Hạn chế rủi ro giao dịch trong internet banking tại các ngân hàng thương mại việt nam luận văn thạc sĩ

Bộ GIáO DụC Và ĐàO TạO TRƯờng đại học kinh tÕ Hå chÝ minh - Ngun ThÞ Thanh Thóy HẠN CHẾ RỦI RO GIAO DỊCH TRONG INTERNET BANKING TẠI CáC NGÂN HàNG THNG MI VIT NAM LUậN VĂN THạC Sĩ KINH Tế TP Hồ Chí Minh - Năm 2008 Bộ GIáO DụC Và ĐàO TạO TRƯờng đại học kinh tÕ Hcm - Ngun ThÞ Thanh Thóy HẠN CHẾ RI RO GIAO DCH TRONG INTERNET BANKING TI CáC NGÂN HàNG THNG MI VIT NAM Chuyên ngành : Kinh tế Tài - Ngân hàng Mà số : 60.31.12 LUậN VĂN THạC Sĩ KINH Tế NGƯời hớng dẫn khoa học: PGS TS Trần Hoàng Ngân TP Hồ Chí Minh - Năm 2008 Lời cam đoan Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ kinh tế: Hạn chế rủi ro giao dịch nhằm phát triển dịch vụ Internet banking ngân hàng thơng mại Việt Nam kết trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập, nghiêm túc Các số liệu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, đáng tin cậy đợc xử lý khách quan, trung thực TP HCM, Tháng 06 năm 2009 Nguyễn Thị Thanh Thúy Mục lục Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục từ tiếng Anh Danh mục bảng, Trang sơ đồ, đồ thị Lời mở đầu Chơng 1: Internet Internet Banking 1.1 Banking Và Rủi Ro Giao Dịch Trong Những vấn đề Internet banking .1 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng điện tử Internet banking 1.1.2 .Các cấp độ Internet banking 1.1.2.1 CÊp ®é cung cÊp thông tin (Informative) 1.1.2.2 .Cấp độ trao đổi thông tin (Communicative) 1.1.2.3 .Cấp độ giao dịch (Transactional) 1.1.3 .Ưu nhợc điểm Internet banking 1.1.3.1 .Ưu điểm Internet banking 1.1.3.2 Nhợc điểm Internet banking .4 1.1.4 Những tiền đề để phát triển Internet banking 1.1.5 .Rñi ro Internet banking 1.1.5.1 Rñi ro tÝn dông (credit risk) .6 1.1.5.2 Rñi ro l·i suÊt (interest rate risk) .7 1.1.5.3 .Rđi ro kho¶n (liquidity risk) 1.1.5.4 .Rủi ro giá (price risk) 1.1.5.5 Rđi ro tû gi¸ (exchange rate risk) 1.1.5.6 .Rñi ro giao dịch (transaction risk) 1.1.5.7 Rủi ro tuân thủ / Rđi ro ph¸p lý (compliance risk) 1.1.5.8 .Rđi ro chiÕn lỵc (strategy risk) 1.1.5.9 .Rñi ro danh tiÕng (reputaion risk) .8 1.2 Rđi ro giao dÞch Internet banking 1.3 Mét sè yÕu tè ¶nh hởng đến rủi ro giao dịch ứng dụng Internet banking 11 1.3.1 An toàn thông tin (Security) 12 1.3.2 X¸c thùc (Authentication) 13 1.3.3 .Chøng thùc (Trust) 16 1.3.4 Không thể thoái thác (Nonrepudiation) 16 1.3.5 Bảo mật thông tin cá nhân (Privacy) 16 1.3.6 .Tính sẵn sàng hệ thống (Availability) 17 1.4 Mét sè kinh nghiƯm h¹n chÕ rđi ro giao dịch hoạt động Internet banking giới 17 1.4.1 Internet banking t¹i Mü 17 1.4.2 Internet banking t¹i Singapore 18 1.4.3 Bµi häc kinh nghiƯm cho Việt Nam 19 1.5 Sự cần thiết hạn chế rủi ro giao dịch hoạt động Internet banking ngân hàng thơng mại Việt Nam .20 1.5.1 .TÝnh u viƯt cđa Internet banking 20 1.5.2 .Yêu cầu phát triển Internet banking ngân hàng thơng mại Việt Nam .22 1.5.2.1 .Yªu cầu khách quan 22 1.5.2.2 Yêu cầu chủ quan 23 1.5.3 Tác hại rủi ro giao dịch làm ảnh hởng đến việc ph¸t triĨn Internet banking 24 1.5.4 Sự cần thiết hạn chế rủi ro giao dịch Internet banking ngân hàng thơng mại Việt Nam 25 Chơng 2: Thực Trạng Rủi Ro Giao Dịch Và Quản Lý Rủi Ro giao dịch hoạt động Internet Banking Tại Các Ngân Hàng Thơng Mại ViÖt Nam 27 2.1 điều kiện phát triển Internet banking Việt Nam 27 2.1.1 Cơ sở pháp lý 27 2.1.1 Hệ thống văn luật 27 2.1.1.2 Nội dung nghị định thơng mại điện tử 29 2.1.2 .Cơ sở hạ tầng công nghệ 31 2.1.2.1 T×nh h×nh phỉ cËp Internet ë ViƯt Nam 31 2.1.2.2 .Thực trạng hạ tầng toán 32 2.2 Tình hình ứng dụng Internet banking ngân hàng thơng mại ViÖt Nam 32 2.2.1 Số lợng ngân hàng triển khai Internet banking 32 2.2.2 Tính hệ thống Internet banking ngân hàng thơng mại ViÖt Nam 34 2.2.3 Internet banking số ngân hàng tiêu biểu 36 2.2.3.1 Internet banking ngân hàng đông 37 2.2.3.2 Internet banking ngân hµng Quèc TÕ (VIB Bank) 39 2.3 Thực trạng rủi ro giao dịch 40 2.3.1 .Thực trạng rủi ro giao dịch giới 40 2.3.1.1 Tình hình an ninh mạng giới 40 2.3.1.2 .Một số trờng hợp công mạng điển hình 44 2.3.1.3 Các công nghệ bảo mật đà đợc áp dụng thÕ giíi 44 2.3.2 T×nh h×nh rđi ro giao dịch Việt Nam 46 2.4 .Thực trạng đảm bảo an ninh mạng Việt Nam 49 2.4.1 .Tình hình bảo đảm an ninh mạng Việt Nam 49 2.4.2 Tình hình bảo đảm an ninh mạng ngân hàng thơng mại 51 2.4.3 Một số sản phẩm bảo mật thị trờng Việt Nam 51 2.5 Những Khó khăn việc hạn chế rủi ro giao dịch động hoạt Internet banking t¹i ViƯt Nam 53 Chơng 3: Một Số Giải Pháp Nhằm Hạn Chế Rủi Ro Giao Dịch Trong Hoạt Động Internet Banking Tại Các Ngân Hàng Thơng Mại Việt Nam 58 3.1 Một số giải pháp cấp độ quản lý vĩ mô 58 3.1.1 .N©ng cao nhËn thøc cđa x· héi vỊ an ninh mạng 58 3.1.2 Hoàn thiện hành lang pháp lý 59 3.1.3 Tăng cờng quản lý nhà nớc 60 3.1.4 .Hiện đại hóa sở hạ tầng công nghệ thông tin 60 3.1.5 .Tăng cờng hợp tác quốc tế lĩnh vực an ninh mạng 61 3.2 Giải pháp ngân hàng thơng mại 62 3.2.1 Giải pháp chung 62 3.2.1.1 Có chiến lợc đầu t hợp lý cho hạ tầng sở công nghệ b¶o mËt 62 3.2.1.2 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực 63 3.2.2 .Giải pháp phòng ngừa rủi ro giao dịch 63 3.2.2.1 Xây dựng hệ thống Internet banking hớng đến mục tiêu cụ thể nhằm hạn chế rủi ro giao dịch 63 3.2.2.2 Xây dựng quy tắc tập quán bảo mật cho ngân hàng .66 3.2.2.3.Quản lý chặt chẽ trình triển khai kiểm tra hệ thống 68 3.2.2.4 Bảo đảm khả khôi phục trì tính liên tục hệ thống 68 3.2.2.5 Quản lý quy trình gia công sản phẩm dịch vụ Internet banking .69 3.2.2.6.Cung cÊp th«ng tin hệ thống Internet banking ngân hàng .70 3.2.2.7 .N©ng cao nhận thức an ninh mạng khách hàng 70 KÕt luận Tài liệu tham khảo Phụ lục Chon IB cua ngan hang hien tai vi co nhieu tien ich Frequency Percent khong co Total Missing System Total Valid khong co Total Missing System Total Valid 12 20 32 24 56 21.4 35.7 57.1 42.9 100.0 Frequency Percent 27 32 24 56 48.2 8.9 57.1 42.9 100.0 Valid Percent 37.5 62.5 100.0 Chon IB cua ngan hang hien tai vi cam thay an toan Cumulative Percent 37.5 100.0 Valid Cumulative Percent Percent 84.4 84.4 15.6 100.0 100.0 Chon IB cua ngan hang hien tai vi ly khac Co su dung de tra cuu so du tai khoan Chon IB cua ngan hang hien tai vi co nhieu tien ich Frequency Percent khong co Total Missing System Total Valid khong Valid co Total Missing System Total 22 10 32 24 56 39.3 17.9 57.1 42.9 100.0 Frequency Percent 29 32 24 56 5.4 51.8 57.1 42.9 100.0 Valid Percent 68.8 31.3 100.0 Chon IB cua ngan hang hien tai vi cam thay an toan Cumulative Percent 68.8 100.0 Valid Cumulative Percent Percent 9.4 9.4 90.6 100.0 100.0 Co su dung de tra cuu thong tin ngan hang Co su dung de ke tai khoan hang thang Chon IB cua ngan hang hien tai vi co nhieu tien ich Frequency Percent khong co Total Missing System Total Valid khong Valid co Total Missing System Total 21 11 32 24 56 37.5 19.6 57.1 42.9 100.0 Frequency Percent 23 32 24 56 16.1 41.1 57.1 42.9 100.0 Valid Percent 65.6 34.4 100.0 Cumulative Percent 65.6 100.0 Valid Cumulative Percent Percent 28.1 28.1 71.9 100.0 100.0 Chon IB cua ngan hang hien tai vi cam thay an toan Co su dung de tra cuu thong tin khac Frequency Percent khong co Total Missing System Total Valid khong co Total Missing System Total Valid 24 32 24 56 42.9 14.3 57.1 42.9 100.0 Frequency Percent 21 11 32 24 56 37.5 19.6 57.1 42.9 100.0 Valid Percent 75.0 25.0 100.0 Co su dung de chuyen khoan va ngoai he thong Cumulative Percent 75.0 100.0 Valid Cumulative Percent Percent 65.6 65.6 34.4 100.0 100.0 Co su dung de toan hoa don Chua bao gio gap truc trac Co su dung de tra cuu thong tin khac Frequency Percent khong co Total Missing System Total Valid khong Valid co Total Missing System Total 25 32 24 56 44.6 12.5 57.1 42.9 100.0 Frequency Percent 25 32 24 56 44.6 12.5 57.1 42.9 100.0 Valid Percent 78.1 21.9 100.0 Co su dung de chuyen khoan va ngoai he thong Cumulative Percent 78.1 100.0 Valid Cumulative Percent Percent 78.1 78.1 21.9 100.0 100.0 Gap truc trac vai lan va khong nghiem Gap truc trac vai lan va tuong doi nghiem Co su dung de tra cuu thong tin khac Frequency Percent khong co Total Missing System Total Valid khong Valid co Total Missing System Total 14 18 32 24 56 25.0 32.1 57.1 42.9 100.0 Frequency Percent 30 32 24 56 53.6 3.6 57.1 42.9 100.0 Valid Percent 43.8 56.3 100.0 Cumulative Percent 43.8 100.0 Valid Cumulative Percent Percent 93.8 93.8 6.3 100.0 100.0 Co su dung de chuyen khoan va ngoai he thong Gap truc trac rat nhieu lan Frequency Percent khong co Total Missing System Total Valid khong co Total Missing System Total Valid 27 32 24 56 48.2 8.9 57.1 42.9 100.0 Frequency Percent 10 16 26 30 56 17.9 28.6 46.4 53.6 100.0 Valid Percent 84.4 15.6 100.0 Gap van de duong truyen bi loi Cumulative Percent 84.4 100.0 Valid Cumulative Percent Percent 38.5 38.5 61.5 100.0 100.0 Gap van de bi lay cap thong tin ca nhan Gap van de giao dich khong cong Gap truc trac rat nhieu lan Frequency Percent khong co Total Missing System Total Valid khong Valid co Total Missing System Total 25 26 30 56 44.6 1.8 46.4 53.6 100.0 Frequency Percent 21 26 30 56 37.5 8.9 46.4 53.6 100.0 Valid Percent 96.2 3.8 100.0 Gap van de duong truyen bi loi Cumulative Percent 96.2 100.0 Valid Cumulative Percent Percent 80.8 80.8 19.2 100.0 100.0 Gap van de khac Co e ngai rui ro giao dich Gap truc trac rat nhieu lan Frequency Percent khong co Total Missing System Total Valid khong Valid co Total Missing System Total 19 26 30 56 33.9 12.5 46.4 53.6 100.0 Frequency Percent 29 32 24 56 5.4 51.8 57.1 42.9 100.0 Valid Percent 73.1 26.9 100.0 Cumulative Percent 73.1 100.0 Valid Cumulative Percent Percent 9.4 9.4 90.6 100.0 100.0 Gap van de duong truyen bi loi E ngai dich vu khong san sang Frequency Percent khong co Total Missing System Total Valid khong co Total Missing System Total Valid 12 15 27 29 56 21.4 26.8 48.2 51.8 100.0 Frequency Percent 19 27 29 56 14.3 33.9 48.2 51.8 100.0 Valid Percent 44.4 55.6 100.0 E ngai toc duong truyen cham Cumulative Percent 44.4 100.0 Valid Cumulative Percent Percent 29.6 29.6 70.4 100.0 100.0 E ngai van de bao mat thong tin kem E ngai trang web kho su dung E ngai toc duong truyen cham E ngai dich vu khong san sang Valid Percent 11.1 88.9 100.0 Frequency Percent khong co Total Missing System Total 24 27 29 56 Valid 5.4 42.9 48.2 51.8 100.0 Frequency Percent 19 27 29 56 33.9 14.3 48.2 51.8 100.0 khong Valid co Total Missing System Total Cumulative Percent 11.1 100.0 Valid Cumulative Percent Percent 70.4 70.4 29.6 100.0 100.0 E ngai nhung diem bat tien khac Hoan toan khong hieu rui ro giao dich va cach han che Valid khong Missing System Total Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent khong 22 39.3 81.5 81.5 co Total Missing System Total 27 29 56 8.9 48.2 51.8 100.0 18.5 100.0 100.0 Valid Frequency Percent 32 24 56 57.1 42.9 100.0 Valid Cumulative Percent Percent 100.0 100.0 Hieu rui ro giao dich, cach han che nhung khong ro rang Frequency Percent khong co Total Missing System Total Valid khong co Total Missing System Total Valid 12 20 32 24 56 21.4 35.7 57.1 42.9 100.0 Frequency Percent 20 12 32 24 56 35.7 21.4 57.1 42.9 100.0 Valid Percent 37.5 62.5 100.0 Cumulative Percent 37.5 100.0 Valid Cumulative Percent Percent 62.5 62.5 37.5 100.0 100.0 Co duoc ngan hang bien ve rui ro an ninh mang Frequency Percent khong co Total Missing System Total Valid Valid co Missing System Total 26 32 24 56 46.4 10.7 57.1 42.9 100.0 Frequency Percent 51 56 8.9 91.1 100.0 Hieu rat ro rui ro giao dich va cach han che Valid Percent 81.3 18.8 100.0 Cumulative Percent 81.3 100.0 Valid Cumulative Percent Percent 100.0 100.0 NH bien ve rui ro an ninh mang qua trang web NH bien ve rui ro an ninh mang qua cac hoi thao Frequency Percent Valid khong Missing System Total khong Valid co Total Missing System Total 51 56 8.9 91.1 100.0 Frequency Percent 51 56 5.4 3.6 8.9 91.1 100.0 Valid Percent 100.0 Cumulative Percent 100.0 Valid Cumulative Percent Percent 60.0 60.0 40.0 100.0 100.0 NH bien ve rui ro an ninh mang qua email NH bien ve rui ro an ninh mang qua dien thoai NH bien rui ro an ninh mang qua phuong tien khac Frequency Percent Valid khong Missing System Total khong Valid co Total Missing System Total 51 56 8.9 91.1 100.0 Frequency Percent 51 56 7.1 1.8 8.9 91.1 100.0 Valid Percent 100.0 Cumulative Percent 100.0 Valid Cumulative Percent Percent 80.0 80.0 20.0 100.0 100.0 ... Banking Và Rủi Ro Giao Dịch Trong Dịch Vụ Internet Banking Chơng 2: Thực Trạng Rủi Ro Giao Dịch Và Quản Lý Rủi Ro Giao Dịch Trong Hoạt động Internet Banking Tại Các Ngân Hàng Thơng Mại Việt Nam. .. trờng Việt Nam 51 2.5 Những Khó khăn việc hạn chế rủi ro giao dịch động hoạt Internet banking Việt Nam 53 Ch¬ng 3: Một Số Giải Pháp Nhằm Hạn Chế Rủi Ro Giao Dịch Trong Hoạt Động Internet Banking. .. Internet banking 24 1.5.4 Sự cần thiết hạn chế rủi ro giao dịch Internet banking ngân hàng thơng mại Việt Nam 25 Ch¬ng 2: Thực Trạng Rủi Ro Giao Dịch Và Quản Lý Rủi Ro giao dịch hoạt