3. Chất lợng tín dụng ngân hàng
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân
Qua tìm hiểu và nghiên cứu phân tích thực trạng chất lợng tín dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh tại NHTM Cổ phần á châu Hải Phòng , bên cạnh những thành tựu mà Ngân hàng đã đạt đợc còn có một số hạn chế trong công tác cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh nh sau:
Doanh số cho vay và d nợ đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh còn chiếm tỷ lệ thấp, số vốn cho vay chủ yếu tập trung cho vay ngắn hạn, mà số nợ quá hạn của Chi nhánh tập trung vào. Thực tế hiện nay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có nhu cầu vay vốn rất lớn, trong đó vốn trung dài hạn để cải tiến thiết bị công nghệ, để đầu t vào những dự án sản xuất kinh doanh dài hạn… trong khi đó nhiều ngân hàng khác gặp nhiều khó khăn, không thu hút đợc nhiều khách hàng.
Những hạn chế trên là do những nguyên nhân sau:
o Nguyên nhân khách quan:
Mức phát triển kinh tế còn thấp của địa phơng:
Nhiều chính sách và cơ chế quản lý kinh tế vĩ mô còn đang trong quá trình sửa đổi, hoàn thiện hoá và cha ổn định, các doanh nghiệp chuyển hớng kinh doanh không theo kịp với sự thay đổi kinh tế vĩ mô của nhà nớc.
Về phía NHTM Cổ phần á châu , sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trong nền kinh tế thị trờng, làm sao thu hút đợc nhiều khách hàng là một trong nguyên nhân thuộc môi trờng kinh tế. Hơn nữa, mặc dù có nhiều tiềm năng nhng nền kinh tế thành phố Hải Phòng cha cao, hoạt động kinh doanh trên thị trờng còn mang tính thời cơ, bất ổn định.
Nhân tố pháp luật có vị trí hết sức quan trọng liên quan đến việc đảm bảo chất lợng hoạt động của ngân hàng, tức là nó tạo ra môi trờng và hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng. Nhân tố pháp luật ở đây bao gồm tính đồng bộ và tính hệ thống pháp luật, tính đầy đủ của các văn bản dới luật, đồng thời gắn liền với việc chấp hành pháp luật và trình độ dân trí của các thành viên trong cộng đồng.
Trình độ hạch toán thống kê và chế độ báo cáo thống kê cha đảm yêu cầu đặt ra, hầu hết các doanh nghiệp ngoài quốc doanh không thực hiện hạch toán thống kê theo chế độ của nhà nớc. Việc kiểm tra, kiểm soát của các cơ quan chủ quản còn lỏng lẻo, vì vậy số liệu báo cáo của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh không phản ánh đúng tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thu thập thông tin, gây ra rủi ro trong kinh doanh ngân hàng.
Từ các nguyên nhân về chế độ, thể lệ tín dụng Ngân hàng:
Cơ chế tín dụng là một phần nhân tố trong hoạt động tín dụng ngân hàng, nó
chi phối trực tiếp toàn bộ quá trình hoạt động cũng nh việc thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh của ngân hàng. NHTM Cổ phần á châu tiếp tục đi vào chiều sâu: l- ợng hoá các chỉ tiêu quản lý và quản lý rủi ro tập trung trên các lĩnh vực: rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất, rủi ro trong hoạt động ngân quỹ; phân tích và quản lý rủi ro về vốn để đảm bảo các tỷ lệ an toàn vốn theo đúng các quy định hiện hành.
Các nguyên nhân từ phía khách hàng:
Đối với rủi ro của Ngân hàng thơng mại, thì nguyên nhân thuộc về khách hàng luôn là yếu tố rất lớn.
+ Năng lực tài chính còn hạn chế: Đặc điểm nổi bật là doanh nghiệp ngoài quốc doanh vốn tự có còn nhỏ bé, chủ yếu vốn vay ngân hàng, hơn nữa vốn tự có của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh thấp nên vốn vay Ngân hàng rất hạn chế. Vì vậy, nếu Ngân hàng không cho vay thì sản xuất kinh doanh của đơn vị sẽ ảnh hởng và ngợc lại, sẽ không đảm bảo an toàn vốn của ngân hàng, vi phạm các quy định của pháp luật.
+ Việc kê khai tài sản và vốn bằng tiền của doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Đây là vấn đề liên quan đến việc phát tiền vay, phần lớn việc định giá, xác định giá tài sản của doanh nghiệp ngoài quốc doanh do Hội đồng định giá địa phơng xác định ( ngân hàng không có trong thành phần này) nên xác định vón tự có của doanh nghiệp nhiều khi không chính xác.
+ Năng lực tổ chức quản lý và sản xuất kinh doanh của thành phần kinh tế ngoài quốc doanh cha cao, không đồng đều, phần lớn những ngời quản lý đều điều hành doanh nghiệp cha đào tạo một cách cơ bản về quản lý, kỹ thuật và kinh doanh trong nền kinh tế thị trờng. Vì vậy, hiệu quả kinh doanh không ổn định, khó kiểm soát và quản lý rủi ro.
+ Trong sản xuất kinh doanh: Công nghệ còn cũ, lạc hậu, chất lợng sản phẩm thấp, giá thành cao. Vì vậy, khẩ năng cạnh trạnh của sản phẩm không cao và dễ dẫn đến thua lỗ.
o Nguyên nhân chủ quan:
- Vấn đề bảo đảm tiền vay: Cũng nh hầu hết các ngân hàng khác, Chi nhánh coi tài sản thế chấp là điều kiện bắt buộc khi quyết dịnh cho vay, coi tài sản thế chấp là vật thay thế các khoản vay đến hạn không trả đợc. Trong khi đó đối với các đơn vị ngoài quốc doanh, nhiều khách hàng đã không đủ điều kiện về tài sản đảm bảo khoản vay của mình. Mặt khác, theo nguyên tắc, ngân hàng chỉ cho vay 70% giá trị tài sản đảm bảo thế chấp , nhng trên thực tế nhiều món vay chiếm nhiều hơn. - Việc quyết định cho vay và chất lợng các khoản vay phụ thuộc nhiều vào công tác thẩm định của cán bộ tín dụng. Có thể nói đội ngũ cán bộ nhân viên Ngân hàng là đội ngũ cán bộ có chuyên môn, trình độ cũng nh kinh nghiệm vững vàng, tuy nhiên không thể tránh khỏi việc thẩm định dự án còn gặp sai sót.
Chơng III
Một số giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng ngoài quốc doanh ở NHTM Cổ phần á châu Hải
1. Định hớng hoạt động tín dụng ngoài quốc doanh của NHTM Cổphần á châu Hải Phòng .