Chương 3: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH TỈNH THÁI NGUYÊN GIAI ĐOẠN
3.2. Tồng quan về NHCSXH tỉnh Thái Nguyên
NHCSXH tỉnh Thái Nguyên được thành lập theo quyết định số 41/QĐ - HĐQT Ngày 14/01/2003 của Chủ tịch HĐQT.
* Thuận lợi
- Hoạt động của NHCSXH Thái Nguyên, luôn được sự quan tâm chỉ đạo của NHCSXH, Tỉnh ủy, HĐND, UBND, BĐD HĐQT NHCSXH tỉnh Thái Nguyên.
Trải qua trên 10 năm hoạt động NHCSXH tỉnh Thái Nguyên luôn bám sát sự chỉ đạo của NHCSXH, các mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của tỉnh, đặc biệt là mục tiêu giảm nghèo, tạo việc trên địa bàn tỉnh; được cấp ủy Chính quyền địa phương đánh giá cao. Các cấp, các ngành và nhân dân trong tỉnh đồng tình ủng hộ, đặc biệt là các hộ nghèo, đối tượng chính sách khác coi NHCSXH là người bạn đồng hành là địa chỉ tin cậy trong quá trình phát triển kinh tế, hội nhập thị trường Quốc tế.
- Hoạt động của NHCSXH tỉnh Thái Nguyên trong những năm qua luôn nhận được sự quan tâm chỉ đạo của Hội đồng quản trị (HĐQT), Ban tổng giám đốc, sự quan tâm lãnh đạo, chỉ đạo của Tỉnh ủy, HĐND,UBND tỉnh, Ban đại diện HĐQT NHCSXH các cấp, sự phối hợp chặt chẽ của các Sở, Ban, Ngành, Cấp ủy, Chính quyền địa phương các cấp, các tổ chức Chính trị - xã hội (CT-XH), sự đồng tình ủng hộ của nhân dân các Dân tộc trong tỉnh, giúp cho NHCSXH thực hiện tốt chức năng nhiệm vụ của mình.
* Khó khăn
- Cơ sở vật chất, phương tiện làm việc của NHCSXH tỉnh thời gian đầu mới thành lập còn gặp nhiều khó khăn, trụ sở làm việc từ tỉnh đến huyện đều phải thuê mượn, ảnh hưởng tới hoạt động của NHCSXH.
- Số hộ nghèo hàng năm tuy đã giảm đáng kể xong chưa bền vững, số hộ thoát nghèo có nguy cơ tái nghèo cao, tình hình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp trên địa bàn gặp nhiều khó khăn và thách thức. Sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp có phục hồi nhưng chậm; chỉ số hàng tồn kho ngành công nghiệp, chế
biến còn cao; sự thay đổi đột biến của thời tiết và khí hậu, đã tác động trực tiếp vào việc sản xuất kinh doanh của người dân, gây khó khăn đến việc đầu tư tín dụng của NHCSXH.
3.2.2. Mô hình tổ chức và hoạt động
Tại Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Thái Nguyên, mô hình tổ chức được thể hiện qua sơ đồ:
Sơ đồ 3.1. Mô hình tổ chức của Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thái Nguyên
3.2.3. Thực trạng hoạt động tín dụng của NH CSXH tỉnh Thái Nguyên.
3.2.3.1. Xác định đối tượng và mục đích cho vay Đối tượng cho vay:
NH CSXH thực hiện cho vay các đối tượng khách hàng, các dự án phát triển, các đối tượng đầu tư theo chỉ định của Chính phủ.
Đối tượng khách hàng của NH CSXH là: hộ gia đình nghèo, hộ sản xuất, doanh nghiệp vừa và nhỏ ở vùng nghèo và các đối tượng thụ hưởng chính sách xã hội khác.
Đây là những khách hàng rất ít có điều kiện để tiếp cận với dịch vụ tín dụng của Ngân hàng thương mại; là khách hàng dễ bị tổn thương, cần có sự hỗ trợ tài chính từ Chính phủ và cộng đồng để vươn lên tự cải thiện điều kiện sống của chính họ.
Phòng Tin Học
Giám Đốc NHCSXH Tỉnh Thái Nguyên
Phó Giám Đốc NHCSXH Tỉnh TN
Phòng Kiểm soát
Phòng Kế Toán
Phòng Kế Hoạch Nghiệp Vụ Phòng Tổ
Chức Hành chính
Phó Giám Đốc NHCSXH Tỉnh TN
Mục đích cho vay:
Khách hàng của NH CSXH phần lớn là những đối tượng hầu như không thể tiếp cận được vốn tín dụng thông thường của các Ngân hàng thương mại. Do đó khả năng sinh lời từ các hoạt động cho vay của những đối tượng khách hàng này của Ngân hàng chính sách xã hội là rất thấp, thậm chí không thể có được. Chính vì lẽ đó, các NH CSXH thường hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận mà mục tiêu hoạt động của Ngân hàng chính sách xã hội là nhằm xóa đói giảm nghèo:
- Đối với khu vực kinh tế nông thôn: hỗ trợ kinh tế hộ gia đình từng bước cải thiện cuộc sống.
- Đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hợp tác xã, các cơ sở sản xuất kinh doanh của người tàn tật: cho vay để tạo việc làm.
- Đối với các tổ chức kinh tế, hộ sản xuất kinh doanh thuộc những khu vực kinh tế kém phát triển, vùng sâu vùng xa: cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đầu tư phát triển và đời sống.
- Đối với học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn: cho vay trang trải các chi phí học tập.
Đây là điểm khác biệt rõ nét nhất đối với hoạt động của các Ngân hàng thương mại. Hoạt động của Ngân hàng thương mại là kinh doanh tiền tệ; Ngân hàng tồn tại và phát triển vì tạo ra một mức chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy động. Lợi nhuận được hình thành từ nghiệp vụ này. Trong hoạt động của mình, các Ngân hàng thương mại luôn quan tâm tới lợi nhuận, tạo sức cạnh tranh để chiếm lĩnh thị trường đối với tất cả các dịch vụ mà Ngân hàng thương mại cung ứng.
3.2.3.2. Quy trình cho vay ở ngân hàng CSXH Thái Nguyên
Quy trình cho vay vốn tín dụng đối với hộ nghèo của Ngân hàng CSXH được thực hiện thông qua sơ đồ sau:
Sơ đồ 3.2. Quy trình cho vay của NHCSXH tỉnh Thái Nguyên
Theo sơ đồ thì quy trình cho vay được tiến hành như sau:
Sau khi nhận được chỉ tiêu phân bổ nguồn vốn của NH CSXH đối với từng mục đích cho vay, nguồn vốn vay được phân bổ cho một hay một số tổ chức đoàn hội tuỳ theo tình hình cụ thể.
Các tổ chức đoàn thể địa phương sau khi nhận được chỉ tiêu phân bổ sẽ tiến hành thông báo tới các thành viên thông tin về nguồn vốn, số lượng, mục đích sử dụng vốn, thời hạn vay và các điều kiện khác và chuẩn bị họp triển khai vay vốn.
Các tổ chức đoàn thể địa phương tiến hành họp triển khai và bình xét hộ nghèo được vay vốn. Kết thúc cuộc họp phải có biên bản cuộc họp và lập danh sách hộ nghèo được vay vốn.
Đại diện các tổ chức đoàn thể tiến hành hoàn thiện hồ sơ vay vốn đối với từng hộ vay vốn và trực tiếp giao dịch với ngân hàng. Hồ sơ vay vốn gồm có: Biên bản cuộc họp, danh sách hộ nghèo vay, giấy đề nghị vay vốn.
Ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định đối với các hộ hộ nghèo vay vốn và xét duyệt vay. Sau đó sẽ tiến hành giải ngân vốn tại địa phương trực tiếp đối với hộ vay, hộ vay vốn trực tiếp ký hợp đồng tín dụng đối với cán bộ tín dụng và nhận tiền vay.
3.2.3.3 Những hoạt động hỗ trợ của NH CSXH tỉnh Thái Nguyên đối với hộ nghèo Đối với hộ nghèo vay vốn, sử dụng vốn vay đúng mục đích, phù hợp với khả năng nguồn lực của chính bản thân hộ sẽ góp phần nâng cao thu nhập, hộ nghèo vay
Chỉ tiêu phân bổ nguồn vốn
Thông báo tới các thành viên
Họp triển khai và bình xét
Gửi hồ sơ vay vốn đến NH
Giải ngân
Xét duyệt Thẩm định vay vốn
vốn mới có khả năng hoàn trả nợ cho Ngân hàng. Trên cơ sở đó sẽ góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn cho vay của Ngân hàng.
Tuy nhiên, vì đối tượng phục vụ là hộ nghèo, có trình độ thấp, ít nguồn lực nên việc sử dụng vốn một cách hiệu quả là rất khó khăn nếu như không có các sự hỗ trợ khác đối với hộ nghèo cả trước và sau khi vay vốn của Ngân hàng cũng như các tổ chức khác.
Sự hỗ trợ trước và sau khi vay vốn có thể là việc tư vấn sản xuất kinh doanh;
lập kế hoạch kinh doanh; tư vấn kỹ thuật; bao tiêu sản phẩm; có thể là quản lý vốn vay; hỗ trợ lãi suất; giám sát, kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay …
Tuy nhiên, trong quá trình triển khai vốn tín dụng đến khi thu hồi nợ thì sự hỗ trợ của Ngân hàng là rất khó khăn. Trong quá trình này, đối với NH CSXH mới chỉ dừng lại ở việc kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn và thu hồi nợ thông qua các tổ chức đoàn hội cơ sở, chứ chưa thật sự quan tấm đến những sự hỗ trợ khác nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của hộ nghèo. Sự phối hợp với các ban, ngành, đoàn thể cũng thiếu chặt chẽ, không thường xuyên trong quá trình triển khai vốn vay, sử dụng vốn vay và thu hồi vốn. Điều này được giải thích bằng những lý do như số hộ nghèo vay vốn trên địa bàn rất đông, nhiều chương trình vay vốn, trong khi đó lực lượng cán bộ lại mỏng, trình độ năng lực cán bộ tín dụng còn hạn chế, nguồn lực hỗ trợ thấp…