ANALYZING THE DEPOSIT MOBILIZATION SITUATION OF INDIVIDUAL CUSTOMERS AT ORIENT COMMERCIAL BANK – TRUNG VIET BRANCH

ANALYZING THE DEPOSIT MOBILIZATION SITUATION OF INDIVIDUAL CUSTOMERS AT ORIENT COMMERCIAL BANK – TRUNG VIET BRANCH

DUY TAN UNIVERSITY INTERNATIONAL SHOOL UNDERGRADUATE THESIS ANALYZING THE DEPOSIT MOBILIZATION SITUATION OF INDIVIDUAL CUSTOMERS AT ORIENT COMMERCIAL BANK – TRUNG VIET BRANCH MAJOR: FINANCE AND BANKING MENTOR : MBA LUU THI THU HUONG STUDENT : TRAN XUAN MY CLASS : K23 PSU QNH ID NUMBER : 2320244759 DANANG, 2021 DISCLAIMER I certify that the attached thesis is my original work No other person’s work has been used without due acknowledgement Except where I have l clearly stated that I have used some of the this material , it has not been presented by me for examination in any other course or subject at this or any other institution I understand that the work submitted may be reproduced and/or communicated for the purpose of detecting plagiarism I understand that should this declaration be false, I am libel to be penalized under the Duy Tan University regulations Signature: Tran Xuan My Date: June 2021 ACKNOWLEDGEMMENTS I would like to sincerely thank the guidance and enthusiastic instruction of Teacher Luu Thi Thu Huong for helping me during the graduation course I would also like to thank the teachers of the department as well as the board of directors of Duy Tan University for creating the best conditions for me to complete this essay Besides, I would like to sincerely thank you at Orient Commercial bank – Trung Viet branch for helping me during the training and completing this essay I sincerely thank you! Student Tran Xuan My Contents LIST OF TABLES Table 2.1 Table 2.2 Table 2.3 Table 2.4 Table 2.5 Table 2.6 Table 2.7 Table 2.8 Capital mobilization of Orient Commercial Joint Stock Bank – Trung Viet branch (2018-2020) Capital use situation of Oriental Commercial Joint Stock Bank Trung Viet branch (2018-2020) Business results of Orient Commercial Joint Stock Bank - Trung Viet branch (2018-2020) Total deposit at Orient Commercial Joint Bank - Trung Viet branch (2018-2020) The situation of deposits according to the purposes of individual customers in Orient Commercial Joint bank - Trung Viet branch (20182020) The situation of deposits according to the term of individual customers in Orient Commercial Joint bank - Trung Viet branch (2018-2020) The situation of deposits according to products of individual customers in Orient Commercial Joint bank - Trung Viet branch (2018-2020) Deposit situation by currency of individual customers in Orient Commercial Joint bank - Trung Viet branch (2018-2020) PREFACE Reasons to choose a topic Capital is always one of the basic inputs in the business process of each business In order to achieve the socio-economic goals of the state in general as well as the business objectives of enterprises in particular, capital is required Commercial banking as a business, a financial intermediary operating in the monetary sector has made an important contribution in the distribution and conditioning of capital for the economy Commercial banks are the place to attract idle and temporarily idle capital in society and also provide the majority of investment capital for the economy But in order to provide enough capital to meet market demands, the bank will have to raise capital from outside Therefore, commercial banks pay great attention to the issue of capital mobilization to meet their business needs It can be said that mobilization from different sources in society is the most important life of commercial banks In Vietnam, the mobilization of capital (exploiting the amount of temporary idle money in the public, households, social insurance or other credit institutions) of the commercial banks is still limited, not fully meeting the needs and requirements of the economy, not exploiting potential capital in the economy, long-term mobilized capital for development investment is lacking It shows that the capital mobilization policy still exists, it is necessary to quickly take measures to improve the efficiency of this work Improving the efficiency of capital mobilization is now essential for each sbv in general and for Orient Commercial Bank – Trung Viet branch in particular Being aware of this issue, after the practice process, learn about Oriental Commercial Bank – Trung Viet branch with the help of bank staff and enthusiastic guidance of ths instructors Luu Thi Thu Huong boldly chose the topic: "Analyzing the deposit mobilization situation of individual customers at Orient Commercial Bank – Trung Viet branch" as the graduation thes Research objectives Analyze the situation of capital sources, capital mobilization activities of Orient Commercial Bank - Trung Viet branch Offer some solutions to improve the efficiency of capital mobilization of banks Research questions - How to mobilize deposits of individual customers at Orient Commercial Bank – Trung Viet branch? - How to expand the mobilization of deposits of individual customers through those limitations? Subjects and scope of research - Subjects: The research topic focuses on the basic mobilization of deposits of individual customers at commercial banks - Scope: + Place: At Phuong Dong Commercial Joint Stock Bank – Trung Viet branch + Time: 2018-2020 The structure of the topic Chapter 1: The basis of reasoning for mobilizing deposits of individual customers at commercial banks Chapter 2: Analysis deposits of individual customers at Trung Viet Branch Oriental Commercial Joint Stock Bank in 2018-2020 Chapter 3: Solutions to expand the deposit mobilization activities of individual customers at Orient Commercial Joint Stock Bank Trung Viet branch in the coming time CHAPTER 1: THE THEORY OF MOBILIZING INDIVIDUAL DEPOSITS AT COMMERCIAL BANKS 1.1 THE THEORRY OF MOBILIZING DEPOSIT AT COMMERCIAL BANK 1.1.1 The process of development of mobilizing deposits at commercial banks In the form of capital mobilization of the commercial banks, capital mobilization in the form of receiving deposits or can be called deposit transactions is the most pronounced form of capital mobilization of the This is considered an easy, fast, simple, convenient, frequent, low-cost form of capital mobilization Through this activity, the bank has provided the bank with a "huge" source of capital to provide credit Receiving deposits creates a foundation for customers to conduct other business activities: payment services, treasury Through receiving deposits, the bank is known to many customers, thereby expanding its activities, helping the commercial banks to grasp information and data about the financial situation of economic organizations and individuals with credit relationships with the Bank, creating conditions for the commercial banks to have grounds to determine the loan level for that customer In the history of banking development, receiving deposits is considered the earliest and oldest type of banking transaction Over time, the development of commerce and technology has transformed the church and goldmakers, from its position as a hired wealthman to a real banker with a new career of receiving regular public deposits for the public to borrow for profit Deposits are therefore from what is essentially pure civil transactions, which have become clearly commercial transactions It is also quite complicated to define how to receive deposits In order to be more fully and accurately aware of the concept of receiving deposits of the COMMERCIAL BANK, it is necessary to consider from both angles: economic and legal  From an economic perspective, the transaction of receiving deposits is considered as a business operation of the Bank, with the main content of receiving deposits of customers through the opening of accounts for customers such as term deposit accounts, non-term deposit accounts and savings deposit accounts The bank's opening of these deposit accounts to customers is not merely a business of keeping assets or managing assets for customers to receive remuneration, but more importantly, it is also the operation of mobilizing capital - borrowing operations of commercial banks from the economy In this capital mobilization operation, the amount of money deposited by customers on accounts at banks is actually the capital that customers agree to lend to the bank within different periods to satisfy the business needs of the bank  From a legal perspective, the transaction of receiving deposits of commercial banks is understood as the bilateral commitment between the bank and the depositing customer, through the conclusion of the deposit account contract In the early stages of banking operations, this contract is merely an asset deposit service contract, where which the bank acts as the depositing party held to receive the deposit remuneration Later, due to the objective needs of economic activities, there was an agreement between the bank and the depositor to allow the depositor to use the same deposit for lending or other work for profit purposes, provided that the depositor must repay the entire amount of the used capital , accompanied by a certain amount of interest depending on the duration for which the bank is entitled to use such deposit for lending It can be said that this event reflected the natural transition from a deposit contract to a bisexual contract (both the nature of the asset deposit contract and the nature of the property loan contract) and eventually turned into an asset loan contract Commercial banks with specific financial intermediary functions, so mobilizing capital in general and receiving deposits in particular is ibankerently an indispensable activity in the life of the commercial banks This is understandable why in most countries of the world, the law has satisfactory regulations for the type of transactions that receive deposits, with the meaning of being a type of commercial transaction mainly of banks In general, the regulations on receiving deposits in countries are recognized first in the banking laws and can then be specified in writing under the law 1.1.2 The definition of mobilizing deposits Vietnam’s law provides for capital mobilization in the form of receiving deposits prescribed in many documents but with the highest legal effect is the Law on Credit Institutions Deposit transactions are not defined in the Law on Credit Institutions 1997, the Law on Credit Institutions amended in 2004 The old law refers only to what the concept of deposit is Currently, the Law on Credit Institutions 2010 has taken effect as an alternative to the old laws that defined the concept of receiving deposits as "Receiving deposits is the receiving activity of organizations and individuals in the form of non-term deposits, term deposits, savings deposits, and the certification of deposits , coupons, bonds and other forms of deposit on the principle of full refund of principal and interest to depositers as agreed" [20, Article 4] Thus, basically the concept of "receiving deposits" is not much different from the concept of "deposit" prescribed in the old law, compared to the Law on Credit Institutions 2004, the Law on Credit Institutions 2010 has a new point of adding "issuance of certificates of deposit, bonds, bills" to the forms of receiving deposits The Law on Credit Institutions 2010 has entered into the concept of "receiving deposits" Moreover, the law on credit institutions 2004 has a separate part on capital mobilization of credit institutions including receiving deposits, issuance of valuable papers, loans between credit institutions, loans of state banks Thus, the old law separates the activities of receiving deposits and issuance of valuable papers into separate activities The new law is included in the concept of "Receiving deposits" The topic focuses only on the analysis of deposits through deposit forms, excluding the issuance of valuable papers In short, based on the provisions of the Law on Credit Institutions in 2010, the concept of "receiving deposits" is understood as a bank that mobilizes capital through receiving money from organizations and individuals into the bank in the form of non-term deposits, term deposits, savings deposits and other forms of 10 deposit on the principle of full refund of both principal and interest to the depositer in accordance with the law 1.1.3 The characteristics of mobilizing deposits  Capital mobilization activities in the form of receiving deposits are regular capital mobilization activities, mainly of commercial banks, deposits account for a large proportion of the total mobilized capital of each commercial banks Therefore, the activity of receiving deposits has its own characteristics, which are:  In the deposit receiving relationship, there are two typical topics, which are customer and depositers (individuals and organizations) Commercial banks are permitted by the State Bank to receive deposits from the public Depositing people are organizations and individuals in society that need to send money and have money to deposit  Form of deposit: although there are many opinions about many types of deposits, according to the law, the Bank and depositing parties can agree with each other on the choice of receiving non-term, term deposits, or savings deposits  When customers deposit money at commercial banks, they will establish a deposit relationship between commercial bank and customer on the basis of deposit contract which is actually a loan contract of commercial bank Both are aimed at different purposes, the bank wants to receive deposits to mobilize capital for its business activities through the grant of credit or the implementation of banking operations to customers For depositers: the participation in the deposit relationship is aimed both to ensure the safety of capital (deposits will be held to receive deposits, preservation) and to make profitable capital when there is no need to use it or to enjoy the utilities provided by the depositing organization such as payment services, money transfer Depositers can aim for one, two or all of the above three purposes However, their purpose is most evident through the form of deposit or the type of deposit they choose  The subject of receiving deposits is the source of deposits agreed by customers to deposit into commercial banks, agreeing to transfer ownership to commercial banks on the condition that they must be refunded to customers after a certain period of time, together with the interest agreed upon by the parties nguồn tiền gửi cá nhân Sang năm 2020 tăng mạnh lên 303,963 triệu đồng, tăng 194,940 triệu đồng so với 2019, chiếm đến 18% tổng nguồn tiền gửi cá nhân Biểu đồ 2.6: Tình hình tiền gửi theo sản phẩm KH cá nhân NH Phương Đông - chi nhánh Trung Việt (2018-2020) Đơn vị tính: triệu đồng 2.2.2.2.4 Tình hình tiền gửi KH cá nhân theo loại tiền Bảng 2.8: Tình hình tiền gửi theo loại tiền KH cá nhân NH Phương Đông - chi nhánh Trung Việt (2018-2020) Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ 2018 tiêu 2019 ST % Tổng 1,487,86 VN D 00 1,458,10 ST % 1, 999,272 00 1, 899,308 2019/20 2020 ST % 1, 690,828 ST 11,408 00 44 1,202 % 1, 673,920 2020/201 18 ST ( 308,444) 15 ( 225,389) 12 Ngo ại tệ quy đổi VND 29,757 99,964 16, 908 70 ,206 36 (83,055) (Nguồn: Báo cáo kết HĐKD năm 2018-2020 NH Phương Đông – chi nhánh Trung Việt) Như trình bày chương 1, có nhiều cách phân loại hình thức huy động vốn khác Huy động vốn theo loại tiền tiêu thức để NHTM nói chung OCB Trung Việt nói riêng để phân chia đánh giá tình hình huy động vốn tiền đồng ngoại tệ từ đưa sách huy động phù hợp với loại tiền 83 Tại OCB Trung Việt huy động vốn nội tệ chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền gửi cá nhân Và thực tế năm gần đây, tỷ trọng huy động vốn nội tệ chiếm 90% Qua bảng cho thấy hoạt động huy động vốn đồng VND OCB Trung Việt năm 2018 đạt 1,458,107 triệu đồng sang năm 2019 tăng 441,202 triệu đồng, đạt 1,899,308 triệu đồng Sang năm 2020, tổng huy động nội tệ đạt 1,673,920 triệu đồng, giảm 225,389 triệu đồng so với năm 2019 Nguồn vốn huy động ngoại tệ quan trọng OCB Trung Việt Trong năm 2019, huy động tiền ngoại tệ có tăng lên khối lượng Tuy nhiên tỷ trọng nguồn vốn huy động ngoại tệ chưa cao Do đó, NH cần quan tâm có biện pháp thực tế để tăng nguồn huy động điều chỉnh khung lãi suất ngoại tệ hợp lý, nâng cao dịch vụ thu hút đồng ngoại tệ: dịch vụ kiều hối, tài tợ hoạt động xuất nhập khẩu, kinh doanh mua bán ngoại tệ … đưa lại nguồn lợi nhuận cho NH Năm 2018, huy động tiền gửi ngoại tệ quy đổi chi nhánh đạt 29,757 triệu đồng, chiếm 2% tổng nguồn tiền gửi Nguyên nhân chủ yếu tiền gửi ngoại tệ có lãi suất không cao đồng Việt Nam, 0% nên loại tiền chiếm tỷ trọng Đến năm 2019, khoản tăng mạnh lên 99,964 triệu đồng, chiếm 5% tổng tiền gửi Sang năm 2020, khoản giảm 16,908 triệu đồng, giảm đến 83,055 triệu đồng tương ứng với mức giảm 83% so với năm 2019 Biểu đồ 2.7: Tình hình tiền gửi theo loại tiền KH cá nhân NH Phương Đơng - chi nhánh Trung Việt (2018-2020) Đơn vị tính: triệu đồng 2.3 Đánh giá chung tình hình huy động tiền gửi KH cá nhân NH TMCP Phương Đông - chi nhánh Trung Việt 2.3.1 Ưu điểm  OCB Trung Việt chi nhánh thành phố Đà Nẵng, thành phố lớn với lợi du lịch Hằng năm, lượng khách du lịch đổ đông ngày tăng, tạo điều kiện cho NH dễ dàng thu hút, tìm kiếm nguồn KH Bên cạnh đó, thành phố đơng dân, kinh tế phát triển, người dân có nguồn tiền nhiều so với thành phố nhỏ khác, nhu cầu sử dụng dịch vụ NH nhiều Đó lợi để NH phát huy tiềm  Vị trí chi nhánh nằm trung tâm thành phố tạo thuận tiện cho KH đến thực giao dịch Ngoài ra, sở vật chất đại, đẹp mắt, khang trang tạo thoải mái  Lãi suất tiền gửi chi nhánh cao so với mặt chung NH địa bàn thành phố Điều đánh vào tâm lý người dân khiến họ có tâm lý thích gửi NH Cho nên nhân viên NH tiếp thị đến KH dễ thu hút họ  Đội ngũ nhân viên trẻ trung, động, ln tìm tịi học hỏi để ln hiểu xử lý tình huống, nghiệp vụ cách dễ dàng, nhanh chóng  Các thông tin KH bảo mật giao dịch NH Bên cạnh đó, phí giao dịch thấp, thu hút nhiều KH 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân  Tiền gửi toán chi nhánh chiếm tỷ trọng nhỏ nguồn tiền gửi KH cá nhân, không cao tiền gửi tiết kiệm Trong năm vừa qua, giá mặt hàng tiêu dùng thiết yếu đông đảo người dân: lương thực, thực phẩm, thuốc chữa bệnh, xăng dầu, phương tiện lại tăng lên làm cho hộ gia đình dùng nhiều tiền cho sinh hoạt hàng ngày Đa số người dân thường sử dụng tiền mặt việc toán cho sản phẩm làm hạn chế số tiền nhàn rỗi gửi ngân hàng  Tiền gửi khơng kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng cịn thấp so với tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng Hiện khách hàng tập trung lựa chọn kỳ hạn ngắn biến động lãi suất thông tin thường xuyên phương tiện thông tin đại chúng thiếu ổn định lãi suất VND liên tục ngân hàng tăng lãi suất, khuyến mại tạo cho khách hàng có tâm lý gửi kỳ hạn ngắn để chờ đợi mức lãi suất cao tương lai Mặt khác tâm lý sợ lạm phát quay trở lại làm người dân gửi kỳ hạn dài gây khó cho hoạt động huy động tiền gửi khơng kỳ hạn kỳ hạn dài 12 tháng Ngoài ra, thị trường khác bất động sản, chứng khoán dần lên nên hấp dẫn nhà đầu tư vào thay gửi tiết kiệm, gửi tiết kiệm với kỳ hạn ngắn để rút đầu tư vào thị trường khác có hội  Lượng tiền gửi ngoại tệ cá nhân chi nhánh ít, chiểm tỷ trọng nhỏ nguồn tiền cá nhân, NH không chi trả lãi suất cho loại tiền Thêm vào đó, số giá thị trường xã hội tăng cao, tâm lý lo sợ lạm phát đồng tiền giá, cộng với diễn biến bất thường thị trường ngoại hối: giá vàng tăng cao diễn biến phức tạp, tỷ giá USD lên xuống không ổn định so với ngoại tệ chủ chốt khác, nên nhiều người dân phân tán rủi ro để bảo đảm giá trị cất giữ tài sản, sử dụng phần tiền chuyển sang mua vàng,  Các sản phẩm tiền gửi NH cịn ít, chưa đa dạng, chủ yếu nhằm cho mục đích tiết kiệm toán Chương III: GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NH TMCP PHƯƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH TRUNG VIỆT TRONG THỜI GIAN TỚI 3.1 Định hướng giải pháp nhằm mở rộng hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân NH TMCP Phương Đông - chi nhánh Trung Việt thời gian tới Mục tiêu huy động vốn NH TMCP Phương Đông – chi nhánh Trung Việt mục tiêu số lượng chất lượng huy động vốn tiền gửi cá nhân nhằm đảo bảo đủ nguồn vốn sử dụng đảm bảo tăng trưởng bền vững qua năm Những định hướng kinh doanh cụ thể sau: Chi nhánh phải bám sát mục tiêu phát triển kinh tế đất nước, tiếp tục tăng trưởng nguồn tiền gửi huy động bền vững, giữ vững thị phần hoạt động Không ngừng củng cố nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh PGD trực thuộc nhằm thỏa mãn tốt nhu cầu thị trường tạo động lực tốt cho hoạt động huy động vốn Điều chỉnh cấu huy động vốn theo thời gian phù hợp với việc sử dụng, đảm bảo vốn trung dài hạn, đáp ứng đủ nhu cầu tăng trưởng tài sản có thời hạn dài, ngăn ngừa rủi ro gặp phải thơng qua giải pháp mang tỉnh định hướng như: làm tăng tính ổn định nguồn vốn; thực chế độ bảo hiểm tiền gửi; tăng khả kiểm soát độ nhạy cảm tài sản nguồn vốn kiểm soát khe hở lãi suất, tăng khả hoán đổi kỳ hạn tài sản nguồn vốn cho thích hợp Tiến hành phân đoạn thị trường theo tiêu thức khác (như phân loại theo địa bàn, điều kiện kinh doanh vùng, tập quán tiêu dùng, mức độ cạnh tranh.vv ) để từ xây dựng chiến lược sản phẩm, giá cả, phân phối.v.v thích hợp cho phân đoạn thị trường Thực cải tiến hệ thống phân phối Không ngừng củng cố, nâng cao hiệu hệ thống mạng lưới hoạt động kinh doanh nhằm thoả mãn tốt nhu cầu thị trường Tiếp tục đại hố cơng nghệ NH chi nhánh, tạo tiền đề cho việc mở rộng sản phẩm dịch vụ tài có chất lượng cao, thực khép kín từ nâng dần sức cạnh tranh NH hoạt động dịch vụ Mở rộng hình thức huy động vốn theo hướng đa dạng hóa nguồn vốn, cấu kỳ hạn lãi suất hợp lý, tăng tỷ trọng nguồn vốn có chi phí đầu vào thấp, đảm bảo chủ động nguồn vốn, đáp ứng nhu cầu đầu tư, cho vay toán Nâng cao chất lượng phục vụ, dịch vụ toán, cải tiến, đại hoá hệ thống toán theo hướng thuận tiện hiệu tiết kiệm, tăng an tồn hoạt động tốn góp phần củng cố lòng tin KH Hiện NH đưa sản phẩm có tính cạnh tranh cao muốn thu hút nguồn vốn huy động cách tốt nâng cao chất lượng phục vụ KH Tích cực quảng bá hình ảnh để thu hút KH mới, đầu tư phát triển KH mới, đồng thời cần giữ KH cũ NH Phân tích đánh giá thị trường ngành nghề kinh tế, lĩnh vực hoạt động theo nhóm KH để định hướng đầu tư tín dụng phù hợp lâu dài, đảm bảo an toàn hiệu Đặc biệt coi trọng công tác cán nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, trọng công tác quy hoạch, đào tạo bồi dưỡng cán bộ, phân cơng cơng việc phù hợp với khả trình độ, lực cán Bên cạnh xây dựng đội ngũ cán có phẩm chất đạo đức tốt có đạo đức nghề nghiệp bán lĩnh, lực chun mơn để hồn thành tốt nhiệm vụ giao Xây dựng sách phân định trách nhiệm tủg cán có sách thường phạt nghiêm minh 3.2 Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân NH TMCP Phương Đông - chi nhánh Trung Việt thời gian tới 3.2.1 Giải pháp  Giải pháp nâng cao vốn tiền gửi toán: Cần phải thực giải pháp nay, phương thức cạnh tranh đại NH cạnh tranh loại hình chất lượng dịch vụ Một số khó khăn vướng mắc hoạt động dịch vụ liên qua tác động trực tiếp đến khả tăng trưởng nguồn huy động NHTM Các loại hình dịch vụ NH đổi áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào lĩnh vực NH Đảm bảo cho KH giao dịch cách thuận tiện nhanh nhất, tinh giảm thủ tục rườm rà, giảm thiểu chi phí cho ngân hàng, tăng suất, hiệu hoạt động chun mơn nhân viên NH cần nâng cấp máy ATM, đặt thêm máy nhiều địa điểm thành phố Đặc biệt máy ATM có chức gửi tiền mà KH không cần phải đến quầy Từ tạo thuận tiện cho KH Thêm vào đó, phát triển mạnh hoạt động dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt qua NH đảm bảo đáp ứng tốt nhu cầu khoản với nhiều tiện ích, tiện lợi cao, tăng tốc độ toán thủ tục thuận tiện Đây sở để phát triển hoạt động huy động tiền gửi, tăng trưởng mở rộng nguồn tiền gửi dân cư + Dịch vụ tư vấn: KH đến NH hiểu biết rõ sản phẩm, dịch vụ mà NH cung ứng, nhân viên giao dịch giúp đỡ, hướng dẫn KH lựa chọn cho hình thức phù hợp để KH gửi tiền  Giải pháp thu hút vốn tiền gửi không kỳ hạn kỳ hạn 12 tháng: - Đối với tiền gửi không kỳ hạn: NH nên có dịch vụ ngồi gửi tiền thơng thường như: + Dịch vụ bảo quản: Là việc ngân hàng xác nhận trách nhiệm giữ hộ cho khách hàng tài sản theo yêu cầu khách hàng đảm bảo giữ an tồn bí mật Ngân hàng cho th két sắt để khách hàng bảo quản tài sản an toàn ngân hàng Thực dịch vụ mặt ngân hàng thu dịch vụ phí, mặt khác khai thác thông tin để vận động khách hàng, đặt khách hàng trước lựa chọn tài sản vàng, bạc, ngoại tệ hay gửi tiền vào để lấy lãi - Đối với tiền gửi kỳ hạn 12 tháng: KH gửi tiền vào NH nhiều lý do, có lý đảm bảo an toàn tài sản, tăng giá trị tiền lãi chưa có nhu cầu khác thực qui định giao dịch với NH kể nhu cầu cho vay vốn tương lai Để lựa chọn hình thức, số lượng thời hạn gửi tiền, KH cân nhắc thơng qua nghiên cứu sách, thơng tin huy động vốn khả năng, chất lượng dịch vụ mà NH cung ứng Vì vậy, vào số liệu thu thập được, phòng nguồn vốn nghiên cứu nhóm đối tượng KH động cơ, thói quen hoạt động kinh doanh, thói quen tiêu dùng họ để đáp ứng cao yêu cầu Khi xây dựng sách KH phải đảm bảo yêu cầu sau: + Về kỹ thuật nghiệp vụ thể qui định, qui trình cần gọn nhẹ, đơn giản hiệu Khi KH cần đến dịch vụ, điều quan tâm trước hết chất lượng dịch vụ giá + Chất lượng dịch vụ hoạt động NH nên thể tính xác, kịp thời, an tồn tiện lợi + Giá dịch vụ lãi suất huy động vốn, phí dịch vụ Trên sở hiểu rõ điều KH cần NH, NH bước tăng cường sở vật chất kỹ thuật việc xây dựng, cải tạo, nâng cấp mở rộng hệ thống trụ sở chi nhánh, trang bị thiết bị máy tính đại; thường xun thực cơng tác tổ chức cán đào tạo, nâng cao ý thức trách nhiệm, đổi phong cách giao tiếp, từ tạo niềm tin KH Khơng quan tâm tới số lượng, hình thức sản phẩm dịch vụ cung cấp mà quan tâm đến việc nâng cao chất lượng hoạt động toán, chuyển tiền, lưu giữ hồ sơ, quản lý tài sản KH cách khoa học an toàn  Giải pháp thu hút KH gửi tiền ngoại tệ: - Xây dựng phát triển chiến lược KH – thực đa dạng hóa nghiệp vụ huy động tiền gửi ngoại tệ: Đối với dân cư, thủ tục gửi rút ngoại tệ cần thơng thống hơn, sử dụng thêm hình thức gửi tiền tiét kiệm ngoại tệ mở tài khoản tiền gửi, mặt khác cần đưa thêm đặc tính chuyển nhượng cá nhân vào sócoong cụ huy động tiền gửi ngoại tệ trung dài hạn Đối với Việt kiều, du khách, NH cần tăng cường quảng cáo, hướng dẫn hình thức chuyển tiền cung cấp NH đại lý, thực chi trả nhanh chóng thuận tiện với dịch vụ phí tỷ giá hợp lý, đồng thời xây dựng hệ thống thu đổi ngoại tệ rộng khắp hữu hiệu - Xây dựng thực sách bảo hiểm tiền gửi: Để tạo tâm lý cho người gửi tiền an toàn tiền gửi, NH huy động tiền gửi ổn định không sợ phá sản người gửi tiền đến rút tiền ột cách ạt, biện pháp thu hút vốn có hiệu NHTM thực thi sách bảo hiểm cho loại tiền gửi NH Nội dung chủ yếu xác định mặt: tổ chức kinh doanh bảo hiểm, hình thức áp dụng bảo hiểm, mức tiền bảo hiểm  Giải pháp đa dạng loại sản phẩm tiền gửi: Ngoài việc phát triển mở rộng loại tiền gửi truyền thống thực hiện, NH cần quan tâm đến việc mở rộng thêm loại tiền gửi khác để đáp ứng nhu cầu gửi tiền đa dạng dân cư Chi nhánh áp dụng thêm hình thức huy dộng tiết kiệm dài hạn như: “Tiết kiệm học đường”: sản phẩm dành cho cặp vợ chồng cưới chưa có có nhỏ, người muốn đầu tư tương lai cho em họ, muốn tiết kiệm khoản tiền để lớn học đại học học nghề tốn chi phí lớn rút sử dụng 3.2.2 Giải pháp bổ trợ  Giải pháp đào tạo đội ngũ cán nhân viên: Chi nhánh cần phải có đội ngũ nhân viên có lực, sáng tạo công việc hẳn NH khác để thu hút KH Để thực điều đòi hỏi: + Đào tạo thường xuyên bồi dưỡng nghiệp vụ cho nhân viên NH + Ngồi chun mơn nghiệp vụ NH, cần bổ sung kiến thức lĩnh vực kinh doanh khác để phục vụ công tác thẩm định KH trước định cho vay vốn + Tạo hội cho nhân tiếp xúc, trao đổi kinh nghiệm với kinh nghiệm với đồng nghiệp đơn vị cơng tác + Bên cạnh cần nâng cao nhận thức đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên để họ nhận thức nhiều điều biện pháp hữu hiệu để thu hút KH +Cần tạo điều kiện để nhân viên tiếp cận với công nghệ thông tin nắm bắt kịp thời tính ứng dụng cơng nghệ thông tin, hệ thống thông tin nhằm phục vụ tốt cho việc phục vụ KH  Giải pháp đổi công nghệ thông tin nâng cao uy tín NH: Uy tín yếu tố quan trọng hoạt động kinh doanh hoạt động kinh doanh tiền tệ NH Để làm việc OCB Trung Việt cần tổ chức phận chăm sóc KH để ln ln tạo cho KH cảm giác thoải mái tôn trọng đến với NH Các nhân viên chi nhánh cần khẳng định giá trị thương hiệu trình giao dịch Ngoài chi nhánh cần định kỳ tiến hành lấy ý kiến KH dịch vụ tác phong phục vụ nhân viên từ rút kinh nghiệm phục vụ KH tốt để lại cho KH ấn tượng tốt giao dịch OCB Trung Việt OCB Trung Việt cần thực thủ tục đơn giản, rút ngắn thời gian giao dịch Bởi KH đến gửi tiền NH ngồi mục đích thuận lợi an toàn hiệu mà họ cịn quan tâm đến đơn giản nhanh chóng tiết kiệm thời gian Nếu KH đến giao dịch với NH mà phải làm nhiều thủ tục, nhiều thời gian KH cảm thấy phiền hà chí cịn cảm thấy khó chịu Điều ảnh hưởng đến khả thu hút vốn NH Cho nên bên cạnh quy trình làm việc chung hệ thống OCB Trung Việt cần tìm phương thức thích hợp cho giao dịch tiến hành cách đơn giản, nhanh chóng hiệu đảm bảo an tồn xác nghiệp vụ Để làm điều này, OCB Trung Việt cần yêu cầu nhân viên chấp hành nghiêm chỉnh khung thời gian tối đa cho giao dịch viên mà phải sở đảm bảo tính pháp lý, an tồn tài sản cho KH 3.3 Kiến nghị Để giúp cho OCB Trung Việt thực giải pháp cách có hiệu khơng dựa vào thân chi nhánh mà cịn cần có mơi trường kinh tế xã hội với điều kiện định Dưới số kiến nghị với phủ, Nhà Nước, NHNN OCB 3.3.1 Đối với phủ, nhà nước Chính phủ có vai trị quản lý chung hoạt động kinh tế xã hội nước Các hoạt động, cơng tác quản lý phủ có tác động đến lĩnh vực ngành nghề xã hội Do vậy, hoạt động NHTM mà có huy động tiền gửi chịu ảnh hưởng từ hoạt động Chính phủ Vì thể để nâng cao hiệu công tác huy động vốn NHTM Chính phủ cần thực số biện pháp sau:  Tạo môi trường kinh tế vĩ mơ ổn định Chính phủ cần tạo mơi trường kinh tế vĩ mô ổn định tầm vĩ mô thơng qua việc ổn định sách tiền tệ, kiểm sốt lạm phát trì tăng trưởng bền vững Bất kỳ thay đổi môi trường kinh tế vĩ mô gây ảnh hưởng định hoạt động vốn NHTM Những ảnh hưởng có theo hai chiều hướng trải ngược nhau, tạo điều kiện thuận lợi kiềm chế hoạt động huy động vốn NHTM Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định với tỷ lệ lạm phát phù hợp, đảm bảo kích thích đầu tư, mức thu nhập bình qn đầu người tăng trường đặn, giá trị đồng nội tệ ổn định tạo điều kiện cho NHTM mở rộng khả huy động cung ứng vốn cho kinh tế Chính phủ cần khuyến khích người dân thực tiết kiệm tránh lãng phí, tập trung vốn nhàn rỗi vào cho sản xuất kinh doanh, tạo nguồn vốn tích lũy nước thơng qua thực chế lãi suất linh hoạt dương có lợi cho nhà đầu tư doanh nghiệp Bên cạnh phủ cần có biện pháp cụ thể kiên ngăn chặn xóa bỏ tổ chức cá nhân kinh doanh tiền tệ, tín dụng trái pháp phép hình thức điều làm ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NH  Hoàn thiện hệ thống pháp luật cạnh tranh Hiện NH chủ yếu cạnh tranh thông qua công cụ lãi suất chưa phải chất lượng sản phẩm dịch vụ Mà trước yêu cầu hội nhập kinh tế việc NH nước ngồi, tổ chức tài tham gia vào thị trường Việt Nam tránh Thực tế đặt Chính phủ Việt Nam khơng thể bảo hộ cho NH nước với sách phân biệt đối sử Chính phủ cần hồn thiện hệ thống pháp luật cạnh tranh tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho tất NH Một NH đặt môi trường tự cạnh tranh, tự thân vận động thi điều tất yếu NH phải nghĩ đến việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, nâng cao cơng tác chăm sóc KH để tạo khác biệt tăng khả cạnh tranh NH khác Có tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh hệ thống NH  Đẩy mạnh phát triển toán không dùng tiền mặt Hiện giới nước triển khai nhiều dịch vụ toán thẻ mang lại nhiều thuận tiện cho người dùng tiết kiệm chi phí chung cho tồn kinh tế Nhưng Việt Nam người dân có thói quen sử dụng tiền mặt Hầu hết giao dịch toán dân cư dùng tiền mặt Việc lưu thông tiền mặt làm cho chi phí xã hội cao, khơng an tồn tiềm ẩn nguy gây lạm phát cao Do thời gian tới, để đẩy mạnh hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Chính Phủ cần đạo cán bộ, ban, ngành địa phương chủ động triển khai dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt chi trả lương qua tài khoản, thu phí, lệ phí qua tài khoản Điều tạo điều kiện cho NHTM tận dụng nguồn vốn huy động tốn , nâng cao hiệu huy động vốn NHTM 3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước NHNN quan quản lý điều hành hoạt động hệ thống NHTM NHNN có chức định hướng hoạt động cho NHTM có hoạt động huy động tiền gửi Với sách đắn cộng với cách thức hợp lý, NHNN tiền đề quan trọng có tác động tích cực khơi tăng khả huy động vốn đặc biệt huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân cư NHTM Trong biến động kinh tế toàn cầu NHNN cần tiếp tục hồn thiện đổi sách điều tiết vĩ mơ mình, cụ thể sau:  Kiềm chế lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền Việc làm nhà nước giúp thu hút lượng tiền gửi từ dân cư vào hệ thống NHTM tránh tình trạng tích trữ tiền lớn dạng vàng, ngoại tệ hay đầu tư bất động sản Điều có tác dụng giảm áp lực tăng lãi suất huy động cho NHTM Lãi suất huy động khơng tăng lãi suất cho vay ổn định tạo điều kiện cho chủ thể kinh tế có nhu cầu tiếp cận nguồn vốn nhàn rỗi xã hội Đồng thời hiệu huy động vốn NHTM đánh giá cao Để làm điều NHNN cần thực sách tiền tệ linh hoạt phối kết hợp công cụ trực tiếp công cụ gián tiếp  Tiếp tục điều hành linh hoạt cơng cụ lãi suất, sách tiền tệ NHNN cần tiếp tục trì mức lãi suất: trần lãi suất huy động vốn, lãi suất tái chiết khấu, lãi suất thị trường mở mức hợp lý sở tôn trọng nguyên tắc thị trường phải phù hợp với mục tiêu kinh tế đất nước thời kỳ Điều tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM nghiêm chỉnh chấp hành quy định NHNN Bên cạnh NHNN cần cho chế tài đủ nghiêm minh để xử phạt NHTM huy động vốn vượt lãi suất trần quy định  Tăng cường công tác tra, kiểm soát hoạt động NHTM Thanh tra giải pháp mạnh mẽ có ý nghĩa định việc phát hiện, ngăn chặn xử lý vi phạm TCTD, làm cho TCTD hoạt động lành mạnh hiệu Nhất thời gian gần đây, tình hình nợ hạn TCTD ngày cao Việc chấp hành định tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ đảm bảo khả toán, tỷ lệ chuyển hoán vốn NH chưa thực Chính cần có giám sát NHNN Bên cạnh việc tra, kiểm soát, NHNN yêu cầu NHTM phải cơng khai thơng tin tình hình hoạt động NH Việc công khai thông tin mặt giúp cho hoạt động NHTM lành mạnh hơn, mặt khác giúp KH NH theo dõi hoạt động NHTM từ yên tâm đầu tư  Thúc đẩy phát triển dịch vụ toán qua NH Cùng với Chính phủ, NHNN cần kiện tồn hệ thống pháp lý tốn khơng dùng tiền mặt nhằm thúc đẩy hoạt động phát triển, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM thu hút khối lượng vốn lớn với chi phí sử dụng vốn thấp tốn Nhờ mà hiệu q huy động vốn NHTM nâng cao 3.3.3 Đối với OCB Việt Nam  OCB Trung Việt muốn hoạt động kinh doanh tốt có hiệu phụ thuộc nhiều vào OCB Việt Nam Chính vậy, OCB Việt Nam nên đưa chiến lược sách phù hợp với thời điểm để định hướng cho hoạt động chi nhánh  Trong đó, OCB Việt Nam nên điều chỉnh lãi suất huy động để tăng cao khả cạnh tranh NHTM khác thị trường Bên cạnh đó, OCB Việt Nam nên khuyến khích chi nhánh tự xây dựng thực chương trình huy động vốn riêng nhằm phát huy cao chủ động chi nhánh  OCB Việt Nam cần nghiên cứu đưa sản phẩm dịch vụ tiện ích cho KH từ triển khai tồn hệ thống OCB Các sản phẩm tiện tích linh hoạt với đối tượng KH đa dạng hóa sản phẩm tiết kiệm, tổ chức trương trình khuyến mại hấp dẫn cho toàn hệ thống hay đưa sách KH phù hợp  Ngồi ra, OCB Việt Nam nên thường xuyên tổ chức lớp tập huấn ngồi nước cho cán tín dụng để nâng cao trình độ chun mơn, nắm bắt kịp thời với xu hướng phát triển lĩnh vực tài chính, NH Đồng thời OCB cần hỗ trợ công nghệ phần mềm giúp chi nhánh xây dựng hệ thống thông tin đa chiều  Bên cạnh hoạt động điều hành, OCB Việt Nam cần tạo mối liên hệ chặt chẽ OCB Việt Nam với chi nhánh chi nhánh với để tăng cường trao đổi, giúp đỡ hoạt động kinh doanh KẾT LUẬN Sự nghiệp Cơng nghiệp hố - Hiện đại hoá đất nước bước tất yếu quốc gia giới, đặc biệt nước ta – nước thời kỳ đổi Quá trình nhằm đưa nước ta dần vươn lên khỏi tình trạng tụt hậu kinh tế so với nước khu vực giới.Thực thành công nghiệp Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá nhiệm vụ đặt cho tất cấp ngành Cùng với hoạt động khác, hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân OCB – chi nhánh Trung Việt phát triển mạnh chiều rộng chiều sâu Nguồn tiền huy động cá nhân OCB – Trung Việt không ngừng tăng trưởng qua năm góp phần điều hồ vốn kinh doanh cho toàn hệ thống đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế xã hội Đạt kết đáng mừng tăng thu nhập dân cư khu vực, gia tăng tích lũy thu nhập gia tăng tiền gửi cá nhân, đứng phía chủ quan OCB – Trung Việt cải tiến lề lối làm việc, đổi thái độ tác phong phục vụ giữ chữ tín với KH Với định hướng sáng tạo Ban Giám đốc với tinh thần trách nhiệm cao, động, đoàn kết đội ngũ cán công nhân viên, đặc biệt quan tâm đạo OCB – Trung Việt hoàn thành nghĩa vụ giao, bảo đảm tỷ lệ tăng trưởng lĩnh vực Trong phạm vi giới hạn thời gian trình độ nên luận văn em chắn không tránh khỏi sai sót, hạn chế nên em mong nhận ý kiến đóng góp, giúp đỡ, bảo thầy cô giáo khoa Đào tạo quốc tế, cô chú, anh chị NH bạn để luận văn em hoàn thiện Một lần em xin cám ơn cô giáo Thạc sĩ Lưu Thị Thu Hương tận tình giúp đỡ em thời gian em thực tập NH thời gian hoàn thành luận văn em ! TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Nguyễn Thị Phương Liên (2011), Quản trị tác nghiệp, NXB Thống kê, Hà Nội ... of ths instructors Luu Thi Thu Huong boldly chose the topic: "Analyzing the deposit mobilization situation of individual customers at Orient Commercial Bank – Trung Viet branch" as the graduation... efficiency of capital mobilization of banks Research questions - How to mobilize deposits of individual customers at Orient Commercial Bank – Trung Viet branch? - How to expand the mobilization of deposits... DEPOSITS AT COMMERCIAL BANKS 1.1 THE THEORRY OF MOBILIZING DEPOSIT AT COMMERCIAL BANK 1.1.1 The process of development of mobilizing deposits at commercial banks In the form of capital mobilization of