(Luận án tiến sĩ) Tác Động Của Chính Sách Tín Dụng Đến Hộ Nghèo Của Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Việt Nam

TÁC ÞNG CþA CHÍNH SÁCH TÍN DþNG ¾N HÞ NGHÈO CþA NGÂN HÀNG

CHÍNH SÁCH XÃ HÞI VIÞT NAM

LU¾N ÁN TI¾N S)

NGÀNH TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

HÀ NÞI - 2023

TÁC ÞNG CþA CHÍNH SÁCH TÍN DþNG ¾N HÞ NGHÈO CþA NGÂN HÀNG

CHÍNH SÁCH XÃ HÞI VIÞT NAM

Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã sß: 9340201

LU¾N ÁN TI¾N S)

HÀ NÞI - 2023

LÞI CAM K¾T

Tôi ã ßc và hißu vß các hành vi vi ph¿m sÿ trung thÿc trong hßc thu¿t Tôi cam k¿t b¿ng danh dÿ cá nhân r¿ng chuyên ß này do tôi tÿ thÿc hißn và không vi ph¿m yêu c¿u vß sÿ trung thÿc trong hßc thu¿t

Nghiên cÿu sinh

LÞI C¾M ¡N

Tác gi¿ xin chân thành c¿m ¡n sÿ giúp ÿ và h±ßng d¿n nhißt tình cÿa t¿p thß cán bß và gi¿ng viên vißn Ngân hàng - Tài chính và vißn Sau ¿i hßc, tr±ßng ¿i hßc Kinh T¿ Qußc Dân ¿c bißt, tác gi¿ xin bày tß sÿ bi¿t ¡n sâu s¿c ¿n cô Cao Thß Ý Nhi ã t¿n tình h±ßng d¿n, hß trÿ và ßng viên tác gi¿ trong quá trình làm lu¿n án Tác gi¿ cing xin gÿi lßi c¿m ¡n chân thành vß nhÿng ßng viên giúp ÿ, chia s¿, t¿o ißu kißn… cÿa gia ình, ng±ßi thân, b¿n bè và ßng nghißp

M¿c dù ã cß g¿ng h¿t sÿc, nh±ng vßi ngußn lÿc h¿n ch¿, lu¿n án không thß tránh khßi nhÿng thi¿u sót Tác gi¿ mong nh¿n ±ÿc sÿ óng góp tÿ các th¿y cô, b¿n bè và ßng nghißp ß tác gi¿ ti¿p tÿc hoàn thißn v¿n ß nghiên cÿu cÿa lu¿n án trong t±¡ng lai

Trân trßng c¿m ¡n!

CH¯¡NG 1 GIÞI THIÞU CHUNG VÞ NGHIÊN CþU 1

1.1 Tính c¿p thi¿t cÿa ß tài 1

1.2 Tßng quan nghiên cÿu 3

1.2.1 Lý thuy¿t liên quan 3

1.2.2 Các nghiên cÿu thÿc nghißm 6

1.2.3 Kho¿ng trßng nghiên cÿu 10

1.3 Mÿc tiêu nghiên cÿu 11

1.4 Câu hßi nghiên cÿu 11

1.5 Ph¿m vi và ßi t±ÿng nghiên cÿu 11

1.6 Ph±¡ng pháp nghiên cÿu 12

1.7 Nhÿng óng góp mßi cÿa lu¿n án 14

1.8 C¿u trúc cÿa lu¿n án 16

K¾T LU¾N CH¯¡NG 1 16

CH¯¡NG 2 C¡ SÞ LÝ THUY¾T VÞ TÁC ÞNG CþA CHÍNH SÁCH TÍN DþNG ¾N HÞ NGHÈO 17

2.1 C¡ sß lý thuy¿t vß chính sách tín dÿng ¿n hß nghèo 17

2.1.1 Khái quát vß hß nghèo 17

2.1.1.3 Tiêu chí xác ßnh k¿t qu¿ gi¿m nghèo 24

2.1.2 Chính sách tín dÿng ßi vßi hß nghèo 27

2.2 Tác ßng cÿa chính sách tín dÿng cÿa ngân hàng chính sách ¿n hß nghèo 31

2.2.1 Các mô hình nghiên cÿu ±ÿc sÿ dÿng 31

2.2.2 Nhân tß ¿nh h±ßng ¿n tác ßng cÿa CSTD do NHCSXH thÿc hißn ¿n hß nghèo 41

2.3 Kinh nghißm qußc t¿ vß các chính sách tín dÿng ßi vßi hß nghèo và bài hßc

cho Vißt Nam 45

2.3.1 Kinh nghißm qußc t¿ 45

2.3.2 Bài hßc kinh nghißm ßi vßi Vißt Nam 48

K¾T LU¾N CH¯¡NG 2 51

CH¯¡NG 3 THþC TR¾NG CHÍNH SÁCH TÍN DþNG ¾N HÞ NGHÈO CþA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HÞI VIÞT NAM 52

3.1 Tình hình hß nghèo và chính sách tín dÿng ¿n hß nghèo do Ngân hàng chính sách xã hßi Vißt nam thÿc hißn 52

3.1.1 Tiêu chí ánh giá chu¿n nghèo t¿i Vißt Nam 52

3.1.2 Tình hình hß nghèo t¿i Vißt Nam 54

3.1.3 Sÿ hình thành và phát trißn cÿa Ngân hàng Chính sách xã hßi 65

3.2 Thÿc tr¿ng chính sách tín dÿng ßi vßi hß nghèo do ngân hàng chính sách

CH¯¡NG 4 ÁNH GIÁ TÁC ÞNG CþA CHÍNH SÁCH TÍN DþNG ¾N THU NH¾P ÞI VÞI HÞ NGHÈO DO NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HÞI VIÞT NAM THþC HIÞN 114

4.1 Ph±¡ng pháp nghiên cÿu ßnh tính và mô hình nghiên cÿu 114

4.2 Ph±¡ng pháp ±ßc l±ÿng trong mô hình 125

4.2.1 Ph±¡ng pháp ±ßc l±ÿng sß lißu m¿ng 125

4.2.2 Ph±¡ng pháp ±ßc l±ÿng khác bißt trong khác bißt 126

4.3 K¿t qu¿ mô hình tác ßng cÿa chính sách tín dÿng ¿n thu nh¿p bình quân hß nghèo 127

4.3.1 Sß lißu và bi¿n sß 127

4.3.2 Phân tích và th¿o lu¿n k¿t qu¿ cÿa mô hình nghiên cÿu 131

K¾T LU¾N CH¯¡NG 4 149

CH¯¡NG 5 MÞT SÞ GI¾I PHÁP VÀ KHUY¾N NGHÞ NH¾M HOÀN THIÞN CHÍNH SÁCH TÍN DþNG ÞI VÞI HÞ NGHÈO DO NGÂN HÀNG CHÍNH

SÁCH XÃ HÞI THþC HIÞN T¾I VIÞT NAM 150

5.1 ßnh h±ßng cÿa Chính phÿ vß gi¿m nghèo 150

5.2 ßnh h±ßng cÿa Ngân hàng Chính sách xã hßi vß chính sách tín dÿng ßi vßi

DANH MþC CÁC BÀI BÁO Ã CÔNG BÞ 172

TÀI LIÞU THAM KH¾O 173

PHþ LþC 183

TNBQN Thu nh¿p bình quân ¿u ng±ßi

TK&VV Ti¿t kißm và vay vßn

VARHS Bß dÿ lißu ißu tra ti¿p c¿n ngußn lÿc hß gia ình nông thôn Vißt Nam

VHLSS Kh¿o sát mÿc sßng dân c± Vißt Nam

DANH MþC B¾NG

B¿ng 2.1 Chu¿n nghèo qußc gia giai o¿n 2000-2020 19

B¿ng 2.2 Tßng hÿp k¿t qu¿ cÿa các nghiên cÿu thÿc nghißm 38

B¿ng 3.1: Chu¿n nghèo cÿa Vißt Nam qua các thßi kÿ 52

B¿ng 3.2: Phân lo¿i hß nghèo c¿ n±ßc theo vùng và theo các nhóm ßi t±ÿng giai o¿n

B¿ng 3.8 Tình hình d± nÿ cho vay cÿa NHCSXH giai o¿n 2014 - 2020 97

B¿ng 4.1: Mô t¿ và ßnh ngh)a các bi¿n trong mô hình 123

B¿ng 4.2: Thßng kê mô t¿ các bi¿n sß trong mô hình 1 129

B¿ng 4.3: Thßng kê mô t¿ các bi¿n sß trong mô hình 2 130

B¿ng 4.4 K¿t qu¿ ±ßc l±ÿng Mô hình vßi giai o¿n nm 2014 - 2018 132

B¿ng 4.5: K¿t qu¿ ±ßc l±ÿng Mô hình 1 vßi giai o¿n nm 2014 - 2020 132

B¿ng 4.6: K¿t qu¿ ±ßc l±ÿng Mô hình 1 vßi các bi¿n ßc l¿p giai o¿n 2014 - 2020134 B¿ng 4.7: K¿t qu¿ ±ßc l±ÿng Mô hình 2 giai o¿n 2014 - 2018 137

B¿ng 4.8: K¿t qu¿ ±ßc l±ÿng Mô hình 2 giai o¿n 2014 - 2020 137

B¿ng 4.9: K¿t qu¿ ±ßc l±ÿng Mô hình 2 giai o¿n 2014 - 2020 140

B¿ng 4.10: K¿t qu¿ ±ßc l±ÿng tác ßng DID 143

DANH MþC HÌNH VÀ S¡ Þ

Hình 2.1 C¡ c¿u khách hàng cÿa BRI 47

Hình 3.1 K¿t qu¿ huy ßng vßn cÿa Ngân hàng chính sách xã hßi giai o¿n 2014 - 2020 66

Hình 3.2 D± nÿ tín dÿng cÿa Ngân hàng chính sách xã hßi giai o¿n 2011 - 2020 67

Hình 3.3: S¡ ß tß chÿc hß thßng Ngân hàng Chính sách xã hßi 86

Hình 3.4 Thu nh¿p bình quân ¿u ng±ßi c¿ n±ßc giai o¿n 2014 - 2020 93

Hình 3.5 Tÿ lß d± nÿ cho vay gi¿i quy¿t vißc làm do NHCSXH thÿc hißn giai o¿n 2014 - 2020 101

Hình 4.1: Mô t¿ khác bißt cÿa 2 nhóm ßi t±ÿng khi tham gia chính sách 127

S¡ ß 2.1 Nhân tß xu¿t phát tÿ HG vay vßn 45

S¡ ß 3.1 Quy trình, thÿ tÿc cho vay cÿa NHCSXH trÿc ti¿p gi¿i ngân 78

S¡ ß 3.2 Quy trình, thÿ tÿc cho vay cÿa NHCSXH vay ÿy thác qua các tß chÿc kinh t¿ - chính trß 78

S¡ ß 5.1 ß xu¿t ki¿n nghß cÿa tác gi¿ vß quy trình ban hành và thÿc thi chính sách tín dÿng cÿa Chính Phÿ ßi vßi các ch±¡ng trình gi¿m nghèo 166

CH¯¡NG 1

GIÞI THIÞU CHUNG VÞ NGHIÊN CþU

1.1 Tính c¿p thi¿t cÿa ß tài

Nghèo ói là mßt trong nhÿng v¿n ß c¿n gi¿i quy¿t cÿa mÿc tiêu thiên niên kß vß xóa ói gi¿m nghèo (XGN) Ti¿p c¿n v¿n ß nghèo ói có khá nhißu tr±ßng phái, ví dÿ nh± vßn con ng±ßi mà ¿i dißn là Arrow (1969), Romer (1990), Audretsch & Feldman (1996), Lucas (1988), sau ó ±ÿc phát trißn bßi Rebelo (1991), Mankiw và cßng sÿ (1992) Nhánh nghiên cÿu này ánh giá vißc mußn phát trißn kinh t¿ ph¿i dÿa trên sÿ phát trißn cÿa vßn xã hßi, ±ÿc xây dÿng bßi con ng±ßi Vì v¿y, có nhißu h±ßng ß gi¿i quy¿t mÿc tiêu nghèo ói và sau ó là mÿc tiêu phát trißn kinh t¿, nh± ¿u t± vào c¡ sß h¿ t¿ng, vào giáo dÿc, vào dân trí tài chính Và mßt trong nhÿng khía c¿nh ti¿p theo ±ÿc ¿y m¿nh là tài chính cho khu vÿc nghèo ói (Ledgerwood, 1998; Ledgerwood và cßng sÿ, 2013)

ßi vßi v¿n ß tài trÿ cho nghèo ói, các nhà nghiên cÿu ßu ßng thu¿n r¿ng tÿ thißn ho¿c hß trÿ cÿa Chính phÿ không mang l¿i nhißu giá trß, mà ph¿i thông qua tín dÿng, tÿc là có vay, có tr¿, có lãi (Lê Thanh Tâm, 2015; Nguyen và cßng sÿ, 2017; Khúc Th¿ Anh và cßng sÿ, 2020) Do ó, v¿n ß hình thành các chính sách tín dÿng (CSTD) cho khu vÿc ±ÿc ±u tiên xu¿t hißn Vßi khu vÿc nghèo ói, v¿n ß này ±ÿc gßi chung là tài chính vi mô - mà các kho¿n vßn vay cÿa Ngân hàng chính sách xã hßi Vißt Nam (NHCSXH) là mßt ph¿n trong ó ánh giá tác ßng cÿa tài chính toàn dißn và CSTD lên thu nh¿p cÿa ng±ßi dân khu vÿc nông thôn là mßt trong nhÿng nhánh nghiên cÿu mßi, ±ÿc phát trißn trong các n±ßc có nßn kinh t¿ ang chuyßn ßi (Armendáriz & Morduch, 2010; Asian Development Bank, 1999; Abaidoo & Agyapong, 2022; Duong & Antriyandarti, 2021) K¿t qu¿ cho th¿y, CSTD là mßt trong nhÿng bißn pháp giúp thúc ¿y (XGN), và ng±ßi ta ã nhìn th¿y r¿t nhißu b¿ng chÿng vß nó - ví dÿ trong nghiên cÿu cÿa Ashley & Carney (1999) ±a ra b¿ng chÿng vß sÿ c¿i thißn thu nh¿p cÿa các hß gia ình (HG) nghèo thußc các n±ßc Tây Á, Asian Development Bank (1999) vßi các nhóm n±ßc thußc Châu Á, Ledgerwood và cßng sÿ (2013) vßi mßt lo¿t các n±ßc có tài chính vi mô Vßi nhóm các n±ßc có nßn kinh t¿ ang chuyßn ßi, Nghiem và cßng sÿ (2012) hay Nguyen và cßng sÿ (2017) cing cho th¿y CSTD có tác ßng ¿n vißc gia tng thu nh¿p cÿa hß nghèo, và làm tng quyßn cÿa ng±ßi phÿ nÿ trong gia ình Nh±ng cÿ thß tng bao nhiêu? Và tng bßi c¿u ph¿n nào trong chính sách? Mßt sß nghiên cÿu nh± Johnston Jr & Morduch (2008) t¿i Indonesia, Khandker (2005) t¿i Bangladesh ßu nghiên cÿu t¿i các n±ßc theo Hßi giáo, tÿc là có thß thi¿t k¿ các kho¿n vay nh±ng không

±ÿc có lãi - vì th¿ ph¿i chuyßn h±ßng sang các bißn pháp khác n¿u các ngân hàng mußn tßn t¿i ißu này úng, nh±ng khó áp dÿng bßi mßt n±ßc nh± Vißt Nam - cho vay có lãi là ißu hißn nhiên Vì v¿y, tác ßng cÿa tÿng c¿u ph¿n (nh± mÿc vßn vay, lãi su¿t cho vay, thßi h¿n cho vay, tính ch¿t cÿa kho¿n vay nh± cho vay theo tß…) c¿n ph¿i có ánh giá l¿i, nh¿t là trong ißu kißn khách hàng vi mô chi¿m ¿n trên 70% t¿i Ngân hàng chính sách xã hßi (ào Lan Ph±¡ng & Lê Thanh Tâm, 2017) Vì v¿y, ánh giá tác ßng cÿa CSTD cÿa NHCSXH ¿n hß nghèo ß Vißt Nam s¿ bß sung vào lí thuy¿t vß tài chính vi mô, nh¿m minh chÿng cho tác ßng cÿa tín dÿng ¿n thu nh¿p cÿa khu vÿc nghèo ßi t¿i mßt n±ßc có nßn kinh t¿ ang chuyßn ßi, chßu ¿nh h±ßng cÿa ßnh h±ßng xã hßi chÿ ngh)a, vÿa chßu ¿nh h±ßng cÿa vn hóa Nho giáo và Ph¿t giáo truyßn thßng - có nhÿng sÿ khác bißt nh¿t ßnh vßi các n±ßc ã ±ÿc ±a ra nh± Bangladesh, ¾n ß, Indonesia

Vß m¿t thÿc tißn, Vißt Nam là mßt trong nhÿng qußc gia trên th¿ gißi ¿t ±ÿc nhÿng k¿t qu¿ áng ghi nh¿n vß gi¿m nghèo và thành tÿu kinh t¿ trong nhißu nm qua Tính ¿n giÿa nm 2020, tÿ lß nghèo s¿ gi¿m tÿ 3,75% (nm 2019) xußng d±ßi 3%, bình quân gi¿m 1 - 1,5%/nm trong giai o¿n 2016 - 2020; tÿ lß nghèo t¿i huyßn nghèo gi¿m trên 4% so vßi nm 2019, ¿t mÿc tiêu Nghß quy¿t Qußc hßi, Chính phÿ giao (Chính phÿ, 2019a) C¿i cách ¿t ai và th±¡ng m¿i là nhÿng y¿u tß chính óng góp vào tng tr±ßng kinh t¿ cao và bßn vÿng; ây là nhÿng lý do chính khi¿n ba trong sß bßn ng±ßi nghèo thoát nghèo trong thßi kÿ này Tuy nhiên, tßc ß gi¿m nghèo ã ch¿m l¿i theo thßi gian (Finn, 2018; UNU-WIDER, 2017) H¿u h¿t các hß nghèo còn l¿i sßng ß các vùng nông thôn h¿o lánh, n¡i chÿ y¿u là dân tßc thißu sß (DTTS) (ADR, 2014; Ban chß ¿o trung ±¡ng ch±¡ng trình MTQG xây dÿng nông thôn mßi, 2015; Ban chß ¿o trung ±¡ng ch±¡ng trình MTQG xây dÿng nông thôn mßi, 2019) Chính vì v¿y, ¿ng và Nhà n±ßc ta ã có r¿t nhißu các ch±¡ng trình CS hß trÿ ßi t±ÿng là hß nghèo trên kh¿p c¿ n±ßc nh¿m mÿc ích tng thu nh¿p (TN) cÿa hß nghèo và ¿m b¿o an sinh xã hßi Trong sß các CS ó, nßi b¿t là CSTD cÿa các tß chÿc cung c¿p dßch vÿ tài chính vi mô - trong ó ißn hình là NHCSXH Các CSTD có kh¿ nng cung c¿p các lo¿i hình dßch vÿ và s¿n ph¿m tài chính cho cßng ßng ng±ßi nghèo nh¿m giúp hß c¿i thißn ßi sßng, phát trißn kinh t¿ và óng góp cho xã hßi (Tßng cÿc Thßng kê, 2020c; Tßng cÿc Thßng kê, 2020b)

Vßi mßt lo¿t các c¿u ph¿n cÿa CSTD h±ßng ¿n các ßi t±ÿng khác nhau (nh± cho vay hß nghèo, hß c¿n nghèo, hß dân tßc thißu sß, các doanh nghißp ho¿t ßng t¿i vùng nghèo…), mÿc ích khác nhau (cho vay s¿n xu¿t kinh doanh, cho vay n±ßc s¿ch nông thôn, cho vay xây dÿng nhà tiêu hÿp vß sinh), thßi h¿n khác nhau (tÿ ng¿n h¿n ¿n

trên 10 nm)…, NHCSXH ã gi¿i quy¿t mßt v¿n ß lßn vß nghèo ói cho ng±ßi dân (Ngân hàng Chính sách xã hßi, 2021a) Mßt sß nghiên cÿu vß ã giúp ngân hàng thÿc hißn tßt h¡n các ho¿t ßng này nh± D±¡ng Quy¿t Th¿ng (2016) hay Tr¿n Lan Ph±¡ng (2016) Tuy nhiên, tác ßng cÿa tÿng c¿u ph¿n trong tín dÿng chính sách cÿa ngân hàng ¿n thu nh¿p cÿa tÿng hß nghèo ra sao l¿i ch±a ±ÿc ß c¿p - ß tÿ ó có h±ßng t¿p trung vào nhÿng c¿u ph¿n nào

Chính vì v¿y, ß tài nghiên cÿu: “Tác ßng cÿa chính sách tín dÿng ¿n hß nghèo cÿa Ngân hàng Chính sách xã hßi Vißt Nam” ã ±ÿc lÿa chßn ß nghiên cÿu 1.2 Tßng quan nghiên cÿu

1.2.1 Lý thuy¿t liên quan

Nghiên cÿu vß CSTD không có lý thuy¿t gßc rõ ràng, do ó, nghiên cÿu vß tác ßng cÿa CSTD ¿n thu nh¿p cÿa HG nghèo ói vay vßn cing không có nhÿng nhánh nghiên cÿu lßn Tuy v¿y, mßt sß nhánh nghiên cÿu nhß cing hình thành và b¿t ¿u phát trißn, lu¿n án ß c¿p ¿n

Thÿ nh¿t, nhánh nghiên cÿu dÿa vào vßn con ng±ßi Nhánh nghiên cÿu vß vßn

con ng±ßi cho r¿ng n¿u không phát trißn con ng±ßi thì khó có thß phát trißn kinh t¿ bßn vÿng, bßi n¿u không có nhân tß con ng±ßi thì không thß sÿ dÿng hißu qu¿ vßn v¿t ch¿t: ví dÿ nh± ¿t ai, máy móc… thì v¿n ph¿i “v¿n hành” bßi con ng±ßi (Schultz, 1961) Ý t±ßng này hình thành nên v¿n ß: ßi vßi ng±ßi nghèo thì ph¿i cho vay vßn ß có thß phát trißn giáo dÿc, tÿ ào t¿o vißc làm, rßi phát trißn công vißc rßi tng thu nh¿p Trong nghiên cÿu vß vßn con ng±ßi, có thß chia thành 2 m¿ng nhß h¡n:

Nhánh ¿u tiên là ánh giá tác ßng cÿa vßn con ng±ßi ¿n tng tr±ßng kinh t¿ Nhánh này ¿c tr±ng bßi Arrow (1969), Romer (1990), Audretsch & Feldman (1996) K¿t qu¿ cÿa nhóm này cing ±a ra mßt sß k¿t qu¿ nh± n¿u các chính sách kinh t¿ (trong ó có chính sách vß tín dÿng ±u ãi) ¿u t± cho con ng±ßi thì s¿ tác ßng tích cÿc ¿n tng tr±ßng kinh t¿ (Tr¿n Thß ¿t & ß Tuy¿t Nhung, 2008; Patrinos và cßng sÿ, 2018) Tuy v¿y, cing có mßt sß nghiên cÿu thÿc nghißm cho ra k¿t qu¿ ng±ÿc Mßt nghßch lí là n¿u nh± càng ¿u t± vào vßn con ng±ßi (ví dÿ nh± tÿ lß giáo viên trên hßc sinh, hay tß lß bi¿t ßc bi¿t vi¿t) thì l¿i không ±a ra ±ÿc nhÿng b¿ng chÿng vß tng tr±ßng kinh t¿ và thu nh¿p, ¿c bißt t¿i khu vÿc nông thôn Nghiên cÿu cÿa Thái Phúc Thành (2014) còn ánh giá, vißc ¿u t± vào vßn con ng±ßi (nh± trình ß giáo dÿc, trình ß chuyên môn) cho khu vÿc nông thôn không mang l¿i k¿t qu¿, tÿc là ng±ÿc vßi mßt sß nghiên cÿu tr±ßc và kß c¿ sau này Nhánh nghiên cÿu này làm nßn t¿ng ß ±a ra tín dÿng chính sách, nh±ng không hß trÿ ß gi¿i thích v¿n ß tín dÿng chính sách có tác ßng ¿n thu nh¿p cÿa ng±ßi nghèo hay hß nghèo hay không (mà chß t¿p trung vào h±ßng v) mô)

H±ßng nghiên cÿu cho r¿ng vßn con ng±ßi là sÿ tích liy ki¿n thÿc, kÿ nng, chuyên môn… theo thßi gian Nhánh này ±ÿc ¿c tr±ng bßi các nghiên cÿu nßn t¿ng cÿa Lucas (1988), sau ó ±ÿc phát trißn bßi Rebelo (1991), Mankiw và cßng sÿ (1992) Nhánh này ã thúc ¿y sÿ phát trißn các nghiên cÿu vß tài chính vi mô, và cing chÿng minh v¿n ß: n¿u ng±ßi nghèo không ±ÿc hß trÿ ß có thß ti¿p c¿n vßn trên thß tr±ßng thì s¿ l¿i r¡i vào vòng lu¿n qu¿n cÿa nghèo ói Bß gißi h¿n trong kh¿ nng vay vßn, ng±ßi nghèo khó có thß có kh¿ nng sÿ dÿng các dßch vÿ khác nhau trong nßn kinh t¿ (do không có tißn!), nên không thß ¿u t± vào hßc hành ho¿c kinh doanh (Morduch, 1999; Ledgerwood, 1998; Ledgerwood và cßng sÿ, 2013; Khúc Th¿ Anh, 2020) Các nghiên cÿu ã ß cao ±ÿc vai trò cÿa chính phÿ trong vißc thúc ¿y quá trình tng tr±ßng kinh t¿ thông qua vißc ¿u t± trÿc ti¿p hay gián ti¿p vào giáo dÿc, ¿c bißt là m¿ng tài chính vi mô và tài chính dành cho ng±ßi nghèo Vì v¿y, ißu c¿n thi¿t là c¿n có tín dÿng chính sách cho khu vÿc dß bß tßn th±¡ng (không chß dành cho nghèo ói, mà c¿ nhÿng ßi t±ÿng ±ÿc cho là tinh hoa) Nhánh này ã ánh giá tác ßng cÿa tín dÿng chính sách ¿n thu nh¿p cÿa ng±ßi dân, và cho ra nhÿng k¿t qu¿ nh¿t ßnh nh± quy mô kho¿n vay (Abaidoo & Agyapong, 2022), lãi su¿t vay vßn (Alhassan & Akudugu, 2012; Duong & Antriyandarti, 2021), kho¿ng cách tÿ ßa ißm giao dßch ¿n hß gia ình (Dao và cßng sÿ, 2016)… có tác ßng ¿n mÿc thu nh¿p cÿa HG ây là nßn t¿ng ß minh chÿng (cùng vßi lý thuy¿t vß sinh k¿ bßn vÿng) r¿ng tín dÿng cÿa các tß chÿc tài chính vi mô có tác ßng ¿n tng tr±ßng kinh t¿ và thu nh¿p cÿa ng±ßi nghèo

Thÿ hai, nhánh nghiên cÿu vß sÿ can thißp cÿa nhà n±ßc vào nghèo ói

Nghèo ói - không thß tÿ mình gi¿i quy¿t ±ÿc mà ph¿i c¿n sÿ can thißp cÿa nhà n±ßc vào ho¿t ßng cÿa các bên tham gia nßn kinh t¿, ví dÿ nh± sÿ tham gia cÿa các ngân hàng, cÿa các tß chÿc tài chính qußc t¿, cÿa b¿n thân nhà n±ßc vào vißc hình thành các tß chÿc, vào ngußn vßn (giá r¿ và dài h¿n) Có mßt sß nhánh lý thuy¿t gßc có liên quan ¿n sÿ can thißp cÿa nhà n±ßc vào tín dÿng cho nghèo ói, có thß kß ¿n nh± sau:

Nhánh nghiên cÿu vß kinh t¿ hßc thß ch¿ - ¿i dißn bßi North (1990), Williamson

(1985) Ý t±ßng cÿa nhánh nghiên cÿu này cho r¿ng: n¿u ß thß tr±ßng tÿ ißu ti¿t, ch¿c ch¿n s¿ có nhÿng khu vÿc không ±ÿc quan tâm ¿n, và ch¿c ch¿n s¿ không ±ÿc các ngân hàng tài trÿ - mà ißn hình là khu vÿc nghèo ói ißu này ±ÿc gi¿i thích r¿ng khu vÿc này g¿n nh± không có kh¿ nng tr¿ nÿ (do không có tài s¿n ¿m b¿o, cing không minh chÿng ±ÿc kh¿ nng tr¿ nÿ nh± vißc dùng tißn làm gì, không có ki¿n thÿc ß sÿ dÿng tißn), mà cing có nhÿng nhu c¿u vay vßn quá nhß (Bateman, 2010; Zeller & Meyer, 2002) T¿t y¿u vßi nhÿng nß lÿc ß tÿ thoát nghèo là hình thành các tß vay vßn (Adams & de Sahonero, 1989; Calomiris & Rajaraman, 1998; Kovsted & Lyk-Jensen,

1999) nh±ng ißu này không gi¿i quy¿t ±ÿc nhißu các v¿n ß ±a ra ißu này làm cho vòng lu¿n qu¿n cÿa nghèo ói tng lên, khi các cá nhân bußc ph¿i sÿ dÿng tín dÿng phi chính thÿc ho¿c tín dÿng en (Carr & Kolluri, 2001; Demyanyk, 2006) Do v¿y, ß gi¿i quy¿t ±ÿc vòng lu¿n qu¿n trên, thì ph¿i có sÿ can thißp cÿa nhà n±ßc ¿u tiên, nhà n±ßc s¿ thÿc hißn ho¿t ßng c¿p phát vßn cho khu vÿc công ho¿c t±, sau ó chuyßn xußng ß (1) hình thành nên c¡ sß h¿ t¿ng; (2) phát trißn kinh t¿ khu vÿc nông thôn Nh±ng d±ßng nh± các ho¿t ßng này không mang l¿i nhißu hißu qu¿, nên ho¿t ßng can thißp cÿa chính phÿ vào khu vÿc nghèo ói thông qua vißc thành l¿p các tß chÿc ß hß trÿ cho ng±ßi nghèo - trong ó có các tß chÿc tài chính vi mô (Ledgerwood và cßng sÿ, 2013; Ph¿m Bích Liên, 2016; Lê Hoàng Anh, 2021) Các ho¿t ßng này sau ó ±ÿc minh chÿng là mang l¿i nhißu hißu qu¿ cho hß nghèo, thông qua các ch±¡ng trình, dÿ án Sau ó, ß có thß thÿc hißn mÿc tiêu thiên niên kß cÿa Liên hÿp qußc, các n±ßc nghèo ã kêu gßi thêm sÿ hß trÿ cÿa các tß chÿc tài chính qußc t¿ ß cùng hình thành các tß chÿc tài chính vi mô, ho¿c các ch±¡ng trình có liên quan ß hß trÿ ng±ßi dân cÿa hß thoát nghèo Tuy nhiên, cing vì sÿ can thißp cÿa chính phÿ và cÿa các tß chÿc qußc t¿ ã hình thành nên 2 nhánh lý thuy¿t khác: lý thuy¿t th¿t b¿i ißu phßi và lý thuy¿t phát trißn phÿ thußc

Vß lý thuy¿t th¿t b¿i ißu phßi Lý thuy¿t này ¿i dißn bßi Todaro & Smith (2014)

Câu hßi lßn nh¿t trong nhánh lý thuy¿t này nêu ra là: t¿i sao r¿t nhißu n±ßc có sÿ can thißp cÿa chính phÿ vào thß tr±ßng mà v¿n th¿t b¿i? Nhìn trong khu vÿc nghèo ói, các n±ßc ±ÿc coi là thành công trong tài chính vi mô tr±ßc ây nh± ¾n ß, Bangladesh, Bolivia… ßu xu¿t hißn vòng lu¿n qu¿n nghèo ói (không tính ¿n vißc nâng chu¿n nghèo)? Chính phÿ các n±ßc này ßu ã can thißp ß gi¿i quy¿t vß nghèo ói rßi, nh±ng ng±ßi dân v¿n ch±a thß thoát khßi ±ÿc v¿n ß này Nguyên nhân cÿa tình tr¿ng này ±ÿc cho là các tác nhân trong nßn kinh t¿ không ißu ti¿t ±ÿc nhau, d¿n ¿n vißc ngußn vßn sÿ dÿng không úng mÿc ích, và gây ra tình tr¿ng lãng phí vßn ißn hình cÿa v¿n ß này là khi vßn tín dÿng chính sách chuyßn xußng cho khu vÿc nghèo ói, mßt l±ÿng lßn vßn ã ±ÿc sÿ dÿng không úng mÿc ích (ví dÿ cho vay l¿i, ho¿c vay ké), d¿n ¿n tình tr¿ng ng±ßi dân không thß thoát ±ÿc nghèo (Bateman, 2010; Duong & Antriyandarti, 2021) Nh±ng v¿n ß ng±ÿc l¿i, kß c¿ trong tr±ßng hÿp vßn ±ÿc sÿ dÿng úng mÿc ích thì nguyên nhân do âu? Mßt sß tr±ßng phái tài chính vi mô cho vay vßi lãi su¿t cao là mßt cách gi¿i thích - ng±ßi dân không tr¿ ±ÿc nÿ, và vißc chính phÿ can thißp vào càng làm cho ngußn lÿc chuyßn vß phía ng±ßi gi¿u (Armendáriz & Morduch, 2010; Johnston Jr & Morduch, 2008) Thêm vào ó, mßt câu hßi ti¿p tÿc ±ÿc ¿t ra là chính phÿ nên can thißp vào chính sách tín dÿng cÿa các ngân hàng ra

sao? Có nên ß các tß chÿc tài chính vi mô ho¿t ßng nh± thông th±ßng hay không - tÿc là lißu tín dÿng ±u ãi lißu có tác ßng th¿t sÿ ¿n XGN hay không? ây là mßt h±ßng nghiên cÿu ang ±ÿc ß ngß trong nhánh này (Beck và cßng sÿ, 2007; Beck và cßng sÿ, 2006)

Vß lý thuy¿t phát trißn phÿ thußc và sÿ “chßng l¿i” lý thuy¿t phát trißn phÿ thußc Lý thuy¿t này nßi lên tÿ v¿n ß: các n±ßc gi¿u có h¡n s¿ hß trÿ các n±ßc kém

phát trißn, và tÿ ó t¿t c¿ các n±ßc s¿ ¿t ±ÿc tng tr±ßng kinh t¿ và ßn ßnh thß tr±ßng (Moses, 2012) ißu này làm cho các n±ßc nh¿n nhißu vißn trÿ h¡n (c¿ tÿ các qußc gia l¿n các tß chÿc tài chính qußc t¿, tß chÿc phi chính phÿ) ß tài trÿ cho khu vÿc nghèo ói (Lê Quang C¿nh, 2015) Tuy nhiên, lý thuy¿t phát trißn phÿ thußc l¿i bß ph¿n ßi bßi 2 v¿n ß chính nh± sau: (1) lißu r¿ng các n±ßc gi¿u h¡n có “vô t±” khi giúp ÿ các n±ßc nghèo trong gi¿i quy¿t v¿n ß thu nh¿p cho các ßi t±ÿng dß bß tßn th±¡ng? (2) Sÿ tham gia cÿa các n±ßc vào quá trình hßi nh¿p kinh t¿ qußc t¿ ã phá vÿ nhÿng gi¿ ßnh cÿa lý thuy¿t này Do ó, ißu t¿t y¿u là hình thành nhÿng lý thuy¿t nh¿m “chßng l¿i” lý thuy¿t phát trißn phÿ thußc Lý thuy¿t sau này cho r¿ng các n±ßc nghèo có thß hß trÿ l¿n nhau, ho¿c thông qua vißc vay vßn ß tÿ phát trißn kinh t¿, chÿ không c¿n thông qua sÿ can thißp cÿa các n±ßc khác ißu này d¿n ¿n vißc các n±ßc v¿n có thß có vßn ßi vßi các ch±¡ng trình nghèo ói, nh±ng s¿ ±u tiên ¿n vißc tÿ huy ßng ngußn vßn trong n±ßc h¡n V¿n ß này cing phù hÿp trong bßi c¿nh các n±ßc mußn tÿ mình gi¿i quy¿t v¿n ß riêng cÿa mình Và ißu này cing ¿t ra mßt câu hßi t±¡ng tÿ: lißu r¿ng sÿ can thißp cÿa các nhánh ßi t±ÿng “giàu có h¡n” vào ßi t±ÿng nghèo ói có ph¿i là mßt sÿ lÿa chßn phù hÿp? Câu hßi ti¿p theo trong v¿n ß này là: lißu có c¿n thi¿t ph¿i có tín dÿng chính sách ß hß trÿ ng±ßi nghèo hay không? Hay chß c¿n tín dÿng thông th±ßng - tÿc là v¿n cho vay, nh±ng vßi các ißu kißn thông th±¡ng trên thß tr±ßng?

Tóm l¿i, ßi vßi v¿n ß ánh giá tác ßng cÿa CSTD lên thu nh¿p cÿa hß nghèo th±ßng ±ÿc chia thành 2 tr±ßng phái chính là nhánh nghiên cÿu vß vßn con ng±ßi và tr±ßng phái sÿ can thißp cÿa Chính phÿ Dÿa vào 2 tr±ßng phái này, mßt sß nghiên cÿu thÿc nghißm ±ÿc thÿc hißn, cÿ thß nh± sau

1.2.2 Các nghiên cÿu thÿc nghißm

Thÿ nh¿t, các nhánh nghiên cÿu sÿ dÿng dÿ lißu liên quan ¿n kho¿n vay Nhánh

nghiên cÿu này th±ßng l¿y dÿ lißu vay vßn cÿa các HG nghèo thông qua quy mô vay vßn, mÿc ích vay, lãi su¿t vay, thßi gian vay (Ashley & Carney, 1999; Johnston Jr & Morduch, 2008; Brugman Alvarez, 2019; Duong & Antriyandarti, 2021; Abaidoo &

Agyapong, 2022) Các b¿ng chÿng tÿ các nghiên cÿu thÿc nghißm t¿i Indonesia, ¾n ß, Bangladesh ßu chß ra r¿ng ±ÿc vay vßn tÿ các tß chÿc tài chính vi mô ßu có ¿nh h±ßng tích cÿc ¿n thu nh¿p cÿa ng±ßi lao ßng Tuy nhiên, câu hßi mà các nghiên cÿu này ±a lên là lißu r¿ng lãi su¿t vay vßn và thßi gian vay có th¿t sÿ tác ßng ¿n thu nh¿p hay không, tÿc là nhÿng kho¿n vay n¿u không ph¿i là vay ±u ãi thì lißu có th¿t sÿ tác ßng hay không Trong các nghiên cÿu này, mô hình sÿ dÿng ßu là mô hình Logit ho¿c Probit - tÿc là ßu ¿t ra bi¿n gi¿: có vay vßn là 1, không vay vßn là 0, và cho th¿y nhÿng sÿ tác ßng nh¿t ßnh ¿n kh¿ nng vay vßn cÿa ng±ßi vay Ngoài ra, mßt trong nhÿng ¿c tr±ng khác cÿa các kho¿n vay này là có sÿ tham gia cÿa các tß, ßi, nhóm Chính vì th¿, mßt sß h±ßng nghiên cÿu khác t¿i các n±ßc ±a ra b¿ng chÿng r¿ng, ng±ßi tham gia tß ti¿t kißm vay vßn có mÿc thoát nghèo tßt h¡n ßi vßi nhóm khách hàng không tham gia (Godoy và cßng sÿ, 1997; Beck và cßng sÿ, 2005; Võ Trí Thành, 2018; Vi Ti¿n Lßc, 2018) Nh± v¿y, ây là mßt trong nhÿng b¿ng chÿng kh¿ng ßnh r¿ng ßi vßi các HG ho¿c các doanh nghißp (chÿ y¿u là lo¿i hình doanh nghißp t± nhân), các ¿c tr±ng cÿa kho¿n mÿc cho vay vi mô có tác ßng thÿc t¿ ¿n thu nh¿p cÿa hß Tuy v¿y, ¿c tr±ng khác cÿa nhÿng ng±ßi nghèo khu vÿc nông thôn là cho vay qua tín dÿng quay vòng (ROSCA), nên kho¿n mÿc này cing tác ßng ¿n thu nh¿p cÿa hß (Calomiris & Rajaraman, 1998; Bateman, 2010) K¿t qu¿ này mß ra mßt trong nhÿng câu hßi v¿n còn ß ngß: lißu r¿ng các kho¿n mÿc vay vßn cÿa ngân hàng chính sách (ho¿c tß chÿc tài chính vi mô) có ph¿i là ßng lÿc ß giúp ng±ßi nghèo thoát nghèo, hay các kho¿n vßn “tÿ thân” cÿa hß mßi có kh¿ nng ó? ißu này ch±a ±ÿc kißm chÿng t¿i các thß tr±ßng cÿa các n±ßc ang chuyßn ßi, vì b¿n thân v¿n ß này cing ang gây tranh cãi, do ROSCA vßn có ß t¿t c¿ các n±ßc (t¿i Vißt Nam - lo¿i hình này ±ÿc hình thành d±ßi tên hß/hÿi/biêu/ph±ßng - và cing có quy ßnh trong vn b¿n pháp lý, ví dÿ nh± nghß ßnh 19/2019/N-CP cÿa Chính phÿ (2019b) hay Chính phÿ (2019c)

Trong h±ßng nghiên cÿu thÿ nh¿t, còn mßt v¿n ß c¿n ph¿i tách riêng là mÿc ích cÿa kho¿n vay ßi vßi nhÿng nghiên cÿu ß khu vÿc nông nghißp th±ßng chia thành kho¿n vay nông nghißp và phi nông nghißp Mßt sß nghiên cÿu ±a ra b¿ng chÿng r¿ng nhÿng kho¿n vay nông nghißp trong thßi gian ¿u th±ßng mang l¿i hißu qu¿ tích cÿc cho ng±ßi vay, vì nó giúp gia ình hß có ±ÿc mßt cußc sßng tßt h¡n thông qua ¿m b¿o l±¡ng thÿc (Abaidoo & Agyapong, 2022; Akoten và cßng sÿ, 2006; Alhassan & Akudugu, 2012) Th¿ nh±ng, khi mà l±¡ng thÿc thÿc ph¿m - tÿc là nhÿng nhu c¿u thi¿t y¿u ±ÿc áp ÿng, thì nhÿng b¿ng chÿng cÿa vißc vay nông nghißp l¿i không rõ rßt Và lúc b¿y giß, các kho¿n vay phi nông nghißp l¿i nßi lên, ß ào t¿o nghß và ki¿n thÿc tài

chính cho ng±ßi dân khu vÿc nông thôn (Khuc và cßng sÿ, 2022) Do ó, mÿc ích vay vßn l¿i ±ÿc phân thành các m¿ng nh± vay vßn ß s¿n xu¿t hay vay vßn ß tiêu dùng (ví dÿ nh± sÿa chÿa nhà cÿa, ß d¿y chÿ, ß mua b¿o hißm y t¿) ã ±ÿc phân lo¿i nh¿m ánh giá tác ßng cÿa tài chính vi mô (bao gßm các kho¿n tín dÿng và phi tín dÿng) ¿n thu nh¿p cÿa ng±ßi nghèo Tuy nhiên, vißc bóc tách nh± th¿ này không nhißu, và cing không có ÿ dÿ lißu, nên nhÿng nhánh nghiên cÿu vß v¿n ß này khá ít, khó có thß ánh giá ±ÿc ¿y ÿ tác ßng (Duong & Antriyandarti, 2021; Van Hon & Khuong Ninh, 2020)

Thÿ hai, nhánh nghiên cÿu sÿ dÿng ¿c ißm cÿa ng±ßi vay vßn làm bi¿n ßc l¿p

Trong sß này, mßt sß bi¿n ±ÿc sÿ dÿng nh± gißi tính chÿ hß, sß ng±ßi phÿ thußc, tình tr¿ng hôn nhân, sß nm vay vßn, trình ß chuyên môn (Chauke và cßng sÿ, 2013; Dao và cßng sÿ, 2016; Dey & Prein, 2004; Jan và cßng sÿ, 2012; Trßnh ÿc Chißu, 2019; UNU-WIDER, 2017) K¿t qu¿ nghiên cÿu cho r¿ng, ßi vßi tài chính vi mô th±ßng nam gißi là chÿ hß, nh±ng s¿ tßt h¡n n¿u phÿ nÿ ÿng ra ti¿p c¿n các kho¿n mÿc này (ào Lan Ph±¡ng & Lê Thanh Tâm, 2017; Lê Thanh Tâm, 2013; Lê Thanh Tâm, 2015) Mßt sß nghiên cÿu vß bình ¿ng gißi còn cho r¿ng vißc nghiên cÿu chÿ hß không có nhißu ý ngh)a b¿ng vißc ánh giá ng±ßi vay vßn là nam hay nÿ (ADB, 2017; Nghiem và cßng sÿ, 2012; Ngoc, 2016; Nguyßn Vn Thanh, 2015) Sß ng±ßi phÿ thußc, sß nm vay vßn và trình ß chuyên môn có tác ßng ¿n sß vßn ±ÿc vay, và ßng thßi sau ó tác ßng ¿n thu nh¿p cÿa HG thußc thì mÿc chi tiêu dành ra trong gia ình càng ph¿i cao, do ó, ph¿n ti¿t kißm và ¿u t± không ±ÿc nhißu Khi ã ti¿t kißm và ¿u t± không ±ÿc nhißu thì l¿i ph¿i dành 1 ph¿n không nhß cho tr¿ nÿ, vì th¿, thÿc t¿ thì thu nh¿p bình quân ¿u ng±ßi không tng (Lusardi, 2008; Lusardi và cßng sÿ, 2021; Lusardi và cßng sÿ, 2017; Lusardi & Mitchell, 2008; Lusardi & Mitchell, 2014) B¿n thân sß nm vay vßn và trình ß chuyên môn l¿i có tác ßng thu¿n chißu vßi sß vßn ±ÿc vay, bßi khi có chuyên môn cao (±ÿc ào t¿o, thß hißn qua b¿ng c¿p) thì nhóm ßi t±ÿng dß bß tßn th±¡ng trong nßn kinh t¿ s¿ ±ÿc hß trÿ nhißu h¡n do có kh¿ nng tr¿ nÿ Lßch sÿ tín dÿng tßt, hißu bi¿t nhißu s¿ là ißm lÿi cho chính hß khi ±ÿc vay thêm vßn (Dao và cßng sÿ, 2016; Demirguc-Kunt và cßng sÿ, 2012; Demirguc-Kunt và cßng sÿ, 2015; Dey & Prein, 2004) Và khi càng có vßn thì s¿ càng dß dàng h¡n trong vißc nâng cao thu nh¿p cÿa gia ình

Thÿ ba, nhánh nghiên cÿu vß ¿c ißm cÿa khu vÿc ßa lý và sÿ phát trißn cÿa thß tr±ßng ¿nh h±ßng ¿n ti¿p c¿n dßch vÿ tài chính - tÿ ó ¿nh h±ßng ¿n thu nh¿p cÿa ng±ßi dân Nhánh nghiên cÿu này ±ÿc kißm ßnh thÿc nghißm bßi mßt sß nghiên cÿu

cÿa Dao và cßng sÿ (2016), Finn (2018), Jan và cßng sÿ (2012), Merklen & Wolfe (2020), Lê Hoàng Anh (2021) Mßt trong nhÿng lý gi¿i mà các tác gi¿ này ±a ra là

ng±ßi nghèo có thß ti¿p c¿n ±ÿc vßn, nh±ng l¿i không ÿ ngußn lÿc ß có thß sÿ dÿng vßn mßt cách hißu qu¿ Ví dÿ, mßt trong nhÿng b¿ng chÿng rõ nét nh¿t cÿa v¿n ß không thß ¿n ±ÿc các tß chÿc tín dÿng vay vßn, ho¿c sau ó không sÿ dÿng hißu qu¿ ngußn vßn là kho¿ng cách khá xa, và chính ißu này làm cho vißc phßi hÿp giÿa các bên liên quan không tßt, gây ¿nh h±ßng ¿n thu nh¿p cÿa HG - dù cho có sÿ dÿng vßn hay không Nguyên nhân khác ±ÿc ±a ra - ngoài ßa hình - là v¿n ß c¡ sß h¿ t¿ng không ÿ, nên ng±ßi nghèo chß có thß sÿ dÿng vßn vay vào mÿc ích nông nghißp, khó có thß chuyßn ßi các mÿc ích khác nhau (World Bank, 2014; World Bank, 2018) Vì v¿y, nhÿng ánh giá vß vßn vay khó có thß chính xác n¿u nh± không tính ¿n kho¿ng cách ßa lý, ho¿c khu vÿc sinh sßng cÿa ßi t±ÿng vay vßn

Cing trong v¿n ß ánh giá vß ¿nh h±ßng cÿa khu vÿc ßa lý ¿n vißc ti¿p c¿n vßn cÿa ng±ßi nghèo khu vÿc nông thôn, mßt bi¿n khác cing ±ÿc sÿ dÿng là khu dißn tích ¿t trßng mà hß có N¿u dißn tích ¿t trßng càng lßn thì kho¿n vßn vay càng cao, và vì th¿ càng dß ti¿p c¿n vßn h¡n (Den Haan & Sterk, 2011; Duong & Antriyandarti, 2021), do ó có thß dß dàng gi¿i quy¿t v¿n ß thu nh¿p h¡n

Nhánh nghiên cÿu cußi cùng là nghiên cÿu các dßch vÿ bß trÿ cho dßch vÿ tín dÿng

Câu hßi ßi vßi tài chính vi mô là lißu chß dÿa vào tín dÿng thì có thß hß trÿ cho ng±ßi nghèo hay không? Nói úng h¡n, n¿u dÿa vào lý thuy¿t th¿t b¿i ißu phßi ho¿c lý thuy¿t phát trißn phÿ thußc, thì câu hßi ¿t ra s¿ là: lißu r¿ng chß vßi ho¿t ßng tín dÿng thì có thß hß trÿ ±ÿc cho ng±ßi nghèo thoát nghèo hay không? Câu hßi này có câu tr¿ lßi là có, nh±ng l¿i hình thành nên mßt câu hßi khác: n¿u có dßch vÿ bß trÿ nh± ±ÿc d¿y nghß, ±ÿc tham gia b¿o hißm vi mô… thì ch¿t l±ÿng cußc sßng có tßt lên hay không? Các nghiên cÿu cÿa Matul (2006), Platteau và cßng sÿ (2017) ßu ßng thu¿n cho r¿ng câu tr¿ lßi là có ißu này hàm ngh)a mßt ý t±ßng: c¿n ph¿i ánh giá các ho¿t ßng phi tín dÿng (vßi vai trò là bi¿n gi¿, ho¿c bi¿n ßc l¿p) ß nh¿n th¿y tác ßng cÿa nó ¿n thu nh¿p cÿa HG Trong mßt sß bßi c¿nh mßi, v¿n ß rút b¿o hißm y t¿ mßt l¿n cing là bài toán ¿t ra vßi tài chính vi mô: n¿u không có ngußn tài chính hß trÿ ¿ng sau thì chß cho vay có tác ßng tßt ¿n hß nghèo (Keat và cßng sÿ, 2020; Lim và cßng sÿ, 2020; Mai Ngßc C±ßng, 2021; World Bank, 2020; Xu và cßng sÿ, 2020)

Tóm l¿i, các nhánh nghiên cÿu thÿc nghißm ã ±a ra mßt sß b¿ng chÿng vß tác ßng cÿa tín dÿng chính sách và tín dÿng ±u ãi ¿n thu nh¿p bình quân cÿa các HG vay vßn Mßt sß nghiên cÿu chÿng minh các ch±¡ng trình ±u ãi cÿa chính sách tín dÿng có tác ßng tích cÿc, mßt sß khác thì chß nhìn nh¿n trên góc ß tín dÿng thông th±ßng Các nghiên cÿu cing ánh giá ¿c ißm cÿa ng±ßi vay ¿n ti¿p c¿n tín dÿng, tÿ ó tác ßng ¿n thu nh¿p cÿa HG

1.2.3 Kho¿ng trßng nghiên cÿu

Dÿa trên vißc tßng quan lý thuy¿t và các nghiên cÿu thÿc nghißm vß tác ßng cÿa các CSTD ±u ãi ¿n thu nh¿p cÿa hß nghèo, có thß ±a ra mßt sß kho¿ng trßng nh± sau:

Thÿ nh¿t, vß bßi c¿nh nghiên cÿu, r¿t nhißu các nghiên cÿu vß tài chính vi mô ã ±ÿc thÿc hißn ß các khu vÿc khác nhau, nh±ng a ph¿n h±ßng ¿n các khu vÿc Hßi giáo Vì ¿c ißm vn hóa (ph¿i tr¿ nÿ tr±ßc khi ch¿t, ho¿c cho vay không ±ÿc l¿y lãi) làm cho vißc ánh giá tác ßng cÿa tín dÿng chính sách ¿n thu nh¿p cÿa ng±ßi nghèo dß dàng h¡n ßi vßi bßi c¿nh Vißt Nam, vißc cho vay v¿n ±ÿc ti¿n hành qua tß, ßi, nhóm; nh±ng không có nhÿng cam k¿t vß bßi c¿nh nh± th¿ Do v¿y, nhÿng ánh giá mang tính ch¿t cÿa nßn kinh t¿ ang chuyßn ßi, l¿i có nhÿng ¿c ißm vn hóa Á ông là mßt trong nhÿng ¿c ißm riêng bißt, c¿n ±ÿc bß sung trong quá trình nghiên cÿu

Thÿ hai, các th¿o lu¿n vß TD có ¿nh h±ßng ¿n thu nh¿p cÿa ng±ßi vay vßn r¿t rõ ràng Tuy nhiên, nhÿng th¿o lu¿n vß v¿n ß CSTD có th¿t sÿ ¿nh h±ßng ¿n thu nh¿p cÿa ng±ßi nghèo hay không thì v¿n là mßt tranh cãi Nhÿng b¿ng chÿng thÿc nghißm khi ±a ra ß b¿n thân các n±ßc Hßi giáo hay ¾n ß cho th¿y r¿ng kß c¿ tín dÿng ±u ãi cing ch±a có nhÿng b¿ng chÿng áng tin c¿y r¿ng vißc ±u ãi vß lãi su¿t hay kho¿n vay ã có tác ßng lên thu nh¿p cÿa hß vay vßn Vì v¿y, ánh giá tác ßng cÿa tín dÿng chính sách trong mßt kho¿ng thßi gian là vißc c¿n thi¿t, nh¿m bß sung nhÿng hißu bi¿t vß lý thuy¿t XGN, lý thuy¿t tài chính vi mô trong khía c¿nh có nên tng thêm ±u ãi cho ng±ßi nghèo

Thÿ ba, ßi vßi thß tr±ßng Vißt Nam, NHCSXH là tß chÿc vÿa thÿc hißn các ho¿t ßng tín dÿng (c¿ nh¿n tißn gÿi, c¿ c¿p tín dÿng), vÿa thÿc hißn ho¿t ßng phi tín dÿng Ngoài nhÿng ánh giá ban ¿u cÿa b¿n thân ngân hàng ho¿c mßt sß nghiên cÿu ßc l¿p (Duong & Antriyandarti, 2021; D±¡ng Quy¿t Th¿ng, 2016; Ngân hàng Chính sách xã hßi, 2021a) thì vißc ±a ra nhÿng b¿ng chÿng vß tác ßng cÿa CSTD (trong bßi c¿nh liên quan ¿n các yêu c¿u vß ti¿t kißm, vß mÿc ích sÿ dÿng, có liên hß vßi b¿n thân ng±ßi sÿ dÿng vßn) ch±a nhißu

Vì th¿, ß tài “Tác ßng cÿa chính sách tín dÿng ¿n hß nghèo cÿa Ngân hàng Chính sách xã hßi Vißt Nam” ã ±ÿc lÿa chßn nh¿m h±ßng tßi vißc l¿p các kho¿ng

trßng trên, c¿ vß lý lu¿n và thÿc tißn

1.3 Mÿc tiêu nghiên cÿu

Mÿc tiêu nghiên cÿu: ánh giá tác ßng cÿa CSTD ¿n thu nh¿p cÿa hß nghèo nh¿m ±a ra các gi¿i pháp hoàn thißn các CSTD ßi vßi hß nghèo t¿i Ngân hàng chính sách xã hßi

ß ¿t ±ÿc các mÿc tiêu trên, nghiên cÿu c¿n gi¿i quy¿t các v¿n ß sau:

- Hß thßng hóa các c¡ sß lý thuy¿t vß tác ßng cÿa CSTD ¿n hß nghèo, CSTD cÿa NHCSXH tác ßng ¿n thu nh¿p cÿa hß nghèo

- ánh giá và phân tích thÿc tr¿ng CSTD cing nh± tác ßng cÿa CSTD ßi vßi hß nghèo do NHCSXH thÿc hißn thông qua các sß lißu cÿa NHCSXH, các Bß ngành liên quan

- ±a ra nhÿng gi¿i pháp và khuy¿n nghß vß CS nh¿m hoàn thißn CSTD ßi vßi hß nghèo do NHCSXH thÿc hißn, h¿n ch¿ vißc sÿ dÿng ngußn vay ch±a úng mÿc ích cÿa HG nghèo

1.4 Câu hßi nghiên cÿu

- Câu hßi 1: Tác ßng cÿa CSTD ¿n thu nh¿p cÿa hß nghèo?

- Câu hßi 2 : Có nhÿng nhân tß nào ngoài nhân tß nhân kh¿u hßc tác ßng ¿n

CSTD ßi vßi hß nghèo do NHCSXH thÿc hißn ?

- Câu 3 : Xét vß vißc ánh giá chính sách trong mßt giai o¿n cÿ thß, CSTD có tác ßng ¿n thu nh¿p cÿa hß nghèo hay không?

- Câu hßi 4 : Gi¿i pháp nh¿m hoàn thißn CSTD ßi vßi hß nghèo do NHCSXH

Vißt Nam thÿc hißn hißn nay là gì?

1.5 Ph¿m vi và ßi t±ÿng nghiên cÿu

ßi t±ÿng nghiên cÿu

ßi t±ÿng nghiên cÿu cÿa lu¿n án là vß CSTD ßi vßi hß nghèo do Ngân hàng

Chính sách xã hßi thÿc hißn

Ph¿m vi nßi dung nghiên cÿu

Sÿ dÿng bß dÿ lißu VARHS và VHLSS - Bß dÿ lißu ißu tra ti¿p c¿n ngußn lÿc HG nông thôn Vißt Nam có sÿ kh¿o sát các hß tham gia các CS cÿa NHCSXH, NH Nông Nghißp và Phát trißn nông thôn Vißt Nam

Ph¿m vi không gian, thßi gian nghiên cÿu

Lu¿n án t¿p trung nghiên cÿu mô hình xác ßnh tác ßng cÿa CSTD tßi TN cÿa hß nghèo do NHCSXH Vißt Nam thÿc hißn

Vß thßi gian, lu¿n án t¿p trung nghiên cÿu và thu th¿p dÿ lißu trong giai o¿n 2014 -2020 (do Bß dÿ lißu VARHS ±ÿc kh¿o sát theo nm ch¿n) ß xây dÿng các mô

hình xác ßnh tác ßng cÿa các CSTD ¿n TN hß nghèo t¿i Vißt Nam

Lu¿n án t¿p trung nghiên cÿu t¿i 12 tßnh cÿa Vißt Nam là Lào Cai, Lai Châu, ißn Biên, Phú Thß, Hà Tây ci, Nghß An, Dak Lak, Dak Nong, Qu¿ng Nam, Khánh Hòa, Lâm ßng, Long An vì hißn t¿i ây nhÿng tßnh có dißn tích lßn, dÿ lißu và sß lißu ißu tra vß vißc cho vay giÿa các ßi t±ÿng: hß nghèo, ßng bào DTTS khó khn… là khá a d¿ng và áp ÿng ±ÿc ißu kißn vß các mô hình mà Lu¿n án ±a ra

1.6 Ph±¡ng pháp nghiên cÿu

Lu¿n án sÿ dÿng PP phân tích, tßng hÿp, so sánh ß xây dÿng c¡ sß lý lu¿n c¡ b¿n cho Lu¿n án

Trên c¡ sß sß lißu, thông tin thu th¿p tÿ các c¡ quan chÿc nng nh± Chính Phÿ, NHNN, Bß L TB&XH, Lu¿n án sÿ dÿng PP phân tích, tßng hÿp, so sánh sß lißu, thông tin ß hình thành các nh¿n ßnh, ánh giá các KQNC cÿa Lu¿n án

Quy trình nghiên cÿu

Tác gi¿ thÿc hißn nghiên cÿu b¿ng cách lßc sß lißu nghiên cÿu vß hß nghèo vay vßn và không vay vßn tÿ NHCSXH ±ÿc lßc tÿ bß dÿ lißu VARHS 2014, 2016, 2018 và 2020, vßi 12 tßnh nghiên cÿu cÿa Lu¿n án

Mô hình nghiên cÿu

Lu¿n án sÿ dÿng mô hình Panel Data và mô hình khác bißt trong khác bißt ß ánh giá tác ßng cÿa chính sách tín dÿng ¿n thu nh¿p cÿa hß nghèo do NHCSXH thÿc hißn t¿i Vißt Nam

Ph±¡ng pháp thu th¿p sß lißu

Ph±¡ng pháp thu th¿p sß lißu cho mÿc ích nghiên cÿu ±ÿc sÿ dÿng bao gßm

02 ph±¡ng pháp chính là: (i) tßng hÿp và phân tích các ¿nh h±ßng cÿa chính sách tín

dÿng ¿n thu nh¿p cÿa hß nghèo thông qua vißc vay vßn tín dÿng chính sách t¿i NHCSXH qua các bài báo, t¿p chí, ß tài khoa hßc vß l)nh vÿc liên quan ¿n lu¿n án, (ii) PP thu th¿p thông tin, dÿ lißu thông qua cußc kh¿o sát mÿc sßng dân c± Vißt Nam (VHLSS) và Bß dÿ lißu VARHS ß tìm hißu sâu h¡n thÿc tr¿ng kinh t¿ cÿa các HG

t¿i khu vÿc nông thôn VN vßi vißc ti¿p c¿n và sÿ dÿng các ngußn lÿc s¿n xu¿t nh± vßn v¿t ch¿t, tài chính, con ng±ßi và xã hßi

Trong bß dÿ lißu này có nhÿng khách hàng không nghèo Vì v¿y, tác gi¿ ti¿n hành lßc các quan sát thußc vß ßi t±ÿng nghiên cÿu (là ng±ßi nghèo) theo quy ßnh cÿa Bß Lao ßng - Th±¡ng binh và Xã hßi (2019) nh¿m tránh nhÿng quan sát bß nhißu

Ngußn sß lißu ßnh tính khác ±ÿc trÿc ti¿p thu th¿p t¿i 12 tßnh tÿ: Sß Tài chính; NHNN các Chi nhánh, NHCSXH t¿i các Chi nhánh… ghi chép và phân tích ßnh tính các dÿ lißu thÿ c¿p thu ±ÿc ß có ±ÿc cái nhìn tßng quan vß k¿t qu¿ thÿc hißn các CSTD ßi vßi hß nghèo t¿i m±ßi hai tßnh

ßi vßi các dÿ lißu thÿ c¿p, nghiên cÿu này ±ÿc thu th¿p tÿ NHCSXH, trong ó bao gßm các báo cáo vß các ch±¡ng trình có liên quan nh± ch±¡ng trình cho vay ßi vßi hß DTTS, các hß vùng ch±¡ng trình 134, 135; ch±¡ng trình cho vay n±ßc s¿ch nông thôn, ch±¡ng trình cho vay xóa ói gi¿m nghèo Các báo cáo này ±ÿc l±u trÿ theo nm ho¿c theo báo cáo th±ßng kì cÿa ngân hàng ßi vßi thßng ßc ngân hàng nhà n±ßc, báo cáo vßi ÿy ban dân tßc, bß nông nghißp và phát trißn nông thôn và các ¡n vß khác

Ph±¡ng pháp phân tích sß lißu

Trong nghiên cÿu này, PP phân tích dÿ lißu ßnh tính ±ÿc thÿc hißn trên ph¿n mßm SPSS 22.0, các PP bao gßm:

- PP thßng kê ±ÿc sÿ dÿng ß miêu t¿ sß lißu, ±a ra các bi¿n nghiên cÿu, phân tích so sánh và kißm ßnh các gi¿ thi¿t nghiên cÿu,

- Mô hình ±ßc l±ÿng sß lißu m¿ng ß kißm ßnh sÿ khác bißt vß TNBQN cÿa HG tham gia vay vßn tÿ NHCSXH, vay tÿ các ngußn tài chính khác và không vay vßn; - Mô hình DID ß tính tßi hai sÿ khác bißt: khác bißt theo thßi gian tr±ßc và sau khi vay các ch±¡ng trình cÿa CSTD do và khác bißt chéo giÿa nhóm vay và nhóm không vay TD thß hißn các nhân tß tác ßng cÿa CSTD ¿n TNBQ cÿa hß nghèo

Ph±¡ng pháp phân tích sß lißu (theo các mô hình kinh t¿ l±ÿng) s¿ ±ÿc thÿc hißn t¿i ch±¡ng 4

Ph±¡ng pháp phßng v¿n sâu vßi các chuyên gia

Lu¿n án sÿ dÿng PP chuyên gia cùng phßng v¿n vßi chuyên gia làm vißc t¿i NHCSXH và mßt sß nhà khoa hßc làm vißc t¿i các tr±ßng ¿i hßc ß có thß tìm hißu rõ h¡n vß CSTD cÿa hß nghèo cÿa NHCSXH VN thÿc hißn Ph±¡ng pháp nghiên cÿu ßnh tính (thông qua phßng v¿n chuyên gia) s¿ ±ÿc t¿p trung t¿i ch±¡ng 4 cÿa

lu¿n án này

1.7 Nhÿng óng góp mßi cÿa lu¿n án

Nhÿng óng góp mßi vß m¿t hßc thu¿t, lý lu¿n

Dÿa trên cách ti¿p c¿n tÿ nhánh nghiên cÿu vß vßn con ng±ßi và nhánh nghiên cÿu vß sÿ can thißp cÿa nhà n±ßc vß nghèo ói, lu¿n án ã chß ra các l¿p lu¿n vß các nhân tß tác ßng cÿa chính sách tín dÿng (CSTD) ¿n hß nghèo bao gßm các nhân tß liên quan ¿n chính sách, tÿ phía ßi t±ÿng cho vay và ¿c ißm cÿa ßi t±ÿng vay vßn K¿ thÿa k¿t qu¿ nghiên cÿu cÿa Ashley & Carney (1999), Barslund và Tarp (2004), Phan Thß Nÿ (2010), lu¿n án bß sung các bi¿n: quy mô vßn vay, mÿc ích vay vßn, lãi su¿t vay, thßi h¿n cÿa các kho¿n vay, mÿc ích vay vßn ¿n thu nh¿p bình quân (TNBQ) hß nghèo khi tham gia các CSTD do Ngân hàng chính sách xã hßi (NHCSXH) thÿc hißn ây là nhÿng nhân tß ±ÿc ß xu¿t bß sung cho th¿y tác ßng cÿa CSTD ã khi¿n cho thu nh¿p cÿa hß nghèo tng lên

Nhÿng óng góp mßi vß m¿t thÿc tißn

Thÿ nh¿t, Lu¿n án ã ánh giá ±ÿc các CSTD có tác ßng c¿i thißn thu nh¿p cho hß nghèo khi tham gia vay vßn cÿa NHCSXH Xét trong giai o¿n tÿ nm 2014 ¿n nm 2020, TNBQ ¿u ng±ßi cÿa hß có vay vßn tÿ NHCSXH Vißt Nam cao h¡n 8,9% so vßi hß vay tÿ các ngußn khác ißu này chÿng minh r¿ng các hß vay vßn tÿ NHCSXH Vißt Nam s¿ tßt h¡n vay tÿ các ngußn tín dÿng th±¡ng m¿i Tuy nhiên, Lu¿n án cing ã chß ra r¿ng tác ßng cÿa vißc vay vßn tÿ các CSTD ±u ãi do NHCSXH thÿc hißn tác ßng ¿n thu nh¿p cÿa hß nghèo ang gi¿m i do khi phân nhóm hß nghèo cÿ thß, hß nghèo theo thu nh¿p có sß l±ÿng lßn h¡n nhißu l¿n so vßi hß nghèo a chißu Chính vì v¿y, ánh giá tác ßng cÿa CSTD trong mßt kho¿ng thßi gian là vißc c¿n thi¿t, nh¿m bß sung nhÿng hißu bi¿t vß lý thuy¿t XGN, lý thuy¿t tài chính vi mô trong khía c¿nh có nên tng thêm ±u ãi cho ng±ßi nghèo

Thÿ hai, Lu¿n án cing chß ra r¿ng tußi tác, gißi tính, dân tßc, trình ß hßc v¿n, tÿ lß phÿ thußc, dißn tích nhà ß và khu vÿc sinh sßng có ¿nh h±ßng ¿n thu nh¿p cÿa hß nghèo t¿i Vißt Nam

Thÿ ba, Lu¿n án ã kißm ßnh và phân tích ¿nh h±ßng cÿa ngußn vay, quy mô kho¿n vay, mÿc ích vay, lãi su¿t vay, thßi h¿n cÿa các kho¿n vay, mÿc ích vay vßn ¿n TNBQ hß nghèo khi tham gia các CSTD do NHCSXH thÿc hißn Tuy nhiên, theo k¿t qu¿ nghiên cÿu, lu¿n án mßi chß ra r¿ng quy mô vßn vay và mÿc ích vay vßn có tác ßng ¿n TNBQ hß nghèo khi tham gia các CSTD ±u ãi cÿa NHCSXH ây là

nhÿng c¡ sß ß ±a ra các khuy¿n nghß nh¿m hoàn thißn các CSTD ßi vßi hß nghèo t¿i Vißt Nam

Nhÿng h¿n ch¿ và ß xu¿t mßi tÿ k¿t qu¿ nghiên cÿu

Trong lu¿n án này, tác gi¿ thÿa nh¿n nhÿng h¿n ch¿ nh± sau:

Thÿ nh¿t, ang chß t¿p trung nghiên cÿu vào ngân hàng chính sách xã hßi, bß qua các tß chÿc tài chính vi mô khác trên thß tr±ßng M¿c dù thß ph¿n vß tài chính vi mô cÿa ngân hàng chính sách xã hßi r¿t lßn (trên 70%), nh±ng nhÿng nhóm ßi t±ÿng khác nh± quÿ tín dÿng nhân dân, các tß chÿc cung c¿p dßch vÿ tài chính vi mô cing là mßt trong nhÿng ßnh ch¿ góp ph¿n làm gi¿m thu nh¿p cÿa ng±ßi nghèo Trong thßi gian tßi, tác gi¿ s¿ ti¿p tÿc kh¿c phÿc nhÿng v¿n ß cÿa h¿n ch¿ này

Thÿ hai, bß dÿ lißu sÿ dÿng là VHARS Bß dÿ lißu này có nhißu ±u ißm, và ±ÿc cho là tßt nh¿t trong thß tr±ßng ß ánh giá tác ßng cÿa tín dÿng chính sách ¿n thu nh¿p cÿa ng±ßi nghèo Tuy v¿y, tác gi¿ v¿n ch±a k¿t hÿp ±ÿc 2 bß dÿ lißu là VHARS và VHLSS ß ánh giá thu nh¿p cÿa ng±ßi nghèo xem có thÿc sÿ thu nh¿p bß ¿nh h±ßng bßi tín dÿng chính sách hay không Thßi gian tßi, nhÿng h±ßng phát trißn này s¿ ±ÿc tác gi¿ ti¿p tÿc khai thác

Thÿ ba, m¿c dù ã k¿t hÿp phßng v¿n sâu và dÿ lißu thÿ c¿p, song vßi mßt ßi t±ÿng nghiên cÿu cÿ thß là ngân hàng chính sách xã hßi, mßt sß hàm ý chính sách v¿n ch±a ±a ra mßt cách rõ ràng ßi chi¿u vßi mßt sß nghiên cÿu vß nghèo ói t¿i Vißt Nam (ví dÿ nh± cÿa Khúc Th¿ Anh, 2020), có thß th¿y r¿ng nhÿng kho¿ng trßng vß m¿t dÿ lißu (nh± bß dÿ lißu không hß tính ¿n ph¿n thu nh¿p tÿ ßi công) ang làm h¿n ch¿ v¿n ß ±a ra hàm ý vß m¿t chính sách Vì v¿y, tác gi¿ s¿ phát trißn h±ßng nghiên cÿu này vßi nhÿng phßng v¿n sâu ß có thß ±a ra góc nhìn rßng h¡n

Thÿ t±, phát trißn mô hình nghiên cÿu phân tích ¿nh h±ßng cÿa quy mô kho¿n vay, mÿc ích vay, lãi su¿t vay vßn ¿n TNBQ hß nghèo, hß c¿n nghèo ti¿p c¿n CS b¿ng

cách thêm bi¿n “quy mô lao ßng và vißc làm”: Quy mô lao ßng mang l¿i ngußn TN

cho HG, nghiên cÿu ch±a tìm th¿y có sÿ t±¡ng quan giÿa quy mô lao ßng và TN cÿa hß Vißc mß rßng quy mô lao ßng c¿n a d¿ng hóa lao ßng, vißc làm cho b¿n thân và các thành viên trong gia ình ß làm ±ÿc ißu này c¿n xu¿t phát tÿ chính nßi t¿i HG Cn bßnh chây l±ßi và ÿ l¿i thi¿u ý chí làm n còn là v¿n ß nßi t¿i cÿa ng±ßi nghèo ß thoát ±ÿc ói nghèo, v¿n ß nß lÿc v±¡n lên b¿ng chính sÿc lÿc cÿa mình là gßc rß chßng l¿i dßch ói nghèo Tâm lý ÿ l¿i tßn t¿i trong suy ngh) cÿa ng±ßi nghèo nh± trông chß vào sÿ hß trÿ cÿa Nhà n±ßc, chính quyßn các c¿p, thi¿u ý chí tu d±ÿng tìm sinh k¿ làm n, chây l±ßi và ng¿i lao ßng là câu chuyßn mà ng±ßi nghèo v¿n còn ti¿p dißn trong

giai o¿n hißn nay (theo ý ki¿n cÿa các chuyên gia tham gia CTGN t¿i các ßa ph±¡ng và thÿc tißn khó khn cÿa công tác gi¿m nghèo trong khu vÿc) D¿u r¿ng c¿n có sÿ hß trÿ tÿ các c¿p ban ngành nh±ng vißc phát huy và v¿n dÿng có hißu qu¿ bßi sÿ nß lÿc cÿa chính các thành viên trong hß, hß c¿n linh ho¿t các ph±¡ng thÿc làm n giúp c¿i thißn tßt TN cho hß Chây l±ßi lao ßng và không có vißc làm là các ßi t±ÿng không mußn ti¿p c¿n CSTD ±u ãi dành cho ng±ßi nghèo, tÿ ó các ngußn TN không nhißu và c¿nh nghèo v¿n ti¿p dißn

1.8 C¿u trúc cÿa lu¿n án

Lu¿n án bao gßm nm ch±¡ng, ó là:

- Ch±¡ng 1: Gißi thißu chung vß nghiên cÿu

- Ch±¡ng 2: C¡ sß lý thuy¿t vß tác ßng cÿa chính sách tín dÿng ¿n hß nghèo - Ch±¡ng 3: Thÿc tr¿ng chính sách tín dÿng ¿n hß nghèo cÿa Ngân hàng Chính sách xã hßi Vißt Nam

- Ch±¡ng 4: ánh giá tác ßng cÿa chính sách tín dÿng ¿n thu nh¿p hß nghèo do NHCSXH Vißt Nam thÿc hißn

- Ch±¡ng 5: Mßt sß gi¿i pháp và khuy¿n nghß nh¿m hoàn thißn chính sách tín dÿng ¿n hß nghèo do Ngân hàng chính sách xã hßi thÿc hißn t¿i Vißt Nam

K¾T LU¾N CH¯¡NG 1

Ch±¡ng 1 gißi thißu mßt sß nßi dung c¡ b¿n cÿa Lu¿n án Tr±ßc h¿t là bßi c¿nh nghiên cÿu ß tÿ ó ±a ra lý do lÿa chßn ß tài Xét trên nhißu góc ß, vß lý thuy¿t l¿n

các nghiên cÿu thÿc t¿ ßu cho th¿y các chính sách liên quan ¿n TD cÿa NHCSXH thÿc hißn ßu có tác ßng ¿n TN cÿa hß nghèo Vißc ánh giá ±ÿc ¿nh h±ßng cÿa các CS ¿n hß nghèo là r¿t quan trßng ß có thß gÿi mß nhÿng hàm ý CS hÿp lý cho ho¿t ßng cÿa NHCSXH Ch±¡ng 1 cing ±a ra mßt sß lý thuy¿t gßc có liên quan ¿n tác ßng cÿa tín dÿng chính sách ¿n thu nh¿p cÿa ßi t±ÿng ti¿p nh¿n nh± lý thuy¿t vß tài chính vi mô và lý thuy¿t sÿ can thißp cÿa chính phÿ Mßt sß nghiên cÿu thÿc nghißm cing ±ÿc ±a ra ß ánh giá

Tÿ ây, tác gi¿ ±a ra các mÿc tiêu nghiên cÿu và cÿ thß hóa thành câu hßi nghiên cÿu Tác gi¿ cing xác ßnh ßi t±ÿng nghiên cÿu là CS ßi vßi hß nghèo do NHCSXH thÿc hißn giai o¿n 2014 - 2020 ß phân tích dÿ lißu cÿa các hß nghèo tham gia các ch±¡ng trình CS cÿa NHCSXH và tr¿ lßi câu hßi nghiên cÿu

CH¯¡NG 2

C¡ SÞ LÝ THUY¾T VÞ TÁC ÞNG CþA CHÍNH SÁCH TÍN DþNG ¾N HÞ NGHÈO

2.1 C¡ sß lý thuy¿t vß chính sách tín dÿng ¿n hß nghèo

2.1.1 Khái quát vß hß nghèo

2.1.1.1 Quan ißm vß ng±ßi nghèo và hß nghèo

Quan ißm vß nghèo ói và ng±ßi nghèo

Xét vß nghèo và hß nghèo, Hßi nghß vß chßng nghèo ß khu vÿc Châu Á - Thái Bình D±¡ng do ESCAP tß chÿc tháng 9-1993 t¿i Bangkok, Thái Lan ã ±a ra ßnh ngh)a vß nghèo nh± sau: “Nghèo là mßt bß ph¿n dân c± không ±ÿc h±ßng và tho¿ mãn nhÿng nhu c¿u c¡ b¿n cÿa con ng±ßi, mà nhÿng nhu c¿u này ã ±ÿc xã hßi thÿa nh¿n tuÿ theo trình ß phát trißn kinh t¿ xã hßi phong tÿc t¿p quán cÿa ßa ph±¡ng’’ Còn t¿i hßi nghß th±ÿng ßnh th¿ gißi vß phát trißn xã hßi tß chÿc nm (1995) ±a ßnh ngh)a vß nghèo:"Ng±ßi nghèo là t¿t c¿ nhÿng ai mà TN th¿p h¡n d±ßi mßt ô la mßi ngày cho mßi ng±ßi, sß tißn ±ÿc coi nh± ÿ ß mua nhÿng s¿n ph¿m c¿n thi¿t ß tßn t¿i." Theo nhóm nghiên cÿu cÿa UNDP, UNFPA, UNICEF (2012) ã ±a ra ßnh ngh)a: "Nghèo là tình tr¿ng thi¿u kh¿ nng trong vißc tham gia vào ßi sßng qußc gia, nh¿t là tham gia vào l)nh vÿc kinh t¿" Còn “ói nghèo” tính theo ¿u ng±ßi là sß l±ÿng nhÿng cá nhân sßng trong các HG ß mßt qußc gia ho¿c mßt khu vÿc, mà TN hay mÿc tiêu dùng cÿa hß ß d±ßi mßt ng±ÿng ói nghèo cÿ thß ói nghèo tính theo ¿u ng±ßi là th±ßc o chính xác vß sß l±ÿng ng±ßi nghèo

Quan ißm vß nghèo ói ±ÿc nghiên cÿu t¿i mßt sß n±ßc và khu vÿc trên th¿ gißi, và cing phát trißn theo tÿng thßi kÿ - do thu nh¿p cÿa ng±ßi dân tng lên Có mßt sß quan ißm vß nghèo ói nh± ADB (1999): “nghèo là tình tr¿ng thi¿u nhÿng tài s¿n c¡ b¿n và c¡ hßi mà mßi ng±ßi có quyßn ±ÿc h±ßng” Mßt sß cách ti¿p c¿n khác có thß ß c¿p ¿n nghèo ói thông qua ng±ÿng nghèo nh± (1) xác ßnh ng±ÿng nghèo dÿa vào thu nh¿p; (2) xác ßnh ng±ÿng nghèo dÿa vào l±ÿng calo ¿m b¿o cho 1 ngày làm vißc; (3) xác ßnh ng±ÿng nghèo cn cÿ vào các nhu c¿u ßi sßng hàng ngày (Nguyßn Thß Hoa, 2009)

Nghèo có thß ±ÿc xem xét vßi ngh)a là nghèo tuyßt ßi hay t±¡ng ßi Tr¿n Xuân C¿u (2013) cho r¿ng: “Nghèo tuyßt ßi là tình tr¿ng mßt bß ph¿n dân c± không có kh¿ nng thßa mãn nhÿng nhu c¿u c¡ b¿n r¿t tßi thißu ß duy trì cußc sßng nh± n, m¿c, ß, n±ßc s¿ch, vß sinh môi tr±ßng và chm sóc y t¿, giáo dÿc, i l¿i Nghèo t±¡ng ßi, hay nghèo so sánh là sÿ nghèo khß thß hißn sÿ b¿t bình ¿ng trong quan hß phân phßi cÿa c¿i xã hßi giÿa các nhóm xã hßi, các t¿ng lßp dân c± và vùng ßa lý”

ß o l±ßng nghèo hay xác ßnh ±ÿc ng±ßi nghèo, vß lý thuy¿t, ph¿i o l±ßng ±ÿc t¿t c¿ các khía c¿nh thi¿u hÿt hay sÿ không thßa mãn t¿t c¿ các nhu c¿u c¡ b¿n Ví dÿ, thi¿u hÿt vß nhu c¿u n (dinh d±ÿng, l±¡ng thÿc, thÿc ph¿m,…), nhu c¿u vß m¿c (¿p, ¿m,…), nhu c¿u vß ß (dißn tích, ch¿t l±ÿng nhà ß),… Trên thÿc t¿, do có sÿ t±¡ng quan khá ch¿t ch¿ giÿa mÿc thu nh¿p vßi mÿc ß tiêu dùng hay thßa mãn nhÿng nhu c¿u cÿa con ng±ßi; vßi xu h±ßng chung là mÿc thu nh¿p càng cao thì mÿc tiêu dùng càng cao và mÿc tiêu dùng này ±ÿc hißu là mÿc ß thßa mãn các nhu c¿u c¡ b¿n càng

cao Chính vì v¿y, chu¿n nghèo (tuyßt ßi) th±ßng ±ÿc xác ßnh trên c¡ sß mßt mÿc thu nh¿p hay chi tiêu, mà vßi mÿc thu nh¿p hay chi tiêu ó có thß ¿m b¿o tho¿ mãn ±ÿc nhÿng nhu c¿u c¡ b¿n phù hÿp trình ß phát trißn kinh t¿ xã hßi ây là cách xác ßnh chu¿n nghèo phß bi¿n ß các n±ßc trên th¿ gißi trong nhÿng nm g¿n ây (Bß Lao ßng - Th±¡ng binh và Xã hßi, 2019)

T¿t c¿ các chu¿n nghèo ß Vißt Nam ±ÿc ban hành bßi các c¡ quan nhà n±ßc có th¿m quyßn là chu¿n nghèo tuyßt ßi Chu¿n nghèo qußc gia là chu¿n nghèo do Chính phÿ ban hành, quy ßnh và áp dÿng thßng nh¿t trên ph¿m vi toàn qußc Chu¿n nghèo này ±ÿc dùng ß xác ßnh ßi t±ÿng nghèo ß thÿc hißn các chính sách, ch±¡ng trình gi¿m nghèo cÿa Chính phÿ

B¿ng 2.1 Chu¿n nghèo qußc gia giai o¿n 2000-2020 Giai o¿n Chu¿n nghèo/ói và khu vÿc áp dÿng

2001 - 2005 – Nông thôn mißn núi, h¿i ¿o: 80.000 ßng/ng±ßi/tháng – Nông thôn ßng b¿ng: 100.000 ßng/ng±ßi/tháng ßng/ng±ßi/tháng n¿u thi¿u hÿt 3 tiêu chí nghèo a chißu – Nông thôn: 700.000 ßng/ng±ßi/tháng ho¿c 1.000.000

ßng/ng±ßi/tháng n¿u thi¿u hÿt 3 tiêu chí nghèo a chißu

Ngußn: Quy¿t ßnh 1143/2000/Q-LTBXH, Quy¿t ßnh sß 170/2005/Q-TTg, Chß thß sß 1752/CT-TTg; Quy¿t ßnh 09/2011/Q-TTg, Quy¿t ßnh sß 59/2015/Q-TTg

Nh± v¿y, theo quan ißm cÿa tác gi¿, ng±ßi nghèo là ng±ßi có thu nh¿p không quá 700.000 ßng/ng±ßi/tháng ho¿c 1.000.000 ßng/ng±ßi/tháng khi thi¿u hÿt 3 trong 5 tiêu chí sau ây: y t¿; giáo dÿc; nhà ß; n±ßc s¿ch và vß sinh; thông tin (ßi vßi khu vÿc nông thôn) Các tiêu chí trên vßi khu vÿc thành thß l¿n l±ÿt là 900.000 ßng/ng±ßi/tháng ho¿c 1.300.000 ßng/ng±ßi/tháng

Quan ißm vß hß và hß nghèo

Hß là ¡n vß kinh t¿ c¡ sß ±ÿc ra ßi tÿ r¿t lâu Trong b¿t kÿ giai o¿n phát trißn nào cÿa ¿t n±ßc thì nó cing luôn là ßi t±ÿng nghiên cÿu cÿa nhißu nhà khoa hßc

Chính vì v¿y, khái nißm vß hß cing có nhißu khái nißm khác nhau

Trên quan ißm thßng kê, Campbell (2006) ±a ra ßnh ngh)a: Hß là nhÿng ng±ßi cùng chung sßng d±ßi mßt mái nhà , cùng n chung và cùng có chung mßt ngân quÿ

Bên c¿nh ó, Godoy và cßng sÿ (1997) l¿i nhìn nh¿n hß d±ßi góc ß nhân chÿng hßc nh± sau: Hß là nhÿng ng±ßi có chung huy¿t tßc có quan hß m¿t thi¿t vßi nhau trong quá trình sáng t¿i ra s¿n ph¿m ß b¿o tßn chính b¿n thân hß và cßng ßng Theo quan ißm vß thu nh¿p, các tác gi¿ ã ±a ra khái nißm: Thành viên cÿa hß không nh¿t thi¿t ph¿i sßng chung d±ßi mái nhà, mißn là hß có óng góp chung vào ngân quÿ cÿa gia ình Tÿ các khái nißm trên, có thß hißu r¿ng hß (có vay vßn ngân hàng) là mßt ¡n vß s¿n xu¿t c¡ b¿n vÿa kinh doanh vÿa tiêu dùng Nó sÿ dÿng ngußn nhân lÿc tÿ có, quy mô s¿n xu¿t nhß, ngành nghß a d¿ng phong phú, và vßn kinh doanh chÿ y¿u tÿ ti¿t kißm trong hß

Trên góc ß ngân hàng, HG ±ÿc coi là mßt thu¿t ngÿ ±ÿc dùng trong ho¿t ßng cung ÿng vßn tín dÿng cho HG ß làm kinh t¿ chung cÿa c¿ hß Hißn nay, trong các vn b¿n pháp lu¿t ß Vißt Nam, hß ±ÿc xem nh± mßt chÿ thß trong các quan hß dân sÿ do pháp lu¿t quy ßnh và ±ÿc ßnh ngh)a là mßt ¡n vß mà các thành viên có hß kh¿u chung, tài s¿n chung và ho¿t ßng kinh t¿ chung Mßt sß thu¿t ngÿ khác ±ÿc dùng ß thay th¿ thu¿t ngÿ này là “hß kinh doanh”, “hß s¿n xu¿t”, “hß gia ình”

Theo ißu 106 vß “Hß gia ình”, Bß lu¿t Dân sÿ nm 2015 quy ßnh: “Hß gia ình mà các thành viên có tài s¿n chung, cùng óng góp công sÿc ß ho¿t ßng kinh t¿ chung trong s¿n xu¿t nông, lâm, ng± nghißp ho¿c mßt sß l)nh vÿc s¿n xu¿t, kinh doanh khác do pháp lu¿t quy ßnh là chÿ thß khi tham gia quan hß dân sÿ thußc các l)nh vÿc này

T¿i Nghß ßnh 78/2015/N-CP có ßnh ngh)a r¿t rõ HG ho¿t ßng SXKD là “Hß kinh doanh do mßt cá nhân là công dân Vißt Nam ho¿c mßt nhóm ng±ßi gßm các cá nhân là công dân Vißt Nam ÿ 18 tußi, có nng lÿc hành vi dân sÿ ¿y ÿ, ho¿c mßt hß gia ình làm chÿ, chß ±ÿc ng ký kinh doanh t¿i mßt ßa ißm, sÿ dÿng không quá m±ßi lao ßng và chßu trách nhißm b¿ng toàn bß tài s¿n cÿa mình ßi vßi ho¿t ßng kinh doanh” (Chính phÿ, 2015) Do có quy mô nhß nên trong tr±ßng hÿp g¿p ißu kißn thu¿n lÿi, hß có thß huy ßng mßi ngußn lÿc ß ¿u t±, khi g¿p ißu kißn b¿t lÿi có thß thu h¿p quy mô s¿n xu¿t Tuy nhiên, thi¿u vßn ß mß rßng kinh doanh là mßt trong nhÿng v¿n ß khó khn th±ßng th¿y ß các hß gia ình Chính vì v¿y, vißc t¿o ißu kißn ß các hß ti¿p c¿n vßi tín dÿng có vai trò quan trßng trong vißc phát trißn s¿n xu¿t kinh doanh

Nh± v¿y, theo quan ißm cÿa tác gi¿ trong Lu¿n án này, hß nghèo là nhÿng hß

gia ình có TNBQN áp ÿng ±ÿc tiêu chu¿n cÿa ng±ßi nghèo và tuân theo các tiêu chí quy ßnh ±ÿc Chính Phÿ công bß t¿i tÿng thßi kÿ Hß nghèo c¿n có sß hß nghèo, và ±ÿc l±u trÿ t¿i ÿy ban nhân dân xã/ph±ßng

2.1.1.2 Chu¿n nghèo

Chu¿n nghèo (CN) là c¡ sß c¡ b¿n và quan trßng ß xác ßnh các HG ±a vào ch±¡ng trình qußc gia vß gi¿m nghèo bßn vÿng ß nh¿n sÿ trÿ giúp ißu này ã ±ÿc kh¿ng ßnh trong nghiên cÿu cÿa Bß Nông nghißp và Phát trißn Nông thôn (2018), Ban chß ¿o trung ±¡ng ch±¡ng trình MTQG xây dÿng nông thôn mßi (2015) hay OXFAM (2015), UNU-WIDER (2017) CN còn ph¿n ánh thÿc ch¿t nghèo cÿa dân c±, giúp cho các nhà qu¿n lý và các nhà nghiên cÿu có mßt cái nhìn rõ ràng h¡n vß thÿc ch¿t tình tr¿ng nghèo Chu¿n nghèo ph¿i ¿m b¿o ±ÿc các yêu c¿u nh±: ¿m b¿o nhu c¿u tßi thißu vß dinh d±ÿng (ÿ n và có ch¿t), m¿c ¿m, nhà ß không dßt nát, ßm au ±ÿc chÿa bßnh, tr¿ em ±ÿc i hßc, giao ti¿p xã hßi…CN ±ÿc xác ßnh chính xác s¿ giúp không bß sót ng±ßi nghèo thÿc sÿ

ö Ph±¡ng pháp xác ßnh nghèo

a. Ph±¡ng pháp chi tiêu

PP này xác ßnh các hß nghèo dÿa trên chi phí cho mßt giß tiêu dùng bao gßm l±¡ng thÿc và phi l±¡ng thÿc, trong ó chi tiêu cho l±¡ng thÿc ph¿i ¿m b¿o 2100 calo mßi ng±ßi/ngày Các hß ±ÿc cho là nghèo n¿u nh± mÿc tiêu dùng không ¿t ±ÿc mÿc này ây là PP ±ÿc Tßng cÿc thßng kê sÿ dÿng ß xác ßnh hß nghèo trong các cußc ißu tra MS dân c± và ißu tra MS HG (Tßng cÿc Thßng kê, 2020b)

b Ph±¡ng pháp TN

ây là PP xác ßnh hß nghèo dÿa trên tiêu chu¿n vß mßt mÿc TN tßi thißu ¿m b¿o cho hß có mßt cußc sßng tßi thißu Theo chu¿n nghèo th¿ gißi, mßt ng±ßi có mÿc TN th¿p h¡n 1 USD/ngày ±ÿc xem là nghèo (chu¿n nghèo 1 ô la) CN theo TN ß mßi qußc gia l¿i khác nhau, tùy theo mÿc TN trung bình cÿa qußc gia ó

Tuy nhiên, PP này ít ±ÿc áp dÿng ßng nh¿t ß các ßa ph±¡ng Bßi vì r¿t khó ß l¿y ±ÿc thông tin chính xác vß TN cÿa các HG Thông th±ßng ng±ßi dân có tâm lý khai th¿p TN cÿa mình khi ±ÿc hßi H¡n nÿa, vißc tính toán ¿y ÿ các ngußn TN cÿa ng±ßi dân r¿t khó khn (World Bank, 2014; World Bank, 2018; World Bank, 2019b; World Bank, 2019a) Mßt sß nghiên cÿu, ví dÿ nh± Khúc Th¿ Anh (2020) còn cho r¿ng vißc tính toán thu nh¿p cÿa ng±ßi nghèo ß khu vÿc này không ÿ, do tính thi¿u các kho¿n thu nh¿p do ßi công mang l¿i

c Ph±¡ng pháp x¿p lo¿i cÿa ßa ph±¡ng

ây là PP ±ÿc Bß LTBXH sÿ dÿng ß l¿p danh sách các hß nghèo ói theo ßa ph±¡ng dÿa trên thông tin ±ÿc cung c¿p tÿ chính quyßn ßa ph±¡ng, nh¿t là chính quyßn c¿p thôn, b¿n Dÿa trên mßt sß tiêu chí ß xác ßnh hß nghèo do Bß LTBXH cung c¿p, chính quyßn các thôn s¿ tß chÿc bình b¿u xem nhÿng hß nào trong thôn là nghèo, sau ó lên danh sách và gÿi cho c¿p xã, c¿p xã s¿ xem xét và trình lên Phòng LTBXH c¿p huyßn ß c¿p sß hß nghèo cho hß ó (Bß Lao ßng - Th±¡ng binh và Xã hßi, 2019) Thông tin này ±ÿc sÿ dÿng ß xác ßnh nhÿng hß nghèo nh¿t ±ÿc h±ßng các ch±¡ng trình trÿ c¿p ¿c bißt nh±: TD ±u ãi, th¿ khám chÿa bßnh mißn phí, n±ßc s¿ch, trÿ c¿p nhà ß… Vì sß tißn trÿ c¿p th±ßng ít nên mßi l¿n nh± v¿y các thôn ph¿i bình b¿u xem ai s¿ là ng±ßi áng ±ÿc h±ßng trÿ c¿p, do v¿y danh sách các hß nghèo có thß ±ÿc thay ßi mßi khi có các ch±¡ng trình trÿ c¿p mßi

d Ph±¡ng pháp v¿ b¿n ß nghèo ói

Ph±¡ng pháp này do Nicholas Minot, Bob Baulch, Micheal Epprecht (IFPRI) phßi hÿp vßi Nhóm tác chi¿n l¿p b¿n ß nghèo ói liên bß (2003) sÿ dÿng ß ±ßc l±ÿng các chß sß nghèo ói ß c¿p xã, c¿p huyßn và c¿p tßnh PP này k¿t hÿp giÿa phßng v¿n sâu cÿa ißu tra hß vßi ph¿m vi rßng ß tính mÿc chi tiêu dÿ báo cÿa hß Mÿc chi tiêu dÿ báo ±ÿc dùng ß ph¿n ánh MS cÿa hß và so sánh mÿc ß nghèo ói giÿa các vùng khác nhau

ö Tiêu chí xác ßnh chu¿n nghèo

- Tiêu chí ánh giá CN trên th¿ gißi:

+ Thÿ nh¿t, tiêu chí chß sß phát trißn con ng±ßi (HDI) cÿa Ch±¡ng trình Phát trißn Liên Hißp Qußc (UNDP)

Chß sß HDI là chß sß ±ÿc sÿ dÿng trong “Báo cáo phát trißn con ng±ßi” (UNDP, 1997), là chß sß so sánh dÿa vào mßt sß chß tiêu c¡ b¿n nh± tußi thß dân c± trung bình, tình tr¿ng bi¿t chÿ cÿa ng±ßi lßn, TNBQ trên ¿u ng±ßi trong nm Chß sß HDI bao gßm các nhân tß sau:

Mßt cußc sßng lâu dài và khße m¿nh, ±ÿc o b¿ng tußi thß;

Ki¿n thÿc, ±ÿc o b¿ng tÿ lß ng±ßi lßn bi¿t chÿ (vßi quyßn sß 2/3) và tÿ lß nh¿p hßc các c¿p giáo dÿc tißu hßc, trung hßc và ¿i hßc (vßi quyßn sß 1/3);

MS o b¿ng GDP thÿc t¿ ¿u ng±ßi theo sÿc mua t±¡ng ±¡ng tính b¿ng USD

+ Thÿ hai, tiêu chí ánh giá nghèo theo ±ßng ói nghèo:

Tiêu chí này ±ÿc WB phân chia ±ßng nghèo theo hai mÿc: ±ßng nghèo vß l±¡ng thÿc thÿc ph¿m và ±ßng nghèo chung

±ßng nghèo vß l±¡ng thÿc thÿc ph¿m: ±ÿc xác ßnh theo chu¿n mà h¿u h¿t các n±ßc ang phát trißn cing nh± tß chÿc Y t¿ th¿ gißi và các c¡ quan khác ã xây dÿng dÿa trên l±ÿng kcal tßi thißu cho mßt ng±ßi/mßt ngày Theo WHO và mßt sß tß chÿc khác xác ßnh mÿc kcal tßi thißu và sÿ dÿng hißn nay là 2.100 kcal/ng±ßi/ngày Nhÿng ng±ßi có mÿc chi tiêu d±ßi mÿc chi c¿n thi¿t ß ¿t ±ÿc l±ÿng Kcal này gßi là nghèo vß l±¡ng thÿc, thÿc ph¿m

±ßng ói nghèo chung tính thêm các chi phí cho các m¿t hàng phi l±¡ng thÿc, thÿc ph¿m Tính c¿ chi phí này vßi ±ßng ói nghèo vß l±¡ng thÿc, thÿc ph¿m ta có ±ßng ói nghèo chung

+ Thÿ ba, tiêu chí ánh giá nghèo theo mÿc chi tiêu tßi thißu cho các nhu c¿u c¡ b¿n cÿa con ng±ßi:

Theo WB (1997), mÿc chi tiêu nhu c¿u c¡ b¿n tính theo sÿc mua t±¡ng ±¡ng cÿa ßa ph±¡ng so vßi th¿ gißi ß thßa mãn nhu c¿u sßng, theo ó mÿc chi tßi thißu tßng quát cho mÿc nghèo khß tuyßt ßi là 1USD/ng±ßi/ngày; mÿc nghèo là 2USD/ng±ßi/ngày trß xußng cho các n±ßc châu Mÿ lalinh và vùng Caribe; mÿc 4USD/ng±ßi/ngày trß xußng cho nhÿng n±ßc ông Âu Tÿ nm 2005, WB và IMF ã áp dÿng mÿc CN ßi vßi các n±ßc ang phát trißn là 1,25USD/ng±ßi/ngày cho chß tiêu nhu c¿u c¡ b¿n tính theo sÿc mua t±¡ng ±¡ng thay cho mÿc CN tr±ßc ó v¿n dung là mÿc 1USD/ng±ßi/ngày theo mÿc giá nm 1993

+ Thÿ t±, tiêu chí ánh giá nghèo theo TNBQN:

WB (1997) ã ±a ra CN chung cho thß gißi là mÿc TNBQ d±ßi 370 USD/ng±ßi/nm Bên c¿nh ó khi sÿ dÿng chi tiêu này vßi các qußc gia th±ßng xác ßnh TNBQ cÿa HG so sánh vßi TNBQN cÿa qußc gia Hß có TNBQ ¿u ng±ßi ít h¡n mßt nÿa ho¿c 1/3 TNBQN cÿa qußc gia ±ÿc coi là hß nghèo Hißn nay, tiêu chí ánh giá nghèo theo TN ang ±ÿc sÿ dÿng khá phß bi¿n ß các n±ßc trên th¿ gißi vì nó có ±u ißm dß sÿ dÿng Tuy nhiên, xét vß tßng thß thì n¿u chß xét vß TNBQN s¿ không ph¿n ánh ±ÿc ¿y ÿ ±ÿc sÿ thßa mãn các nhu c¿u c¡ b¿n cÿa con ng±ßi Do v¿y, c¿n ph¿i có sÿ ti¿p c¿n khác toàn dißn h¡n, d¿y ÿ h¡n ß ánh giá sÿ ói nghèo

+ Thÿ nm, chß sß nghèo khß tßng hÿp (HPI)

Theo Báo cáo chß sß con ng±ßi (1997), Chß sß nghèo khß con ng±ßi HPI là mßt chß sß t¿p hÿp các ¿c tính khác nhau vß khía c¿nh ch¿t l±ÿng cußc sßng con ng±ßi cho phép ánh giá tßng hÿp mÿc ß nghèo khß cÿa cßng ßng HPI t¿p trung ph¿n ánh sÿ

b¿n cùng vß ba khía c¿nh thi¿t y¿u cÿa cußc sßng con ng±ßi, ó là: sÿc khße, giáo dÿc và MS Có hai lo¿i chß sß HPI

- HPI-1: ß ánh giá mÿc ß nghèo cÿa con ng±ßi ß các qußc gia ang phát trißn - HPI-2: ß ánh giá mÿc ß nghèo cÿa con ng±ßi ß các qußc gia có TN cao

nh¿m ph¿n ánh tßt h¡n sÿ khác bißt kinh t¿ xã hßi

HPI ±ÿc dung ß o l±ßng: (i) Thÿ nh¿t là sÿc khße ±ÿc bißu hißn b¿ng cußc sßng khße m¿nh và lâu dài: qußc gia s¿ bß coi là nghèo n¿u có tß lß ch¿t sßm cao ißu này ±ÿc o b¿ng chß báo tß lß dân c± không sßng ¿n tußi 40 (ßi vßi HPI-1) và tußi 60 (ßi vßi HPI-2); (ii) Thÿ hai là tri thÿc: qußc gia s¿ bß coi là nghèo n¿u có nhißu ng±ßi dân không bi¿t chÿ ho¿c không có kh¿ nng ßc và vi¿t thành th¿o ißu ó ±ÿc o l±ßng b¿ng chß báo tß lß ng±ßi lßn mù chÿ (ßi vßi HPI-1) và tß lß ng±ßi lßn trong ß tußi 16- 65 thi¿u các k) nng ßc và vi¿t thành th¿o (ßi vßi HPI-2); (iii) Thÿ ba là MS: thß hißn ß tình tr¿ng không ±ÿc ti¿p c¿n ¿y ÿ tßi nhÿng ißu kißn kinh t¿ chung, o b¿ng trung bình không trßng sß cÿa hai chß báo: (iv) Thÿ t±- ó là vißc bß lo¿i ra ngoài xã hßi, ±ÿc o b¿ng chß báo tß lß ng±ßi dân bß th¿t nghißp lâu dài (tÿ 12 tháng trß lên)

+ Thÿ sáu, chß sß nghèo khß a chißu (MPI)

Chß sß nghèo khß a chißu (MPI) ±ÿc phát trißn, ÿng dÿng bßi OPHI (Oxford Poverty and Human Development Initiative) trÿc thußc tr±ßng ¿i hßc Oxford và ±ÿc UNDP ÿng hß Chß sß này s¿ ±ÿc mô t¿ cÿ thß chi ti¿t trong Báo báo phát trißn con ng±ßi 2010 s¿p tßi Chß sß này thay thß chß sß nghèo khß tßng hÿp (HPI) ã ±ÿc nêu trong các báo cáo phát trißn con ng±ßi th±ßng niên tÿ 1997

MPI ánh giá ±ÿc mßt lo¿t các y¿u tß quy¿t ßnh hay nhÿng thi¿u thßn, túng qu¿n theo các c¿p ß cÿa HG trên ba khía c¿nh: giáo dÿc, sÿc khße và MS: (i) Khía c¿nh giáo dÿc có hai ¿i l±ÿng chß thß ó là sß nm i hßc và vißc ¿n lßp cÿa tr¿ em; (ii) Khía c¿nh sÿc khße có hai ¿i l±ÿng chß thß ó là sß tr¿ tÿ vong và sÿ suy dinh d±ÿng; (iii) Khía c¿nh MS có sáu ¿i l±ÿng chß thß ó là mÿc sÿ dÿng ißn, ß gia dÿng tißn ích tiên ti¿n, n±ßc s¿ch, sàn nhà ß, ngußn nng l±ÿng sinh ho¿t và giá trß tài s¿n sß hÿu

2.1.1.3 Tiêu chí xác ßnh k¿t qu¿ gi¿m nghèo

ö Xóa ói gi¿m nghèo

XGN là bß ph¿n c¿u thành quan trßng cÿa phát trißn KTXH, n¿u nh± công tác XGN ß qußc gia nào ¿t hißu qu¿ cao thì KTXH ß qußc gia ó phát trißn, góp ph¿n vào sÿ phát trißn KTXH chung cÿa qußc gia, khu vÿc, ng±ÿc l¿i qußc gia nào không

gi¿i quy¿t ±ÿc v¿n ß ói nghèo thì qußc gia ó luôn ¿n chÿa nguy c¡ phát trißn không bßn vÿng và có nguy c¡ b¿t ßn vß chính trß, xã hßi (Nguyßn Kim Anh và cßng sÿ, 2014; Nguyßn Thß Hoa, 2009) Do v¿y, XGN có vai trò r¿t quan trßng trong phát trißn KTXH, vÿa là ßng lÿc vÿa là mÿc tiêu trong tng tr±ßng và phát trißn cÿa mßi qußc gia, vùng lãnh thß Hißn nay ói nghèo ±ÿc h¿u h¿t các qußc gia coi nh± mßt thÿ gi¿c và tìm mßi cách ß h¿n ch¿

¿ng và Chính Phÿ coi v¿n ß XGN là mÿc tiêu xuyên sußt trong sußt quá trình phát trißn kinh t¿ cÿa ¿t n±ßc Bên c¿nh các CS nh¿m ¿y m¿nh tng tr±ßng và phát trißn kinh t¿, XGN còn là mßt CS ±ÿc ±u tiên hàng ¿u trong quá trình phát trißn KT-XH cÿa Vißt Nam XGN có tác ßng m¿nh m¿ và sâu s¿c tßi quá trình phát trißn kinh t¿ xã hßi Phát trißn KTXH và XGN là hai m¿t cÿa mßt v¿n ß nh±ng chúng có mßi quan hß t±¡ng hß, tác ßng qua l¿i l¿n nhau Phát trißn KTXH s¿ góp ph¿n XGN và ng±ÿc l¿i, XGN s¿ t¿o à thúc ¿y quá trình phát trßn KTXH

ö Tiêu chí xác ßnh k¿t qu¿ gi¿m nghèo

Gi¿m nghèo và XGN là công vißc c¿n thi¿t trong mÿc tiêu ASXH và phát trißn cÿa mßt qußc gia Có thß quan nißm vß XGN nh± sau: “XGN là tßng thß các quan ißm, t± t±ßng, gi¿i pháp và công cÿ mà Nhà n±ßc sÿ dÿng ß tác ßng ¿n các chÿ thß KT - XH nh¿m gi¿i quy¿t v¿n ß nghèo ói thÿc hißn mÿc tiêu XGN, tÿ ó xây dÿng mßt xã hßi tßt ¿p h¡n” XGN không chß là v¿n ß kinh t¿ ¡n thu¿n mà còn là v¿n ß KT - XH quan trßng ¿c bißt trong tình hình hißn nay khi XH ngày càng phát trißn, sÿ phân hóa giàu nghèo ngày càng có xu h±ßng gia tng, vißc xây dÿng các mÿc tiêu và chính sách XGN nh¿m gi¿i quy¿t tßt các v¿n ß ASXH, c¿i thißn và nâng cao ßi sßng cÿa nhân dân là mÿc tiêu hàng ¿u, tÿ ó gi¿m d¿n tÿ lß phân hóa giàu nghèo (Asian Development Bank, 1999; Khandker, 2005) Vì ¿i a sß ng±ßi nghèo cÿa n±ßc ta sßng và làm vißc ß nông thôn, n¿u không gi¿i quy¿t tßt các v¿n ß vß gi¿m nghèo s¿ x¿y ra sÿ m¿t cân b¿ng trong XH Sÿ m¿t cân b¿ng này và phân hóa giàu nghèo s¿ có nguy c¡ d¿n ¿n sÿ phân hóa giai c¿p vßi h¿u qu¿ n¿ng nß là sÿ b¿n cùng hóa, e dßa ¿n sÿ ßn ßnh chính trß XH và ¿nh h±ßng ¿n mÿc tiêu xây dÿng cÿa Nhà n±ßc Chính vì v¿y, ¿ng và Nhà n±ßc ta ã có nhÿng CS và mÿc tiêu vß gi¿m nghèo trong quá trình ßi mßi và phát trißn kinh t¿

ö Ý ngh)a cÿa gi¿m nghèo

Thÿ nh¿t, gi¿m nghèo góp ph¿n ßn ßnh kinh t¿ chính trß, xã hßi Bßi bß ph¿n dân c± nghèo th±ßng là nhÿng ng±ßi ít có ißu kißn ß ti¿p c¿n các dßch vÿ c¡ b¿n nên

hißu bi¿t và nh¿n thÿc còn h¿n ch¿, dß tÿ ti m¿c c¿m và dß bß k¿ x¿u lÿi dÿng (Nguyen và cßng sÿ, 2017; Osei0Assibey và cßng sÿ, 2012; Zeller & Meyer, 2002) Bên c¿nh ó, gi¿m nghèo giúp nâng cao trình ß dân trí, cung c¿p và hß trÿ các dßch vÿ thi¿t y¿u ß ng±ßi dân hißu bi¿t chÿ tr±¡ng, ±ßng lßi, CS cÿa ¿ng và Nhà n±ßc Gi¿m nghèo còn giúp cho nhóm dân c± nghèo g¿n gii hòa nh¿p cßng ßng, yên tâm lao ßng s¿n xu¿t và ßng thßi chÿ ßng ¿u tranh vßi các ph¿n tÿ x¿u lÿi dÿng kích ßng gây m¿t ßn ßnh chính trß, xã hßi

Thÿ hai, GN giúp cho bß ph¿n dân c± nghèo nh¿n thÿc ±ÿc vißc phát trißn kinh t¿ xã hßi là mÿc tiêu ph¿n ¿u cÿa t¿t c¿ mßi ng±ßi thußc mßi t¿ng lßp khác nhau Phát trißn KTXH là nhißm vÿ cÿa c¿ n±ßc không kß giàu nghèo, ßa vß s¿c tßc… ng±ßi nghèo và hß nghèo cing ph¿i có trách nhißm gánh vác nhißm vÿ vßi mßi ng±ßi theo kh¿ nng cÿa mình Ti¿n tßi gi¿m nghèo bßn vÿng b¿ng cách giáo dÿc, ào t¿o, tuyên truyßn ß ng±ßi nghèo và các hß nghèo có ±ÿc hißu bi¿t và có ki¿n thÿc làm giàu ß thoát nghèo ßng thßi giáo dÿc t± t±ßng cho ng±ßi nghèo xóa bß t± t±ßng ÿ l¿i, trông chß vào sÿ giúp ÿ cÿa nhà n±ßc, cÿa cßng ßng, tÿ mình v±¡n lên làm giàu cho b¿n thân Ngh)a là v¿n ßng, tuyên truyßn, giáo dÿc thuy¿t phÿc ß hß chÿ ßng, tích cÿc tham gia ph¿n ¿u v±¡n lên vì mÿc tiêu thoát nghèo cÿa chính b¿n thân hß (Lê Qußc Hßi & Nguyßn Thß Hoài Thu, 2018; Thái Phúc Thành, 2014; World Bank, 2018)

Thÿ ba, trình ß vn hóa và ch¿t l±ÿng ngußn nhân lÿc là ißu kißn quan trßng quy¿t ßnh ¿n quá trình phát trißn KT-XH Hißn nay, ng±ßi nghèo t¿p trung ß c¿ thành thß và nông thôn, ßng b¿ng và mißn núi Ng±ßi nghèo th±ßng có trình ß lao ßng th¿p, không áp ÿng ±ÿc yêu c¿u, òi hßi cÿa thß tr±ßng lao ßng nh¿t là thßi kÿ công nghißp hóa, hißn ¿i hóa Nói cách khác, phát trißn KTXH là ±u tiên phát huy nßi lÿc s¿n có mà GN có vai trò ào t¿o ßi ngi lao ßng lành nghß trß thành nhÿng ßi t±ÿng có chuyên môn, tay nghß, kÿ nng lao ßng cao ß bß sung cho quá trình phát trißn kinh t¿ xã hßi GN có vai trò ào t¿o cho bß ph¿n dân c± nghèo nhÿng ki¿n thÿc vß khoa hßc công nghß nh¿m t¿o ra nng su¿t và ch¿t l±ÿng cao h¡n cho quá trình phát trißn KTXH (Beck và cßng sÿ, 2007; Dao và cßng sÿ, 2016; Phonphakdee và cßng sÿ, 2009)

Thÿ t±, GN s¿ giúp nâng cao ch¿t l±ÿng cußc sßng, ch¿t l±ÿng chm sóc và b¿o vß sÿc khße cho bß ph¿n dân c± nghèo Gi¿i quy¿t ngày mßt tßt h¡n v¿n ß vißc làm cho ng±ßi nghèo làm tng TN và gi¿m tÿ lß hß nghèo trong cßng ßng Nâng cao hißu qu¿ cÿa chính sách vß gi¿m nghèo còn là tng c±ßng công tác, huy ßng, khai thác ngußn lÿc tài chính ß hß trÿ ng±ßi nghèo, giúp cho ng±ßi nghèo, cßng ßng nghèo có các ißu kißn t±¡ng ÿng ß thÿc hißn các ho¿t ßng KT-XH, góp ph¿n thúc ¿y phát

trißn KT-XH cÿa ¿t n±ßc Thông qua GN giúp cho vißc ào t¿o, giáo dÿc cho ng±ßi nghèo cing nh± ào t¿o, bßi d±ÿng cán bß c¡ sß, nâng cao trình ß tß chÿc qu¿n lý trong thÿc hißn chính sách GN, ào t¿o nâng cao nng lÿc cho cßng ßng, hß trÿ các dßch vÿ, c¿i thißn và nâng cao ßi sßng nhân dân, trÿ giúp pháp lý ß nâng cao nh¿n thÿc pháp lu¿t cho ng±ßi nghèo ß các vùng kém phát trißn ß hß nh¿n thÿc ±ÿc vai trò cá nhân trong thÿc hißn GN mà chÿ ßng v±¡n lên thoát nghèo góp ph¿n làm gi¿m chi phí GN cho NS cÿa nhà n±ßc (Asian Development Bank, 1999; Khandker, 2005)

Thÿ nm, GN có vai trò hß trÿ phát trißn s¿n xu¿t, nâng cao trình ß s¿n xu¿t giúp các hß nghèo nh¿t là ßng bào DTTS có kh¿ nng tÿ mình tìm ki¿m nhÿng bißn pháp, cách thÿc ß thÿc hißn GN cho b¿n thân và gia ình GN góp ph¿n phát trißn CSHT thi¿t y¿u có vai trò quan trßng ßi vßi các xã, thôn, b¿n ¿c bißt khó khn ß tng c±ßng kh¿ nng ti¿p c¿n các dßch vÿ xã hßi nh¿m nâng cao hißu qu¿ kinh t¿, vn hóa, tri thÿc ß các vùng nghèo, vùng khó khn Giúp cho quá trình phát trißn KT-XH ß vùng nghèo ±ÿc nhanh chóng và thu¿n lÿi GN góp ph¿n ¿y lùi t¿p quán s¿n xu¿t l¿c h¿u nhß l¿ manh mún nng su¿t th¿p cÿa bß ph¿n dân c± nghèo, khuy¿n khích s¿n xu¿t theo trình ß cao góp ph¿n tng tr±ßng nông nghißp, nông thôn nhanh và bßn vÿng ß phát trißn KT-XH (Ngân hàng Chính sách xã hßi, 2021c; Nguyßn Thß Hoa, 2009)

2.1.2 Chính sách tín dÿng ßi vßi hß nghèo

2.1.2.1 Khái nißm vß chính sách tín dÿng ßi vßi hß nghèo

Chính sách tín dÿng ßi vßi hß nghèo t¿i các tß chÿc vì mÿc tiêu phát trißn

Chính sách tín dÿng ßi vßi hß nghèo là tßng thß các quan ißm cÿa nhà n±ßc vß v¿n ß tín dÿng ßi vßi ng±ßi nghèo - ±ÿc thÿc hißn thông qua các tß chÿc tín dÿng mà ßi t±ÿng khách hàng là nhÿng nhóm dß bß tßn th±¡ng trong nßn kinh t¿ (ADB, 2017; Ledgerwood và cßng sÿ, 2013; Morduch, 1999) Trong nhÿng nghiên cÿu vß nghèo ói, CSTD dành cho ng±ßi nghèo th±ßng ßng nh¿t vßi cÿm tÿ tín dÿng chính sách - là ho¿t ßng h±ßng tßi nhóm ßi t±ÿng nghèo nh¿t Tín dÿng chính sách thông qua các tß chÿc vì mÿc tiêu phát trißn (là tß chÿc ho¿t ßng không vì mÿc tiêu lÿi nhu¿n, và mßt sß nghiên cÿu cho r¿ng ó là tß chÿc tài chính vi mô) là vißc mà ngân hàng sÿ dÿng vßn cÿa chính mình, ho¿c vßn ±ÿc c¿p hay i vay dùng ß cho vay l¿i ßi vßi nhóm khách hàng là ng±ßi nghèo, hß nghèo (là nhÿng ßi t±ÿng r¿t nghèo, nhÿng ng±ßi không có vißc làm, thu nh¿p th¿p, ) ây chính là nhÿng ßi t±ÿng có kh¿ nng bß thi¿u hÿt các ngußn tài chính tài trÿ cho các nhu c¿u thi¿t y¿u nh± n ß, hßc hành, vißc làm, y t¿ V¿n ß này có thß gây c¿n trß lßn ¿n công cußc gi¿m nghèo bên vÿng t¿i các

qußc gia nói chung và cÿa chính b¿n thân các hß nghèo nói riêng Nhÿng h¿n ch¿ vß kh¿ nng áp ÿng các quy ßnh vß vay vßn cÿa các tß chÿc vì mÿc tiêu phát trißn khi¿n cho các ßi t±ÿng cÿa CS g¿n nh± không tìm ra ÿ ngußn vßn tài chính áp ÿng các nhu c¿u vß sinh ho¿t và SXKD G¿n k¿t ¿c ißm này cùng vßi sÿ lãnh ¿o cÿa các Chính Phÿ, Nhà n±ßc ßi vßi công cußc GN ã cung c¿p, hß trÿ ngußn vßn tÿ các CSTD cho hß nghèo ß ti¿n tßi gi¿m nghèo bßn vÿng, Nhà n±ßc và Chính Phÿ ã sÿ dÿng mßt ph¿n NSNN ß hß nghèo ±ÿc h±ßng các ngußn lÿc tài chính mßt cách có hißu qu¿ nh¿t Giúp các ßi t±ÿng này có thß có vßn ß sinh ho¿t, SXKD, tÿ ó thoát nghèo Trên c¡ sß ó, CSTD ±ÿc hißu là mßt tßng thß nhÿng quy ßnh vß ho¿t ßng TD ±ÿc ±a ra bßi ngân hàng nh¿m mÿc ích chính là ßnh h±ßng các ho¿t ßng TD và h±ßng d¿n cán bß ngân hàng thÿc hißn các quy ßnh ó khi c¿p TD ¿n khách hàng có nhu c¿u Mßt CSTD tÿ lúc hình thành cho tßi khi thÿc hißn s¿ ph¿i tr¿i qua quãng thßi gian khá dài trong vòng nhißu nm lißn

- CSTD cho hß nghèo (Nguyßn Thß Hoa, 2009) là CS ±ÿc trißn khai rßng rãi, áp ÿng nhu c¿u vßn cho hß nghèo, tác ßng trÿc ti¿p và mang l¿i hißu qu¿ thi¿t thÿc, là ißm sáng trong các CSGN ây cing là CS xây dÿng ±ÿc mßi liên k¿t tßt giÿa Nhà n±ßc, Chính Phÿ - thông qua NHCSXH - vßi các tß chÿc oàn thß và hß nghèo, phát huy ±ÿc tính chÿ ßng, nâng cao trách nhißm cÿa hß nghèo ßi vßi chính quyßn c¡ sß qua vißc giÿ mßi liên hß, h±ßng d¿n làm n, ôn ßc gi¿i ngân, thu nÿ cÿa NH CSTD có b±ßc chuyßn quan trßng, thay ßi ±ÿc nh¿n thÿc cÿa ng±ßi dân, thay ßi sinh k¿ và thay ßi cußc ßi Thay vì mßt chính sách bao c¿p không hoàn l¿i, ng±ßi dân ã có ý thÿc tr¿ nÿ H¡n th¿ nÿa, nhß có sÿ xu¿t hißn cÿa các CSTD ßi vßi hß nghèo mà các NH có thß h±ßng tßi các danh mÿc cho vay mßt cách hißu qu¿ h¡n, thêm vào ó cing có thß dß dàng trong quá trình h±ßng d¿n, ào t¿o cán bß NH n¿m ±ÿc ch¿c ch¿n thÿ tÿc TD quan trßng, nhÿng b±ßc c¿n ti¿n hành thÿc hißu trong chu trình TD ß ho¿t ßng cho vay luôn ¿m b¿o ±ÿc sÿ chính xác nh¿t

- Khi c¿p TD cho hß nghèo (TSB, quy trình thÿ tÿc vay, lãi su¿t…) c¿n ph¿i t¿o ißu kißn ß các hß nghèo có thß ti¿p c¿n ±ÿc các CSTD mßt cách dß dàng, nh±ng cing c¿n ¿m b¿o r¿ng hß nghèo không ÿ l¿i vào sÿ hß trÿ tÿ Nhà n±ßc qua các CSTD ±u ãi, có trách nhißm vßi kho¿n vay, áp ÿng ±ÿc yêu c¿u hoàn tr¿ cÿa TD; tÿ ó góp ph¿n c¿i thißn TN và ßi sßng cÿa hß nghèo (Khuc và cßng sÿ, 2022)

Qua ây ta th¿y r¿ng, nhß có các CSTD này mà NH có thß xây dÿng nên mßt thß thßng ißu hành qu¿n trß toàn bß các ho¿t ßng TD ß hß trÿ cho NH trong các công tác tài chính Các CSTD ßi vßi hß nghèo ±ÿc thß hißn qua các ßnh h±ßng chß ¿o cing nh± gßm c¿ các quy trình, quy ch¿ cÿa vißc c¿p TD và qu¿n lý các kho¿n, các danh mÿc

TD hay phân c¿p th¿m quyßn…Khi ¿m b¿o xây dÿng ±ÿc CSTD ph¿n ánh hißu qu¿ thÿc t¿ ho¿t ßng cÿa Ngân hàng thì NH ó s¿ ¿t ±ÿc nhÿng hißu qu¿ cao nh¿t

2.1.2.2 Nßi dung cÿa chính sách tín dÿng ßi vßi hß nghèo

CSTD ßi vßi hß nghèo th±ßng h±ßng ¿n các nßi dung sau: - Chính sách khách hàng

ây là ho¿t ßng có ý ngh)a quan trßng n¿m trong CSTD Lo¿i CS này giúp ngân hàng phân lo¿i ±ÿc các khách hàng cÿa mình, xem âu là khách hàng mà ngân hàng h±ßng tßi a ph¿n nhÿng khách hàng này là nhÿng ng±ßi nghèo n¿m trong theo dõi cÿa ÿy ban nhân dân xã - ho¿c ph¿i có sÿ ßng ý cÿa ng±ßi trong tß, ßi, nhóm (Ledgerwood và cßng sÿ, 2013) Nhóm nhÿng khách hàng này c¿n minh chÿng ±ÿc kh¿ nng tr¿ nÿ cÿa mình (thông qua tß nhóm), ho¿c có sÿ ¿m b¿o cÿa các c¡ quan qu¿n lý nhà n±ßc (ß ây là þy ban nhân dân xã/ph±ßng) Mßt sß khách hàng khác, giàu có h¡n, cing có thß ti¿p c¿n ±ÿc ngußn vßn này gißng nh± các khách hàng vay thông th±ßng Tuy nhiên, lo¿i khách hàng này cÿa tài chính vi mô không nhißu, và th±ßng d¿n ¿n xa rßi mÿc tiêu ban ¿u (mission ridge) Nh± v¿y, n¿u so sánh vßi v¿n ß CS khách hàng cÿa các ngân hàng thông th±ßng thì chính sách khách hàng trong CSTD ßi vßi hß nghèo a ph¿n h±ßng ¿n ßi t±ÿng là nhÿng ng±ßi nghèo, r¿t nghèo, nhÿng ng±ßi không có vißc làm, thu nh¿p th¿p (Nguyßn Thß Chi, 2021)

- CS quy mô và gißi h¿n TD

ßi vßi các ngân hàng th±¡ng m¿i, quy mô và gißi h¿n TD thß hißn sß tißn mà khách hàng có thß vay tßi a, nh±ng không quá 15% vßn tÿ có (Casu và cßng sÿ, 2013; Rose & Hudgins, 2015; Phan Thß Thu Hà, 2013) Tuy v¿y, các kho¿n cho vay vi mô th±ßng không lßn, th¿m chí r¿t nhß, nên không ánh giá chính sách này nh± thông th±ßng ±ÿc Vì v¿y, CS này th±ßng ±ÿc thay b¿ng CS cho vay l¿i n¿u khách hàng ã hoàn tr¿: khách hàng s¿ ±ÿc vay (không c¿n tài s¿n ¿m b¿o) nhißu h¡n vào l¿n sau

Theo Nguyßn Vn Chi¿n (2013), t¿i Indonesia, Ngân hàng Rahyat Indonesia

(BRI) ã thÿc hißn cho vay vi mô các kho¿n cho vay vi mô có giá trß tÿ 3$ ¿n g¿n 5000$, thßi gian vay tÿ 1 tháng ¿n 36 tháng, vßi ißu kißn b¿t bußc ng±ßi vay ph¿i có th¿ ch¿p, ±ÿc xác ßnh lßng l¿o và nßi lßng d¿n ßi vßi khách hàng có uy tín ßnh kÿ tr¿ nÿ linh ho¿t theo tu¿n, tháng, quý, nm tùy theo sÿ chßn lÿa cÿa khách hàng Tÿ ó, t¿o ißu kißn cho ng±ßi vay dß dàng tr¿ nÿ và tránh vißc tr¿ nÿ gßc và lãi mßt l¿n vào cußi kÿ, gi¿m rÿi ro cho ng±ßi i vay và ngân hàng T¿i Thái Lan, thông qua NH BACC, mßt hß nông dân ±ÿc vay vßn tßi a t±¡ng ±¡ng 2.400 USD, ng±ßi vay không c¿n tài s¿n th¿ ch¿p mà thÿc hißn tín ch¿p qua nhóm nông dân Lãi su¿t cho vay ßi vßi các ßi