(Luận văn HV chính sách và phát triển) nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn hà nội chi nhánh đông đô

BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƢ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN- HÀ NỘI, CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ Giáo viên hƣớng dẫn: Ths Nguyễn Thị Phƣơng Thanh Sinh viên thực hiện: Phạm Phƣơng Chinh Khoa: Tài đầu tƣ MSV: 5083402153 HÀ NỘI, 2021 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC SƠ ĐỒ DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: 10 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NHTM 10 1.1 Một số vấn đề NHTM tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 10 1.1.1 Khái niệm NHTM 10 1.1.2 Các hoạt động NHTM 10 1.1.3 Vai trò NHTM 11 1.1.4 Khái niệm tín dụng NHTM 13 1.1.5 Đặc điểm tín dụng NHTM 13 1.1.6 Phân loại tín dụng NHTM 14 1.2 Tổng quan hoạt động cho vay với KHDN NHTM 14 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 14 1.2.2 Các hình thức cho vay Ngân hàng thương mại 14 1.2.3 Hoạt động cho vay Khách hàng doanh nghiệp NHTM 17 1.2.4 Đặc điểm cho vay KHDN NHTM 17 1.2.5 Nguyên tắc điều kiện cho vay KHDN ngân hàng 18 1.3 Chất lƣợng hoạt động cho vay NHTM 19 1.3.1 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 19 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay KHDN NHTM 20 1.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay với KHDN NHTM 25 1.4.1 Chính sách tín dụng Ngân hàng 25 1.4.2 Định hướng chiến lược phát triển Ngân hàng 25 1.4.3 Cơ cấu kỳ hạn nguồn vốn Ngân hàng 26 1.4.4 Năng lực Ngân hàng 26 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 1.4.5 Công nghệ Ngân hàng, trang thiết bị kỹ thuật 26 1.4.6 Khả khách hàng việc sử dụng vốn có hiệu 27 1.4.7 Đạo đức khách hàng 27 CHƢƠNG 2: 28 THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN- HÀ NỘI, CHI NHÁNH ĐƠNG ĐƠ 28 2.1 Khái quát chung Ngân hàng TMCP Sài Gịn- Hà Nội chi nhánh Đơng Đơ 28 2.1.1 Khái quát chung Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội 28 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động NH TMCP Sài Gịn- Hà Nội, chi nhánh Đơng Đơ 29 2.1.3 Chức nhiệm vụ phòng ban 30 2.2 Các lĩnh vực kinh doanh ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội 32 2.3 Tình hình hoạt động Ngân hàng SHB- Chi Nhánh Đông Đô 32 2.3.1 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng SHB- chi nhánh Đông Đô 32 2.3.2 Hoạt động huy động vốn 34 2.3.3 Hoạt động cho vay 40 2.4 Thực trang hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp SHB- chi nhánh Đông Đô 42 2.4.1 Cơ sở pháp lý hoạt động cho vay KHDN 42 2.4.2 Quy trình cho vay KHDN Ngân hàng SHB – chi nhánh Đông Đơ 44 2.4.3 Phân tích thực trạng hiệu cho vay KHDN ngân hàng SHB chi nhánh Đông Đô 49 2.4.3.1 Kết đạt đƣợc 63 2.4.3.2 Những tồn hạn chế 66 2.4.3.3 Nguyên nhân hạn chế 67 CHƢƠNG 3: 71 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN- HÀ NỘI CHI NHÁNH ĐƠNG ĐƠ 71 3.1 Định hƣớng cho vay KHDN Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội 71 3.1.1 Về huy động vốn 71 3.1.2 Về công tác hoạt động cho vay 71 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay KHDN chi nhánh SHB Đông Đô 72 3.2.1 Hồn thiện quy trình thẩm định cho vay 72 3.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 74 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 3.2.3 Tăng cường kiểm soát khoản cho vay đối chiếu nợ 75 3.2.4 Xây dựng chiến lược Marketing 75 3.2.5 Tăng cường hoạt động tư vấn cho doanh nghiệp 76 3.3 Một số kiến nghị 77 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước 77 3.3.2 Kiến nghị Bộ, Ngành liên quan 78 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 79 3.3.4 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội 80 KẾT LUẬN 82 LỜI CẢM ƠN 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Tr 30 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn giai đoạn 2017- 2019 Tr 34 Bảng 2.3: Tình hình cho vay giai đoạn 2017-2019 Tr 38 Bảng 2.4: Doanh số cho vay Khách hàng doanh nghiệp năm 2017-2019 Tr 48 Bảng 2.5: Doanh số cho vay theo loại hình doanh nghiệp ( 2017-2019) Tr 50 Bảng 2.6: Doanh số thu nợ theo thời gian Tr 52 Bảng 2.7: Tình hình dƣ nợ doanh nghiệp Tr 54 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ hạn doanh nghiệp giai đoạn 2017-2019 Tr 56 Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ xấu doanh nghiệp giai đoạn 2017-2019 Tr 58 Bảng2.10: Hiệu suất sử dụng vốn Tr 59 Bảng 2.11: Thu nhập từ cho vay khách hàng doanh nghiệp Tr 60 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1 Sơ đồ tổ chức NH TMCP Sài Gòn- Hà Nội chi nhánh Tr 27 Đơng Đơ Sơ đồ 2.1 Quy trình cho vay KHDN ngân hàng SHB- Chi Tr 42 nhánh Đông Đô LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT HĐTD Hợp đồng tín dụng PAKD Phƣơng án kinh doanh TSBĐ Tài sản bảo đảm CV KHTD Chuyên viên Khách hàng tín dụng HSTD Hồ sơ tín dụng KHDN Khách hàng Doanh nghiệp CV QHKH Chuyên viên Quan hệ khách hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tại Việt Nam ngày nay, với phát triển công nghệ với kinh tế phát triển mạnh mẽ, nhu cầu thị trƣờng ngày tăng, Ngân hàng cạnh tranh sản phẩm dịch vụ để thu hút khách hàng Để đáp ứng đƣợc nhu cầu này, Ngân hàng cần mở rộng cung cấp vốn để giải đƣợc tình trạng thiếu hụt vốn tạm thời khách hàng, giúp cho doanh nghiệp phát triển nâng cao chất lƣợng sống Bên cạnh đó, ngân hàng có khoản lãi từ thu nhập, giúp ngân hàng tồn phát triển, tăng tính cạnh tranh với ngân hàng khác Cho vay khách hàng doanh nghiệp không mang lại thu nhập cho ngân hàng mà giúp ngân hàng phân tán rủi ro Vì vậy, việc nâng cao hiệu vay vốn cần thiết cho tồn phát triển lâu dài NHTM Để nâng cao chất lƣợng hiệu hoạt động cho vay ta cần quan tâm đến tiêu chí đánh giá chất lƣợng cho vay nhƣ doanh số cho vay, lợi nhuận cho vay, huy động vốn Ngân hàng, mức dƣ nợ, quản lý tốt loại rủi ro ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay Doanh nghiệp đóng vai trị vơ quan trọng kinh tế nói chung Ngân hàng nói riêng, Nhà nƣớc ln có sách phù hợp nhằm thúc đẩy tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển Đối với Ngân hàng, Doanh nghiệp khách hàng quan trọng đem lại lợi nhuận nhƣ đối tác trung thành Ngân hàng Bên cạnh đó, rủi ro tín dụng doanh nghiệp tƣơng đối thấp biện pháp xử lý rủi ro khơng q phức tạp, Ngân hàng thƣờng đề ƣu đãi nhằm thu hút doanh nghiệp, tạo cạnh tranh lớn kinh tế LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đƣợc cho phép Học viện hƣớng dẫn tận tình thầy giáo em có khoảng thời gian thực tập Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Sài Gòn- Hà Nội chi nhánh Đông Đô Thời gian giúp em có thêm nhiều trải nghiệm thực tế nhƣ có hội áp dụng kiến thức đƣợc học để xây dựng khóa luận với đề tài: “ Nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gịn- Hà Nội- chi nhánh Đơng Đơ” Mục tiêu nghiên cứu Đề tài đƣợc xây dựng nhằm nghiên cứu dịch vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp từ cho thấy đƣợc tầm quan trọng việc cải thiện chất lƣợng cho vay Ngân hàng Bên cạnh đó, giúp phân tích thực trạng chất lƣợng dịch vụ cho vay, đƣa kết đạt đƣợc, hạn chế nguyên nhân vấn đề cịn tồn từ đƣa giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng dịch vụ cho vay Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Sài Gòn- Hà Nội (SHB), chi nhánh Đông Đô Đối tƣợng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tƣợng nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gịn- Hà Nội, chi nhánh Đơng Đơ 3.2 Phạm vi nghiên cứu Nội dung: Đề tài tập trung chủ yếu nghiên cứu hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gịn- Hà Nội chi nhánh Đơng Đơ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Địa điểm nghiên cứu thực tế: Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội chi nhánh Đông Đô Thời gian: Các số liệu thu thập đƣợc chủ yếu khoảng thời gian từ năm 2016-2019 Phƣơng pháp nghiên cứu Nhằm tìm hiểu cách toàn diện đánh giá cách tốt chất lƣợng cho vay Ngân hàng phƣơng pháp nghiên cứu đƣợc sử dụng là: phƣơng pháp phân tích- tổng hợp; phƣơng pháp thống kê, so sánh số liệu, phân tích đánh giá, tổng hợp kết số liệu thu thập đƣợc để minh chứng cho vấn đề cần nghiên cứu Kết cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu kết luận, bố cục khóa luận đƣợc chia thành ba chƣơng sau: Chương 1: Cơ sở lý luận chất lượng dịch vụ cho vay Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn- Hà Nội chi nhánh Đơng Đô Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn- Hà Nội chi nhánh Đông Đô LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NHTM 1.1 Một số vấn đề NHTM tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm NHTM “ NHTM loại hình Ngân hàng thực tất hoạt động NH hoạt động kinh doanh khác theo quy định luật tổ chức tín dụng nhằm mục tiêu lợi nhuận” (Theo điều 4, luật tổ chức tín dụng ngày 16/06/2010) Vì vậy, Ngân hàng thƣơng mại loại hình NH đƣợc thành lập theo quy định pháp luật, kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, với hoạt động thƣờng xuyên nhận tiền gửi dƣới nhiều hình thức khác sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán cho chủ thể kinh tế, nhằm mục tiêu lợi nhuận 1.1.2 Các hoạt động NHTM Hoạt động huy động vốn: Là hoạt động quan trọng Ngân hàng hay gọi hoạt động “đầu vào” Ngân hàng Đây nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn ngân hàng, khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng Tùy thuộc vào hình thức, lãi suất, phƣơng thức huy động vốn Ngân hàng mà quy mô tiền gửi khác Ngân hàng thƣơng mại huy động vốn dƣới nhiều hình thức khác nhau: nhận tiền gửi( tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi khơng có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm), phát hành cơng cụ nợ ( tín phiếu, trái phiếu), nguồn vốn vay Hoạt động sử dụng vốn:Là hoạt động cho vay đầu tƣ, chủ yếu gồm hoạt động ngân quỹ, hoạt động cho vay hoạt động đầu tƣ chứng khoán Hoạt động 10 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com lĩnh vực ngân hàng, công cụ đắc lực việc thực thi sách tiền tệ đẩy mạnh q trình tăng trƣởng tín dụng, tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp khu vực Tiến hành giải vấn đề nhƣ nợ xấu, nợ hạn, đa dạng hóa loại hình cho vay để đảm bảo nhu cầu nhƣ lợi ích khách hàng, thực chƣơng trình tri ân khách hàng để khuyến khích khách hàng đến với ngân hàng Cần theo dõi sát hoạt động doanh nghiệp sau vay vốn, đề phòng rủi ro cho vay Ngân hàng cần tăng cƣờng biện pháp thẩm định nhƣ tái thẩm định dự án, đảm bảo xác định lực hành vi khách hàng, đảm bảo khả thu hồi nợ thời hạn, giảm thiểu rủi ro không mong muốn 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay KHDN chi nhánh SHB Đơng Đơ 3.2.1 Hồn thiện quy trình thẩm định cho vay Thứ nhất, nâng cao chất lƣợng thu thập thông tin: thông tin đầu vào, sở việc thẩm định, thơng tin xác dẫn đến kết thẩm định xác Cán thẩm định cần tìm hiểu thu thập thơng tin từ nhiều phía khác nhau, từ việc vấn ngƣời vay gặp gỡ đối tác, ngân hàng khác, tìm hiểu cặn kẽ ngành nghề sản xuất kinh doanh, tiềm phát triển, tình hình tài bên vay Bên cạnh đó, cần tìm hiểu trình độ quản lý, đội ngũ nhân viên, đối tác làm ăn doanh nghiệp Cần nghiên cứu quy mô phát triển, xu hƣớng biến động thị trƣờng sản phẩm để so sánh giá, đối thủ cạnh tranh doanh nghiệp, nhu cầu thị trƣờng,… để từ định có nên đầu tƣ hay khơng 72 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Thứ hai, nâng cao chất lƣợng xử lý thơng tin: Ngồi thông tin khách hàng cung cấp, nguồn thông tin khác quan trọng ngân hàng cần thành lập phân tƣ vấn có chun mơn cao, dựa vào thơng tin có đƣợc từ thẩm định để đƣa định cuối Đánh giá hiệu sản xuất kinh doanh dựa vào báo cáo doanh nghiệp, xác định tốc độ tăng trƣờng năm, xác định lợi doanh nghiệp so với doanh nghiệp lại, nhằm xem doanh nghiệp tồn hay phát triển tƣơng lai Thứ ba, tƣ vấn pháp luật, công nghệ, kỹ thuật cho phận tín dụng Nhân viên vị trí cần có chun mơn cao, có khả phân tích biến động thị trƣờng Cùng với thơng tin phịng thẩm định cung cấp, giúp cho ngân hàng có định đắn việc cấp vốn doanh nghiệp Thứ tƣ, xây dựng sách tín dụng doanh nghiệp linh hoạt, phù hợp, điều góp phần thức đẩy phát triển hoạt động ngân hàng Nền kinh tế biến động khơng ngừng địi hỏi ngân hàng cần có sách phù hợp , linh hoạt với tình hình thực tế nhƣ: lãi suất cho vay phù hợp có tính cạnh tranh hay thực tín dụng có chọn lọc cho hạn chế rủi ro Ngân hàng nên mở rộng hình thức cho vay tài sản có bảo đảm hình thành từ vốn vay Thứ năm, chi nhánh không nên tập trung vào nhƣng doanh nghiệp vừa nhỏ mà nên mở rộng doanh nghiệp nhà nƣớc, doanh nghiệp lớn giúp nâng cao doanh số cho vay, tạo cân xã hội 73 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 3.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Nguồn nhân lực yếu tố định đến thành bại cơng việc, ảnh hƣởng trực tiếp đến chất lƣợng cung cấp dịch vụ Ngân hàng Nguồn nhân lực tốt tạo nên sức mạnh to lớn để phát triển lâu dài, bền vững Bởi nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực Ngân hàng điều vô cần thiết Chi nhánh cần đào tạo bồi dƣỡng cập nhật kiến thức thƣờng xuyên cho cán đáp ứng nhu cầu ngày phức tạp chịu áp lực cạnh tranh ngày cao môi trƣờng kinh doanh Bên cạnh đó, cần trọng đào tạo kỹ mềm, kỹ quản lý cho cán nhân viên nhằm tạo đột phá tƣ Lập trƣờng tƣ tƣởng vững vàng với mục tiêu phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần theo chế thị trƣờng có quản lý Nhà nƣớc Mỗi cán nhân viên phải gƣơng sáng tinh thần đạo đức, ý thức tổ chức kỷ luật cao, ngân hàng huy động tiền gửi vay, thất thoát rủi ro gây ảnh hƣởng thiệt hại cho đất nƣớc, đời sống cán nhân viên mức trung bình mà ln phải va chạm với đồng tiền khơng có đạo đức dễ bị cám dỗ vật chất dẫn đến hành vi tiêu cực sai trái Ngân hàng cần hoàn thiện chế tiền lƣơng theo kết kinh doanh cán tín dụng, chế độ đãi ngộ tốt giúp nhân viên tăng suất hiệu cho công việc Đối với cán quản lý điều hành hoạt động cho vay chi nhánh bao gồm Giám đốc, Phó Giám đốc, Trƣởng phịng kinh doanh pahir nắm vững chủ trƣơng Đảng Nhà nƣớc phát triển kinh tế, có kinh nghiệm tổ chức đạo điều hành theo phạm vi trách nhiệm mà có yêu cầu cụ thể khác Có hiểu biết tổng hợp, có kinh nghiệm thực tế, có kiến thức pháp luật nói chung pháp luật kinh tế nói riêng 74 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 3.2.3 Tăng cường kiểm soát khoản cho vay đối chiếu nợ Ngân hàng cần hƣớng dẫn khách hàng thủ tục vay vốn phù hợp với quy định ngân hàng Hồ sơ vay vốn có đầy đủ phải khách hàng tự lập, cán thẩm định giải thích hay hƣớng dẫn, khơng đƣợc làm thay; kiểm tra hồ sơ khách hàng phƣơng diện đầy đủ, nghĩa phải hợp lệ hợp pháp; kiểm tra dự án vay vốn có tiến hành điều tra thu thập đủ thơng tin cần thiết, có phân tích đƣa kết luận cụ thể Bộ phận quan hệ khách hàng doanh nghiệp cần có liên kết phận bảo hiểm để giới thiệu cho khách hàng mua bảo hiểm nhằm tránh gây thiệt hại gặp cố, đảm bảo công tác thu nợ hạn Cán Ngân hàng cần kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn mục đích hay khơng? Trong trƣờng hợp có nợ hạn, ngân hàng cần có biện pháp xử lý cách thận trọng Ngân hàng cần có linh hoạt cách xử lý khoản nợ: Đối với khách hàng q hạn có tính chất tạm thời chƣa quay vòng đƣợc đồng vốn thiên tai, cố ngồi mong muốn Ngân hàng nên có sách gia hạn nợ điều chỉnh kỳ hạn nợ, xem xét khoanh nợ cho vay để khách hàng phục hồi sản xuất kinh doanh, với khách hàng cố tình khơng trả nợ kiên xử lý, phối hợp với quan địa phƣơng quan pháp luật đẩy mạnh việc thu hồi nợ 3.2.4 Xây dựng chiến lược Marketing Việc xây dựng chiến lƣợc Marketing nhằm thu hút khách hàng phía Nền kinh tế phát triển vai trò Marketing đƣợc khẳng định Trong điều kiện thị trƣờng ngày có nhiều đối thủ cạnh tranh gay gắt khơng ngân hàng nƣớc mà với ngân hàng nƣớc 75 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trƣớc tình hình để tháo gỡ khó khăn chi nhánh cần quan tâm đến hoạt động Marketing mà trọng tâm vào sách khách hàng nhằm giới thiệu quảng cáo dịch vụ, chế, điều kiện nhƣ quy định hoạt động cho vay để khách hàng hiểu thông cảm quan hệ tín dụng, thấy đƣợc quyền lợi nhƣ trách nhiệm họ chi nhánh Vì cần tăng cƣờng cơng tác Marketing nhƣu xây dựng phịng Marketing riêng, nhân viên Ngân hàng cần coi nhƣ nhân viên Marketing thu hút khách hàng thái độ niềm nở, hịa nhã, nhiệt tình Để thực tốt vấn đề cần quan tâm đến vấn đề sau: - Có linh hoạt đối vƣới loại hình doanh nghiệp lãi suất, điều kiện vay vốn, … nhằm đáp ứng tốt nhu cầu cho khách hàng - Mở rộng phạm vi hoạt động cách thành lập thêm điểm giao dịch, phong giao dịch để tiếp xúc với nhiều khách hàng - Chi nhánh tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng để tạo hội cho doanh nghiệp gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm nhƣ tiếp cận nguồn vốn vay - Kết hợp với tổ chức hỗ trợ doanh nghiệp nhằm tạo thêm nhiều hội mở rộng khác hàng nhƣu tạo cho doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận đƣợc nguồn vốn vay chi nhánh 3.2.5 Tăng cường hoạt động tư vấn cho doanh nghiệp Chi nhánh mở rộng hoạt động tƣ vấn cho DN không dừng lại mức độ giải thích quy định thể lệ cho khách hàng mà với họ xem xét tính hiệu dự án từ giúp họ lập phƣơng án SXKD hiệu Các vấn đề cần tƣ vấn nhƣ: thông tin công nghệ, thị trƣờng, xác định cấu 76 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com vốn đầu tƣ hợp lý, quản lý q trình SXKD, tính tốn đầu vào, đầu thị trƣờng tính hiệu lâu dài Qua đó, giúp doanh nghiệp giảm đƣợc chi phí, tránh đƣợc thông tin không tăng hiệu kinh doanh cho DN Ngoài ra, chi nhánh nên tổ chức mạng lƣới thông tin để giúp đỡ doanh nghiệp Nhiều doanh nghiệp thiếu thông tin thơng tin khơng xác mà ký hợp đồng bất lợi cho 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước Chính phủ cần tạo lập môi trƣờng pháp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ để ngƣời vay cho vay thực đầy đủ quyền nghĩa vụ mình, bên cạnh cần ổn định kinh tế vĩ mơ môi trƣờng chung hoạt động kinh tế, thân ngân hàng nhƣ khách hàng vay vốn Đây động lực thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh, gia tăng nhu cầu vốn đầu tƣ tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng quy mô cho vay sản phẩm tiện ích khác Nhà nƣớc cần xây dựng mơi trƣờng kinh doanh bình đẳng thành phần kinh tế hoàn thiện số điều khoản luật Ngồi ra, cần phải có chế sách ổn định để tạo tâm lý yên tâm cho nhà đầu tƣ thu hút thêm nhà đầu tƣ Nhà nƣớc cần thiết lập hệ thống kế tốn thực có hiệu Nhà nƣớc cần ban hành sắc lệnh kèm với chế tài bắt buộc doanh nghiệp phải áp dụng cách thống nhất, đồng chế độ kế toán thống kê thơng tin báo cáo số liệu kế tốn phải trung thực đầy đủ Cần ban hành quy chế bắt buộc kiểm 77 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com tốn cơng khai tốn doanh nghiệp Việc thực kiểm toán phải đƣợc tiến hành thƣờng xuyên, tài liệu cân đối kế toán kết tài chủ đầu tƣ phải đƣợc kiểm tốn đánh giá xác nhận tính đắn số liệu Nhà nƣớc nên có chế tài xử lý vi phạm việc lập báo cáo sai, đồng thời phải xử lý nghiêm trƣờng hợp doang nghiệp cung cấp thông tin giả nhằm nâng cao pháp chế XHCN Cần tăng cƣờng biện pháp quản lý Nhà nƣớc doanh nghiệp Nhà nƣớc cần có biện pháp kinh tế hành buộc doanh nghiệp phải chấp hành pháp lệnh thống kê kế toán, thực kế hoạch kiểm toán bắt buộc hàng năm doanh nghiệp nhằm xác lập lành mạnh chủ thể kinh tế kinh tế giúp ngân hàng xác định xác lực tài đơn vị vay vốn 3.3.2 Kiến nghị Bộ, Ngành liên quan Các Bộ, quan chủ quản, UBND Thành phố cần quan tâm đến công tác thẩm định doanh nghiệp cấp giấy phép đăng ký kinh doanh, cơng tác thẩm định dự án, nâng cao trình độ, chất lƣợng thẩm định dự án thuộc lĩnh vực quản lý, kết thẩm định dự án quan trọng để ngân hàng bám sát, sử dụng q trình thẩm định dự án Ngồi ra, Bộ cần có văn quy định rõ ràng trách nhiệm bên kết thẩm định dự án, cần phối hợp chặt chẽ thẩm định phê duyệt dự án đầu tƣ, trách để tình trạng phê duyệt hình thức, khơng cụ thể gây thời gian Ngân hàng thẩm định lại khơng cho vay đƣợc Các ban ngành cần hồn thiện củng cố quan tƣ vấn hoạt động tƣ vấn, quan cung cấp thông tin để đáp ứng nhu cầu NHTM 78 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com việc thuê tƣ vấn mua thông tin xin cung cấp thơng tin đƣợc thuận tiện cần có ý kiến chuyên gia, đồng thời nâng cao trách nhiệm bên tƣ vấn Đặc biệt, ban hành chế sách cần có thống Bộ, Ngành, tránh tình trạng Ban quy định khác gây khó khăn việc quản lý thực thi pháp luật Phải có chế tài xử lý nghiêm khắc Ban ngành đƣa định sai lầm làm tổn hại kinh tế 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nƣớc cần ban hành văn hƣớng dẫn thực Nghị NHNN, nghị định phủ đến NHTM cách cụ thể kịp thời Theo đó, NHNN phải thƣờng xuyên nắm bắt diễn biến kinh tế để đƣa hƣớng đạo kịp thời , nhằm đảm bảo cho hoạt động NHTM an toàn hiệu Cho phép NHTM tự xây dựng sách lƣơng thƣởng cách chủ động nhằm khuyến khích cán làm việc hiệu góp phần nâng cao lực nhân cho ngân hàng Ngân hàng Nhà nƣớc tiếp tục trọng đầu tƣ cải tiến công nghệ ngân hàng theo hƣớng đại hoá ngành ngân hàng song song với việc nâng cao trình độ cơng nghệ, phát triển phƣơng thức quản lý ngân hàng đại cho đội ngũ cán Bên cạnh cần thực chức đạo, định hƣớng xây dựng hệ thống thơng tin nhiều chiều có chất lƣợng cao cung cấp cho NHTM thông qua chế “mua - bán thông tin” NHNN cần xây dựng chiến lƣợc hoạt động ngân hàng trình hội nhập kinh tế quốc tế, xây dựng chế sách định hƣớng cụ thể ngành ngân hàng giai đoạn đổi để có bƣớc phù hợp, tạo 79 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com hội phát triển vốn tự có cho NHTM nƣớc nhằm tăng cƣờng sức cạnh tranh hội nhập NHNN cần giữ mối quan hệ chặt chẽ, với sơ quan quản lý Nhà nƣớc nhƣ Bộ kế hoạch đầu tƣ, Bộ công nghiệp, Bộ giao thông vận tải, Bộ thƣơng mại, Bộ công an, Tổng cục thống kê để thu thập thông tin sách có liên quan đến kinh doanh Ngân hàng 3.3.4 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội Về phân cấp quản lý: Ngân hàng SHB cần có chủ trƣơng khuyến khích nâng cao hiệu hoạt động với chi nhánh Đánh giá cách cụ thể, chi tiết chi nhánh để từ đƣa định hạn mức cho vay với chi nhánh cách hợp lý hiệu Theo đó, qua đánh giá chung chi nhánh SHB Đông Đô đảm bảo đƣợc chất lƣợng nhƣ kỳ vọng Ban lãnh đạo, chi nhánh hồn tồn mở rộng quy mơ mà đảm bảo chất lƣợng Vì vậy, chi nhánh hồn tồn có đủ khả nâng cao mức dƣ nợ năm, nhằm đƣa tỷ lệ dƣ nợ vốn huy động chi nhánh tăng lên, qua đạt hiệu cao Về sách tín dụng: Ngân hàng cần hồn thiện sách tín dụng theo hƣớng hợp lý hóa cụ thể hóa để phát huy tính hiệu cơng việc Đối với sách khách hàng cần phải định hƣớng cụ thể nhóm khách hàng đối tƣợng ƣu tiên Ngân hàng với ƣu tiên cụ thể phù hợp với chiến lƣợc đầu tƣ Chi nhánh 80 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Về nhân sự: Cần thực tốt sách nhân nhằm thu hút ngƣời tài, nâng cao chất lƣợng nhƣ uy tín ngân hàng, có chế độ đãi ngộ tốt, khen thƣởng kịp thời, rõ ràng, tạo động lực phấn đấu cho nhân viên 81 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com KẾT LUẬN Trƣớc thay đổi lớn cơng nghệ, Ngân hàng cần tìm cho hƣớng riêng nhằm thu hút khách hàng tiềm nhƣ giữ đƣợc lòng trung thành khách hàng Trong trình cạnh tranh phát triển, ngân hàng nhận nâng cao chất lƣợng khoản vay quan trọng việc mở rộng quy mô cho vay ạt Nâng cao hiệu cho vay vấn đề quan trọng Ngân hàng thƣơng mại nói chung kinh tế nói riêng Bởi ngân hàng cầu nối trung gian chủ thể kinh tế, hoạt động kinh doanh Ngân hàng “đi vay vay” cung cấp vốn cho doanh nghiệp kinh doanh sử dụng triệt để phần tiền nhàn rỗi dân cƣ Để nâng cao chất lƣợng cho vay, vai trò thân Ngân hàng thƣơng mại quan trọng nhất, nhiên phải kể đến yếu tố khác nhƣ: khách hàng, ngân hàng thƣơng mại, ngân hàng nhà nƣớc, kinh tế, yếu tố tự nhiên Hiểu rõ đƣợc điều này, Ngân hàng SHB chi nhánh Đông Đô bƣớc nâng cao hiệu cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn nhân dân địa bàn hoạt động Bài khóa luận phân tích vấn đề lý luận tín dụng chất lƣợng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng SHB chi nhánh Đông Đô năm gần với đánh giá cá nhân đƣa số giải pháp Trong trình thực tập chi nhánh em phần hiểu đƣợc quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp, hạn chế điểm tích 82 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com cực công tác hoạt động thẩm định Với kiến thức đƣợc học, em mạnh dạn đƣa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp SHB chi nhánh Đông Đô với mong muốn giúp Ngân hàng phát triển đạt đƣợc nhiều thành tựu hoạt động kinh doanh 83 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LỜI CẢM ƠN Trong thời gian thực tập làm việc Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội (SHB), em đƣợc học hỏi nhiều điều kinh nghiệm nhận đƣợc nhiều giúp đỡ, động viên từ nhiều phía Trƣớc tiên, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến giáo viên hƣớng dẫn thực tập- Thạc sĩ Nguyễn Thị Phƣơng Thanh, cô không ngƣời dạy em nhiều môn chun ngành trƣờng mà cịn dạy tận tình, hƣớng dẫn em suốt thời gian nghiên cứu, thực báo cáo thực tập Ngồi ra, thơng qua khóa luận em muốn gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy cô trƣờng Học viện Chính sách Phát triển, ngƣời ln tận tình nhiệt huyết với nghề, dạy em nhiều kiến thức bổ ích để chúng em có tảng chun ngành Bên cạnh đó, em muốn gửi lời cảm ơn tới cô, chú, anh, chị ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội- chi nhánh Đơng Đơ, tận tình giúp đỡ bảo ban tạo điều kiện cho em ngày thực tập ngân hàng để em hồn thành đƣợc khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Phạm Phƣơng Chinh 84 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết kinh doanh năm 2017của Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội- CN Đông Đô Báo cáo tổng kết kinh doanh năm 2018của Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội- CN Đông Đô Báo cáo tổng kết kinh doanh năm 2019của Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội- CN Đông Đô Báo cáo thƣờng niên năm 2017, 2018, 2019 Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội Thông tƣ số 3200/2019/QĐ-TGĐ Quyết định Ban hành Quy trình cấp tín dụng Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội PGS.TS Mai Văn Bạn (2009), Giáo trình “Ngân hàng thƣơng mại”, Nhà xuất Tài Chính (2009) PGG.TS Đinh Xuân Hạng, Giáo trình “Quản trị tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại”, Nhà xuất Tài chính” (2011) Lê Trung Trực ( 2016), Luận văn thạc sĩ kinh tế: Nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam- khu vực thành phố Hồ Chí Minh 85 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Nguyễn Thị Hằng( 2013) Luận văn thạc sĩ kinh tế: Nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng nhân Ngân hàng thƣơng mại Cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam https://sbv.hanoi.gov.vn/ Website Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam https://vneconomy.vn/ Website tin tức kinh doanh tài 86 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... nghiệp Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn- Hà Nội chi nhánh Đông Đô Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng. .. TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN- HÀ NỘI, CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 2.1 Khái quát chung Ngân hàng TMCP Sài Gịn- Hà Nội chi nhánh Đơng Đô 2.1.1 Khái quát chung Ngân hàng. .. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN- HÀ NỘI CHI NHÁNH ĐƠNG ĐÔ 71 3.1 Định hƣớng cho vay KHDN Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội