(Luận văn thạc sĩ) Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Bắc Ninh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THƢƠNG MẠI - - ĐỖ DIỆU LINH CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH BẮC NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THƢƠNG MẠI - - ĐỖ DIỆU LINH CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH BẮC NINH CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS HÀ NỘI, NĂM 2021 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu cá nhân tôi, chƣa xuất tài liệu đƣợc công bố Các số liệu, bảng biểu, kết luận văn kết thực tế trình nghiên cứu Mọi liệu tham khảo đƣợc trích nguồn đầy đủ ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i DANH MỤC HÌNH VẼ v DANH MỤC BẢNG vi PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan tình hình nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu đề tài 5 Phƣơng pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƢƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .7 1.1 Sự cần thiết phải nâng cao chất lƣợng cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Một số khái niệm thuật ngữ 1.1.2 Các tiêu đánh giá chất lƣợng cho vay khách hàng doanh nghiệp .10 1.1.3 Các hoạt động ngân hàng thƣơng mại 15 1.1.4 Tầm quan trọng chất lƣợng cho vay trì phát triển kinh doanh ngân hàng thƣơng mại .20 1.2 Dịch vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại .21 1.2.1 Đặc điểm dịch vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại .22 1.2.2 Phân loại cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM .23 iii 1.2.3 Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM 26 1.2.4 Nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại .28 1.3 Các yếu tố ảnh hƣởng chất lƣợng cho vay KHDN 29 1.3.1 Nhóm yếu tố bên ngồi 29 1.3.2 Nhóm yếu tố bên 33 CHƢƠNG 2: CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH BẮC NINH 37 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Sài gịn thƣơng tín – Chi nhánh Bắc Ninh 37 2.1.1 Lịch sử hình thành, bối cảnh 37 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ Sacombank Bấc Ninh 38 2.1.3 Đặc điểm hoạt động 41 2.1.4 Một số kết hoạt động Sacombank Bắc Ninh năm vừa qua 42 2.2 Kết phân tích thực trạng nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài gịn thƣơng tín – Chi nhánh Bắc Ninh .46 2.2.1 Thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp TMCP Sài gịn thƣơng tín – Chi nhánh Bắc Ninh 46 2.2.2 Các sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp 47 2.2.3 Thực trạng Quy trình cho vay Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gịn thƣơng tín – Chi nhánh Bắc Ninh 50 2.2.4 Kết hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Bắc Ninh 56 2.3 Đánh giá thực trạng nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài gòn thƣơng tín – Chi nhánh Bắc Ninh 69 iv 2.3.1 Một số kết đạt đƣợc 69 2.3.2 Một số hạn chế chủ yếu 73 2.3.3 Nguyên nhân 73 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH BẮC NINH 75 3.1 Định hƣớng phát triển phƣơng hƣớng nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng doanh nghiệp 75 3.1.1 Định hƣớng phát triển chung Ngân hàng TMCP Sài gịn thƣơng tín – Chi nhánh Bắc Ninh 75 3.1.2 Phƣơng hƣớng nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín- Chi nhánh Bắc Ninh 77 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài gịn thƣơng tín – Chi nhánh Bắc Ninh 78 3.2.1 Giải pháp từ phía Ngân hàng TMCP Sài gịn thƣơng tín – Chi nhánh Bắc Ninh 78 3.2.2 Một số kiến nghị 87 KẾT LUẬN .90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 92 v DANH MỤC HÌNH VẼ Hình 1 Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM .27 Hình Cơ cấu tổ chức Sacombank – chi nhánh Bắc Ninh 39 vi DANH MỤC BẢNG Bảng Tình hình huy động vốn Sacombank chi nhánh Bắc Ninh 42 Bảng 2 Kết kinh doanh ngân hàng Sacombank chi nhánh Bắc Ninh 20182020 44 Bảng Tình hình hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng Sacombank chi nhánh Bắc Ninh từ năm 2018 – 2020 46 Bảng Doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp 56 Bảng Tình hình dƣ nợ khách hàng doanh nghiệp phân theo thời hạn 58 Bảng Doanh số thu nợ phân theo thời gian .60 Bảng Vịng quay vốn tín dụng doanh nghiệp Sacombank Bắc Ninh 61 Bảng Thu chi giai đoạn 2018 – 2020 62 Bảng Hiệu suất sử dụng vốn hệ số rủi ro giai đoạn 2018 – 2020 63 Bảng 10 Bảng tổng hợp kết điều tra, khảo sát chất lƣợng cho vay KHDN Sacombank – Chi nhánh Bắc Ninh 64 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với xu hƣớng phát triển chung lĩnh vực ngân hàng, hệ thống ngân hàng thƣơng mại Việt Nam mở rộng phạm vi hoạt động theo hƣớng tăng tỷ trọng dịch vụ, giảm tỷ trọng tín dụng Tuy nhiên phủ nhận tƣơng lai hoạt động tín dụng đem lại nguồn thu cho ngân hàng Hoạt động cho vay ngân hàng hàm chứa nhiều rủi ro xảy rủi ro có tác động lớn tới tồn phát triển ngân hàng thƣơng mại Đối với hầu hết ngân hàng thƣơng mại, dƣ nợ tín dụng thƣờng chiếm tới khoảng 60% tổng tài sản có thu nhập từ tín dụng chiếm khoảng từ 70-80% tổng thu nhập ngân hàng Rủi ro kinh doanh ngân hàng có xu hƣớng tập trung chủ yếu danh mục tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Bắc Ninh đƣợc thành lập từ năm 2003 xây dựng đƣợc hệ thống tín dụng tƣơng đối hồn thiện Tuy nhiên, quy mơ tín dụng ln tỉ lệ thuận với rủi ro Xuất phát từ thực tiễn nêu trên, yêu cầu đặt phải kiểm sốt tăng trƣởng tín dụng đơi với nâng cao chất lƣợng tín dụng, đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng Để chi nhánh phục vụ tốt cho nghiệp phát triển kinh tế - xã hội địa tỉnh Bắc Ninh nhƣ cơng tác tín dụng ln đƣợc phát huy tốt nhất, tốc độ tăng trƣởng tín dụng cao bền vững việc nâng cao chất lƣợng cho vay tín dụng khách hàng doanh nghiệp cần thiết Qua thời gian thực tập nghiên cứu thực tiễn; với mục tiêu phần rõ đƣợc điểm mạnh, điểm yếu nhƣ hạn chế khó khăn cịn tồn ngân hàng Tơi xin lựa chọn đề tài “Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Bắc Ninh” cho luận văn tốt nghiệp Tổng quan tình hình nghiên cứu Trong khoảng thời gian theo học chƣơng trình thạc sĩ ngành tài – ngân hàng đại học Thƣơng Mại kết hợp với việc làm việc ngân hàng Sacombank chi nhánh Bắc Ninh Bản thân em đƣợc tiếp xúc với hồ sơ vay vốn khách hàng doanh nghiệp hoạt động địa bàn tỉnh Thông qua việc xử lý hồ sơ vay vốn theo quy trình mà ngân hàng đề ra, thân em đƣợc tăng cƣờng vốn hiểu biết vấn đề cho vay khách hàng doanh nghiệp chi nhánh ngân hàng, đó, danh mục bao gồm đề tài luận văn thạc sĩ khoa tài – ngân hàng trƣờng Đại học Thƣơng Mại, bao gồm: - Chất lƣợng cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại - Huy động vốn tiền gửi khách hàng thƣơng mại - Chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại - Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thƣơng mại - Phát triển dịch vụ ngân hàng thƣơng mại Em lựa chọn cho đề tài Chất lƣợng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Bắc Ninh đề tài em có nhiều kiến thức có đƣợc kinh nghiệm thực tế thơng qua q trình làm việc Những sở lý khiến em tự tin hoàn thành tốt đề tài luận văn chất lƣợng cho vay khách hàng doanh nghiệp Đối với đề tài nghiên cứu này, năm trở lại đây, có nhiều cơng trình nghiên cứu tài liệu xuất có liên quan đến chất lƣợng tín dụng, chất lƣợng cho vay, quản lý rủi ro, hiệu sử dụng vốn Ngân hàng thƣơng mại, có cơng trình điển hình nhƣ: - Luận án tiến sĩ NCS Nguyễn Đức Tú (2012): “Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần cơng thƣơng Việt Nam” Luận án đề xuất khái niệm rủi ro tín dụng, khác biệt với quan điểm nhiều chuyên gia kinh tế nhà quản lý thực tiễn Việt Nam Luận án phát triển hệ thống lý luận quản lý rủi ro tín dụng áp dụng cho ngân hàng với nội dung là: Xây dựng mơ hình quản lý rủi ro tín dụng theo hƣớng tiếp cận phƣơng pháp quản lý rủi ro tín dụng đại; Áp dụng mơ hình đánh giá rủi ro tín dụng; Nâng cao hiệu tính minh bạch quản lý rủi ro tín dụng, ngân hàng nên xây dựng sách tín dụng từ khâu hậu kiểm, tƣ vấn đến định quản lý khoản vay dựa hệ thống phân tích rà sốt tín dụng 79 phƣơng án Đồng thời góp chung vốn để thực Nhƣ tăng mức độ tín nhiệm chi nhánh với khách hàng, tăng hiệu sử dụng vốn Thứ hai, Đa dạng hóa hình thức cho vay khách hàng doanh nghiệp Cũng khơng nằm ngồi mục tiêu phục vụ tốt nhu cầu đa dạng doanh nghiệp, chi nhánh nên đa dạng hóa hình thức cho vay doanh nghiệp Ngồi hình thức cho vay truyền thống thông qua việc cầm cố chấp tài sản, chi nhánh nên tìm nhƣ phát triển hình thức cho vay nhƣ: - Cho vay bảo lãnh: Hoạt động chƣa phát triển chi nhánh vài năm qua Trong trình sản xuất kinh doanh, có doanh nghiệp thiếu vốn nhƣng khơng đủ điều kiện vay vốn chi nhánh tƣ vấn cho khách hàng nhờ tổ chức đứng bảo lãnh khoản vay Khi áp dụng hình thức chi nhánh cần yêu cầu tổ chức bảo lãnh phải có đầy đủ giấy tờ cần thiết Việc bảo lãnh phải dƣới ký kết văn phải đƣợc quan có thẩm quyền xác nhận Đây hình thức cho vay có rủi ro thấp, phù hợp cho vay doanh nghiệp nhánh cần khẩn trƣơng đƣa vào thực tế để vừa đáp ứng đƣợc nhu cầu vay vốn khách hàng vừa tăng thu nhập, mở rộng nguồn vốn vay - Cho vay bảo đảm khoản thu: Các doanh nghiệp bán hàng nhƣng chƣa thu đƣợc tiền ngƣời mua chịu, điều làm cho doanh nghiệp bị thiếu vốn lƣu động Ngân hàng giúp doanh nhiệp thiếu vốn tức thời cách cho vay tỷ lệ khoản thu Tỷ lệ cao hay thấp phụ thuộc vào chất lƣợng khoản nợ Việc cầm cố thơng báo khơng thơng báo cho khách hàng thiếu nợ tùy thuộc vào thỏa thuận hai bên Thứ ba, Đa dạng hóa phƣơng thức cho vay Phƣơng thức cho vay phải đảm bảo thực tốt chế tín dụng đảm bảo cho khách hàng sử dụng vốn nhanh, tiết kiệm Ngoài phƣơng thức cho vay lần chi nhánh áp dụng phổ biến chi nhánh nên mở rộng thêm phƣơng thức cho vay khác doanh nghiệp để them tiện lợi cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp mà đảm bảo an toàn vốn ngân hàng 80 Thứ tƣ, đổi chế cho vay doanh nghiệp: - Về thủ tục cho vay: Thực tế, khách hàng vay vốn mong đƣợc vay nhanh thủ tục cần đơn giản, gọn nhẹ, hoàn tất hồ sơ vay vốn thời gian nhanh nhƣng phải đảm bảo đủ nguyên tắc cho vay Cán tín dụng cần hƣớng dẫn khách hàng giấy tờ cần thiết cách rõ ràng để họ hiểu thơng cảm khó khăn ngân hàng Tuy nhiên, khơng nên đơn giản mà bỏ qua thủ tục cần thiết - Về kỳ hạn cho vay: Ngân hàng cần điều chỉnh thời hạn cho vay linh hoạt với loại doanh nghiệp Việc xác định kỳ hạn cho vay không đơn vào bảng tổng kết tài sản, kế hoạch sản xuất mà phải dựa kế hoạch tiêu thụ sản phẩm, hợp đồng mua bán tiêu thụ, từ ngân hàng xác định kỳ hạn trả nợ - Về lãi suất cho vay: Lãi suất công cụ quan trọng biện pháp cạnh tranh ngân hàng Vì thế, việc xác định mức lãi suất hợp lý thật không đơn giản Lãi suất phải đảm bảo trang trải đủ chi phí có lợi nhuận cho ngân hàng phải đảm bảo thấp tỷ suất lợi nhuận bình quân mà doanh nghiệp đạt đƣợc Tuy nhiên với non yếu doanh nghiệp nƣớc ta cần có mức lãi suất ƣu đãi để hỗ trợ phát triển - Ngoài việc đổi cho vay doanh nghiệp phƣơng thức cho vay cần đa dạng, phong phú để phù hợp kinh tế nhiều phần nƣớc ta - Chi nhánh nên chủ động mở rộng lớp đào tạo nâng cao kiến thức nghiệp vụ lĩnh vực thông tin, thƣơng mại điện tử, ngân hàng điện tử….cho đội ngũ nhân viên nâng cao trình độ hiểu biết ứng dụng 3.2.1.2 Xây dựng, hồn thiện chƣơng trình, sách cho vay khách hàng doanh nghiệp hợp lý, phù hợp Việc triển khai hoạt động cho vay Chi nhánh ảnh hƣởng lớn đến hoạt động kinh doanh chi nhánh xảy rủi ro, để hạn chế điều chi nhánh cần xây dựng sách cho vay khách hàng doanh nghiệp hợp lý nhƣ: 81 Tăng cƣờng triển khai chƣơng trình cho vay hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh hƣớng đến đối tƣợng doanh nghiệp nhỏ vừa, đối tƣợng có hạn mức vay vốn nhỏ, khoản vay chủ yếu có tài sản đảm bảo thu nhập từ lãi suất cho vay đối tƣợng thƣờng cao Đẩy mạnh cho vay trung dài hạn nhƣ cho vay tài trợ dự án đầu tƣ có hiệu quả, đầu tƣ tài sản cố định doanh nghiệp Thúc đẩy hoạt động cho vay tài trợ doanh nghiệp xuất để tận dụng nguồn thu từ lãi suất, phí nguồn ngoại tệ tốn ngân hàng Với đối tƣợng khách hàng khác nhau, chi nhánh nên có sách ƣu đãi riêng, khách hàng truyền thống có tình hình tài lành mạnh, ổn định, có chiến lƣợc kinh doanh tốt nên áp dụng sách ƣu đãi khách hàng Với Khách hàng Doanh nghiệp có nhiều tiềm năng, hoạt động kinh doanh hiệu quả, có dự án vay vốn khả thi nên có chƣơng trình ƣu đãi nhằm thu hút khách hàng 3.2.1.3 Tăng cƣờng hoạt động tƣ vấn khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh mở rộng hoạt động tƣ vấn cho doanh nghiệp, tƣ vấn không dừng lại mức độ giải thích quy định thể lệ cho khách hàng mà với họ xem xét tính hiệu dự án sở giúp họ lập phƣơng án SXKD hiệu Nhƣ phân tích chƣơng 2, điểm yếu doanh nghiệp họ khơng có khả xây dựng dự án có tính khả thi, thói quen sử dụng tƣ vấn chuyên nghiệp chƣa hình thành đại phận doanh nghiệp Việt Nam Các vấn đề cần từ vấn nhƣ: thông tin công nghệ, thị trƣờng thị hiếu, xác định cấu vốn đầu thƣ hợp lý, quản lý trình SXKD, tính tốn đầu vào, đầu thị trƣờng tính hiệu lâu dài Ngồi ra, chi nhánh nên tổ chức mạng lƣới thông tin để giúp đỡ doanh nghiệp Nhiều doanh nghiệp thiếu thơng tin thơng tin khơng xác mà ký hợp đồng bất lợi cho Chi nhánh có quan hệ với nhiều khách hàng với ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, có chuyên gia thu thập phân tích thơng tin nên đáp ứng nhu cầu thơng tin cịn thiếu cho doanh 82 nghiệp giúp doanh nghiệp giảm đƣợc chi phí, tránh đƣợc thơng tin khơng xác từ tăng hiệu kinh doanh cho doanh nghiệp 3.2.1.4 Nâng cao chất lƣợng thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp Hệ thống văn hoạt động cho vay ngân hàng Nhà nƣớc giúp cho chi nhánh bổ sung, hoàn thiện thủ tục tạo môi trƣờng pháp lý cho hoạt động cho vay Từ địi hỏi cán tín dụng phải thực nghiêm túc quy trình cho vay theo quy trình nhƣ thủ tục mà chi nhánh đề Thẩm định bƣớc quan trọng quy định cho vay Nó khơng có ý nghĩa ngân hàng nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay, giảm rủi ro cho ngân hàng mà cịn có ý nghĩa lớn khách hàng khơng khách hàng bị từ chối oan cán tín dụng khơng làm tốt cơng tác thẩm định phƣơng án, dự án sản xuất Thẩm định cho vay trình liên tục từ khâu thu thập thơng tin đến khâu phân tích thơng tin để từ định cho vay hay không a) Về thu thập thông tin Thông tin tín dụng yếu tố quan trọng mà ngân hàng cần định cho vay Cán tín dụng phải thu thập thơng tin từ nhiều kênh, nguồn khác nhau, có khả chọn lọc thơng tin có hiệu quả, nhƣ đảm bảo tránh đƣợc rủi ro định cho vay, doanh nghiệp có hội vay đƣợc vốn Khi thu thập thông tin cần ý: - Xem xét thông tin qua việc vấn ngƣời vay, từ sổ sách ngân hàng để đƣợc thấy quan hệ vay trả khách hàng - Cần phải nắm bắt thông tin qua phƣơng tiện thông tin, phối hợp với trung tâm thông tin ứng dụng ngân hàng nhà nƣớc (CIC), thông tin từ đồng nghiệp, bạn bè Chi nhánh cần tạo lập mối quan hệ thƣờng xuyên với Phòng Thƣơng mại Cơng nghiệp Việt Nam có trung tâm hỗ trợ DNVVN Đây tổ chức cung cấp thông tin đầy đủ hoạt đơng SXKD DNVVN 83 - Ngồi thơng tin từ báo cáo tài chính, cán tín dụng cần phải chủ động khảo sát tình hình tạo sở doanh nghiệp Qua chi nhánh nắm bắt thơng tin khả SXKD nói chung doanh nghiệp, lực quản lý, nhu cầu tƣơng lai khách hàng cách khách quan b) Về phân tích đánh giá khách hàng Sau thu thập đầy đủ thơng tin, cán tín dụng phải phân tích thơng tin Qua báo cáo tài chính, cần phân tích tốt tiêu từ đánh giá tình hình vay nợ, khả hồn trả, tốc độ bình qn vịng quay vốn lƣu động, tình hình tiêu thụ sản phẩm, lợi nhuận doanh nghiệp Khi phân tích liệu cán tín dụng cần đặc biệt ý đến khả sinh lời phƣơng án xin vay nguồn thu khác khách hàng Sở dĩ nhƣ tính khả thi phƣơng án ảnh hƣởng trực tiếp đến khả trả nợ doanh nghiệp Nếu phƣơng án khả thi dẫn tới hoạt động SXKD có hiệu tạo nguồn thu khách hàng có khả trả nợ hợp đồng vay vốn đến hạn tốn Nhìn chung việc vay vốn cần tập trung vào vấn đề chủ yếu sau: - Khách hàng có đầy đủ điều kiện để vay vốn theo quy định cụ thể khách hàng, loại cho vay để đảm bảo thu hồi nợ gốc, lãi hạn - Phƣơng án, dự án vay vốn phải có hiệu tính khả thi - Hồ sơ vay vốn phải đầy đủ theo chế độ quy định có xảy tố tụng tranh chấp phải đảm bảo pháp lý cho chi nhánh - Năng lực pháp lý khách hàng nhƣ định thành lập hợp pháp, đăng ký kinh doanh, định bổ nhiệm ngƣời đại diện hợp pháp trƣớc pháp luật - Thẩm định tính cách, uy tín khách hàng nhằm hạn chế rủi ro mức thấp Thơng qua việc phân tích tình hình thực trạng khách hàng, cán tín dụng phải đƣa đánh giá chung thực trạng kinh doanh, tính hợp lý nhu cầu vay vốn, đánh giá khả hồn trả, tính khả thi phƣơng án vay vốn Ngồi q trình sử dụng vốn ngân hàng cần tăng cƣờng kiểm tra, kiểm sốt việc sử 84 dụng vốn vay, từ kịp thời đƣa giải pháp hỗ trợ, tƣ vấn kịp thời doanh nghiệp gặp khó khăn trình sử dụng vốn 3.2.1.5 Quản lý giám sát chặt chẽ trình giải ngân sau giải ngân Chi nhánh Những rủi ro tín dụng xuất sau cho vay không thân phƣơng án kinh doanh hiệu quả, khách hàng vay sử dụng vốn sai mục đích mà cịn ngân hàng khơng kiểm sốt đƣợc dịng tiền sau kết thúc phƣơng án kinh doanh, dẫn đến tình trạng khách hàng sử dụng nguồn tiền vào mục đích hiệu hay khơng minh bạch Để phịng ngừa rủi ro này, cần thực kiểm soát chặt chẽ sau cho vay - Thực giải ngân theo định cấp tín dụng cấp phê duyệt, đối chiếu mục đích vay, yêu cầu giải ngân cấu chi phí nhu cầu vốn khách hàng, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ chứng minh hợp lệ Hạn chế giải ngân tiền mặt trừ trƣờng hợp đặc thù hoạt động kinh doanh khách hàng nhƣ cho vay thu mua nông, lâm, thuỷ hải sản hộ dân, trả lƣơng cơng nhân, áp dụng phƣơng thức tốn chuyển khoản để kiểm sốt việc sử dụng vốn vay khách hàng - Sử dụng vốn vay phù hợp với đặc thù khoản vay, chất lƣợng khách hàng Do khoản vay, khách hàng vay có khác biệt định mà cần xây dựng lựa chọn kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn hợp lý, đảm bảo an toàn cho ngân hàng, nhƣng tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh khách hàng mối quan hệ bên Nên sử dụng xếp hạng tín dụng khách hàng làm sở cho việc xác định định kỳ hàng tháng, hàng quý nửa năm kiểm tra sử dụng vốn vay, khách hàng có xếp hạng tín dụng cao, có uy tín quan hệ tín dụng thời hạn kiểm tra sử dụng dài hơn, khách hàng xếp hạng tín dụng thấp mật độ kiểm tra nhiều Đối với khách hàng có nợ xấu, cần kiểm tra phân loại nợ tháng/lần để theo sát tình hình khách hàng, có nhận định, phân tích giải pháp đắn nhằm hạn chế rủi ro - Trong kiểm tra sử dụng vốn, cần nghiêm túc thực kiểm tra thực tế, có đánh giá việc sử dụng vốn, tài sản bảo đảm khách hàng, kịp thời phát 85 rủi ro có biện pháp xử lý, tránh tình trạng thực kiểm tra mang tính đối phó, thực giấy tờ - Theo dõi chặt chẽ nguồn tiền khách hàng sở xây dựng chế tra soát loại vay, khoản vay để xuất kiểm tra ngày xuất hàng, u cầu địi tiền, chứng từ hàng xuất thời gian toán; khoản vay xây dựng cần kiểm tra tiến độ cơng trình, xác nhận chủ đầu tƣ cơng nợ cam kết chuyển tồn nguồn tiền toán tài khoản khách hàng mở chi nhánh; khoản vay thƣơng mại cần kiểm tra tồn kho, công nợ hàng tháng kiểm tra việc sử dụng nguồn thu khách hàng, quy định nguồn tiền hàng từ phƣơng án vay phải trả nợ sau thu đƣợc tiền, cho dù khoản vay chƣa đến kỳ, thu hồi tiền từ phƣơng án kinh doanh giúp ngân hàng kịp thời thu nợ hạn 3.2.1.6 Tổ chức đào tạo đào tạo lại cán tín dụng Ngân hàng SACOMBANK chi nhánh Bắc Ninh Yếu tố ngƣời đƣợc coi quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, ảnh hƣởng trực tiếp đến chất lƣợc cung cấp dịch vụ ngân hàng Muốn nâng cao chất lƣợng cho vay, nhiệm vụ cần thiết phải củng cố, nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn cán tín dụng Trong điều kiện xây dựng kinh tế hàng hóa nhiều thành phần vận hành theo chế thị trƣờng, Việt Nam cần phải chăm lo phát triển nguồn lực ngƣời nghiệp cơng nghiệp hóa đại hóa đất nƣớc nói chung ngành ngân hàng nói riêng Trong mục tiêu mở rộng nâng cao chất lƣợng cho vay, đảm bảo an toàn kinh doanh đƣợc đặt lên hàng đầu Những cán ngân hàng nói chung cán quản lý điều hành trực tiếp tác nghiệp lĩnh vực tín dụng nói riêng cần phải có tiêu chuẩn sau: + Lập trƣờng tƣ tƣởng vững vàng với mục tiêu phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần vận hành theo chế thị trƣờng có quản lý Nhà nƣớc theo định hƣớng xã hội chủ nghĩa Mỗi cán công nhân viên phải gƣơng sáng tinh thần đạo đức Cách mạng, ý thức tổ chức kỷ luật cao ngân hàng huy động tiền gửi vay, thất thoát rủi ro gây nên thiệt hại cho ngân 86 hàng nói riêng kinh tế nói chung Trong đời sống cán cơng nhân viên ngân hàng cịn nhiều hạn chế mà phải va chạm với cám dỗ từ đồng tiền khơng có đạo đức, tinh thần chuyên nghiệp dễ bị cám dỗ vật chất dẫn đến hành vi tiêu cực sai trái + Có kiến thức chun mơn giỏi, nắm bắt nhanh nhạy chủ trƣơng sách Đảng, Nhà nƣớc nói chung ngành ngân hàng nói riêng + Tùy theo chức nhiệm vụ yêu cầu vị trí cơng tác đƣợc phân cơng hoạt động cho vay mà có tiêu chuẩn riêng phù hợp Đối với cán quản lý điều hành hoạt động cho vay chi nhánh bao gồm Giám đốc, Phó giám đốc phụ trách cho vay, Trƣởng phịng kinh doanh phải có thêm tiêu chuẩn sau: + Nắm vững chủ trƣơng Đảng Nhà nƣớc phát triển kinh tế nói chung chế độ sách nói riêng, có kinh nghiệm tổ chức đạo điều hành theo phạm vi trách nhiệm + Có trình độ nghiệp vụ chun mơn ngân hàng nói chung tinh thơng nghiệp vụ chun mơn nói riêng, có hiểu biết kinh tế tổng hợp có kinh nghiệp thực tế + Có kiến thức pháp luật nói chung pháp luật kinh tế nói riêng + Có kiến thức tâm lý, biết sử dụng phƣơng tiện tin học nói riêng ngoại ngữ thông dụng cần thiết Đối với cán trực tiếp với khách hàng, thẩm định dự án, đề xuất với lãnh đạo định xử lý – cán vô quan trọng, định sai ngƣời lãnh đạo phụ thuộc nhiều vào đội ngũ Vì ngồi tiêu chuẩn phải trung thực khách quan thẳng thắn, kiên định rõ ràng, bảo vệ đúng, ngồi trình độ chun mơn tín dụng cịn phải hiểu biết định kinh tế thị trƣờng, có hiểu biết pháp luật, có khiếu việc phát dấu hiệu giả mạo, lừa đảo khách hàng Để nâng cao chất lƣợng cán tín dụng chi nhánh cần thực số biện pháp sau: 87 + Tổ chức thi tuyển cách công bằng, nghiêm túc khách quan sở tuyển chọn ngƣời có lực thực + Tiếp tục nâng cao trình độ cán tín dụng, tăng cƣờng cơng tác đào tạo đào tạo lại cán tín dụng có đủ kiến thức chuyên môn nhƣ kiến thức kinh tế thị trƣờng + Tổ chức thi cán giỏi nhằm khuyến khích cán tín dụng học hỏi kinh nghiệm từ ngân hàng bạn đồng thời cập nhật thơng tin từ phủ + Chi nhánh phải có chế độ thƣởng phạt nghiêm minh gắn lợi ích với hiệu hoạt động nâng cao trách nhiệm cán tín dụng việc tìm kiếm khách hàng hay mở rộng quy mô nguồn vốn … + Bố trí xếp sử dụng đội ngũ cán thích hợp với vị trí u cầu cơng việc Phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí công tác đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm 3.2.2 Một số kiến nghị 3.2.2.1 Kiến nghị với phủ Chất lƣợng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM có đƣợc nâng cao hay khơng, hoạt động cho vay doanh nghiệp có đƣợc mở rộng hay không, điều phụ thuộc lớn vào sách phủ NHNN Trong thời gian qua, chế sách thay đổi thƣờng xuyên làm cho môi trƣờng kinh tế không ổn định, ảnh hƣởng lớn đến chiến lƣợc kinh doanh doanh nghiệp, làm đảo lộn sách tín dụng ngân hàng nguyên nhân tác động mạnh mẽ tới bất ổn mà ngân hàng phải khắc phục Vì vậy, Nhà nƣớc cần ban hành sách vĩ mơ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhƣ ngân hàng để doanh nghiệp an tâm đầu tƣ vào sản xuất kinh doanh, tạo mơi trƣơng hoạt động tín dụng lành mạnh, giúp ngân hàng yên tâm đầu tƣ vốn, hỗ trợ doanh nghiệp phát triển Bên cạnh đó, Nhà nƣớc cần có sách hỗ trợ tài chính, kỹ thuật, tƣ vấn cấu ngành nghề…cho doanh nghiệp hoạt động kinh 88 doanh lĩnh vực sinh lời nhƣng giải đƣợc công ăn việc làm cho ngƣời lao động Chính phủ cần xây dựng sách kinh tế phù hợp với thực tiễn, khuyến khích hoạt động xuất doanh nghiệp Cụ thể nhƣ đẩy mạnh công tác xúc tiến thƣơng mại, tìm thị trƣờng xuất khẩu; sách hỗ trợ lãi suất, miễn giảm thuế sản phẩm xuất mũi nhọn nhƣ dệt may, giầy dép, thủy sản… Nhà nƣớc cần điều chỉnh nội dung văn liên quan đến hoạt động XNK phù hợp với thông lệ quốc tế, tạo điều kiện thuận lợi cho cho doanh nghiệp XNK Các quan có thẩm quyền phê duyệt dự án đầu tƣ cần tăng cƣờng trách nhiệm phát triển kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng tránh tình trạng dự án đƣợc phê duyệt thiếu khoa học tính thực tiễn khơng cao, khơng phát huy đƣợc hiệu quả, gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng Chính Phủ cần quy định chế độ kiểm tốn thích hợp loại hình doanh nghiệp, qua đảm bảo độ tin cậy báo cáo tài Các quan thống kê cần đẩy mạnh công tác thống kê doanh nghiệp, đảm bảo tính xác, kịp thời cung cấp thơng tin cho ngân hàng Việc xây dựng hệ thống luật pháp thống nhất, hiệu lực cao; hệ thống quản lý hành gọn nhẹ khơng rƣờm rà, quan liêu bao cấp giúp cho hoạt động doanh nghiệp diễn thơng suốt liên tục, hoạt động NHTM có đƣợc an tồn hiệu 3.2.2.2 Kiến nghị với NHNN NHNN cần nhanh chóng hồn thiện văn pháp luật hoạt động ngân hàng để tạo môi trƣờng pháp lý thống nhất, bình đẳng cho tất loại hình doanh nghiệp để doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng cách hiệu Đây động lực thúc đẩy sản xuất kinh doanh, nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ, mở rộng thị phần cho doanh nghiệp Cần tránh tình trạng phân biệt đối xử loại hình doanh nghiệp đặc biệt việc gây khó khăn cho doanh nghiệp 89 NHNN cần nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng CIC, đời trung tâm đóng góp phần khơng nhỏ việc nâng cao chất lƣợng tín dụng nói chung tồn hệ thống ngân hàng Kết thu thập, xử lý, cung cấp thơng tin tín dụng tăng lên vƣợt bậc; thơng tin tín dụng thực nguồn thiếu cho công tác quản lý, điều hành NHNN, nhƣ hoạt động kinh doanh tín dụng tổ chức tín dụng nhiên, việc cung cấp số liệu đôi lúc chƣa đảm bảo tính kịp thời, xác tin cập Điều ảnh hƣởng tới việc nâng cao chất lƣợng tín dụng NHTM NHNN cần yêu cầu NHTM báo cáo xác tình trạng khoản nợ doanh nghiệp bao gồm khoản nợ không cấu khỏan nợ cấu nhóm nợ Đảm bảo NHTM sử dụng CIC đánh giá xác tình trạng khoản nợ doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với nhiều ngân hàng Tăng cƣờng công tác tra, kiểm tra vấn đề cần thiết trình kinh tế có nhiều thay đổi nhƣ giai đoạn Hoạt động xác, nhanh chóng có hiệu không làm tăng hiệu hoạt động ngân hàng mà qua cịn thúc đẩy lực canh tranh hệ thống ngân hàng Việt Nam thời gian tới 90 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Sacombank chi nhánh Bắc Ninh có vai trị quan trọng quan trọng hoạt động ngân hàng nói chung Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp phát huy nhiều hiệu tích cực, đem lại lợi ích kinh tế lớn cho ngân hàng Quy mơ cấp vốn vay có tăng tƣởng tích cực, nhiên tăng trƣởng theo chiều rộng chƣa phát triển mạnh chiều sâu, ngân hàng đánh số khách hàng truyền thống Tuy nhiên, chi nhánh dần quan tâm tới vấn đề tiến hành nhiều giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng doanh nghiệp địa bàn Tuy nhiên, việc triển khai giải pháp gặp phải nhiều khó khăn, địi hỏi nỗ lực khắc phục toàn chi nhánh giai đoạn Đề tài luận văn đƣợc nghiên cứu hoàn thành mục tiêu nghiên cứu sau: Khái quát đƣợc sở lý luận chất lƣợng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thƣơng mại từ đƣa hệ thống tiêu phản ánh chất lƣợng cho vay hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Trong sở lý luận làm rõ khái niệm, vai trò, chức năng, đặc điểm, yếu tố ảnh hƣởng tới việc nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại Đã phân tích thực trạng chất lƣợng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Bắc Ninh Trong đó, tập trung phân tích nội dung nhƣ: tình hình huy động vốn, kết kinh doanh, tình hình hoạt động cho vay, doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp theo loại hình, theo thời hạn, vịng quay vốn tín dụng hiệu suất sử dụng vốn Đồng thời số hạn chế, yếu quy trình xác minh hồ sơ vay vốn, hạn chế chất lƣợng nguồn nhân lực, đồng thời phân tích nguyên nhân dẫn tới hạn chế làm sở cho việc đề xuất giải pháp nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp chi nhánh 91 Từ sở lý luận thực tiễn nêu trên, tác giả luận văn đề xuất (6 nhóm giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Bắc Ninh Hy vọng giải pháp mà tác giả đề xuất trở thành giải pháp hữu ích hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Sacombank chi nhánh Bắc Ninh 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Trƣơng Quốc Cƣờng (2016), Quản trị rủi ro hoạt động Ngân hàng thương mại, Tạp chí Thị trƣờng tài tiền tệ Trần Đình Định (2015), Quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực, thông lệ quốc tế quy định Việt Nam, Nhà xuất Tƣ pháp, Hà Nội Nguyễn Hữu Đƣơng (2005), Đẩy mạnh hoạt động thơng tin tín dụng nhằm nâng cao chất lượng quản trị rủi ro Ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí ngân hàng, (Số chuyên đề năm 2005) Ngô Thị Thùy Giang (2018), Quản trị rủi ro tín dụng cho vay Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Quảng Trị, Luận văn thạc sĩ Phan Thị Thu Hà (2004), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê Nguyễn Thị Thanh Hƣơng (2005), Giải pháp nâng cao lực quản trị rủi ro tài ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí ngân hàng Phan Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng thương mại quản trị nghiệp vụ, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Đào Văn Khoa (2013), Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Cửa Lò, Luận văn thạc sĩ PGS.TS Nguyễn Thi Phƣơng Liên (chủ biên), Quản trị tác nghiệp Ngân hang Thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 10 Nguyễn Phƣơng Linh (2015), Chất lượng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy, Luận văn thạc sĩ 11 Ngô Thị Thu Mai (2014), Nâng cao chất lượng cho vay Khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Thái Nguyên, Luận văn thạc sĩ 93 12 Ngân hàng Sacombank chi nhánh Bắc Ninh, Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng Sacombank chi nhánh Bắc Ninh năm 2018 13 Ngân hàng Sacombank chi nhánh Bắc Ninh, Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng Sacombank chi nhánh Bắc Ninh năm 2019 14 Ngân hàng Sacombank chi nhánh Bắc Ninh, Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng Sacombank chi nhánh Bắc Ninh năm 2020 15 Ngân hàng nhà nƣớc, Thông tư 02/2013/TT – NHNN 16 Nguyễn Văn Tuấn (2015), Giải pháp nâng cao Chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam, Luận án tiến sĩ 17 Nguyễn Đức Tú (2012), Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam, Luận án tiến sĩ 18 Nguyễn Thùy Trang (2017), Phát triển cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh, Luận văn thạc sĩ 19 Vƣơng Thanh Vân (2012), Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Láng Hòa Lạc, Luận văn thạc sĩ 20 Mishkin F.S (1999), Tiền tệ Ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội (bản dịch Nguyễn Văn Ngọc) 21 Nguyễn Phƣơng Linh (2015): “Chất lƣợng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy” 22 Nguyễn Thùy Trang (2017): “Phát triển cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh” 23 Ngô Thị Thùy Giang (2018): “Quản trị rủi ro tín dụng cho vay Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – Chi nhánh Quảng Trị”