1.2.4.1. Nhân tố từ phía ngân hàng
- Chính sách tín dụng
Với chiến lƣợc kinh doanh đã đƣợc xây dựng, mỗi ngân hàng sẽ có những chính sách tín dụng nhằm đạt đƣợc các mục tiêu đề ra. Chính sách tín dụng đóng vai trò trực tiếp quyết định quy mô, tính chất và chất lƣợng của các khoản tín dụng. Với ý nghĩa đó, rõ ràng chính sách tín dụng có tác động rất lớn đến chất lƣợng tín dụng của ngân hàng.
Trƣớc hết, về mặt quy mô tín dụng, nếu chính sách tín dụng trong một thời kỳ nào đó là hạn chế tín dụng thì có thể là dấu hiệu chất lƣợng tín dụng
đang có vấn đề hay ít ra thì xét về mặt quy mô không thể nói tín dụng đang trong giai đoạn tốt. Ngoài ra, chính sách tín dụng còn bao gồm một loạt các quy định nhƣ: quy định về điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng đối với khách hàng, lĩnh vực tài trợ, biện pháp bảo đảm tiền vay, quy trình tín dụng,… Nếu các vấn đề đó không đƣợc giải quyết theo hƣớng hài hoà lợi ích giữa ngân hàng, khách hàng và xã hội, sẽ hứa hẹn một chính sách tín dụng không hợp lý, không khoa học. Khi đó, chất lƣợng tín dụng sẽ không cao hoặc thậm chí là rất thấp.
Để đạt đƣợc mục tiêu thu hút khách hàng, chiếm lĩnh và mở rộng thị phần trong chính sách tín dụng đã đề ra, các NHTM luôn có sự cạnh tranh gay gắt về lãi suất bằng cách tăng lãi suất huy động vốn, hạ thấp lãi suất cho vay của mình, không thực hiện đầy đủ quy trình tín dụng, hạ thấp tiêu chuẩn đánh giá khách hàng, dẫn đến thông tin sai lệch và rủi ro, đồng thời không thể nâng cao chất lƣợng phục vụ vì đảm bảo thu nhập theo kế hoạch từng năm mà mạo hiểm cho vay ồ ạt các dự án kém chất lƣợng, tiềm ẩn nhiều rủi ro, dẫn đến khả năng giảm mạnh của chất lƣợng tín dụng.
Vì vậy, các ngân hàng cần phải thống nhất trong nhận thức và nhất quán trong thực hiện chính sách tín dụng với tầm nhìn dài hạn, không vì lợi ích trƣớc mắt mà làm tổn hại lợi ích lâu dài trong các năm tiếp theo.
- Khả năng thẩm định dự án, thẩm định khách hàng
Trong quy trình tín dụng của các ngân hàng, thẩm định cho vay là khâu đầu tiên và quan trọng. Thẩm định là việc đánh giá, thẩm tra, dự đoán về độ chính xác, an toàn và hiệu quả của một hợp đồng tín dụng. Kết quả của quá trình thẩm định sẽ dùng để quyết định xem có thực hiện món vay hay không. Mặc dù không thể tránh đƣợc tất cả sai sót, nhƣng làm tốt khâu này sẽ tạo tiền đề cho việc thu hồi cả vốn và lãi một cách đầy đủ, đúng hạn. Quá trình thẩm định không chỉ đòi hỏi việc tuân thủ nghiêm ngặt về hồ sơ và an toàn thông
tin mà còn yêu cầu trình độ chuyên môn và sự phán đoán linh hoạt của cán bộ. Ngoài ra thủ tục và các điều kiện, tiêu chuẩn sử dụng làm căn cứ đánh giá khách hàng và các dự án đầu tƣ có hợp lý hay không cũng ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng. Nếu thủ tục rƣờm rà, các điều kiện tiêu chuẩn đặt ra quá khắt khe, không phù hợp với với thực tế sẽ làm nản lòng các doanh nghiệp. Điều này gây cản trở lớn cho việc thu hút khách hàng vay vốn, mở rộng tín dụng. Ngƣợc lại, nếu quy trình, điều kiện đặt ra không chặt chẽ có thể sẽ khiến cho ngân hàng sai lầm trong việc ra quyết định cho vay dẫn đến rủi ro tín dụng.
- Năng lực giám sát và xử lý các tình huống tín dụng
Cho dù công tác thẩm định có hiệu quả giúp ngân hàng có đƣợc những khách hàng tốt, những dự án khả thi có khả năng sinh lời cao thì cũng không có gì là chắc chắn về chất lƣợng tín dụng cả. Bởi lẽ, hoạt động kinh doanh luôn chứa đựng những rủi ro tiềm ẩn, bản thân dự án trong quá trình thực hiện cũng có nhiều phát sinh ngoài dự kiến. Chính vì vậy, công tác giám sát và xử lý tình huống tín dụng sau khi cho vay có ý nghĩa rất quan trọng. Hoạt động giám sát chủ yếu tập trung vào các vấn đề nhƣ: sự tuân thủ đúng mục đích sử dụng vốn, tình hình hoạt động thực tế của dự án, tiến độ trả nợ, quá trình sử dụng, bảo quản và biến động của tài sản doanh nghiệp,… Làm tốt công tác này sẽ giúp ngân hàng phát hiện và ngăn chặn kịp thời những biểu hiện tiêu cực nhƣ: sử dụng vốn sai mục đích, âm mƣu tẩu tán tài sản, lừa đảo ngân hàng. Đồng thời, thông qua việc giám sát cũng giúp ngân hàng đƣa ra những lời khuyên hữu ích và kịp thời với doanh nghiệp hoặc trực tiếp giúp đỡ khi gặp khó khăn bằng cách gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, cho vay thêm nhằm giúp đỡ việc thực hiện dự án của doanh nghiệp đạt hiệu quả cao nhất, qua đó góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng của ngân hàng.
- Thông tin tín dụng
Vấn đề thông tin tín dụng là một vấn đề nhạy cảm và có tính quyết định đến thành công hay thất bại của công việc kinh doanh. NHTM hoạt động trong một lĩnh vực rất nhạy cảm với những thay đổi của nền kinh tế và mang tính rủi ro cao. Do vây, thông tin đối với ngân hàng là vô cùng quan trọng. Trong quá trình hoạt động của mình, ngân hàng không thể có đƣợc tất cả các thông tin cần thiết: về khách hàng, quan hệ tín dụng của khách hàng với những TCTD khác, tài sản đảm bảo, những mối quan hệ khác của khách hàng, tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng,… Mọi thông tin đều ảnh hƣởng đến quyết định của cán bộ tín dụng trong quá trình thẩm định cho vay. Việc thiếu thông tin tạo ra những rủi ro lớn cho ngân hàng, tạo ra rủi ro lựa chọn đối nghịch. Do đó, ngân hàng nào càng nắm đƣợc thông tin chính xác sẽ càng có lợi thế trong cạnh tranh.
- Công nghệ phục vụ hoạt động tín dụng
Công nghệ cũng góp phần không nhỏ trong viêc nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng. Nó là công cụ, phƣơng tiện thực hiện tổ chức quản trị ngân hàng, kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay và thực hiện nghiệp vụ giao dịch với khách hàng. Đặc biệt, với sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin hiện nay, các trang thiết bị, phầm mềm tin học đã giúp ngân hàng quản lý đƣợc dữ liệu hiệu quả, cập nhật đƣợc thông tin nhanh chóng, kịp thời, chính xác. Trên cơ sở đó đƣa ra quyết định tín dụng đúng đắn, không bỏ lỡ cơ hội kinh doanh, giúp cho quá trình quản lý tiền vay và thanh toán đƣợc thuận lợi, nhanh chóng và chính xác đồng thời giảm thiểu đƣợc rủi ro cho ngân hàng do thông tin bất cân xứng gây ra.
- Hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Hệ thống kiểm soát nội bộ là một cơ cấu tổ chức với những biện pháp, thủ tục đƣợc đề ra nhằm hỗ trợ thực thi các mục tiêu của ban điều hành ngân
hàng, đảm bảo quá trình kinh doanh diễn ra trong trật tự và có hiệu quả. Công tác kiểm tra nội bộ đƣợc thực hiện càng thƣờng xuyên, càng chặt chẽ sẽ làm cho hoạt động tín dụng đi đúng hƣớng, theo đúng nguyên tắc, các yêu cầu, thể lệ trong quy chế tín dụng cũng nhƣ quy trình, thủ tục tín dụng đƣợc quy định. Kiểm soát nội bộ là biện pháp mang tính chất phòng ngừa, hạn chế những sai sót của cán bộ tín dụng, giúp sửa chữa, giải quyết những khó khăn, vƣớng mắc trong hoạt động tín dụng đồng thời nâng cao đƣợc hiệu quả sản xuất kinh doanh.
- Năng lực, trình độ của đội ngũ cán bộ tín dụng
Trong tất cả các lĩnh vực của nền kinh tế, con ngƣời luôn đóng vai trò quan trọng nhất. Chính vì thế, để nâng cao chất lƣợng tín dụng cần có nhiều yếu tố trong đó con ngƣời là yếu tố trung tâm. Nền kinh tế càng phát triển, các ngành và lĩnh vực do đó cũng ngày càng phức tạp và yếu tố chất xám ngày càng tăng. Ngành ngân hàng là một ngành đặc biệt trong nền kinh tế, nơi mà công nghệ hiện đại đƣợc ứng dụng. Tính phức tạp và tinh vi trong việc xử lý các nghiệp vụ đòi hỏi cán bộ ngân hàng phải có đủ trình độ chuyên môn, phẩm chất, đạo đức. Trình độ cán bộ tín dụng ảnh hƣởng trực tiếp đến chất lƣợng tín dụng. Mặt khác, khách hàng của ngân hàng ngày càng phong phú, hoạt động trong nhiều lĩnh vực khác nhau. Do đó, cán bộ tín dụng cũng phải có trình độ, hiểu biết nhiều lĩnh vực để có thể đánh giá đƣợc khách hàng và dự án xin vay.
1.2.4.2. Nhóm nhân tố từ phía khách hàng
- Năng lực quản lý kinh doanh của người vay
Năng lực kinh doanh của khách hàng bao gồm cả năng lực về tài chính và năng lực về quản lý doanh nghiệp,… Đây là những yếu tố quyết định sự thành công hay thất bại của một doanh nghiệp.
Về năng lực tài chính của doanh nghiệp: Khi xem xét hồ sơ khách hàng, chỉ những khách hàng có tình hình tài chính có hiệu quả mới đƣợc xem
xét để cho vay. Nếu tình hình tài chính của khách hàng tốt, đáp ứng đƣợc yêu cầu của ngân hàng, khoản vay sẽ ít rủi ro hơn. Khi rủi ro đƣợc giảm thiểu thì chất lƣợng tín dụng cũng đƣợc nâng cao.
Về năng lực quản lý của doanh nghiệp: Đây mặc dù là yếu tố phi tài chính nhƣng lại vô cùng quan trọng thuộc về doanh nghiệp và có ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng. Khi chủ doanh nghiệp có trình độ chuyên môn cao, năng lực lãnh đạo tốt thì ngay ở khâu đầu tiên là lập dự án đầu tƣ cũng đã thể hiện khả năng thành công của dự án, khả năng sử dụng vốn vay từ ngân hàng một cách hiệu quả.
- Triển vọng kinh doanh của doanh nghiệp
Khả năng trả nợ của doanh nghiệp phụ thuộc vào kết quả kinh doanh của doanh nghiệp trong tƣơng lai. Nếu một doanh nghiệp trong tình trạng thị phần bị thu hẹp, nhà cung cấp không ổn định,… thì khả năng trả nợ ngân hàng sẽ không đƣợc đảm bảo. Hơn nữa, khi ngân hàng cho vay theo dự án, nếu dự án đó không có tính khả thi thì ngân hàng cũng có khả năng không thu hồi đƣợc vốn và lãi đúng hạn.
- Đạo đức, uy tín của người vay
Đạo đức, tƣ cách của ngƣời vay không chỉ thể hiện trƣớc khi cấp tín dụng. Có rất nhiều ngƣời có những kỳ vọng thu đƣợc lợi nhuận cao, vì vậy để đạt đƣợc những mục đích của mình họ sẵn sàng tìm mọi thủ đoạn ứng phó với ngân hàng nhƣ cung cấp thông tin sai, mua chuộc cán bộ ngân hàng, gian lận giấy tờ số liệu, sử dụng vốn vay không đúng mục đích, không đúng với phƣơng án kinh doanh,… điều đó gây ảnh hƣởng rất lớn đến rủi ro tín dụng của một ngân hàng.
Ngoài yếu tố đạo đức, uy tín của khách hàng cũng là một nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng và khả năng thực hiện những cam kết đối với ngân hàng. Uy tín của khách hàng thể hiện ở nhiều khía cạnh nhƣ: chất
lƣợng, giá cả hàng hoá, dịch vụ, mức độ chiếm lĩnh thị trƣờng, các quan hệ kinh tế tài chính, tình hình vay vốn, trả nợ với khách hàng, bạn hàng và ngân hàng khác. Yếu tố này là tiêu chí để ngân hàng đánh giá khả năng thực hiện nghĩa vụ của khách hàng.
1.2.4.3. Nhóm nhân tố thuộc về môi trường kinh doanh
- Môi trường kinh tế, chính trị, xã hội
Là một tế bào trong nền kinh tế, sự tồn tại và phát triển của ngân hàng cũng nhƣ doanh nghiệp chịu ảnh hƣởng rất nhiều từ môi trƣờng kinh tế. Sự biến động của nền kinh tế theo chiều hƣớng tốt hay xấu sẽ làm hiệu quả hoạt động của ngân hàng và doanh nghiệp biến động theo chiều hƣớng tƣơng tự. Sự ổn định hay không ổn định về kinh tế chính trị và chính sách kinh tế của mỗi quốc gia đều ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động sản xuất của doanh nghiệp cũng nhƣ ngân hàng. Khi nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho tín dụng ngân hàng phát triển, quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp đƣợc tiến hành một cách bình thƣờng, không bị ảnh hƣởng bởi lạm phát, khủng hoảng tài chính dẫn đến khả năng cho vay và khả năng trả nợ không có biến động lớn. Trên thực tế, để xã hội phát triển đi lên cần phải có tăng trƣởng kinh tế nhƣng kéo theo đó là vấn đề lạm phát. Nếu chúng ta không quản lý tốt để lạm phát ở con số cao thì các ngân hàng sẽ là ngƣời chịu thiệt thòi nhất do đồng tiền mất giá. Nhƣ vậy, chất lƣợng tín dụng cũng bị giảm sút nghiêm trọng.
Ngoài ra, do chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nƣớc ƣu tiên hay hạn chế phát triển một số ngành nghề cũng ảnh hƣởng không nhỏ tới chất lƣợng tín dụng. Chu kỳ phát triển kinh tế cũng có tác động tới chất lƣợng tín dụng. Trong thời kỳ sản xuất kinh doanh trì trệ, nhu cầu vốn tín dụng giảm, gây ra tình trạng ứ đọng vốn và các khoản tín dụng cũng khó đƣợc hoàn trả. Ngƣợc lại, trong thời kỳ hƣng thịnh, các doanh nghiệp đua nhau mở rộng sản xuất
kinh doanh dẫn đến nhu cầu vay vốn lớn. Tƣơng tự, đối với chu kỳ kinh doanh của các doanh nghiệp, nếu đang ở giai đoạn tăng trƣởng sẽ có nhu cầu vốn lớn hơn thời kỳ suy thoái, không tiêu thụ đƣợc sản phẩm, hàng ứ đọng, thị phần giảm sút,…
- Môi trường pháp lý
Hoạt động môi trƣờng nói riêng cũng nhƣ tất cả các hoạt động của nền kinh tế nói chung muốn hoạt động hiệu quả thì cần phải có một hệ thống pháp luật đồng bộ, thống nhất, đầy đủ đi kèm hỗ trợ. Pháp luật đã trở thành bộ phận không thể thiếu trong cơ chế thị trƣờng có sự quản lý của nhà nƣớc. Một hệ thống pháp luật không đầy đủ, không chặt chẽ, nhiều khe hở và bất cập sẽ tạo cơ hội cho hành vi làm ăn bất chính, lừa đảo lẫn nhau và lừa đảo ngân hàng. Môi trƣờng pháp lý không chặt chẽ, không ổn định khiến cho các nhà đầu tƣ trung thực e dè, không dám mạnh dạn phát triển sản xuất kinh doanh, hệ lụy là nhu cầu vốn tín dụng cũng giảm theo. Pháp luật tạo ra hành lang pháp lý giúp cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh tiến hành thuận tiện và đạt kết quả cao. Chính vì vậy, pháp luật cũng đóng một vai trò không thể thiếu góp phần làm nên chất lƣợng tín dụng trong ngân hàng.
- Môi trường tự nhiên
Các yếu tố tự nhiên cũng ảnh hƣởng không nhỏ đến chất lƣợng tín dụng. Đây là các nguyên nhân bất khả kháng nhƣ thiên tai, hoả hoạn, dịch bệnh,… Khi xảy ra thƣờng gây hậu quả lớn tác động lớn đối với cả ngân hàng và khách hàng. Ngân hàng khó có khả năng thu hồi đƣợc vốn, điều đó sẽ ảnh hƣởng tới chất lƣợng tín dụng.
Những nhóm nhân tố trên nếu không đƣợc ngân hàng xem xét, phân tích một cách kỹ lƣỡng, dẫn đến những nhận định không chính xác về môi trƣờng kinh doanh sẽ rất dễ tồn tại lựa chọn nghịch, trong đó ngân hàng sẽ
đƣa ra những quyết định cho vay sai lầm, dẫn đến nguy cơ mất vốn và không đòi đƣợc nợ.
1.3. KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TỪ CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
1.3.1. Kinh nghiệm từ các NHTM trong và ngoài nƣớc
1.3.1.1. Từ các NHTM nước ngoài Các NHTM Thái Lan
Các NHTM Thái Lan nâng cao uy tín của mình thông qua việc đơn giản hoá các thủ tục cho vay để đáp ứng kịp nhu cầu vốn của khách hàng, tăng cƣờng công tác quảng cáo, tiếp thị, đầu tƣ nâng cấp trang thiết bị hiện đại. Nhờ vậy, ngân hàng thu hút đƣợc nhiều khách hàng và do đó có nhiều cơ