MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP
Khái niệm doanh nghiệp
Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế được thành lập nhằm thực hiện các hoạt động kinh doanh, bao gồm sản xuất, mua bán hàng hóa và cung cấp dịch vụ để đáp ứng nhu cầu của con người và xã hội Qua đó, doanh nghiệp không chỉ thỏa mãn nhu cầu mà còn kiếm lợi nhuận Quy trình kinh doanh của doanh nghiệp liên quan đến việc kết hợp các yếu tố đầu vào như nhà xưởng, thiết bị, nguyên vật liệu và sức lao động để tạo ra hàng hóa, từ đó tiêu thụ và thu lợi nhuận.
Theo Điều 4 Luật Doanh nghiệp năm 2014, doanh nghiệp được định nghĩa là tổ chức kinh tế có tên riêng, tài sản và trụ sở giao dịch ổn định, được đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật với mục đích sinh lợi Kinh doanh bao gồm việc thực hiện liên tục các công đoạn trong quá trình đầu tư, từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm hoặc cung ứng dịch vụ trên thị trường.
Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế chủ yếu hoạt động vì lợi nhuận, tuy nhiên, một số tổ chức có thể thực hiện các hoạt động không hoàn toàn tập trung vào mục tiêu này.
Phân loại doanh nghiệp
Tùy thuộc vào mục đích nghiên cứu, doanh nghiệp có thể được phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau như hình thức sở hữu vốn, quy mô và địa vị pháp lý Ba phương pháp phân loại doanh nghiệp phổ biến nhất bao gồm:
- Phân loại căn cứ theo hình thức pháp lý của doanh nghiệp;
- Phân loại căn cứ theo lĩnh vực hoạt động của doanh nghiệp trong nền kinh tế;
- Phân loại theo quy mô doanh nghiệp.
Dựa trên các tiêu chí phân loại khác nhau, doanh nghiệp được chia thành nhiều loại hình với những khái niệm và đặc trưng riêng biệt.
Sơ đồ 1.1: Các cách phân loại doanh nghiệp
1.1.2.1 Căn cứ hình thức pháp lý của doanh nghiệp
Theo tiêu thức này doanh nghiệp được phân thành các loại sau:
Doanh nghiệp tư nhân là loại hình doanh nghiệp được sở hữu và điều hành bởi một cá nhân, người này sẽ chịu trách nhiệm hoàn toàn bằng toàn bộ tài sản cá nhân về mọi hoạt động của doanh nghiệp.
Công ty hợp danh là một loại hình doanh nghiệp có ít nhất hai thành viên hợp danh, bên cạnh đó có thể có thành viên góp vốn Các thành viên hợp danh phải là cá nhân có trình độ chuyên môn và uy tín, chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình đối với nghĩa vụ của công ty Họ không được đồng thời là thành viên của công ty hợp danh khác hoặc chủ doanh nghiệp tư nhân Thành viên góp vốn chỉ chịu trách nhiệm trong phạm vi phần vốn đã góp vào công ty.
Công ty cổ phần là hình thức doanh nghiệp trong đó các cổ đông sở hữu cổ phiếu và chịu trách nhiệm hữu hạn tương ứng với giá trị cổ phần của mình.
Công ty TNHH một thành viên là loại hình doanh nghiệp mà một tổ chức sở hữu hoàn toàn Chủ sở hữu sẽ chịu trách nhiệm về các khoản nợ và nghĩa vụ tài sản khác của công ty, nhưng chỉ trong phạm vi số vốn điều lệ của doanh nghiệp.
Công ty TNHH 2 thành viên trở lên là loại hình doanh nghiệp mà các thành viên cùng góp vốn và chia sẻ lợi nhuận, đồng thời chịu lỗ tương ứng với phần vốn đã góp Mỗi thành viên chỉ chịu trách nhiệm về các khoản nợ của công ty trong phạm vi vốn góp của mình.
Hợp tác xã là hình thức kinh tế tập thể, được thành lập bởi những người lao động và tổ chức có nhu cầu, lợi ích chung, nhằm phát huy sức mạnh của tập thể Các thành viên tự nguyện góp vốn và công sức theo quy định pháp luật, giúp nhau thực hiện hiệu quả các hoạt động sản xuất, kinh doanh và dịch vụ Hợp tác xã không chỉ cải thiện đời sống của các xã viên mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế xã hội.
1.1.2.2 Căn cứ vào lĩnh vực hoạt động của doanh nghiệp trong nền kinh tế quốc dân
Theo tiêu thức này, doanh nghiệp đuợc phân thành các loại:
Doanh nghiệp nông nghiệp là những tổ chức chuyên sản xuất các sản phẩm từ cây trồng và vật nuôi Hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp này chịu ảnh hưởng lớn từ điều kiện tự nhiên, điều này làm cho việc quản lý và phát triển bền vững trong lĩnh vực nông nghiệp trở nên quan trọng.
Doanh nghiệp công nghiệp là những tổ chức hoạt động trong lĩnh vực sản xuất, sử dụng máy móc để chế biến nguyên liệu thành sản phẩm hoàn chỉnh Ngành công nghiệp có thể được phân chia thành nhiều lĩnh vực như công nghiệp xây dựng, công nghiệp chế tạo và công nghiệp điện tử.
Doanh nghiệp thương mại là các tổ chức hoạt động trong lĩnh vực thương mại, chuyên khai thác dịch vụ phân phối hàng hóa cho người tiêu dùng Chúng thực hiện các dịch vụ mua vào và bán ra nhằm mục đích kiếm lời Doanh nghiệp thương mại có thể hoạt động dưới hình thức buôn bán sỉ hoặc buôn bán lẻ, và có thể tập trung vào hoạt động xuất nhập khẩu.
Trong bối cảnh nền kinh tế ngày càng phát triển, lĩnh vực dịch vụ đang trở nên đa dạng và phong phú hơn bao giờ hết Các doanh nghiệp trong ngành dịch vụ không chỉ gia tăng nhanh chóng về số lượng và doanh thu mà còn mở rộng ra nhiều lĩnh vực như ngân hàng, tài chính, bảo hiểm, bưu chính viễn thông, vận tải, du lịch, khách sạn và y tế Sự phát triển này không chỉ đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người tiêu dùng mà còn đóng góp tích cực vào sự phát triển chung của nền kinh tế.
1.1.2.3 Căn cứ vào quy mô của doanh nghiệp
Theo tiêu chí quy mô, doanh nghiệp được phân loại thành ba nhóm: doanh nghiệp quy mô lớn, doanh nghiệp quy mô vừa và doanh nghiệp quy mô nhỏ Để phân biệt các loại hình doanh nghiệp này, hầu hết các quốc gia sử dụng những tiêu chuẩn nhất định.
- Tổng số vốn đầu tư của doanh nghiệp.
- Số lượng lao động trong doanh nghiệp.
- Doanh thu của doanh nghiệp.
Tiêu chuẩn tổng số vốn và số lao động thường được chú trọng hơn, trong khi doanh thu và lợi nhuận được sử dụng kết hợp để phân loại Việc lượng hóa các tiêu chuẩn này phụ thuộc vào trình độ phát triển sản xuất của từng quốc gia, từng ngành cụ thể, và các thời kỳ khác nhau, dẫn đến sự khác biệt trong số lượng được xác định giữa các quốc gia.
TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại
Theo luật các tổ chức tín dụng, cấp tín dụng là sự thỏa thuận cho phép tổ chức hoặc cá nhân sử dụng một khoản tiền, với nguyên tắc hoàn trả Các hình thức cấp tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và nhiều nghiệp vụ tín dụng khác.
Hoạt động cho vay là nghiệp vụ cơ bản và quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập và quen thuộc với người sử dụng vốn vay Đây là hoạt động sinh lời nhất, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro như rủi ro lãi suất, thanh khoản và kỳ hạn Để đảm bảo lợi nhuận từ lãi suất cho vay, ngân hàng cần có các biện pháp quản lý rủi ro hiệu quả, nếu không có thể dẫn đến nguy cơ phá sản.
Phân loại hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại chủ yếu dựa trên đối tượng khách hàng, bao gồm cho vay khách hàng doanh nghiệp (KHDN) và cho vay khách hàng cá nhân Cho vay KHDN là hình thức ngân hàng cung cấp khoản tiền cho doanh nghiệp với mục đích và thời gian cụ thể, theo thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
Cho vay doanh nghiệp là một hoạt động phổ biến và hiệu quả, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro tín dụng Hiện nay, với sự gia tăng nhu cầu vay vốn từ các doanh nghiệp, các ngân hàng thương mại đang tập trung mạnh mẽ vào hoạt động cho vay doanh nghiệp, coi đây là nhóm khách hàng tiềm năng.
Đặc trưng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại
Số lượng khách hàng doanh nghiệp (KHDN) vay vốn tại ngân hàng thấp hơn so với cho vay cá nhân, nhưng sự đa dạng của KHDN lại rất phong phú Các doanh nghiệp hoạt động trong nhiều lĩnh vực khác nhau, tạo nên một bức tranh đa dạng trong nền kinh tế.
Thông tin về khách hàng doanh nghiệp (KHDN) có độ tin cậy cao hơn so với thông tin của khách hàng cá nhân, do các doanh nghiệp được thành lập phải có sự chứng nhận từ các cơ quan nhà nước và được công nhận là các pháp nhân Ngoài ra, các báo cáo của doanh nghiệp thường liên quan đến nhiều bên như cơ quan thuế, môi trường và tài chính, đảm bảo tính chính xác và minh bạch của thông tin.
Doanh nghiệp vay vốn từ ngân hàng với nhiều mục đích khác nhau, bao gồm mua nguyên vật liệu sản xuất, sắm sửa tài sản cố định, xây dựng nhà xưởng, đổi mới thiết bị và áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất kinh doanh.
Giá trị vốn vay của doanh nghiệp thường rất lớn, vượt xa so với các khoản vay của khách hàng cá nhân Mặc dù số lượng khoản vay của khách hàng doanh nghiệp ít hơn, nhưng giá trị từng khoản vay lại cao hơn nhiều so với vay cá nhân.
Mặc dù các doanh nghiệp (KHDN) có nhu cầu vay vốn lớn, nhưng khả năng cung cấp tài sản đảm bảo lại hạn chế Doanh nghiệp chủ yếu tập trung vào hoạt động kinh doanh, vì vậy mọi nguồn lực đều được sử dụng cho mục đích này Hơn nữa, nhiều doanh nghiệp phụ thuộc vào nguồn vốn vay, dẫn đến việc tài sản đảm bảo thường không đủ để đáp ứng yêu cầu vay.
Ngân hàng áp dụng nhiều phương thức cho vay khác nhau cho khách hàng doanh nghiệp (KHDN) tùy thuộc vào từng đối tượng cụ thể Hiện tại, các hình thức cho vay chủ yếu bao gồm cho vay theo hạn mức, cho vay trực tiếp nhiều lần, cho vay theo dự án đầu tư (DAĐT) và cho vay trả góp.
Kỳ hạn vay vốn của các doanh nghiệp thường là trung hạn và dài hạn, chủ yếu phục vụ cho việc mua sắm tài sản và thiết bị có thời gian sử dụng lâu dài Điều này dẫn đến thời gian thu hồi vốn kéo dài, do đó thời hạn trả nợ ngân hàng cũng sẽ lâu Trong trường hợp doanh nghiệp cần vốn để tài trợ cho tài sản lưu động như nguyên vật liệu, thời gian hoàn vốn sẽ bao gồm thời gian sản xuất, lưu kho và bán sản phẩm, làm cho thời gian trả nợ ngân hàng cũng trở nên kéo dài.
Doanh nghiệp thường được áp dụng mức lãi suất vay thấp hơn do khoản vay có giá trị lớn, thu nhập ổn định và tài sản bảo đảm khi vay vốn.
Thủ tục vay đối với khách hàng doanh nghiệp (KHDN) yêu cầu quy trình nghiêm ngặt do giá trị lớn của từng khoản vay Mọi sai sót trong quy trình này có thể gây hậu quả nghiêm trọng cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Do đó, các ngân hàng thương mại cần thiết lập các phòng tín dụng chuyên trách để hỗ trợ hoạt động cho vay doanh nghiệp hiệu quả.
Nội dung đánh giá hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp
Một là, quy trình cho vay KHDN
Hoạt động cho vay là một trong những chức năng chính của ngân hàng thương mại, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Hành động chủ quan trong cho vay có thể dẫn đến tổn thất nghiêm trọng cho ngân hàng Để đưa ra quyết định cho vay chính xác, tiết kiệm thời gian và chi phí, đồng thời đảm bảo an toàn vốn, ngân hàng cần tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay vốn.
Quy trình cho vay của ngân hàng là chuỗi các bước liên hoàn mà ngân hàng thực hiện để cung cấp tín dụng cho khách hàng Quy trình này không chỉ phản ánh nguyên tắc và phương pháp cho vay mà còn bao gồm các thủ tục hành chính và thẩm quyền giải quyết các vấn đề liên quan Mỗi giai đoạn trong quy trình đều có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, đảm bảo sự hiệu quả trong hoạt động tín dụng.
Quy trình cho vay là bước quan trọng trong việc thẩm định, giám sát và thu hồi nợ để đảm bảo an toàn cho vốn Mọi khoản vay đều phải tuân thủ nghiêm ngặt các quy định cho vay bắt buộc, nhằm đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong quá trình cho vay.
Quy trình cho vay của ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng và số lượng khoản vay Nếu quy trình chặt chẽ, chất lượng khoản vay sẽ được đảm bảo, nhưng có thể gây khó khăn cho doanh nghiệp do tính rườm rà và phức tạp Ngược lại, một quy trình cho vay đơn giản và ít thủ tục sẽ tạo điều kiện thuận lợi hơn cho doanh nghiệp, từ đó thúc đẩy hoạt động cho vay và phát triển bền vững.
Việc xem xét quy trình cho vay là rất quan trọng để đánh giá xem hoạt động cho vay của Ngân hàng có thực sự được chú trọng và phát triển hay không.
Điều kiện cho vay KHDN bao gồm các tiêu chí mà khách hàng cần đáp ứng theo quy định của pháp luật Việt Nam và ngân hàng Ngân hàng sẽ xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng đủ điều kiện cần thiết.
- Năng lực pháp luật và năng lực hành vi theo quy định của pháp luật hiện hành;
- Mục đích sử dụng vốn vay là hợp pháp;
- Có khả năng tài chính đảm bảo nguồn trả nợ trong thời hạn cam kết;
- Có DAĐT, phuơng án sản xuất kinh doanh khả thi và hiệu quả, phù hợp với quy định của pháp luật;
- Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ và huớng dẫn của Ngân hàng nhà nuớc Việt Nam.
Hoạt động cho vay doanh nghiệp của ngân hàng ngày càng hiệu quả nhờ vào việc cải tiến các điều kiện cho vay, đáp ứng nhu cầu của khách hàng và vẫn đảm bảo đạt được mục tiêu của ngân hàng.
Ba là, phương thức cho vay KHDN
Ngân hàng cung cấp nhiều phương thức cho vay cho khách hàng doanh nghiệp, bao gồm cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay dự án đầu tư, cho vay hợp vốn, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, cho vay theo hạn mức thấu chi, cùng với các phương thức cho vay khác được pháp luật cho phép.
Có nhiều loại doanh nghiệp khác nhau, mỗi loại đều có những đặc trưng riêng, phương án sản xuất kinh doanh và chiến lược đầu tư khác nhau.
Để thúc đẩy hoạt động cho vay cho doanh nghiệp, ngân hàng cần phát triển các phương thức cho vay mới nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của các doanh nghiệp Việc này bao gồm việc áp dụng những phương thức cho vay mà trước đây chưa từng có hoặc chưa được áp dụng, từ đó tạo ra sự linh hoạt và phù hợp hơn với nhu cầu của khách hàng.
Phương thức cho vay cho doanh nghiệp của ngân hàng ngày càng đa dạng và phát triển, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của các doanh nghiệp Điều này cho thấy hoạt động cho vay của ngân hàng ngày càng hiệu quả và được chú trọng mở rộng.
Bốn là, cơ cấu cho vay KHDN
Trong hoạt động cho vay doanh nghiệp, ngân hàng tập trung vào việc cung cấp các sản phẩm cho vay cho nhiều đối tượng doanh nghiệp và ngành kinh tế khác nhau Điều này không chỉ giúp đa dạng hóa hoạt động cho vay mà còn đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của doanh nghiệp Hơn nữa, việc phân tán rủi ro từ việc không chỉ tập trung vào một nhóm khách hàng nhất định cũng là một lợi ích quan trọng.
Trong cơ cấu cho vay cho doanh nghiệp của ngân hàng, dư nợ được phân loại theo thành phần kinh tế, ngành nghề, địa bàn và thời hạn cho vay Việc này nhằm đánh giá tính hợp lý của cơ cấu dư nợ so với xu hướng phát triển của nền kinh tế.
Cơ cấu cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (KHDN) ngày càng đa dạng và hợp lý, cho thấy ngân hàng đang nỗ lực mở rộng hoạt động cho vay Điều này không chỉ giúp nâng cao hiệu quả cho vay mà còn góp phần phân tán rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.
1.2.3.2 Các chỉ tiêu định lượng
Số lượng khách hàng doanh nghiệp (KHDN) là chỉ tiêu đơn giản và dễ thống kê, phản ánh tỷ trọng doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) trong tổng số doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng Việc so sánh tỷ lệ này với cơ cấu doanh nghiệp tại địa phương và trong xã hội sẽ giúp đánh giá đúng đắn định hướng mở rộng cho vay DNVVN của ngân hàng.
Hai là, doanh số cho vay KHDN
Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp
1.2.4.1 Nhóm nhân tố bên trong ngân hàng
Một là, chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng của ngân hàng đối với doanh nghiệp thể hiện việc cung cấp vốn vay, đóng vai trò quan trọng trong việc định hướng hoạt động cho vay Chính sách này không chỉ đảm bảo an toàn mà còn thúc đẩy sự phát triển lành mạnh cho doanh nghiệp.
Chính sách tín dụng đề cập đến các yếu tố quan trọng như quy mô khoản vay, hình thức cho vay, kỳ hạn vay, tài sản đảm bảo và lãi suất áp dụng.
Trong hoạt động cho vay doanh nghiệp, ngân hàng cần xây dựng chính sách cho vay hợp lý nhằm mở rộng quy mô cho vay Chính sách này phải đảm bảo tính linh hoạt, minh bạch và phù hợp với nhu cầu của doanh nghiệp, đồng thời cân nhắc đến khả năng tài chính và rủi ro của khách hàng Việc này không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng bền vững mà còn hỗ trợ doanh nghiệp phát triển hiệu quả.
Để tăng cường hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp, các ngân hàng thương mại cần tuân thủ đúng các chính sách ngân hàng và quy định pháp luật Đồng thời, họ cũng phải xây dựng chính sách cho vay phù hợp với đặc thù của ngân hàng và thực tiễn hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp.
Hai là, chính sách về lãi suất, phí
Lãi suất cho vay là chi phí mà người vay phải trả cho ngân hàng để sử dụng một đơn vị vốn trong một khoảng thời gian nhất định Nó phản ánh giá trị của quyền sử dụng vốn và bao gồm nhiều loại khác nhau.
Lãi suất cố định là mức lãi suất được xác định ngay khi cho vay và giữ nguyên trong toàn bộ thời gian vay, không bị ảnh hưởng bởi biến động của lãi suất thị trường.
Lãi suất thả nổi là loại lãi suất được điều chỉnh dựa trên sự biến động của lãi suất thị trường Ngân hàng sẽ thỏa thuận với khách hàng về việc điều chỉnh lãi suất cho vay theo định kỳ, giúp phản ánh tình hình kinh tế và nhu cầu thị trường.
Phí tín dụng là các khoản phí mà ngân hàng áp dụng khi cho vay khách hàng, bao gồm nhiều loại như phí duy trì hạn mức tín dụng và phí trả nợ trước hạn.
Ngân hàng quy định chính sách lãi suất và phí cho vay phù hợp với pháp luật và ngân hàng nhà nước Chính sách lãi suất và phí linh hoạt giúp tăng khả năng cạnh tranh trong cho vay, từ đó thúc đẩy hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp.
Ba là, khả năng huy động vốn
Huy động vốn là quá trình mà ngân hàng áp dụng các biện pháp nghiệp vụ nhằm gia tăng lượng vốn huy động thông qua các hình thức như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác.
Ngân hàng thương mại có thể gia tang nguồn vốn huy động thông qua các hình thức sau:
- Tăng cường phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác để huy động của tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước;
- Tăng vốn vay từ tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và của các tổ chức tín dụng nước ngoài;
- Tăng vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhà nước;
- Vay ngân hàng cấp trên và các hình thức huy động khác.
Khả năng huy động vốn của ngân hàng càng cao, ngân hàng đó càng có lợi thế trong việc cung cấp nguồn vốn cho vay, đáp ứng nhu cầu của khách hàng doanh nghiệp Việc huy động nhiều nguồn vốn với lãi suất thấp không chỉ giúp ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay mà còn tạo điều kiện thuận lợi để thu hút thêm khách hàng.
Do vậy, khả năng huy động vốn là nhân tố tác động đến khả năng cho vay và ưu thế trong cho vay KHDN tại ngân hàng thương mại.
Bốn là, phương pháp thu thập, phân tích thông tin
Việc thẩm định cho vay doanh nghiệp phụ thuộc vào chất lượng và tính kịp thời của thông tin, bao gồm thông tin trực tiếp, gián tiếp, thị trường và thông tin trong nước cũng như thế giới Thông tin chính xác là yếu tố quyết định cho quá trình thẩm định, vì nếu thông tin không chính xác, mọi phương pháp hiện đại đều trở nên vô nghĩa Thiếu hụt hoặc thông tin không đầy đủ có thể dẫn đến thẩm định kém, trong khi thông tin không cân xứng có thể gây ra rủi ro cho Ngân hàng thương mại do lựa chọn đối nghịch.
Việc thu thập thông tin từ nhiều nguồn liên quan đến dự án là rất quan trọng, nhưng khái niệm đầy đủ chỉ mang tính tương đối Các nguồn thông tin cần đảm bảo độ tin cậy và có ý nghĩa quyết định Trong môi trường cạnh tranh hiện nay, tính kịp thời của thông tin ảnh hưởng lớn đến chất lượng thẩm định cho vay Sự chậm trễ trong việc cung cấp thông tin có thể gây ảnh hưởng tiêu cực đến mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng, đặc biệt là với khách hàng truyền thống, và có thể làm mất cơ hội cho vay đối với các doanh nghiệp tiềm năng.
Phương pháp thu thập và phân tích thông tin đóng vai trò quan trọng trong việc giảm thiểu rủi ro cho vay của ngân hàng Thông tin chính xác giúp người quản lý đưa ra quyết định đúng đắn, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng khoản vay Nếu ngân hàng sử dụng thông tin sai lệch về khả năng tài chính hoặc tình hình kinh doanh của doanh nghiệp, điều này có thể dẫn đến rủi ro trong việc thu hồi nợ Ngoài ra, khách hàng cũng có thể cung cấp thông tin không đầy đủ hoặc sai sự thật, làm tăng thêm rủi ro Do đó, việc tổng hợp và phân tích thông tin về doanh nghiệp để xác định các doanh nghiệp tiềm năng và loại trừ những doanh nghiệp kém hiệu quả là điều cần thiết đối với mọi ngân hàng.
Năm là, công tác tổ chức, quản trị của ngân hàng
Cho vay KHDN là một quy trình phức tạp, yêu cầu sự phân công và sắp xếp rõ ràng về quyền hạn và trách nhiệm của từng cá nhân, bộ phận tham gia Việc tổ chức khoa học và chặt chẽ trong ngân hàng sẽ tối ưu hóa năng lực và sự sáng tạo của nhân viên, tạo thành một hệ thống đồng bộ, từ đó thúc đẩy hoạt động cho vay KHDN hiệu quả hơn Ngược lại, nếu tổ chức công việc thiếu tính khoa học và đồng bộ, sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến quá trình thẩm định cho vay và giảm chất lượng dịch vụ cho vay của ngân hàng thương mại.
KINH NGHIỆM CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM RÚT RA
Kinh nghiệm cho vay khách hàng doanh nghiệp của một số ngân hàng thương mại
1.3.1.1 Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam [25]
Theo hướng dẫn của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), quy trình cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp được chia thành hai giai đoạn: tiếp nhận hồ sơ xin vay và quyết định cho vay, cùng với việc thanh lý hợp đồng tín dụng.
- Tiếp cận khách hàng, thẩm định Dự án/Phương án sản xuất kinh doanh;
- Cho vay, kiểm tra sử dụng vốn, theo dõi, và thu hồi vốn.
Vietcombank áp dụng quy trình xét duyệt cho vay với nguyên tắc đảm bảo tính độc lập và phân định rõ trách nhiệm giữa các bộ phận thẩm định và quyết định Ngân hàng quy định rõ nhiệm vụ cho cán bộ thẩm định, thường có hai người cho mỗi dự án, và các phòng ban liên quan Chức năng ra quyết định tài trợ được tách biệt khỏi bộ phận thẩm định, với quyền phê duyệt thuộc về các cấp khác nhau Trong trường hợp cần thiết, cấp quyết định có thể thuê chuyên gia tư vấn hoặc chỉ định cán bộ có kinh nghiệm để thực hiện tái thẩm định, hoặc thông qua Hội đồng tín dụng trước khi đưa ra quyết định cho vay.
Bộ phận cho vay sẽ kiểm tra kỹ lưỡng tài liệu của khách hàng, đánh giá tính khả thi và hiệu quả của dự án, khả năng trả nợ, mức độ bảo đảm tiền vay và các yếu tố liên quan Dựa trên kết quả thẩm định, bộ phận này sẽ đề xuất phê duyệt lên cấp có thẩm quyền Nếu khách hàng đủ điều kiện, quá trình giải ngân sẽ được thực hiện, đồng thời theo dõi hoạt động của khách hàng và thu hồi nợ.
Sơ đồ 1.2: Cơ cấu tổ chức thẩm định tại Vietcombank
Nguồn: Quy trình tín dụng đối với khách hàng tổ chức của Vietcombank
- Kỹ thuật trong thẩm định cho vay khách hàng
Tại Vietcombank, cán bộ thẩm định được trang bị máy tính và kết nối Internet để nâng cao hiệu quả thẩm định cho vay khách hàng Ngân hàng đã phát triển bảng tính chuẩn cho từng loại dự án và hệ thống nhập dữ liệu tài chính chuẩn hóa trên Excel, giúp tăng tốc độ thẩm định và đảm bảo tính chính xác, khách quan Hơn nữa, hệ thống xếp hạng tín dụng riêng của ngân hàng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá khách hàng và đưa ra quyết định cho vay.
- Đội ngũ cán bộ tín dụng
Đội ngũ cán bộ nhân viên của chúng tôi sở hữu kinh nghiệm dày dạn và chuyên môn vững vàng trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng Họ được đào tạo bài bản, am hiểu về thị trường, có trình độ ngoại ngữ tốt và khả năng thích ứng linh hoạt Đặc biệt, nhân viên của chúng tôi luôn năng động, nhạy bén với môi trường kinh doanh hiện đại và hội nhập toàn cầu.
Vietcombank chưa có phương pháp thu thập và lưu trữ thông tin thống nhất, dẫn đến việc mỗi cán bộ thẩm định phải tự thu thập thông tin, gây tốn kém thời gian và chi phí Thông tin thường chỉ được lấy từ Internet và các phương tiện truyền thông, dẫn đến độ chính xác thấp và nhiều thông tin sai lệch, gây khó khăn cho quá trình thẩm định cho vay KHDN Hiện tại, Vietcombank đang nỗ lực hoàn thiện hệ thống kênh thông tin nội bộ để cung cấp thông tin chuẩn hóa cho cán bộ khách hàng.
- Hệ thống nhận diện thương hiệu và hoạt động marketing
Vietcombank, ngân hàng chuyên doanh phục vụ kinh tế đối ngoại, đã mở rộng mạng lưới hoạt động với một Hội sở chính, một Sở giao dịch, gần 400 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc Ngân hàng còn có 3 công ty con tại Việt Nam, 2 công ty con ở nước ngoài và 1 văn phòng đại diện tại Singapore.
Vietcombank đã phát triển mạnh mẽ với 5 công ty liên doanh và liên kết, cùng với quy mô mở rộng và hệ thống chi nhánh phủ khắp cả nước Điều này giúp ngân hàng xây dựng hình ảnh thương hiệu đồng bộ và chuyên nghiệp, từ đó thu hút và mở rộng nền khách hàng hiện có.
Vietcombank là ngân hàng tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại để tự động hóa các dịch vụ ngân hàng, đồng thời cung cấp hệ thống chăm sóc khách hàng 24/7 Điều này giúp ngân hàng đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của khách hàng và mở rộng cơ sở khách hàng hiện tại.
Vietcombank đã bán 15% cổ phần cho Ngân hàng Mizuho của Nhật Bản, qua đó không chỉ thu hút vốn mà còn nhận được những kinh nghiệm quý báu trong quản lý nhân sự và ứng dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay.
1.3.1.2 Kinh nghiệm của ngân hàng Citibank [28]
Citigroup là một trong những tập đoàn tài chính hàng đầu thế giới với hiệu quả kinh doanh ấn tượng, trong đó Citibank đóng góp nguồn thu lớn cho tập đoàn Với quy mô lớn và chính sách quản lý rủi ro hiệu quả, Citigroup đã khẳng định vị thế mạnh mẽ của mình trên thị trường tài chính toàn cầu.
Ba giai đoạn trong quy trình tín dụng chủ chốt của Citibank bao gồm:
+ Giai đoạn 1: Hình thành chiến lược và kế hoạch cho vay
Citibank không chỉ tập trung vào việc xác định mục tiêu tín dụng và hạn mức cho khách hàng, mà còn chú trọng đến việc phát triển chiến lược kinh doanh, xác định thị trường mục tiêu và thiết lập các tiêu chí chấp nhận rủi ro.
Citibank đặt mục tiêu xây dựng mối quan hệ vững mạnh với khách hàng và đa dạng hóa danh mục đầu tư Ngân hàng sẽ tập trung vào những ngành có tiềm năng phát triển thị trường vững chắc Chiến lược tín dụng của Citibank sẽ dựa trên khả năng và kỹ năng của nhân viên trong việc nhận diện cơ hội và rủi ro, cùng với chất lượng lựa chọn danh mục đầu tư Đồng thời, ngân hàng cũng sẽ xem xét các yếu tố bên ngoài như xu hướng kinh tế trong và ngoài nước, các yếu tố kinh tế chính trị xã hội, và các quy định pháp lý.
+ Giai đoạn 2: Tiến hành cho vay khách hàng
Việc tiến hành cho vay khách hàng tại Citibank được tiêu chuẩn hóa và phải trải qua các hoạt động sau:
Sơ đồ 1.3: Các hoạt động trong cho vay khách hàng tại Citibank
Ngân hàng không chỉ sử dụng phương pháp 5C truyền thống để đánh giá khách hàng, mà còn xem xét các yếu tố quan trọng khác như chiến lược kinh doanh, năng lực quản lý, tình hình cạnh tranh, điều kiện hiện tại của doanh nghiệp, cấu trúc khoản vay và báo cáo tài chính đã được kiểm toán.
Quá trình phê duyệt khoản vay của Citibank diễn ra qua ba bước với sự phân công trách nhiệm rõ ràng cho nhân viên Một giao dịch vay có thể yêu cầu sự đồng ý từ nhiều tổ chức khác nhau, bao gồm cố vấn doanh nghiệp, chuyên gia cho vay trong ngành và chuyên gia pháp lý.
