dịch.
1. Cần thực hiện phân tán rủi ro trong hoạt động bảo lãnh.
Các doanh nghiệp hoạt động trên thị trờng luôn phải đối mặt với nhiều loại rủi ro khác nhau nh rủi ro lãi suất, rủi ro về tỷ giá, rủi ro do kém thích nghi cạnh tranh, rủi ro chính trị , các trờng hợp bất khả kháng... Có những tr- ờng hợp rủi ro vợt ra ngoài tầm kiểm soát của con ngời và không thể tránh khỏi. Các doanh nghiệp đã tìm đến hoạt động bảo lãnh của NH sẽ phải chịu rủi ro đó. Cũng nh bất kỳ một doanh nghiệp nào khác, NH cũng phải hoạt động an toàn và có lãi để tồn tại và phát triển, vì vậy cần phải tìm ra các biện pháp để giảm bớt tối đa các rủi ro do hoạt động bảo lãnh gây ra. Có một số giải pháp để đạt tới mục đích này:
→ NHNo &PTNT – Sở giao dịch cần phải đa dạng hoá các hoạt động bảo lãnh nhằm phân tán rủi ro. Cần phải tăng cờng mở rộng hoạt động bảo lãnh trong nớc, khai thác tối đa tiềm năng này.
→NHNo &PTNT có thể thực hiện các nghiệp vụ của thị trờng mở để chuyển bớt rủi ro cho một đối tác thứ ba.
2 Xây dựng chính sách phí bảo lãnh linh hoạt, phù hợp với từng đối t-ợng khách hàng. ợng khách hàng.
Phí bảo lãnh là giá cả dịch vụ BL mà khách hàng phải trả cho NH. Theo qui định của NHNNVN , các Ngân hàng thơng mại đợc phép thu phí BL không vợt quá 2%/năm tính trên số tiền bảo lãnh và không dới 300000 đồng. Qui định chung này cha thể hiện đợc chính sách u đãi, linh hoạt của NH đối với khách hàng và cũng cha chỉ ra đợc sự khác biệt về mức độ rủi ro của từng khoản bảo lãnh. NHNo & PTNT nên chia khách hàng ra từng nhóm để áp dụng mức lệ phí khác nhau:
∗Những khách hàng lớn, có uy tín cao với NH, khách hàng là bạn hàng lâu dài, số tiền bảo lãnh lớn và độ rủi ro thấp thì NH nên thu phí thấp nhất.
∗Những khách hàng có vốn tự có trung bình, cha có quan hệ lâu dài với NH và chỉ đạt mức độ tin cậy nhất định với NH thì nên thu phí cao hơn.
∗Những khách hàng lần đầu tiên quan hệ với NH, những khách hàng nhỏ có độ tin cậy không cao thì NH áp dụng mức phí cao nhất theo qui định của Ngân hàng nhà nớc .
Sự phát triển của tín dụng và thơng mại, đặc biệt là sự phát triển của tín dụng quốc tế và ngoại thơng, trong điều kiện nớc ta hiện nay đã làm cho nhu cầu bảo lãnh ngày càng tăng. Với lợi thế là NH giữ vai trò chủ đạo trong kinh doanh thanh toán quốc tế, NHNo luôn đi đầu về thực hiện nghiệp vụ BL với uy tín khắp cả nớc cũng nh trong khu vực. Bên cạnh đó, NH sẽ tăng lợi nhuận thu đợc từ các dịch vụ liên quan đến quá trình BL nh dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ thanh toán, kinh doanh ngoại tệ... Hoạt động BL phát triển làm tăng uy tín của NH, giúp tìm kiếm thêm các khách hàng mới và tăng lợi nhuận trong các hoạt động khác nhờ mối liên hệ này.
3 NHNo cần tham gia vào việc xác định thời hạn BL trớc khi nhận BL
Theo qui định chung, thời hạn BL căn cứ vào thời hạn thực hiện nghĩa vụ đợc BL của khách hàng đối với bên nhận BL. Trong hoạt động BL, NH không đợc quyền chọn thời hạn BL mà phụ thuộc vào hợp đồng cơ sở giữa bên xin BL và bên thụ hởng. Đặc biệt trong một số loại hình BL nh BL vay vốn, BL mở L/C nhập hàng trả chậm thời hạn BL rất quan trọng. NH phải tiến hành…
đàm phán với bên cho vay để xác định đợc một khoảng thời gian BL hợp lý, phù hợp với tình hình luân chuyển vốn của khách hàng, đảm bảo khả năng trả nợ của khách hàng nhận bảo lãnh khi đến hạn.
4. Về mức bảo lãnh
Hiện nay ở NHNo, hạn mức BL hoàn toàn do các chi nhánh tính toán dựa trên tình hình hoạt động BL năm trớc và tỷ lệ tăng trởng dự tính của nền kinh tế, sau đó đa lên NHTƯ xét duyệt. Cách làm này hoàn toàn cha mang tính
khoa học mà mang tính chủ quan của các cán bộ nghiệp vụ nên rất dễ có sai sót, đồng thời cũng dễ dẫn đến vi phạm các nguyên tắc của Ngân hàng nhà n- ớc. Vì vậy, việc xác định hạn mức BL là vô cùng quan trọng. Một mặt, cần phải dựa trên những cơ sở thống nhất và rõ ràng, mặt khác, phải linh hoạt trong một số trờng hợp để đạt hiệu quả cao nhất.
5. Cần nâng cao chất lợng thẩm định dự án và quản lý các khoản BL.
5.1. Quy trình thẩm định dự án.
Trong nghiệp vụ BLNH thì công tác thẩm định dự án đợc xem là yếu tố quan trọng nhất. Bởi vì khi NH nhận BL cho một khách hàng có nghĩa là NH đã dùng uy tín của mình để bảo đảm cho khách hàng, nếu nh xảy ra rủi ro thì không nhng NH bị thiệt hại về mặt tài chính mà còn làm giảm uy tín của mình trên thị trờng. Vì vậy, vấn đề nâng cao chất lợng thẩm định phải đợc quan tâm, chú ý đúng mức.
Để thực hiện tốt qui trình này NHNo phải xây dựng hệ thống các chỉ tiêu định lợng làm cơ sở đánh giá, phân loại khách hàng và làm tốt công tác thu thập, xử lý thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, để so sánh, đối chiếu, đảm bảo tính chính xác về nguồn thông tin thu thập đợc, xử lý, phân tích, và đánh giá các thông tin đó, từ đó quyết định đồng ý hay từ chối BL. Cán bộ nghiệp vụ phải phối hợp thờng xuyên với cơ quan chuyên môn, hữu quan và đặc biệt là chuyên gia trong từng lĩnh vực cụ thể để nâng cao chất lợng, đảm bảo tính kinh tế cũng nh tính pháp lý của quá trình thẩm định.
5.2 Quản lý các khoản BL
Mỗi khi phê duyệt một khoản bảo lãnh, cần phải có một thông báo do lãnh đạo NH ký gửi các phòng ban chi nhánh có liên quan. Thông báo này ghi rõ những nội dung chính của khoản BL: tên DN đợc BL, tên ngời hởng, số tiền BL, lãi suất, lịch trả nợ, phí BL, các ghi chú khác. Các phòng ban, chi nhánh có liên quan khi nhận đợc thông báo này phải tạo mọi điều kiện thuận lợi tốt nhất để cùng phối hợp tốt với phòng nghiệp vụ quản lý thành công khoản BL.
6. Chú trọng tuyển chọn, đào tạo và sử dụng đội ngũ cán bộ
Con ngời là nhân tố quyết định thành công của mọi hoạt động kinh tế xã hội. Mục tiêu của công tác đào tạo cán bộ là : “ Xây dựng đội ngũ cán bộ NH có phẩm chất tốt, có kiến thức và năng lực về nghiệp vụ NH, áp dụng đợc công nghệ hiện đại và có trình độ ngoại ngữ ”.
Phục vụ tốt khách hàng không chỉ mang lại lợi ích cho khách hàng mà còn mang lại lợi ích cho chính NH. Vì thế, các cán bộ nghiệp vụ phải hiểu rằng tất cả những u thế không phải tự nhiên mà có, mà đó là công sức của biết bao thế hệ đi trớc. Đối với công tác trọng tâm này, bên cạnh việc tuyển chọn cán bộ có năng lực, đợc đào tạo bài bản, cần phải tăng cờng nâng cao bồi d- ỡng chuyên môn cho các cán bộ chuyên ngành. NH cần áp dụng chính sách luân chuyển đối với cán bộ BL, nghĩa là phải gửi họ vào thực tập tại các phòng nghiệp vụ có liên quan, tham dự các khoá đào tạo chuyên sâu. Ngoài ra NH cũng nên quan tâm đến công tác đào tạo lại kiến thức cho cán bộ lâu năm và phổ biến rộng rãi kinh nghiệm kinh doanh cho cán bộ trẻ mới ra trờng.
Tuyển chọn và sử dụng cán bộ là nội dung quan trọng trong việc thực hiện tiêu chuẩn hoá và trẻ hoá cán bộ.
Ngoài ra NH cũng cần tăng cờng quỹ ngoại tệ nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động kinh doanh đối ngoại nói chung và hoạt động bảo lãnh nói riêng. Đối với các DN sản xuất kinh doanh hàng xuất khẩu, tức là có nguồn thu ngoại tệ để trả nợ nớc ngoài thì NHBL không phải lo cân đối ngoại tệ cho DN. Đối với các DN chỉ có nguồn thu bằng VNĐ hoặc nguồn thu ngoại tệ không đủ trang trải nợ nớc ngoài thì đến hạn, NHBL phải đảm bảo bán đủ số ngoại tệ mà DN cần. Do vậy cơ cấu vốn ngoại tệ /VNĐ của NH đã thay đổi, đấy là cha kể đến trờng hợp xấu nhất là phải cho DN vay bắt buộc để thanh toán nợ cho nớc ngoài. NH không những thiếu hụt nguồn vốn ngoại tệ mà còn không có số vốn nội tệ tơng đơng.
7. ứng dụng Marketing vào hoạt động kinh doanh NH.
Marketing là một công cụ quản lý đặc hiệu của các DN khi tham gia vào thị trờng. Việc NH ứng dụng Marketing có ý nghĩa quan trọng cho sự phát
triển của chính bản thân nó. Môi trờng kinh doanh của các NH hiện nay có nhiều khó khăn do có nhiều NH cạnh tranh trên cùng một địa bàn với cùng một loại sản phẩm dịch vụ. Chức năng thích ứng của Marketing cho phép các NH điều tiết nhanh nhạy hoạt động kinh doanh của mình. Các NH cần phải có các đối sách, chiến lựơc phù hợp với khả năng của mình từ việc lựa chọn khách hàng hay tìm thị trờng tiêu thụ, chính sách sản phẩm thời vụ, giá cả đến các yếu tố bổ trợ nh thủ tục thái độ phục vụ, thời gian phục vụ, chất lợng giải quyết công việc của cán bộ .…
8. Tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát.
Thực hiện tốt việc kiểm soát đối với các khoản đã BL nhằm đảm bảo việc thực hiện nghĩa vụ với khách hàng nớc ngoài của doanh nghiệp, đánh giá đúng tiến độ thực hiện hợp đồng. Đối với các món nợ vay bắt buộc đã phát sinh cần rà soát tìm nguyên nhân để tìm ra biện pháp xử lý cụ thể nh đôn đốc đơn vị tiêu thụ hàng hoá để trả nợ NH, kết hợp với các cơ quan pháp luật để giải quyết những món nợ khó đòi, giải toả tài sản thế chấp...
NHNo cần thờng xuyên tổ chức thanh tra, kiểm tra để kịp thời phát hiện và xử lý những sai phạm, ngăn chặn nguy cơ rủi ro cho NH. Cần cơng quyết xử lý các chi nhánh vi phạm qui chế BL. Thông qua hoạt động kiểm tra, nên thực hiện việc tuyên truyền giới thiệu những chi nhánh làm tốt, những kinh nghiệm hay, những biểu hiện lệch lạc, nguy cơ rủi ro hoặc tổ chức học tập, trao đổi, rút kinh nghiệm giữa các chi nhánh để nâng cao chất lợng của nghiệp vụ BL quốc tế của NH.
Trên đây là một số giải pháp cơ bản nhằm hoàn thiện nghiệp vụ BL mà NHNo&PTNT Việt Nam cần phải có và có thể thực hiện trong thời gian tới để đạt đợc mục tiêu mà NH đề ra, từ đó góp phần tích cực vào chiến lợc phát triển kinh doanh chung của NH. Trong tơng lai, khi đã có một qui chế hợp lý về BL, NHNo hy vọng sẽ có nhiều khả năng BL cho các doanh nghiệp trong và ngoài nớc, góp phần giải quyết việc thiếu vốn đầu t trung và dài hạn của Việt nam hiện nay. Đồng thời giúp các DN trong nớc thông suốt những khó khăn về việc đảm bảo t cách của mình trong kinh doanh.