5. Kết cấu luận văn
4.4.1. Kiến nghị đối với Ngân hàng Phát triển Việt Nam
Một là, Hiện nay, NHPT vẫn thực hiện phân loại nợ theo văn bản số
2288/HTPT-TTXLN ngày 12/9/2005 của Quỹ HTPT trước đây về việc hướng dẫn phân loại nợ, nội dung công văn đề cập:
+ Phân loại nợ theo các nguyên nhân dẫn đến rủi ro và khả năng thu hồi vốn đối với tín dụng trung và dài hạn, tín dụng ngắn hạn HTXK;
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn
+ Phân loại dư nợ theo khả năng thu hồi (đối với dư nợ bình thường), dư nợ có khó khăn tạm thời, dư nợ khó thu, dư nợ không có khả năng thu,…
Việc phân loại nợ nói trên chưa đề cập đến nguyên tắc phân loại khoản vay dựa trên thời gian nợ quá hạn đối với từng khoản vay. Mặt khác, việc phân loại nợ cũng rất quan trọng vì nó che đậy những khoản nợ xấu tiềm ẩn mà chúng ta khó có thể lường trước được. Do vậy, Ngân hàng Phát triển Việt Nam có văn bản hướng dẫn thực hiện phân loại nợ theo đúng tinh thần của Quyết định số 493/2005/QĐ- NHNN ngày 22/4/2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước nhằm phản ánh chính xác chất lượng tín dụng của hệ thống NHPT nói chung và của Chi nhánh NHPT Khu vực Bắc Kạn - Thái Nguyên nói riêng.
Hai là, để đánh giá được chất lượng thẩm định dự án tại các đơn vị và trong
toàn hệ thống thì NHPT cần xây dựng được các chỉ tiêu định lượng và chấm điểm cho công tác này để đánh giá các đơn vị và toàn hệ thống. Để có nguồn thông tin sử dụng, NHPT cần thực hiện tốt công tác thống kê, báo cáo về công tác thẩm định. Sau từng năm, cán bộ tín dụng cần đánh giá tình hình thực tế hoạt động của từng dự án gửi tới bộ phận chủ trì thẩm định tại mỗi đơn vị, hoặc làm tốt công tác luân chuyển giữa cán bộ thẩm định và cán bộ tín dụng.
Ba là, đẩy mạnh huy động vốn, đa dạng hoá các hình thức huy động theo hướng
tăng cường nguồn vốn dài hạn, huy động vốn trong và ngoài nước bằng cả Việt Nam đồng và ngoại tệ; lãi suất huy động phù hợp với thị trường để thu hút tối đa các nguồn vốn, đảm bảo tính cân đối, thanh khoản giữa nguồn vốn và sử dụng vốn.
Bốn là, Ngân hàng Phát triển Việt Nam cần xây dựng một hệ thống chấm
điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng với mục tiêu linh hoạt, được bổ sung và phát triển nhằm đảm bảo tính thực tế cao và việc đánh giá cũng như hiệu chỉnh hệ thống cần được tiến hành định kỳ, các kết quả chẩm điểm phải được lưu trữ đầy đủ cùng với hồ sơ tín dụng của khách hàng, kể cả đối với khách hàng bị từ chối.
Trên cơ sở tổng hợp kết quả chấm điểm, xếp hạng nội bộ khách hàng, NHPT có thể áp dụng các biện pháp, chính sách tín dụng, quản lý danh mục tín dụng đối với từng loại khách hàng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an toàn tín dụng đầu tư của Nhà nước.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn
Năm là, Tiếp tục hoàn thiện và ban hành các quy chế quản lý, quy trình
nghiệp vụ để áp dụng thống nhất trong toàn hệ thống: Để nâng cao chất lượng trong tín dụng, NHPT sớm ban hành quy chế, quy trình nghiệp vụ. Trong đó cần quan tâm đến quy trình tín dụng và quy trình thẩm định, hai quy trình nghiệp vụ ảnh hưởng trực tiếp đến rủi ro tín dụng.
Về quy trình tín dụng cần quy định cụ thể từng bước thực hiện, cách thức, đối tượng phạm vi thực hiện, tiến hành phân cấp cho cấp dưới trong việc lựa chọn và quyết định cho vay đối với các dự án thuộc thẩm quyền. Để hạn chế rủi ro khi phân cấp, NHPT Việt Nam sớm xây dựng và ban hành Sổ tay tín dụng để làm cẩm nang cho cán bộ lãnh đạo và cán bộ thừa hành. Nghiên cứu thành lập và ban hành quy chế hoạt động của Hội đồng tín dụng/thẩm định/tổ tư vấn các cấp, bộ phận giúp việc đắc lực và có hiệu quả nhất trong việc quyết định cấp tín dụng và xử lý các vấn đề có liên qua đến tín dụng. Ban hành quy chế hoạt động, củng cố và phát triển Trung tâm quản lý, phòng ngừa và xử lý rủi ro từ Trung ương tới các Chi nhánh.
Về quy trình thẩm định, đây là quy trình quan trọng, có liên quan đến việc đánh giá, lựa chọn khách hàng để cho vay. Muốn giảm bớt phiền hà, tiết kiệm thời gian, khi xây dựng quy trình phải từng bước hiện đại hoá, tin học hoá công tác thẩm định tài chính dự án đầu tư. Thực hiện tốt việc nghiên cứu, tổng hợp, xây dựng hệ thống thông tin kinh tế - kỹ thuật, thường xuyên cập nhật thông tin, nâng cao năng lực nghiên cứu dự báo. Xây dựng hệ thống các chỉ tiêu đánh giá và phương pháp thẩm định phương án tài chính và hiệu quả kinh tế - xã hội của dự án đầu tư.
Quy chế, quy trình càng chặt chẽ, hành lang pháp lý càng vững chắc, là điều kiện thuận lợi nhất để nâng cao chất lượng thẩm định.
Sáu là, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin, từng bước hiện đại hoá
công nghệ thông tin phù hợp với chuẩn mực Việt Nam và thông lệ quốc tế. Tổ chức hệ thống thanh toán trong và ngoài nước. Cần xây dựng phần mềm thẩm định áp dụng trong toàn hệ thống.
Bẩy là, nâng cao trình độ, phẩm chất, trách nhiệm của đội ngũ cán bộ, đặc
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn
NHPT là nhờ vào khách hàng thông qua công tác tín dụng tại các Chi nhánh. Mở rộng quy mô hoặc đa dạng hoá sản phẩm tín dụng trong thời gian trước mắt chúng ta chưa thể làm được vừa do chính sách phát triển kinh tế của Nhà nước vừa do chất lượng tín dụng của hệ thống chưa cao. Để tồn tại và phát triển, suy cho cùng, việc nâng cao trình độ, phẩm chất, trách nhiệm của đội ngũ cán bộ là công việc phải làm thường xuyên của toàn hệ thống và sẽ mang lại hiệu quả thiết thực. Xây dựng quy chế đào tạo, bồi dưỡng phải phù hợp, khuyến kích mọi người học tập để nâng cao trình độ về mọi mặt để phục vụ tốt cho công việc được giao. Trong kế hoạch đào tạo cần chú trọng đào tạo theo chuyên đề, phối hợp đào tạo tập trung với đào tạo tại chỗ, vừa tiết kiệm chi phí, vừa mang lại hiệu quả cao trong đào tạo. Xây dựng quy chế tổ chức và cán bộ cho phù hợp với thực tiễn của ngân hàng trong xu thế hội nhập. Để từ đó hỗ trợ cho công tác đào tạo, xây dựng được một đội ngũ cán bộ có “tâm” có “tầm” sẵn sàng nhận và hoàn thành nhiệm vụ được giao.
Tám là, nâng cao năng lực quản trị rủi ro đối với đội ngũ cán bộ quản trị,
điều hành các cấp và tăng cường công tác kiểm tra giám sát rủi ro trong hoạt động tín dụng đầu tư nhất là công tác kiểm tra, giám sát trước giải ngân.
Chín là, tăng cường công tác thông tin phòng ngừa rủi ro NHPT cần cập nhật
đầy đủ thông tin kinh tế, đặc biệt là thông tin phòng ngừa rủi ro nhằm mục đích giảm thiểu rủi ro cho quá trình hoạt động nghiệp vụ của mình. Lựa chọn, áp dụng những phương pháp và công cụ phòng ngừa, hạn chế rủi ro thích hợp theo thông lệ và chuẩn mực quốc tế.
Mười là, Công tác tuyên truyền, Marketing của NHPT vẫn còn yếu, có một
thực tế là nhiều người ngoài hệ thống NHPT, ngoài xã hội không phân biệt được NHPT và Ngân hàng Đầu tư và Phát triển thậm chí còn nhầm lẫn cả đến Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn. Do vậy, cần phải tăng cường biện pháp tiếp thị, thông tin cho khách hàng thông qua hình thức hội thảo, hội nghị khách hàng. Trong tương lai, NHPT cần thường xuyên áp dụng các hình thức khác nhau để tuyên truyền và giới thiệu về các hình thức hỗ trợ của Nhà nước và các dịch vụ của bản thân NHPT. Có như thế mới từng bước thực hiện việc thương mại hóa và từng bước thực hiện theo định hướng đến năm 2020.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn
Mười một là, tăng cường sự phối hợp giữa các Bộ, ngành, địa phương: Tín
dụng đầu tư phát triển của Nhà nước luôn gắn liền với các chương trình, mục tiêu kinh tế - xã hội của Đảng và Nhà nước. Hiệu quả của tín dụng phụ thuộc rất nhiều vào sự phối hợp chặt chẽ, thường xuyên của các cơ quan quản lý nhà nước, giữa các Bộ, ngành, địa phương trong quy hoạch tổng thể, ngành vùng, trong thẩm định dự án, trong kiểm tra, giám sát thực hiện. Trong phối hợp đó, Ngân hàng phát triển phải là đầu mối quan trọng, vừa là người thu thập, vừa là người giải quyết cuối cùng các vấn đề có liên quan.
Mười hai là, tư vấn, hỗ trợ pháp lý, nâng cao năng lực quản lý, sử dụng vốn
cho các đối tượng được hỗ trợ đầu tư của Nhà nước: Thông qua hội nghị khách hàng, các hình thức thông tin, tuyên truyền, NHPT cần tư vấn giúp các Bộ, ngành, địa phương, các chủ đầu tư có điều kiện thuận lợi để tiếp cận nguồn vốn tín dụng đầu tư của Nhà nước. Nhà nước cần hỗ trợ các doanh nghiệp những thông tin về các vấn đề thị trường, giá cả sản phẩm, thiết bị công nghệ, định mức kinh tế - kỹ thuật … nhằm giúp các chủ đầu tư có được những căn cứ vững chắc ngay từ khi thành lập dự án đầu tư, cũng như trong quá trình đầu tư và vận hành dự án đầu tư.