đăng ký xe tơ - Hợp đồng mua bán/hóa đơn Chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn Chứng từ giải ngân mặt) Đánh giá: Phù hợp với chứng từ giải ngân/ phƣơng án/ tờ trình Khơng phù hợp với chứng từ giải ngân/ phƣơng án/ tờ trình - Chứng từ khác:……………… Hình ảnh tài sản …… ảnh Đánh giá: Đúng mục đích Sai mục đích Tình hình trả nợ tiền vay khách hàng NCB Trả nợ hạn Chậm trả nợ Chi tiết nhƣ sau:  Tình trạng tại: Chƣa tốn Đã tốn tồn Đã tốn phần  Kỳ chậm trả ngày: …………  Số tiền chậm trả: …………………………… Thực cam kết trả nợ với NCB nợ với NCB Không thực cam kết trả Tài sản bảo đảm tiền vay (việc sử dụng, bảo quản, khấu hao, giá trị tại,…): a Các nội dung thực Ký HĐTC Công chứng HĐTC Đăng ký giao dịch đảm bảo Định giá lại TSBĐ ngày………………….6 Giá trị định giá lại……………………… Thời hạn hiệu lực bảo hiểm tài sản…………… Cấp lƣu hành xe ngày…………………………… Hình ảnh TSBĐ gồm… ảnh Điều kiện khác theo quy định cấp phê duyệt……………………… b Đánh giá - Thủ tục Bảo đảm tiền vay: Hoàn thiện Chƣa hồn thiện do:………………………………………………………………………… -Hiện trạng/ tình trạng TSBĐ 6, Trường hợp để Biên kiểm tra sau cho vay trường hợp phải định giá lại TSBĐ theo quy định sản phẩm Các trường hợp định giá lại phép xóa bỏ nội dung Biên kiểm tra sau cho vay 81 Bình Thƣờng Có xảy rủi ro so với thời điểm chấp nêu rõ do: ………… ………… -Giá trị định giá gần (nếu c ): Đảm bảo khoản vay Không đảm bảo khoản vay Lý không đảm bảo:…………………………………………… -Đánh giá chung tài sản bảo đảm tiền vay: Đảm bảo Khơng đảm bảo Tình hình sản xuất kinh doanh tài (Kèm theo báo cáo tài khách hàng có nguồn trả nợ từ hoạt động sản xuất kinh doanh): - Báo cáo tài gần ngày/ kỳ có trùng với BCTC ban đầu cung cấp cho NCB Không : Kỳ gần ngày………………… Có - Đánh giá chung tình hình nguồn trả nợ khách hàng: Tốt Bình thƣờng Kém Cam kết kiến nghị Khách hàng: Kết luận: a) Mục đích sử dụng vốn vay: Đúng Khơng Có sai phạm b) Tài sản bảo đảm: Đảm bảo giá trị Đang biến động nhƣng đảm bảo giá trị Cần định giá lại c) Quản lý tài sản bảo đảm: Có hiệu Chƣa hiệu Khơng hiệu d) Khả trả nợ: Trƣớc kỳ hạn Khơng kỳ hạn Khơng có khả trả nợ Khả trả nợ e) Đánh giá nội dung khác ĐVKD (nếu có): ……………………………………………… 82 Hai bên trí với kết Biên đƣợc hồn thành vào hồi ……….giờ ngày lập thành …… bản, Bên giữ …… bản, có giá trị nhƣ Đại diện bên cho vay Đại diện bên vay (Ký ghi rõ họ tên) (Ký ghi rõ họ tên) 83 Ý KIẾN CỦA LÃNH ĐẠO ĐƠN VỊ KINH DOANH Đồng ý với ý kiến Chuyên viên kiểm tra tra Không đồng ý với ý kiến Chuyên viên kiểm tra Ý kiến khác biện pháp xử lý : ……, ngày…… tháng…… năm 20… TRƢỞNG/PHÓ PHÕNG QHKH GIÁM ĐỐC/ PHÓ GIÁM ĐỐC (Ký, ghi rõ họ tên) Lưu ý: ĐVKD quyền bổ sung thêm chữ ký cấp kiểm soát cấp trưởng/ phó phịng QHKH nội dung ý kiến lãnh đạo ĐVKD với chữ ký GĐ/ Phó GĐ ĐVKD 84 ... xấu cho vay mua ô tô ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Bình Dương (201 7-2 019) 29 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHO VAY MUA Ô TÔ CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN – CHI NHÁNH BÌNH... đến nâng cao hiệu cho vay mua ô tô cho khách hàng cá nhân Chƣơng 2: Giới thiệu tổng quan ngân hàng phân tích thực trạng nâng cao hiệu cho vay mua ô tô cho khách hàng cá nhân ngân hàng Thƣơng mại. .. trình cho vay mua ô tô cho khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Bình Dƣơng 23 2.2.2 Phân tích tiêu đánh giá hiệu cho vay mua ô tô cho khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quốc