Chương 3: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH TỈNH THÁI NGUYÊN GIAI ĐOẠN
3.3. Đánh giá hiệu quả tín dụng của ngân hàng chính sách xã hội tình Thái Nguyên đối với hộ nghèo
3.3.1. Kết quả cho vay
Việc cho vay vốn đối với hộ nghèo của Ngân hàng CSXH trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên được thông qua các tổ chức đoàn hội ở địa phương như: Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh, Đoàn Thanh niên, với các chương trình cho vay khác nhau như: Cho vay hộ nghèo; cho vay học sinh sinh viên; cho vay NS&VSMT, cho vay giải quyết việc làm, cho vay đi xuất khẩu lao động, cho vay hộ nghèo về nhà ở, cho vay SXKD vùng khó khăn . Dư nợ cho vay trong 3 năm, từ 2011-2013 tăng lên liên tục đã góp phần mang lại thành công cho công tác xoá đói giảm nghèo của tỉnh. Đến cuối năm 2013, tổng dư nợ cho vay đối với hộ nghèo là 854,046 triệu đồng
tăng 6.2% (50,385 triệu đồng) so với năm 2012 (đạt 803,661 triệu đồng) và tăng 22.2% (155,085 triệu đồng) so với năm 2011 (đạt 698,961 triệu đồng).
Bảng 3.1. Tình hình cho vay của ngân hàng CSXH Thái Nguyên từ năm 2011 - 2013
Đơn vị tính: Triệu đồng Năm thực hiện
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Tông dƣ nợ 1,611,375 1,864,216 2,031,818
Cho vay hộ nghèo 698,961 803,661 854,046
Cho vay HSSV 342,303 387,173 374,883
Cho vay giải quyết việc làm 67,497 74,739 77,803
Cho vay đối tượng đi XKLĐ 3,153 3.077 2,907
Cho vay chương trình NS&VSMT 84,177 118,161 143,137
Cho vay hộ nghèo về nhà ở 105,065 104,822 104,419
Cho vay SXKD vùng khó khăn 284,249 348,236 350,799
Cho vay ĐBDTTS vùng khó khăn 12,578 10,577 12,223
Cho vay thương nhân 13,291 13,277 13,268
Cho vay khác 500 493 0
Cho vay hộ cận nghèo 98,329
(Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết hoạt động các năm: 2011,2012,2013 của NHCSXH tỉnh Thái Nguyên).
Bảng 3.2: Tình hình cho vay của Ngân hàng CSXH thời kỳ 2011 - 2013 của các tổ chức đoàn hội
Đvt: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 So sánh (%)
Giá trị Cơ cấu
(%) Giá trị Cơ cấu
(%) Giá trị Cơ cấu
(%) 2012/2011 2013/2012 BQ Tổng số dư nợ 1,611,375 100 1,864,216 100 2,031,818 100 115,69 108,99 112,34 - Hội Phụ nữ 727,536 45.15 862,573 46.27 924,477 45.50 118,56 107,18 112,87 - Hội Nông dân 460,370 28.57 464,190 24.90 522,177 25.70 100,83 112,49 106,66 - Đoàn Thanh niên 170,483 10.58 258,194 13.85 262,511 12.92 151,45 101,67 126,56 - Hội Cựu chiến binh 252,986 15.70 279,260 14.98 322,653 15.88 110,39 115,54 112,97
(Nguồn: NH CSXH tỉnh Thái Nguyên)
Đối với việc cho vay vốn thông qua các tổ chức hội, đoàn thể ở địa phương, trong 3 năm 2011 đến 2013, số tiền cho vay thông qua các tổ chức này đều tăng với tốc độ tăng lần lượt là: Hội phụ nữ 12.87%, hội Nông dân 6.66%, Đoàn thanh niên 26.56%, hội Cựu chiến binh 12.97%. Xét về cơ cấu vốn vay trong tổng dư nợ thì số vốn cho vay thông qua Hội phụ nữ chiếm khoảng 45.15% (2011), 46.27% (2012) và 45.5% (2013), tỷ trọng này lớn hơn hẳn tỉ trọng so với các hội đoàn thể khác, và giữ ổn định qua các năm chứng tỏ phụ nữ là đối tượng chủ yếu của các chương trình cho vay của NH CSXH. Số vốn cho vay thông qua Hội nông dân chiếm khoảng 28.57 (2011) - 25.7 ( 2013) , số vốn cho vay thông qua hội Cựu chiến binh và Đoàn Thanh niên chiếm tỷ lệ ít hơn vì thành viên của hội Cựu chiến binh thường ít và không tăng, còn thanh niên thì thường chưa có gia đình hoặc ít thuộc hộ nghèo hơn.
- Doanh số cho vay
Bảng 3.3: Doanh số cho vay đối với hộ nghèo thời kỳ 2011 - 2013 Mục đích
cho vay
Doanh số cho vay trong năm So sánh (%)
2011 2012 2013
2012/
2011
2013/
2012 TB Giá trị
(tr đ)
Cơ cấu (%)
Giá trị (tr đ)
Cơ cấu (%)
Giá trị (tr đ)
Cơ cấu (%) Tổng doanh
số cho vay 416,722 100 437,558 100 481,314 100 105 110 108 Chăn nuôi 118,724 28,49 145,269 33,2 152,721 31,73 122 105 114 Trồng trọt 112,182 26,92 139,844 31,96 154,213 32,04 125 110 117 TTCN 80,552 19,33 61,696 14,1 63,148 13,12 77 102 89 Kinh doanh 105,264 25,26 90,750 20,74 111,232 23,11 86 123 104
(Nguồn: Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Thái Nguyên)
Doanh số cho vay đối với các hộ nghèo tăng lên qua các năm. Năm 2011, doanh số cho vay là 416,722 triệu đồng, năm 2012 là 437,558 triệu đồng (tăng 5%), năm 2013 là 481,314 triệu đồng tăng 10%. Tốc độ tăng có xu hướng nhanh dần, trung bình mỗi năm tăng 8%. Trong đó, điển hình là doanh số cho vay đối với mục đích trồng trọt tăng trung bình 17%, chăn nuôi là 14%, kinh doanh là 4%. Doanh số tăng lên với tốc độ nhanh do việc đáp ứng nhu cầu của hộ nghèo về mức vốn vay và số hộ được vay đều tăng liên tục qua các năm. Doanh số tăng lên kết của của việc nguồn vốn cho vay đối với chương trình hộ nghèo được bổ sung liên tục. Năm 2011, nguồn vốn cho vay là 416,722 triệu đồng, năm 2012 là 437,558 triệu đồng, năm 2013 là 481,314 triệu đồng.
Xét về cơ cấu của doanh số cho vay giữa các mục đích vay thì doanh số cho vay để chăn nuôi chiếm tỷ trọng lớn nhất, tiếp đến là trồng trọt, kinh doanh và sản xuất tiểu thủ CN thì giảm dần qua các năm.
- Dư nợ cho vay
Trên cơ sở nguồn vốn cho vay hàng năm được bổ sung cộng với số thu hồi nợ, tổng số dư nợ của chương trình cho vay hộ nghèo tăng nhanh liên tục.
Bảng 3.4: Tình hình dƣ nợ cho vay đối với hộ nghèo thời kỳ 2011 - 2013
Chỉ tiêu ĐVT
Dƣ nợ cho vay So sánh (%)
2011 2012 2013 2012/
2011
2013/
2012 TB
Tổng số dư nợ cuối năm Tỷ đồng 698.961 803.661 854.046 114,98 106,27 110,63 Tổng số hộ dư nợ cuối năm Hộ 38976 40532 41123 103,99 101,46 102,73 Dư nợ bình quân/hộ Triệu đồng 17,93 19,83 20,77 110,6 104,74 107,67
(Nguồn: Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Thái Nguyên)
Năm 2011, tổng số dư nợ cuối năm của các hộ đạt 698.961 triệu đồng, năm 2012 đạt 803.661 triệu đồng tăng 14,98%, năm 2013 đạt 854.046 triệu đồng tăng 6,27%, trung bình hai năm tăng là 10,63%.
Số hộ dư nợ cũng tăng lên, nhưng tốc độ tăng tương đối ổn định so với tốc độ tăng của dư nợ. Điều này phản ánh mức vốn cho vay với hộ nghèo đã được nâng lên qua các năm.
- Kết quả sử dụng vốn vay
Kết quả sử dụng vốn vay đối với ngân hàng được thể hiện thông qua các chỉ tiêu về hoàn trả vốn vay. Một nguyên tắc quan trọng để đảm bảo cho sự hoạt động của ngân hàng là người vay phải hoàn trả nợ gốc và lãi vốn đúng thời hạn trong hợp đồng. Đặc biệt đối với NH CSXH thì điều này càng có ý nghĩa quan trọng, vì đối tượng cho vay là hộ nghèo với phương thức cho vay không cần thế chấp tài sản mà cho vay bằng tín chấp, do đó mức độ rủi ro là rất lớn. Việc hoàn trả vốn vay được phản ảnh qua các chỉ tiêu về thu hồi nợ vốn và nợ quá hạn.
Bảng 3.5: Tình hình thu hồi nợ vay và nợ quá hạn thời kỳ 2011 - 2013
Chỉ tiêu ĐVT Năm So sánh (%)
2011 2012 2013 2012/2011 2013/2012 TB
Tổng dƣ nợ Tỷ đồng 442227 638465,5 676302 144,38 105,93 125,15
Tổng số hộ dƣ nợ Hộ 34549 36276 37365 105,00 103,00 104,00
Tình hình thu hồi nợ
- Số thu hồi nợ theo thời hạn Tỷ đồng 92867,7 191539,7 216416,6 206,25 112,99 159,62
- Tổng số hộ thu hồi nợ Hộ 8637 11971 13078 138,60 109,24 123,92
- Tỷ lệ doanh số thu nợ/dư nợ % 21 30 2 142,86 106,67 124,76
- Tỷ lệ số hộ thu hồi nợ/số hộ dư nợ % 25 33 35 132 106,06 119,03
Tình hình nợ quá hạn
- Nợ quá hạn Tỷ đồng 349,36 427,77 412,54 122,44 96,44 109,44
- Tỷ lệ nợ quá hạn/ dư nợ % 0,079 0,067 0,061 84,81 91,04 87,93
(Nguồn: Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Thái Nguyên)
+ Tình hình thu hồi nợ: Tỷ lệ doanh số thu nợ/ tổng dư nợ từ năm 2011 đến năm 2013 tăng dần: từ 21% đến 30%, 32%. Bên cạnh đó tỷ lệ hộ thu hồi nợ/ số hộ còn dư nợ cũng tăng cao: Năm 2011 là 25%, năm 2012 là 33%, năm 2013 là 35%, điều này phản ánh việc hoàn trả của các hộ vay vốn là rất cao.
+ Tình hình nợ quá hạn: Tình hình nợ quá hạn được phản ánh thông qua chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn/ dư nợ. Năm 2011, tỷ lệ nợ quá hạn/dư nợ là 0,079% vớ số nợ quá hạn là 349,36 tỷ đồng. Năm 2012 là 0,067 với số nợ quá hạn là 427,77 tỷ đồng.
Sang năm 2013 là 0,061% với số nợ là 412,54 tỷ đồng. Nhìn chung tỷ lệ nợ quá hạn của NHCSXH Thái Nguyên tương đối thấp, thể hiện sự an toàn trong hoạt động là khá cao.